加拿大按揭业恳求政府放过房贷是怎么回事
& & SO,加拿大按揭业内人士聚集在渥太华，恳求政府&放过&房产市场！
& & 根据CBC的报道，他们呼吁联邦政府对去年出台的贷款政策进行调整，并建议政府不要再出台其它..打击房市的政策了！
& & 为了保住房产市场的欣欣向荣，这些专业人士进行&联名上书&..也真是辛苦了。
& & 周二，代表全国1.1万名按揭经纪的&加拿大专业按揭人士协会&（MortgageProfessionalsCanada）敦促立法者重新思考去年10月份出台的房屋贷款新政。
& & 他们表示：新的房屋贷款规定严重降低了买家们的购买能力！尤其对首次购房者来说..更是大大加重了他们的负担。
& & 加拿大联邦政府在2016年10月推出的严格房贷发放的措施要求发放房屋贷款的银行等金融机构按照高于目前房屋贷款利率的测试利率进行压力测试。
& & 比如目前的房贷利率不到3%，但联邦政府要求银行和金融机构用4.64%的测试利率来对申请房屋贷款的人进行压力测试！目的是检查房贷申请者在银行利率上升的情况下是否仍然有能力为所借的房屋贷款还本付息。
& & 该协会的首席执行官PaulTaylor说，以2.5%的利率为前提，在原有的贷款规定下，年收入8万元的买家能够获得40万的贷款用来购买房屋。但在新的规定下，贷款申请者要通过更严格的压力测试，买家只能获得32万元的贷款。这也就是说购买力减少了20%！
& & 若长期这样下去，将会给整个市场带来非常严重的负面影响。
& & 新的贷款政策对温村、多伦多没效果
& & Taylor强调，更糟糕的是，新的规则没有为冷却多伦多和温哥华等热门地区的房地产市场做出多大的贡献！反而是对加拿大其它地区的房产市场造成了损害。
& & &由于难以申请到贷款，一些市场将会出现房屋供应过剩的情况。&
& & Taylor表示，多伦多、温哥华这两个地区的房产市场和其它地区不！一！样！
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银行是否批准按揭贷款，取决于申请人的还款能力和还款意愿。马上找到工作，有收入的新移民，在没有其他家庭债务的情况下，如果首付款高于房价的20%，按照现行利率，贷款金额最高为家庭税前年收入的5-6倍；如果首付款低于房价的20%，则贷款最高金额为家庭税前年收入的4-5倍，自住房最低首付款比例为5%。大多数新移民无法很快找到工作，在没有收入的情况下，登陆5年内的新移民，首付30%的情况下，也可以申请到按揭贷款，而且不需要验证收入。至于还款意愿，加拿大的金融机构几乎完全依赖申请人的信用记录报告来判断。有严重不良信用记录的借款人，通常会被拒绝。对于新移民，没有信用记录是正常的，落地半个月内就贷款买房，当然不会有太多信用记录，只要借款人没有不良信用记录即可。加拿大买房流程
从买房流程上来看，每个购房者开始买房的第一步最好是在银行申请预授信，在看房和签订买房合同之前，完成贷款申请。这样做的好处有三个：确保信用记录没有问题，没有未发现的没有及时偿还的债务，信用记录没有被张冠李戴；锁定当前的利率；知道自己能够借到多少钱。1.获得银行的预授信文件之后，消费者可以在贷款金额的基础上加上自己的首付款，从而确定目标房价。2.在利率锁定期内完成房产交割，可以适用锁定的利率，通常利率锁定期为90-120天。3.如果在申请预授信时发现信用记录有问题，包括被张冠李戴，发现有未偿还债务，需要立刻采取行动予以补救。
加拿大商业银行对购房首付款的要求不尽相同。如果借款人首付款低于房屋市值的20%，则商业银行需要购买按揭贷款违约保险，保费会由申请人承担，这一点，所有银行的要求都是一致的。至于首付款来源和存款时间各个银行都不同。有些银行需要查验最近三个月的银行交易记录，有些银行要求出具首付款款项来源。对于很多新移民来说这些要求比较难以满足，刚刚登陆就买房，则无法提供三个月对账单；由于中国的外汇管制（每人每年汇出等值5万美元），很多从中国汇来的款项很难证明是来自借款人本人在的中国账户。BMO（满地可银行）在这方面的要求比较合理，借款人在申请按揭贷款时，不要求账户中已经准备好首付款，只要在房屋交割之前，首付款存入设在加拿大的银行账户即可，没有额外的要求。加拿大买房流程
签订买房合同后，已经申请了预授信的客户，需要交将买卖合同提供给银行，将预授信转为正式批准。没有申请预授信，先签订买卖合同的消费者，最好在签订定合同时设置一个保留条件，如果在5天内无法获得按揭贷款批准，将有权取消买房合同并撤回购房定金。需要提醒大家的是，即使银行正式批复了也有可能最终拒绝放款，或改变贷款金额，问题通常出在房屋状况和收入两方面。银行委托的评估师验房后发现，成交价严重偏离房屋市值，贷款金额会按照评估价重新审定，如果房屋有非法改建或曾种植大麻等情况，银行甚至可以拒绝贷款。申请人在提交申请时，如果所述的收入不实，或最终无法验证所述收入，银行也会改变贷款金额，甚至拒绝放款。加拿大的银行与中国的银行不同，贷款审批时完全依据借款人所述信息就可以批复，然后再去验证，因此贷款批复的速度通常都非常快，一至两天即可完成，然后再去验证，所以申请人在申请时所述信息的准确性非常重要。对于没有收入的新移民，手续非常简便，银行只需验证登陆时间、首付款和房价即可，整个过程3-10天即可全部完成。加拿大买房
