互联网金融与互联网银行有何区别？
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　　1、互联网金融还有哪些特色？　　我在文章中主要提到了“四个驱动+一个精神”，即科技驱动、产品驱动、营销驱动、生态驱动和开放合作精神，而这位读者进行了补充：　　从IT的角度来看，服务SDK化、系统分布式化、基础设施云化 ；从业务的角度看，体验机器化、业务社交化、处理碎片化、风控数字化、产品工厂化、销售垂直化。　　在我看来，这个补充非常棒，从业务流程的各个层面诠释了互联网金融的科技驱动，以服务SDK化为例，很多支付结算类产品，其实都是以开放SDK的形式进行B端服务。大家比较熟悉的微信小程序，本质上便是SDK化的表现形式。　　处理碎片化、销售垂直化，这两点也是深有体会。　　产品驱动模式下服务的精细化必然带来信息处理的碎片化，这种碎片化反过来又在加速信息处理的智能化，很多机构推出的智能机器人便是一个典型的代表。　　而销售垂直化，更多地则是因为互联网金融对分支机构的消解，直接由总部各业务线直面用户，更好地理解用户需求，也能更好地迭代产品，本质上也是一种去中介化。　　整体而言，互联网金融的诸多特色才刚刚展现，虽然现阶段行业面临着监管问题和舆论污名化的问题，也只是行业发展过程中的一个小插曲而已。　　2、互联网金融与互联网银行有何区别？　　互联网银行与互联网金融有何区别？在我看来，二者的所有区别，根源都在机构属性的不同上。　　监管体系不同。互联网金融与互联网银行，背后对应的是不同的持牌机构，自然也受不同的监管框架所约束。在当前的各类金融牌照中，银行的监管框架无疑是最完备、也是最严格的，其根源也在于银行可以吸储，风险具有极强的外溢性，不得不配套以严格的监管体系。　　发展使命不同。互联网银行有两种形态，一种是新设的民营银行，一种是传统银行的互联网化转型，以网络金融部或直销银行子公司的模式。　　无论哪种形态，互联网银行肩负的一个重要使命，就是为庞大的传统银行体系探索一条转型发展之路，传统银行的互联网化转型尤其如此。当然，从业务层面看，普惠金融也是民营银行的重要使命，这点与互联网金融是一致的。　　业务范围不同。互联网银行首先是银行，可以从事《商业银行法》中明确的十三项业务，其中，最重要的便是体现在资金来源上，可以吸储、可以同业拆借，也可以发行金融债。　　而互联网金融机构，背后对应的是消费金融牌照、小贷牌照、保理牌照、第三方支付牌照等或网贷平台等，每个牌照基本只对应单一的一项或几项业务，对互金机构而言，持有的牌照越多，可从事的业务越多。但，无论哪个牌照，都不能合法吸储，在资金来源上便处于劣势。　　总体上，互联网金融的业务种类远低于互联网银行，前者是后者的子集。　　机制体制上的不同。机制体制取决于人，无论是制度的制定还是执行都是如此。恰恰在人员构成上，互联网银行和互联网金融存在着明显的区别，互联网银行主体是银行，人员也以传统银行从业人员为主；互联网金融的主体更多地是互联网，人员构成以互联网企业从业人员、母公司人员等为主。人员构成的不同便产生了机制和流程的不同。　　举个例子吧，这段时间密集地和民营银行同业进行交流，与某家民营银行的员工成为朋友，我们从业务交流到文化，他之前在一家支付企业工作，企业文化非常自由，制度也很扁平化，他现在最受不了的便是冗长的机制和“领导至上”的假大空文化。他的吐槽也曾让我吃惊，这家成立时间不足两年的民营银行，也官僚化到如此地步了么？那些传统银行内部孵化的所谓直销银行，也许就更不用说了。　　看，这就是人的同化力。　　3、互联网银行与互联网金融的相同点　　我想，更多地还是相同点吧。由于民营银行的线下物理网点仍未放开，二者在业务模式上其实是相似的，相同的业务模式面对的自然也是相似的客群，在产品设计、运营等方面也存在很高的相似度。　　所以，我一直有一个观点，互联网银行只是传统银行的补充，但是互联网金融的直接对手。搜索复制
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各省赴京争民资金融牌照 细则将出或除三大障碍
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　　民营资本进入金融业，会使金融资源更&接地气&，缓解实体经济融资成本高、金融资源结构性短缺的局面，改善大企业有银行支持、小企业缺乏银行支持的状况。同时，这也有利于金融业自身形成更合理的竞争格局，促进差异化经营&&
　　在多数人眼里,办银行似乎是件&稳赚不赔&的事情。最近，京城的相关部委忙碌起来了，各省市按捺不住争相赴京准备争取&金融牌照&了。那是因为，前不久国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(金十条)，提出要扩大民间资本进入金融业，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。
