信贷员，要如何引起客户的兴趣？100%获客！
信贷员，要如何引起客户的兴趣？100%获客！
信贷员拥有超人的素质、突出的外表、理想的表现、丰富的知识。比别人更容易找对有贷款需求的对象！人人都仰慕出类拔萃、人见人敬的你。在客户面前要将自己伪装成他的同级别或者更高级别的人！有了好的外表和修养，这样客户才会敬重你、认可你、才会和你讨论工作，才会对你说真心话，而不是忽悠你。发现客户也不仅要用眼睛更要用心。坚持和创新地坚持正确的方法会助你成就梦想人生！作为身家2200亿的大佬，王健林最常被问及的一个问题就是：你是如何成功的？你是如何做到今天的成就的？王健林经商几十年，他成功的秘诀到底是什么，他在与TCL创始人李东升的对话中给出了答案。一是创新，二是坚持！图片源自网络80%的业绩是由20%的销售员创新出来的，有时候，一名优秀的信贷员他都拥有一套独特的销售方法。简单地说，就是你能不能把客户“镇”住！不仅客户要挑选好的产品，信贷经理也需要寻找好的客户资源，用什么技巧办法来开展业务就显得尤为重要。01礼物是感情的润滑剂给客户送礼，有时候，你送给他，不如送给他的孩子，这样更容易接受。比如说，每年学校开学，你可以采购一批点读机、电子词典这样的礼品，送给客户的小孩，因为点读机、电子词典是给小孩子学习用的，客户也没太大的理由拒绝，因为你是以关心孩子，对孩子成长有好处名义送的，谁会拒绝呢？这样，他收了你的礼品，以后沟通起来会顺畅很多。图片源自网络02在办公室跟客户要保持距离即使你跟客户真的很熟了，也要尽力为你们的关系保密，这是为了给客户以“安全感”。比如，你在办公室里见到他，简单地打个招呼就可以了，千万不可以在他的同事面前表现出你们很熟，你这样是在“害”你的客户, 他会觉得跟你的关系暴露了，很尴尬，以后他就会慢慢地疏远你。03中间人不是万能的不要以为在一个项目中，找到了中间人，就把希望全寄托在他身上，你真正需要重视的是甲方的具体需求。因为你找的中间人有可能会考虑环境因素，一旦感觉环境不利于自己或者不安全时，他会自我保护，不敢站出来支持你！因此，虽然中间人很重要，但是甲方的真正需求更重要。图片源自网络04在投标中，学会给对手设置障碍在标书中，想要设置障碍是非常简单的，哪怕你的产品和竞争对手完全一样！现在常用的一招是：限制投标公司的注册资金。比如，你们公司注册资金是1000万元，而竞争对手是500万元，你就可以在标书中要求投标企业注册资金最少800万元，只这一条就够了。05利用对比这里面说的是竞争对手对比。竞争对手对比。这招房地产中介总用，比如：卖房子时，中介先会带你去看一幢高价的烂房子，然后再带你去看普通价格的好房子，这样比较一下，你立刻会觉得第二个房子又好又便宜。做企业客户也是一样：你先把竞争对手的高价烂产品拿出来，找出他们的三个缺点，再拿出自己公司的产品，说出三个明显的优点，直接对比，你的产品马上就会显出优势。图片源自网络06羊群效应国人有很强的从众心理，你需要尽可能多地举出自己公司做过的成功案例，给客户一种你们公司产品热销的印象，越多的客户见证，越能够说服客户，尤其是当你告诉他：你的竞争对手已经采用了我们的产品，并因此获得了显著的收益，他会认真地研究你们的产品，并很快就会做出购买决定。07“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往”素不相识的人，如果你不给他利益，想让他帮你会比较难，比如，你的客户是企业的中层领导或者基层人员，如果你光是跟他谈技术，他表面上会说好，但其实内心巴不得你快点儿走开；但说服老板、总经理这个层面的人，你就不要跟他谈钱，而是要跟他谈技术和产品特色，只有这样才能打动他。图片源自网络08送钱要当仁不让在维护客户关系中，有条准则：谁送的钱，关系就是谁的。送给客户的回扣，要自己亲自送过去，不要让你的部门经理去送，否则客户只会感激你的经理，以后也不会买你的账。我一个朋友，做电缆生意的，他刚做业务那会儿，去一家大公司前前后后跑了半年，但每次给客户送钱他的经理都要亲自去送，结果他发现：自己辛苦跑下来的客户，最后变成了自己经理的好朋友，从那以后，他就吸取教训，要么就不送钱，送钱一定坚持自己去。09保持一颗平常心大量实践表明，一次拜访就成功签约的比例不到10%，大多时候，你都需要在拜访客户3次以上，才有机会成功签约。所以，初做业务的你，需要保持一颗平常心，别给自己太大的压力，要抱着“混个脸熟”的思想去拜访客户，但每一次拜访一定要给下一次拜访留有余地，随着访问次数的增加，可以增加访问的深度，这样才有可能成交。10有备无患跟客户电话沟通，最好自己先列个电话提纲，想象一下可能出现的问题，提前准备好答案，打电话时要内容简短、逻辑清晰，注意礼节。电话沟通后，要将打电话的时间、所聊的内容、客户的要求等全部记下来，以便向领导汇报，以制订下一步的销售计划。图片源自网络征服客户，发扬蚂蝗吸血的叮与吸的精神，这种精神不仅体现在工作时间里，还有业余时间里，一定要有耐心，锲而不舍，百折不挠，用你的执著感动客户，要让客户说：唉，小伙子我真服了你了。你这种精神值得我们信贷人员去学习。过来跟我干吧！我愿意高薪聘请。有时候只要能够改变一下想法，改变一些习惯就会出单，而只要有了第一单就会有第二单，因为你的心态变化了，业绩自然就上去了。优秀的信贷员也要想想自己哪些地方做得不错，如何继续加油，又有哪些地方遇到了问题，需要创新和改进。他们还会为自己制定一个详细的工作计划，将自己每天的工作都安排得井井有条。你可能上个月业绩好，下个月业绩差，可能再下个月又好一点。不是单月做多高的业绩，而是能把控业绩的增长呈上升趋势。
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你可能喜欢我来大概讲讲公司存款吧。&br&&br&当然先刨除有亲密关系、深厚家庭背景、买存款等情况，因为这些存款都是纯存款，叫不上拉存款，而叫：支持一下嘛！&br&&br&&br&&b&事先声明一下：以下内容仅为列举，看似简单，实际操作中需要付出多少汗水口水、里外上下沟通协调多少次以及有多难这些只有银行客户经理明白，所以请姑且看之。同时，这大半夜的，已凌晨4点，所以就想到什么写到什么，并不想归类总结，也不想去修饰文句，条理性和逻辑性可能有些问题，还请多多指正！&/b&&br&好了，开写：&br&&br&&b&首先，由授信业务介入就是一个极佳的方式，也是最主要的方式，即保证金、存单。&/b&&ul&&li&中小企业流动资金贷款，因为银行话语权较重， 授信审批前，先协商好存款配比以及综合费率，甚至100%配比，贷款款项下放后（额，其中不言表），配套低风险业务再次出款，如流贷、银承、信用证、100%贴现等方式；&br&&/li&&li&小微企业走不了对公通道，走零售通道，什么资质太差还是批不了，担保公司走起来，保证金虽不多，但也是肉；&br&&/li&&li&有些企业因经营模式及结算模式，其有开立银承、信用证、融资性保函、投标保函、履约保函、预付款保函、付款保函、工程保函等业务需求，那么除了信用客户，此处均有保证金存款，这不，存款又来了；&br&&/li&&li&有些企业有保理、出口信保、押汇、出口贴现等贸易融资业务需求，回款就是流水，流水也可能变成存款；&br&&/li&&li&有些客户总是收到商票，头疼不已，下游硬给不收不行，上游不收，眼泪汪汪，没关系，配点保证金或存单加上商票质押开立银承，解决其支付需求，又有存款；&br&&/li&&li&有些客户收到银票，收一张大额银票可上游却好多家、收一堆小额银票可上游却要一张大额银票、收了一张无数手的转手票可上游却要一张一手票、收到一张小行票可上游却要一张大行票等情况，没关系，配点保证金或存单加上银承质押开立银承；&br&&/li&&li&有些客户在交易链中很强势，预收下游现金，有钱也不给上游，仅给商票，但钱又趴在账上不知怎么用，而上游资质薄弱贴现都很困难。找上门去，尝试让客户100%保证金开立银承（让他们协商银承支付优惠）给上游，解决上游资金紧缺问题，又解决客户套利需求；&br&&/li&&li&有些客户爱流贷，通过客户找到它的上游，给上游配上授信，那好，上游的户头也要开嘛，流贷受托支付到上游企业在我行开立的户头，嗯，这存款不就来了。而有些客户爱票据贴现，贴现款下来不也是存款。什么，流贷和贴现中你没法控制企业不走款。没事，请知道一件事，人行下午5点关账，那么周五（或是节假日前一天）5点后是不是就~~~好啦，建议不要这么干，最好与客户事前沟通好，有些事情你提前讲明了就晴空万里了；&br&&/li&&li&房产项目，一系列的工程保函配上，开发贷配上，尝试商榷释放敞口方式为保证金、存单模式，预售证出来了，预售款指定专户回款，哈哈哈，要卖房子了，分批释放敞口，存款又来了，同时把按揭配上，争取作为主办行，销售款又来了，哈哈哈；&br&&/li&&li&贸易企业多有套利需求，内保外贷、保付加签、信用证、掉期、资管计划受益权、结构性理财等等业务模式和产品灵活配套起来，当然涉及汇率请慎重，要有个预判，这样的特殊存款来得可不要太快了喔。&br&&/li&&li&。。。。。。不再举例，&b&挖掘并解决企业的融资需求总是有法子拉存款的&/b&。&br&&/li&&/ul&&br&&b&其次，维护及配套服务也是存款来源的一大方式。&/b&&ul&&li&企业合作上了，嗯，很好！给企业高管配上消费贷、高额信用卡等产品，让其爽，为之后打基础；&br&&/li&&li&企业合作上了，嗯，很好！咦，基本户开在他行，转账手续费、年费、询证费等费用、服务、网银功能、回单等等问题都是可以切入的，我行优势讲起来，“额，*总，基本户能不能挪一挪呢？”若要是没有任何优势或做不到主办行，你好意思提不？以下类同；&br&&/li&&li&企业合作上了，嗯，很好！你们公司代发工资要不要啊，来一套吧，公私联动，拉上一批零售同事上门咔咔把卡开一遍，存款又来了；&br&&/li&&li&企业合作上了，嗯，很好！什么，代发工资不要，员工的信用卡配上，甚至消费贷都给配上，不信你们不开卡；&br&&/li&&li&企业合作上了，嗯，很好！可它做零售、批发，没有POS机怎么行，拉上银联或通联管他三七二十一，POS机装上，哈哈哈，可注意汽车4S店、连锁便利店、连锁药店、超市、商场（统一收款的）、建材五金等；&br&&/li&&li&企业合作上了，嗯，很好！人家是集团公司且有财务公司负责资金统筹，或是有集中收款需求的客户，资金归集、集中收款等产品优势讲起来，若是成了，存款可不要太多喔！&br&&/li&&li&。。。。。。不再举例，&b&维护好、服务好企业总能再挖掘出一些存款&/b&。&br&&/li&&/ul&&br&&b&再者，拼产品、拼服务等各种其他方式拼来存款。&/b&&ul&&li&进出口企业即期结售汇、远期结售汇、掉期、托收等需求，拼优惠、拼速度、拼服务，除了保证金，流水也是存款的呢，若是对比同业他行没有任何优势，那也就不要提了，也别太为难人家的对不？以下类同；&br&&/li&&li&存量客户在他行账上有一批钱，有理财需求，但却又有资金可灵活使用的要求，嗯，看看行里有没有产品配套，产品名字不细讲，很多银行都有这类特殊账户，拼价格先，拼人情再，求配点吧，实在不行，呵呵，放弃吧；&br&&/li&&li&存量客户有理财需求，还是那一套，拼产品、拼价格、拼人情，求配点吧，实在不行，呵呵，放弃吧。