&h2&这是转自公众号一本财经的一个卧底调查，我建议大家看一下。也对小贷这个行业有所了解。&/h2&&p&　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。&/p&&p&　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。&/p&&p&　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。&/p&&p&　　而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。&/p&&p&　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。&/p&&p&　　01 探金者：情报中心&/p&&p&　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。&/p&&p&　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。&/p&&p&　　陈昕冰就是其中一员。&/p&&p&　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。&/p&&p&　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。&/p&&p&　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。&/p&&p&　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。&/p&&p&　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；&/p&&p&　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。&/p&&p&　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。&/p&&p&　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。&/p&&p&　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。&/p&&p&　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。&/p&&p&　　2015年，他开始将“情报”变现。&/p&&p&　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。&/p&&p&　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。&/p&&p&　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。&/p&&p&　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。&/p&&p&　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。&/p&&p&　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。&/p&&p&　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。&/p&&figure&&img data-rawheight=&860& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-3aababe22da8d71c4f8d34_b.jpg& data-rawwidth=&1010& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1010& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-3aababe22da8d71c4f8d34_r.jpg&&&/figure&&p&　　▲ 共有文件“1415”个&/p&&figure&&img data-rawheight=&1212& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d122b3cfe29fd1d87a0b_b.jpg& data-rawwidth=&822& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&822& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d122b3cfe29fd1d87a0b_r.jpg&&&/figure&&p&▲ 通关秘籍&/p&&p&　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。&/p&&p&　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。&/p&&p&　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。&/p&&p&　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。&/p&&p&　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；&/p&&p&　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。&/p&&p&　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。&/p&&p&　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。&/p&&p&　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。&/p&&p&　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”&/p&&p&　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。&/p&&p&　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。&/p&&p&　　02 骗贷者：罪恶的门徒&/p&&p&　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。&/p&&p&　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。&/p&&p&　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。&/p&&p&　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在元之间。&/p&&p&　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。&/p&&p&　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。&/p&&figure&&img data-rawheight=&321& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-dcff0091a96ea_b.jpg& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-dcff0091a96ea_r.jpg&&&/figure&&p&　　▲ 可供挑选购买的身份证&/p&&figure&&img data-rawheight=&800& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7dcdf70bd514b9a932559_b.jpg& data-rawwidth=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7dcdf70bd514b9a932559_r.jpg&&&/figure&&p&▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售&/p&&p&　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。&/p&&p&　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。&/p&&p&　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。&/p&&p&　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。&/p&&p&　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。&/p&&p&　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；&/p&&p&　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……&/p&&p&　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。&/p&&p&　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。&/p&&p&　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。&/p&&p&　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。&/p&&p&　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。