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都说新中产，新中产的理财方式你知道多少？周二08.292017很多人都知道理财很重要，可问题是要怎么理财呢？俗话说得好：师傅领进门，修行靠个人。老想着别人提供免费午餐，最后还是容易饿死自己。有些人天天叫嚷着“没有推荐产品给我”，不知道这些人自己有没有找几本理财书先看看？拜托，当你天天说不知道怎么理财的时候，能不能先迈开一步，找点书先看看。再说了，有句话叫“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”，道理讲得再多，自己不去理财实践，到头来这些道理不过是纸上谈兵。不过由于类似的人实在太多，所以今天小编就针对普通工薪阶层，跟大家讲讲一些非常粗浅的理财思路，这些思路我认为还是具有一些普适性的。现在要开始理财了，第一步你会怎么做？在理财开始之前我们要时刻记住一句话：“投资有风险，入市须谨慎。”，也就说，在准备开始理财之前就要做好接受风险的准备。所以，在理财之前，我们应该留出一部分现金作为应急金备用。一般而言，这份应急款应该是你半年左右的支出。比如你每一个月日常支出5000元，那么你的应急款就应该是3万元，这3万元主要用作应对生活中的各种意外，比如发生意外、生病、失业或者是江湖救急等各种难以预料的情况。既然是应急备用金，流动性和安全性是第一。这种情况下，只有银行活期存款和货币基金最好。但小编一般会推荐放在货币基金里面，这样兼顾了流动性、安全性和收益。当然最主要还是银行的那利息实在是太寒酸了。值得注意的是这部分备用金平时没啥事就不要去动它了。新中产可以选择的理财产品完成上面这些事情，其他的钱其实才是你要拿来理财的钱，这些钱包括你现有的积蓄和每个月的工资扣掉的生活费。虽然最后有多少钱拿出来理财每个人的情况是不同的，但一般的话可以让工薪阶层选择的理财产品相差无几。理财产品一般分为两类：一类是权益类产品，就是浮动收益不保本；一类是固定收益类产品，收益固定保本。对于很多新中产来说，在浮动收益类产品中，首先排除信托、私募基金，因为这两者投资门槛较高，普通人投不了。还剩下什么呢？股票、公募基金、黄金、部分净值型银行理财产品。固定收益类产品呢？适合普通投资者的主要是大部分银行理财产品、国债、P2P和京东金融与蚂蚁金服等提供的互联网理财产品，还有一种理财方式比较特殊，那就是保险。这么一看，普通人理财的方式其实很少，主要集中在银行理财、公募基金、股票、P2P、互联网定期理财产品、黄金和保险。在这些理财产品中，股票风险最大，黄金具有避险功能，股权投资则收益较高。可是这三种方式，如果不是专业的投资人，小编并不建议大家选择。但是，股票、股权投资可以作为博取收益的高风险理财产品来看，黄金可以作为避险资产来配置，但每一种具体配置多少，看每个人的抗风险能力来定。评估风险和收益对于抗风险能力偏弱的保守型和稳健型投资者来说，排除掉其他的理财产品，其实只剩下银行理财、公募基金、P2P和互联网定期理财几种理财品种可以选择。其中，公募基金属于浮动收益产品，风险最大，包括偏股型基金和债券型基金，从亏本到年化收益20%以上不等。其次是P2P，年化综合收益现在行业内一般在9%左右；最后是银行理财产品，年化综合收益约为4%；另外互联网定期理财产品的话，年化收益一般是4%~6%，略高于银行理财产品。这些理财产品的风险由大到小依次是P2P&互联网定期&银行理财，收益高低则依次反过来。
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有钱但不富有，如何破解新中产的财富焦虑？
有钱但不富有，如何破解新中产的财富焦虑？
任何一个中产家庭,都需要根据家庭目标进行合理的资产配置和理财规划,并且定期盘点资产情况,以此让资产进行合理优化和增值。
本文系融360专栏作者&汉子姐&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　好久不见宝宝们！我胡汉三肥来辣！
　　上周，票圈被一篇
　　&我那么努力,有两套房,却不得不离职,到底哪里出了问题?&帖子刷屏,
　　当事人称自己被一家大型企业劝离后,
　　面临破产而被逼卖房的窘境。
