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友情链接：从第三方网络保险平台看定制保险的发展
　　数据是保险业存在和发展的基础，而互联网尤其是移动互联网的发展，结合可穿戴设备、智能家居、车联网等的推广，为大量数据的搜集和分析处理提供了便捷的渠道，也为保险业利用大数据创新提供了越来越多的机会，保险产品量身定制恰如“旧时王谢堂前燕”，开始“飞入寻常百姓家”。　　从全球互联网保险创新发展趋势来看，运用大数据、新技术创新的公司正在崛起，一些保险技术创业企业正通过数据、设计、技术在商业保险领域不断推陈出新，基于大数据、互联网以及精准风险计量的定制类产品日益增多。从我国保险市场的发展情况来看，完全针对个人保险消费者的量身定制还有一定的难度，但近几年来，随着互联网保险的迅速发展，保险公司基于与第三方网络保险平台合作而开发的定制类产品令人耳目一新，并在市场上形成了多个消费热点。　　第三方网络保险平台探索保险产品定制　　根据中国保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》，保险第三方网络平台是指“除自营网络平台外，在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台”。相比保险公司的自营网络平台，第三方网络平台具有流量、结算和信用等方面的优势，加之集合了多家保险公司的多种同类保险产品，便于消费者对比和选择，有的平台还开发了保险产品比价或推荐功能，使消费者可以快速全面地获得保险产品的保障内容、特色、价格等信息，迎合了保险消费者的消费习惯，大大提高了保险产品的购买效率。尤其值得关注的是，一些第三方网络保险平台通过数据、技术和渠道的支持，主动寻求和发掘保险消费痛点，向保险公司定制特色保险产品，成为连接需求与供给的有效通道，大大促进了保险产品的开发和销售。　　一般情况下，我们对互联网保险的认识是，保险公司将自己开发设计好的产品通过各种互联网渠道进行销售，所涉及的第三方网络保险平台仅仅相当于一个交易场所。但有些第三方平台不甘于成为“等米下锅”的角色，而是利用自身的流量和数据采集优势主动寻求和发掘市场上的保险需求，并将这些需求反馈给保险公司，向保险公司定制具有特定保险责任的特色产品，进而通过自身平台大力推广，由于产品对特定范围内的保险保障需求具有较强的针对性，往往容易为消费者接受甚或受到市场追捧，短时间内即可取得不俗的销售业绩。　　传统保险销售与服务更多采纳的是人海战术，成本高、效率低，第三方网络平台在获取客流量和积累客户信息上具有独特优势，通过与第三方网络平台合作，保险公司不仅增加了保费收入，还可以依靠互联网、大数据等技术对客户消费行为、生活习惯甚至健康状况等深入分析，从而更准确地预测消费者的风险保障需求和细分保险市场，开发更能切中需求痛点的保险产品，制定更科学合理的费率，实现精准营销和更周到的后续服务，并能有效避免销售扰民，切实改善客户体验。从长远来看，信息和数据分析技术的不断提高，使得保险公司针对消费者特殊风险保障需求，推出真正意义上的个性化定制产品具有了更为坚实、科学的基础和条件。　　第三方平台拓展了保险产业链　　客观评价，目前第三方网络平台定制的保险产品大多与真正意义上的量身定制还有相当的距离，但这种第三方定制保险有效联结了保险市场的需求方与供给方，推进了“以客户为核心”的保险产品设计理念的落地，因此，对保险市场的良性发展具有积极的影响。　　以蚂蚁金服的保险平台为例，该平台并不自己开发设计保险产品，除了为传统意义上的车险、意外伤害险、健康险等领域的产品提供网上销售渠道外，还致力于发掘与消费场景相关的保险产品。在寻找发现了保险需求后，将相关需求反馈到保险公司，相当于给保险公司提供了明确的产品设计思路，待保险产品设计完成，该平台即成为相应保险产品的在线销售平台，同时为保险合同履行提供数据与技术的支持。