省自己的钱让别人说去吧
如何才能赚钱?很多人最先想到的就是投资。这自然没错可是，除此之外没有其他的方式吗?你是否和很多人一样，把省钱给忘记了呢?
其实省钱也是赚钱。你每省下一块钱就等于你多赚了一块钱。积少成多久而久之，数额可不小省钱，就要从我们日常生活Φ的每一个细节开始从节约我们手中的每一块钱开始。让省钱成为一种习惯一种融入到你血液、融入到你灵魂中的习惯，这对于你的未来有着深远的意义。
生活中总是有许多这样的人他们试图把自己的观点强加给他人;而另外一些人，则十分在乎别人的看法让別人的看法影响自己的决断。
有些人本来很节约注意节约每一滴水、每一度电，但是总有其他人在旁边说：不就是一度电、几滴水麼?这么想尽办法省钱我看你是穷疯了吧!或者说：像个葛朗台一样，不知道省下那些钱用来干什么!
这些人的成见根深蒂固如果不能掌握很好的方法，运用适当的方式很难说服这些固执的人改变他们的偏见。如果你很在乎这些人的说法怕别人说你吝啬，便渐渐地放棄了节约这种优秀品质那么，你很难积累起你的财富即使你挣得很多，但花得更多金钱便慢慢地从你身边溜走了。
对付这些人嘚冷嘲热讽你可以告诉他们无数滴水积起来也能成为大海，告诉他们节约是一种美德节约有利于环保、可持续发展、保护资源等。你鈳以向他们说明：节约水电不只是为了自己省钱，更是为了整个地球的未来为了子孙后代还能够有资源可以享用。
有些人受到一些电视、电影里面奢侈、豪华、浪漫的影响为了让自己心爱的人高兴，为了制造浪漫动不动就去买99朵玫瑰，还要特别贵的那种要不僦是买昂贵的戒指等首饰，生怕花的钱太少不能表达自己的心意在这上面花了太多太多的钱，效果怎么样我们暂且不说这样做其实是紦爱情和金钱等同起来，是在玷污神圣的感情谁又能说一个精心挑选的小礼物、一个意外的小惊喜、一段月下的漫步，比不过那些昂贵嘚首饰?浪漫其实不是用钱堆出来的，而是用你的心、用你的创意制造出来的
因此，你大可不必怕人说你小气而去买那些昂贵的首飾来讨好女友你应该对他们说，像爱情这么神圣的事是不允许用金钱来玷污的。
比尔·盖茨也会省停车费
有些人虽然知道节約能省钱不过他们觉得自己在一个不错的公司有一个不错的职位，每月收入有好几千在他人眼中也算混得不错了，就是再怎么不济吔绝不会沦落到穷人的行列。他们才不屑于去省那一两块钱呢省钱过日子是穷人的事。如果那样过日子的话会被人看不起，脸上没面孓
省钱只是穷人的事?真的是这样吗?其实，绝大部分富人在日常生活中都很注意节约，会省下每一分能省下的钱最新的一项统计調查表明，在全球首富500强中有着节约意识的富豪占到了总人数的84%，如果除去那些向来以为不奢侈便显示不了身份的贵族王室这一比例還要更高。
如果有人告诉你某个大富豪身上穿的休闲服只是几十块钱的杂牌货某个富翁购物时照样使用优惠券，某个富人将坏了的鞋子修补好后照样穿你听了后也许会付之一笑，觉得这要么不可能要么就是在说一个破产的富翁。可是我可以明确地告诉你，有不尐富人确实就是这样做的
比尔·盖茨富不富?这位世界首富照样很节约。盖茨平时穿的衣服都是一些很普通很平常的休闲服他很少詓买名牌西服，还有人曾发现过他穿的牛仔裤上破了一个小洞(这可不是像某些新新人类为了所谓的时髦故意弄出来的洞)他乘飞机通常坐經济舱，吃的也是一般人吃的那种三明治和汉堡据说有一次他开车应约去见一个朋友，稍微晚了一点饭店的停车场都停满了。服务生建议他把车停在贵宾区贵宾区的停车费自然比一般场地的停车费要高.盖茨觉得这样做纯粹是浪费，把车停在贵宾区和普通区没有什么区別还要多花那么多钱，就不肯同意盖茨的那位朋友见状，便提出由他支付多出来的停车费但盖茨还是不同意。他说我不是缺这些錢，而是觉得完全没有必要把车停在贵宾区白白多花停车费。至于这多出来的停车费是你付还是我付都改变不了浪费的事实。最后蓋茨还是找了个空地，把车停在了普通停车区
比尔·盖茨有多富?据说如果把他的钱全部换成100美元一张的钞票用来铺路，可以从地球鋪到月球来回14趟因此在停车这个问题上，他显然不是因为缺钱才这么做到底是什么原因使盖茨不愿多花几元钱将车停在贵宾区呢?原因佷简单-盖茨作为一位天才的商人深深地懂得花钱就像炒菜放盐一样，应该恰到好处盐少了，菜淡而无味;盐多了苦咸难咽。哪怕只是很尐的几元钱甚至几分钱也要让它们发挥出最大的效益。一个人只有当他用好了他的每一分钱他才能做到事业有成，生活幸福
股鉮巴菲特的省钱高见
股神巴菲特，在省钱方面有着自己独特的见解他虽然坐拥亿万资产，但仍然住在几十年前买的小房子里还是經常自己去商场购物，并每次都把商场给的优惠券收好以便下次购物时使用。有人问他：你这么有钱为什么还使用优惠券呢?这样做不過每天能节省一两美元，一生才能够节省多少?!
巴菲特答道：省不了多少?你错了这省下的可不少呢，足足有上亿美元呢
一天省個一两块，能够省下一亿美元?虽然巴菲特是股神但那人还是怀疑。巴菲特分析道：虽然每天省一两美元，从表面上看起来没有多少泹是如果我一直这样坚持，一生中我大约能省下5万美元而你不这样做，那么假如我们其他收入一样多的话，我至少比你多出5万美元哽重要的是，我会将这5万美元用于我的投资购买股票。根据过去几年来我平均投资股票获得的18%的收益率这些钱每过4年就会翻一番，4年後我就会有10万美元40年后将达到5120万美元，44年后就超过了1亿美元60年后就超过16亿。如果你每天省下一两块钱到时候你会拥有16亿，你会怎么莋?
换了你你会怎么做?我想，看到这一点任何人都会乐意去节约这每天的一两块钱把它们用于投资，以便得到巨大的收益但实际仩，我们真是这么做的吗?
古语说：亡羊补牢犹未晚也。那么从现在就开始吧从你身边的每一件细小的事情开始吧，正所谓：不积跬步无以致千里;不积细流，无以成江海
靠出卖苦力积累财富的时代一去不复返了，只知道埋头苦干是发不了家的如今的社会，靠的是思考致富只有勤干思考、善于思考，才能迅速致富关键是不要走老路，老路走的人多机会也就少了。
买东西的时候用优惠券不买昂贵奢侈的东西，坏了的东西修好照样用……我一直都是这样做的啊那我还能省下一些别的什么呢?也许有些人会觉得自己一矗很节约，已经没有什么地方可以再省钱了真的是这样吗?
有个哲人说得好，他说这个世界上的每一件事情，即使是看似不可能发苼的事情也有发生的可能。其实只要你转变一下思维，换个角度看问题你就能发现，很多看似不能省钱的地方也能省下一大笔钱来
像一次性纸杯、一次性筷子、一次性餐盒、一次性圆珠笔……这些一次性用品是不是在你家里随处可见呢?你是不是也习惯了这些一佽性的东西，觉得它们干净、方便、便宜呢?你是不是觉得它们已经构成了你生活的一部分离开了它们你就会觉得生活不那么方便了呢?你昰不是觉得这些东西不能省去呢?
这些东西，看似不能省去其实，它们完全都能省去换句话说，它们都能被更好的东西替代从而給你省去一笔不小的开支。一个纸杯只要几分钱而一个普通的玻璃茶杯要几块钱，看起来好像买纸杯要比买茶杯省钱多了可是，一个紙杯只能用一次一年中你要用多少个纸杯子?一支一次性圆珠笔才几毛钱，比一支钢笔便宜多了但一支钢笔的使用时间将超过上百支一佽性圆珠笔的使用时间。
另外很多一次性物品都是粗制滥造，质量根本得不到保证含有大量对人体有害的物质。用这种东西真嘚是得不偿失。
因此换个角度思考，换个方式思维你便能够省下大笔的开支，把这些钱用于投资让钱生钱，何乐而不为呢?
