无现金城市有哪些？
全部答案（共1个回答）
和武汉之后，仅在昨天，又有两个城市??天津和福州加入了“无现金城市”。　　28日，天津市和福州市分别和蚂蚁金服签署合作协议，宣布共同推进“无现金城市”建设。　　今年内，天津市城市公交、高速等逐步实现支付宝购票、扫码乘车，医保移动支付等也将逐步开展试点。甚至还上线了支付宝电子校园卡，全国首个将校园卡装入手机。　　数据显示，天津支付宝实名用户690万，目前已上线5大类44项支付宝城市服务，...
继和武汉之后，仅在昨天，又有两个城市??天津和福州加入了“无现金城市”。　　28日，天津市和福州市分别和蚂蚁金服签署合作协议，宣布共同推进“无现金城市”建设。　　今年内，天津市城市公交、高速等逐步实现支付宝购票、扫码乘车，医保移动支付等也将逐步开展试点。甚至还上线了支付宝电子校园卡，全国首个将校园卡装入手机。　　数据显示，天津支付宝实名用户690万，目前已上线5大类44项支付宝城市服务，212.7万市民通过支付宝享受到政务、医疗、车务等领域的便民服务。　　福州副市长杭东说，今年内，福州90%以上实体店有望全实现无现金。未来交通出行、民生服务、商业服务和政务服务4大领域扩大无现金范围。
冰岛首都雷克雅未克地处北极圈附近，拥有许多温泉和喷气孔，传说公元9世纪人们来此定居时，远远就看到岸上升起袅袅“白烟”，便误把温泉里蒸腾的水气认作烟雾，...
答: 包商银行信用卡邮寄分行中是什么意思
答: 建议你可以做点黄金、白银的现货。随时可以买卖，有晚盘，方便白天非常忙没时间交易的个人投资者，保证金交易。你可以去天风证券看看
答: 中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息
答: 建行手机银行具有基金投资、基金行情股票行情查询、股票交易、银行存管、银证转账、外汇买卖等功能。
如基金投资，建行手机银行能够进行基金行情查询，基金认购、申购、赎...
大家还关注
确定举报此问题
举报原因(必选)：
广告或垃圾信息
激进时政或意识形态话题
不雅词句或人身攻击
侵犯他人隐私
其它违法和不良信息
报告，这不是个问题
报告原因(必选)：
这不是个问题
这个问题分类似乎错了
这个不是我熟悉的地区删除历史记录
　----
相关平台红包
无现金城市离我们还有多远
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《无现金城市离我们还有多远》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《无现金城市离我们还有多远》 精选一曾几何时，中国还是一个以现金交易为主的国家。而如今，我们已经开始朝着大步迈进。即使你身上不带任何钞票，日常出行也丝毫不受影响。无论是预约出租车，还是在街头摊位购买煎饼或水果，你甚至都不需要掏出钱包就能以更快的速度完成付款。在向无现金社会演进的进程中，中国的很多市已经领跑在前列。日，无现金联盟在杭州宣布成立，首批共有15个成员。杭州成为了第一个进入“无现金社会”的城市，成为中国乃至整个世界的样本。随着科技的进步，人们对现金以外的支付方式诉求增加，中国从中受益良多。、如果对于无现金的趋势还是心存疑虑，那么可以来看几组实际数据。根据中国人民银行(央行)今年3月公布的《2016年支付体系运行总体情况》，中国交易金额在2016年猛增45.59%，电子商务和电子支付迅猛发展。中国开始成为亚太地区国家中率先迎来无现金社会的国家。2017年4月，中国支付协会的报告显示，去年银行卡取现总额为65.5万亿元，同比下滑10.46%。银行卡取现在中国首次出现负增长中国向无现金社会转型的速度非常令人吃惊，而对现金依赖程度的降低是由很多因素促成的。首先，非接触式支付让消费者能快速付款，从而使现金支付大大减少;本地的非接触式支付系统已经变得很常见，不仅是买咖啡、打车、购电影票、小卖部购物、街头买小吃这样的日常消费可以通过移动应用和电子支付工具用电子钱包、二维码和条形码进行支付，而且中国很多社会服务和其他政府公共服务的支付都变得更加数字化和无现金化，在一些发达城市和地区尤为突出如今中国成为世界移动支付的领军人物。中国拥有超过6亿的智能手机用户，其中一半以上的消费者会使用手机进行支付。随着智能手机的应用渗透到越来越多的地区，消费者无疑会希望有更多机会使用手机支付而不用钱包。十年前，中国人钱包里不带现金不敢出门，而如今，钱包里现金的使用场合变得非常有限。数字时代的未来不仅限于发达国家，现金数字化已成为了世界性的趋势。我们已经从旧纸币时代走向了电子支付的未来。当然不管是用现金，还用移动支付，你首先得有，没钱就别乱操这份闲心了~~~赶紧去！！新手年化15%还有188现金可领百思贷官网：百思贷是一家专注车贷的，具备：借款额度低、周期短、实物抵押等特点；平台主营1月-3，年化收益在11.2%-18%之间，50元起投；百思贷线上资产来源于全国二十六家线下营业部，经过严格的风险把控和筛选，为提供低风险、高回报的！点击阅读原文，领取188元新手注册现金《无现金城市离我们还有多远》 精选二丹麦政府近期公布了一系列方案，其中就包括计划废除商店接受物理现金的法律规定，服装店、餐馆以及加油站等将逐渐进入无现金时代。在丹麦非常出名的一则广告：一个年轻女孩踩着滑板逛超市，从选饮料到支付，只掏了一下手机，甚至都没有停下滑板，就轻松完成这一切。丹麦超市收银员 莱恩：我们之所以开通这种移动支付，是考虑到有些顾客会一直使用手机，所以能用手机直接购物会比找钱包翻现金或刷银行卡更加方便，你只需要找到这个支付台就能通过手机搞定一切。央视记者 杜俊：在北欧国家丹麦，移动支付已经成为一种潮流。在这里您只要拿出手机，靠近带有移动支付的标识，在手机里打开地图的APP，它可以自动定位到需要支付的店家位置，打开需要支付的软件，就可以轻松完成支付，整个过程只需要短短的几秒钟。如今在首都哥本哈根的街头，传统现金的功能正在被银行卡以及各种时尚的支付方式取代。超市，餐厅和小商铺已不再接受现金。丹麦人也逐渐习惯了这一趋势，享受着无现金生活带来的便利。丹麦超市经理 凯林：我们不再收得到那么多的现金了，顾客们用银行卡或者移动支付，超市还有自己的APP，可以通过手机下载直接实现线上支付。在丹麦，支付曾经主要是使用支票或现金，而如今现金支付只占10%，剩下的都是银行卡和移动支付。这种方式让财务管理更加便利，我们甚至看不到现金就已经处理好了，所以对我们商户来说非常便利。从今年的一月一日起，丹麦中央银行已经关闭其在丹麦境内所有的印钞部门，今后不再印刷和制作包括纸币和硬币在内的丹麦克朗现金，无现金生活得到进一步的深化。丹麦移动支付项目负责人 皮特：包括丹麦在内的北欧国家，无现金生活已经高度发达，部分原因是这一地区的教育水平相当高，电子产品的社会普及率很高，人与人之间的信誉度也非常可靠，因此移动支付和银行卡支付才会发展地更好。提案呼吁中国全面进入“无现金社会”在“互联网+”的时代，现金在社会中发挥的作用都变得越来越不那么重要，无现金的电子支付已成为互联网时代技术改变生活的一种趋势。今年全国“两会”上，有代表委员呼吁中国全面进入“无现金社会”。“互联网+政务”全国政协委员、杭州市副市长谢双成，提交提案《积极推进“无现金社会”建设》，建议以“互联网+政务”为切入点，让公共服务，社会保障等深入老百姓生活的场景率先实现“无现金”。“互联网+交通”全国人大代表、杭州市公交车司机虞纯，提交《关于全面推进无现金社会建设的建议》，作为一名见证28年城市变迁的杭州公交车司机，她退休后仍然想着“扫一扫乘公交”的愿望能否真正实现。“互联网+医疗”全国人大代表、奥克斯集团董事长郑坚江，提交《关于开通医保网上在线支付功能的建议》，他认为推行“无现金社会”，是打通“互联网+医疗”的极佳切入点。“医疗领域长期存在看病‘三长一短’现象，即挂号排队时间长、看病等候时间长、取药排队时间长、医生问诊时间短。公共服务、社会保障等应该全面实现无现金，让群众少，让数据多跑路。”2017Q1第三方移动支付市场交易规模近19万亿随着移动支付的普及，“无现金”已成为世界范围内的消费消费潮流。“无现金社会”的现象之所以引人关注，主要是由于近年来以支付宝、微信支付为代表的移动支付发展迅猛，覆盖了人们的衣食住行。在中国，“无现金日”由微信支付于2015年发起，定于每年8月8日，是全球首个移动支付节日。在中国，移动支付在交易规模、用户和增速上均领先全球。根据Analysys易观发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2017年第1季度》数据显示，2017年第一季度，中国移动支付市场交易规模达亿元人民币，环比增长46.78%。“无现金社会”正在成为可能2016年，英国《时报》网站发表题为《移动支付普及 中国跳过走向无现金社会》的报道称，《金融时报》旗下“参考”公布了一组调查：98.3%的受访中国人在过去3个月使用了移动支付平台，远多于使用信用卡（45.5%）、借记卡（30%）和现金（79%）的人。福耀玻璃集团掌门人曹德旺认为，无现金社会肯定是一个大趋势，但如何实现、什么时候实现，相信还要一段时间。“我们用现金的社会大概是两百多年，我们改变一种工具，消灭现金，我相信需要一两百年。”怎样迎接“无现金社会”的到来？尊重所有人群消费习惯无现金社会已然在路上，但是否所有人都欢迎、都适应，依然是个问题。 中国消费者协会副主席、中国人民大学法学院教授刘俊海接受媒体采访表示，无现金社会需要解决一个问题：老年人尤其是高龄老年人对信用卡及移动支付手段的可靠性存有很大的不信任感，还有的不会使用移动支付，需要针对性地拿出切实可行的宣传推介、指导使用等办法来推动老年人使用。因此即使是无现金社会，人们应该自愿选择是用纸币还是用应用进行支付。政府出台相关法律和行业标准相关部门需要完善和支付相关的相关法律和行业标准。与此同时，根据各种支付发展的形势做好监管工作，强化执法力度，保持对犯罪高压打击态势，维护公民个人信息安全。企业提升无现金支付的安全性和便捷性电信诈骗已经成为许多人使用移动支付时的隐忧。