　　绝大多数民间资本仍集中在投资回报率较低的行业，允许民间资本进入金融领域有助于缓解当前实体经济和金融发展的困难：一方面实体经济在发展中需要承受很高的融资成本，另一方面银行业的准入门槛高企，金融资源的结构性短缺。
　　现在民间资本进入金融业也有通道，比如小额贷款公司、典当行、担保公司等。这些非银行机构，设立的门槛相对较低，只需完成工商登记、在当地金融部门备案即可。然而，这些不能吸收存款、资本金受限、拆借资金成本很高的机构有着更多的追求&&逐步转为真正的银行。但目前尚未成功。
　　金融业竞争格局将更合理
　　&银行倒闭&这种市场现象在国外司空见惯，但在我国还未曾出现。这一方面显示了我国金融市场颇为稳定的良好环境，另一方面也说明了这个行业竞争并不充分，垄断依然存在的现状。
　　大企业有大银行支持，小企业缺少银行支持。当前金融机构仍然偏爱业绩稳定、树大根深的大企业，觉得贷款给他们是颇为安全的。小微企业的融资虽然近几年改善很大，但由于这个群体数量庞大，融资依然是老大难。
　　我国经济的发展和城镇化逐步深入，需要更多金融机构能够深入基层搞服务。所以，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等，对解决小微企业融资难、农民贷款难问题、促进农村经济发展很重要。某种意义上说，小银行必须选择众多小客户，才能生存下去。
　　民间资本开办银行的路径，必定是和现有的金融机构差异化经营，只有这样才有出路。它们没有传统银行的渠道和平台优势，更重要的是，没有传统银行多年积累下来的百姓信誉度。
　　目前，在政策预期逐渐明朗的情况下，各地民营资本已经跃跃欲试。在北京，中关村管委会日前宣布将支持企业发起设立中关村银行。据了解，设计中的中关村银行是由众多民营资本发起并参与、风险自担的民营银行，主要为科技型、创业型、创新型中小微企业提供全面、快捷、低成本金融服务的科技银行，以及基于创新信用机制和大数据运用的互联网银行。中关村银行或只是北京筹办民营银行的备选之一。
　　在江苏，苏宁公开承认正在开展成立&苏宁银行&的申报工作。作为第一家酝酿的电商银行，其身上兼具民营银行和互联网金融的多重特征。
　　错位发展是即将成立的民营银行的必然选择，在填补某些金融服务空白的同时，对现有金融机构的垄断地位和业务开展将带来一定的冲击，民营银行也把自身放在了竞争的大海里，能否生存、成长壮大，要看怎样经营。但毋庸置疑的是，老百姓享受到的金融服务水平一定是大大提升了。
　　制度突破和管理提升是关键
　　探索民间资本开办民营银行，对于解决农民及小微企业贷款难有重要意义，市场各方对民资进军金融领域的细则充满了期待。
　　当前制约民间资本进入金融领域还有些障碍：一是进入&门槛&较高、审批时间较长。二是持股比例受到限制。各地虽各有规定，但允许民资占有的股东比例普遍不高。三是信息不对称易引发风险。小贷公司多容易造成信息不对称问题，有的人甚至到多家小贷公司贷款，加剧了贷款风险。这些都有望在即将出台的细则中得到解决。
　　民间资本要改变在金融业&配角&的身份，需要国家出台清晰、透明的准入标准，对民营银行经营方向进行制度安排，有效规范、约束其行为，既保证构建市场化、多层次、优势互补的金融体系，又让民营银行始终不脱离健康的运行轨道。
　　这个过程不能只靠市场&无形之手&自发调节。金融监管部门要鼓励民营银行的发展，解决结构性问题&&实行差别化存款准备金率，放宽各项金融监管指标，降低民营银行的设立门槛，适当放宽民营银行的注册资本和管理人员的任职条件；建立贷款正向激励机制，对涉农及中小企业生产经营性贷款进行贴息或给予适当税负减免等。只有这样，民营银行才能够形成良性循环。
　　金融监管部门在民营银行制度和政策方面如何设计还是未知数。开放民资设立银行的路径选择，究竟是彻底开闸，或者先行试点小规模落地，还是在明确退出机制情况下放松审批，尚不明晰。
　　但无论怎样，民营银行要试点，监管部门应当先发布《民营银行试点条例》，把民营银行概念、定位、主发起人身份界定。民资进场分割行业利润可能受到阻挠，同时，自担风险条款是否给予民资与国资同等待遇，也会成为民资会否大规模进军金融业的衡量标准。
　　金融风险如何防范
　　民间资本开办民营银行是把&双刃剑&，可以促进金融业全面发展，但也可能使金融业面临风险。虽然民间资本对开办银行热情很高，但是成立民营银行的前提是自担风险。
　　市场的担忧是：民营银行如果风险自担，就会出现银行亏损或破产的可能，民资跑路怎么办？因此，存款保险制度的建立非常必要。尽管会增加银行的经营成本，但存款保险制度可以把银行的损失与存款人的损失隔离，提高银行整体信用额度，对中小银行非常有利。由于我国尚未建立存款保险制度，因此一直都是由国家信用提供隐性担保，一旦银行经营失败，政府也就被视作为最终&兜底&的责任人。而且，由于信誉度的建立还有个过程，所有发起设立的民营银行在激烈竞争条件下前三五年肯定不赚钱。因为银行要靠庞大渠道和平台赚钱，但监管越来越严格，设立要求很高，短期内赚钱不大现实。
