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转藏至我的藏点医美分期为何渐渐火起来，发展中又有哪些难点？
消费金融是当前互金领域的热点，在企业降财务杠杆、居民升财务杠杆的经济预期下，消费金融在3C、教育、汽车、租房、装修等领域迅速发展起来，慢慢成为一部分人的生活消费方式。2015年以来，医美分期作为消费金融的新领域，有快速升温的趋势。&医美消费金融为什么会火起来，什么因素在吸引着资本的进入，发展中又有哪些难点？&多家公司通过各种路径切入医美消费金融&11月23日，此前主要做蓝领3C消费分期的的买单侠宣布切入医美分期领域，并首次披露了医美分期的合作机构，包括美莱医疗美容集团、上海华美整形、艺星整形、薇琳医美、丽都集团等近百家医疗美容机构。在之前的9月份，买单侠已经推出医美分期行业的金融服务平台“星计划”。上线一个多月，交易额达到1.5亿元人民币，合作商户超过200家。&此外，有莆田系医院与百度金融合作，借助百度消费金融产品“百度有钱花”推出医美分期服务，最高可贷15万元。百度有钱花此前在教育、家装分期领域着力较多，此次合作可以看做是百度金融在医美领域的发力。&在此之前，已经有不少医美消费金融产品在市场上捉对厮杀。从2015年年中开始，美分期、丽分期、每美、美眉分期、云贝分期、易美分期、Vivian分期、易美建、么么贷、丽人贷、51人品、小牛、麦芽、新氧分期等都在跑马圈地争取市场份额。&一句话，医美消费金融越来越火，市场正在迅速由蓝海走向红海。预计下一步还会有大企业进入。例如蚂蚁花呗目前已经支持医疗分期，未来有一天或许也会做医美分期业务。&医美消费金融兴起的商业逻辑&医美消费金融为什么火起来？风口渐进，市场条件逐步成熟。首先，医美行业本身是个规模庞大且增速可观的市场。这些年社会对医美的接受度在提升，以前很少有人主动说自己接受过医美手术，现在则有很多女孩在医美APP上分享自己的医美经历。医美生态在改变，行业逐步摆脱小众的局面，规模正在爬坡阶段。清科研究中心报告显示，到2015年，国内大约有5000家活跃的医疗美容机构，医美市场规模500-1000亿，近几年行业增速达到20%-30%，高于传统医疗行业平均增速。智研数据中心的数据也显示，我国医美行业未来5年内收入增速有望维持在25%以上，2017年医疗美容市场规模可超千亿。一个规模不断成长的领域显然是消费金融比较好的资产来源。&其次，医美客单价相对较高，用户存在分期支付的需求。目前非手术类医美项目价格在左右，手术类医美项目价格在几千元至几万元不等，少数项目价格更高。医美消费相对于3C、信用卡账单等领域来说，更有分期的需求。未来如果医美接受度越来越高，普通用户大量参与，则分期消费的机遇会越来越大。&另外，从医美消费金融的产业生态来讲，求美者、医美机构、医美消费金融机构具备相互需要、相互扶持的关系，求美者有医美服务和消费分期的需求，医美机构一方面需要分期服务来降低其客户的使用成本，另一方面，医美机构希望利用消费金融机构的客户积累，降低获客成本。目前的医美市场格局非常分散，中小机构获客成本非常高，有数据称其销售收入30%需要用于营销，而单个用户的获客成本可能达到五六千元。消费金融机构如果已经完成了一定程度的用户积累，可以引导部分用户转化为医美消费者，对医美机构会比较有价值。&对于医美消费金融机构而言，则需要依托医美机构的推荐来拓展分期业务，目前做医美分期的公司很多，医美机构和医师向用户推荐分期服务，也是医美消费金融机构拓展分期市场的重要途径。也就是说，医美机构和消费金融机构之间有相互引流的需求与可行性。&这样，求美者、医美机构、消费金融机构彼此之间能给对方带来价值，这个市场也就容易迅速做起来。&还有不容忽视的一点就是，资产荒之下，大量的资金追逐少量的优质资产，蓝领的3C消费都已经开始被大量开发，针对医美做消费金融也就不难理解。&医美金融与其他消费分期的不同之处&当前的消费分期主要集中在3C消费、教育、家装、租房、旅游等领域。与这些领域的分期业务相比，医美业务及分期业务有自己的特点：&第一，客户群体主要是女性。