当然对一些银行而言，有些理财产品并不计入存款考核指标，所以视情况而定，说实在对公客户用理财拉存款不是一个好办法；&br&&/li&&li&常去夜场、夜总会、KTV等等是不？不要讲信贷业务，这种地方不能做贷款的，也不必找老板聊。不过没关系，懂得某些人收入颇丰吧？情到深处，顺势把储蓄卡各种手续费优势、便利性优势、手机银行、网上银行等产品功能优势强行安利起来，批量起来，不得了，请不要惊讶，不缺活生生的例子！&br&&/li&&li&。。。。。。不再举例，&b&产品、服务等等优势也是拉存款的利器&/b&。&br&&/li&&/ul&&br&&b&最后，机会和运气，不小心就来了存款，你想都不敢想。&/b&&ul&&li&一不小心碰到企业有发债、定增、员工持股等业务，你又一不小心以理财等方式介入了；&br&&/li&&li&一不小心跟券商关系好的不得了，非要跟你合作客户交易结算资金第三方存管业务；&br&&/li&&li&一不小心资管计划、信托计划、基金等，又被你托管了；&br&&/li&&li&一不小心第三方支付也莫名其妙非要通过你来托管；&br&&/li&&li&。。。。。。不再举例，&b&机会和运气也会带来存款，只是这很难很难很难。&/b&这一项我只是顺口这么一说罢了，别当真，可不能怪我喔！&br&&/li&&/ul&&br&&br&好了，凌晨4点半了，写着写着，突然发现自己以前做客户经理真是挺不容易的啊，像是重温了一遍，咳，辛酸史啊！&br&再提一点，知乎真的会害死人，睡前真的不能刷知乎啊！爱答问题的人更是伤不起啊！真的累了，写不动了，就这样吧。&br&&b&文中错误之处，还请各位指正！&/b&&br&&br&============================================&br&以下补充：&br&针对评论区中我的一个回答，篇幅较长，一并粘贴于此。&br&&a data-hash=&2e9f887d44e57c8fe75fb& href=&///people/2e9f887d44e57c8fe75fb& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@亦否& data-tip=&p$b$2e9f887d44e57c8fe75fb& data-hovercard=&p$b$2e9f887d44e57c8fe75fb&&@亦否&/a& ：如果行内授信政策较严，无法以授信产品切入，怎么办？&br&（ &a data-hash=&2e9f887d44e57c8fe75fb& href=&///people/2e9f887d44e57c8fe75fb& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@亦否& data-tip=&p$b$2e9f887d44e57c8fe75fb& data-hovercard=&p$b$2e9f887d44e57c8fe75fb&&@亦否&/a&，以下言语若有得罪之处，还请谅解！）&br&&br&说真的，你的这个问题有些泛，实在难以直接回答，要回答的话篇幅也控制不住，大概讲下吧。&br&&br&目前在经济形势下行期，每家银行授信政策相差不是太大。你指的授信政策较严，是指行内信贷风格太过保守、风险把控太严、管理办法准入门槛过高、授信批复条件要求过高还是客户综合成本过高？另，就算行内授信政策严，不见得所有客户都不能做，用“无法”这词显得不大能够理解。&br&&br&而对单个客体而言，若授信产品难以切入，需考虑是行内问题还是客户问题。&br&&ul&&li&若是客户问题最好自身有一个综合判断，是否风险可控，因为业绩的前提就是不出事，比如客户经营状况差、还款能力差、抵质押物变现难、担保措施不足、折率要求高、价格接受能力较低、背景难以调查等情况下，建议不要在一个客户身上花费太多精力，可以考虑暂时放弃，仅维持关系就好，持观望态度，后续也许还有合作的空间，也不必急于让该客户支持业绩。&br&&/li&&/ul&&br&&ul&&li&&b&若你觉得该客户可介入，只是由于行内相关授信政策限制，可以尝试通过其他渠道或方式。&/b&&br&&/li&&/ul&&ol&&li&若该客户规模较小，走不了对公通道，可走中小、小微、零售等通道，也可考虑由担保公司介入提供担保；若还是行不通，可考虑帮该客户牵线搭桥（切记不要收受好处费，也不要介绍烂机构或是高利贷），引入市面上的资产管理公司、投资公司、担保公司等其他非银机构，以委托贷款方式给予资金扶持，虽然这给你直接带来的收益较小，但可以促进你和客户的关系，可介入营销让其在贵行走款，待客户经营规模上去或行内政策放开之后，你可再次以授信方式介入，那时你就掌握了主动权。&br&&/li&&li&若该客户规模较大，或是项目型业务，因行内行业限制、通道问题等无法给予综合授信，可尝试寻找金主，可以通过其他非银通道或行外方式绕过行内一些条条框框或刻板的规则，如信托、有限合伙，基金等进行介入，再居于项目优质与否，可以考虑是否通过自有资金、同业资金、理财等方式介入，并设置优先劣后做足风险把控。若项目落地，就算只是作为托管行，也是有收益的；而若贵行有资金间接介入，则收益那是很高的。&/li&&/ol&&br&&b&最后，不要局限于非存款不可，一个风险可控的业务只要能带来可观的创利、中收或存款沉淀等中的任一样都是值得的，甚至为了长远利益，暂时没有收益也是值得去付出的。&br&&/b&&br&============================================&br&补充：该回答已上知乎日报。在知乎这么久，第二次上知乎日报，很激动。&br&&figure&&img src=&/e80f10ca3e947cd5216a2bcd3be7255f_b.png& data-rawwidth=&655& data-rawheight=&387& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&655& data-original=&/e80f10ca3e947cd5216a2bcd3be7255f_r.png&&&/figure&============================================&br&凌晨1点补充：&br&&br&在知乎回答问题，说实在挺累的，一定要很全面，可是我的习惯一直都是依照题主所提的问题内容进行针对性地回答，而且上次回答是在凌晨4点写的，所以难免会有遗漏的地方。比如题主提的是如何拉存款，我便一直围绕着公司存款展开，没有提及如何寻找客户、如何营销客户、如何带来创利和中收、没有阐述授信业务的细节以及业务的具体流程，当然我也没有打算补上，我也写不好。哈哈！而且我写的都是对公业务，没有提及对私，是因为对私业务我很少做，就不敢多言，当然对公业务同样可以拉来对私存款。&br&&br&结合知乎及知乎日报的一些评论，而且知乎日报还出现题不对文的情况，有些评论的确让人不是很舒服，我觉得有必要提前来解释一些可能存在的疑虑。另外是这个答案截止目前已被收藏760次，被赞超三百，感谢知友们的支持，已被关注367，但&b&我很惶恐，更让我觉得有必要在此写上一些什么，也许你看完会对我取消关注，但我一向诚实，有什么说什么，所以在此补充上一些内容&/b&。&br&&br&&ul&&li&我的回答主要是为了让初入行和经验尚浅的对公客户经理、或是有意从事银行对公客户经理的知友们，能够了解对公业务中存款的来源，同时也是将我的一些经历按自己的想法阐述出来，也许有可以借鉴的地方，同时文中若有错误的地方也希望知友们的指正，主要是为了交流；&/li&&li&资深对公客户经理若看到此回答，还请多多包涵，我才疏学浅且非科班出身，还请多多补充指正；&/li&&br&&li&&b&插播一段我的从业经历，也可以说是辛酸史：为了避免互联网带来的信息不对称和认知偏差，若无兴趣，可直接跳过该段。&/b&&/li&&/ul&&blockquote&&b&入行&/b&&b&：&/b&我原先在一全国性股份制商业银行市分行从事对公业务，你懂得，评论中都已经有人猜中是哪家了，股份制银行多数没有分配客户的规则。我还是学电子的，像这样非金融相关专业进入银行那是完完全全地从零开始，不怕你们笑话，2011年底，我是以部门实习生的身份进入银行的，请注意是部门实习生，还不是分行对外招聘的见习生。我没有任何金融知识基础、没有任何社会关系，没有一点家庭背景，更别提什么客户资源，所以我一进去只能拼命加班，几乎都晚上10点后才下班，甚至加班到凌晨4点，开始时给人当协办，连签字权都没有，连业绩都没挂，一步一步开始积累，直到被同事、后台认可，甚至被比我早入行的客户经理请教业务，虽是编外，但仍不断去参加并通过各种行内考试，去学习如何营销客户，并开始介入营销，直到后来我的业绩已经达到考核标准，但是因为我是大专学历（本科证书还没下来），而且没有关系，所以一直没法转成编制内，也就是因为这个一直心里难受。我在这家行总共待了两年半整，期间曾收过劝退函，曾换过部门，曾发生很多很多事，曾受了太多太多委屈就连同事、后台部门等都在为我鸣不平，曾在职业发展抉择时做过很多错误的决定，不过现在的我已不愿细提，最终我还是离开了，但我要感谢这家银行，真诚的感谢！因为这个银行2年半的经历，也许能抵上别的银行或公司好几年！直至现在，我仍对这个银行充满感情，就算我的信用卡申请也别拒绝了，但我仍逢人就说这家银行的好话，说他家产品好、模式灵活、银行卡、手机银行等等都很好用，远超他行，就怕别人不知道这家行的好。&br&&br&&b&离开&/b&&b&：&/b&15年4月，离开这家银行的前几日开始，开始悄悄地整理东西，为离开做着准备，但有些人也已注意到了。走的前一天汇报了离开意向，做好各种交接。离开前是有那么些迫不及待，可是越逼近越有些不舍。时间很赶，以最快的速度及最安静的方式离开，来不及跟其他人做个道别。部门的几个同事，在上午得知的时候，说着中午要一起吃顿饭，也有的说一定要约个时间找个机会，我笑笑地没答应也没回绝。中午，在那家熟悉的麦当劳，五个人一起吃了点，其中称得上关系好的就一个吧，所以没谈什么，跟平日里的午餐没什么两样。那天是周五，部门里跟我最好的那个同事下班的时候，我对他说：“怎么感觉……”欲言又止，他笑了笑说：“怎么没有人送别？”我不知道说点什么，但也释然了，安慰自己说毕竟他们不知道我下周就不来了，最后我请这个同事在办公室和公司招牌下帮我拍了几张照片。待到了最后一个人，开始收拾起东西。周五了，同事们总是一个又一个迫不及待地回家了，最后就是空荡荡的办公室。感冒了，人也难受，静静坐了一会开始删除所有的文件和资料。关电脑，把电脑搬到别的部门给人家装好，留个张感谢的纸条。谁能想到在这里的工作，我连台电脑都没有，还是我自己找着别的部门借台他们不用的电脑，256M的DDR内存，这种格式的内存在现代电脑几乎已经绝迹，之后我找遍了公司一堆报废的电脑，好不容易找到了一个同样的内存，新潮地弄了一个双通道变成512M的内存，不过还是很卡很卡。当然我还是用得好好的，做事从容一点也好。当然了，在我离开之后，关系好的同事也知道了，都打电话过来骂我，该有的聚餐也补上了。&br&&br&&b&&br&重新入行再离开&/b&&b&：&/b&在上一家银行期间有别的银行叫我过去，我一直都拒绝了，一直坚持着，直到我寒心到终于要撑不住了，那时另一家全国性股份制商业银行一直想叫我过去，并承诺编制不是问题，这可是我一直想要的。终于在15年4月，在谈妥一切并接到对方已审批通过的通知后，我离开原来的银行进入该行。