&/p&&p&　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。&/p&&p&　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。&/p&&p&　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。&/p&&p&　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。&/p&&figure&&img data-rawheight=&598& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-3dcab36e47aae101ba9903_b.jpg& data-rawwidth=&470& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&470& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-3dcab36e47aae101ba9903_r.jpg&&&/figure&&p&　　除此之外，小白会连定位都做些修改。&/p&&p&　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。&/p&&figure&&img data-rawheight=&387& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1ccbcd261d60a17427eef662b0281a90_b.jpg& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-1ccbcd261d60a17427eef662b0281a90_r.jpg&&&/figure&&p&　　▲ 注意左上角的模拟器&/p&&p&　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。&/p&&p&　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。&/p&&p&　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。&/p&&p&　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。&/p&&p&　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。&/p&&p&　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：&/p&&p&　　删掉黑户或老赖；&/p&&p&　　删除不干净的通话记录；&/p&&p&　　删除短信中关于借贷的信息。&/p&&p&　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。&/p&&p&　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。&/p&&p&　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。&/p&&figure&&img data-rawheight=&420& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-d1c8f603400fca66eb462_b.jpg& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-d1c8f603400fca66eb462_r.jpg&&&/figure&&p&　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。&/p&&p&　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。&/p&&p&　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。&/p&&p&　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。&/p&&p&　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。&/p&&p&　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。&/p&&p&　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。&/p&&p&　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。&/p&&p&　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。&/p&&p&　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。&/p&&p&　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。&/p&&p&　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。&/p&&p&　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。&/p&&p&　　03 内鬼：致命一箭&/p&&p&　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。&/p&&p&　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？&/p&&p&　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。&/p&&p&　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。&/p&&p&　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。&/p&&p&　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。&/p&&p&　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。&/p&&p&　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。&/p&&p&　　发票有税点，因此张远就从合同入手。&/p&&p&　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。&/p&&p&　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。&/p&&p&　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。&/p&&p&　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。&/p&&p&　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。&/p&&p&　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。&/p&&p&　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”&/p&&p&　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。&/p&&p&　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。&/p&&p&　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。&/p&&p&　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。&/p&&p&　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。&/p&&p&　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。&/p&&p&　　04 最好的时代&/p&&p&　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。&/p&&p&　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。&/p&&p&　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。&/p&&p&　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。&/p&&p&　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。&/p&&p&　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。&/p&&p&　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。&/p&&p&　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。&/p&&p&　　两种风控维度，千差万别。&/p&&p&　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？&/p&&p&　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。&/p&&p&　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。