莫开伟：2700家平台面临生死大限 网贷“严冬”咋办
作者：莫开伟
最近，监管机构对P2P网贷平台清理基本就绪、对其即将纳入有效法治监管轨道之后，将重点监管矛头剑指网络小贷，而实质也是对网络现金贷监管的不断升级；如果网络小贷监管措施落地，整个网络小贷将进入经营“严冬”，2700家平台也将面临生死大限。正在P2P行业上演的优胜劣汰也即将在现金贷行业开启。
　　原标题：以规范引导态度监管网络小贷
&&& 作者：中国不良资产行业联盟金融与法律研究院研究员，金融界网站专栏作者
　　最近，监管机构对网贷平台清理基本就绪、对其即将纳入有效法治监管轨道之后，将重点监管矛头剑指网络小贷，而实质也是对网络现金贷监管的不断升级；如果网络小贷监管措施落地，整个网络小贷将进入经营“严冬”，2700家平台也将面临生死大限。正在P2P行业上演的优胜劣汰也即将在现金贷行业开启。
　　所谓网络小额贷款，即互联网企业通过其控制的小额贷款公司，以自有资金、股东资金和，利用互联网技术向客户提供的小额贷款。当前，对网络小贷监管趋严的两个重要标志性事情：
　　一是11月21日，风险专项整治工作领导小组办公室紧急下发的通知开始在互金圈里流传，通知称“因部分机构开展的现金贷业务存有较大风险隐患”，要求即日起各级小贷公司的监管部门一律不得新批设网络小贷公司，禁止新增批设小额贷款公司跨省（区、市）开展小贷业务。
　　二是11月23日上午，、联合召集网络小额贷款清理整顿工作会议，17个批准开展互联网小贷业务的省市金融办参会，汇报辖内网络小贷机构批设情况。央行、银监官员均表示：“接下来，监管层会逐步健全网络借贷的规则，加大清理整顿力度；但凡备受业界诟病的问题都会进行整治。”。
　　当然，对网络小贷进行清理是一个大势所趋、人心所向的大事，亦是网络小贷自身需不断规范和净化的必然要求：
　　首先，网络小贷拥有正规经营牌照的少，整个网贷经营实质性处于一种混乱无序状态，需进行清理整顿和规范引导。据国家互联网金融风险分析技术平台的数据显示，截至11月19日，在运营的现金贷平台2693家。“第一”发布的不完全统计数据显示，截至今年11月6日，市场上有网络小贷牌照242张。这表明，目前拥有正规经营牌照的网络小贷只占现金贷平台总数量的8.9%左右，尚有91%数量的现金贷平台游离在灰色地带。
　　其次，当前现金贷是线上小额现金贷款，这种方式恰好符合互联网小贷条件。实际上，目前许多头部的现金贷企业，正是依据网络小贷的牌照开展现金贷业务。对这种变换马甲进行经营的行为需进行清理和规范。
　　再次，随着现金贷公司取得网络小贷的牌照，或者与网络小贷公司合作，原来网贷小贷的2B业务蜕变为2C业务。而且，随着风控手段的采用和效率的提升，客户量急速增长，影响面急剧扩大，产生社会问题的可能性加剧。尤其是现金贷的贷款额度普遍偏小，由以往的以万为单位下降至以千甚至以百为单位，且不需真实的交易作为基础，只能通过高利率来覆盖高企的坏账率，直接突破了36%的贷款利率上限。在这样的情况下，互联网金融原本的服务实体经济的普惠功能被歪曲，国家相关部门设立网络小贷的初衷也变味了。
　　最后，还有不少地方金融监管部门审批的网络小贷有名无实，领取了经营牌照之后，并没有真正开展业务；不少公司企图通过转让或买卖的形式转给其他无正规经营牌照而实质已在开展网络小贷业务的公司，这实际上隐藏着较大的风险隐患，需及时果断地对这种行为予以取缔或阻止，再也不能拖延或有丝毫犹豫。
　　尽管网络小贷存在这样或那样的问题，但它的诞生或存在依然具有重要的社会意义，存在的一些问题其实也很正常：
　　一方面，因为民间金融长期被禁止或压抑，向社会弱势群体提供消费层面放贷的金融机构缺乏，而网络小贷正好弥补了这一空档。在这个背景下，借助于互联网金融的名义，监管部门放开了包括民间借款在内的民间金融，网贷平台等获得发展机会。
　　另一方面，在市场发展初期，包括现金贷在内的借贷市场出现问题并不奇怪。比如，如果一百万人借款消费，1%的坏账率也意味着一万人面对困局。与此同时，我们应该看到其他99万人得到的益处。一些金融工具正好可以帮助年轻人把部分未来收入转移到今天花，从而使自己获得更好的成长机会。
　　再一方面，出现问题不能把矛盾都指向放贷方的网络小贷公司，借贷方其实有很大责任的。监管部门必须意识到，管得太死不是出路，那样只会牺牲太多(603883,)的利益，让社会付出代价。
　　因此，目前正确的监管态度应是不能将其一棍子全部打死，而是应该区分情况，根据网络小贷不同的情况采取灵活的、有所区别的监管政策：
　　一是对有正规经营牌照的网络小贷公司要求其按照监管要求，端正经营作风，遏制其盲目逐利动机，将其放贷利率限定在合法的范围之内，使其逐步走上经营正轨。
　　二是对无牌照经营的网络小贷公司先清理，然后根据其业务发展状态和合规情况，取缔、合并一些经营规模不大的网络小贷公司，鼓励其进行兼并，保留规模大、经营较正规的网络小贷公司，并给予其发放正规网络小贷经营牌照。
　　三是各级政府通过大数据加速发展系统，让年轻、消费能力强、难以得到正轨金融服务机构的群体尽快得到信用服务，而不是禁止现金贷。一旦建设好了个人征信在内的各种基础设置，现在谈论的许多问题都可以得到解决；禁止现金贷不是解决问题，只有发展才能解决问题。