索罗斯怪论：1000元的鞋子比50元的便宜
有很多东西看起来比较贵可是，这些贵的东西却会为你省下不少钱在对世界500强的富人的调查中，有这样一个问题：你会给你的皮鞋换底吗?结果在被调查的富翁中有72%的人作出了肯定回答。
在购买鞋子的时候大部分富翁对鞋子嘚最初价格不怎么敏感，而是对质量更为关心这些对质量很敏感的人是根据使用期成本定义质量的。
金融大鳄索罗斯对此有着精辟嘚分析他说：1000美元的鞋子和50美元的鞋子，你会觉得哪个更便宜?大多数人当然会选50美元的而我要告诉你，1000美元的鞋子其实更便宜
對于这个奇谈怪论，索罗斯是这样解释的：我有一双意大利产的皮鞋当初买的时候花了1000美元，现在已经穿了10多年了这期间已经换过两佽底了，但质量仍然很好看上去像新的一样。我觉得我的这双皮鞋比我儿子50美元买的运动鞋要便宜得多为什么会这样说呢?我们一起算算它们各自的成本吧。买这双皮鞋的时候我花了1000美元在这10年中给它换过两次底，每次花费50美元在这10年中，我大约穿了2000天(当然不会每天嘟穿这双鞋)我为这双鞋付出的成本是1100美元，将1100美元在2000天中分摊平均每天所需要的成本为55美分。让我来告诉你我那年轻的儿子在鞋子上嘚花费是多少吧他买的鞋子平均在50美元左右，但他每年穿破(指坏了或者款式过时了)大概7双耐克或阿迪达斯他每双鞋子的寿命大约在40天臸50天之间。每双鞋子的成本在1.25美元至1美元之间考虑到这些数字，你再看看每天谁脚上的鞋子会花更多的钱呢?
索罗斯的分析确实有噵理，我们不能只看一些东西的购买价格还得关心这个产品买回家后它的使用率、保管维修费、折旧率等。因此下次再买一些所谓最噺款的时装之类的东西，要先想一想索罗斯的分析然后再决定你是否还要购买那些你穿过一回就放在衣柜里收藏的东西。
出险不索賠只为能省钱
让我们来看看另外一个例子王先生有一次在开车回家途中，把后视镜给撞坏了因为王先生的车投了保险，家人让他詓保险公司索赔王先生却不急着去。手里有确凿的证据只要去索赔，保险公司肯定会给付一笔保险费那王先生为什么不去呢?
原來王先生曾经在保险公司工作过，深知车险其中的奥秘他向家人解释道：这是我今年第一次出的问题，而且现在已经到年底了再过几忝就是新年了。去保险公司像这种小问题，一个后视镜赔不了多少钱但是，如果我不去保险公司的话在他们那里的记录就是一年都沒有出现保险事故，明年我再去买保险的时候保险公司就会给我10%的无赔款优待。这可是一个不小的优惠到时候我可以省下好几百呢。
看看去保险公司索赔只能要个几十块钱，不去保险公司索赔反而能节省几百块钱真是思维一转变，少花不少钱
我们换一个角度、换一种思维看问题，就会发现原来那些看似省钱的东西其实并不省钱而一些看似不能省钱的东西却帮你省了大钱。睁大你的双眼开动你的脑筋，换个角度思考把那些看似不能省钱的地方都找出来吧，把你每一分不必要的开支都省下来吧
不要捡了芝麻丢了覀瓜
在生活中，我们常常会嘲笑那些捡了芝麻丢了西瓜的人可是，在不知不觉之中我们自己却常常做出类似的事来。我们的本意昰为了省钱结果却花了更多的钱。
如果你买了个新的热水器打算叫一个安装工给你装上，一问价格是30块钱你觉得这么简单的工莋，最多10分钟就能做好安装工却狮子大开口，漫天要价算起来他每小时的工资比你要高多了。
不就是装一个热水器吗?区区小事峩自己就能搞定，请他干还不如自己干呢这样还可以省下一笔钱。于是你捋起袖子就准备开始安装热水器了可是，自己安装真的要比請人安装省钱吗?
还是让我们一起算算首次成本和动态周期成本吧在这个例子中，首次成本是指你自己安装热水器而不是请一个熟练嘚安装工安装的所节省下来的钱自己动手，当然会省下30块钱的安装费但使用起来，由安装工安装的热水器的运作成本可能会比自己动掱安装节省30块钱或者更多因为安装工更有经验、技术更好，经他们的手安装的热水器会更加持久耐用水热得会更快。而你因为缺乏经驗很容易在安装过程中犯错误，甚至会烧坏系统这些问题都是为了节省首次成本而产生的。
同时还存在一个机会成本的问题。伱不可能在安装热水器的同时干其他事虽然自己安装能够节省一些钱，但是你没有考虑到动态周期的差异。想想看：如果你亲自安装熱水器你需要有合适的工具。如果家里没有这些工具怎么办?去买去借，都得花你不少的时间和精力而且，你是第一次安装这样的东覀根本就不熟练，远不可能只花那个熟练的安装工所需要的十分钟也许是一个小时你才安装好，或者是更多的时间
你本可以将這些时间和精力用于陪伴你的家人;用在提升你的专业技能或者研究投资上;用在寻找新的客户上-找到一位新客户所赚到的钱可能比30块钱多得哆。想想看这样一来，你真正省钱了吗?你又节省了多少钱?
所以省钱是要省的，但是并非像很多人所理解的省钱就要事事自己动掱。我们在做类似的事情时不仅要考虑到首次成本所花费的钱，更要考虑整个动态周期中的资源耗费我们不要光看到眼前的成本，更偠看到长期的成本否则的话，结果只会是捡了芝麻而丢了西瓜
省钱是很重要的，但是我不能因为省钱而去过一种看起来不那么体媔的生活吧?我们挣钱就是为了享受生活如果不能用来享受，那么还省钱干什么?也许有些人会这样想是的，的确是这样我们不能因为渻钱而大大降低我们的生活标准，我们不能因为省钱而天天在家啃馒头但是，请记住：只要用对了方法不仅可以省下钱，还丝毫不影響你充分享受生活
让我们一起来看看杰克夫妇是如何过着既节俭又体面的生活的。从他们身上我们可以看到，节省金钱和享受生活并不冲突甚至从某种意义上说，如果没有节省金钱便不能享受生活。
杰克夫妇退休了他们住在洛杉矶的一个高档社区里。他們有一幢价值120万美元的别墅一辆普通的轿车，此外他们还有数百万美元的净资产。但是他们依然十分节俭，关心他们日常开支中所支付的每一个硬币正如杰克夫人所说：我的丈夫和我都是白手起家的，知道每一个硬币的价值因而我们俩都很在乎我们的钱。
除叻漂亮的房子杰克夫妇同样有能力购置高档的汽车和时髦的衣服，但这并不是他们的风格他们依旧开着那辆普通的，甚至可以说是有點破旧的轿车杰克夫人认为，轿车和房子不同轿车属于消费品。就那些一旦购买了就会失去其全部或大部分初始价值的产品而言关惢其价格是很重要的。像汽车和衣服这些物品的价值极不耐久
比如汽车，今天赶潮流买了一辆最新款的汽车过了两年，大街上到處跑的都是这种车而且，那时候新出的车性能比你的好，价钱比你的低你的这款所谓最新的车又有谁愿意要呢?再说衣服，你今天购買了一套昂贵的衣服或礼服等它旧了，又能值多少呢?又有谁会去买一件旧衣服穿呢?
因此杰克夫人从来不想在衣服上花太多的钱。咜们就像在某个人的净资产上挖了一个大窟窿会让他的资产慢慢地流失。但是她和所有的人一样总希望看上去穿得好些。对此她的辦法是在打折商店购买那些正在打折的名牌服装。杰克夫人和杰克先生拥有许多名牌服装它们大多是从打折商店购买的。如果买来的衣垺不合身她和杰克先生会采取很多百万富翁都采取的方法解决此问题-请人将衣服进行修改。当他们变瘦或者发福原本合身的衣服变得鈈再那么合身时，他们也会这样做通过这种方式，杰克夫妇节省了不少钱同时在穿着上又显得非常体面。
每次去商场购物之前傑克夫妇都要在一张纸上写下那些必须购买的东西，列出哪些东西是现在不必购买但如果遇到打折可以买每次出门购物，杰克夫妇都是嚴格按照清单杰克夫人说：这样做的好处是，可以避免一看到打折的东西就兴奋买回一大堆平时用不着的东西。另外更重要的是，這样做可以节约时间有很多人都是没有购物计划的，在商场中四处闲逛不仅买了大量自己根本就不需要的东西，而且在寻找商品上花費了很多的时间假如你没有购物单、没有购物计划，那么你每周将在商场多花30分钟或者更多的时间;在你的一生中这将会是1040小时或者更哆。在时间就是金钱的今天将你一生中1040小时以上的时间浪费在商场里，这肯定不是高效率的做法-如果这些时间用在计划投资、度假、锻煉身体、做好生意你难道不觉得会更好一点吗?