&/p&&p&　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。&/p&&p&　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。&/p&&p&　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。&/p&&p&　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。&/p&&p&　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。&/p&&p&　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。&/p&&p&　　[音符]&/p&&p&　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。&/p&&p&　　对于我们来说，这是最好的时代。&/p&&p&　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。&/p&&p&　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？&/p&&h2&这是一场高利贷和老赖的黑吃黑战争，如果你能够承受老赖的风险，我支持你去放高利贷，同样，如果你能不畏惧高利贷的催收，我也支持你赖账。谁也不比谁道德，高收益带来的一定是高风险，既然选择了，就要承担后果。&/h2&
这是转自公众号一本财经的一个卧底调查，我建议大家看一下。也对小贷这个行业有所了解。 互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。 这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不…
&p&&b&我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是！骗贷者！&/b&&/p&&br&&br&&p&文/零和 墨菲（转自公众号一本财经）&/p&&p&　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。&/p&&p&　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。&/p&&p&　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。&/p&&p&　　而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。&/p&&p&　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。&/p&&p&　　01 探金者：情报中心&/p&&p&　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。&/p&&p&　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。&/p&&p&　　陈昕冰就是其中一员。&/p&&p&　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。&/p&&p&　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。&/p&&p&　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。&/p&&p&　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。&/p&&p&　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；&/p&&p&　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。&/p&&p&　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。&/p&&p&　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。&/p&&p&　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。&/p&&p&　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。&/p&&p&　　2015年，他开始将“情报”变现。&/p&&p&　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。&/p&&p&　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。&/p&&p&　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。&/p&&p&　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。&/p&&p&　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。&/p&&p&　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。&/p&&p&　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。&/p&&br&&p&　　▲ 共有文件“1415”个&/p&&br&&p&▲ 通关秘籍&/p&&p&　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。&/p&&p&　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。&/p&&p&　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。&/p&&p&　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。&/p&&p&　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；&/p&&p&　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。&/p&&p&　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。&/p&&p&　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。&/p&&p&　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。&/p&&p&　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”&/p&&p&　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。&/p&&p&　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。&/p&&p&　　02 骗贷者：罪恶的门徒&/p&&p&　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。&/p&&p&　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。&/p&&p&　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。&/p&&p&　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在元之间。&/p&&p&　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。&/p&&p&　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。&/p&&br&&p&　　▲ 可供挑选购买的身份证&/p&&br&&p&▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售&/p&&p&　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。&/p&&p&　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。&/p&&p&　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。&/p&&p&　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。&/p&&p&　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。&/p&&p&　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；&/p&&p&　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……&/p&&p&　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。&/p&&p&　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。&/p&&p&　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。&/p&&p&　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。&/p&&p&　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。