有学者介绍，我国的无现金支付技术还存在不少安全漏洞，身份证与手机验证码的安全验证技术并不能完全保障无现金支付的绝对安全。因此，鼓励企业进行技术创新，推进平等、多元的无现金支付体系建设，建设安全有序的“无现金社会”。“无现金社会”并不是消灭现金“无现金社会”符合社会发展规律和民众消费习惯。财政部中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林也表示，“无现金社会并不是指整个社会完全没有现金，而是指一种以电子支付为主的经济模式，全社会现金使用率极低，人们可以无障碍地使用电子支付方式进行消费。”看看国外的“无现金时代”丹麦：或将率先迈入“无现金”社会全球范围而言，北欧国家是目前最接近“无现金社会”的地方。2015年5月，当时的丹麦政府在大选前推出一揽子经济增长计划，其中一条是计划从2016年起，允许零售商拒绝现金支付，仅接受移动支付和银行卡支付。不过，邮局、医院、牙科诊所和按摩院等基本服务场所仍将会接受丹麦克朗。瑞典：现金交易只占交易总额的2%在瑞典，“不收现金”近年来正被越来越多的商家和公共服务机构所采用。根据瑞典央行的数据，2016年现金交易只占交易总额的2%，预计到2020年将下降到0.5%。据瑞典中央银行统计，瑞典十大银行在全国共有1400个营业网点，截至2016年，其中852个网点已全面取消现金服务业务。韩国：拟2020年彻底淘汰硬币日，韩国央行宣布将加大力度减少流通中的硬币，目标是到2020年让硬币彻底退出流通，这是韩国朝着“无现金社会”方向前进的第一步。根据这一计划，消费者可将手中的零钱寸入“T-money”交通卡，这种卡与中国的“一卡通”类似，可用来支付地铁票价、搭乘出租车，并且在韩国的3万家便利店购物。韩国是全球对现金依赖最少的国家之一，也是信用卡普及程度最高的国家之一，平均每1.9人拥有一张信用卡。精彩推荐1.拥抱监管 | 与正式签署2.脐橙金融受邀参加北京市协会网络安全专题培训！3. | 2017年脐橙金融第一季度运营报告！（这是一条活动链接，请点击蓝色字体！）点击“阅读原文”进入脐橙金融~《无现金城市离我们还有多远》 精选三导语：支付宝曾放话五年内建成“无现金社会”。随即，杭州、武汉、福州等城市相继宣布加入“无现金城市”计划。近期，马云又在杭州开出“无人超市”，消费者付款结账时全都用移动支付。对此，有学者惊呼：“无现金消费”时代即将来临。5年进入“无现金社会”究竟靠不靠谱?今年3月份，支付宝曾放话五年内建成“无现金社会”。随即，杭州、武汉、福州等城市相继宣布加入“无现金城市”计划。近期，马云又在杭州开出“无人超市”，消费者付款结账时全都用移动支付。对此，有学者惊呼：“无现金消费”时代即将来临。无现金社会是指能用现金支付的地方都能用上移动支付，是让支付不再受现金的约束，从而使“无现金”成为主流支付方式。届时，人们只要拿着手机，不带现金也能随意消费。实际上，“无现金消费”时代正快速向我们走来，不管你跑到楼下的理发店，还是小区旁边的菜摊，甚至是路口的早点车都摆上了二维码。很多年轻人对此模式大加赞许：“通过手机扫一扫就把钱交了，是挺好用的。现在付钱大家都在用支付宝或微信，身边已经很少带现钞了。”此外，“无现金”时代的到来，还能有效提高银行人员的效率。有媒体曾披露，农行长坡支行的某职员，为清点某校食堂送来的数万张破旧小额散钞，从当天中午一直点到下班，才勉强整理出6000多元，还不到全部散钞的三分之一。试想，如果我们生活在一个“无现金社会”，那位银行工作人员就不必为数旧钞而耗时耗力了。值得一提的是，手机支付的普及也有助于金融服务的普惠。以往缺乏抵押物和信用记录的人很难。但手机支付可以通过数据沉淀，帮助用户累积信用，让过去从银行借不到钱的人也有机会享受小额等金融服务。那么，“无现金社会”真的到来了吗?对此，笔者认为，虽然无现金城市主打移动支付替代现金，但也并不意味着要完全取代现金。未来消费者采用哪种方式支付，消费者应该拥有自由的选择权。就目前而言要想全部进入“无人现金社会”会遇到几个大障碍：一方面，部分老年人和残障人士群体，对于智能手机、电脑都不太懂，用支付宝、微信支付没有子女教更加不会用。即使有子女教，对于个人隐私、账户安全的基础保护又有多少意识呢?随便一个链接、一个二维码，年轻人尚且不能分辨，何况他们?另一方面，有一类群体绝对不能忽视，那就是孩子。近年来，小学生、中学生擅用父母手机网游、大学生的校园货事故频发。而种种迹象表明每个年龄层的孩子对于都会有很大缺失。试想，如果让孩子长期处于“无现金消费”的环境中，孩子对于金钱的概念就非常薄弱，显然对其成长是不利的。从表面上看，“无现金社会”的到来将给我们带来的好处确实很多，例如移动支付的方便性、解决假币问题、减少纸币流通也就减少了疾病传播等等……但要想让完全实现“无现金社会”也会遇到很多困难。目前也只能做到尽可能提高移动支付人群的比例，让更多的人能享受到移动支付带来的便捷。首先，对于老人、残障人士等特殊人群来说，接受新生事物的能力相对较弱。有很多老年人至今不会上网，不会用手机支付。所以，作为支付设计方来说，要越简便越好，并且还要准入门槛低、流程少、具有可操作性。只有做到移动支付简单易学，这样才为进一步普及奠定基础。再者，如果您家里有老人的话，应该让他们多接触一些移动支付场景。比如，先让老人给小辈送微信红包开始，以提高老年人群学习移动支付的兴趣。当然，还可以试教老人用手机支付水电费。总之，从身边熟悉的支付场景开始学习，以适应手机支付。最后，移动支付的安全性有待进一步加强和认知。目前网络诈骗、电信诈骗屡禁不止，很多中老年人对移动支付抱有很大的警惕性。所以，部分老年人开始对“无现金消费”的安全性提出质疑，并且放弃使用移动支付功能。对此，我们应该用更通俗的语言和案例，提醒老年用户如何防范各种支付手段的风险，提高这些特殊人群对金融支付的认知。让老年人群体也知道，移动支付完全有能力为他们在帐上的资金提供安全保障。移动支付已越来越渗透到我们生常消费的各个场景中，但是国内要想完全实现“无现金社会”却还有很长的路要走。当然，我们也可以通过社会各界共同努力，不断提升移动支付的比例，使移动支付逐渐成为主流，这是应该可以做到的。未来各种消费场景还要允许现金、信用卡、移动支付等多种支付方式并存。小懒说两句:无现金社会好处多多：1、减少现金使用成本和管理成本，降低货币发行成本;2、加速资金流转;3、提高了资金安全性;4、可以极大有利于建立诚信体系。对于小懒来讲，无现金社会可以：不用担心没硬币坐公交车，出门不用带钱包，不用担心把衣服扔洗衣机里洗出一堆零钱(没错小懒就是一个又马虎又懒的小仙女)，但是如果将来真的实现了无现金社会，ATM就会消失在街头，那每个月发的工资岂不真的只是一串数字了?!完全没有一沓钱拿在手上的满足感了嘛……懒友们怎么看呢?写在最后：给大家推荐一家3年理财老平台立即理财拿红包→(年化收益10%)转载本文请注明来源于网贷安全110：/news/218278.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","weixin","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","weixin","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg./static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《无现金城市离我们还有多远》 精选四前一段时间，“无现金社会”无疑是新金融领域最热的话题，没有之一。
这个话题之所以受到关注，一方面是因为它与我们每个人每天的消费行为息息相关，越来越多的人在主动或被动地接受这一趋势。昨天我还看到微信支付发布的一份报告显示，84%的中国人表示“不带钱、只带手机出门”可以很淡定。
而另一方面，巨头公司如蚂蚁、腾讯在投入了大量资源进行推广和宣传，甚至与地方政府携手之后，仍然面临了尴尬的“‘暂停”局面。
在大多数人看来，“无现金”或者说“去现金化”的的趋势是不可逆的，但是这个演变的过程中还需要太多包括监管、清算机构等各方的参与和配合，道阻且长。
今天分享的这篇文章，追根溯源，回顾了之前“无现金社会”的发展和其背后的驱动力量，我们或许也可以从中历史的蛛丝马迹中感知未来的发展趋势。
对局“无现金”：非现金支付渐成主流，背后博弈几多重？
文 | 张威 韩笑 龚奕洁 杨秀红
编辑 | 袁满
来源 | 本文首发于《财经》杂志
一位股份制银行行长在回忆录中写道，2002年左右，在香港，出门，一般只需要带钥匙、八达通、信用卡和手机，坐公交就已经实现无现金了。
反观当下的中国大陆，去银行网点的人越来越少，办理现金业务的数量越来越少；随处可见的二维码标识可以快速实现扫码支付；人们带着一部手机就可以无所顾虑地出来逛街、吃饭、喝茶。
有人将上述现象称作“无现金”，百度搜索便知，其英文名字是cashless，相关研究、报道诸多，而被翻译为“无现金”也并非问世于中国本土。
如果不去咬文概念，“无现金”一词能够很好诠释中国非现金支付近十几年的超车式发展。从全球可比口径看，早在2015年我国非现金支付笔数占全球非现金支付笔数的22.12％，增速是全球平均速度的4倍以上。
能够更好反映上述业态的是城市形态的发展。这种形态在两大支付巨头，支付宝坐落的城市杭州以及微信坐落的城市深圳尤为明显。
提供的数据显示，目前，杭州超过95％的超市、便利店能使用支付宝付款；超过98％的出租车支持移动支付。
与此同时，去年我国总体的移动支付业务的笔数达1228.6亿笔、277.1万亿元，处理互联网支付业务1128.8亿笔、2133.4万亿元，移动支付业务笔数首次超越互联网支付。
有人将上述现象的原因归结为发展的滞后，还有人认为是中国监管鼓励创新的态度推动了第三方移动支付的快速发展。
越来越多的人开始习惯不带钱包，只带着一部手机出门，在这种“无现金”的轻松生活背后，则上演着一场接一场的商业对局，机构与机构，市场与政府……