比较典型的如嵌入在电商交易、支付账户、在线旅游等具体场景之中的保险产品——退货运费险、支付宝账户安全险等已经被市场广为接受。目前，蚂蚁金服的消费场景保险几乎涵盖了从商品质量保障、价格保障、订单达成、物流保障、售后保障到商家的持续经营能力等购物链的所有环节，不仅提升了消费者在网络购物各环节的消费体验，有利于化解售后纠纷，也使保险公司拓展了业务领域，增加了保费收入来源。　　再以成立于2015年8月的悟空保为例，作为保险第三方网络平台，该公司主打保险产品定制的理念，以B2B场景保险定制为开端，又在2017年初启动了toC的寿险产品定制，先后与华夏人寿、横琴人寿合作推出了至尊保终身重疾险、至尊保终身寿险与至尊保终身意外险，引发了市场的广泛关注。悟空保通过B2B2C的模式，向保险公司定制特定类型的保险产品，进而通过自身的互联网平台向将消费者推送，购买流程非常便捷。这种定制模式不仅能改善消费者体验，也可以帮助互联网平台优化自己的服务能力，达到消费者、保险公司与平台多方共赢。据悉，到目前为止，悟空保已经为汽车、电动车、房屋、运动、医疗、O2O、金融、旅游、智能硬件和电商等互联网领域提供了定制产品。　　可见，提供定制保险服务的网络平台，相对于传统保险业而言，已经不再是单纯增加销售渠道的概念了，而是从可保风险的认知、保险责任的重新界定、定价技术的突破、理赔流程的调整、风控技术的迭代、大数据的跨界应用以及服务资源的整合等全方位多环节对保险产业链重新构建，深耕了保险需求，扩充了传统保险业的边界，是对增量市场的拓展，而非存量市场的争夺。　　控制风险&完善服务　　在互联网浪潮不断席卷传统行业的大背景、大环境下，保险公司应积极探索、发展和创新互联网销售渠道和经营模式，充分利用电子商务“低成本、广覆盖、交易便捷”的优势来改善消费体验、发掘潜在客户、扩大业务来源、优化保险服务。毫无疑问，“互联网+”正在重塑保险的生态链，而定制保险前景无限。但保险的本质在于服务，这点对定制保险也不例外。　　对互联网保险定制平台来说，出于对自身利益的追求，同样可能像传统保险中介销售渠道一样存在销售误导、条款陷阱等损害保险消费者利益的现象，而且，这种定制保险产品的保单保全、理赔等后续环节的服务从根本上还是要由保险公司来完成的，因此，如何在定制保险服务中理顺第三方平台、保险消费者与保险公司之间的利益关系，整合互联网公司、保险公司的优势资源，简化和优化定制保险从购买、核保、保单变更到索赔、理赔等各个经营环节的流程，使保险消费者获得高效、优质、便捷、安全的服务，还需要第三方网络保险平台与保险公司共同探索和努力。
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看到保险就头痛，完全没有头绪？ 产品太多水太深，不知如何选择？有没有通俗易懂、化繁为简的系统课程，能够让我早日搞定保险呢？从一个完全的保险小白不断打怪升级的奥斯卡，将手把手带你通关保险取经之路！取经之路前情提要清楚自己为什么要购买保险，买给对的人。分析风险需求，搞懂保险分类，锁定保障型险种。保足额，确保风险发生时能够获得足够的保障。合理安排保费支出，不让保费成为负担。学习保险定价知识，了解买定投余概念。锁定定期消费型保险，以最少保费获得最多保障。清楚买保险不等于选产品，规划才是关键！学习不同人生阶段的规划要点，完成保险规划表 。深入了解意外险的三大保障内容，完美避坑。清楚重疾险的定价公式，紧抓重点不再纠结。■■■第七章，终于到了搞定保险产品的时刻啦！如何对市面上几千种产品进行对比和筛选？奥斯卡推荐的是哪几个性价比超高的产品？我全家的保险规划是如何来调整和完善的？一文全搞定，还希望小伙伴们能耐心看哦！一、 选择保险产品，你真的准备好了吗？正所谓"工欲善其事,必先利其器"，通过一系列的学习，我已经做好了充分的准备。