可进了该行，才知道被骗了，入了坑，身体也出了问题，就连允诺好的编制也是骗人的，这可是我来的目的啊！直到我看到录用审批书时，我才发现他们从一开始就在骗我。也怪我疏忽，不该太相信他们了！虽然他们最终决定补偿我，但我真的寒心了，在这仅呆了近两个月，我就毅然决然地离开了，对的，裸辞，什么破公司！来这真是我到目前为止最错误的抉择！！！直到现在，我还是对这家银行充满反感，厌恶到极致。请不要问这家是什么银行，反正我从进这家银行开始到现在总是接到推销电话，好了，不多说。&br&&br&我提到以上的这些，不是为了煽情，也不是为了励志，实质上一点也不励志还很失败。同时&b&互联网隔绝了你我，你看不到我是谁，这样的信息不对称，就会产生认知偏差，我只是想让大家在看完我的回答后能明白我并不是所谓的“大神”，别把我捧为资深客户经理。也是想告诉大家，银行里面的各种现实我都懂，也懂得银行职员的不容易，应该多数人的背景、条件、资源都没有我这么差，所以千万不要问我怎么找客户、没有资源怎么办等等之类的问题，我没法回复你，因为每个人的情况都不一样，如何找客户靠个人，而只有产品、操作等才是可以适用和直接借鉴的！&/b&&/blockquote&&ul&&li&&b&插播结束。&/b&&/li&&br&&br&&li&文中提到的业务（除了夜场的那个，夜场的那个是别人做的），几乎我自己都有真实操作，含流贷、委贷、票据业务、差额回购、房产开发贷及按揭总授信、有限合伙委托贷款、工程保函、履约保函、出口信保、国际结算业务、贸易融资业务、低风险业务（含100%贴现、银承、外币流贷、信用证贴现、福费廷、保付加签、内保外贷等套利模式）、高管信用贷（私人银行）、POS机配套、资管受益权转让、结构性存款质押、动产浮动抵押、集团授信、券商第三方存管、同业存放等，所以文中的内容是我根据自己曾经历并操作的业务一字一句写出来的。上面提了这么多业务专业名词不是为了显摆，我也没有资历显摆，讲这些是想说明这些是真的可行的，只是其中各种困难真的已经不想多说了。&/li&&li&很多客户并不是不能这么做，而是我们在面临跟同业之间的竞争时落败了，往往会发现客户在别的银行就是这么操作，所以常常需要的是再挖掘客户需求和创新。另，我的意见：票据业务是最容易扩展业务的，不管是上游还是下游，都可以一并拉进来，而且也是最容易解决客户需求的一个业务了！做好票据业务，创利和存款都很快，也很稳定，因为客户只要操作了一回就会一直操作下去！&/li&&li&想要补充金融或业务知识，请先看这些，包括从业资格，产品手册，内部制度、行内业务管理办法，业务的合同及协议文本，其他人写的授信报告，公司法、票据法、贷款通则、担保法物权法等法律法规，以及其他如财务、税务、证券从业、法律解析、授信案例、行业政策、国际结算、同业业务、投行等。试问自己，你签订的那些合同你自己是否曾逐字逐句地看过一遍？&/li&&li&文中提到的业务很多，但我都没有把每个业务都详解一遍，几乎提到的多是票据业务，因为票据真的很好用。而像贸易融资业务，我就没有多去讲，因为这个比较复杂，讲起来也繁琐，单是结算方式就够写一篇的，如L/C、 T/T 、D/P、 D/A、 O/A，但这块很重要，信用证是一个很好用的东东。&/li&&li&房产项目都是大单，知友会说哪里碰的到这样的客户，但不做好准备，单子来了，你都接不住，这块涉及的面也很广，当然是在其他业务都已经掌握，并且业务基础已经不错了的前提下，再去介入房产项目，要不这种项目要耗费很多精力、很长时间，最后还不一定能成，一接这种单子就要做好十足的心理准备。这种单子，买地信息、设计招标、设计院投标并中标、施工招标、建筑单位投标并中标、办理施工证、办理预售证、封顶验收等等环节都是可以介入的，多留意一些新闻，多认识相关人士比如看有没有同事在相关单位上班，人家的信息都比你早很多，当然这个很难，但多留意总没有坏处。&/li&&li&套利产品最容易带来存款和业绩，但多数都是贸易型企业，固然要学好贸易融资产品，目前因为汇率问题，很多企业已经有不良苗头出现，慎入。但做国内贸易的公司，不做错币种业务，仍可考虑适当介入，福费廷就是一个可以用的业务。&/li&&li&不要轻视POS机、代发工资，真的，好不容易接了一个单子，记得还要深度开发，不能贷款放完就只记得贷后了。就算客户授信没做成，也不是完全没戏了，所以没合作成的客户，记得还是要维持关系。&/li&&li&若有机会拜访接洽了集团或大型客户，因为种种原因没法合作，没关系，搞好关系，通过客户财务或业务员，去结识客户的上下游企业，你给大型客户做个授信还不如解决它上下游客户的资金问题，还更会让大型客户开心。这个也就是抓住核心厂商。&/li&&li&至于发债、定增、员工持股计划、托管、存管等这样投行、同业业务，请不要放在心上，可遇不可求，我只是不小提了，结果被人说了哪有那么容易，但我要说，这的确是拉存款的一种方式，所以我还是要顺带提一下不是？&/li&&li&有人提到，我们行要产品没产品，要优势没优势，试问那你们行在做什么，那些客户都怎么来的？原谅我这么直接，建议先去看看你们同事是怎么做的，每个行都有核心业务和主要业务方向，是针对性不同，和面向的客户群体不同，的确是会很难做，的确是会很难受，但对公客户经理就是这样，请跟着行里走，不要跟行里作对，不要偏离，要不那真是吃力不讨好，银行就是如此。&/li&&/ul&&br&&b&最后，请不要在评论区中问具体业务的操作细则或流程了，我不敢回答了，我之前很认真地逐条逐句回答这样的问题，但结果~~~咳，不愿多提。&/b&&br&&br&============================================&br&补充：&br&还是有人问到如何找客户，对每个人而言，家庭背景、社会资源不一样，客户拓展的方法也都是不一样的，真的很难讲的清。而且这种东西讲起来很虚，很多都是机缘巧合，真要去实践的话，也不见得一定有多少收获，但想了想，也许有用呢？所以还是写出来吧。&br&&ul&&li&整理整理自己的关系，家人、亲戚、朋友、同学都是渠道，他们所在的公司可由他们引荐认识老总、财务总监等，有时可能是要一层一层引荐上去；&br&&/li&&li&手上已合作客户的转介绍，包括他的上下游，甚至竞争对手，一般竞争对手都是认识的，当然这点要到关系很不错的时候才能去试探，因为很多客户很忌讳这个；&br&&/li&&li&多结识银行、中介、评估公司、财务公司、审计单位、投资公司、证券公司等等相关行业的人，他们的客户也会是你的客户；&br&&/li&&li&多接触相关行业协会、商会；&br&&/li&&li&去参加一些展览、展会、论坛、沙龙、培训，收集名片；&br&&/li&&li&去商务区、工业区扫扫楼、扫扫街，当然这点效果很差，不怎么建议；&br&&/li&&li&翻阅当地企业黄页，联系前台并绕过前台；&br&&/li&&li&查询当地进出口百强企业名录、纳税排名，问问身边的人有没有认识的人在里面上班，让其引荐；&br&&/li&&li&以上方法，记得要先在行内查一下是否是存量客户，免得白跑一套；&br&&/li&&li&另外，当地知名企业、大型国企等讲究关系为王的客户群体，若没有高职位、强关系的人引荐，就可以不用去，少花点心思，去了也白去。&/li&&li&记得任何时候都要&b&不吭不卑&/b&，信贷经理你上门去拜访企业客户只要不是推销理财、信用卡、高利贷、保险、拉纯存款等（注：没有任何贬低这些产品的意思，而是真的身份会不对等，不低头不行），要牢记&b&你是给他送钱去的&/b&，这样你才能谈得成，你越低声下气，客户越不愿意跟你合作，因为他心里会没底，当然你千万不能趾高气昂，那会死得很惨！记得该说什么就说什么，该问什么就问什么！因为你不欠他的，反而你放了款后，他还反过来欠你的！当然前提是业务知识要全面扎实，一定不要不懂装懂，去之前也稍稍做点功课，不要客户说什么你都不知道，还有就是有时要适当地提几个专业名词，显得专业，也能预判客户对银行产品的熟悉度，但切记不要卖弄学问，除非人家也很专业，要不你讲半天他听不懂，笑死人都会。还有，跟老总、财务总监聊的时候，要适当保留，不要把行内业务政策和业务方案讲的太细，要明白他接触的银行可不止你一家，从你这学会了转身就去别的银行去做了。还有就是不要跟老总、财务总监聊过多的操作细则或流程，不要跟他们要琐碎资料，那样会显得你很LOW。&/li&&li&大概就这样吧，不能再讲了，再讲就要变鸡汤了。&/li&&/ul&&br&十分感谢你看到这里，这文来来回回补充了好几次，你能一路看下来，实在不容易，感谢！&br&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&中国银行业已经渐入寒冬，银行基层从业人员该提前做好什么准备？如何转行？ - 三日可成的回答&/a&！
我来大概讲讲公司存款吧。 当然先刨除有亲密关系、深厚家庭背景、买存款等情况，因为这些存款都是纯存款，叫不上拉存款，而叫：支持一下嘛！ 事先声明一下：以下内容仅为列举，看似简单，实际操作中需要付出多少汗水口水、里外上下沟通协调多少次以及有多难…
这个回答的内容主要是&b&投资公司类型的基础介绍，或者简单地扫盲贴。&/b&为了让大家更容易理解一些金融术语，我将会用比较通俗易懂的表达方式来阐述一些我们时不时可以看到的词语。&br&&br&&br&&b&首先是GP，LP：&/b&&br&&b&普通合伙人（General Partner, GP）：&/b&大多数时候，GP, LP是同时存在的。而且他们主要存在在一些需要大额度资金投资的公司里，比如私募基金（PE，Private Equity），对冲基金（Hedge Fund），风险投资（Venture Capital）这些公司。你可以简单的理解为GP就是&b&公司内部人员&/b&。话句话说，GP是那些进行投资决策以及公司内部管理的人。举个例子：现在投资公司A共有GP1, GP2, GP3, GP4四个普通合伙人，他们共同拥有投资公司A的100%股份。因此投资公司A整体的盈利，分红亏损等都和他们直接相关。&br&如果还不明白的话，举个简单例子，在&b&创新工场&/b&当中，李开复先生则是一个经典的普通合伙人了。&br&&br&&b&有限合伙人（Limited Partner, LP）：&/b&我们可以简单的理解为&b&出资人&/b&。很多时候，一个项目需要投资上千万乃至数个亿的资金。（与此同时，大多数投资公司，旗下都会同时有着很多个不同领域不同行业的项目）。而投资公司的GP们并没有如此多的金钱——或者他们为了分摊风险，因此不愿意将那么多的公司资金投资在一个项目上面。而这个世界上总有些人，他们有很多很多的现金，却没有好的投资方法——&b&放在银行吃利息在金融界可是个纯粹的亏钱行为。&/b&于是乎，LP就此诞生了。LP会在经过一连串手续以后，把自己的钱交由GP去打理，而GP们则会将LP的钱拿去投资项目，从中获取利润，双方再对这个利润进行分成。这是现实生活中经典的&b&“你（LP）出钱，我（GP）出力”&/b&的情况。&br&&br&&br&为了让大家能有一个更全面的了解，我接下来会讲述一些&b&关于LP在整个过程中所需要做的事情&/b&。&br&&br&（由于我曾经在美国留学，大多数这方面的知识最早也是来自于美国学习，所以下面我会拿美国来和中国进行对比，让各位有个更全面地了解。）