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style="color: #小时点击排行第三方联合存管被封杀 银行不担网贷违约之责
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2016年网贷管理办法（下称“办法”）出台半年时间，备受市场关注的网贷资金存管细则也落地。2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》（下称《指引》），要求存管人即商业，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。《指引》明确了网贷资金存管业务的定义，明确了网贷机构资金存管业务流程、职责，对存管人也提出了相应的门槛。“目前，专项整治工作摸底排查阶段已经结束，资金存管落实不到位的问题比较突出。”银监会相关负责人表示，《指引》作为“办法”落地实施的重要配套制度之一，形成了较为完整的监管政策体系，有利于过渡期整改工作的深入，为专项整治工作提供整改标准和依据。目前，宣布与银行签订存管协议的网贷平台不到10%。银行资金存管将成为判断平台合规的重要指标，同时其对行业的高门槛也将增加平台的运营成本，行业将进行新一轮洗牌。“第三方支付联合存管”被封杀与此前流传的征求意见稿相比，并没有原则上的改动。人大重阳研究院客座研究员董希淼表示，《指引》与征求意见稿不同的地方主要是：第一，把之前的金融机构明确为商业银行；第二，强化了存管人免责条款，不对借贷行为保证、担保，不承担借贷违约责任；第三，增加了非银行机构开展存管业务的处罚，整改期改为6个月；第四，将担保人相关资金纳入存管范围。《指引》要求委托人应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。存管人不对网贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。这意味着，此前的第三方支付的联合存管模式被完全封堵，同时多个银行存管也被叫停。此前不少P2P主要通过第三方支付来进行资金存管，《指引》给出了6个月的整改期。之所以没有选择第三方支付作为存管人，银监会相关负责人表示，一是第三方支付机构作为非银行业金融机构，本身并不具备存管人的业务主体资格；二是非银行支付机构不得为从事信贷、融资、、担保等金融业务的机构开立支付账户，第三方支付机构也不具备开展资金存管业务的基本条件。“当然，《指引》并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。”该负责人称。“规定较之前的征求意见稿更加明确，保障了存管银行的权益，也避免了多家存管可能出现的权责不清。”开鑫金服总经理周治翰称。对于网贷资金存管账户管理，银监会要求网贷平台需要在银行开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，确保网贷借贷客户的资金和网贷平台自有资金能够分账管理。随着P2P资金银行存管的明确，2016年P2P掀起了银行资金存管的浪潮，银行的态度也在逐渐“变暖”，中小银行特别是城商行显得尤为积极。资产托管部副总经理汪正红对第一财经表示，《指引》明确界定了存管银行职责边界，从机构设置、业务系统、内部管理、支付结算等多个角度对存管银行提出要求，可能吸引更多符合条件的商业银行参与到网贷资金存管业务中，从而促进网贷行业乃至普惠金融更好更健康发展。行业加速洗牌银行资金存管被认为是进入P2P较高的隐形门槛，如今细则的落地也意味着在6个月内达不到存管要求的，将会被迫出局。银监会引用第三方不完全统计数据显示，截至2016年末，已有32家商业银行布局网贷资金存管业务，180多家网贷机构与银行签订存管协议，正在开展系统对接的机构有90多家，占网贷机构总数的4%。据网贷之家及盈灿咨询不完全统计，截至日，已有民生银行、江西银行、、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。其中，广东华兴银行与60家平台签订协议，位居榜首；其次是江西银行，签约36家；和厦门银行排名第三和第四，分别签约23家和15家；民生银行排名第五，签约9家；其余银行分别签约1~8家。实际上，在网贷管理办法发布之后，银行已经加速了在P2P资金存管方面的布局。不过，仍然有不少银行处于观察阶段，主要考量是来自P2P的风险会给银行带来的声誉影响，尽管银行有免责条款。“银行会考虑与平台合作的潜在声誉风险，有能力和经验建设符合监管要求的存管系统的存管银行，在选择平台开展资金存管业务时，准入门槛应该不会降低。”人人贷联合创始人杨一夫称。《指引》落地的背景下，银行对P2P接入资金存管的要求会更加严格，不过每家银行对平台接入的标准不同。汪正红告诉第一财经，对平台的要求基本与监管政策保持一致。此外，诸如公司治理、高管团队、股东背景、注册资本、技术系统，应该都要综合考虑。更多精彩内容欢迎搜索关注微信公众号：腾讯财经（financeapp）。
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