　　这一现象也正好戳中大量中产阶层的痛点&&
　　看似风光无限的一线城市白领们,实际上活得小心翼翼。
　　上有老下有小,要养活一大家子人,
　　每个月工资还完房贷车贷所剩无几&&
　　资金流不敢断,甚至连病都不敢生。
　　虽说中产阶层的焦虑有很多现实因素,
　　但不可否认的是,很多中产阶层忙着赚钱,
　　却忽略了&钱生钱&。
　　要想从源头上缓解财富焦虑,
　　终究还要从提升财商开始,
　　任何一个中产家庭,
　　都需要根据家庭目标进行合理的资产配置和理财规划,
　　并且定期盘点资产情况,
　　以此让资产进行合理优化和增值。
　　与有趣一样，理财也是一项终身事业噜
　　月入20万是起点，你被中产了吗？
　　中产的标准到底是什么,年收入多少才算中产呢?此前,一份中产阶层调查报告显示,中国内地自认为是中产的家庭月收入大约为45000元,年收入大约在54万元。不过,目前较主流的观点认为,中产双薪家庭的起点是人均收入标准约为城市人均收入的两倍。
　　去年,中国南方人才市场发布的《南方人才年度广东地区薪酬调查报告2016》显示,2016年深圳平均月薪为7914元,而广州平均月薪为6952元。如此算来,深圳的中产阶层年收入应该为20万元以上,而在广州则应该在17万元以上。
　　然而,关于中产的定义,并非只用收入衡量那么片面。去年中旬,《经济学人》杂志还对中产阶层给出了以下几个维度,首先大多从事脑力劳动,或是技术工种;其次,主要靠工资及薪金谋生,家庭年收入在1.15万和4.3万美元(约合人民币7万&28万);受过良好教育;有一定的闲暇,追求生活质量,对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权;分布在中国各大一、二线城市。
　　不过,如果用&追求高质量的生活&去衡量,中国的&中产阶层&可能是假的。随着一二线城市的房价上涨,这一代人的梦想也变得沉重。
　　在一二线城市打拼的双薪夫妻,虽然各自年薪20多万,却仍紧衣缩食,为凑够一套房的首付还要&啃老&。他们似乎都不满足于现状,即使有梦想也不敢轻易辞职。现阶段,中产阶层也是最容易负债的群体。
　　你的资产配置及格了吗？
　　&除了买房,还能靠什么实现资产增值?&在采访中,很多中产白领感叹。这也反映出了正在崛起的新中产阶层的财商似乎并没有跟随他们的经济实力的提升而增长。
　　挖财报告显示,新中产人群资产配置平均得分只有41分,分值在60分以上的仅占14.8%。四成以上人群的资产波动率在10%以下和50%以上,前者固定收益资产或现金类资产过多,不能合理运用浮动收益资产优化配置,后者则过于偏好高风险投资。
　　其实,大多数的中产阶层心中都非常缺乏安全感,没有合理的理财规划和资产配置,又加剧了不安全感和焦虑感。对于很多中产而言,买完一套买二套成为大多数人的目标,为什么他们愿意加杠杆负担高风险的房产?多半是因为他们只看到获利的一面,而没有看到风险的那一面。
　　比如在买房这件事上,很多人坚信收入会涨,房价会高,房贷根本不是问题。很少人想到当面临失业时,加杠杆买的房产你还能不能负担得起呢?除了房产就没有其他投资理财的方式吗?对于新中产而言,更需要有策略、有重点地做投资规划和组合,包括储蓄、货基、黄金、美元、基金定投、股票等,都可以成为家庭资产配置的组合。
　　当然,处于不同人生阶段的中产家庭也有着不同的理财需求。处于无孩、婴儿、小童、中学生、大学生及成年子女等不同阶段的家庭,对现金流的要求是不一样的,其理财投资需求自然也是不一样的。
　　同样,有房无房、有无赡养老人、资产多寡等因素,也对理财投资策略有直接影响,因此,新中产人群的资产配置策略也是因人而异。
　　好规划网理财师刘笑维建议,这类人群在理财时,首先要确保财务健康,比如每月至少要有&30%的结余资金;债务偿还要控制在月收入的50%以下;活期账户中要准备3-6个月的开支以备不时之需;家庭的主要经济来源要配置充足的商业保险;投资行为要尽量确保资金的安全,避免大量资金投入在高风险的资产中。
　　当然，土豪的家庭大抵相似，但是苦逼的家庭各有各的苦逼，但相信下面的两个案例中，一定有你的影子！
　　栗子1，现在没有时间谈情怀与理想
　　家庭资料：
　　吴先生:35岁 摄影、培训,妻子经营牛仔布行
　　家庭收入:50万左右
