当银行、网贷要评估一份个人信用报告的好坏时，主要看什么指标呢？　　首先，历史逾期情况，也就是有没有污点；　　其次，负债情况；　　再次，其它相关资料。　　负债过高，是很多人信报的一大软肋，是申卡、贷款被拒的最最主要原因之一，　　今天给大家总结了三点技巧来应对这个问题，　　当你缺钱、却又想要申请更多信用咔和贷款的时候，可考虑使用以下手法。　　1. 办理分期法。　　我们先来看看信报是如何展示负债的。　　案例：“日中信银行发放的贷记卡(人民币账户)。　　截至2015年12月,信用额度270,000,已使用额度7,076。”　　请注意“已使用额度7076”这个部分，这是你最近一个月账单的应还款金额。　　重点来了，准确来说，账单应还款金额不等于负债，小于等于负债。　　什么时候会小于？当你办理分期的时候。　　刚刚那个案例里面，其实这个持卡人刚刚办理了一笔36个月、20万的现金分期。　　他的负债应该是20万；但是这20万会摊到36个月去还，　　具体到12月的这一期账单，只需要还7076，信报里面也只显示这7076元。　　大家懂了不？当你分期之后，你的真实负债就隐藏起来了。　　你分的期数越多，隐藏得越深。所以，你要办卡、办贷款了吗？　　提前把你信用咔的账单做成分期，你的信报负债就会很好看。　　2. 账单日前还款法。　　这种方法适用于手头能调动部分现金的卡友。　　还记得第1种方法里面提到的吗？信报里面的是“伪负债”，是最近一个月的账单应还款。　　如果你手头有一些现金，可以在账单日出账之前把欠款提前还了，　　这样你信报里面的“负债”水平就会很低。　　举例你10号账单日，你可以8号把欠款还了，到12号再刷出来。　　你只需要调用现金4天，换来的是信报上面漂亮的“负债”水平。　　3. 调整申请顺序法。　　有些朋友缺钱了，立刻想到再申请一批信用咔，然后才会想到网贷。这其实并非最优的对策。　　直接说重点，网贷目前不上信报，信用咔上信报。　　你先申请信用咔，刷爆，你信报的负债上去了；　　这时你再申请网贷，网贷查你的信报，可能因为负债过高拒你、或者抬高价格。　　但是你换种玩法，你先申请网贷，解决了你部分问题，你的信报却没有发生变化；　　这时你要是还缺钱，你可以再申请信用咔，成功概率和你上面那种玩法一样。
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　　接下来再分享几个利用信用卡赚钱的小技巧　　信用卡不仅仅是一种消费工具，我们应该将它合理利用，为自己省钱、赚钱，　　小编为大家介绍几种思路，针对信用卡的功能，　　如透支、薅羊毛、先消费后还款、预借现金、分期付款等等来更丰富我们的生活，　　享受信用卡带来的优质服务。　　1.购物消费　　购物消费是信用卡最基本、最原始的用途，这项功能持卡人基本都了解。　　具体使用是持卡人可以在受理信用卡的酒店、宾馆、餐厅、饭店、商场、超市、KTV等　　商业机构或网点凭卡进行消费结算，持卡人凭卡购物、用餐、住宿后，　　无须即时支付任何费用，只要出示信用卡即可，收银人员通过使用POS机对交易进行处　　理，持卡人消费的账款可以即时或延时从使用卡帐户中转入商户帐户，　　从而完成购物或支付行为。　　另外，在酒店或饭店支付房费时，持卡人还可以通过刷信用卡预付权的方式　　来免交押金，如一次性冻结1000元，退房时再根据实际消费进行结算。　　2.小额信贷　　先消费再还款，这就是小额信贷。如果有用户着急用现钱，又该怎么办？　　多数人会想到向熟人借钱，等资金回笼或是发工资后再还款。　　那么为何不向银行借款呢？既方便，又不用那么难于开口。　　信用卡的最主要功能就是透支功能，其根据申请人的信用情况核定一个信用额度，　　申请者可以在这个额度范围内透支消费。比如你的还款日是每月12日，　　那么你在12日之前的消费在本月最后还款日30日前还清就可以了；　　如果你在12日以后消费，在下个月的月底还款就可以，这样可以获得更多的免息时间。　　举个例子：消费5万元，享受最长50天免息期，按当前短期5.6%的贷款利率算，　　仅一个免息期，即可省下400元左右的利息。换句话来说，如果自己有钱，　　消费刷信用卡，自己就可以拿自己的钱去投资赚钱了。　　此外，信用卡还有取现功能，不过要按天收取较高的利息，　　而且每天取现也有一定限额，一般不提倡使用此项功能。　　更多内容可以咨询 易起盈