&/p&&p&　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。&/p&&p&　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。&/p&&p&　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。&/p&&p&　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。&/p&&br&&p&　　除此之外，小白会连定位都做些修改。&/p&&p&　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。&/p&&br&&p&　　▲ 注意左上角的模拟器&/p&&p&　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。&/p&&p&　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。&/p&&p&　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。&/p&&p&　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。&/p&&p&　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。&/p&&p&　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：&/p&&p&　　删掉黑户或老赖；&/p&&p&　　删除不干净的通话记录；&/p&&p&　　删除短信中关于借贷的信息。&/p&&p&　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。&/p&&p&　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。&/p&&p&　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。&/p&&br&&p&　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。&/p&&p&　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。&/p&&p&　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。&/p&&p&　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。&/p&&p&　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。&/p&&p&　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。&/p&&p&　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。&/p&&p&　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。&/p&&p&　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。&/p&&p&　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。&/p&&p&　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。&/p&&p&　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。&/p&&p&　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。&/p&&p&　　03 内鬼：致命一箭&/p&&p&　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。&/p&&p&　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？&/p&&p&　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。&/p&&p&　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。&/p&&p&　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。&/p&&p&　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。&/p&&p&　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。&/p&&p&　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。&/p&&p&　　发票有税点，因此张远就从合同入手。&/p&&p&　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。&/p&&p&　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。&/p&&p&　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。&/p&&p&　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。&/p&&p&　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。&/p&&p&　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。&/p&&p&　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”&/p&&p&　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。&/p&&p&　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。&/p&&p&　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。&/p&&p&　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。&/p&&p&　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。&/p&&p&　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。&/p&&p&　　04 最好的时代&/p&&p&　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。&/p&&p&　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。&/p&&p&　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。&/p&&p&　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。&/p&&p&　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。&/p&&p&　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。&/p&&p&　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。&/p&&p&　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。&/p&&p&　　两种风控维度，千差万别。&/p&&p&　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？&/p&&p&　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。&/p&&p&　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。&/p&&p&　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。&/p&&p&　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。&/p&&p&　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。&/p&&p&　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。&/p&&p&　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。&/p&&p&　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。&/p&&p&　　[音符]&/p&&p&　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。&/p&&p&　　对于我们来说，这是最好的时代。&/p&&p&　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。&/p&&p&　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？&/p&
我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是！骗贷者！ 文/零和 墨菲（转自公众号一本财经） 互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。 这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来—…