　　家庭资产配置:在老家有栋小别墅,一辆车
　　吴先生和妻子都处于创业阶段,但是近年来经济不景气,南海中小布行纷纷倒闭,他妻子从2010年以来,一共换了三个门面,2015年基本挣扎在盈亏平衡线上,2016年把门面缩减以后,才勉强有一定盈余。吴先生说,2017年布行更不好做,尤其是国家在环保方面加强管控,拿布成本高了不少。
　　吴先生第二个小孩刚刚出生不久,平时夫妻俩的时间几乎都花在生意上,总挤不出时间陪小孩。吴先生感慨,他们这个阶层有点尴尬,总是琢磨着如何赚多一点钱。&除了父母的养老需求外,主要还是为了能够给下一代争取到更好的教育资源与成长环境。那些情怀与理想现在都没有时间,也不敢去考虑了。&
　　&现在没有想得太多,主要是赚多点钱,让孩子健康成长,让自己事业持续。&吴先生透露,与广州美院的培训合作项目落地较为顺畅,这是培训事业的发力点。不过,吴先生夫妻俩没有专业的理财教育与投资实践。每年人均的保险支出在元左右。此外,还购买了定投基金与小额理财产品,还有相当部分资金在生意中周转。
　　■理财建议：明确理财目标,建议关闭线下门店
　　中国注册理财规划师协会理财规划师王粤建议,首先要规划下资金来源,&如果生意上大部分客户来源于网上很少人逛门店,那是否可以考虑关闭线下布行,或者将支出较大的门店变为存储的货仓,从而减少开支&,网上下单,太太也可以有时间多陪两个孩子外游且不耽误生意。
　　在保障方面,中国注册理财规划师协会理财规划师姚嘉健表示,家庭人均保险支出元,对应的保额其实不够抵御家庭面临的疾病及其他风险的,在重疾保险方面,建议吴先生家庭可以将保额提升到200万。
　　他表示,定投基金是一个不错的退休养老工具,吴先生35岁,到退休还需要继续工作25年,而根据所需要的养老金来看,每月定投收入的5%-10%是不错的选择;而赡养父母教育子女方面,建议配置安全的互联网金融平台,年化可达5.5%-12%,不断滚存,让父母及两个孩子能有个可预见的未来,做好赡养父母和子女教育储备。
　　另外,王粤还建议,在基金定投方面,可以选择定投一些国外的基金,一般比国内基金整体表现亮眼,或者投资标普500指数也是不错的选择,同时留存现金流应对生意资金周转与应急。
　　栗子2，勤勤恳恳工作,最怕就是失业
　　家庭资料：
　　李女士 34岁 金融业
　　家庭年收入:40万-50万
　　家庭资产配置:两套房、一辆车,少量P2P理财和股权投资
　　&两三年前,老公工作从北京调动到广州,我就跟着过来了&,李女士说。虽然夫妻两人工资都不少,但她还是觉得自己的生活算不上中产。&前两年买了两套房后,现在日子过得也很紧巴&,她表示,每个月一万元用于还两套房子贷款加车贷,吃饭娱乐消费大约在5000元左右,再加上3000元日常开销,剩下的一两万元要么直接扔在支付宝里,偶尔会购买一些P2P理财产品,也有一部分资金做了一些股权投资。
　　&我们这一代都是独生子女,每年花在父母身上的大约一万到两万元&,她表示:除了购买社保以外每年还要购买其他保险大约一万到两万之间。
　　&我们这两年才安顿下来,经济情况也是这两年才有所好转,所以并没有太多存款。&李小姐表示,前阵子自己工作的公司因为战略问题转型,她也陷入了失业的担忧,&最担心的就是家庭资金链断裂、每个月固定支出得不到保障,所以不敢失业。&所幸的是,李小姐工作能力较强,很快就找到了职位更好的工作。
　　■理财建议：在发工资时可以进行强制储蓄
　　&没有太多存款&是很多家庭普遍问题,王粤建议可以在发工资时进行强制储蓄,比如可以在可靠的P2P产品中进行定期定额投资。中长期建议股权投资,可以考虑3年以上的人民币股权或美元股权。另外,适当进行美元投资,可以对冲人民币单一货币贬值风险,也可以享受汇率与收益的双重回报。
　　挖财研究院研究员王艺红认为,李女士家庭收入不低,正处在职业生涯的上升期,未来家庭收入呈上升趋势,抗风险能力较强。因此建议李女士每月工资结余以及存款可以分为几部分进行投资,15%做流动性资产投资,如货币基金等,以备日常支出;30%可以配置固定收益类产品,债券、债券型基金、保本型基金以及安全性较强的互联网金融平台产品等,重在资产的稳健增值;40%可以追求高回报的股权类投资,可以寻求资产的快速增长;剩余15%可以投资保险,加强家庭成员的健康保障或者家庭的财产保障。