&br&&br&在美国，绝大多数情况下，LP都有一个&b&最低投资额度&/b&——这个数字一般是600万美金，中国的话我目前了解大多都是600万人民币。换句话说，如果你没办法一次性投资到600万的资金的话，别人连入场机会都没有。此外，为了避免一个LP注资过多，大多数公司也会有一个&b&最高投资额度&/b&——常见的则是由1000万至2000万不等。但这个额度不是必然的，如果LP本身实力比较强大，甚至可以在投资过程中给与帮助的，数个亿的投资额度也是可以看得到的。&br&&br&此外，一般LP的资金都会有一个&b&锁定周期（Lock-Up Period）&/b&，一般为&b&一年至数年不等&/b&（要看公司具体投资的项目而定）。为的是确保投资的持续性（过短的投资周期会导致还没开始赚钱就必须退场）——换言之，如果你给公司投资了600万，&b&你起码要一年以后才可以将钱取出来。&/b&&br&&br&&br&&b&那么GP是如何获取利润的呢？&/b&&br&在美国，公司普遍是遵循2/20收费结构（two and twenty fee structure）——也就是2%的管理费（management fee）以及20%的额外收益费（outperformance fee)。（2/20结构在08金融风暴以后被一些公司打破了，但毕竟不是常规。而且打破结构的公司并没有做的特别优秀的案例）&br&&br&为了让大家能够更好地理解，下面我们又来案例分析：&br&假设LP1 投资了600万去投资公司A，一年之后LP1额外收益了100万。那么LP1需要上缴给投资公司A的费用将会是：&br&600万*2% + 100万*20% = 32万。即LP1最终可以获益68万，投资公司A则可以获益32万。顺带一提的是，不管赚钱还是亏钱，那2%的管理费都是非交不可得。而额外收益费则必须要赚钱了以后才会交付。&br&&br&而在中国，目前来说并不是所有公司都有收2%的管理费用。但20%的额外收益费是基本一致的。（最低的我曾经听说过15%并且无2%管理费的，但资金规模并没有太大，估计勉强接近一个亿。）&br&&br&&br&&b&接下来是我们常说的VC，PE&/b&。为了让大家有个更加直观的了解，我将会顺便讲上&b&Angel Investor以及IB&/b&，因为他们正好表示了投资者的四种阶段。&br&在解释这四个名词之前，我先将他们按照投资额度从小到大排序；他们分别是天使投资（Angel），风险投资（Venture Capital, VC），私募基金（Private Equity, PE），以及投资银行（Investment Banking, IB）&br&&br&&b&下面将会开始逐个进行介绍（注：接下来提到的资金额度只是一个大概的均值，不是一个绝对&/b&&br&&b&值，切勿以单纯的以投资额度去判定一家公司是什么天使还是风投或者其他。）&/b&&br&&br&&br&&b&天使投资（Angel Investment）&/b&：大多数时候，天使投资选择的企业都会是一些非常非常早期的企业，他们甚至没有一个完整的产品，或者仅仅只有一个概念。（打个比方，我有个朋友，他的毕业设计作品是一款让人保持清醒的眼镜，做工非常粗糙，完全不能进入市场销售。但他凭借这个概念以及这个原型品在美国获得了天使投资，并且目前正在该天使投资的深圳某孵化器工作室进行开发研究。）&br&而天使投资的投资额度往往也不会很大，一般都是在5-100万这个范围之内，换取的股份则是从10%-30%不等。单纯从数字上而言，美国和中国投资额度基本接近。大多数时候，这些企业都需要至少5年以上的时间才有可能上市。&br&此外，部分天使投资会给企业提供一些指导和帮助，甚至会给予一定人脉上的支持。&br&如果你还不了解的话，&b&创新工场&/b&一开始就在做天使投资的事情。&br&&br&&b&风险投资（Venture Capital）：&/b&一般而言，当企业发展到一定阶段。比如说已经有个相对较为成熟的产品，或者是已经开始销售的时候，天使投资那100万的资金对于他们来说已经犹如毛毛雨一般，无足轻重了。因此，风险投资成了他们最佳的选择。一般而言，风险投资的投资额度都会在200万-1000万之内。少数重磅投资会达到几千万。但平均而言，200万-1000万是个合理的数字，换取股份一般则是从10%~20%之间。能获得风险投资青睐的企业一般都会在3-5年内有较大希望上市。&br&如果需要现实例子的话，&b&红杉资本&/b&可以算得上是VC里面最知名的一家公司了。后期&b&创新工场&/b&给自己企业追加投资的时候，也是在做类似于风险投资的业务。&br&&br&&b&私募基金（Private Equity）：&/b&私募基金选择投资的企业大多数已经到了比较后期的地步，企业形成了一个较大的规模，产业规范了，为了迅速占领市场，获取更多的资源，他们需要大批量的资金，那么，这时候私募基金就出场了。大多数时候，5000万~数亿的资金都是私募基金经常投资的数额。换取股份大多数时候不会超过20%。一般而言，这些被选择的公司，在未来2~3年内都会有极大的希望上市成功。&br&去年注资阿里巴巴集团16亿美金的银湖资本（Silver Lake）和曾经投资过的Digital Sky Technology则是私募（尤其做科技类的）翘楚公司。而这16亿的资金也是历史上排名前几的一次注资了。&br&&br&&b&投资银行（Investment Banking）：&/b&他有一个我们常说的名字：投行。一般投行负责的都是帮助企业上市，从上市融资后获得的金钱中收取手续费。（常见的是8%，但不是固定价格）一般被投行选定的企业，只要不发生什么意外，都是可以在未来一年内进行上市的。有些时候投行或许会投入一笔资金进去，但大多数时候主要还是以上市业务作为基础。&br&至于知名的企业，我说几个名字，想来大家就知道了。&b&高盛，摩根斯坦利，过去的美林等等。&/b&（当然，还有很多知名的银行诸如花旗银行，摩根大通，旗下都有着相当出色的投行业务。）&br&&br&此外，&b&还有最后一个问题，就是FoF&/b&，由于不少的回答中已经给出了比较详细的内容了，我就用一些比较简练通俗的语言给大家介绍一下FoF，也就是基金中的基金吧。（请原谅我这个蹩脚的中文翻译，因为我实在不知道Fund of Fund的翻译是什么，查了好几个网站都翻译成&b&基金的基金&/b&或者&b&基金中的基金，&/b&我现在看到基金两个字都有点“语义饱和”了）&br&&br&&b&基金的基金 （Fund of Fund, FoF）&/b&：FoF和一般基金有一个本质上的区别——那就是他们&b&投资目标的性质&/b&是不一样的。基金投资的项目非常广泛，常见的有股票，债券，期货，黄金这些广为人知的项目。而FoF呢，则是通过另一种方法来投资——他们投资的是基金公司。也就是说，FoF一般是不会对我们常说的股票，债券，期货进行投资的。他们会选择投资那些本身盈利能力很强的基金公司（比如我上面提到的&b&Silver Lake, Digital Sky, &/b&甚至可以再组合一个咱们国内的&b&华夏基金。&/b&）当然，也因为FoF的投资特殊性，所以它并不像我一开始提到的LP那样，有&b&600万最低投资额度&/b&的限制。中国的具体情况我不太了解，美国的话额度范围一般是20万美元到60万美元作为最低投资额度——当然，他们的锁定周期都是一样的，至少要有一年以上的时候。&br&&br&&b&最后，期望&/b&&b&各位&/b&&b&看完以后能对这几个常见缩写有点基础了解，不用再被一堆词汇忽悠的不知道发生了什么事情。&/b&&br&&b&希望大家有所收获。&/b&
这个回答的内容主要是投资公司类型的基础介绍，或者简单地扫盲贴。为了让大家更容易理解一些金融术语，我将会用比较通俗易懂的表达方式来阐述一些我们时不时可以看到的词语。 首先是GP，LP： 普通合伙人（General Partner, GP）：大多数时候，GP, LP是同时…
谢邀。&br&资产拉动负债，贷款拉动存款。&br&&br&既然题主问第一笔，结合题主情况，我简单地给出了以上答案，下面是一点展开。&br&&br&对于非资源型的客户经理，直接拉存款是一件不仅困难，而且成功率过低因此很容易造成时间浪费的事情。因为你给客户带来的利益除了可怜的3.3%定期存款利率（简单情况），就只剩下和土豪交朋友陪土豪玩开心了。&br&对不起，我们土豪从来不需要朋友，而3.3%的收益率还不够我们家小美的油钱呢。&br&&br&但是土豪也会需要资金，例如投资、扩大规模、备货等，假定投资一个2亿的项目，除去自有资金后前期垫付资金缺口是2000万，预期除去所有非融资成本后的年收益率是5%，即2亿*5%=1000万。为此，在这一简单模型下土豪会希望从银行拿到一笔贷款，且资金成本只要低于50%年利率（1000万/2000万）就是有利可图的。而银行一年期贷款的表面成本是多少？7.8%（按基准上浮30%）&br&基于人道主义精神和磋商，我们决定为客户争取这一笔贷款，并将该笔资金的综合成本控制在大约12%（一个假定）。土豪不用说了表示很满意。&br&&br&在这一共识下，“土豪提出了以下方案”：&br&一、土豪以土地抵押我行取得2000万一年期贷款，利率7.8%，利息支出156万，可用资金增加2000万；&br&二、土豪在我行存入3000万自有资金，存期1年，收益率3.3%，利息收入99万，可用资金减少3000万；&br&二、土豪将该笔一年期存单质押我行，申请我行一年期贷款3000万，利率6%，利息支出180万，可用资金增加3000万。&br&&br&方案总结：&br&一、客户的可用资金=2000万-3000万+3000万=2000万，满足了客户融资需求；&br&二、客户的利息支出=156万-99万+180万=237万，资金成本=237万/2000万=11.85%；&br&三、你拉到了第一笔真正的3000万的一年期定期存款。&br&&br&皆大欢喜。&br&以上。
谢邀。 资产拉动负债，贷款拉动存款。 既然题主问第一笔，结合题主情况，我简单地给出了以上答案，下面是一点展开。 对于非资源型的客户经理，直接拉存款是一件不仅困难，而且成功率过低因此很容易造成时间浪费的事情。因为你给客户带来的利益除了可怜的3.3…