12月7日更新，有人说裸照是不能作为抵押的，因为债权人无法就裸照进行变卖的价款优先受偿。但是抵押权的实现除了变卖也可以协议折价，双方都认为裸照有价值即可。另外为了防止某些人看不懂，把关键话语划重点，说三遍。&br&&br&首先，民间借贷是民事问题，愿意借多少，愿意怎么借，以什么为抵押，双方达成合意即可。即使双方决定用裸照为抵押，也只是违反公序良俗，公权力无权干涉。&br&其次，借贷部分虽然意思自治，但如果获得裸照的人故意传播的，则构成传播淫秽物品罪，应该受到刑事处罚。如果并非故意传播，则不构成犯罪。&br&&br&&br&&u&所以，公安机关应该对传播淫秽物品的行为展开调查。&/u&&br&&u&所以，公安机关应该对传播淫秽物品的行为展开调查。&/u&&br&&u&所以，公安机关应该对传播淫秽物品的行为展开调查。&/u&&br&&br&最后还要说一句政治不正确的话，不自爱的人，就不要指望别人来关爱了。为了千把块钱就愿意把裸照和视频交给别人的姑娘，应该已经准备好赖账不还了。在她们心里并没有把裸照当回事儿，几张照片换点钱花，她们认为是值得的。题主不用义愤填膺了，人家没准觉得这是个好生意呢。&br&对我们来说，不关注，不传播，就是最大的善意了。
12月7日更新，有人说裸照是不能作为抵押的，因为债权人无法就裸照进行变卖的价款优先受偿。但是抵押权的实现除了变卖也可以协议折价，双方都认为裸照有价值即可。另外为了防止某些人看不懂，把关键话语划重点，说三遍。 首先，民间借贷是民事问题，愿意借多…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-7c70efad7d764d9570e8cac_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-7c70efad7d764d9570e8cac_r.jpg&&&/figure&&p&事实上除了有人工核审环节的华为之外。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-aa38c1bdf85_b.png& data-rawwidth=&577& data-rawheight=&1028& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&577& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-aa38c1bdf85_r.png&&&/figure&&br&&br&&p&几个牌子搜索出来都是这些APP。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-fe6eefe72191_b.png& data-rawwidth=&539& data-rawheight=&962& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&539& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-fe6eefe72191_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-d4387c0fcd9dbe0a6afa50_b.png& data-rawwidth=&540& data-rawheight=&951& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&540& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-d4387c0fcd9dbe0a6afa50_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-a0ee3e8c39cab1ce600ee9d_b.png& data-rawwidth=&579& data-rawheight=&1048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&579& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-a0ee3e8c39cab1ce600ee9d_r.png&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-826c8dc3379ceea044c842c3ad939da9_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&4188& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-826c8dc3379ceea044c842c3ad939da9_r.jpg&&&/figure&&br&&p&原因很简单，应用商店排序是按照评价排的，这些APP都刷赞了。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-366f6f857ce2b2cd70033c_b.jpg& data-rawwidth=&540& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&540& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-366f6f857ce2b2cd70033c_r.jpg&&&/figure&&br&&p&举报就行了。&/p&
事实上除了有人工核审环节的华为之外。 几个牌子搜索出来都是这些APP。 原因很简单，应用商店排序是按照评价排的，这些APP都刷赞了。 举报就行了。
不要给他办卡，并且，从此以后，他不再是你的朋友。
不要给他办卡，并且，从此以后，他不再是你的朋友。
我很佩服说犯罪的同志，看多电影了？电影也没说是犯罪啊。&br&&br&结论：单纯放高利贷不是犯罪。&br&&br&注意：大部分高利贷是因为暴力收贷才涉嫌犯罪的；还有就是，不要套了金融机构的钱去放贷，高利转贷罪为你量身定制。&br&&br&自己的钱自己放，愿打愿挨，民法调整。&br&&br&单利年24％法律支持；单利年36％是最大限度，还了贷的不用退，自然债务；年36％以上统统不支持。
我很佩服说犯罪的同志，看多电影了？电影也没说是犯罪啊。 结论：单纯放高利贷不是犯罪。 注意：大部分高利贷是因为暴力收贷才涉嫌犯罪的；还有就是，不要套了金融机构的钱去放贷，高利转贷罪为你量身定制。 自己的钱自己放，愿打愿挨，民法调整。 单利年24…
谢邀。&br&&br&&ol&&li&没有看到判决书不便作出评价。&/li&&li&以现在媒体人的良心，以偏概全、歪曲事实基本是常态。&/li&&li&贷款诈骗有明确的成立要件，符合就是要判决。不符合就不判决。&/li&&li&担保人的权利和义务，法律也是规定地明明白白清清楚楚的。&/li&&li&看问题靠脑补是不对的。&/li&&/ol&
谢邀。 没有看到判决书不便作出评价。以现在媒体人的良心，以偏概全、歪曲事实基本是常态。贷款诈骗有明确的成立要件，符合就是要判决。不符合就不判决。担保人的权利和义务，法律也是规定地明明白白清清楚楚的。看问题靠脑补是不对的。
国有银行会出台倒闭只许赔50万的强制政策。然后合起伙来开一个民间银行，又故意让它倒闭，再拍几张储户哭死的照片登在报纸上。题目：谁tm动了我的奶酪？&br&根据枪打出头鸟的原则，坐等软妹日报吹风然后余额宝被黑。
国有银行会出台倒闭只许赔50万的强制政策。然后合起伙来开一个民间银行，又故意让它倒闭，再拍几张储户哭死的照片登在报纸上。题目：谁tm动了我的奶酪？ 根据枪打出头鸟的原则，坐等软妹日报吹风然后余额宝被黑。
&figure&&img data-rawwidth=&783& data-rawheight=&498& src=&https://pic2.zhimg.com/d723be77b3c1c62ecbd9d35_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&783& data-original=&https://pic2.zhimg.com/d723be77b3c1c62ecbd9d35_r.jpeg&&&/figure&&figure&&img data-rawwidth=&688& data-rawheight=&328& src=&https://pic1.zhimg.com/d5ca875430_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&688& data-original=&https://pic1.zhimg.com/d5ca875430_r.jpeg&&&/figure&&br&福建人胆子大 路子野
福建人胆子大 路子野