北京外国语大学丝绸之路研究院近日发起了的一次留学生民间调查，在来自“一带一路”沿线的20国青年的心目中，支付宝与高铁、共享单车和网购成为中国的“新四大发明”。图/视觉中国
今年初，蚂蚁金服提出用五年时间推动中国无现金社会，而早在三年前，腾讯也曾提出8月8日为“无现金日”。
进入8月，两大巨头投入巨额奖励资金，旨在抢占线下扫码支付市场份额。只是，这一次让人颇感意外的是，市场的关注点却聚焦在了“无现金”概念及其合法性。
“他们要搞第二个央行吗……”7月中旬，上述一则自媒体新闻开始引起市场关注。这也被业内一些人士看作是近期无现金争论的最初起点。
同一时间点，由、开业许久的盒马鲜生会员店，因创立之初仅支持线上支付，引起了另一波“拒收人民币现金是否涉嫌违法”的讨论。
一时间，现金、现钞、纸币、硬币等诸多概念以及《现金管理暂行条例》、《中华人民共和国人民币管理条例》等条例在国民间开始被普及。
媒体曝出“央行总行对各分支行下发通知，要求纠正和引导蚂蚁金服无现金活动，央行武汉分行约谈蚂蚁金服相关负责人，明确提出删掉‘无现金’宣传字眼等三点内容”。对此，央行相关负责人向媒体表示，从未对各分支行下发过这样的书面通知，间接辟谣。
据《财经》记者了解，针对商业机构推进的无现金支付方式，监管部门曾口头要求各地依法对不合适的提法、做法进行纠正和引导。
“没有人不同意移动支付的发展，但是‘无现金’的提法确实不太专业。”某接近央行人士说道。
央行参事、央行调查统计司原司长盛松成向《财经》记者表示，支付宝和微信支付看似是非现金支付，实则背后都是银行卡绑定的活期存款，而银行活期存款是国家法定货币的存在形式之一。
7月27日，蚂蚁金服集团CEO向参与“无现金城市周”的商家发出邮件强调，“无现金城市周”主旨是希望让越来越多的消费者，感受到移动支付的便捷生活。并呼吁，参与“无现金城市周”活动的商家，提供每个人在多种支付选择上的平等。
腾讯也向《财经》记者表示，会考虑到社会各类群体的支付需求，不会强行推行某一种支付方式。
某互联网金融从业者表达了自己对无现金的几个观点：现金不应只包括纸质现金，还应包括央行认可的所有支付机构发行的支付工具。但不可否认的是，金融从业者从专业角度对于现金的定义，与老百姓日常生活中对于现金的理解，显然是有差异的，后者更多认为，现金就是纸币和硬币。
如果说当前采用“无现金”一词有欠考量，那么，“去现金”、“非现金”或许能更好诠释当下的金融支付业态。
《现金的诅咒》一书作者罗格夫认为，“无现金社会”(cashless society)可能并不现实，“少现金”(less-cash society)更有可能实现。
某业内观察者表示，中国非现金支付数据发展惊人，并非当下一时而成，在不同的历史时期都得到了不同的推动发展。从政府主导的银联问世，到BAT引领的网络、手机支付变革，15年间，非现金支付渐成主流，背后的推手也由最初的政府、银行向更为市场化的第三方支付机构转变。
市场化的发展也带来了一些人的担忧，中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞向《财经》记者表示，谁垄断了零售支付网络，谁就能够垄断人民币体系的最后一公里。
值得注意的是，随着“非现金”支付进程的深入，政府和市场各自的立场开始产生碰撞。由于金融行业的特殊性，政府的主导地位在接下来的后续进程中开始发力。6月份，央行主导的非银行支付机构网络支付清算平台（以下称“”）正式启动切量工作，市场自发形成的支付业务“直连”模式即将终结，并将全部被纳入监管。
“清算是整个枢纽，完全拿掉之后就不存在第二央行的说法。”上述互联网金融人士感叹。
业内人士认为，对比国外，美国支付清算比较发达，visa、万事达和运通都是私营的上市公司，也都是通过市场化方式推动，代表了这个国家的国民企业，而且都是世界级的水平。其次，中国仍然是一个传统金融非常强大的国家，第三方支付占整体支付的比重不过2％多的水平，所以上述担心还很遥远，而且并非一家，难以形成垄断。
即使市场化手段推进，无现金的路似乎也没有想象中的那么容易，上述互联网金融人士表示，中国从电商起步，经过社交场景、线下场景等过去十几年的推动，已经变成了移动支付的国家，是非常好的例子，但也并非一蹴而就。在这个过程中，需要漫长的心智、习惯的改变过程。同时，对技术、安全也提出了极高的要求。
在中国移动支付市场商业竞争中，已经有支付宝、微信两大寡头垄断线下扫码；有银联联合银行、运营商、手机厂商后来追上，推出的“云闪付”系列；也有通过深耕各细分行业，京东、、易宝支付、苏宁获得的稳定增长。
德国网红阿福（Thomas Derksen）在上海的菜市场、景区和街头进行无现金体验。图/视觉中国
1现金的消失
现金(纸币和硬币)在支付领域的逐步消失，并非起源于第三方支付的兴起，这要回顾第三方支付问世前甚至银联问世之前的金融业态。
记忆中的上世纪90年代，有人会说“我今天要去办一件重要的事情，去邮局汇一笔钱给家里人”。如今“汇款”这个词已经被“转账”渐渐替代。
同样，在十几年前，ATM机上还不能自如地跨行转账，如果银行客户想从一家银行向另外一家银行转款，大多要到银行柜台办理。而由于现金业务繁忙，银行营业大厅大多人满为患，几分钟的业务却要耗费颇长的时间等待。
上述现象在电子支付的发展中逐渐被改变。而电子支付发展的第一阶段，有两个“功臣”不能不被提及。
1985年3月，身处沿海开放特区的中国银行珠海市分行发行了境内第一张信用卡——“中银卡”，开启了我国银行储户从折到卡的电子大门。不过，鉴于技术不足等诸多限制，该卡当时仅限在珠海地区使用，发行量也较少。
中国银行卡产业开始起步，当时以四大商业银行为主的各发卡银行以省市分行为单位进行行内系统建设，尝试发卡并布放受理终端，初步形成以各自行业资源为依的银行卡系统和网络布局。
银行卡诞生之初的“封闭”和商业壁垒催生了我国的第一家卡组织——银联，2002年3月，在中国人民银行的主导下，中国银联股份有限公司（以下简称“银联”）在上海市工商局登记成立，经营范围是建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络等。
银联的产生解决了银行卡跨银行、跨地区和跨境使用问题，在银行卡发展中发挥了重要的推动作用。
在银联问世的第二年秋天，银行大佬们都告诉别人“我家银行卡可以跨行转账”时，一个新兴事物——支付宝在淘宝电商平台业务的产业链上悄然诞生。
在那个时期，和银行业的巨额业务规模相比，支付宝还是小众化的，但是它的便捷和安全很快赢得了消费者们的倾心，拥有支付宝也成为年轻人的一种“时尚”。
2011年，央行颁发首批27家第三方，支付宝也在其中，电子支付也一度扩展到了以POS消费、ATM取现为基础，以互联网支付、手机支付、固定电话支付、智能电视支付、自助终端支付以及其他各类新兴支付方式为补充的综合性、立体化支付渠道体系，产业规模快速扩大，并逐步形成了以银行卡为载体的电子支付网络和电子支付产业链。
电子支付的快速发展需要银行卡作为支持，中国银联董事长葛华勇曾公开介绍，我国银行卡渗透率已达48.47％。国际经验表明，银行卡渗透率每提高10个百分点，可拉动GDP增长约0.5个－0.8个百分点。
“中国的支付工具30余年间从现金到银行卡再发展到无卡支付，每次变迁都是创新。” 葛华勇说。
某资深IT技术人士表示，在现金电子化的初期阶段，商业银行一直是主导力量。
截至目前，据《2016年支付体系运行总体情况》统计，银行业金融机构处理的电子支付仍然占据半壁江山，去年共处理业务1395.61亿笔，金额2494.45万亿元。
但随着科技因素在非现金支付中的权重加码，互联网基因浓厚的第三方支付机构开始扮演主导角色。“中国电子支付新形态主要体现为移动支付的快速发展。而在这一新时期明显可以看出，移动小额支付已经被以扫码业务为代表的支付宝和微信支付主导。”上述IT技术人士说。
艾瑞咨询数据显示，2016年中国第三方支付机构完成移动支付交易金额达38万亿元人民币，约为美国的50倍。
中国POS机数量持续增长，年新增数量仍超40％，尚普咨询发布的《年中国POS终端行业市场调查研究报告》显示，按照细分市场来看，增加较快的产品是手持移动POS机及支持功能的手机POS机。
德意志银行总裁John Cryan认为，十年内纸币和硬币组成的现金支付系统将退出历史舞台，原因是现金效率太低，而且取消现金也能够杜绝。
作为国内无现金社会的主要推动者之一，蚂蚁金服CEO井贤栋此前接受《财经》记者采访时表示，无现金不是指绝对的无现金，不是一个绝对零度的概念，而是部分城市现金使用的比例比较小，通过手机或者通过其他的智能设备可以无障碍生活。
接受《财经》记者采访的部分人士认为，随着电子支付的普及，现金在未来社会交易中占的比重肯定是越来越少的，但应该不会降到零，也许大体维持在10％到20％之间应该比较合理。所以未来社会应该会是一个少现金的社会。
但也有人认为，随着消费者代际更迭、技术发展，“无现金社会”终将来临。中国邮政储蓄银行战略发展部总经理周琼表示，终有一天纸币和硬币（现钞）将消亡，只是难以判断具体到来的时间。
2线下支付“双寡头”
新一轮的非现金支付扩张，以线下移动支付为增长点。线下移动支付市场份额的争夺从二维码问世就已经注定，代表则是支付巨头：支付宝和微信支付。
根据艾瑞咨询统计数据显示，2017年一季度中国第三方移动支付交易规模达到22.7万亿元，同比增长113.4％，环比增长22.9％。其中，支付宝的市场份额达到了54.0％，财付通市场份额达到了40.0％，其他众多支付企业的市场份额之和为6.0％。
艾瑞根据市场抽样调研提供的去年四季度第三方移动支付数据显示，线下二维码支付业务中微信支付市场份额过半，暂时处于领先地位。支付宝与微信支付基本垄断线下二维码支付市场。但从交易规模体量上看，二维码支付市场依旧处于起步阶段。
支付宝和微信双寡头垄断的市场，比完全竞争的市场还要激烈，而且其他参与者机会很小。在互联网经济下，网络技术更新换代非常快，而且存在网络规模效应，市场优势地位一方如果不一直加大投入，其优势地位很容易被取代，竞争性垄断也是此消彼长。