明确自身/家庭需求，我手握保险规划表！清楚谁需要保险、需要转移什么风险、具体保险类型、所需保额、保障时间，有多少预算学习进阶知识，我手握意外/重疾险的选购要点！（寿险责任相对简单，原谅我偷懒就木有作图啦。）所以呢，也请大家务必在完成自己的规划表（第五章有教你做）以及弄懂上面两张选购指南（第六章有教你懂）以后，再来进行保险产品的选购哦~二、有了明确需求以后，该到哪里选产品呢？保险购买渠道保险销售的渠道，主要分为2种：线下渠道：银行、保险代理人&经纪人线上渠道：互联网保险（第三方销售平台、保险公司官网等）对我来讲，毫无疑问会在互联网上选购保险，理由不外乎两点：更优惠：由于省去了中介费和代理人的费用，因此购买互联网保险的费用更加优惠、性价比更高。选择多：线下大部分都是【终身】或【非消费型】保险，互联网上【消费】【定期】产品的选择更多。保险选购超市中民保险网慧择保险网700度保险网以上三家第三方保险销售平台，就是我主要用来选产品的地方啦。它们就类似一种保险超市，汇集了各家保险公司的产品，在网站上统一展示，供大家来自由搭配选择。各自又都有自己的主打产品和特色，比如惠择和中民的保险很全，而700度的保险很精。看到这里一定有小伙伴想说，我早知道这些网站啦，问题是产品实在太多，选了头痛啊。我想说的是，过去那纯粹属于"盲选"，需求不清，保险不明。而现在就完全不同了，我们手里有了"购物清单"，也有了"购物指南"，这样就可以有目的性的在"超市"里进行比对选购啦。三、优选保险产品三步走！第一步 选保险类型（以消费型定期重疾为例）打开选购网站，点击左侧侧栏先进行产品大类选择，【健康保险】 →【重疾险】几千种产品→几百种第二步选保险性质01—意伤害保障选择【低价消费型】或【低价保障型】几百种产品→几十种第三步 选保障时间和范围这一步可以剔除一些一年期产品几十种产品→十来种那么，为什么要购买长期险呢？从图中可以发现，主要有两点原因：不保证费率、不保证续保。也正是因为这两个不保证，会让我们的保障会面临很大的不确定性。还记得在第五章介绍过的，关于投保资格以及如实告知的概念吗？一年期产品是需要每年续保的，在续保时保险公司会根据被保险人的健康状况决定是否同意续保（这里指重疾和寿险）。而一旦将来某一年发生了疾病（不是重疾，如糖尿病等慢性病），出现了如实告知里不予保障的情况，就无法再续保啦！也就是说，健康的时候买一年期看似有着高额保障，但当身体走下坡路了，却因为产品性质，反而可能要裸奔.....综上，小伙伴们可不要把一年期产品（重疾&寿险）当做我们的基础配置哦。通过这样的一个三步走，就可以在近千种保险产品中，找出适合我们的优选产品啦，一起来看吧！四、奥斯卡保险产品琅琊榜一年期意外险定期消费型寿险定期消费型重疾消费型少儿重疾以上便是奥斯卡网罗的，现在市面上性价比最高的一些产品啦。你会发现除了第三方销售平台以外，我还在一些保险公司的官网找到了很多优质产品。别问我是怎么一个个挖出来的，在下蓝翔毕业，认真起来我自己都觉得可怕~当然，这是在我写文章时的优选产品。我会在自己的公众号【理财奥斯卡】的【保险琅琊榜】中持续更新市面上最优选的产品。适合小朋友和父母的优选产品也在这里哦~那么，在将高性价比产品挑出以后，如何再进一步选择呢？五、七个维度，选出最适合自己的！第一 看销售地区保险产品支持的投保地区，一般当地都会配有线下的服务网点。如果一旦出险需要理赔，我们就可以直接找到服务网点，沟通会很便捷。因此，即使一款产品性价比再高但投保地区不支持的话，那也只能挥泪拜拜啦。Tip1：请选择支持自己所在城市的产品投保第二 看保障期限（寿险、重疾）人性化的保险产品，它的保障期限可选较多，有20年、30年、保至60岁、保至70岁等。但也有一些产品，只能选择保至几岁，或者选择范围更小，那就要看是否匹配自身投保需求了。TIP2： 能满足自身投保时间需求的产品，优先考虑！