　　除了这些，现在部分民营企业对银行也存在误解，认为金融领域能够更快地以钱生钱，因此在实体经济发展不下去的时候，转身投入银行。这种错误的想法和行为可能会造成金融体系的不稳定。金融与商业两者完全不同，一个是管理风险，一个则是管理成本。由于国内民营银行筹办经验不足，大银行的垄断地位根深蒂固，在吸储能力、客户资源方面，民营银行存在先天不足。
　　民营银行设立有严格的准入。中国社科院教授李连仲认为，发展民营银行应试点先行、有序推进。由于银行业经营风险的特殊性，试点既要对股东资质、信用记录等进行严格审查，也要注意治理结构，试点数量也要有所控制。第一，要严格按照相关法律规定审查企业资质，确保真正有实力、符合资质要求的企业进入银行业。第二，对资金来源严格审查，杜绝通过设立银行漂白资金、转移资产等行为。第三，对银行发起人也要有一定考察，鼓励那些确实懂经济、具有实践经验、兼具国际视野的专业人士进入银行。要建立一个现代的金融监管体系，不仅外部的监管治理架构要完备，还要督促银行建立一个有效的内部治理结构，规范公司治理，完善内部风险控制体系。
　　社会资本阳光化运行，是盘活整个社会资源、用好资金，有利于让民间资本发挥活力，增加金融服务供给，提高金融市场效率，促进实体经济发展。
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4、如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的，请在30日内进行。
※联系方式：大江网　电话：2投资前先摸底： 理财公司并非金融机构不具有吸储资格 成都市打击和处置非法集资工作领导小组提醒广大市民：投资理财公司经营金融业务不合规，揽储吸存涉嫌非法集资
&&&&富丽堂皇的装修，身着统一制服的工作人员，模仿银行设置开放式柜台窗口……当前，一些投资理财机构存在故意将自己包装成金融机构，误导投资者的倾向。在他们的宣传资料上，赫然写着“一万元起投，本金随借随还”，有的甚至将项目收益与银行活期利率进行比较。这些民间理财机构真的和银行理财一样么？它们是正规合法的金融机构吗？&&本月，四川省工商行政管理局、中国银监会四川监管局、中国证监会四川监管局发布联合公告表示，近年来快速发展的投（融）资理财信息咨询类公司属于中介服务类企业，不属于金融机构或准金融机构，不具备对公众开展投资理财业务的牌照和资质，不能建立资金池，不能从事证券投资咨询业务、投资理财业务、私募投资等金融业务。市打非办提醒投资者，切勿将民间理财机构等同于银行，小心落入非法集资陷阱。&&号称“受监管”&&其实纯属误导&&为与金融机构“搭上界”以获得投资者信任，一些民间理财机构不仅在包装宣传上将自己伪装成金融机构，甚至直接在公司简介上冠以“受某某金融监管部门监管”、“由某某银行进行业务指导”等字样。当投资者询问时，通常都会得到这样的答复：公司的资金都是由银行管理，一旦发生兑付风险，银行将把公司房产作为抵押保证客户利益。而且银行也知道钱的去向，很透明。但事实真的是这样么？&&这些理财公司所说的资金由银行监管，其实是以银行资金托管业务为借口，事实上理财公司仅仅是将项目资金交予银行托管，而银行作为资金“保存方”是无法监管资金去向和用途的，因此将银行托管的职能直接写为银行监管纯属误导公众。&&超经营范围私设“资金池”&&涉嫌非法集资&&“一万元起投，随借随还，保本保息……”当你看到这样的广告宣传语，一定要当心了。据了解，尽管当前大多数投资理财机构声称进行“点对点”中介服务，但实际上也有部分理财机构虚构投资项目，它们以极低的门槛吸纳资金，待资金达到一定数量后，再转手借贷给第三方，赚取其中巨额利率差价。这种操作手法对普通投资者来说，蕴藏着极大风险。&&目前我省大多民间理财机构对外宣传主要是为资金供需双方提供居间服务，即寻找资金供需双方、组织签订借款合同，公司在双方成功签约后收取借款方一定数额的居间服务费用。这类公司在工商部门登记注册时，属于“服务业”，而非“金融业”。法律业内人士指出，私设资金池超越居间服务范畴，是向社会公众吸收资金，这已经涉嫌非法集资。&&根据我国金融管理采取许可证制度，即国务院授权中国人民银行、中国银监会、证监会和保监会分别向从事金融业的企业法人颁发《金融许可证》，核准其所能从事的金融业务并分类监管。小额贷款公司、融资性担保公司等准金融机构由地方政府负责核准许可并监管，而民间理财机构则不属于金融机构，根本不具备吸收公众存款、储蓄和开展金融投资理财业务的资格。&&成都商报记者 田园
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