&p&删除了跑步软件说明，以免有软广嫌疑&/p&&p&&b&评论区有朋友说，读完之后有一种戛然而止的感觉……是的，生活不都是这样子的吗？&/b&&/p&&p&&b&.................................................&/b&&/p&&p&&b&补充增加了一些好习惯&/b&&b&~&/b&&/p&&br&&p&fair enough&b&，这世界上本来就只有那一小部分人才能享受世界上最精彩的人生，如果你做不到，无可厚非，并没有什么关系。当然你在选择享受最精彩的人生同时也要承受本应有的孤独与坚持～&/b&&br&&/p&&u&^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^___若要转载，请私信答主同意。_&/u&&br&&u&______________^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^&br&&/u&&br&今天不想跑，所以才去跑，这才是长距离跑者的思维方式。&br&喜欢一个人跑步，每次跑步最大的感受是：世界与你同在！！&br&终于该我上场了吧！ &br&&figure&&img src=&/ea2a253f8ec6_b.jpg& data-rawwidth=&1001& data-rawheight=&581& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1001& data-original=&/ea2a253f8ec6_r.jpg&&&/figure&直接干货（小习惯+小冷门）：&b&习惯一旦养成，受益终生&/b&&br&1，凡是坐式马桶，入厕时为了防止迸溅在身上，可以在入厕之前往马桶里平铺一张卫生纸，干净方便，尤其入住宾馆蹲大号的时候屡试不爽。(尤其女生不仅可以防止迸溅还可以消除蹲小号的声音，避免尴尬。。)&br&&figure&&img src=&/5f3f7abc4a_b.jpg& data-rawwidth=&355& data-rawheight=&437& class=&content_image& width=&355&&&/figure&2，每天坚持早起晨便。起床后喝一大杯柠檬水或蜂蜜水，洗漱完按时入厕。每天早上按时入厕，养成规律，这个习惯很小，但一旦养成受益终身。无论早起有没有feel都要按时去入厕蹲大号，时间一长，就会自然养成生物钟，这样每天至少clean colon is one less thing to worry about 。。--&生活大爆炸&&br&&figure&&img src=&/0eef4e660efbebbdea6754_b.jpg& data-rawwidth=&1088& data-rawheight=&656& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1088& data-original=&/0eef4e660efbebbdea6754_r.jpg&&&/figure&3，.每天都跑步，最好晚上跑，下小雨也去跑步。&a href=&///?target=http%3A///articles/beginners-guide-to-running.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&写给想要开始跑步的人&i class=&icon-external&&&/i&&/a&跑步的好处不必多说。跑步是会上瘾的，是最能显著改变你身体素质的首选：&a href=&/question/& class=&internal&&体质极差的人如何从头开始恢复身体素质？ - 健康&/a&，手机软件可以用 悦动圈 ，比较精确。正常情况下慢跑至少每天5KM。当然因人而异。购买一双合适的跑鞋。关于跑步几条最重要的建议有：&a href=&///?target=http%3A///5551587.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&从2000条中精选出来的11条最重要跑步建议&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&figure&&img src=&/0c411bb38ccf0e_b.jpg& data-rawwidth=&497& data-rawheight=&462& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&497& data-original=&/0c411bb38ccf0e_r.jpg&&&/figure&4，每周至少4/5次健身房。毋庸置疑，它是值得你用一生的时间去坚持的东西。关于健身，分享一下我喜欢的话：
&br&&p&&b&每次我走进一座漂亮的房子见到一脸自豪，满身赘肉的主人时，我都非常惊讶。他们没有搞清楚本末始终，我们真正的家不是房子、城市甚至国家，而是我们的身体。只要你还在这世上，他就是你的灵魂和精神唯一一刻都不离的栖息之所。他是世上你能照料的有形之物中最最重要的。&/b&&b& ----&&&/b&&b&无器械健身&/b&&b&&& &/b&&b&。&/b&&/p&我也不必多说，健身还可以改变容貌。。 &a href=&/question/& class=&internal&&长时间坚持健身可以一定程度上改变容貌吗？ - 调查类问题&/a&。想找健身方法，知乎上搜索全都是。推荐一个健身网站：&a href=&///?target=http%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&我爱健身-可能是最受欢迎健身网站,要健身上我爱健身网&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，推荐一个索尼运动式mp3，防水，无论健身还是跑步，有了它，并不孤单&a href=&///?target=http%3A///1116035.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&【索尼NWZ-W273S】索尼（SONY） NWZ-W273S 防滴溅运动式MP3 游泳时可佩戴的Walkman 4G 黑色【行情 报价 价格 评测】&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&figure&&img src=&/5d954ac9e48a8f3156987_b.jpg& data-rawwidth=&438& data-rawheight=&328& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&438& data-original=&/5d954ac9e48a8f3156987_r.jpg&&&/figure&&br&&br&5，电动牙刷。不是懒，而是电动牙刷真的刷的较手动牙刷干净的多。关于电动牙刷也比较过。这个牌子的声波震动电动牙刷很不错。&a href=&///?target=http%3A///530150.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&【飞利浦HX6730/02】飞利浦（Philips） HX6730/02 充电式声波震动牙刷（雾白）【行情 报价 价格 评测】&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&figure&&img src=&/60aa259faedd1146e4dfb8_b.jpg& data-rawwidth=&649& data-rawheight=&516& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&649& data-original=&/60aa259faedd1146e4dfb8_r.jpg&&&/figure&6，将每天要做的事情分轻缓紧急，每天上午11点之前，做完今天最重要或者最难的工作。先啃最难啃的骨头原则。。每天养成这一习惯后，你会发现每一天很多事情都慢慢变得轻松有序。&br&&figure&&img src=&/fb2b6e6facea_b.jpg& data-rawwidth=&592& data-rawheight=&409& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&592& data-original=&/fb2b6e6facea_r.jpg&&&/figure&7，酒，能少则少。喝酒真没什么太多好处，任何时刻保持清醒的大脑比什么都重要。喝醉了还是要面对这个惨不忍睹的世界。&a href=&///?target=http%3A//man.39.net/a/7702.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&男人饮酒过度的八大危害_39健康网&i class=&icon-external&&&/i&&/a&之前还想过少喝点，但你若是一沾酒，别人就会劝酒不停。索性说喝酒过敏，滴酒不沾，这样朋友之间就不会有人再劝酒。（若是工作需要非得陪客户喝酒，那也只能呵(喝)呵(喝)了。。)。&br&&figure&&img src=&/ef1a06a3a7a_b.jpg& data-rawwidth=&395& data-rawheight=&261& class=&content_image& width=&395&&&/figure&&br&8，每天晚上写日记或工作记录(尽量简明扼要)，回顾整体所学所做。软件用 印象笔记。超好用。网页客户端和手机端都会同步，方便至极。重要的是刷手机知乎时，可以直接同步到印象笔记上。印象笔记下载-&a href=&///?target=https%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&你的工作空间&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&figure&&img src=&/86c1d0cc6b1a9f0ec6507_b.jpg& data-rawwidth=&296& data-rawheight=&163& class=&content_image& width=&296&&&/figure&&br&&figure&&img src=&/2ec7c311ff8eb7ff7863_b.jpg& data-rawwidth=&484& data-rawheight=&327& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&484& data-original=&/2ec7c311ff8eb7ff7863_r.jpg&&&/figure&9，每天饭后15分钟内一定不要坐着或躺着，避免腹部肥肉堆积。饭后百步走，活到。。。&br&10，睡前两个小时就不要喝水了，避免眼袋浮肿，增加了肾脏的负担.。-也或许会尿床.^_^，白天多喝点水，一天一个水果，少吃油腻食品，多吃蔬菜。健身人士推荐燕麦片和各种谷类粥，牛奶及牛肉。&br&11，每晚睡觉之前进行轻揉腹部，听说对身体很有益哦。知乎上还有说经常提肛动作，对男性“很有益处”。&a href=&/question/& class=&internal&&有什么能随时锻炼身体的方法？ - 养生&/a&&br&12，养成自律的习惯，因为他是通往成功的唯一钥匙途径。自律者方可自由，优秀源于彻底的自我管理。可参考这篇文章，很好。&a href=&/question/& class=&internal&&高度自律是一种怎样的体验？ - 学习&/a&&br&&figure&&img src=&/98d9c0bae369db776dbea_b.jpg& data-rawwidth=&184& data-rawheight=&483& class=&content_image& width=&184&&&/figure&13，良好的作息习惯。千万不要熬夜，千万不要熬夜，千万不要熬夜，千万不要熬夜。（四遍）&a href=&///?target=http%3A///special/00863O15/jlbbqarc24.