2015年度医美白皮书数据显示，中国整形用户以女性为主，占比达83%。而一些医美社区、电商类APP如新氧用户中也有八成是女性。也就是说，医美用户大概八成是女性，这是明显不同于其他消费领域的地方。&普遍认为，女性信用状况在整体上好于男性，例如，女性的信用普遍比男性好，比如最重信用的信用卡，女性欠贷情况远比男性少，这是业界公认的一个普遍现象；，根据宜信的数据研究，女性的信用比男性要好，这也是国际上认同的发现；，男性老赖约占老赖总人数的四分之三，是女性老赖的三倍。&客户主要是信用较高的群体，这是医美消费金融的显著特点。这种特点对于行业风控是一大福音，有利于将行业的风险控制在较小水平。&第二，来自客户的恶意欺诈风险相对于其他消费分期领域会略小一些。一方面，消费金融机构的钱直接支付给医美机构，求美者不会拿到款项，套现风险较低；另一方面，批贷后会有美容或手术等环节，这对欺诈者是不小的成本。消费金融机构可以把握好这一环节的信息来防止欺诈。当然，理论上也存在求美者与医美机构合谋来欺诈的可能性。不过对于正规的医美机构而言，这种行为得不偿失，如果一家医美机构出现多次客户欺诈骗贷行为，消费金融机构肯定会减少合作。医美机构长远发展必然受损失。消费金融机构可以通过精选合作伙伴的方式来防止这种欺诈风险。&第三，从行业竞争上来说，医美活动主要集中在线下，BAT之类的大企业在医美领域也没有明显的场景优势，各类企业差不多在同一起跑线上，在3C、旅游等消费领域，大型电商平台、OTA等有场景优势，切入分期比较通畅。但各类大企业基本都很少有医美消费类场景，行业的进入者之间的差距并不十分明显。大家都需要与医美机构合作来拓展业务。因此该行业竞争会更加激烈，医美分期领域的创业企业相对于3C、旅游等领域也会有更多机会。&医美消费金融机构面临的难点&医美分期还在发展初期，前路还有不少障碍需要去克服。首先，医美行业存在的手术纠纷、效果不达求美者预期等问题会成为风控隐患。医美手术存在风险，医生技术水平欠佳、未征得求美者同意而在手术中忽略了受术者的要求、为了增加经济效益或极力鼓动就医者做美容手术等行为都容易导致纠纷。另外，医美效果达不到求美者的心理预期，也会导致纠纷，而纠纷的结果可能是求美者拒绝还款。这可以说是医美消费金融最大的风险来源。消费金融机构毕竟只是金融服务提供者，对于医美手术水平无能为力。所能做的只是在放贷前通过技术、线下调研等手段筛选可能出现纠纷的求美者，但其有效性有待于市场验证。&其次，消费金融机构依赖医美场景，依赖医美机构的推荐，而市场上出现了大量的医美分期机构，都在对接医美机构尤其是影响力较大的医美机构，分期服务之间也缺乏足够大差异性，这就使得消费金融机构对于医美机构有较大的依附性。为此消费金融机构可能需要付出更多的营销成本。&另外，行业规模以及用户群体虽然在不断增长，但应该看到，市场的成长在很大程度上由成本较低的微整形来推动，客单件也逐渐走低。，微整形消费需求频次正在成倍增加，肉毒素和玻尿酸因其创伤性小、恢复期短、成本低等特点，成为最有潜力的微整形项目，销售量一直呈现显著增长趋势。微整形市场价格逐渐由6000元下沉至600元。客单价的降低，越来越接近求美者的一次性可支付能力，则会在一定程度上降低分期业务的吸引力。&总体来说，消费金融机构是医美市场的助力方，不是主导者，所以医美分期消费能做到什么程度，根本上取决于社会对医美的接受程度以及医美技术水平的提升。接受程度与技术水平上升，社会对医美的需求越来越大，总会有一定比例的用户选择分期，分期的机会也就会越来越大。
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医美分期竞争愈演愈烈 5家医美平台都怎么看？
　& 在资本市场渐冷的2016年，医美的市场却因为最接近“钱”，有着极大的变现能力获得了不少投资机构的青睐：2016年3月，新氧完成C轮5000万美元融资；美丽神器获得B轮数千万美金融资；美黛拉完成B轮1200万美元融资。2016年4月悦美宣布在2015年12月就已完成1.1亿元B轮融资。2016年8月，更美宣布完成C轮3.45亿元融资。