在支付领域一直遥遥领先的支付宝去年四个季度市场份额就出现下滑，分别为：63.4％、55.4％、50.42％、54.1％。
最强竞争对手微信支付也在发生微妙的变化。艾瑞咨询公开数据显示，2015年一季度到2017年一季度，财付通年均复合增长率为479.97％，支付宝为181.85％。其中2016年一季度同比增长率一度高达778.96％。
支付宝和微信都需要营销投入来维持自己的市场份额。7月31日，支付宝宣布，将从8月1日到8日一周时间内，提高支付宝支付的“奖励金”，消费2元以上可能有4888元奖励。
微信支付也于同日宣布，从8月1日开始，持续八个月，都会投入巨额资金，以鼓励金、代金券和现金红包等形式推动无现金支付。
“它们投入资金推销无现金概念也是为了保持寡头垄断份额，竞争性垄断导致市场处于不稳定平衡，非常小的外力作用就会打破平衡。”赵鹞向《财经》记者表示。
在业内人士看来，支付宝和微信这种价格战的巨资投入和其此前脱离四方清算模式，节省大量清算费用有关。
原有的“四方模式”包括：卡组织、发卡行、收单机构、商户，卡组织会在业务中收取一定的费用。
根据赵鹞介绍，在银联作为卡组织的四方模式中，银联会收取网络交换费和品牌使用费用。网络交换费根据借记卡和贷记卡分为两种，借记卡是3.5‰，贷记卡是4.5‰，跨行清算费用包含在网络交换费用里，在这两个数字之间按照7∶1∶X的比例划分，银联跨行清算费用大概占比10％，也就是0.35‰。品牌使用费用是0.25‰。
不过，在近年支付业务快速发展的过程中，有的支付机构实际承担了清算工作，将在银行，绕过银联，与银行实现直连，形成了独特的三方模式，节约成本的同时，也绕过了央行对支付清算的监管。
业内人士表示，互联网支付或多或少都存在直连银行模式，直接跨过了清算这一环节。切量到网联之后，支付机构和银行完全断开，通过网联做清算，就像银行通过央行系统做清算一样。跨行清算变成集中，监管可控。
根据艾瑞咨询数据，2016年中国第三方支付机构完成移动支付交易金额达38万亿元人民币，90％以上已经被“双寡头”垄断，如果按照银联收的跨行清算费用计算，上述两家支付机构每年节省的清算费用超过100亿元。
“双寡头”的低成本商业模式，随着央行主导的网联的成立即将终结。央行明确日起，网络支付的“直连模式”将由“网联模式”取代。第三方支付机构的业务切量到网联之后，由网联承担清算工作，暂时免费，但之后会收取清算费用。
“支付宝、微信之前不需要清算费用的绝对优势就不存在了，两家是否还会推行巨额的补贴，值得关注，而市场就恢复正常了。”赵鹞说。支付宝、微信直连多家银行，节省巨额业务成本，因而可以到处打价格战，其他小的支付机构没有直连银行，尽管有的产品很好，但业务成本却高。有了网联，同一个业务同一个价格，大家处于同一起跑线，业务量大手续费就多，这样就公平了。
赵鹞认为，清算业务一定要集中化，需要受到央行监管，按照金融市场基础设施原则运作，但是在终端业务层面，就应该“海阔凭鱼跃，天高任鸟飞”，商品好、费率低在市场上就有竞争力。
他分析，线下支付增长已经非常快，特别是线下的扫码支付，量化的增长率都超过100％，但是高速增长之后，增速肯定会快速下降。
除了快速增长的规模，线下移动支付创造的利润和商业巨头的费率都鲜有披露，但是从腾讯二季度的数据或可以看出一些端倪。
2017年二季度，腾讯总收入为人民币566.06亿元（83.56亿美元），比去年同期增长59％。其中，其他业务的收入同比增长177％至2017年二季度的人民币96.54亿元。该项增长主要来自于腾讯的支付相关服务及云服务收入的增长。
2016年，除了支付宝、微信支付，、百度钱包等纷纷押注二维码支付，并在线下投入较多资源拓展商户。与此同时，包括银联、银行在内的传统金融机构也跟进布局。
在工商银行宣布推出覆盖线上线下和支付全场景的二维码支付产品后，去年12月份，中国银联宣布“标准”，并于今年5月联合几十家商业银行，正式推出二维码产品。问世之初，就获得全国近60万商户支持。
银联以前的收入模式一直比较单一，即线上收单模式+线下刷卡。在传统的四方模式下，银联可以获得一定的费用，但广大用户从刷卡到扫码的支付习惯改变，倒逼银联紧跟市场形势转变。在此背景下，银联甚至主动伸出橄榄枝，与京东金融牵手，围绕支付领域展开合作。
现有的市场格局，支付宝、微信的扫码支付仍然占据垄断地位，而且通过与主流的手机厂商合作，用指纹代替六位数密码输入，使得支付更为便捷。
“银联在移动支付领域肯定处于边缘，因为相对于支付宝和微信，银行就是边缘化的，而银联还要通过银行来推行二维码业务。”赵鹞说。
在业内人士看来，虽然已经垄断第三方移动支付市场，上述两家巨头在8月份仍然不遗余力宣扬“无现金”，其实，对于它们来说核心目标是用户数据以及用户的使用习惯。
“信息就是资源，例如微信的和蚂蚁的借呗，这些产品都是基于用户行为数据才能建立，蚂蚁的芝麻质上也是针对用户数据的信用分，这些有很大的盈利空间。”某运营商业务人士说。
3标准之争背后
对于支付宝、微信、银联线下二维码支付竞争，未来最值得关注的或许是网联的全面运行以及呼之欲出的扫码行业标准。如前文所述，网联业务的切换，使得支付宝和微信失去了低成本业务扩张的优势；而支付清算协会研究的扫码行业标准限额也是未来市场竞争一个重要的影响因素。
不论是第三方支付清算模式由直连向网联的切换，还是扫码行业标准限额之争，背后都可以看到政府监管的有形之手，将第三方支付清算市场由最初的商业市场自发运转向政府主导的规范统一上归拢。
对比当年央行主导的银联工程，第三方支付机构自发的市场化创新，推进了此轮移动支付领域的去现金进程，并在初期得到了政府的鼓励与认可。自2011年起，央行先后批复了270家支付机构牌照，也是希望通过支付机构带动我国电子支付业务发展。
根据艾瑞咨询数据，2016年中国第三方支付机构完成互联网支付和移动支付交易金额达57万亿元人民币。
随着巨头竞争局面的形成，监管者开始担心金融体系安全与垄断。
人民银行副行长范一飞曾表示，支付领域具有其特殊属性，支付的效率和风险是一对天然的矛盾，在不同时期要把主要矛盾向重要的一方倾斜。
正是金融支付领域的特殊性质，特别是一两家互联网巨头垄断支付进而有可能形成数据垄断时，这必然引起政府开始担心个别机构对国民数据垄断以及数据安全隐患。
赵鹞表示，零售支付金额不高，人均支付金额很小，但是它的频次很高，每个国家的中央银行对于零售支付关注重点更多，因为零售支付与老百姓的日常接触更多，老百姓对于零售支付的信任也就是对法定货币体系的信任，如果零售支付的系统出现了问题，老百姓对于法定货币就会产生质疑，所以，国际清算银行包括支付清算委员会，一直就认为中央银行对于零售支付体系维护的根本目的是维护法定货币的权威性。
“把零售支付网络垄断之后，老百姓对它（垄断）的认知就有可能比对人民币的认知还要高，谁垄断了零售支付网络，谁就能够垄断人民币体系的最后一公里。”赵鹞说。
互联网金融人士则认为这种耸人听闻的“有可能”的观点值得商榷。当年臭名昭著的红旗法案，那个不允许汽车跑得比马更快的法案，就是以安全的名义实施的。非现金支付是一个大的趋势，这个趋势从使用信用卡和银行卡早已经由银行大力推动，近些年银联的支付笔数也飞快增长。相比之下，第三方支付金额占中国总体支付2%多的水平，占比还很小，垄断无从说起。现在最需要讨论的，应该是如何让非现金支付安全、便捷地服务好民生和实体经济。
有观察者认为，在“无现金”的商业征程上，蚂蚁、微信等巨头未来所面对的真正对手不是同行，而是政府；而类似于支付、、等业务发展的前景和趋势，某种程度取决于政府对市场化开放的容忍度。
不过，从支付行业备付金集中管理，到所有“直连”业务全部切量到，再到扫码支付标准之争，政府与市场在支付业务发展中的博弈已见端倪。
在线下扫码支付中，技术层面的安全已经不是广大受众担心的问题，某运营商人士表示，从正向扫码到反向扫码已经在一定程度上提升了扫码的安全性，而且一些互联网巨头在业务中也会绑定账户险来进一步提升业务安全保障。
但是，很久的扫码支付行业标准仍然迟迟没有推出。据接近标准制定人士向《财经》记者表示，重要原因是，一些条款与商业机构还没有达成共识。
据接近监管人士透露，扫码行业标准的责任划分主要包括两个：一是技术标准，包括扫码模式等；二是业务责任，主要是支付限额和适用环境。
在技术标准上，支付机构与监管的思路很容易达成一致。但是在限额和适用环境上存在一定分歧。例如有的监管人士认为，目前扫码支付平均每笔金额才60元，那么限额1000元完全可以满足日常支付需要。但是，商业机构则认为这个额度太低了，在业务上存在壁垒。
多位接受《财经》记者采访的学者都认为，之所以出现一些争议源于一些领域的法律空白。例如，2003年修订的 《中国人民银行法》以及《中国人民银行人民币管理条例》对人民币的阐述更多都是指纸币和硬币的管理问题，而对于新兴电子支付以及正在研究的，相关的法律法规也必须要与时俱进。
“现在包括征信、安全、数据等都没有相关的法律，支付领域也缺少法律，唯一的《》还是部门规章。”赵鹞说，在没有相关法律限制下，市场机构当然可以步子走得大一些，那么政府和市场就会产生一些矛盾，双方都没有办法。
业内人士呼吁尽快出台一部支付清算的法律制度，这是关键所在。美国在上世纪50年代就有支付方面的法律了，70年代就有第一部电子支付法律，然后在1988年做了第二次修订，还有统一货币服务法案，只要提供货币转移服务就统统受各法案约束，且不区分账户。
4货币政策影响
尽管“无现金”社会尚未到来，但当前非现金支付的发展速度，已经让研究者和监管者感受到其对传统货币理论及政策所带来的潜在挑战。
在经典理论里面，货币乘数是指货币供给量对基础货币的倍数关系，简单地说，货币乘数是一单位准备金所产生的货币量。完整的货币（政策）乘数的计算公式是：k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc）。其中Rd、Re、Rc分别代表法定准备金率、超额准备率和现金在存款中的比率。