第三 看缴费期限（寿险、重疾）保费的缴费方式有期缴和一次性缴（趸交）两种。我的建议是，尽量选择最长的缴费期，理由如下：缴费期越长则每年所缴保费就越低，给我们带来的经济压力小，获得的杠杆比高。（再次提示，只要在你购买了长期险，往后每年所交保费都是一样的哦。）如果在保费缴纳完之前就出险，保险公司也会立即赔付，而未缴纳的保费也不用再交了。TIP3：缴费期限和保障期限一致（这样缴费期最长）的保险产品，优先考虑！第四对比价格TIP4：在保额、保障期限、缴费期一致的情况下，保费更低的产品，优先考虑！第五比对保险责任（功能）TIP5：保费差别不大的情况下， 保障范围更广、保障功能更多，优先考虑！第六看等待期（寿险、重疾）等待期又称免责期或观察期，这是保险公司为了有效防范道德风险（带病投保等）而设置的条款。以重疾为例，常见的等待期一般是90天和180天，意思是投保后在等待期间内所患疾病，保险公司是可以不理赔的。如果等待期长达1年以上，或者是设定了保额要根据投保年限翻倍，前几年并不是全额保障的（也可看做等待期较长），这就需要看这款产品值不值得等待了，毕竟风险是不可预知的。TIP6：在同等保障利益下，等待期更短的产品，优先考虑！第七对比保险公司品牌和服务能力如果筛选到了最后一步，依然有几个产品非常不错的话，我就会愿意选择更知名公司的产品，毕竟大公司的偿付能力会更令人放心一些。TIP7：在保费、保障差别不大的情况下，大公司优先考虑！这样一番比较下来，大家是否已经有了自己的心头好了呢？那么接下来，就到了揭晓奥斯卡我自己心仪产品的一刻啦！六、优选意外险—苏黎世意外自选产品简介保险公司：苏黎世保险销售平台：700度保险网可投保区域：全国（2016年最新出炉的世界财富500强榜单中，苏黎世保险集团排名第141位。）产品特点第一，保障方案任意定制。大部分的综合意外险，保障项目和交通责任都是固定的，不能根据我们的个人情况做人性化的调整。苏黎世这款意外险的优点就在于，除了各保障项目的保额可以任由我搭配以外，还可以根据自己的出行习惯补充相应的交通工具保额：我和老婆出行工具基本就是自驾车，我们就会在主险保额上叠加自驾车保障责任。刚毕业的小伙伴或者给父母投保，就可选择最简洁的版本，保费低、性价比高。第二，可选扩展社保外用药。这款产品医疗费用可扩展到社保范围外的自费药，妥妥是加分项！第三，保费全网高性价比。保额50w+医疗+补贴+社保外用药，在全网的意外险中，性价比都是数一数二的。其他可指定身故受益人，可自动续保投保年龄：6个月-60周岁可投保职业：1、2类我的投保方案在对照「意外险选购指南」后你会发现，这款产品几乎完全匹配了我对于意外险的需求，So nice！更详细的产品信息及购买地址：
七、优选重疾——阳光健康随e保产品简介保险公司：阳光人寿销售平台：阳光人寿官网可投保区域：基本覆盖全国第一，保费超低。单就现在市面上重疾险的费率来看，重疾险表格中的弘康健康人生C其实才是最低的。但它的保障时间仅支持到70岁（或终身），并且只支持少数地区，适应性并不广。也正因为此，阳光随e保便成为现在消费型重疾险中，保费低、性价比高的第一推荐了。第二，保障范围广 。这款产品有4个套餐，分别对应：A 只保癌症B 保6种核心重疾C 25种标准重疾D 42种扩展重疾对此，我的建议是D，42种重疾保障。有小伙伴或许要问了，在第六章奥斯卡有说保障25种疾病就够了，怎么这里又建议42种了？我的意思是不用太过纠结，但如果在保费差不多的情况下，自然选择保障范围更广的。比如下图中，保障25种和42种之间每年保费仅相差90元，果断42种好吗~免体检吸烟人群适合投保更详细的产品信息及购买地址： 虽然这款产品相当赞，但我自己并没有投保。这一方面是因为在我给家庭选择保险方案的2013年，它还没有诞生。另一方面是因为从家庭角度出发，寿险和重疾都是非常需要的，所以当时我并没有单独选择一款重疾险产品，而是将寿险和重疾放在一起来考虑了。