　　此外,她建议李女士可以将自住以外的另一套房进行出租,以租金来减轻还贷压力。
　　姚嘉健还建议,李女士在计划生小孩的前提下,每月放支付宝里面的钱拿50%出来成立一个教育基金;最后,考虑到退休养老,现在李女士家庭34岁,到退休还有21年,建议每月拿出收入的5%-10%,做基金定投,为自己家庭成立养老基金,安享晚年。
　　当然说了这么多，还是希望新中产们除了吐槽自己苦逼外，能从根源上找到自己家庭理财的问题所在，早点规划理财目标，毕竟，财富也能让你拥有抵抗命运的骨气。
作者：汉子姐 微信号：财经汉子姐
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2017新中产阶层五大理财趋势分析:银行理财对固定资产投资持续保
　　2017新中产阶层五大理财趋势分析:银行理财对固定资产投资持续保持热情
　　依据公认的标准，新中产阶层以80、90后为主，年龄区间在25岁到45岁之间，生活在中国地市级以上城区，受过高等教育或职业教育，互联网沁润的一代，年收入在6万至60万之间，崇尚个性，具有国际化视野，追求生活品质又保持理性。
　　持续高企的房价、攀升的育儿成本、亚健康的身体和杳渺的养老金，传统的理财认知和市场已经无法满足大众的普遍需求。伴随互联网普及而成长起来的&新中产&，已经逐步将互联网理财视为一个最主要的投资理财渠道。
　　截止2015年，互联网理财参与用户已达3亿人，市场规模接近2万亿元。
　　在过去一年，经历了金融和地产市场的大幅波动，新中产投资者的风险偏好、资产配置等都产生了相应变化。好规划网通过调研
　　分析对比，预测了2017年新中产阶层投资理财的几大趋势：
　　一、新中产阶层的收入水平、平均可投资资产和资产规模将继续提升;
　　&&新中产阶层在对自我提升上的动力十足，教育程度和职业化程度也在不断提高，预计2017年平均可投资金融资产将超过12万元。
　　二、对固定资产投资持续保持热情;
　　&&尽管一线城市新房/二手房成交价全面上涨，部分城市限购措施重新出台、银行贷款逐步缩进，但更高涨的是居民投资购房的热情。可以预见的是，由房产快速增值带来的&人群分化&在未来一年也会更加明显。
　　三、对互联网理财的安全要求更高，风险收益偏好趋于理性;
　　&&随着监管加强，信誉度高和有安全保障的互联网金融产品成为新中产阶层资产配置中的主力，对传统理财机构和理财产品的兴趣度有明显下降。
　　四、高服务附加值产品将更受欢迎;
　　&&与高收益率相比，投资者更青睐高服务附加值产品，如基金组合的建议，或者是针对不同投资需求的投资组合建议，更智能的理财服务将会受到新中产人群的欢迎。
　　五、&婴儿潮&持续，婴幼儿主题概念、婴幼儿保险、教育消费持续增长;
　　&&二胎政策放开后，大量70后、80后女性加入&孕育&大军，加之90后逐渐步入婚育期，参与本报告的被调查者，有近20%表示其家庭在未来2-3内有生产计划。
　　南方财富网微信号：南财
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挖财发布《中国新中产可投资金融资产配置体检报告》
1.8亿“新中产”掌握金融资产超70万亿 理财水平却不及格
浙江在线-浙商网
记者 黄云灵
　　浙江在线&浙商网5月31日消息(记者 黄云灵) &新中产&是个什么概念？&新中产&阶级们是不是更善于理财？今天，主打个人理财记账、做资产管理、理财投资服务的互联网金融企业&&挖财钱管家在杭州发布《中国新中产可投资金融资产配置体检报告》，报告显示，当前国内&新中产&人群约有1.8亿人，占总体人群的13%左右，而其掌握的可投资金融资产规模超过70万亿。
　　与此同时，钱管家上线&资产体检&功能，该功能可根据记账大数据分析用户需求，结合平衡投资理论，对用户当前的资产分布进行质量评分，并提供合理化配置建议。
　　挖财董事长兼CEO李治国表示，随着七年来挖财通过记账、理财、信用、社区等业务的积累和理财观培育，挖财距离&老百姓资产管家&的目标已经越来越近。
　　&智能投顾是资产管理的未来，挖财将继续依托记账、理财业务积累的大数据能力，更精确地发现用户的个性化需求，并在条件成熟时，适时推进自动配置、产品优选、动态再平衡等方面的布局。&李治国说。