　　大量资本的涌入加剧了市场向红海的转变，与创业初期市场、用户数、流水等的简单竞争相比，越来越多的医美平台也开始寻求和金融、的“约会”，以期求得长尾发展甚至是提高盈利。与之相对的是，越来越多的人也开始瞄准医美分期的市场，从2015年年中开始，美分期、丽分期、每美、美眉分期、云贝分期、易美分期、Vivian分期、易美建、么么贷、丽人贷、51人品、小牛、麦芽……等等产品相继上线并进行推广，让人眼花缭乱。
　　医美分期产品大火不仅得益于分期消费的日益普及，也因为它一定程度上瞄准了医美市场上主要目标消费人群的消费特点。然而在实际的操作中，医美分期产品推广渠道有限、对美容机构的依赖性较大，其自身发展也就有了很大的局限性。作为医美线上入口的平台对于医美分期如何看？亿欧采访了新氧创始人金星、更美联合创始人王思Z、悦美创始人向小琴、美丽神器创始人任凌峰、美黛拉联合创始人张丹萍，现将其回答整理如下：
　　新氧创始人金星：看好线上分期，线下市场保持观望
　　新氧旗下有自建的分期产品，运营模式为纯线上的模式，用户线上提交资料、平台线上审批、审批通过后直接放款给医院。据悉，该产品已经在2016年3月份正式上线，目前单月放款金额在数千万元左右。据之前金星提供给亿欧的数据显示，新氧平台每月的订单量超过三万单，平均客单价在3000元左右，每月交易流水近1.5亿元。
　　金星告诉亿欧，他对线上医美分期市场保持乐观，认为线上分期会随着平台交易的增长而增长；而对线下医美分期市场则还在观望。因为从目前情况来看，线下医美分期缺乏竞争壁垒，消费者和整形医院对分期机构都没有忠诚度，谁利息低、审核宽松就跟谁合作，这会导致线下医美分期机构陷入价格战和不断放松风控门槛的恶性循环。
　　更美联合创始人王思Z：医美分期有很好的发展前景
　　王思Z认为医美分期本身就非常依赖场景驱动和专业风控，不适合作为独立的创业项目，因此更美的分期产品是和第三方合作的，分期产品也是更美未来非常重要的一块核心业务。更美手中掌握的用户大数据和医疗机构经营数据是一个很好的基础优势。
　　王思Z告诉亿欧，更美非常看好医美分期市场的发展。医美或者说消费医疗本身就是正在高速发展的消费升级过程中很重要的一部分，就像是下一个领域，这个行业成长速度很快、客单价高，这个领域消费者结合金融的需求也很大。
　　悦美创始人向小琴：与第三方合作上线分期产品更有保障
　　悦美即将上线分期付款服务，会通过与第三方金融平台合作来实现。选择第三方平台合作的原因在于：第三方平台有专业的数据和风控团队，效率更高；依托第三方平台强大的资源和品牌优势，更加值得信赖；第三方平台资金体量大，能够为对消费者提供更大的保障力度。
　　向小琴认为医美分期市场现阶段比较热主要有以下两方面的原因：
　　第一，在整形用户中，较为年轻的群体（例如大学生、白领等）经济能力不够，但整形意愿强烈，医美分期能够实现她们“先变美后买单”的愿望；
　　第二，分期付款可以降低用户的心理门槛，提高用户在购买整形服务项目时的决策效率。
　　之前悦美一直对医美分期持谨慎观望态度，后来有实力的大平台进入医美分期市场，悦美便选择与之合作推出分期服务。但是，分期对于医美来说还是个新鲜事物，开展的时间不长，这种新生的金融产品的生命力、风险都还需要观察。
　　美丽神器创始人任凌峰：医美分期肯定会面临一场洗牌
　　分期会是美丽神器一个非常重要的模块，目前该模块也在研发之中。得益于美丽神器阿里系的背景，相关分期产品与蚂蚁金服合作比较多，主要优势在于：蚂蚁金服有比较完善的个人征信情况分析统计；蚂蚁金服具有资金方面优势。未来，美丽神器希望和第三方合作，能够做到线上实时的审批、放款。
　　任凌峰告诉亿欧，分期作为一个B端产品，产品接受方医美机构可以有很多的选择，产品提供方如果没有核心优势吸引医疗机构的注意，就没有任何的竞争力。而目前业内从事医美分期的创业公司甚至比从事医美APP开发的创业公司还要多，未来这个行业一定会面临一个洗牌，主要原因有二：