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　　3.节省开支　　“信用卡有记账理财功能。每月月底银行会寄一张消费帐单给信用卡用户，　　持卡人每期的帐单都清楚地记录了本月生活开支用在什么地方、有没有超额，　　使下个月能进行合理的调整。”平安部银行信用卡中心北京分中心的一位客户　　经理这样描述。另外，为了增加客户粘度，银行也会经常举办购物刷卡赠送礼品活动，　　持卡人也能省一笔钱。特别是在重大节假日，　　许多银行都会与一些大型商场和超市联手搞活动，　　此时刷卡消费就能获赠价值不等的礼品，如刷卡买1000元左右的商品，　　或可获赚100元左右礼品。　　另外，信用卡的积分也可以换商品。持卡人持信用卡到发卡银行指定的　　特约商场刷卡购物，只要在刷卡时告知收银员用积分消费，　　就可以使用信用卡中的积分折算现金，折扣货款。刷卡消费时，　　信用卡积分不足抵扣消费金额时，不足部分按一般刷卡消费从持卡人的信用卡中扣除，　　当我们信用卡快速办理之后在消费的时候一定要知道积分的使用这一点很重要。　　4.购物省钱　　随着生活水平的提高，人们对生活要求也越来越高，　　汽车、高档家电、电子产品都已成为人们追求时尚的必需品。　　以购买一部当下比较流行的苹果6手机来说，可通过信用卡分期付款业务。　　该业务可将持卡人一次性支付的消费金额分成3-12期，以减轻还款压力，　　提前获得想购买的商品。分期付款业务一般不收利息，　　但要一次性或逐期收取一定的手续费。更有一些商家与银行直接合作，　　开展免息免手续费的分期业务，　　如平安银行信用卡商城内可以享受0利息0手续费分期购买 iphone6S 手机。　　还有一种方式是用现金卡现金分期付款，　　银行将一定金额的款项直接转入持卡人开立的借记账户（储蓄卡）内，　　由客户自由支配，客户按选定期限归还该笔款项。　　这项业务免抵押、免担保、免利息，只要一次性支付一定的手续费，　　还款期数分成3-12期不等。　　易起盈 空间内第一时间更新最新口子信息，理财最新咨询，欢迎交流！
　　5.获得免费保险　　给信用卡用户提供某种回报或增值服务，是信用卡市场营销和产品设计中常用的方法，其中尤其以平安银行推出的信用卡最具竞争力。目前平安银行在市场上发行的所有信用卡均额外赠送给持卡客户高额的意外伤害保险，根据客群的不同，分别有：公共交通意外保险、居家燃气意外保险、自驾车全车人员意外保险，甚至一般意外伤害保险等，保额也从5万元至1000万元不等。最值得一提的是，这些保险均可以通过信用卡消费来支付第二年的保费，从而无需让持卡人每年交保费即可获得至67周岁的免费保险。　　6.资信凭证　　由于信用卡一般是发卡机构根据申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准来发放的，因此卡片一般按照持卡人的资信水平划分为不同的等级。信用卡还具有信用购买的功能，因此信用卡在很多场合都可以作为持卡人的一种身份地位象征，一种资信程度的体现。例如白金卡、金卡等级的信用卡通常具有很多高级别的附加值服务，包括VIP服务、全球机场贵宾礼遇、特约商户折扣等等。　　信用卡的信用凭证用途已经逐渐显现。拥有一张信用卡，也可体现持卡人的信用。　　易起盈 空间内第一时间更新最新口子信息，理财最新咨询，欢迎交流！
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个人征信报告怎么计算负债？？
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普卡I级, 经验值 64, 距离下一级还需 15 经验值
详细版的想计算自己的负债多少
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没人吗？？
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征信报告里，哪些是贷款机构看重的“风险点”？
来源：新浪乐居 &&发布时间：
大家都知道，找银行或贷款机构申请贷款时，需要提供个人征信报告。企业去银行申请贷款，也需要提供企业征信报告。你知道贷款机构是怎么你的征信报告的吗？哪些内容是贷款机构最为重视的“风险点”呢？一起来了解一下吧。解惑贷款机构都怎么你的征信报告？个人信用报告包括以下主要内容：基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、汇总信息、贷款明细信息、明细信息和查询记录信息。而企业信用报告包括六项主要内容：企业基本信息、股东信息、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息。贷款机构在拿到申请人的征信报告后，即进行核对、信息。（1）征信报告真伪目前，由于一些机构可以对贷款人的征信报告进行包装，针对这类情况可以从以下角度进行：名列前茅，版式和清晰度。央行打印的征信报告有自己特定的版式，打印比较清晰，比如页脚有打印代码；第2，与贷款人口述的征信信息进行对比，比如负债总额、贷款机构、情况，看是否有差异；第三，打印日期和时间。一般查询或打印时间久远，包装可能性大。如果存在疑问，可以陪同贷款人去机构查询、打印近期征信报告。（2）个人征信报告对于贷款人的个人征信报告，贷款机构看重以下信息和数据：名列前茅，居住信息，从中可以发现贷款人在哪些地方居住过或有几套房产；第2，职业信息，从中可以发现贷款人曾今从事过哪些职业，在哪些上过班，经营过哪些，或者现在经营多家。贷款会将这些信息和借款的申请表做核对，查看是否有不一致的地方，或资料中是否存在虚假信息。第三，贷款汇总信息，从中可以发现贷款人贷款总额，总余额，月均还款，有几次逾期，最长逾期多久，有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注。