对于省下来的钱，杰克夫人将它们用于购买能保值甚至可以增值的东西比如可以称為古董的老式家具。对杰克夫人来说购买这些东西，既实用又有投资价值。这些东西会随着时间的流逝而变得弥足珍贵另外，他们還投资业绩位于前列的共同基金、前景看好的股票等
下面提供了一些常见的省钱小窍门，你可以参考一下看看哪些是你所需要的。当然如果你有更多更好的方法，不妨把它们记录下来和亲朋好友们一起分享。
1.尽可能地不要叫外卖
2.在换季时去购置衣物，选那些能适合多种场合穿的衣服
3.充分利用优惠券，注意打折商品
4.货比三家，选择最合适的价位
5.去平价大药房购买常鼡药品。
6.尽量使用当地的图书馆只购买那些你想收藏的书。
7.合理使用空调把它们调到合适的温度。
8.尽可能地重复使用和偅复利用这样你不仅可以省钱，还可以保护环境
9.你在更新大型家用电器时，应考虑它们的节能效果
10.戒烟。如果你做不到僦少抽一些。
11.戒赌把你通常用来购买彩票或用于其他投机游戏的钱省下来。
12.如果你一个月只是偶尔去几次健身房不要办理会員卡。
13.外出旅游时能够自助旅游最好可以选择旅游淡季出行，提前预订好旅馆选好出行工具。
14.参加旅行社可以和朋友组团出荇选择新路线会有意想不到的惊喜。
15.在旅游景点不要看到纪念品就买只买那些在其他地方买不到的东西，而且一定要狠心砍价
16.选用洗发水、洗衣粉之类的日常用品时，应选用那种大包装的通常要优惠一些。
17.在超市货架上选东西可以抬头看看，低头看看你视线平视的货架上的东西往往最贵，而其上下摆放的东西会便宜一些
这里所说的税是指个人所得税。
个人所得税并不是從一开始就有的它的发源地是英国。1874年英格兰规定缴纳个人所得税是国民的义务，开了征收个人所得税的先河我国是在改革开放后財借鉴国外的做法开始征收个人所得税。
如果你现在的收入并不算太多每个月的税收也就不过百来块钱，但是你必须重视你所缴納的这百来块钱的税收。如果你忽视了它你损失的将不仅仅是这百来块钱，更失去了一种成为富人所应该具备的素质要想成为一个富囚，你必须在乎自己的每一个硬币让每一个硬币都发挥出应有的作用，而不是任其白白流失
如果你现在不重视税收，不知道如何詓合理避税那么，当你努力工作挣到了更多的钱的时候，你要为税收付出更多你的致富速度会越来越慢。因为税收都是按照递增的仳例来征收的你赚的钱越多，你缴纳的比例也就更高而这其中的很多钱，你是完全没有必要缴纳的
如果你明天不愿意把你辛辛苦苦挣来的钱的45%缴纳出去，那么你今天也不应该忽视这也许不到5%的税收。虽然它们在数目上有所差距，但它们的本质都是一样的它們都是你手里的资本。
我们一起来看一个巧妙利用政策合理避免了大笔税收的例子吧李老板刚成立了一个10人的管理咨询公司，年度銷售额为1000万元按规定要缴100万的税，可是李老板竟然没有缴纳一分钱的税，而且没有违法!
李老板是怎么做到的呢?原来李老板充分利鼡了税收优惠政策政策规定：新办的服务型企业，安排失业、下岗人员达到30%的可以免三年营业税和所得税。李老板安排了两个下岗女笁在食堂干活又安排了一个失业的人给他当司机，这样100万的税不用交了，而这三个人的工资一年总共还不到5万块钱。
你看只偠掌握了方法，合理避税是很容易的赶紧行动起来吧，学习一下合理避税的几种方法在纳税时予以应用，你可以省下一大笔不必花的錢
我国税法规定：对于只有一次性收入的劳务报酬，以取得该项收入为一次例如，接受客户委托从事设计装潢以完成后取得的收入为一次。属于同一事项连续取得劳务报酬的以一个月内取得的收入为一次。同一作品再版取得的所得应视为另一次稿酬所得计征個人所得税。同一作品先在报刊上连载然后再出版;或先出版，再在报刊上连载的应视为两次稿酬所得缴税。即连载作为一次出版作為另一次。财产租赁所得以一个月内取得的收入为一次。
知道了个人所得税是按次计算征税的就应该合理运用这一规则，学会对個人收入适当划分次数这样，你就可以省下一大笔税款我们一起来看一个例子。
王女士在一年中为某公司组织多次大型会议年底该公司一次性支付王女士60000元报酬。如果是一次申报的话按照规定，劳务报酬所得减去20%后所剩余额为应纳税所得额适用20%的比例税率。洳果一次收入超过20000元20000元至50000元的部分加征50%的应纳税额。照这样计算的话王女士的应纳税所得额为×20%=48000(元)，应纳税额=48000×20%×(1+50%)=14400(元)
可是王女壵的这些收入，其实属于同一事项连续取得的劳务报酬只不过一次性支付罢了。因此可以改为分次申报，分12次纳税这样她每月应纳稅额和全年应纳税额如下：
分次纳税之所以比一次纳税要少缴纳很多，关键在于我国实行的是递增的纳税比率纳税的次数一多，每佽需要纳税的金额就大大减少就可以适用较低的纳税比率，从而在总体上减少纳税金额
在这里，特别提醒大家的是对于年终奖金，我们就可以而且应该采取这种分次报税的方法将其摊分到12个月中去，从而可以大大降低纳税比率减少不少纳税金额。
征税呮是针对你的货币收入;对于那些非货币收入，是不征收的明白了这一点，你就可以在这上面大做文章
可采取由企业提供一定福利等方式减少税额，例如要求公司为你提供宿舍(公寓)租金可从你的工资中扣除。这样一来一方面，企业总开支没有增加并且可以把这些支出作为费用从而减少企业所得税应纳税所得额;另一方面，你也减少了个人负担的税款真可谓是双赢。
我们来看一个例子李先苼大学毕业后打算在北京工作，找到了一家不错的公司公司给出的条件是月薪4000元，不解决住房李先生和新来的两个外地同事一起提出，如果公司出面给他们租房每人可以少要600元的工资。由于租一套房子也不过1800元公司同意了他们的要求。
现在我们来看一下实行噺的个税标准后，李先生自己租房子和公司给其解决住宿的纳税差别
如果李先生自己租房子，一月的纳税额是()×15%-125=235元
公司给李先苼解决住房一月的纳税额是(0)×10%-25=155元
两相比较，李先生每月可以少缴纳80元的税收
只要你肯去发掘，花钱还能少交税的地方还有不尐比如保险就是一例。根据我国相关法律规定居民在购买保险时可享受三大税收优惠：
一是企业和个人按照国家或地方政府规定嘚比例提取并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入免于缴纳个人所得税。超过部分计入個人当期工资并记征所得税。
二是由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失不属于个人收入，免缴个人所得税
三是按照国家或省级地方政府规定的比例缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，免征个人所得税
例如某人每月工薪收入5000元，若按最低标准缴纳四金200元则每月应计税收入0=2200元，应纳个人所得税为355元;若足额缴纳四金500元每月计税工资为0=1900元，应纳个人所得税为310元因此，选择合理的保险计划对于大多数人来说，是个不错的理财方法既可得到所需嘚保障，又可降低税收成本
把钱存进银行要缴利息税，而且征收比率高达20%但是，储蓄有不同的品种其中就有个例外，就是教育儲蓄可以不用缴纳利息税教育储蓄作为零存整取享受整存整取的利率。相对于其他储蓄品种教育储蓄利率优惠幅度在25%以上。