&p&第一个“点”是指起点。现金贷风控体系的设计需要以产品本身作为起点。现金贷产品无外乎四个要素：利率（包括各种费率）、期限、额度、目标人群。对于每一类目标人群而言，他们在流动性需求、未来可预期现金流、消费观念、收入水平以及信用状况等维度上都具有一定的规律和共性，进而影响其申请额度、贷款利息的接受水平、还款能力和还款意愿等。因此，合理地设计产品，能在有效降低风控难度的同时，将收入最大化。例如，对于白领人群，其按月发薪的特点更适合一个月及以内的借款期限。&/p&&p&另外，除了现金贷产品本身的特性之外，其推广渠道也颇为重要。如果通过某一推广渠道引入了大量非目标人群，那么这不仅仅降低了推广成本的使用效率和后期风控流程的判断精度，还会产生大量有偏数据，不利于风控模型的迭代升级和产品的再设计。&/p&&p&“面”是指具体的风控流程。从时间段区分：风控流程包括贷前、贷中、贷后三个阶段。其中贷前阶段是整个风控流程的核心阶段。这一阶段包括申请、审核和授信三个步骤。形象地说，贷前阶段是一个过滤杂质的阶段。而第三方的征信数据、黑名单、反欺诈规则、风控模型则是一层层孔径不一的滤网。贷中阶段主要是对借款人个人信息的跟踪和监控。一旦有异常信息的产生，风控人员可以及时地发现、联系该借款人，尽可能保证这笔借款的安全。贷后阶段的工作集中在催收上。此外，如果借款人申请展期或者续贷，则需要在这一阶段结合历史数据，使用行为评分卡等重新进行审核，并作相应的额度调整和风险分池管理。而在整个风控流程中，需要对借款的集中度作妥善管理，防止因为集中借款和集中逾期带来的资金流动性不足的问题。&/p&&br&&br&&p&第二个“点”是指重点。整个现金贷风控体系的重点有二。&/p&&p&其一、反欺诈。相较于传统借贷模式下的风控，现金贷风控是一种轻度风控。由于其小额短期的特点，现金贷风控更重视的是借款人的还款意愿而非还款能力。适度的逾期不仅不会影响平台的正常运营，反而可以通过逾期费用提高其营收。&/p&&p&因此，反欺诈是现金贷风控的首要课题。目前，线上贷款的欺诈行为有中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用和串联交易等。针对这些欺诈行为，常用的反欺诈规则包括勾稽比对、交叉检验、强特征筛选、风险关系以及用户行为数据分析，大部分平台会做一些规则的拦截。&/p&&br&&br&&p&其二、多头借贷行为的识别，多头借贷是现金贷用户共同特性之一。多头借贷是指同一借款人在多个贷款机构有过贷款行为（市面上大多的多头检测都是由爬取用户短信来判断数量的，现金贷平台共享，恶性多头借贷）。目前，多头借贷行为的识别包括两个方面：（1）获取多头借贷数据。由于现金贷的目标人群大多都是不被传统借贷机构覆盖的长尾人群，缺少完整的央行征信数据，因此，一些从事现金贷业务的平台会相互合作，实现贷款申请数据的共享。另外，现金贷平台在第三方征信机构针对每一笔贷款申请记录作查询时，势必会留下大量贷款申请人的身份信息。这部分信息经过查询异常检测算法的过滤以后就会形成一个可靠的多头借贷数据库。（2）恶性多头借贷行为的识别。恶性多头借贷行为指贷款人借新还旧或者在同一时期有大笔多头借贷。对于借新还旧行为的识别可以结合贷款申请间隔和贷款期限。如果贷款申请间隔明显小于贷款期限，说明该笔贷款申请有较大的借新还旧风险。&/p&&br&&br&&p&&b&二、挑战：矛盾与变化&/b&&/p&&p&&b&1.欺诈手段的多元化、技术化、互联网化&/b&&/p&&p&欺诈与反欺诈一直以来都是借贷行业的主要矛盾体之一。随着线上贷款业务的迅速发展，基于信息技术的线上骗贷行为也愈演愈烈。当骗子们也开始玩大数据、机器学习的时候，可想而知，很多风控人员的内心是崩溃的。&/p&&p&例如,手机验证是目前最常用的线上审核方式之一。它包括两种形式：短信验证码和填写运营商服务密码。但是这种方式对于诈骗团伙而言也是有机可乘的。因为他们有一种技术装备——猫池。简单地理解，它就是一台具有收发短信功能的“n卡n待”的简易手机。一台电脑可以连接多台猫池，一台猫池又可以插入8-64张SIM卡。与之伴随的，又有所谓的“收卡”、“养卡”业务。当号码时间达到一定标准了，就有可能通过手机验证这一反欺诈手段。&/p&&p&除此之外，一些模拟器的使用可以帮助诈骗分子轻松修改手机的IMEI、MAC、IP、GPS等设备及环境信息。在这一层层的伪装与包裹之下，利用设备及环境信息的反欺诈手段就显得有些苍白无力了。而且，有些个人信息，如身份证信息、社交账号、银行卡账号甚至U盾等都可以在网上被诈骗团伙买到或者用搜索引擎搜到。很多时候，一些反欺诈手段的有效并不是因为其无法被破解，而是因为破解成本较高，导致欺诈团伙放弃了这种方式。&/p&&p&&b&2.风控模型的冷启动&/b&&/p&&p&“冷启动”是大数据风控模型搭建所要面临的首要难题。特别是对于一些初创型的现金贷平台，数据的积累是一个从0开始的过程。在其积累数据的前期阶段，势必需要付出巨大的成本。一方面，平台在保证正常的风控流程之外还需投入大量人力成本去收集数据、搭建模型、数据回测；另一方面，平台不得不投入高额的资金成本去购买第三方数据。相较于近10亿的未被央行征信数据覆盖的长尾用户群体总量，目前现金贷的客群规模还有限，绝大多数平台都面临着“冷启动”的问题。&/p&&p&目前常用的解决数据冷启动问题的方法是从外部数据着手。由于缺少借款申请人的历史信贷记录和个人征信数据，风控模型失去了对于借款人违约风险直接考量的依据。因此，如果能以用户行为之类的外部数据结合Eigentaste等协同过滤算法，便可以最大限度地识别出欺诈风险较高的人群，并将其过滤。不过目前的现状是大多数平台缺少处理外部数据的动力和能力，往往采用人工审核辅以一些简单的反欺诈规则的方式。&/p&&p&&b&3.用户体验与反欺诈的矛盾&/b&&/p&&p&在现金贷的用户眼中，用户体验反映在借款的快捷程度和申请的简易程度上。但是反欺诈需要用户提供各种各样的个人信息，大大降低了用户体验的质量。在过去，许多平台奉行“高收益覆盖高风险”的原则，过度重视流量。而且市面上的现金贷产品五花八门，不少平台为了保证流量，纷纷打出“只需身份证和手机号”、“申请后XX分钟放款”之类的标语。然而，随着监管趋严，“高收益、高坏账”的运营模式将渐渐被淘汰。为了控制坏账，现金贷平台不得不再度面对用户体验与反欺诈的对立问题。一方面，平台需要优化及迭代反欺诈模型，尽可能降低入口数据的维度，缩短风控模型的审核时间；另一方面，从客服、还款简便程度等其他角度优化用户体验，也是缓解用户体验与反欺诈矛盾的可行方法之一。&/p&&p&&b&三、发展方向&/b&&/p&&p&&b&1.非结构化数据的使用&/b&&/p&&p&结构化数据如个人征信数据等的稀疏性问题会在未来很长时间内存在于现金贷行业。与之相对应的是大量非结构化数据的泛滥。由于个人基本信息的泄露、盗取、贩卖情况严重，常规的结构化数据的反欺诈效率大幅降低。相比于结构化数据，人们的行为数据等更难被模拟，能更全面地刻画贷款申请人，对于降低反欺诈模型的错误率有明显作用。&/p&&p&从非结构化数据的应用角度看，其相互间逻辑很难统一，数据异常、冗余、缺失的问题严重，处理难度较大。因此，寻求第三方如大数据公司、传统互联网行业巨头的合作会是中小现金贷平台的首选。目前市场上已经出现了一些通过提炼非结构化数据来服务金融的产品，例如某款商业短信语义分析服务。另外，作为BAT之一的腾讯也与钱牛牛合作推出了一款纯模型化云风控系统——“元方”。这款系统最大的特色就是引入了腾讯的海量社交数据。&/p&&br&&br&&p&&b&2.差异化定价&/b&&/p&&p&差异化定价，也可以理解为精确定价。现金贷的差异化定价的实质是对各个贷款申请人的信用及欺诈风险作精确定价。目前各个现金贷平台的定价标准都过于单一，基本采用利率加杂费的方式。部分平台对于续贷用户会做费率调整。也有少数平台会参考贷款人申请时提供的个人信息维度。不过总体而言，当前的定价标准并不适合未来现金贷行业“低费率”的特征。平台之间所谓的价格优势将微乎其微。而精确定价下的定制化小额贷款需求可能会成为平台的亮点。&/p&&p&而大数据风控模型的构建为差异化定价的实现提供了技术保证。以大量的网络行为数据、用户交易数据、第三方数据、合作方数据等为基础，通过自然语言处理、机器学习、聚类算法等，模型能够为每一位贷款申请者创建包括个人基本信息、行为特征、心理特征、经济状况、兴趣爱好等在内的多维度数据画像。凭借着这些维度特征和大量历史贷款记录，针对不同贷款人、不同额度、不同期限的差异化定价策略将成为现实。&/p&
第一个“点”是指起点。现金贷风控体系的设计需要以产品本身作为起点。现金贷产品无外乎四个要素：利率（包括各种费率）、期限、额度、目标人群。对于每一类目标人群而言，他们在流动性需求、未来可预期现金流、消费观念、收入水平以及信用状况等维度上都具…
你明显认为？&br&哦，不错，如果你可以更进一步明显认为到裸贷犯了什么法，那就更好了。&br&但我明显认为，你不大可能明显认为到，所以我们可以明显认为，警方介入的理由和依据还不明显。&br&除非借贷方出现了以下情形，很明显需要警方介入：&br&1.出现将女大学生裸照故意运输、传播、贩卖等情形；&br&2.出现非法获取、贩卖、传播裸贷女大学生个人信息等行为；&br&3.出现利用裸照胁迫、强制裸贷女大学生及其关系人从事违背本人意愿行为等情形；&br&4.其它明显违反法律法规需要公安机关查处的行为。&br&至于女大学生的裸照能否作为抵押物，借贷双方都打了个擦边球，双方都达成意思一致，借贷过程中也不存在明显的违背某方意愿的情形，灰色地带很明显难以直接套用现有的法律来规范。在法律没有明确该行为违法之前，我很明显认为警察不该贸然介入。&br&谢邀
你明显认为？ 哦，不错，如果你可以更进一步明显认为到裸贷犯了什么法，那就更好了。 但我明显认为，你不大可能明显认为到，所以我们可以明显认为，警方介入的理由和依据还不明显。 除非借贷方出现了以下情形，很明显需要警方介入： 1.出现将女大学生裸照故…
今天突然收到了一条私信:&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-aa07a8ee91ca8e3c15a39a_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1386& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-aa07a8ee91ca8e3c15a39a_r.jpg&&&/figure&&br&老实讲我虽然看过这个问题但是我没有关注啊……但是我还是打开小米应用商店。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e65285c9caeba24b15841b_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1920& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e65285c9caeba24b15841b_r.png&&&/figure&&br&现在的画风↑&br&虽然仍有贷款软件名列前茅，但是相比之前已经好很多了。&br&小米应用商店效率蛮高的，也没有搪塞。&br&&br&手动笔芯?????&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cb0a9c7002c64ceecbbfb26_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1920& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cb0a9c7002c64ceecbbfb26_r.png&&&/figure&
今天突然收到了一条私信: 老实讲我虽然看过这个问题但是我没有关注啊……但是我还是打开小米应用商店。 现在的画风↑ 虽然仍有贷款软件名列前茅，但是相比之前已经好很多了。 小米应用商店效率蛮高的，也没有搪塞。 手动笔芯?????