第四，汇总信息，从中可以发现贷款人有几张，授信总额，总额，较高授信额度，平均总额，有几次逾期，最长逾期多久，比例超过80%，有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注。第五，贷款明细信息，从中可以发现贷款人每笔贷款的发放机构、发放日期、贷款期限、到期日、还款方式、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否等信息。贷款到期日是否临近，等额还款的每月压力大，抵押担保比联保或信用的续贷可能性大，单笔出现3次以上逾期需要关注。第六，明细信息。从中可以发现贷款人每张的开户日期、授信机构、授信额度、额度、还款额、逾期情况。对于大额是否存在分期、近期办理多张、贷款以形式发放、单张超过6次需要关注。第七，查询记录信息。从中可以发现贷款人近期在哪些机构有过贷款审批、申请及担保审查等信息。如果借款人频繁被金融机构查看征信，说明借款人近段的借贷行为比较频繁，信贷机构会认为借款人很缺钱，所以也会谨慎考虑贷款的审批。第八，贷款历史。一般情况下，对于信用历史复杂的贷款人，需要根据征信报告画出贷款人贷款历史图，从中可以发现其贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化，对于重要变化需要和贷款人进行询问。第九，公共记录。公共记录面主要记录的是借款人社保缴纳情况，以及一些行为记录。从社保缴纳记录可以推断出借款当前的工作情况，也可以反推出借款人的基本工资收入。至于行为记录，这里面可能记录的内容如比较多，比如是否有院执行记录，欠税记录，手机欠费，闯红灯等。其中对贷款影响较大的当属院被执行记录。（3）企业信用报告对于企业征信信息，贷款机构一般最重视以下三个方面：名列前茅，关联企业。现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息，但又很多不准确情况，可以通过工商查询每个企业，看是否存在股东或高管关联，如有，就可以确认为关联企业。第2，未结清贷款信息。企业征信报告对于贷款信息披露的不如个人征信报告那么充分，只能关注贷款人现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况，至于其贷款机构、还款方式、担保方式、利率等信息可能需要与贷款人询问获取，结合常识进行确认。第三，贷款历史信息。企业征信报告中按季度披露了贷款人贷款金额的变化，从中我们可以发现贷款人的贷款金额变化，对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和贷款人进行询问何时。聚焦贷款机构最在意这些风险点（1）信用记录逾期较多在征信中，发现贷款人有贷款连续逾期或者累计超过3个月的逾期，单张超过6次或者累计超过10次逾期都需要特别关注。（2）近期大额贷款到期在征信中，发现贷款人近期有大额贷款到期，此时需要和确认其还款来源、续贷准备情况和发放机构的信贷政策变化情况。（3）贷款需求比较紧迫从征信中，如果发现贷款人近期频繁申请贷款和，需要关注其向哪些机构申请贷款、申请结果、拒绝原因，侧面挖掘贷款人的不利信息，同时为后续侧面打听软信息做准备。从征信中，如果发现贷款人比例超标和分期等情况，需要特别关注其的真实原因，一定程度上反应贷款人的资金运转已经相当紧张。（4）近三年贷款大幅变化从征信中，如果发现贷款人近三年贷款总额大幅增加或减少，对于增加，需要关注其增加的原因、资金去向以及从资产中是否能够看到对应的实物，对于减少，需要关注其减少的原因、还款资金来源以及对经营的影响。（5）联保过高对于企业贷款审批而言，从征信中，如果发现贷款人有联保贷款比例超过50%，需要特别关注其发放机构、发放历史、联保对象、每户贷款金额、贷款到期日等信息，挖掘是否存在联保体瓦解风险及机构收缩贷款风险。（6）历史贷款机构变迁对于企业贷款审批而言，从征信中，发现贷款人的贷款从五大国有银行不断向全国性股份制商业银行、区域性城商行、农商行、村镇银行、小贷逐步转移，需要关注宏观形势及行业趋势对贷款人的影响。（7）高风险关联企业对于企业贷款审批而言，从征信中，如果发现贷款人存在众多关联企业或高风险关联企业，都需要特别关注，如贷款人有超过2家与主业无关的关联企业，或者存在涉及KTV娱乐行业的关联企业。好信侠有话说“一刀切“的审批时代早已过去。对于很多贷款机构而言，如果通过征信挖掘可能存在的风险点，针对每个风险点，就会与贷款人沟通，尽量了解其记录背后真实原因。尤其随着大数据的兴起，对于征信的将放在整个信贷中，而不会孤立的看问题。此外，很多贷款申请人其实不太愿意将是否有大额民间借贷、是否有不良嗜好（如赌博）、是否存在包装信息等情况告知贷款机构，此时也需要更为的数据、更为全面的调查来辅助判断，排除潜在的放贷风险。
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