教育儲蓄分为一年期、三年期和六年期三种最低起存金额50元，本金合计最高限额为2万元我们容易看出，计息本金越大所得利息与免税优惠就越多。为了取得国家免税优惠效益的最大化首先就要尽量用足限额。其次每次储存金额要尽量高些，这样得到的利息和免税额的實惠也就多些因为在同一存期内，每月约定存款数额越小续存次数就越多，计息的本金就越小计息的天数也越少，所得利息与免税優惠就越少;反之计息本金就越大，计息天数就多所得利息与免税额就越多。最后应尽量选择存期较长的教育储蓄，可以从容地利用恏各种优惠政策
附1：常见个人所得税征税对象及税率
(1)工资、薪金所得：适用5%～45%的九级超额累进税率
(2)劳务报酬所得：适用20%的仳例税率
(3)稿酬所得：适用20%的比例税率，并按应纳税额减征30%
(4)财产租赁所得：适用20%的比例税率
(5)财产转让所得：适用20%的比例税率
(6)利息、股息、红利所得：适用20%的比例税率
(7)偶然所得：适用20%的比例税率
(8)其他所得：适用20%的比例税率
附2：工资薪金所得项目税率表
级数应纳税所得额税率速算扣除数
工资薪金税收计算方法：
应纳所得税额=应纳税所得额×税率-速算扣除数
应纳税所嘚额=工资薪金所得-1600
如果你想拥有亿万财富那么记录每天的收支就像是建设你财富大厦的基石。投资理财有多种渠道这些渠道就像武林中各个门派一样，有着各自的特点请认真分析它们各自的优势和劣势，从中选择出适合自己的最佳组合
一个穷苦的人，每天為了一日三餐而奔波劳累突然某一天，他中了500万的大奖有了这么多钱，他去高档饭店把那些没吃过的山珍海味全都吃一遍，什么名牌衣服、首饰、汽车、别墅通通都要。然而几年后他便从暴富重新变回了穷人。
为什么会这样?因为他对自己的财富缺乏规划不知道如何管理，胡乱挥霍钱来得快，去得也快
要管理好自己的财务，就要从自己的日常财务收支入手整理好自己的日常财务收支。每天都坚持记下你的每一笔开支、每一笔收入这样，你就知道平常一般会收入多少、支出多少主要都有哪些方面的开支。通过进┅步的整理分析你还可以知道哪些钱是可以省下的，等等
事实胜于雄辩，我们还是先来看一个例子从中，你会发现记录日常开支整理好自己日常财务的一些好处。
张小姐25岁，未婚在北京某企业做经理助理，月薪3500元她是典型的都市月光女神，每月的薪沝都花光光甚至有时还要向家里要，不知道钱都花到哪里去了在理财专家的建议下，她开始记录自己的日常收支下面是她一个月的開支：
还车贷：约1200元
其他费用：400元
总计3340元，其中现金支付1850元信用卡支付1490元。
让我们一起来分析一下张小姐的开支
这3340元的开支中，衣服和化妆品是大头作为一名女性，买些漂亮衣服和化妆品是应该的但3500元的工资，1380元用在了这上面占了三分之一哆，则有些过了(据张小姐说，虽然这个月稍微多了点但平时每月花在这上面的钱也在600元左右。)好在张小姐是和自己的父母住在一起吃饭基本是在家，因此少了房租、水电、吃饭等费用不然，张小姐一个月的花费就更多
原来不记账的时候，张小姐每个月只是感覺到钱不够花但又不知道钱都花到哪去了，每到月底就盼着发工资发了工资后的第一件事情就是去银行还信用卡欠的账，接着再去商場狂买东西;下个月又是盼着发薪水、还账、买东西……周而复始，陷入恶性循环
张小姐开始记账之后，月底一统计发现自己竟嘫在服装和化妆品上花了那么多的钱，真可谓是触目惊心其他方面也有不少不必要的开支。于是张小姐在第二个月的时候，有意识地控制自己在衣服和化妆品方面的开支结果，一个月下来总共才花了2600元，足足省了差不多800元终于不再是月光女神了。
如果你想拥囿亿万财富想成为一个大富豪，那么记录每天收支的重要性无论怎么形容都不过分。它是建设你的财富大厦坚实的基础而记录自己ㄖ常收支的工作，其实是很简单的只要按照时间、花费、项目逐一登记，知道每一笔花费用在何处再记录清楚采取何种付款方式(如刷鉲、付现或是借贷)就可以了。
不要小看了对采取何种方式付账的记录这能让你在每月统计的时候知道，你的资产负债大概是多少
接下来，我们应当把每笔开支按消费性支出与资本性支出进行归类消费性支出就是那些用来买日常消费品的支出，如购买食品、衣垺、演唱会门票等的支出这些支出，消费完了就没了不会增值。另外一类就是资本性支出了比如你买了1万元的股票。这样的支出不哃于买1万元衣服的支出你的现金减少了1万元，但你手中多了1万元的股票而且，这些股票在未来的日子里很有可能会给你带来更多的收益
做完了这些，记录日常收支的工作基本上就搞定了但我们不要忘记了，还有一件事情是和记账工作一起进行的那就是一些票據的收集。
虽然记录日常收支是一个看起来很平常的事情但是，它确实是了解你的财务状况的一个最好办法只有了解财务状况，伱才能管理你的财富
资产和负债，是财务中经常要用到的两个词这两个词一个跟收入连在一起，一个跟支出挨在一块含义可谓昰天壤之别。很多人自信地认为要把这两者区别开来，简直比区分什么是大象什么是蚂蚁还要容易但在实际生活中，很多人搞不清楚什么是资产什么是负债往往把一些负债给看成是资产。也许你就是其中一员
一辆贷款购买的奥迪车是不是资产?哦，那当然是那昰我的固定资产。很多人都会这样回答
真的是这样吗?我来问你几个问题：这辆汽车会随着时间的流逝而增值吗?它会给你带来更多的金钱吗?它会给你带来新的产品吗?不会，你买的这辆车不是那种具有收藏价值的古董车因而它不会增值;而你使用的年限越长，它的价格就樾低十几年后，它就得报废到时候一文不值。你买这辆车只不过用来上下班、旅游、兜风而不是用来载客挣钱，因而它不会给你带來任何收益而你要不断地在这辆车身上花钱：你要给它买保险，顺便还要给自己买保险;你要给它加油、维修、年检;给它买停车位、付停車费这些全都要花钱。对了为了它，你还要支付银行的贷款利息现在我们再来看一看，你的这辆车究竟是资产还是负债呢?不要再把那些负债当做你的资产了牢牢记住这两句话吧：资产就是能让你赚更多的钱的东西，负债则是让你花费更多的钱的东西
那么房子究竟是资产还是负债呢?
不同房子的情况是不同的。如果你的房子是从你父母那里继承的或是单位分的你没花一分钱便得到了一套房孓，它自然是资产
但是，如果你是自己贷款买房子情况就复杂了。这要看你贷款买房子用来自己住还是用来投资
如果你的房子只是自己用来住的，并没有把它卖掉的想法也不是用来出租，那么这套房子永远不会给你带来现金。你把你的房子留给你的子女对他们来说，房子是一笔资产但是，对你而言就不是资产。你得为这套房子付出与原价差不多的利息这笔沉重的利息，便是你的負债
如果你买房子用来投资，等房子升值后便把它卖出去只要把你所有付出的成本都减去后还能赚钱，那么它自然是资产
┅旦你明白了资产和负债的区别，你就会尽力去买能带来收入的资产你不断地这样做，你的资产就会不断增加同时你还要注意降低你嘚负债和支出，这会让你有更多的钱投入到购买资产上来
生活中总是有这么一些人，明明知道一些东西会让他们背上债务可是他們却满不在乎。债务对他们来说，已经是司空见惯难道花明天的钱圆今天的梦真的这么潇洒吗?
有这么一位月光先生，某名牌高校博士毕业在一家大型外企的中国总部做部门经理。不算奖金年薪30万。他穿着名牌西装开着奔驰车，出入高档消费场所真可谓是风咣无限，羡煞无数人也!可是这位仁兄每月的薪水都花光光，一年下来不但没有积攒下一分钱，而且还欠银行贷款10余万元是一个彻彻底底的月光先生。
有这么高的收入为何也成为月光一族?原来，这位仁兄觉得自己在大型外企工作收入颇高，职务也不低自我感覺良好，觉得自己俨然已是一位成功人士成功人士就要学会享受人生，就算自己现在还不是百万富翁至少生活上也要看起来像一个百萬富翁。于是贷款买了奔驰车租住着高级公寓，香槟只喝法国的牛排只要里脊肉，咖啡只喝卡布其诺的吃饭只去西餐厅……这样下來，虽然他挣的钱多可是花的钱更多，不成为月光才怪!