　　&新中产&80后成主力军　理财水平不及格
　　经过历时3个月的调研，挖财研究院正式发布了《中国新中产可投资金融资产配置体检报告》，这是国内第一份专门针对&新中产&人群的资产配置报告。
　　为了调节不同经济发展程度地区&新中产&标准的差异，挖财对&新中产&的定义引入了恩格尔系数(饮食支出占总体支出的比例)，其标准为可投资金融资产在15万到200万之间、恩格尔系数30%以下、年龄在45岁以下。按此标准，目前国内&新中产&人群约有1.8亿人，占总体人群的13%左右，其中80后是&新中产&人群的主力军，占62%。70后和90后则分别占到18.8%和19.3%。
新中产阶级年龄占比
　　报告显示，人口基数大，人均收入高的地区是&新中产&分布的主要地区。前十大城市包括北京、上海、广州、深圳、杭州、成都、南京、武汉、重庆和金华，这些地区的&新中产&占全国&新中产&的比例接近30%。其中北京和上海的比例均超过5%。
　　这1.8亿人将成为中国形成纺锤形财富人群分布的基石，他们能否保持资产的稳定增长，对社会发展至关重要。令人遗憾的是，目前新中产人群资产配置能力处于不及格的状态，不利于其资产的保值增值。
　　报告显示，新中产人群资产配置平均得分只有41分，分值在60分以上的仅占14.8%。四成以上人群的资产波动率在10%以下和50%以上，前者固定收益资产或现金类资产过多，不能合理运用浮动收益资产优化配置，后者则过于偏好高风险投资。
　　该报告主笔、挖财投资副总监李佳表示，中国新中产人群正在以前所未有的速度崛起，他们具备优秀的经济能力，理财观念也逐渐形成，但管理资产能力却刚刚起步。&研究并服务好新中产人群的全消费、金融理财需求，是接下来资产管理行业的主要课题。&
　　《报告》也透露出积极的一面：新中产人群在资产配置上更具主动意识，较其他人群做得更好。同时，这部分人群作为最早进入移动互联网和智能手机时代的人群，更认同信息化和多元资产配置理论带来的科技金融创新。
　　&智能投顾&掀起热潮 如何做到&千人千面&
　　去年以来，&智能投顾&概念正在中国掀起热潮，俨然成为互联网金融的新风口。
　　不过，李治国表示，智能投顾在国内刚刚起步，对用户需求的发现和把握还不够精确，能配置的金融资产还比较有限，但也不能因为跟风概念炒作现象的存在，就否定智能投顾的价值。&总体而言，当前的竞争更多体现在企业的布局能力上，投资端要实现自动多元化配置仍需时日，正是在理解用户、投资评估模型等方面提升能力的大好时机。&
　　李治国认为，资产体检是智能投顾的基础。&智能投顾首先必须深度了解用户，针对每位用户的自身特点提供个性化的资产配置组合，资产体检就是在用户需求的大数据分析基础上，结合其资产分布现状给出千人千面的结果。&
　　据介绍，挖财会根据用户的记账数据描绘的用户画像、资产数据还原的资产现状，加上风险偏好测试和资产诊断，运用诺贝尔经济学奖得主马可维兹的精典多元资产配置理论，从6个维度通过大数据运算形成个性化的资产配置建议，然后，再通过产品优选和策略再平衡，为用户提供实时、便捷、专业及持续的资产配置指导和服务。
　　截止去年年底，挖财已拥有1.3亿累计记账用户。有7年累积的用户数据，加上钱管家APP形成的资产账数据，挖财才能做到&更懂用户&。挖财联合创始人、挖财钱管家负责人程理明表示，&这是挖财为老百姓提供普惠金融服务时两个独具优势的基础数据，也是挖财与市场上号称从事互联网资产管理的机构最大的不同之处。&
　　程理明举例称，通过记账数据发现，处于无孩、婴儿、小童、中学生、大学生及成年子女等不同阶段的家庭，对现金流的要求是不一样的，其理财投资需求自然也是不一样的。同样，有房无房、有无赡养老人、资产多寡等因素，也对理财投资策略有直接影响。
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根据国家统计局浙江调查总队提供的数据，2月份浙江新建商品住宅销售价格同比上涨18.5%。11个设区市价格全部上涨，其中杭州、嘉兴和宁波价格分别上涨25.6%、18.4%和10.8%，涨幅比上月分别回落2.0、0和0.4个百分点。
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