贷款利率分为固定利率和浮动利率两类。固定利率是指在贷款期内利率不变，X%，从第一天开始，至贷款合同到期，利率始终是X%。另一种利率是浮动利率，是一个参数加上或减去X%，在贷款期内，这个参数会变，但X%不变，例如P-0.3%，是指在贷款期内，P(prime rate最优惠利率)会变，但-0.3%不变。浮动利率，利率风险较大，但通常比相同贷款期的固定利率低。
从贷款到期前全部还清贷款并解除抵押是否有罚款来分类，贷款可以分为开放式和封闭式。如果借款人选择开放式贷款，在贷款期内可以随时还清贷款并解除抵押，没有罚款。如果选择封闭式贷款，只要贷款没有到期，提前还清贷款并解除抵押就会有罚款。加拿大买房
从以上分类可以看出，加拿大按揭贷款可以分为固定利率封闭式贷款，固定利率开放式贷款；浮动利率开放式贷款，以及浮动利率封闭式贷款。借款人可以根据自己的实际情况作出选择。
在加拿大，贷款期与还款期是不同的。借款人可以和银行签订1年期的贷款合同，但可以预计30年还清贷款，即，贷款期1年，还款期30年。一年到期后，借款人可以选择全部付清贷款，或在原银行续借，或从其他银行借款还给原贷款银行。
与按揭贷款相关的消费信贷产品还有房屋净值额度。即，以房屋净值做抵押的消费信贷额度。这是一种可循环使用的消费信贷产品，由于有房屋净值作为抵押，所以利率比普通的消费信贷产品，如果汽车贷款、信用卡的利率低很多。
借款人可以自己选择按揭贷款还款频率，例如，每周付，每两周付，每月付，最长间隔为每月付。间隔越短，越能够节省利息支出。
购房所需要购买的保险有三大类：贷款违约保险，火险（财产险）和人寿及伤残险。如果首付超过20%房价，则大多数情况下不会被要求购买贷款违约保险。如果贷款买房，房产的火险是一定要买的，因为房产是银行贷款的抵押物，如果房产是有管理费的物业，而且管理费已经包含了火险保费，则无需另外购买。至于人寿保险和伤残险，是借款人可以选择的保险，如果借款人购买了按揭贷款相关的寿险，一旦借款人出现人身意外，则保险公司会偿付贷款余额；如果借款人购买了伤残险，一旦遭遇工伤意外，保险公司会在伤残期间代为偿付贷款的月供款。
在安省，房产交割是通过律师完成的。贷款最终批准并满足所有贷款条件后，银行会明确指示律师放款金额。律师接到指示后，会计算借款人房产交易成本，并通知借款人将首付款余款和交割费用交至律师行，并邀请借款人在律师行签署借款文件，待借款人签署正式贷款文件后，律师会向银行发出索款指示，在房产交割时，银行会将贷款划入律师行的托管账户，最终由买方律师将全款划入卖方律师账户，完成整个交收工作，买家获得新房钥匙，卖家获得卖房款项。需要注意的是，借款人签订按揭贷款文件是在律师行完成的，而不是在银行签署借款文件。也就是说，只有在律师面前签署的贷款文件才是有效的，此前签署的各类文件都不是正式借款合同。有些申请人同时在几个银行申请按揭贷款，最终在律师行会有几份贷款文件等待签署，借款人选择哪一家银行的文件，最终贷款合同就是与这一家银行签署的。
新移民在没有收入的情况下，不仅可以申请到自住房按揭贷款，也可以申请到投资类房产按揭贷款，包括楼花按揭贷款。首付款比例会高于自住房按揭贷款。楼花按揭贷款可以锁定利率长达3年，同时也可以锁定新移民身份。
加拿大除了各大商业银行办理按揭贷款之外，一些中小金融机构也可以受理按揭贷款申请，借款人可以通过贷款经纪代理申请。加拿大的一些主要商业银行，例如皇家银行(RBC)、帝国商业银行(CIBC)、满地可银行(BMO)、汇丰银行(HSBC)等均不接受贷款经纪的代理。
如果读者对上述内容有任何疑问，可以在Google的查询栏内输入“加拿大住房贷款XXX（问题关键字）”再输入“+”，再输入“红雨”即可找到相关问题的答案。例如“加拿大住房贷款罚款”，“加拿大楼花贷款”“加拿大房屋净值额度+红雨”。。。
个人观点仅供参考。
作者：王红雨加拿大房贷专家电话：416-880-5089本主题共有 1 条回复 |
@ 62 月 22 天前这些信息很实用。请问我可以委托他人在异地购房吗？ 需要什么手续？看完之后有话想说？那就帮楼主加盖一层吧！在回复之前你需要先进行登录电子邮件或昵称密码 |
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