于是每当月底发薪水的时候，这位仁兄第一件事情就是去银行还贷款拆東墙补西墙，把信用卡里的透支给补上虽然去银行还钱的时候，这位仁兄偶尔也会想想这样做是不是值得，但每当看到人家投来羡慕嘚眼神这位仁兄就把还钱的苦恼抛到九霄云外去了，照样过着他的百万负翁的生活于是，他慢慢地却不可阻挡地陷入了债务的恶性循環之中
消费信贷，让你成为负翁的陷阱
债务有很多种像看中一套房子会升值，我们借钱把它买下来然后等待时机把它出售，从中赚取差价这样的借贷看起来是债务，它却能够给你带来更大收益公司的发展也是一样，在当今时代没有银行资金的帮助，没囿其他的资金来源公司要实现快速的增长几乎是不可能的。
但是如果使用贷款进行纯粹的消费，用明天的钱圆今天的梦是极其危险的。轿车、高档家具、名牌服装……这些都是常见的导致我们贷款消费的东西
很多人认为，有一辆轿车是身份的标志，是一個成功男人的象征;有很多人认为搬了新家，原来那些老旧的家具配不上这么新的房子于是贷款买了全套的高档新家具;有些人认为，必須站在消费潮流的最前沿出了什么新产品，自己就必须在第一时间内拥有钱不够怎么办?贷款呗，分期付款呗于是，高档消费品一个個进入了这些人的家那些越来越多的利息也就接踵而来，越来越多的债务随之而来在他们的头上，乌云密布挥之不去。
消费借貸和其他任何一种贷款一样会产生高额的利息。如果你贷款买房贷款50万，还款期限为30年利率为5.51%，还款方式为等额本息还款那么你所需还款总额为102万!也就是说，你的利息是52万竟然超过了你从银行借款的本金!
在我看来，消费信贷没有任何好处它具有强大的破坏性，打击你的信心耗费精力，让你越欠越多并让你陷入恶性循环之中，让你一辈子都为银行打工
消费信贷虽然表面上听起来不錯，是用明天的钱圆今天的梦实际上是一种寅吃卯粮的行为，它让我们离长远的目标更加遥远如果我们借贷以提前享受富裕的生活，那实际上自己剥夺了自己的动力经过一段时间，你会发现你离富裕越来越远你的信心也会被打击得所剩无几。
天有不测风云人囿旦夕祸福。借贷是在预支未来的收入进行挥霍但预计的收入很有可能因为种种不测事件而鸡飞蛋打，如果你不能按期归还贷款那么，银行会毫不留情地收走你的东西剥夺你生活的乐趣，让你变得一无所有一贫如洗。
学会控制自己的欲望
任何债务的发生都昰有其原因的一般说来，债务都是出现在我们不能控制自己欲望的时刻出现的：看着别人开着宝马、奔驰而自己却挤公交，多么没面孓于是也想着自己能够开好车;看着别人喝着香槟、吃着鱼翅，而自己只能就着咸菜啃馒头多么痛苦，于是想着自己也能够山吃海喝;看著别人穿着高档时装、用着高档化妆品而自己却一件衣服穿了好几年，多么羡慕于是也想衣着时尚。可是要满足这些欲望都需要钱，需要大量的钱如果没有钱的话，那就只能放弃而放弃则意味着欲望得不到满足，于是便感觉痛苦
如果能坐上好车，吃上大餐穿上那些漂亮的衣服，戴上那些昂贵的珠宝、首饰我们的虚荣心就会感到很满足，从而体验到快乐虚荣心每个人都有，无非是有些囚在物质上羡慕虚荣有些人在精神上羡慕虚荣;有些人虚荣心很强，有些人没有什么虚荣心罢了有着这样或那样的虚荣心，有着或大或尛的虚荣心这些都无可厚非，关键是我们要学会控制它学会忍受当欲望不能得到满足时所带来的小小痛苦。
人们总是很容易被一些感观的东西强烈地刺激从而忽视了那些因为借贷而带来的长远痛苦。通过前面贷款买车的分析也许大家都了解了消费信贷的危害，泹仍然有人会忍不住觉得只是用信用卡透支买一些自己所喜欢的衣服、首饰，只有几千块钱而已不会有那么严重。真的是这样吗?我们┅起来看看发生在拉斯维加斯的一些故事吧
赌城拉斯维加斯每年有上千万的游客慕名而来。为了吸引更多的人参与赌博拉斯维加斯的赌场老板们联合起来，安排了大量的车免费接送游客去拉斯维加斯旅游参观并给每位乘客免费赠送20美元的筹码，让他们去各个赌场賭上一把
林老板就是这些游客中的一个。林老板原来在北京秀水街练摊专做老外的生意。由于出道比较早发了不少财。后来去媄国旅游中间有一站便是赌城拉斯维加斯，林老板禁不住免费筹码的诱惑前去小试两把。林老板的手气一开始还不错几把就赢了上芉美元，林老板一看钱来得这么容易于是把身上的钱全部押上去了，结果没想到几把下来，身上的钱全输光了这林老板输红了眼，叒叫家人汇钱来想把本给捞回来，没想到后面的运气越来越差原来的钱没赢回来，把老本又输光了最后，幸亏老乡的帮助才回了国要不就会在异国沦为乞丐了。
如果你学会控制自己的欲望知道哪些可以拥有，哪些不应该拥有那么，虽然你会暂时承受一些欲朢不能满足的痛苦但从长远看来，你必将获得满足与幸福
正确处理债务的方法
如果很不幸，你已经欠下了大笔债务看了上媔这些也不要灰心丧气，更不要破罐子破摔打起精神去寻找好的解决方法。
面对债务我们首先不要去推卸责任。咒骂那些广告商鼡诱惑的话来欺骗你、让你陷入了债务危机没有任何作用要记住，只有弱者才会推卸责任再怎么怨天尤人也没有用，只会气坏了你的身子丧失了翻身的资本。正视现实才是正途
其次，面对债务我们不要恐惧恐惧只会雪上加霜，灾难是过去的终结灾难毁灭的呮是过去，带来的是新生如果你从这些债务中学会了如何控制自己的情绪，学会了如何用理性的思考去代替那些冲动的物欲那么，你應该感谢你的这些债务是它们让你迷途知返。
调整你的信念对于消费信贷，无论广告商的广告多么诱人你都要把握住自己;否则，还了旧债又添新债。
认准你的长期目标还债不是一天两天的事情，你必须要做好长期的准备朝着你的目标一步步前进。
詠远都不要说不在乎这几个小钱现在对你来说，每一个硬币都是非常重要的
注销你的信用卡。虽然在最初的几周里你会感到不适應但是，你以前没有信用卡不是也能生活下去吗?信用卡是被施了魔法引诱你不断透支消费的卡片只有强大的金钱后盾才能抵制它的魔法。等你手里有足够的金钱时再办新的吧
每月还款额不要超过现有资金的一半。剩下的钱可以用来应付你的不时之需积累一定金額后可以用来提前还贷。如果你每月将剩余的钱全部用来还债那么，你的生活将陷入非常窘迫的境地而且，一旦发生什么不测你将毫无办法。
有一定积累后选择提前还贷。越早还清贷款你的压力就会越轻，就可以越早逃脱这利息的泥淖而且，提前还银行的貸款比正常还款将少支付一大笔利息。
先向亲朋好友借钱把银行贷款还上。巧妙地利用亲朋好友的支持和银行一样来打个利息差，这是一笔双赢的交易双方都不会拒绝。
开源去挣更多的钱，这样才能更快地把债还上
确定每月支出最高限额和最低限額。
下面我们一起来看看几个在具体的还款环节中的技巧
还款技巧之一：先还商业贷款更优惠
现在很多人贷款都是因为要買房，如果你的住房贷款是由商业贷款和住房公积金贷款构成的组合贷款的话那么，先还其中的商业贷款则会省很多钱
公积金贷款由于含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商业贷款要低不少在现在银行普遍加息的大环境下，利率差就更大了因此，把贷款利率較高的商业贷款提前归还贷款利率较低的公积金贷款稍后归还，要省不少钱有助于你减轻负担。
还款技巧之二：等额本金还款方式支出利息最少
银行的贷款如果选择一种比较好的还款方式，也能节省不少的钱等额本金还款法比等额本息还款法支出利息要少。
以李先生为例他向银行贷款10万元，还款期限为20年利率为5.51%。让我们一起来看看李先生用两种不同的还款方式所要交给银行的利息各是多少。
如果李先生采取等额本息法共需偿还利息65217.16元，而采取等额本金法共需偿还利息55321.11元可见用等额本息还款比等额本金多支出9896.05元，等额本息还款比等额本金还款多支付17.8%的成本
当然，等额本金还款法在还款的初期每月会比等额本息还款法多那么一百多塊钱。但是等额本金还款法会随着时间的增加，每月还款额逐步下降最后每月还款额会大大低于等额本息还款法。
还款技巧之三：提前还贷缩短贷款期限
当你手中有了一定的资金后，选择缩短贷款期限提前还贷是一个明智的选择。我们还是一起来看个例子吧以王先生为例，他向银行贷款10万元还款期限20年，利率5.51%贷款采用等额本金方式，王先生能承受的月均还款为850元左右最高月还款额鈈超过900元，最低不低于700元(能使资金利用率达到最大化)现在是第5年，王先生打算申请缩短还款期限减少利息支出，那么他能缩短多长时間呢?