&p&　　企业之间的借贷，现行法律、行政法规中并无明确的禁止性规定。但是，最高人民法院1990年颁布的《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》有清晰的界定，其第4条规定：“企业法人、事业法人作为联营一方向联营体投资，但不参加共同经营，也不承担联营的风险责任，不论盈亏均按期收回本息，或者按期收取固定利润的，是明为联营，实为借贷，违反了有关金融法规，应当确认合同无效。”&/p&&p&　　1996年人民银行颁布的《贷款通则》第21条规定：“贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。”第61条规定：“各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”&/p&&p&　　由此可见，对于企业之间的、以营利为目的放贷行为，法律原则上不予支持，即不予司法保护，发生纠纷时，法院可以认定借贷合同无效。&/p&&p&　　1996年《最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》也规定，“企业有关借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。”这里所指的“有关金融法规”，当时并不明确，实践中实际上就是指《贷款通则》，别无其他“金融法规”。但是，《贷款通则》有关企业之间借贷行为的禁止性规定是说“不得违反国家规定办理”，也并非“一律不得”；另外“国家规定”是什么规定，从目前看并不明确。在研究修改《贷款通则》过程中，各方面分歧意见比较大，但多数意见建议废止这一规定。&/p&&p&　　由此可见，&b&在中国目前的法律框架下，对企业之间的借贷行为，法律并不强制禁止；&/b&“金融法规”体现为有条件的禁止；&b&但是，一旦发生纠纷，法院根据具体情节，可以判定借贷合同无效，对此类借贷行为不予司法保护。也就是说，对这类行为，法律奉行“不禁止、不保护”的原则。&/b&&/p&&p&　　值得注意的是，&b&近年由于企业之间借贷活动大量增加，司法机关对企业之间借贷关系合法性的认识已经发生变化。根据最高人民法院相关司法解释，在处理此类借贷纠纷时，借贷本金受法律保护，出借人有权要求借入方偿付。&/b&&/p&&br&&p&推荐阅读 &a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//wenku.baidu.com/view/6c175f0e48c7.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&民间借贷辨法&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&
企业之间的借贷，现行法律、行政法规中并无明确的禁止性规定。但是，最高人民法院1990年颁布的《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》有清晰的界定，其第4条规定：“企业法人、事业法人作为联营一方向联营体投资，但不参加共同经营，也不承担联营的风…
资深信贷狗一名，三年从业经验，地标广州，（从事过宜信普惠信贷、广州银行信贷 、招行抵押贷、中国银行信贷）实名反对排名第一的回答，简直就是强答&br&&br&&br&
排名第一的答案简直就是胡说八道，
所谓的各大网贷口子或者平台有几个是可以稳定下款，
别的不说，线下风控的通过率一般都在30％左右才是行业平均水准（这还是达到了信贷的硬性要求的情况下，包括资质审查，单位，年龄，征信审查等等一系列的过滤情况下才有三分之一的人才可能贷款成功）
首先征信硬性要求基本上都在三个月6次机构查询才有机会进入人工审核阶段，不然绝对被大数据秒拒，还包括信用记录半年内良好的情况下才能过系统，你口中所谓的骗贷基本上都是小钱，几千几万的那种，大部分网贷平台都会上人行征信中心，如果说你为了几千块钱去跑路，你所损失的远远大于你现阶段能看到的几千块钱的收益，征信中心逾期记录保留五年以上，呆账更是进入金融业黑名单，连保险都有可能买不了，更别说房贷，车贷等等等，
线下贷款，审核金额都是根据还款能力体现，包含工资，奖金，补贴收入
是否有房等等等，
资深信贷狗基本上都知道除了央行征信中心
还有同盾网，这是行业共享的大数据，出现任何一家P2P借款逾期，基本上别家的都很难批下来，
会进入行业黑名单，
行业内还有外包给催收公司，正规机构一般在找不到借款人或者确定借款人跑路的情况下，
一般三个月后就外包给催收公司，我所知道的催收公司基本上是全国催收，除非你六亲不认了，父母老婆小孩不要了，
催收公司大部分是带有黑色性质，
不乏催收流程下有借款人跳楼、失踪等情况，
黑色产业一直存在，
看到有些人说宜信等不上人行征信的P2P平台的借款一年不还或者两年不还没事，那是因为你金额小，暂时没找到你而已，
不要以为可以久作不死。&br&