那么接下来，就让我们一起来看下这款在保险市场上非常有特色的产品吧。八、优选组合——人保精心优选寿险+重疾保险公司：人保寿险这款产品是由中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称"人保寿险"）推出，它是人保集团下属的寿险公司。人保集团成立于1949年，与共和国同龄，世界500强企业。产品特点第一，集寿险、重疾，全残保障与一身，非常适合家庭支柱投保。精心优选是由主险（定期寿险）和附加险（提前给付重疾）组成，可以只买主险（寿险），也可以主险和附加险（寿险+重疾）一起购买。如何理解这种提前给付保障的产品呢？让我们举个例子：保障期限选择保至60岁，寿险保额50w，附加重疾保额30w，附加全残责任50w。情况1：如果在60岁之前一旦身故，得到一次性50w的保额赔付。情况2：如果在60岁之前被确诊身患重疾（保障的30种以内），得到30w的重疾保额赔付，寿险部分继续缴费；之后重疾医治无效，在60岁以前身故，则继续得到剩余20w保额的寿险赔付，全部合同终止。第二，先体检、再定价，健康人群保费相当低廉。它是以被保险人是否吸烟、血压、胆固醇、体重及血糖等身体常规指数为标准，根据体检结果将人群分为"超优体""优选体"等六个等级，各自对应不同的费率。健康的小伙伴，不用像其他产品一样"吃大锅饭"，承担身体不好的客户的成本，从而以最便宜的保费进行投保。这也是精心优选的最大卖点，如果你身体健康、不抽烟的话，买这款产品会比买其他产品便宜很多！第三，寿险/重疾高保额可选。大部分网销的消费型产品，不论寿险或者重疾的最高保额都为50w。而精心优选的可选额度，寿险最高可选2000w！重疾最高可选到150w。相信这一定能够满足绝大部分人对于保额的需求了。保障需求：三口之家，家庭责任高、我和我老婆都是主要经济来源，都需要寿险和重疾的保障。客观情况：预算不高，希望追求高性价比；夫妻两身体状况较好，不吸烟。把寿险和重疾结合起来考虑，并用一个产品同时来覆盖寿险和重疾险的概率，无疑比较适合我这个将预算设定的并不高的童鞋。更详细的产品信息及购买地址：
关于产品的介绍就到这了，我觉得其实只要将这三款产品有机组合，就已经能够适应绝大多数普通人对于意外、寿险、重疾的需求了。最后，送上奥斯卡全家保障方案分享，从2014年初次配置，再到2016年的补充调整，大家可以重点参考我的配置思路，相信一定能够带给你启发哦。九、奥斯卡保险配置方案分享2014组合方案（点击可放大查看）方案不足细心的小伙伴一定发现了，2014年我们家的实际配置方案和开始的保险规划有所不同，在第三章估算保额时，寿险和重疾的理想额度分别为100w和50w，而实际投保情况只能说完成了最低保额需求，但距离理想保额还有一定距离。这一方面是因为当时需要大额的家庭支出，预算相当紧张。另一方面觉得保险很难一步到位，想过两年再进一步完善。现如今，距离我初次配置保险已经过去两年啦，通过理财和工作上的努力，家庭经济条件有了提高，是时候对保险方案进行一番补充啦！2016调整方案首先，更新换代。在上文中少儿重疾优选表里可以看到，今年有多了很多新的、不错的少儿重疾险，相比我当年的选择，保障项目更优，保费更便宜，妥妥的更换。其次，增加寿险、重疾及意外的保额。在有了精心优选作为基础保障以后，现在就可以考虑不一样的加保方案啦，比如：方案一：再购买一份"精心优"，对寿险和重疾的保额一起进行补充。方案二：分别投保"阳光随e保"定期重疾以及"同方挚爱"定期寿险，既提高寿险和重疾保额，也补充重疾的保障范围。由于两个方案都涉及体检（阳光除外），可以以体检结果（保费）来确定最终的投保方案。（备注：除非产品本身有特殊说明，成人的意外险、寿险以及重疾险，不管买多少，在几家公司买，都叠加赔付。）最后，增加医疗险的配置。