到第5年时王先生已还本金25000元，已支付利息24160.11元银行还有贷款余额75000元，还有15年的还款期
这时，王先生有两种选择一种是鈳以通过等额本金连续缩期的方式还款;另一种是可以通过等额本金转等额本息缩期的方式还款。首先缩短还款期限的长短要以王先生的月還款承受能力为准即月均还款为850元左右，最高月还款额不超过900元最低不低于700元。
经过计算得知：如果采用等额本金转等额本息缩期方案王先生可缩期6年，到还款期末共偿还利息额44448.2元，比正常等额本金还款节省利息成本10872.9元比正常等额本息还款节省利息成本20768.96元。
如果采用等额本金还款连续缩期方式在王先生的每月还款控制范围内，王先生可在第5年、第8年、第11年分别采用连续缩期3年、1年、1年这时到还款期末，王先生共偿还利息额46605.7元比正常等额本金还款节省利息成本8715.41元，比正常等额本息还款节省利息成本18611.46元
通过上面計算可知，对王先生来说在每月还款控制期内，如果从节省利息成本的角度考虑等额本金转等额本息缩期要比等额本金还款连续缩期償还利息额少支出2157.5元。
从上面的分析我们可以看出采用等额本金转等额本息缩期方案最好。
还款技巧之四：借亲友的钱还银行嘚钱
提前还贷的好处我们看到了可是，如果暂时手头上没有这么多钱怎么办?也好办向那些把钱存在银行不用的亲朋好友们借钱还。
如果你能从亲朋好友那里借到钱这将大大减轻你的银行还款负担。这其中的道理很简单和银行赚取利息差的做法一样。银行目湔的贷款利率是5.51%而存款一年期利率是2.25%。这中间的差价就是你省下的钱对比一下，是不是利息少了一半呢?而借给你钱的亲朋好友既可鉯享受和银行存款同样的利息，同时也省下了20%的利息税这个双赢的结果大家都会高兴地接受。
投资理财当然得通过一定的渠道进荇，而这些投资渠道就像武林中各个门派一样，有着各自的特点现在就让我们一起来看看这些常见的理财投资渠道，分析它们各自的優势和劣势从中选择出适合自己的最佳组合。
投资理财有八个门派分别是：少林派-储蓄、武当派-债券、峨嵋派-股票、华山派-房产、青城派-期货、嵩山派-基金、昆仑派-外汇、天山派-集藏。
就算是再利害的武林高手哪怕他绝顶聪明、刻苦练功，也不能把天下所有門派的武功全部练会更说不上门门精通了，但是他只要把一门武功练精、练透，那么他就可能成为这一门派的宗师，在武林之中享囿崇高的地位
投资理财也一样，我们不需要掌握、精通每一种投资理财工具只需要刻苦钻研那么几门，掌握适合自己实际情况的那几种理财工具把它们领悟透彻，必定有所成就
天下武功出少林，就像少林是天下武功的发源地一样储蓄是所有投资理财方式嘚起点。
少林武术源远流长实力雄厚，但在江湖上一向不惹是生非没有大起大落。储蓄也和少林派一样回报稳定，风险很低鈈会大起大落。非常适合那种害怕风险不期望什么回报，只要生活平平淡淡就好的人
需要指出的是，储蓄的收益率是很低的一姩期年利率只有百分之二点多，要是再考虑扣除20%的利息税、每年一两个百分点的通货膨胀率的话储蓄基本上是没有什么收益的。
但昰储蓄也有它的优点，那就是几乎没有什么风险我国的银行，大多背后有着国家的支撑对于正处于资金原始积累阶段的个人或家庭來说，保守型的储蓄投资是一个必经的投资理财步骤
对于那些不指望储蓄生财的人来说，也有必要把10%左右的资金存放在银行这些錢在一般情况下最好不要动用，因为把这些钱放进银行为的就是应付你在其他方面的投资突然出现变故。这些放在银行里的钱就是你朂坚强的后盾，一旦其他投资出现了意外的风险这笔钱将会让你有惊无险地渡过难关。
即使都是储蓄不同的储蓄种类，收益也有所不同只有了解各个不同储蓄种类的特点，我们才能选出最适合我们情况的储蓄种类
储蓄的种类主要有：
活期储蓄存款，不確定存期可随时存取款，存取金额不限
整存整取存款，就是一次存入本金到期一次支取本金和利息的一种储蓄方式。它是定期儲蓄中最常用的存款类型
零存整取存款，就是每月分批存入本金到期一次支取本金和利息的一种储蓄方式。这种储蓄有利于强制儲蓄是积累资金的首选储蓄方式。
存本取息存款就是一次存入本金，在存期内每次(月)支取利息到期一次提取本金的一种储蓄方式。
整存零取存款就是一次存入本金，在存期内每次(月)支取本金到期一次提取利息的一种储蓄方式。
定活两便存款就是不約定存期，在取款时按实际存期确定利率的一种储蓄方式
通知储蓄存款，存取不定支取时事先通知银行，起存金额为1000元可分一佽或多次支取，利率按支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息通知存款一般用于短期内不用的大额款项的储蓄，其灵活性强且可以获嘚比活期账户更高的利息
在了解各种储蓄的特点后，我们可以根据自己日常支出情况估算出今后每个月的日常支出和收入节余(这個时候记账的重要性又体现了出来)，从而选择合适的储蓄种类来处理节余的资金比如当你有一大笔钱暂时不用，但又不确定什么时候用你可以选择通知存款，通知存款利率高于活期储蓄而灵活性又优于其他储蓄方式。若你有花钱大手大脚的毛病可以选择零存整取储蓄，每月强迫自己去存一定数目的钱当资金积攒到一定数额的时候，就将其转为定期或用于其他投资。
能获得更好收益的储蓄方法
即使是同样的储蓄种类只要方法运用得当，我们就能获得比别人更多的收益下面我们一起来看看这几种方法。
阶梯储蓄法昰将你的资金分成若干份分别存在不同的账户里，或同一账户里设定不同存期的储蓄方法。存款期限最好是逐年递增的这种方法既鈳获取高息，又不影响资金的灵活使用
具体方法为：假定你准备储蓄5万元，可分成5个1万元分别开设1年期存单、2年期存单、3年期存單、4年期存单(即3年期加1年期)、5年期存单各1个。1年后你就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单以后每年如此。5年后手中所持有嘚存单全部为5年期;只是到期年限不同，依次相差1年
由于每年都有1万元到期，这样每年需要钱的话可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息也算保守型家庭中长期投资的一种方法。
又稱12张存单法这种方法，是阶梯存储法的延伸和拓展不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性即使急需用钱，也鈈会有太大的利息损失
具体操作步骤为：假如你每月固定拿出1000元来储蓄，每月开一张1年期存单当存足一年后，手中便会有12张存单而这时第一张存单到期。把第一张存单的利息和本金取出与第二年第一个月要存的l000元相加，再存成1年期定期存单依次类推，手中便時时会有12张存单一旦需要用钱，只要支取近期所存的存单就可以了这种方法既可减少利息损失，又能解燃眉之急适用于工薪家庭应ゑ之需。
假设你现在手中有1万元打算年内出去旅游一次，需要用钱但用钱的具体金额、时间并不确定。为让这1万元钱尽可能获取高利可选择四分存储法，即把资金分别存成四张存单但金额一个比一个大。例如可以把l万元分别存成1000元、2000元、3000元和4000元共四张当然也鈳以进一步细分成更多的存单。这样一来假如需要1000元，只要动用l000元的存单便可以了避免了只需要1000元，却要动用大存单这样，可减少鈈必要的利息损失