“根据公式，现金与存款比例下降，货币乘数会提高，导致的能力增强。在实际运营中，比如发放一笔贷款，正常情况下，拿到资金方不会马上使用，而是继续转成存款，转成存款比例越高，货币乘数越高，现金（现金漏损率）比例下降，派生存款能力增强。但是没有体现突出的阶段性特征，对整体货币政策影响也比较小。”华泰证券首席宏观分析师李超说。
亦有金融人士指出，去现金化对整个金融体系存在潜在风险，去现金可能会产生通缩，相当于一部分货币“被消失了”，这种情况下，也会收缩，这样收缩可能对经济体的会有一个小规模的负的冲击，对央行来讲也会损失一部分铸币税。
周琼分析，从Frankel“（弗兰克尔）铸币税”的角度看，在电子交易方式出现之前，“铸币税”只表现为直接的经济收益。从卡基支付（基于银行卡，通过ATM、POS机、手机、互联网等渠道进行的支付）到手机二维码支付，掌握了支付结算基础设施的机构不仅可获得直接的结算手续费收入，还可以获得交易的数据信息，这是更为宝贵的资源。围绕数据资源的争夺和争议就更大了。核心就是到底“非现金”的“铸币税”归谁，或者如何切割？
根据2016年国家发改委、中国人民银行下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》 ，发卡行服务费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35％，贷记卡交易不超过0.45％，还有单笔金额上限，网络服务费率水平降低为不超过交易金额的0.065％，收单环节服务费则实行市场调节价。
“这也构成了二维码支付手续费率自然的天花板。最后哪种支付结算方式胜出，关键还是付款人和商户的使用成本。”周琼说。
罗格夫写道：“纸质货币是限制全球金融系统畅通运行的主要障碍。” 此外，很多经济学家认为，减少现金存量有助推动负，即放贷人向付利息。
新加坡南洋理工大学经济学助理教授包特表示，我个人对这个观点不是很同意。因为现金相当于是零利率的资产。如果政府希望通过去现金迫使大家接受负利率，那么大家可能会用其他零利率的实物或者资产代替现金实现保值。比如买黄金，甚至买一种保质期比较长的食品。
“负利率是一个经济理论上的概念，人们对于它缺乏经验。要在现实中推行一个政策，仅仅靠它在理论上能带来的好处是不够的。事实上负利率刺激经济本来就要考虑很多问题，比如说负利率之下如何定义率和资产的基本面价格。同时，如果为了实行负利率而强制去现金，我担心会出现‘去货币化’，就是说，一些老百姓可能为了规避负利率，会宁可转回部分的‘以物易物’交易。” 包特说。 《无现金城市离我们还有多远》 精选五提示：点击上方banbank↑关注我们丹麦政府近期公布了一系列方案，其中就包括计划废除商店接受物理现金的法律规定，服装店、餐馆以及加油站等将逐渐进入无现金时代。在北欧国家丹麦，移动支付已经成为一种潮流。在这里只要拿出手机，靠近带有移动支付的标识，在手机里打开地图的APP，它可以自动定位到需要支付的店家位置，打开需要支付的软件，就可以轻松完成支付，整个过程只需要几秒钟。从2017年的1月1日起，丹麦中央银行已经关闭其在丹麦境内所有的印钞部门，今后不再印刷和制作包括纸币和硬币在内的丹麦克朗。如今在哥本哈根的街头，超市，餐厅和小商铺已不再接受现金。丹麦人也逐渐习惯了这一趋势，享受着无现金生活带来的便利。其他北欧国家，无现金生活也已高度发达，部分原因是这一地区的教育水平相当高，电子产品的社会普及率很高，人与人之间的信誉度也非常可靠，因此移动支付和银行卡支付才会发展地更好。两会提案呼吁中国进入“无现金社会”在“互联网+”的时代，无现金的电子支付已成为互联网时代技术改变生活的一种趋势。今年全国“两会”上，有代表委员呼吁中国全面进入“无现金社会”。“互联网+政务”全国政协委员、杭州市副市长谢双成，提交提案《积极推进“无现金社会”建设》，建议以“互联网+政务”为切入点，让公共服务，社会保障等生活场景率先实现“无现金”。“互联网+交通”全国人大代表、杭州市公交车司机虞纯，提交《关于全面推进无现金社会建设的建议》，作为一名杭州公交车司机，她退休后仍然想着“扫一扫乘公交”的愿望能否真正实现。“互联网+医疗”全国人大代表、奥克斯集团董事长郑坚江，提交《关于开通医保网上在线支付功能的建议》，他认为推行“无现金社会”，是解决看病‘三长一短’现象的良药。即挂号排队时间长、看病等候时间长、取药排队时间长、医生问诊时间短。公共服务、社会保障等应该全面实现无现金。”怎样迎接“无现金社会”的到来？2016年，英国《金融时报》旗下“投资参考”公布了一组调查：98.3%的受访中国人在过去3个月使用了移动支付平台，远多于使用信用卡（45.5%）、借记卡（30%）和现金（79%）的人。尊重所有人群消费习惯老年人尤其是高龄老年人对移动支付手段的可靠性存有很大的不信任感，还有的不会使用移动支付，需要针对性地拿出切实可行的办法来推动老年人使用。因此即使是无现金社会，人们应该自愿选择是用纸币还是用应用进行支付。政府出台相关法律和行业标准相关部门需要完善和支付相关的相关法律和行业标准。与此同时，根据各种支付发展的形势做好监管工作，强化执法力度，保持对网络金融犯罪高压打击态势，维护公民个人信息安全。企业提升数据安全性和便捷性有学者介绍，我国的无现金支付技术还存在不少安全漏洞，身份证与手机验证码的安全验证技术并不能完全保障无现金支付的绝对安全。因此，鼓励企业进行技术创新，提升个人信息和数据安全成了重中之重。看看国外的“无现金时代”丹麦：率先迈入“无现金”社会全球范围而言，北欧国家是目前最接近“无现金社会”的地方。丹麦政府从2016年起，允许零售商拒绝现金支付，仅接受移动支付和银行卡支付。不过，邮局、医院等基本服务场所仍将会接受丹麦克朗。瑞典：现金交易占交易总额的2%根据瑞典央行的数据，2016年现金交易只占交易总额的2%，预计到2020年将下降到0.5%。据瑞典中央银行统计，瑞典十大银行在全国共有1400个营业网点，截至2016年，其中852个网点已全面取消现金服务业务。韩国：拟2020年彻底淘汰硬币日，韩国央行宣布将加大力度减少流通中的硬币，目标是到2020年让硬币彻底退出流通，这是韩国朝着“无现金社会”方向前进的第一步。根据这一计划，消费者可将手中的零钱寸入“T-money”交通卡，这种卡与“一卡通”类似，可用来支付地铁票、搭乘出租车，或在韩国的3万家便利店购物。来源：中国经济网更多班汇通项目信息请登陆：官方网站 或拨打客服热线 （借贷有风险 出借需谨慎）IOS版APP可注册出借哦：长按二维码扫描下载《无现金城市离我们还有多远》 精选六本文首发于「财经杂志」（ID：i-caijing） 《财经》记者 张威 韩笑 龚奕洁 杨秀红/文 袁满/编辑一位股份制银行行长在回忆录中写道，2002年左右，在香港，出门，一般只需要带钥匙、八达通、信用卡和手机，坐公交就已经实现无现金了。反观当下的中国大陆，去银行网点的人越来越少，办理现金业务的数量越来越少；随处可见的二维码标识可以快速实现扫码支付；人们带着一部手机就可以无所顾虑地出来逛街、吃饭、喝茶。有人将上述现象称作“无现金”，百度搜索便知，其英文名字是cashless，相关研究、报道诸多，而被翻译为“无现金”也并非问世于中国本土。如果不去咬文概念，“无现金”一词能够很好诠释中国非现金支付近十几年的超车式发展。从全球可比口径看，早在2015年我国非现金支付笔数占全球非现金支付笔数的22.12％，增速是全球平均速度的4倍以上。能够更好反映上述业态的是城市形态的发展。这种形态在两大支付巨头，支付宝坐落的城市杭州以及微信坐落的城市深圳尤为明显。蚂蚁金服提供的数据显示，目前，杭州超过95％的超市、便利店能使用支付宝付款；超过98％的出租车支持移动支付。与此同时，去年我国总体的移动支付业务的笔数达1228.6亿笔、277.1万亿元，处理互联网支付业务1128.8亿笔、2133.4万亿元，移动支付业务笔数首次超越互联网支付。有人将上述现象的原因归结为中国信用卡发展的滞后，还有人认为是中国监管鼓励创新的态度推动了第三方移动支付的快速发展。越来越多的人开始习惯不带钱包，只带着一部手机出门，在这种“无现金”的轻松生活背后，则上演着一场接一场的商业对局，机构与机构，市场与政府……北京外国语大学丝绸之路研究院近日发起了的一次留学生民间调查，在来自“一带一路”沿线的20国青年的心目中，支付宝与高铁、共享单车和网购成为中国的“新四大发明”。图/视觉中国今年初，蚂蚁金服提出用五年时间推动中国无现金社会，而早在三年前，腾讯也曾提出8月8日为“无现金日”。进入8月，两大互联网金融巨头投入巨额奖励资金，旨在抢占线下扫码支付市场份额。只是，这一次让人颇感意外的是，市场的关注点却聚焦在了“无现金”概念及其合法性。“他们要搞第二个央行吗……”7月中旬，上述一则自媒体新闻开始引起市场关注。这也被业内一些人士看作是近期无现金争论的最初起点。同一时间点，由阿里投资、开业许久的盒马鲜生会员店，因创立之初仅支持线上支付，引起了另一波“拒收人民币现金是否涉嫌违法”的讨论。一时间，现金、现钞、纸币、硬币等诸多概念以及《现金管理暂行条例》、《中华人民共和国人民币管理条例》等条例在国民间开始被普及。媒体曝出“央行总行对各分支行下发通知，要求纠正和引导蚂蚁金服无现金活动，央行武汉分行约谈蚂蚁金服相关负责人，明确提出删掉‘无现金’宣传字眼等三点内容”。对此，央行相关负责人向媒体表示，从未对各分支行下发过这样的书面通知，间接辟谣。据《财经》记者了解，针对商业机构推进的无现金支付方式，监管部门曾口头要求各地依法对不合适的提法、做法进行纠正和引导。“没有人不同意移动支付的发展，但是‘无现金’的提法确实不太专业。”某接近央行人士说道。央行参事、央行调查统计司原司长盛松成向《财经》记者表示，支付宝和微信支付看似是非现金支付，实则背后都是银行卡绑定的活期存款，而银行活期存款是国家法定货币的存在形式之一。7月27日，蚂蚁金服集团CEO井贤栋向参与“无现金城市周”的商家发出邮件强调，“无现金城市周”主旨是希望让越来越多的消费者，感受到移动支付的便捷生活。并呼吁，参与“无现金城市周”活动的商家，提供每个人在多种支付选择上的平等。腾讯也向《财经》记者表示，会考虑到社会各类群体的支付需求，不会强行推行某一种支付方式。