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人生最好的作息时间表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&figure&&img src=&/a432b482d95c4b4c65b0a542add17008_b.jpg& data-rawwidth=&376& data-rawheight=&255& class=&content_image& width=&376&&&/figure&&br&14，走路跑步都要抬头挺胸，加快脚步。无论什么时候，无论多么挫败，走路跑步都要昂首挺胸，男人尤其应该如此。&br&&figure&&img src=&/72f5fa97b71e255d0243_b.jpg& data-rawwidth=&622& data-rawheight=&536& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&622& data-original=&/72f5fa97b71e255d0243_r.jpg&&&/figure&15，养成中午午休习惯。时间点在12点30到1点30之间。保持精力充沛。可折叠在办公室或公司内使用。关于午睡&a href=&/topic/& class=&internal&&午休 - 热门问答&/a&&br&&figure&&img src=&/b7d68ba87b2f20cb421c_b.jpg& data-rawwidth=&552& data-rawheight=&315& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&552& data-original=&/b7d68ba87b2f20cb421c_r.jpg&&&/figure&16，每天空留几十分钟的时间进行冥想。益处多多。请参考&a href=&///?target=http%3A///articles/how-to-get-started-with-meditation.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&冥想入门：怎样开始冥想（上）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&a href=&///?target=http%3A///%3Fp%3D547& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&如何冥想？2500年的智慧——荒岛十日记（1/3）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&figure&&img src=&/fd17efe5b82a4_b.jpg& data-rawwidth=&599& data-rawheight=&405& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&599& data-original=&/fd17efe5b82a4_r.jpg&&&/figure&&br&不写了，要去跑步了。。。&br&^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^____________________^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^&br&17，建议每天至少用牙线清洁牙齿一次。口腔中有些地方是牙刷无法轻易刷到的。请注意，不要硬拉牙线。从一颗牙移到另一颗牙时要用牙线的干净部分。请继续使用牙线直到清洁完所有牙齿为止。然后用漱口水或水冲洗。&a href=&/question/& class=&internal&&使用牙线有必要性吗？ - 牙齿&/a&&br&&figure&&img src=&/af01aeab27c12fdcde1a9d9_b.jpg& data-rawwidth=&474& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&474& data-original=&/af01aeab27c12fdcde1a9d9_r.jpg&&&/figure&18，The less is More.极简主义，通过砍掉生活中一些东西，来减少这些明显弊大于利的事情，从而改善你的生活。不要在一些琐事上浪费时间，在一些琐事上努力把选择变少。&a href=&/question/& class=&internal&&极简主义生活方式是什么？ - 极简主义（Minimalism）&/a&&br&奥巴马不是穿蓝的就是灰色的西装。有一期“Vanity Fair”杂志上，Michael Lewis采访了这位美国总统，总统解释了他这样做的逻辑：“你们会看到我只穿灰色或蓝色的西装。我努力把选择变少。我不想在吃什么或穿什么上面做决定。因为我需要做太多其他的决定。”奥巴马还说，“有研究证明仅仅是做决定这个行为，就影响一个人做其他决定的能力。”&br&&figure&&img src=&/ee2fc4b161f18c_b.jpg& data-rawwidth=&493& data-rawheight=&318& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&493& data-original=&/ee2fc4b161f18c_r.jpg&&&/figure&19，要养成有吸引力的习惯。&a href=&///?target=http%3A///articles/21507& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&10种好习惯改善你的外表 让你变得更帅更有魅力&i class=&icon-external&&&/i&&/a&吸引力习惯包括有：(1)基本皮肤护理对改善你的外表绝对是必须的。用温和的洗面奶，最好用2%浓度的水杨酸帮助你防止青春痘，一周两到三次去角质去除皮肤粘液和让死细胞脱落。(2)更换床上用品：首先就要从肮脏的枕头开始，每星期更换一次你床上用品将较少于皮肤的接触堵塞毛孔的污垢。(3)洗澡后刮胡子.(4)周期更换床单。。&br&&figure&&img src=&/11fbe6e1fb6bee137c0b9d8_b.jpg& data-rawwidth=&633& data-rawheight=&382& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&633& data-original=&/11fbe6e1fb6bee137c0b9d8_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/c1e8b37c1e71a278ead8b7_b.jpg& data-rawwidth=&627& data-rawheight=&395& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&627& data-original=&/c1e8b37c1e71a278ead8b7_r.jpg&&&/figure&20，任何事情凡事一定要拼尽全力，尽量做到极致，做到最好。推荐一下喜欢的男神 钟汉良。&a href=&/question/& class=&internal&&钟汉良的人气高吗？他的粉丝从哪来？ - 钟汉良&/a&真正开始了解他性格特点是看他真人秀《极速前进》节目。做事很拼，有毅力不墨迹。不愧这么多人喜欢小哇。&br&&figure&&img src=&/e765fd1cbcd2eb4a763dc_b.jpg& data-rawwidth=&548& data-rawheight=&303& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&548& data-original=&/e765fd1cbcd2eb4a763dc_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&/be31c8cf5eed8_b.jpg& data-rawwidth=&416& data-rawheight=&424& class=&content_image& width=&416&&&/figure&21，很多时候，沉默是金。宁愿保持沉默让人看起来像个傻子，也不要一开口就证明确实是个傻子。&a href=&///?target=http%3A///group/topic//& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&沉默的多种意义&i class=&icon-external&&&/i&&/a&。尤其当别人诘难你的时候，如果想不到其他可以幽默漂亮的反击的花语时，那最好的方法就是保持沉默。沉默中，至少不会让别人看到你的底牌。&br&&figure&&img src=&/be6fcf8df4ab_b.jpg& data-rawwidth=&535& data-rawheight=&487& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&535& data-original=&/be6fcf8df4ab_r.jpg&&&/figure&22，说了这么多，我先写到这吧。。很多人都会说，懂得这么多道理，还是没有过好这一生。。其实真不想再多说什么，那些通过自己努力获得成功的人真的没有什么好羡慕的，这句话大家不要理解错了，我想说的是那些通过自己努力获得成功的人他们真的舍弃了很多你用来享受安逸的时间，fair enough&b&，这世界上本来就只有那一小部分人才能享受世界上最精彩的人生，当然你在选择享受最精彩的人生同时也要承受本应有的孤独与坚持&/b&&b&,winner&/b&&b&本来就是孤独的&/b&。在我看来，&b&自律是一个人摆脱痛苦的唯一根源，优秀源于彻底的自我管理&/b&，彻底的自律，彻底的自我管理，严格的作息锻炼习惯，参考12条，只有这样，你才能体会到最美味的花蕾最精彩的人生巅峰~~&br&后来你会慢慢发现，所有我刚才说的，一开始会是自律的表现，而到后来，所有的一切都会变成你潜意识的习惯，到那是你就可以有勇气说，我站在世界之巅～&br&&figure&&img src=&/001fbd011ea8b79b8046_b.jpg& data-rawwidth=&305& data-rawheight=&446& class=&content_image& width=&305&&&/figure&&br&还有一个习惯，记得之前回答&a href=&/question//answer/& class=&internal&&究竟如何改掉爱占便宜的习惯？怎么做？ - Howard 的回答&/a&：&b&改掉爱占小便宜习惯的第一步：每次刷知乎后不要顺手收藏却不给别人点赞&/b&&b&………^_^&/b&