善恶终有报，天道好轮回，不信抬头看，苍天饶过谁。&br&&br&附带一波上人行征信的网贷平台：
微粒贷，卡卡贷，豆豆钱，信用钱包(看下款公司，华融消费上征信，借呗，省呗，金条、捷信(京东金融)，(中银、北银、马上消费金融，佰仟金融，拉卡贷，2345借款王，证大，中安信业，布丁小贷，信而富现金贷，分期乐，翼支付，佰仟分期，优分期，平安i贷，千百块，飞贷，闪D借款，美借，星星钱贷&br&&br&&br&&br&上同盾大数据的网贷平台；&br&&br&拍拍贷，用钱宝，原子贷，缺钱么， 融360月光足，玖富叮当贷，我来贷，手机贷，魔法现金，发薪贷，现金巴士，给你花，曹操贷，亲亲小贷，达云飞贷，你我贷，指尖贷，麦芽贷，闪银，神灯小贷，么么贷，屌丝贷，51人品贷，你我金融，信通贷，先花一亿元，中腾信，借钱快，迪迪好贷，鼎及贷，万达贷，快贷，江湖救急，嗨钱，钱站，向右转，铜钱贷，乐宝贷，快金，速贷熊，要借钱，甜橙小贷，蓝领贷，小牛贷款，普惠快信，mo9，程程白条，驴妈妈白条，秒白条，趣借吧&br&&br&&br&&br&
快过年了，希望大家都能稳住过一个好年，愿大家平安幸福！
资深信贷狗一名，三年从业经验，地标广州，（从事过宜信普惠信贷、广州银行信贷 、招行抵押贷、中国银行信贷）实名反对排名第一的回答，简直就是强答 排名第一的答案简直就是胡说八道， 所谓的各大网贷口子或者平台有几个是可以稳定下款， 别的不说，线下风…
谢邀。&br&&br& 中国人民银行条法司司长周学东刚好在《新世纪》周刊上发表了一篇文章“民间借贷辨法”&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//magazine.caixin.com//.html& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&magazine.caixin.com/201&/span&&span class=&invisible&&2-02-24/.html&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，谈民间借贷的法律问题，我就不重新发明轮子了：&br&&blockquote&关于企业之间的借贷，现行法律、行政法规中并无明确的禁止性规定。但是，最高人民法院1990年颁布的《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》有清晰的界定，其第4条规定：“企业法人、事业法人作为联营一方向联营体投资，但不参加共同经营，也不承担联营的风险责任，不论盈亏均按期收回本息，或者按期收取固定利润的，是明为联营，实为借贷，违反了有关金融法规，应当确认合同无效。”&br&&br&1996年人民银行颁布的《贷款通则》第21条规定：“贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。”第61条规定：“各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”&br&&br&由此可见，对于企业之间的、以营利为目的放贷行为，法律原则上不予支持，即不予司法保护，发生纠纷时，法院可以认定借贷合同无效。&br&&br&1996年《最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》也规定，“企业有关借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。”这里所指的“有关金融法规”，当时并不明确，实践中实际上就是指《贷款通则》，别无其他“金融法规”。但是，《贷款通则》有关企业之间借贷行为的禁止性规定是说“不得违反国家规定办理”，也并非“一律不得”；另外“国家规定”是什么规定，从目前看并不明确。在研究修改《贷款通则》过程中，各方面分歧意见比较大，但多数意见建议废止这一规定。&br&&br&由此可见，&u&在中国目前的法律框架下，对企业之间的借贷行为，法律并不强制禁止&/u&；“金融法规”体现为有条件的禁止；但是，一旦发生纠纷，法院根据具体情节，可以判定借贷合同无效，对此类借贷行为不予司法保护。也就是说，对这类行为，法律奉行“不禁止、不保护”的原则。&br&&br&值得注意的是，近年由于企业之间借贷活动大量增加，司法机关对企业之间借贷关系合法性的认识已经发生变化。根据最高人民法院相关司法解释，在处理此类借贷纠纷时，借贷本金受法律保护，出借人有权要求借入方偿付。&/blockquote&
谢邀。 中国人民银行条法司司长周学东刚好在《新世纪》周刊上发表了一篇文章“民间借贷辨法”，谈民间借贷的法律问题，我就不重新发明轮子了： 关于企业之间的借贷，现行法律、行政法规中并无明确的禁止性规定。但是，最高人民法院1990…
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