某互联网金融从业者表达了自己对无现金的几个观点：现金不应只包括纸质现金，还应包括央行认可的所有支付机构发行的支付工具。但不可否认的是，金融从业者从专业角度对于现金的定义，与老百姓日常生活中对于现金的理解，显然是有差异的，后者更多认为，现金就是纸币和硬币。如果说当前采用“无现金”一词有欠考量，那么，“去现金”、“非现金”或许能更好诠释当下的金融支付业态。《现金的诅咒》一书作者罗格夫认为，“无现金社会”(cashless society)可能并不现实，“少现金”(less-cash society)更有可能实现。某业内观察者表示，中国非现金支付数据发展惊人，并非当下一时而成，在不同的历史时期都得到了不同的推动发展。从政府主导的银联问世，到BAT引领的网络、手机支付变革，15年间，非现金支付渐成主流，背后的推手也由最初的政府、银行向更为市场化的第三方支付机构转变。市场化的发展也带来了一些人的担忧，中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞向《财经》记者表示，谁垄断了零售支付网络，谁就能够垄断人民币体系的最后一公里。值得注意的是，随着“非现金”支付进程的深入，政府和市场各自的立场开始产生碰撞。由于金融行业的特殊性，政府的主导地位在接下来的后续进程中开始发力。6月份，央行主导的非银行支付机构网络支付清算平台（以下称“网联”）正式启动切量工作，市场自发形成的支付业务“直连”模式即将终结，并将全部被纳入监管。“清算是整个枢纽，完全拿掉之后就不存在第二央行的说法。”上述互联网金融人士感叹。业内人士认为，对比国外，美国支付清算比较发达，visa、万事达和运通都是私营的上市公司，也都是通过市场化方式推动，代表了这个国家的国民企业，而且都是世界级的水平。其次，中国仍然是一个传统金融非常强大的国家，第三方支付占整体支付的比重不过2％多的水平，所以上述担心还很遥远，而且并非一家，难以形成垄断。即使市场化手段推进，无现金的路似乎也没有想象中的那么容易，上述互联网金融人士表示，中国从电商起步，经过社交场景、线下场景等过去十几年的推动，已经变成了移动支付的国家，是普惠金融非常好的例子，但也并非一蹴而就。在这个过程中，需要漫长的心智、习惯的改变过程。同时，对技术、安全也提出了极高的要求。在中国移动支付市场商业竞争中，已经有支付宝、微信两大寡头垄断线下扫码；有银联联合银行、运营商、手机厂商后来追上，推出的“云闪付”系列；也有通过深耕各细分行业，京东、快钱、易宝支付、苏宁获得的稳定增长。上述商业机构对移动支付市场份额的坚守和争夺不会停步，其激烈的商业厮杀也终将推进无现金的发展。德国网红阿福（Thomas Derksen）在上海的菜市场、景区和街头进行无现金体验。图/视觉中国现金的消失现金（纸币和硬币）在支付领域的逐步消失，并非起源于第三方支付的兴起，这要回顾第三方支付问世前甚至银联问世之前的金融业态。记忆中的上世纪90年代，有人会说“我今天要去办一件重要的事情，去邮局汇一笔钱给家里人”。如今“汇款”这个词已经被“转账”渐渐替代。同样，在十几年前，ATM机上还不能自如地跨行转账，如果银行客户想从一家银行向另外一家银行转款，大多要到银行柜台办理。而由于现金业务繁忙，银行营业大厅大多人满为患，几分钟的业务却要耗费颇长的时间等待。上述现象在电子支付的发展中逐渐被改变。而电子支付发展的第一阶段，有两个“功臣”不能不被提及。1985年3月，身处沿海开放特区的中国银行珠海市分行发行了境内第一张信用卡——“中银卡”，开启了我国银行储户从折到卡的电子大门。不过，鉴于技术不足等诸多限制，该卡当时仅限在珠海地区使用，发行量也较少。中国银行卡产业开始起步，当时以四大商业银行为主的各发卡银行以省市分行为单位进行行内系统建设，尝试发卡并布放受理终端，初步形成以各自行业资源为依托的银行卡系统和网络布局。银行卡诞生之初的“封闭”和商业壁垒催生了我国的第一家卡组织——银联，2002年3月，在中国人民银行的主导下，中国银联股份有限公司（以下简称“银联”）在上海市工商局登记成立，经营范围是建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络等。银联的产生解决了银行卡跨银行、跨地区和跨境使用问题，在银行卡发展中发挥了重要的推动作用。在银联问世的第二年秋天，银行大佬们都告诉别人“我家银行卡可以跨行转账”时，一个新兴事物——支付宝在淘宝电商平台业务的产业链上悄然诞生。在那个时期，和银行业的巨额业务规模相比，支付宝还是小众化的，但是它的便捷和安全很快赢得了消费者们的倾心，拥有支付宝也成为年轻人的一种“时尚”。2011年，央行颁发首批27家第三方支付牌照，支付宝也在其中，电子支付也一度扩展到了以POS消费、ATM取现为基础，以互联网支付、手机支付、固定电话支付、智能电视支付、自助终端支付以及其他各类新兴支付方式为补充的综合性、立体化支付渠道体系，产业规模快速扩大，并逐步形成了以银行卡为载体的电子支付网络和电子支付产业链。电子支付的快速发展需要银行卡作为支持，中国银联董事长葛华勇曾公开介绍，我国银行卡渗透率已达48.47％。国际经验表明，银行卡渗透率每提高10个百分点，可拉动GDP增长约0.5个－0.8个百分点。“中国的支付工具30余年间从现金到银行卡再发展到无卡支付，每次变迁都是创新。”葛华勇说。某资深IT技术人士表示，在现金电子化的初期阶段，商业银行一直是主导力量。截至目前，据《2016年支付体系运行总体情况》统计，银行业金融机构处理的电子支付仍然占据半壁江山，去年共处理业务1395.61亿笔，金额2494.45万亿元。但随着科技因素在非现金支付中的权重加码，互联网基因浓厚的第三方支付机构开始扮演主导角色。“中国电子支付新形态主要体现为移动支付的快速发展。而在这一新时期明显可以看出，移动小额支付已经被以扫码业务为代表的支付宝和微信支付主导。”上述IT技术人士说。艾瑞咨询数据显示，2016年中国第三方支付机构完成移动支付交易金额达38万亿元人民币，约为美国的50倍。中国POS机数量持续增长，年新增数量仍超40％，尚普咨询发布的《年中国POS终端行业市场调查研究报告》显示，按照细分市场来看，增加较快的产品是手持移动POS机及支持NFC功能的手机POS机。德意志银行总裁John Cryan认为，十年内纸币和硬币组成的现金支付系统将退出历史舞台，原因是现金效率太低，而且取消现金也能够杜绝洗钱。作为国内无现金社会的主要推动者之一，蚂蚁金服CEO井贤栋此前接受《财经》记者采访时表示，无现金不是指绝对的无现金，不是一个绝对零度的概念，而是部分城市现金使用的比例比较小，通过手机或者通过其他的智能设备可以无障碍生活。接受《财经》记者采访的部分人士认为，随着电子支付的普及，现金在未来社会交易中占的比重肯定是越来越少的，但应该不会降到零，也许大体维持在10％到20％之间应该比较合理。所以未来社会应该会是一个少现金的社会。但也有人认为，随着消费者代际更迭、技术发展，“无现金社会”终将来临。中国邮政储蓄银行战略发展部总经理周琼表示，终有一天纸币和硬币（现钞）将消亡，只是难以判断具体到来的时间。线下支付“双寡头”新一轮的非现金支付扩张，以线下移动支付为增长点。线下移动支付市场份额的争夺从二维码问世就已经注定，代表则是支付巨头：支付宝和微信支付。根据艾瑞咨询统计数据显示，2017年一季度中国第三方移动支付交易规模达到22.7万亿元，同比增长113.4％，环比增长22.9％。其中，支付宝的市场份额达到了54.0％，财付通市场份额达到了40.0％，其他众多支付企业的市场份额之和为6.0％。艾瑞根据市场抽样调研提供的去年四季度第三方移动支付数据显示，线下二维码支付业务中微信支付市场份额过半，暂时处于领先地位。支付宝与微信支付基本垄断线下二维码支付市场。但从交易规模体量上看，二维码支付市场依旧处于起步阶段。支付宝和微信双寡头垄断的市场，比完全竞争的市场还要激烈，而且其他参与者机会很小。在互联网经济下，网络技术更新换代非常快，而且存在网络规模效应，市场优势地位一方如果不一直加大投入，其优势地位很容易被取代，竞争性垄断也是此消彼长。在支付领域一直遥遥领先的支付宝去年四个季度市场份额就出现下滑，分别为：63.4％、55.4％、50.42％、54.1％。最强竞争对手微信支付也在发生微妙的变化。艾瑞咨询公开数据显示，2015年一季度到2017年一季度，财付通年均复合增长率为479.97％，支付宝为181.85％。其中2016年一季度同比增长率一度高达778.96％。支付宝和微信都需要营销投入来维持自己的市场份额。7月31日，支付宝宣布，将从8月1日到8日一周时间内，提高支付宝支付的“奖励金”，消费2元以上可能有4888元奖励。微信支付也于同日宣布，从8月1日开始，持续八个月，都会投入巨额资金，以鼓励金、代金券和现金红包等形式推动无现金支付。“它们投入资金推销无现金概念也是为了保持寡头垄断份额，竞争性垄断导致市场处于不稳定平衡，非常小的外力作用就会打破平衡。”赵鹞向《财经》记者表示。在业内人士看来，支付宝和微信这种价格战的巨资投入和其此前脱离四方清算模式，节省大量清算费用有关。原有的“四方模式”包括：卡组织、发卡行、收单机构、商户，卡组织会在业务中收取一定的费用。根据赵鹞介绍，在银联作为卡组织的四方模式中，银联会收取网络交换费和品牌使用费用。网络交换费根据借记卡和贷记卡分为两种，借记卡是3.5‰，贷记卡是4.5‰，跨行清算费用包含在网络交换费用里，在这两个数字之间按照7∶1∶X的比例划分，银联跨行清算费用大概占比10％，也就是0.35‰。品牌使用费用是0.25‰。不过，在近年支付业务快速发展的过程中，有的支付机构实际承担了清算工作，将资金在银行，绕过银联，与银行实现直连，形成了独特的三方模式，节约成本的同时，也绕过了央行对支付清算的监管。业内人士表示，互联网支付或多或少都存在直连银行模式，直接跨过了清算这一环节。切量到网联之后，支付机构和银行完全断开，通过网联做清算，就像银行通过央行系统做清算一样。跨行清算变成集中，监管可控。