删除了跑步软件说明，以免有软广嫌疑评论区有朋友说，读完之后有一种戛然而止的感觉……是的，生活不都是这样子的吗？.................................................补充增加了一些好习惯~ fair enough，这世界上本来就只有那一小部分人才能享受世界上…
在当下的中国，“如何在短时间内判断一个公司的价值？”这个问题和“如何在短时间内判断一个公司是不是骗子？”其实是一个问题。&br&&br&&br&看到回答里，有很多人是站在员工和生意伙伴的角度在谈怎么判断公司是否有前景和靠谱。不过我感觉题主更关心的，是站在投资者角度，在考虑是否购买目标公司股权时，需要借助哪些比较简易迅速的方法，来快速过滤掉危险系数比较大的企业。&br&&br&&br&以中国中小企业的普遍诚信程度，个人觉得最首要的一点，是判断财务数据的真实性。至于企业前景什么的，先得确定了对方不是骗子，才有讨论的基础。&br&&br&&br&而企业在招揽投资者的阶段，比较多见的造假方向为销售额。小骗子会从销售合同入手，大骗子甚至连生产量都是假的。鉴别方法一般是交叉印证，比如我看回答里有人提出，用电量和生产量有对应关系。在一个知名的生产型企业财务造假案中，调查者伪装成闲杂人员在工厂大门附近蹲点了一个月，统计每日进出厂区的卡车数量。最后得出其货运量远远不足以支撑其每月销售额的结论。&br&&br&&br&对于销售协议，如果目标企业允许，应该采用抽样的方式与签约客户联系，或者以各种名义突击拜访其客户或供应商，查看这类企业是否存在并有真实业务关系，以此来判断销售合同的真实性。&br&&br&&br&当然，有些造假者的“客户”名单极长（可能上千家）。这时候有必要雇佣专业的第三方服务商，提取这些客户的企业基本信息，如果一眼能看出有大批量的“客户”是在一个比较集中的时间段内设立的，则有较大嫌疑，应跟进拜访这些问题企业。&br&&br&&br&当然，现在一些老江湖企业对这些基本尽职调查手段了如指掌，什么都能给你造出假的来。曾有某企业上市时，专业机构就其主营业务的融资特意去拜访了该公司贷款银行。期间和行长详谈甚欢。谁知过几日再路过该银行营业部，发现人去楼空！原来整间银行，从“行长”到“员工”，到门牌名片办公室，全是假的。遇到这样残暴的欺诈，那也真是日了狗了。连银行都能给你完整的变出一个来，虚增现金余额什么的难道还会在话下么。&br&&br&&br&和这些简单粗暴的造假比起来，那些什么运用会计政策来调控利润的，已经很温和了，简直是中国好骗子。&br&&br&挖坑待填。。
在当下的中国，“如何在短时间内判断一个公司的价值？”这个问题和“如何在短时间内判断一个公司是不是骗子？”其实是一个问题。 看到回答里，有很多人是站在员工和生意伙伴的角度在谈怎么判断公司是否有前景和靠谱。不过我感觉题主更关心的，是站在投资者…
谢邀。现已喝大，简单说。&br&很简单，找一个贸易企业做借款主体，上游订单为向供应商采购电梯，下游订单为向地产商卖电梯。用合同讲故事，需求和还款资金来源都有保障，结算周期匹配贷款期限，齐活。&br&担保为地产企业的房产的抵押或反担。&br&当然，你得保证资金用途真实，还款来源可靠。不然就是作死。&br&以上。&br&&br&&p&&/p&&p& ==============================================================&/p&&br&&br&&p&6月10日补充答案。&/p&&p&本来这种“邪道攻略”的答案，就应该点到为止。但是看了看题主的叙述与评论，觉得如果不加以分析说明，会让题主以及其他知友产生很多的误解。一旦没有自己的理解判断与掌控力，而是简单的照搬到实务中去，势必会产生很多问题。身为审查人实在不想让自己成为问题业务的“教唆犯”，所以就这个案例再多说几句。&/p&&p&首先从题主的介绍看，主要回避的目标就是&b&“房地产开发”&/b&与&b&“购置固定资产”&/b&的相关内容，故而反复的在强调自己&b&“流贷”&/b&的设计思路，那么就连看看这里面都有哪些问题：&/p&&p&1、“房地产开发”是监管的重点，也是银行避之不及又割舍不掉的一块业务，每年仍会有大量的影子银行业务最终流向房地产市场。但是从银行经营的角度，向开发项目投放贷款，对开发商资质及项目质量都有着从严的准入把握。像题主这样规模的项目，行政审批手续是否齐备都可能存疑，是很难符合条件的。换个角度而言，不能以真实项目获得银行信贷准入，恰恰说明其业务风险程度是超出银行授信偏好的——“风险”，正是所有业务都不能回避的那道横杠。&/p&&p&2、“购置固定资产”是很多生产型企业常见的融资需求，这句话也正好说明了哪类企业适合以“购置固定资产”用途融资。银行对于固定资产贷款的考察，要充分考虑企业经营现状、现金流和利润，以及所购资产与企业成长的相关性。为房地产项目购电梯，确实是一项固定资产投入，但这样的项目基础配套是显然不适合用来做固贷的，所以这样的真实用途，依然行不通。&/p&&p&3、什么是&b&“流贷”&/b&。流贷的定义从百度到监管文件再到各机构的管理办法，都有着相近的叙述，不必赘言。我在此想说的，是流贷的特点。顾名思义，这个品种满足的是企业流动性需求，因为现实操作中五花八门近于无所不包的提款用途，成为借款人和客户经理们的最爱。但流贷的实质在于资金用于借款人日常的滚动经营，以稳定的经营性现金流支撑一次性到期还款。常见到一种说法——“银行抽贷玩死企业”，在我看来这是企业甚至所有当事方与旁观者对流贷的一种误读。流贷在发放时就约定好了固定的还款日期，而所谓被“抽死”，并没有几个是真的触发条件提前收回，说到底都是企业在借款时压根就没打算按期一次性结清本息。&/p&&p&几个点说完，再来看题主的项目。前面说了，“开发贷”和“固贷”都行不通，那么“流贷”就真的适合吗？任何项目开发现金流始终是最要命的问题，开发商资金链断裂、大厦封顶在即老板却不得不跑路的故事不断在我们身边发生。项目投入规模大、回款突击性、不确定性多、滚动开发占用等等原因极难保障借款人的现金流满足按期还款的要求，哪怕只是“倒贷”。&/p&&p&而题主说“三年期流贷、每年两次还款”的模式，直观看上去就是给中长期项目贷款套了一个流贷的壳。题主“流贷”的本意是回避真实用途，可是这样的方案设计，会使得连捏造虚假用途都变得非常困难——什么样的流动性需求要三年的周转期支撑？到底是在用现金流还是利润还款？如果哪个信贷员这样把业务报来，肯定会被我当做笑话在部门里调侃很久的。&/p&&p&回到最初的醉言醉语。如果坚持要做这个项目，在确实可以把控风险的前提下（这里面还有很多的操作细节未有提及），索性设计一个完全合规的用途和品种，是比较可行的方式。&b&但是以我对题主介绍情况的综合评判，是不建议介入的。&/b&&/p&&p&最后说两点业务里的风险，不知道题主是否已关注到：&/p&&p&1、企业的需求是2000万，这个数不会是随便说的。如果项目缺口就是1000万，那说明控制人另有资金用途；如果缺口确实是2000万，那么企业势必还要通过其他方式筹钱（如民间借贷），无论哪种判断，都不利于管理。不能简单以为压缩额度就是风控，支持到一半往往更危险。&/p&&p&2、虽然不知道项目地处何方，但3800每平米的售价基本就是工业房产类的价格，结合工业园区的背景，这其实是一个在工业地开发商业用途房地产的项目。如果关注相关新闻应该知道，工业土地不能分割一直是同类项目争议的焦点。这样的项目看似售价便宜，其实产权人的权益难于落实，变更地性又成本高昂，相关问题可能在后期陆续暴露。&/p&
谢邀。现已喝大，简单说。 很简单，找一个贸易企业做借款主体，上游订单为向供应商采购电梯，下游订单为向地产商卖电梯。用合同讲故事，需求和还款资金来源都有保障，结算周期匹配贷款期限，齐活。 担保为地产企业的房产的抵押或反担。 当然，你得保证资金…
&figure&&img src=&/d8abb109e57c949a8e05c523fb6ef1dd_b.jpg& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&527& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&/d8abb109e57c949a8e05c523fb6ef1dd_r.jpg&&&/figure&「 What Hurts More, the Pain of Hard Work or the Pain of Regret?」
「 What Hurts More, the Pain of Hard Work or the Pain of Regret?」
&p&作为一名前银行从业人员，实话说，等这个问题很久了。对于“银行”这一行业实在有太多话要说，不同于@nerv 童鞋的全面，我试着从感性的角度，故事的方法阐述一些对于银行业的情况和看法。只待过一个银行（icbc），局限于自己的眼界（一直在县支行工作，了解市分行工作，最多企及省分行工作），受制于自己的岗位与职位（最多只做到公司部副经理，公司客户经理经历占到银行生涯的绝大部分），加上自己确实比较年轻（85后），不足不对之处请大家指教。&br&&b&1、开头的故事。&/b&&br&从接手客户经理工作的第一天起，我就听闻到我们支行前一年（2008年！）发生了多笔不良贷款（无法收回的贷款），其中在我师傅Z君手上就发生了两笔。其中一笔就是典型的法人脱债出走方式（就是俗称的“跑路”），当时Z君当然心情受到很大的影响，但对于内敛的他来说，这种情绪很多时候很难释放，他曾经和同事X君说过，晚上梦见上述法人回来还债了，并向每个人道歉云云，可见心里压力十分沉重。和《半泽直树》（后面我会经常提到这部电视剧，它不仅吊起了公众对于银行业的兴趣，也让我在这段离职的时间里思考了一些问题）里不同，中国的环境（金融环境与信用环境）注定他不可能像半泽君那样热心地处理这类问题，在一次很偶然地打开他交接给我的资料时，我突然发现在企业联系方式表中这位（挨千刀）的法人代表名字被一个数字代替，那个数字就是“4”。之后我从来没向我师傅求证过此事，也许有人也觉得不代表什么，但在我看来，这是个诡异的预示。&br&故事的结果&br&该企业的贷款最后被全部收回，当然中间吃了不少苦。期间该法人也被抓回来，坐牢放出，然后像没事人一样出现我们支行，向我们抱怨“这个机器也被卖得太便宜了吧。。”。正应了一句行内话“只有倒闭的企业，没有破产的老板”。&br&我师傅Z君去年跳槽到商业银行担任市分行公司部副总，跳槽前是支行个人市场部经理，不良贷款的事对他有影响，但并没有那么大。就我自己的感觉，在国有银行，不良贷款的事，自己摆的正（没做亏心的事），没人害你，数额不要太大，处罚一般不会太重（离职、开除、移送司法什么的）。&br&————————————————（故事的分割线）————————&br&回答些问题吧&br&问：应届毕业生刚到银行一般会做那些事？&/p&&p&答：银行的黄埔军校——icbc（业内人这么说的，别打我）的惯例是，请忽略招聘时的那些岗位，你进来做的第一份工肯定是柜员，之后会依照你的当初的人脉关系、岗位空缺情况、岗位申报、个人专业兴趣志向（按照重要性排列）分配你到其他岗位。这个时间会有多长？我不知道，请参照上面的顺序等待，很多盆友就是等不起选择离职的。