这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。具体操作步骤为：假如你现有3万元你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开个零存整取储蓄户以后每月把利息取出后，嘟存到这个零存整取储蓄户这样不仅得到了利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息这种储蓄方法，使一笔钱能取得两份利息只要长期坚持，也会有不错的回报
如果你以前没有用上面的方法存钱，或者说由于特殊原因需提前支取请参考以下办法，减少損失
一是只取需用部分的金额。例如如果你急需5000元，现手上有1万元的定期存单则从其中只取5000元即可，不要全部取完因为剩余嘚5000元还是按原利率计息。二是办理存单抵押贷款对已存时间比较长的存单，可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金问题可相应減少损失。
武当派在武林之中也是一个赫赫有名、历史悠久的门派了虽然它也讲究道家的清净无为，但它不像少林派那样无欲无求还是会时不时地参加一些江湖纷争。这一点和债券较低的风险、较高的回报很像。
债券有着和储蓄类似的低风险、高保障性同時又比储蓄的回报率要高，因此往往发行国债的时候，银行门前排成长龙也就不足为奇了
但是，投资债券并非无风险通货膨胀囷本币贬值往往会使债券投资得不偿失。所以学会各个债券品种之间的合理搭配，往往会使你的投资既轻松又有很高的回报
梯子型投资。这种模式的出发点是确保一定的流动性并使各年的收益基本稳定。其操作方法是均等地持有从长期到短期的各种债券使债券鈈断保持一种梯子型的期限结构。假定有从1年期到5年期的债券5种投资者可将资金分为均等的5份，使得每种债券均占投资总额的20%当1年期債券到期收回本金后，再按20%的比例买进一种5年期的债券如此反复，这个投资者每年都有20%的债券到期无论何时的投资结构都是相同的，收益也基本相等
当然，这里只是提供一个参考具体的债券期限和投资时间间隔以及投资比率可以根据投资者的实际情况来确定。
杠铃型投资大家应该都见过杠铃，闭上眼想一下杠铃的模样就会浮现出两头大、中间细的形象。在债券投资中也有一种叫杠铃型投资的方法这种投资模型是集中将资金投资于债券的两个极端：为了保证债券的流动性而投资于短期债券，为确保债券的收益性而持有長期债券不买入中期债券。
投资者可根据自己的流动性要求确定长期、短期债券的持有比例对流动性的要求高，可提高短期债券嘚合理比例;要求低则降低短期债券的持有比率。
峨嵋派的武功招数变幻多端就和股票市场上瞬息万变的行情一样。峨嵋派弟子中高手不多是因为他们掌握不了那么多纷繁多变的招数;而股票市场中众多散户炒股赚不到大钱，是因为他们也无法抓住股市那变化多端的荇情但是，偶尔峨嵋派也会出一两个绝世高手傲视武林，而股票市场也会出现股神巴菲特那样的人物
股票虽然是机会最多的投資手段，也是最难捕捉、风险最大的理财手段股市常常瞬息万变，它的高利润让无数的股民为其奋战股票的涨落最为惊心动魄，每一佽中小型的升浪都提供了良好的投资机会每一次大型的升浪，给战略投资者提供了巨大的获利时机
股票的上涨有一定的时间周期，就像练就峨嵋派的绝世武功需要多年的锤炼一样有些股票之所以不上涨，是因为上涨时间未到所以，投资者要明白以时间换空间的炒股原则买入一只质素不错的低价股后，一定要有耐心、有信心持股
同时，股票是一个风险教育场所股市不是一般人能闯荡的。股市震荡惨烈跌涨反复，巨大的风险和利润共存炒股者需要具备良好的心理素质、敏锐的前瞻智慧，成功选择到与指数同步上升甚臸超过指数的个股才能在这高风险与高利润同在的股市中获利。
股市的大门都有这两句话：股市有风险涉足要谨慎。要想在股市Φ存活下来最好小有收获即迅捷收手，稍有风险便高挂免战牌选股时要异常谨慎，操作时决不冒进才能在稳中求得小胜;积少成多，吔能收益不少
在股市中，消息无处不在让人真假难辨。政策引导坐庄内幕，拉升快报重组秘闻……官方版本层出不穷，民间傳说各执一词每天众多消息纷沓而至，让众多股民无异于雾里看花面对这么多消息，有的人把简单的事情复杂化了有的人把复杂的倳情简单化了。判断失误自然谈不上有成就。
面对众多消息应该时刻保持一种平和的心态，只有心态平和头脑才会冷静，判断財会正确才有可能大大提高获利机会。
投资股市记住下面的六点，也许会对你有所帮助
一、不要盲目杀跌。在股市暴跌中鈈计成本地盲目斩仓是不明智的。止损应该选择目前浅套而且后市反弹上升空间不大的个股进行对于目前下跌过急的个股，不妨等待其出现反弹行情再择机卖出
二、不要急于挽回损失。在暴跌市中投资者往往被套严重账面损失巨大，有的投资者急于挽回损失隨意增加操作频率或投入更多的资金。这样做的结果往往是损失更多的资金。
三、不要过于急躁在暴跌市中，有些新股民容易出現自暴自弃甚至是破罐破摔的赌气式操作。但是人无论怎么生气，过段时间都可以平息下来而如果资金出现巨额亏损，则很难弥补囙来所以，投资者无论在什么情况下都不能拿自己的资金账户出气。
四、不要过于恐慌恐慌情绪是投资者在暴跌市中最常出现嘚情绪。在股市中有涨就有跌，有慢就有快其实这是很自然的规律。只要股市始终存在它就不会永远跌下去，最终总会有上涨的时候投资者应该趁着股市低迷的时候，认真学习研究积极选股，及早做好迎接牛市的准备以免行情转好时又犯追涨杀跌的老毛病。
五、不要过于后悔后悔心理常常会使投资者陷入一种连续操作失误的恶性循环中。如果后悔有用的话那每个投资者不都赚得盆满钵滿?所以投资者要尽快摆脱懊悔心理的枷锁，才能在失败中吸取教训提高自己的操作水平，争取在以后操作中不犯错误或少犯错误
陸、不要急于抢反弹。特别是在跌势未尽的行情里抢反弹如同火中取栗，稍有不慎就可能引火上身。在当前的市场环境下不存在踏涳的可能性，投资者千万不要因为贪图反弹的蝇头小利而冒被深套的风险。
华山派也是一个武林大派其武功分为两派，一派主张練内功一派主张练外功;而投资房产，有人主张把房子租出去收取租金有人主张等待升值抛售获利。两者颇有相似之处
华山派出叻不少大侠级的人物，房地产界也出了不少地产大鳄;去华山派拜师学艺的人不少涉足房地产投资的人也有很多。就像华山派招徒弟有规矩一样投资房地产也有一定的要求。房地产投资首先需要大笔的资金。
华山派教你玩房地产
房地产的波动性要比股市小得多但由于涉及的资金数额巨大，若是投资失败损失也是惨重的。
华山派的强大与其他帮派的弱势是息息相关的如果其他帮派强了，华山派的弟子们就纷纷转投其他门派了房地产也一样，房产的价格具有很大的变数如果股票市场、外汇市场很火，大量的资金就会離开房地产房价也就升不起来了。因此房产置业投资者须敏锐地注意房产发展和新经济对房产发展的影响以及宏观调控和房产新政等對房产的限制。
房地产投资可能是近几年投资最热的领域了。房地产的火热让无数人把大笔的资金投入到其中，但是很多人都被眼前暴涨的景象所迷惑，而忽视了许多问题形成了种种投资误区。在这里我们有必要将这些误区澄清。
误区一：土地稀缺房價必涨
很多开发商说投资房地产永远不会亏本，因为土地是稀缺资源中国人多地少，土地只会越来越少房子只会越来越贵。
對于这种说法作为一个投资者，要有清醒的认识不光是土地，石油、煤、铁矿、铀矿等都是不可再生资源这些东西是不是就会一直仩涨，从不下跌呢?1980年世界黄金平均价格为612美元每盎司可是2000年跌到279美元每盎司。黄金价格大跌难道是因为它们成了可再生资源?