根据艾瑞咨询数据，2016年中国第三方支付机构完成移动支付交易金额达38万亿元人民币，90％以上已经被“双寡头”垄断，如果按照银联收的跨行清算费用计算，上述两家支付机构每年节省的清算费用超过100亿元。“双寡头”的低成本商业模式，随着央行主导的网联的成立即将终结。央行明确日起，网络支付的“直连模式”将由“网联模式”取代。第三方支付机构的业务切量到网联之后，由网联承担清算工作，暂时免费，但之后会收取清算费用。“支付宝、微信之前不需要清算费用的绝对优势就不存在了，两家是否还会推行巨额的补贴，值得关注，而市场就恢复正常了。”赵鹞说。支付宝、微信直连多家银行，节省巨额业务成本，因而可以到处打价格战，其他小的支付机构没有直连银行，尽管有的产品很好，但业务成本却高。有了网联，同一个业务同一个价格，大家处于同一起跑线，业务量大手续费就多，这样就公平了。赵鹞认为，清算业务一定要集中化，需要受到央行监管，按照金融市场基础设施原则运作，但是在终端业务层面，就应该“海阔凭鱼跃，天高任鸟飞”，商品好、费率低在市场上就有竞争力。他分析，线下支付增长已经非常快，特别是线下的扫码支付，量化的增长率都超过100％，但是高速增长之后，增速肯定会快速下降。除了快速增长的规模，线下移动支付创造的利润和商业巨头的费率都鲜有披露，但是从腾讯二季度的数据或可以看出一些端倪。2017年二季度，腾讯总收入为人民币566.06亿元（83.56亿美元），比去年同期增长59％。其中，其他业务的收入同比增长177％至2017年二季度的人民币96.54亿元。该项增长主要来自于腾讯的支付相关服务及云服务收入的增长。2016年，除了支付宝、微信支付，京东金融、百度钱包等纷纷押注二维码支付，并在线下投入较多资源拓展商户。与此同时，包括银联、银行在内的传统金融机构也跟进布局。在工商银行宣布推出覆盖线上线下和O2O支付全场景的二维码支付产品后，去年12月份，中国银联宣布“银联二维码支付标准”，并于今年5月联合几十家商业银行，正式推出二维码产品。问世之初，就获得全国近60万商户支持。银联以前的收入模式一直比较单一，即线上收单模式+线下刷卡。在传统的四方模式下，银联可以获得一定的费用，但广大用户从刷卡到扫码的支付习惯改变，倒逼银联紧跟市场形势转变。在此背景下，银联甚至主动伸出橄榄枝，与京东金融牵手，围绕支付领域展开合作。现有的市场格局，支付宝、微信的扫码支付仍然占据垄断地位，而且通过与主流的手机厂商合作，用指纹代替六位数密码输入，使得支付更为便捷。“银联在移动支付领域肯定处于边缘，因为相对于支付宝和微信，银行就是边缘化的，而银联还要通过银行来推行二维码业务。”赵鹞说。在业内人士看来，虽然已经垄断第三方移动支付市场，上述两家巨头在8月份仍然不遗余力宣扬“无现金”，其实，对于它们来说核心目标是用户数据以及用户的使用习惯。“信息就是资源，例如微信的微粒贷和蚂蚁的借呗，这些产品都是基于用户行为数据才能建立，蚂蚁的芝麻信用本质上也是针对用户数据的信用分，这些有很大的盈利空间。”某运营商业务人士说。标准之争背后对于支付宝、微信、银联线下二维码支付竞争，未来最值得关注的或许是网联的全面运行以及呼之欲出的扫码行业标准。如前文所述，网联业务的切换，使得支付宝和微信失去了低成本业务扩张的优势；而支付清算协会研究的扫码行业标准限额也是未来市场竞争一个重要的影响因素。不论是第三方支付清算模式由直连向网联的切换，还是扫码行业标准限额之争，背后都可以看到政府监管的有形之手，将第三方支付清算市场由最初的商业市场自发运转向政府主导的规范统一上归拢。对比当年央行主导的银联工程，第三方支付机构自发的市场化创新，推进了此轮移动支付领域的去现金进程，并在初期得到了政府的鼓励与认可。自2011年起，央行先后批复了270家支付机构牌照，也是希望通过支付机构带动我国电子支付业务发展。根据艾瑞咨询数据，2016年中国第三方支付机构完成互联网支付和移动支付交易金额达57万亿元人民币。随着巨头竞争局面的形成，监管者开始担心金融体系安全与垄断。人民银行副行长范一飞曾表示，支付领域具有其特殊属性，支付的效率和风险是一对天然的矛盾，在不同时期要把主要矛盾向重要的一方倾斜。正是金融支付领域的特殊性质，特别是一两家互联网巨头垄断支付进而有可能形成数据垄断时，这必然引起政府开始担心个别机构对国民数据垄断以及数据安全隐患。赵鹞表示，零售支付金额不高，人均支付金额很小，但是它的频次很高，每个国家的中央银行对于零售支付关注重点更多，因为零售支付与老百姓的日常接触更多，老百姓对于零售支付的信任也就是对法定货币体系的信任，如果零售支付的系统出现了问题，老百姓对于法定货币就会产生质疑，所以，国际清算银行包括支付清算委员会，一直就认为中央银行对于零售支付体系维护的根本目的是维护法定货币的权威性。“把零售支付网络垄断之后，老百姓对它（垄断）的认知就有可能比对人民币的认知还要高，谁垄断了零售支付网络，谁就能够垄断人民币体系的最后一公里。”赵鹞说。互联网金融人士则认为这种耸人听闻的“有可能”的观点值得商榷。当年臭名昭著的红旗法案，那个不允许汽车跑得比马更快的法案，就是以安全的名义实施的。非现金支付是一个大的趋势，这个趋势从使用信用卡和银行卡早已经由银行大力推动，近些年银联的支付笔数也飞快增长。相比之下，第三方支付金额占中国总体支付2%多的水平，占比还很小，垄断无从说起。现在最需要讨论的，应该是如何让非现金支付安全、便捷地服务好民生和实体经济。有观察者认为，在“无现金”的商业征程上，蚂蚁、微信等巨头未来所面对的真正对手不是同行，而是政府；而类似于支付、大数据、征信等业务发展的前景和趋势，某种程度取决于政府对市场化开放的容忍度。不过，从支付行业备付金集中管理，到所有“直连”业务全部切量到网联平台，再到扫码支付标准之争，政府与市场在支付业务发展中的博弈已见端倪。在线下扫码支付中，技术层面的安全已经不是广大受众担心的问题，某运营商人士表示，从正向扫码到反向扫码已经在一定程度上提升了扫码的安全性，而且一些互联网巨头在业务中也会绑定账户险来进一步提升业务安全保障。但是，预期很久的扫码支付行业标准仍然迟迟没有推出。据接近标准制定人士向《财经》记者表示，重要原因是，一些条款与商业机构还没有达成共识。据接近监管人士透露，扫码行业标准的责任划分主要包括两个：一是技术标准，包括扫码模式等；二是业务责任，主要是支付限额和适用环境。在技术标准上，支付机构与监管的思路很容易达成一致。但是在限额和适用环境上存在一定分歧。例如有的监管人士认为，目前扫码支付平均每笔金额才60元，那么限额1000元完全可以满足日常支付需要。但是，商业机构则认为这个额度太低了，在业务上存在壁垒。多位接受《财经》记者采访的学者都认为，之所以出现一些争议源于一些领域的法律空白。例如，2003年修订的《中国人民银行法》以及《中国人民银行人民币管理条例》对人民币的阐述更多都是指纸币和硬币的管理问题，而对于新兴电子支付以及正在研究的数字货币，相关的法律法规也必须要与时俱进。“现在包括征信、安全、数据等都没有相关的法律，支付领域也缺少法律，唯一的《非金融机构支付服务管理办法》还是部门规章。”赵鹞说，在没有相关法律限制下，市场机构当然可以步子走得大一些，那么政府和市场就会产生一些矛盾，双方都没有办法。业内人士呼吁尽快出台一部支付清算的法律制度，这是关键所在。美国在上世纪50年代就有支付方面的法律了，70年代就有第一部电子支付法律，然后在1988年做了第二次修订，还有统一货币服务法案，只要提供货币转移服务就统统受各法案约束，且不区分账户。货币政策影响尽管“无现金”社会尚未到来，但当前非现金支付的发展速度，已经让研究者和监管者感受到其对传统货币理论及政策所带来的潜在挑战。在经典理论里面，货币乘数是指货币供给量对基础货币的倍数关系，简单地说，货币乘数是一单位准备金所产生的货币量。完整的货币（政策）乘数的计算公式是：k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc）。其中Rd、Re、Rc分别代表法定准备金率、超额准备率和现金在存款中的比率。“根据公式，现金与存款比例下降，货币乘数会提高，导致派生存款的能力增强。在实际运营中，比如发放一笔贷款，正常情况下，拿到资金方不会马上使用，而是继续转成存款，转成存款比例越高，货币乘数越高，现金（现金漏损率）比例下降，派生存款能力增强。但是没有体现突出的阶段性特征，对整体货币政策影响也比较小。”华泰证券首席宏观分析师李超说。亦有金融人士指出，去现金化对整个金融体系存在潜在风险，去现金可能会产生通缩，相当于一部分货币“被消失了”，这种情况下，央行的也会收缩，这样收缩可能对经济体的流动性会有一个小规模的负的冲击，对央行来讲也会损失一部分铸币税。周琼分析，从Frankel“（弗兰克尔）铸币税”的角度看，在电子交易方式出现之前，“铸币税”只表现为直接的经济收益。从卡基支付（基于银行卡，通过ATM、POS机、手机、互联网等渠道进行的支付）到手机二维码支付，掌握了支付结算基础设施的机构不仅可获得直接的结算手续费收入，还可以获得交易的数据信息，这是更为宝贵的资源。围绕数据资源的争夺和争议就更大了。核心就是到底“非现金”的“铸币税”归谁，或者如何切割？根据2016年国家发改委、中国人民银行下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，发卡行服务费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35％，贷记卡交易不超过0.45％，还有单笔金额上限，网络服务费率水平降低为不超过交易金额的0.065％，收单环节服务费则实行市场调节价。“这也构成了二维码支付手续费率自然的天花板。最后哪种支付结算方式胜出，关键还是付款人和商户的使用成本。”周琼说。罗格夫写道：“纸质货币是限制全球金融系统畅通运行的主要障碍。”此外，很多经济学家认为，减少现金存量有助推动负利率，即放贷人向贷款人付利息。新加坡南洋理工大学经济学助理教授包特表示，我个人对这个观点不是很同意。因为现金相当于是零利率的资产。