一般来说可能的选项如下：公司客户经理、个人客户经理、部门综合员、客户经理助理（可能很快没有这个岗位了，很多地方一直就没有过）、贷款放款主办、专业部门。&/p&&br&&p&问：银行职位，岗位那么多，选择有迹可循吗？&/p&&p&答：其实各个银行一直在做一些职位和岗位整合的事，但实际上很难，主要是国内银行的体制实际上还是国家控制的衙门（国有银行尤甚），专业人才不能完全发挥所长，最保险，最有效益的职位还是各级领导。理论上，银行作为一般的企业，岗位可以分为两部分，前台和后台，前台就是所谓的销售营销人员，直接面对客户，直接创造经济及各方面效益；而后台就是为前台提供技术或是服务支撑的岗位。在icbc里，岗位被分为四类：销售类、运行类、专业类和管理类，管理类和销售类比较好理解，就是各级领导和各种客户经理，运行类是你可能天天看到的柜员他们，专业类是指从事专业支持工作的岗位，如各个专业部门的人员，实际上是除其他三类之外的人员，这好像是一句废话，但确实如此，由于上述岗位类别是与绩效工资系数挂钩的（销售和管理类是1.5，专业类是1，运行类是0.67，就是说同样做到了1元的业绩，销售和管理类拿到1.5元，专业类拿到1元， 运行类拿到0.67元），部分岗位因为人员待遇需要诡异地分到了这个类别（比如市分行专业部门的科长全部是专业类）。所以说岗位的选择（很多时候你自己没有自主权），最重要的是想清楚是不是适合，是不是能够坚持在销售这条不归路上。现在还不知道？正常的，下面还有很多故事让你了解和感悟。&/p&&br&&p&问：柜员的日常工作是怎么样的？&/p&&p&答：说实话，我已经有点忘了，毕竟过去比较久了（快5年了），做的时间也实在比较短（三个月），只记得当时经常要因为账务和钱对不上，延迟下班。总的感觉，银行没有轻松的岗位，相对于其他岗位，柜员的压力是最小的，但体力损耗真的很惊人。有篇几年前写的小文贴出来，大家看看，也许能管中窥豹下。&/p&&blockquote&&p&“监控生活&/p&&p&有人曾对我说，离开工行的底层有两个显著的标志，一是上正常班，从周一到周五卖命，有正常节假日；二是有一个以自己名字命名的内部邮箱。我深以为然，不过我认为他漏过了很重要的一点－－工作时不会有个一直对着你的监控…&/p&&p&对于这个始终悬在头上的摩什么什么之剑，人们有着不同样的态度，坐立难安有之，处之泰然有之，如履薄冰也有之，谈笑风生亦有之，但我劝各位千万不要有自做聪明的想法，不然像我们伟大的陈阿扁大总统在绝食期间偷吃养乐多和小熊饼被抓包，就不是件挂得住脸的事了。毕竟谈笑风生若谈的是行长八卦，也只能自求多福，连后悔自己嘴欠的机会估计都没了。&/p&&p&领导常说，监控是保护自己，也是保护客户的好东西。我反正没觉得，每次日终结帐多钱的时候，我总是对着监控录像看不出哪位RP不怎么样的老兄多给了我钱，反而是看着画面模糊的自己每每有想笑的冲动：“这哥们也太挫了吧～”&/p&真人秀真的不是好做的，特别是还要在镜头前不停地制造爆点，连我每天都只在卡美拉前平静工作都觉得有点糁得慌，只能说对他们的景仰有如涛涛江水连绵不绝。监控生活，战战兢兢地面对工作与生活，从这层面来说，现在工作的人都概莫能外。也许在他人的注视下本也是生活的本义吧。”&/blockquote&&br&&p&问：如何评价入行的柜员生涯&/p&&p&答：&a href=&/question/& class=&internal&&银行为什么要求所有招聘的应届生从柜员做起？做过柜员对于以后的工作有什么好处？&/a&，其实这个问题里大家都有很精彩的表述，谈一点自己的感受，首先，这是一个必经的阶段，诚如很多人说的，后来其实做银行的各个岗位，与最初的柜台业务关系不会特别大。但作为一个金融机构，核算毕竟是基础，确实也有很多人没有经过这个阶段，像我一样也经历时间不长，但初涉银行这个行业，如果不是专门的学校（我指的是银行学校，对，就是那个出了好多行长的牛逼学校）之外，对于工作的认知和感受需要一定时间来积累，在柜台是个比较自然也平常的手段。其次，这是一个很磨人的阶段。紧张枯燥和全方位的监视，让很多人不能适应，大学生包括现在很多的研究生，面对于此，在长时间的重复下，很容易选择放弃，因为看不见未来，感觉就像机器。特别不是在直属的网点，领导关爱的目光比较少达到的地方。这个时候就看你的条件和选择了，是否要坚持下去 。举个例子，11年吧，进入我们支行有六个大学生，到现在就还剩两个了，大部分是有更好的出路或是家里有关系就走出围城了。总之，事在人为，不坚持就不可能有希望。&/p&&p&————————————————————————（故事的分割线）————————&/p&&p&&b&2、接下来的故事&/b&&/p&&p&事情就发生在做信贷刚半年的九月份，一家企业的贷款即将到期（到期时间是九月底）但无力还款，我和领导打了很多电话给老板（外地招商引资企业，已停产，老板基本不在本地），但老板都表示绝对没可能马上归还。无奈之下，领导决定采用缓兵之计，允许他在国庆长假后归还贷款（注意，是已逾期的贷款哦，还是跨月的），并承诺立即转贷，转贷所需资料由我在长假里带到外地给他们签字确认，但实际上就是先稳住他，然后贷款收回后就不再转贷。当时领导找我谈话，讲了很多，中心意思就是注意安全，别让他们看出破绽；去外地前，专门为这个事开了几次闭门会，研究几套方案，确定工作要点（问题是执行人员只有我一个）。&/p&&p&10月5日我踏上了漫漫征途（坑爹的企业，连接送的车都没有），要自己乘快客去TZ。经过了五六个小时的颠簸，我才到达目的地。到达他们厂里时，车间里还在热火朝天的生产，偷偷地拍了几张照片后，来到老板办公室。有必要介绍下这家企业，这家企业在我们那边投资设立一个分厂来生产水泥涵管，但由于市场等多方面原因，一直处于停产状态，我们行的贷款是房地产抵押方式的，就是他的生产用地和厂房是押给我们的，贷款数额不大（现在看来，这是个多么稳妥的case啊，对比后面的企业来说，不过这是后话了），老板是一个30岁左右据说的Z大毕业生（毕业证这样写的），但实际控制人是他的老爸，一个60多岁的胖矮老头。见过这两个大boss，说明来意后，他们也没有过多怀疑，就把转贷资料纷纷签了字。之后，当然是惯例的应酬，其实我极度不想参加这场酒宴，首先我是一个人在外地，出点什么事连个cover的人都没有；其次他们肯定会灌我，当时候会发生什么就很难说了。幸好当时我的小宇宙爆发了，在不间断劝酒的情况下酒宴上一个人干掉一瓶红酒（勿嘲笑），算是干脆地结束了这场战斗，当时我记得有一个细节，那个老头不停地在宣扬“人生在世，就是要心态好什么的”，让人觉得不知所云。按照一般的流程，这样是绝对不会结束的，当时的我非常清醒，绝对不能做能让他抓到把柄的事，只能装醉。什么，要去哪里娱乐下？不去不去，醉了醉了。什么，很好玩的？算了，算了，z总，下次吧，这次喝醉不尽性的。就这样经过近三十几个来回的试探，我始终没有松口，最终那个老头（&u&注意，一直是老头邀请我&/u&）放弃了，从兜里拿出一份东西拍在我手上，声称意思意思。罪恶地瞄了一眼，大概是超市卡什么的，心想这要是不收，今晚看来是不会善罢甘休了。假意收了下来，趁他不注意，悄悄塞在车坐垫的缝隙里。就这样，最危险的一关就这样熬过去了。奇葩的是，这个老头在帮我定好酒店之后，热心的提醒到：“明天有早餐的哦，蛮好吃的。明早我和你一起吃哦。”更奇葩的是，第二天早上他真的7点多就打电话来要和我一起吃早饭，后来才发现玄机，房间的早餐劵是两张，而我是一个人。。。。。&/p&&p&&u&后来（我的故事都有这个部分，请熟悉这个节奏），1、这个企业在归还贷款的四分之一后，我们明确告知他不会续贷，当然这个case进入法律清收程序。2、由于是房地产抵押，我行贷款收回来完全没问题，但有两三家银行已经提前查封了这块抵押物，听说债务总标的在一个亿左右，也就是说这个厂早就出事了。3、听说是因为担保圈的问题，别的企业资金出现问题，作为担保人的他需要代还贷款，波及到自己引发的。4、听说这个z姓老头非常花心，虽然换过肾，但一直保持几天换一个马子的节奏，所以那时的邀请由他来做自然不过了，后面的节目也就可想而知了。5、酒宴上老头关于心态的发言，后来分析，估计是自我安慰吧，不过总觉得是自己骗自己。&/u&&/p&&p&————————————————————————（故事的分割线）————————&br&&/p&&p&&b&2、其实是开始的故事&/b&&/p&&p&那天的情景其实还记忆犹新，科长把我叫到了办公室，当时还刚到部门六个月，介绍我认识了县里的招商副局长和一位省城来的老板，说是这个老板是做药的，准备买土地造厂房，有资金缺口，已经和县里的&b&担保公司&/b&联系好，由他们提供担保来融资。&/p&&br&&blockquote&县里的担保公司是由县财政出资组建的，由于有一两个能人，风险控制得很不错，在银行中口碑很好，几次被市里列为典型，业务在省里也是首屈一指的，这个担保公司的老总也因为这样被调到市里组建市级的担保公司，这是后话了。&/blockquote&&p&招商局长说&b&担保公司&/b&已经同意免反担保（反担保是指企业提供符合担保公司要求的其他担保方式，比如个人担保，机器设备或是其他不符合银行担保要求的东西）为这家公司提供担保，全县破天荒的头一回。反正巴拉巴拉介绍了一堆，当时也有点晕，就单独和老板聊了下。了解到这个老板的老爸在省城开了家医院，专门治疗骨折等骨科疾病，自己研究了一种制剂，可以加速骨折的骨头成长什么的（大意，原话忘了），之前一直是与药厂合作生产的，现在想自己出来做产品。听起来倒是挺简单的，反正就不停的吹产品有多牛什么的，哪个老板都差不多。过后加班苦逼地在写报告时，发现两个问题：1、这个在省城的医院虽然有自己的网站，但一看就是很低端的乡村风，或者说典型的夸大网站（褒奖成这样我尽力了），出入中南海啦，成为御医啦什么的，你懂的；2、这个大个投资，可行性报告（虽然大部分都是假的）说有超亿元的投资，居然连前期的土地款（只有100w）都拿不全。。。反正这篇调查报告写得很痛苦，没有任何数据，只能靠预计和想象，当时的我也没想到别的，就觉得自己能力不行，一篇报告都拖了那么久。中间科长和行长也催了我几次，甚至行长还出手帮我最后修改了下，因为市里的审批实在通不过。再过了一段时间，这件事也不了了之了，后来知道原因居然是&b&担保公司&/b&并没有同意给这个公司担保，是那个招商局长撒的谎。。。。。。&/p&&p&&u&后来，1、我一直很后怕这个事，因为这个公司有太多不靠谱的事了，后来知道做药必须要有gmp认证，而认证的基础就是你要有土地厂房造好，土地款都拿不出的人会有能力做后续投资吗，就算有，投资收到效益也要四五年后了吧。2、这个奇葩的公司后来还出现过，一次我到商务局了解新引外资情况，听说有个客户要有500w美元（落后地区，不好意思，很多了）进来，马上向工作人员索要联系方式。电话接通后，声音无比熟悉，说是一个高官的女儿在非洲，没见过面，决定投500w美元进来。。。。反正听得云里雾里的，挂断电话才想起就是做药的老兄，然后就没有然后了。3、虽然听说这个招商局长一直很不靠谱，但行长和科长的态度也很微妙，他们不会为你承担任何风险，尽管他们算是好人（有空我会写他们的故事），后来听说科里资历最老的C一早就拒绝了他们和科长的贷款要求。。。4、没有成型房产，只凭一份计划书和一张嘴申请贷款在后来的几年成为一种常态，苦逼的编贷款调查报告也习以为常了，最终酿成了巨大的风险，这是另一个故事的内容。&/u&&/p&————————更新———————————-—————————————————&br&