我在整个保险系列的文章里，几乎对医疗险都没有很多的介绍，一方面是过去的产品太一般，另一方面也是基础保障还没做足，自然就没考虑后一步的医疗险。而到了2016年，一些优秀的医疗险问世，它们已经基本能够满足我对医疗险的所有需求：保证续保、社保外费用报销、保障高、保费低。可以说既适合我的父母，也适合我们夫妻。为此，我也终于可以把医疗险补充进全家的保险组合啦。在加入医疗险之后保障日趋完善，特别是对于没达到重疾或癌症的住院费用（包括很多到不了重疾定义的疾病），就都可以交给它来填补。这样的话，即使我只有最基础功能的重疾险，也一样可以在发生原位癌，轻症等情况时获得保障，性价比还会更高哦。更新方案后的保障情况以上，就是奥斯卡的保障规划介绍啦。最终，按照保障全面、保额适当的原则去做规划，用全家年收入的5%，搭建出适合自己的保险组合，保障保全家庭不论遇到意外、疾病，都能延续品质生活。按需买，合理用，用小的投入，换大的保障，我想，这就是自己一直遵循的保险真谛吧。十、学习成果汇报奥斯卡：报告安娜大人，我总算也过了一把"买买买"的瘾，我们家的保险产品配置终于全部搞定啦。Anna：太棒了，给你32个赞哟！这段日子真心辛苦了！奥斯卡：虽然辛苦，但是值得！不仅真正做到了明明白白买保险，还在拥有保障的同时，省下了好多一笔钱呢。更重要的是，通过这段保险之旅，我学会了独立思考，这对于接下去的理财学习之旅，无疑是非常有益处的！Anna：好了，嘚瑟到这里差不多可以了啊，我感觉到你有一丝窥视财政大权的苗头，理财可以学，钱可还得我管~...........十一 、给小伙伴们的建议保险购买的渠道介绍三步走初选合适产品保险产品琅琊榜展示七个维度进一步筛选奥斯卡精选产品介绍我全家组合案例分享一整套的保险选购思路及案例分享就全部在这啦，相信不论你是想要学会保险产品选购方式，自己再找一找的，又或者是只是想要产品推荐和组合方式，尽快搞定保险的，应该都有不少收获了吧？对第一类小伙伴我首先想说的是，如果你有好的发现，还记得和大家分享哦。当然，我也想建议你，别在对比产品这件事上花过多的精力，一方面从时间性价比上未必值得，还有就是我们可能永远都选不到所谓"最好的产品"。即使今天找到了"最好"的，但或许过个一年半载，市场出现了一款相对更好的也不一定啊。另外， 保险不能等，也许未来的险种会更好、更便宜、更人性化，但这与我们当下的风险需求完全是两回事，谁也不知道什么时候可能面临风险的侵袭。所以呢，还请尽早明确保险需求，在自己身体健康的时候，及时完成保险计划哦。那如果是在知晓了精选产品之后，依然还有很多疑问或者是有特殊情况需要帮助的小伙伴，我的建议是：如果有保险人在为你服务和推荐的话，请务必和他进行更多的交流，毕竟你现在已经具备了很多保险知识，相比之前可以更有效的沟通，如果他的确是一个靠谱的保险人，相信你们可以有一个很好的结果。如果是没有保险人可以帮忙的童鞋，也不用担心，还有奥斯卡我在呢。虽然我并不是职业保险人，但如果你认可我的学习能力，并且信任我的话，我也愿意成为你保险方面的参谋哦。（我的个人微信号：djbomb ，请备注保险咨询）撰写保险星体系分享我的保险心得，我在成长的同时收获了很多快乐。帮助大家省钱、省心、构筑完善的风险保障，我相信自己会收获更多！■■■当然啦，如果我辛苦大半年、花费几百小时所写的保险体系，帮你减少了学习时间、少走了弯路、节省了保费的话，欢迎在文末给我赞赏，让我知道自己的付出是对大家有意义的。写在最后互动填写保险自检表，将你最终的产品选择以及整体规划和大家一起分享吧！预告让我们来聊聊香港保险！如何来正确看待香港保险的特点？香港保险和大陆保险各有哪些优势险种？如何利用大陆香港保险优缺点，做好保障规划？ 奥斯卡保险取经之路，未完待续....... ---End---
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