如果政府希望通过去现金迫使大家接受负利率，那么大家可能会用其他零利率的实物或者资产代替现金实现保值。比如买黄金，甚至买一种保质期比较长的食品。“负利率是一个经济理论上的概念，人们对于它缺乏经验。要在现实中推行一个政策，仅仅靠它在理论上能带来的好处是不够的。事实上负利率刺激经济本来就要考虑很多问题，比如说负利率之下如何定义贴现率和资产的基本面价格。同时，如果为了实行负利率而强制去现金，我担心会出现‘去货币化’，就是说，一些老百姓可能为了规避负利率，会宁可转回部分的‘以物易物’交易。”包特说。（本文首刊于日出版的《财经》杂志）来源：财经杂志原标题：对局“无现金”：非现金支付渐成主流，背后博弈几多重？更多专业报道，请点击下载“界面新闻”APP//执行获取文章信息函数 var aid = '1632092';《无现金城市离我们还有多远》 精选七7月27日公告上午10:30一月标63万（） 金额30000 利率18% 奖励0.1%备注一月标63万（拆标） 金额60000 利率18% 奖励0.1%（约一月标奖励0.1%）据艾瑞咨询最新统计称，中国第三方手机支付的商品总值比上年同期增长了200%，达到38万亿元人民币(约合5.6万亿美元)。据全球研究项目ConnectedLife（数字化时代生活研究）最新数据显示，中国是全球第一大移动支付市场。中国互联消费者中有40％的人每周都使用移动支付，而过去曾使用过移动支付的互联消费者人数比例高达77％。移动支付的增长率和中国消费者的网上消费和支付习惯有着密切的关系，中国快速扩张的电子商务市场助力无现金制度的增长。早在一千多年前的丝绸之路上，宋朝的中国人就开始用桑树皮和叶子，制作了纸币并流通使用，中国成为了世界上第一个使用纸币的国家。但到了几个世纪后的今天，移动支付遍布全球，现金流通速度已经不能满足当下人们日常生活需求，伴随中国移动支付的飙升，作为第一个发明并使用纸币的中国，或率先迈入无现金社会。二维码无处不在 日常生活已离不开移动支付以往水、电、燃气费、充值话费、短途或长途出行都要去相应的地点去办理，现在手机上网一键缴纳，现在的医院挂号、日常购物也都采用移动支付，“移动支付”以井喷之势席卷中国，以极高渗透率进入中国老百姓的生活。当你漫步在中国的大街小巷，各种醒目的二维码摆放在店里店外，用手机扫一扫就可以满足自己的消费需求，拿出手机扫一扫似乎已成为一种非常司空见惯的生活模式。移动支付为何飙升？便捷性支付平台形成消费习惯eMarketer副总裁MartinUtreras表示，中国使用银行卡的历史相对较短，也使消费者更容易接受银行卡后的移动支付新技术，但仍然有些群体一直不情愿“无现金社会”的到来，比如年迈的老人。据企鹅智酷公布报告数据显示，截止到2016年12月，微信全球共计8.89亿月活用户。据公布的最新统计数据显示，截至2017年1月初，余额宝用户数超3亿，其中农村用户超过1亿。支付号和微信支付用户占据了中国移动支付两大巨头。移动支付的最大吸引力在于方便。移动支付满足人们可以携带很少或不带现金，就可以避免由于商店销售点终端数量有限，造成的借记卡或绝的问题。中国无现金社会不断影响全球 安全有待加强据联合国的“现金联盟”组织4月份发布的一份报告显示，移动支付在2015年占零售支付总额的8%，预计在2020年将达到12%。该报告预计，到2020年零售支付的现金百分比将下降到30%，2010年为61%。在中国移动支付飙升的背后，目前，全球众多国家力推无现金社会，现金在交易支付中所占比例不断下降。欧洲首个发行纸币的国家瑞典，整个社会都在推动电子化交易，“无现金化”发展迅速。连教堂都赶时髦主要接受app捐赠，其他地方更不用说。2016年11月，瑞典央行称考虑在两年内作出是否发行“电子克朗”的决定，并对禁止流通实物现金进行评估。丹麦和摩纳哥跟进“无现金化”，丹麦政府公布了一系列动议，允许零售商拒绝现金支付，仅接受移动支付和银行卡支付。在2017年6月，欧洲国家摩纳哥正式宣布：举国接入支付宝，打造全球首个无现金国家。阿里和腾讯也在也在积极的布局国外市场和渠道，开拓新的移动支付市场。7月初，腾讯就与德国支付公司Wirecard合作在欧洲推出了微信支付。中国市场研究集团总监BenCavender表示：“我认为，中国成为未来十年中第一个或首个无现金社会之一是非常有可能的。”他还估计称，中国的手机支付市场已经是美国的40-50倍。当然，中国乃至世界在向无现金社会迈进的同时，对于移动支付在安全性方面的弊端需要积极避免，运用强有力的监管措施来降低移动支付所产生的潜在财务风险势在必行。温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，！转自《无现金城市离我们还有多远》 精选八更多、更好的民生服务，请关注我们网站整理 | 供应链随着支付宝、微信钱包等移动支付方式的不断更新，无现金支付正在被越来越多的老百姓所接受。尤其对于年轻群体来说，无现金支付已成为生活的一部分。曾经的未来社会理想——一个无现金社会，好像也没那么遥远。8.8 无现金日来袭两年前，微信首次把 8 月 8 日这一天叫做“无现金日”，斥巨资以补贴形式发放鼓励金，刺激用户在线下移动支付。今年，微信喊出的口号是“打造年度智慧生活狂欢节”，请了包括华晨宇、宋佳、朱亚文、李现、许魏洲等10余位明星来为“无现金支付”造势。而老对手支付宝已经抢在前头推出“天天立减”活动，在7月20日到10月31日期间，用户使用支付宝手机客户端在线下商户付款，可享受 999 元以内随机立减优惠。随着微信钱包和支付宝营销活动的升级，有关“无现金”的讨论也越来越热。无现金支付风靡“西湖边上有个乞丐，面前放的不是钵不是碗，而是二维码。”这是马云在推无现金社会时，喜欢用的一个段子。虽说有些夸张，但不可否认，无现金支付已经延伸到我们生活的方方面面。如今，走在各个消费场所，用来进行微信、支付宝支付的二维码随处可见。现金早已不是年轻人生活的必需品。出门坐公交车可以刷卡，打车可以手机支付；超市购物、出去吃饭都可用微信支付，看电影可提前在手机上购票选座，甚至是在街头买个西瓜，都可以扫码支付....只要手机在身上，基本上不带现金出门。无现金带来的好处显而易见，对于商家而言免去了找零的麻烦，只要举起手机就能看到入账情况；对于消费者而言，这种支付方式同样免去了带着鼓鼓囊囊钱包还要担心钱包丢失的烦恼。无现金是趋势，但现金仍不可取代无现金生活符合社会发展规律和民众消费习惯，其内涵也非常丰富，包括互联网支付、银行卡、二维码支付等各类支付工具的应用。不可否认的是，无现金生活正在加速发展，这是一场自下而上的货币“支付方式的革命”，随着第三方支付行业的迅速发展，今后包括边远小县城、小商贩都会基于便捷性而加入到无现金支付的潮流当中来。移动支付的确为消费者带来了很大的便利，但同时也存在覆盖不到位、风险性高等问题，不法分子通过盗取账号及木马劫持等手段骗取钱财的事件也频频发生。黑客攻击也会让支付网络瘫痪。2016年1月，丹麦成为了世界上第一个实现无现金的国家。丹麦商会建议，所有商家和店铺有权利拒绝接受现金，街头的推销人员都会随身携带POS机，甚至在教堂里祷告，也可以通过刷卡向牧师捐款。从此店铺不用考虑给客户找零，也不用担心被偷抢，银行的效率大为提高，纸币的印刷运输保存成本也大大下降。这样的画面看上去很美，但这些都是建立在丹麦人口仅为560万，数字化程度高，国家福利政策好的前提下。与此同时，无现金也同样带来了一系列麻烦：、经济欺诈等犯罪行为的增多；老年人群体的使用障碍，对信息网络安全的高度依赖，都成为了不可忽视的问题。所以，无现金支付能普及到什么程度，是否能彻底替代现金，目前还很难下结论。但在此之前，现金支付仍具有不可替代的地位。医加医专注于医药供应链服务更多精彩内容扫码关注我们！点击阅读原文，获取更多优质民生服务《无现金城市离我们还有多远》 精选九移动支付、网购、共享单车……这些凭借互联网和大数据等技术创新手段产生的新鲜事物，正在世界范围内广泛“吸粉”，正在悄然改变你我生活，成为展现中国企业强大创新活力的亮丽新名片。这些新业态、新职业、新生产、新模式给我们带来了“新生活?新变化”。这年头，不扫个二维码付款，都不能算是年轻人。就连老年人，每逢春节也都能带着老花镜，乐滋滋地抢红包和发红包。移动支付大战带来的新支付方式，已经悄然改变了很多人的生活方式。8月初，微信和支付宝再一次在移动支付领域交战，双方各自推出“无现金日”和“无现金城市周”，这两家占据移动支付大半江山的第三方支付机构引来了央行的关注，“无现金社会”的提法招来颇多争议。在移动支付带给消费者越来越多的便利和逐渐成为主流的支付方式的当下，移动支付自身的安全性、现金支付是否会被取代、移动支付市场如何规范等问题，仍是社会关注的焦点。移动支付开启便捷交易模式在北京的一家中餐店里，店员告诉王女士和她的朋友，可以直接扫描桌子右下角的微信自助点餐二维码进行在线点菜，王女士通过二维码就进入了这家店的菜单页面，每样菜都有清晰的配图和实时的价格显示在上面，还有商店的优惠活动等，在线完成支付还会有满减及红包，比现金支付又便宜了不少。王女士说，不仅吃饭不用再等服务员拿菜单来点餐，结账时也不用在收银台排队付钱，节省了很多时间，朋友间的AA制消费也变得更加容易，只要付款人对一起吃饭的几人发起群收款，输入金额和人数，系统就会自动计算出每人应付金额，并向大家发起收款。移动支付已渗透到了我们生活的方方面面，给我们的生活带来了极大的便利，大家纷纷表示用手机支付很方便。“我现在坐公交用支付宝里的电子公交卡就可以了，出门只需要带手机，再也不用担心公交卡遗失或卡里没钱，出门方便了很多。”“现在买水果蔬菜什么的不需要再找零钱，手里不用再拿那么多零钱或硬币。”“我现在去商场买衣服都用的支付宝和微信支付，不刷银行卡了。”“现在出门基本不带现金了，身边的人也都不怎么用现金了。”不仅是消费者感觉移动支付更便捷，店家也感受到了移动支付的便利。一家连锁超市的工作人员告诉记者，“现在超市购物用手机支付的人还挺多的，对于消费者而言肯定是手机支付更方便呢，再加上支付宝和微信时不时还有活动优惠。”“现在在我们店消费的用现金支付与用手机