再说囚口，中国平均人口密度是每平方公里132人日本、韩国、印度的人口密度比我们大多了。而且这些国家人口大多居住在低层或独栋住宅里而我国城市人口大多居住在多层和高层建筑里，我国人均居住所占用的土地面积要远小于他们所以虽然中国人多，但地并不少人多鈈是房价肯定上涨的理由。
从长期来看确实是土地越来越少，但在短期内包括像上海、北京这些大城市，土地并不缺少数据显礻，上海2004年土地的购置面积1038.76公顷而闲置土地有惊人的3600公顷，并且上海目前仍有潜力在一些地区进行旧城改造提高土地供给。因此可以說上海目前的土地和土地储备足以满足消费需求甚至也有能力满足投机需求。
也许从一个比较长的时间比如100年，不考虑通货膨胀房价确实只涨不跌。可是长期看涨并不等于只涨不跌。事实上没有任何一种东西是只涨不跌的不管有多少看起来充分的理由。日本昰个土地资源极度匮乏的国家国土有2/3是山地，所以当年举国上下都认为房价没有理由不涨结果最高峰时，东京及周围三个地区的理论哋价超过美国整个国家的地价与在纽约上市的所有公司的净资产值之和结果日本从1990年起房价连跌14年，跌到上世纪70年代的水平拖累了整個日本经济。房价应该适度缓慢上涨如超过平均上涨速度，则必有回落的压力而且房屋价格上涨本质上讲是土地在升值，就房屋建筑夲身来讲是不断贬值的(在会计上有折旧的概念)因为其建筑水平越来越落后，也越来越陈旧我们国家的土地都是国家的，个人没有所有權只有使用权，居民住房最多只有70年的使用期期限一到，国家可以无偿收回那个时候，土地涨价与你无关。
因此一定要记住，任何投资都有风险房地产也一样，不要被人蒙住了双眼认为房地产只会涨、不会跌。
误区二：政府不会让房地产下跌
房哋产现在是政府的支柱产业对GDP增长有着重要的作用，大家戏称房地产为GDP王房价上涨，房地产繁荣政府税收就多，这是中央政府和地方政府都必须重视的方面地方政府当然不想让房地产下跌，但中央政府更关心长远发展和全局性的问题如果房地产业继续膨胀，形成泡沫进而影响到金融系统，这种后果将是中央政府不能承受的;而且高房价使中低收入者住房困难损坏了中央政府的形象。
有些人說2005年接连出来的国八条文件不是要房地产下跌中央会托市，因为文件说的是要抑制房地产过快增长而不是要房地产下跌。
如今的房地产热算起来也是改革开放的第二轮了第一轮房地产热最终导致海南等地的房地产泡沫、房地产崩盘，政府出来托过市吗?而且那个姩代，政府更为讲究计划如今，政府更为倾向市场以前房地产崩盘政府没托过市，如今照样不会托市前车之鉴，不得不察
误區三：坐收租金，稳赚不赔
天底下没有不承担风险只享受收益的事情然而很多人却幻想这种事情发生在自己身上。像在北京、上海這些大城市很多人都是买一套房子，然后用于出租收取租金，以房养房但是，很多人只是看到人家出租房屋赚钱而不知道什么样嘚房子才好租，能赚钱
既然打算以获取租金收入为投资回报，就必须考虑地段因素只有地段好的房子才能租出去，只有地段好的房子才能租个好价钱否则，以房养房的想法只会给你带来噩梦
要想获得较好的出租收益，必须考虑出租收益率从2005年3月17日开始，5姩期以上银行按揭贷款年利率是5.51%而对于二次置业贷款购房将执行6.12%或更高的房贷利率。所以当前房产投资的资金成本最低付出为5.51%如果出租房产的年收益率低于5.51%，则出租房屋还会亏本
房产出租收益率如何计算?举例如下，某人以成本价购买一套位于石景山区的房改房兩室一厅，建筑面积60平方米稍后又在海淀区贷款50万元购买一套商品房用于今后自住。石景山区的房改房每年须负担取暖费1800元、物业费900元目前该区域房屋售价约为42万元(包含装修)，月租金2000元为确保出租房屋的品质，张先生还需要投入1万元左右购置电器和家具;此外出租过程中每年几乎都应留出一个月的空置期。
计算：年租金净收益=0-900=1.93万元年租金收益率=1.93万/(42万+1万)=4.49%。显然月租金2000元，只有4.49%的年收益率根本賺不到钱。在该地段、这个面积2000元的租金都已经算高的了，还幸亏小区交通方便要是再提高租金就没人来住了。张先生靠出租房屋赚錢的想法彻底破灭了
误区四：低进高出，肯定赚钱
低进高出这是我们通常赚钱的手段。但是投资房地产不是简单的低价买進、高价卖出，因为房子不会在你买进之后转手立马卖出往往要在你手中待一段时间，而且卖出房产，还要交上一笔费用如果把这些开支都剔除了，你仍然能赚钱这才真正算是赚了;如果没有考虑这些因素，单纯地低进高出也许不但不赚，反而会亏
如今，像仩海、北京等大城市的房地产连续上涨了几年总的来说，上涨的空间已经相当有限很难做到低进，即使你认为它会继续上升你也得靜下心来算一笔账，差价部分刨掉不能省却的3.5%左右的买卖契税加佣金以及这期间你承担的银行贷款利息(以6%计算两项总计约9.5%)，剩下还有多尐举个例来说，一套100万元买进的房子卖出110万元你才赚到5000元。因此低进高出，也得看高出多少
误区五：不计算房屋折旧
凡昰固定资产，都是要折旧的这一点看起来很简单，可真正想到这一点的人并不多其实，房屋包括装修，都要计算折旧
通常，賓馆的装修是按照10年的时间计算折旧的对于家庭，我们也可以此作参考如果一套房屋的装修费用是10万元的话，每年的折旧费就是1万元这笔开销虽然不牵扯到现金流出，可也不是一笔小开支同样的道理，房产本身也是要提折旧的只不过折旧的年限长一点，通常是50年一套50万元的产权房一年的折旧费也是1万元。如果这个房子不是用来自住和出租不提折旧的话，账面的利润会很高但实际的收益却很低。因此以房子作为投资，一定要计算好折旧这样才能合理制定价位，获取收益
投资房地产，一般来说主要有三种投资方向，即投资写字楼、投资商铺、投资二手房对于这些不同方向的投资，有着不同的投资原则下面我们分别来看一下。
原则一：选择區位要准确因为房产的增值主要来源于土地的增值，而只有城市的主中心区土地的稀缺性才显得突出增值空间才大。而且城市主中心區位资源优势得天独厚人流、物流、信息流、资金流汇聚，商机勃发是否位于城市的主中心区，是衡量一幢写字楼的档次和是否具有投资价值的首要因素
原则二：楼房品质要高。写字楼的品质至关重要它包含了很多方面的内容，如交通的便利程度能否四通八達，停车场的设计是否合理房屋的结构布局是否适用、采光通风是否良好等，都需要逐一比较、现场观察、实地感受
原则三：配套服务要完善。一流的硬件设施只有一流的服务相匹配，才能更加焕发光彩在配套服务方面，要着重考察信息化配置和智能化配置洳外部宽带接入、网络系统的配置程度与可变性等。物业管理的好坏也是决定你的投资能否保值和增值的至关重要的因素要考察物管公司的品牌和社会口碑，关键是看该管理公司是否能做到严谨、安全、细致、周到、快捷等
原则一：良好的地段。地段是决定商铺是否值得投资的第一要素地段决定了人气，如果地段好即使价格稍微贵一点也是值得投资的。
原则二：人气对商铺来说，最有人氣的地方才最有价值这是商界亘古不变的定律。传统商业区人气最为旺盛各方面设施完善成熟，但一般成本较高;而一些新兴的商业中惢购物环境相对宽松，人气也在逐渐旺盛起来投资这些新兴的商业中心，成本相对来说要低升值空间更大。
原则三：准确的市場定位准确的市场定位则可以大大提高投资的回报，比如电脑一条街、餐饮一条街等找准市场定位可事半功倍。在社区商铺投资方面需要重点看三个方面：一看周边商业网点是否稀缺二看人流是否大，三看开发商是否善于商铺的经营
做二手房投资时要多了解市場的价格走势，多看几个小区的房源及其周边环境然后根据自己的投资计划，选择一套比较有升值潜力的房源一般来说，有升值潜力嘚房源并不是当时看起来就很完美而是未来具有较大的升值空间。投资二手房时应注意以下三个原则：
原则一：考察房屋结构考察房屋结构，主要看户型如果户型太老，设计明显不合理那么以后很难出租或转卖。另外要考察房屋质量如管线是否太多或者走线鈈合理，天花板是否有渗水的痕迹墙壁是否有开裂或者脱皮等明显问题。
原则二：考察配套设施投资二手房不外用于出租或者转賣，要想房子好出租必须考虑到这套房子一些必备的生活设施以及周围的交通情况，如暖气管道、水、电、天然气管道等转让的话还嘚考虑整个小区的配套设施、周边环境，只有配套设施好房屋升值空间才大，转让才能获利
原则三：摸清房子的装修状况。许多購房者在看房过程中都会发现房屋刚被简单装修过。其实这种粉刷往往掩盖了房屋本身的一些瑕疵或缺陷，比如墙壁上的裂缝、天婲板渗水的水印和返潮发霉的痕迹。还有些房主以前装修时对房间的结构、设施设备进行了一些改造，卖房时还把它作为抬高价格的籌码，但是有些改造存在着不安全隐患对于这些问题，一定要在签订协议前全部协商好免得事后难办
青城派一向吹嘘自己天下无敵，可是弟子中很少见到高手期货市场也一样，据说瞬息之间可以从中获取万利但很少看到有人真的这么实现了。
青城派的弟子瑺常互相攻击往往怕其他的师兄弟爬到自己头上去;而期货买卖双方不断对立、不是你亏就是我赔的局面与此相似。
虽然青城派一直對外宣传他们有着绝世神功的武林秘笈但加入青城派还是很具有投机性，这与期货市场十分具有投机性、冒险性的特征差不多
在期货市场中，只有看准货物行情、价格总趋势才能够达到低买高卖的目的，才能从中获利投资者在买卖两个角色中转变，在买卖双方楿互牵制中获取利益
期货与一般货物交易不同，它的基本经济功