　　其一，现有产品同质化严重。目前各家的模式大同小异，都是和机构合作，将自己的服务提供给机构，没有几家可以有自身的特色；
　　其二，坏账率较高。任凌峰在和行业内人员交流的时候发现，业内分期做的快的几家都逐渐显现出了坏账率高的问题，虽然这一问题还未到爆发点但是的确是一个隐患。
　　美黛拉联合创始人张丹萍：分期产品会是互联网电商的标配
　　张丹萍认为，分期产品很快就会是互联网电商的标配。美黛拉也即将上线分期产品，据悉，该产品美黛拉采取了和第三方平台合作的方式推进。因为就美黛拉自身的流量不足以让其在分期产品上获得盈利，平台给分期产品的定位也只是一个提升用户满意度的服务。
　　张丹萍告诉亿欧，现阶段90后甚至00后分期付款的习惯比想象中的更加成型，甚至买几百元的自行车都有人会选择分期付款的方式。对于医美行业来说，一开始美黛拉觉得这是一个重决策的轻奢消费，一定是在有一定的经济基础的时候才会去考虑的消费，但是实际情况并非如此，年轻人对于医美的消费意愿十分强烈。分期对这些人来说，是一个能影响消费决策、改变消费周期的服务。
　　在利好的行业前景背后，医美分期也存在许多的不定因素。张丹萍坦言，医美的利润并没有外界想象的那么高，反而因为用户心理预期等原因，面临着极高的用户不满意的风险，这一风险也会影响用户的还款热情。但是总的而言，分期对消费升级型的产品和服务的电商，是一个很好的工具，医美分期会促进医美行业的发展。
　　#总结#
　　自从车贷和房贷被熟知以来，消费分期也更多地进入了普通消费者的日常生活，蚂蚁花呗、京东白条、任性付的推广也将分期消费的产品扩展到了日常生活中的面面。《年中国消费贷款深度调研与投资前景研究报告》显示，2014年我消费信贷的市场规模为15.4万亿元，2014年-2019年中国消费信贷的规模将会维持19.5%左右的复合增长率，到了2019年消费信贷的规模会达到37.4万亿元。而在整个消费信贷中消费的地位也越来越重要，艾瑞咨询的数据则显示，2013年，网消费金融市场交易规模为60.0亿元；2014年为183.2亿元；2015年规模就已经突破了千亿。医美分期作为分期信贷消费逐渐兴起的一个细分领域，其发展前景十分可观。
　　同时，医美平台作为医美消费的场景入口，有商家、有客户，在医美分期业务上有着天然的优势，从五位创始人的回答中可以看出，各家平台都已经上线或者即将上线分期产品，多数选择与第三方合作的形式，与前期医美分期产品创业公司风风火火抢占市场相比，医美平台的入局意味着医美分期的市场发展已经进入了一个转折点。
　　亿欧整理发现，医美分期发展的优势在于：用户消费习惯的改变；资本的介入。
　　发展面临的隐患在于：同质化严重；坏账率高；不可控因素较多。
　　那么医美分期的市场在专业人士的眼中又如何呢？
　　CIC灼识咨询执行董事告诉亿欧：医疗美容的分期服务实际上是基于消费场景的分期付款服务的延伸，国内医疗美容服务市场的高速增长反映了消费者对于外在形象的关注度和投入都持续增加。医疗美容的分期服务能够通过预支消费者的支付能力提升一些高昂的医疗美容项目在目标人群中的渗透率，目标人群一次性承担美容支出存在一定的困难，和其他分期付款的消费品一样，医美分期服务满足了部分潜在消费者的需求，从而使自身获得较快的发展。
　　但是医美分期作为分期服务的一种，其未来成长性依然要取决于潜在消费人群借贷消费习惯的培养以及消费信用水平在国民中的整体提升。和其他的分期付款类似，如何教育消费者以及个人消费中征信系统的建立，则是未来分期服务市场发展的最主要的影响因素。同时，医美分期又因为其特殊性，作为分期的标的，目前国内医疗市场美容市场的监管并不是十分规范，一旦出现医疗事故，分期服务是否延续以及赔偿定损都存在诸多现实操作中的困难，也是制约医疗美容分期服务发展的因素之一。
（责任编辑：孙立欣 HF017）
和讯网今天刊登了《医美分期竞争愈演愈烈 5家医美平台都怎么看？ 》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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