这款儿童重疾险，竟然无需健康告知！
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈
　　　　我国每年有1600万新生儿，早产发生率为7%，约有120万是早产儿，居全球第二位。随着全面二孩的实施，高龄孕产妇也明显增多，早产儿出生数量也是逐年上升。　　深蓝君在后台也收到很多宝妈留言，咨询早产儿有哪些保险可以买？今天我们就来聊聊早产儿的话题，同时也会测评一款无需健康告知的儿童重疾险。具体内容如下：　　1. 早产儿买保险，为什么这么难？　　2. 早产儿有何风险，常见核保结论有哪些？　　3. 这些保险，早产儿值得重点关注！　　一、早产儿买保险，为什么那么难？　　大家通常说十月怀胎，那我们看下什么样的情况才算早产呢？　　正常足月：胎龄在37周-42周，为正常足月儿童；　　早产儿童：胎龄小于37周为早产。　　早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟，因此也是多种疾病容易发生的髙危人群。胎龄越小，出生体重越低，发病率越高，死亡率也越高。这也是保险公司特别关注投保儿童是否早产的核心原因。　　　　如果线下投保的话，保险公司也很难确定单个的儿童的风险情况，常见的核保结论为延期，也就是说等到孩子2岁以后情况更加确定再投保。　　保险公司为了控制风险，如果大家通过互联网进行投保，同样会在健康告知中加入早产的问询，深蓝君随便找了一款重疾险，就发现了如下的健康告知：　　2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？　　这就是目前早产儿童的情况，总体来说保险公司还是特别谨慎。保险公司一刀切的核保政策，会误伤一些儿童，比如：　　胎龄接近足月：也就是早产几天，就被医院打上了早产的标签；　　出生时状况：出生时状况良好，没有产伤、窒息等情况；　　体重正常：虽然是早产，但是体重是比较正常，没有偏低。　　同样是早产儿，但是有不少的宝宝现在已经1岁多，身体各种情况都是良好的，就被打上了早产的标签，那应该如何买保险呢？　　二、早产儿童，如何网上买重疾险？　　并不是每个家庭都会拿出的预算为孩子购买重疾险，所以很多预算有限的家庭，就会期望购买定期消费型重疾险获得足够的保障。　　　　之前深蓝君推荐的国华保2030年重疾，虽然健康告知很宽松（居然不问询结节），但是仍然有提及早产：　　　　所以一些父母也非常焦虑和无奈，自己的宝宝明明没有问题，结果还是由于健康告知的问题，在网上买不到合适的重疾险。　　在正式开始之前，我们首先要知道一个原则：　　根据《保险法》第16条，我国保险行业采用的询问告知的方式，就是说告知仅限于保险公司的询问，没问到就不用回答告知，如果符合健康告知那么就是可以购买的。　　深蓝君在市面上所有的产品中进行了筛选和对比，如果是早产儿，目前发育一切正常，深蓝君找了下述几款长期保险：　　　　深蓝君直接说结论：　　如果身体条件良好：如果宝宝身体健康，2年内没过住院，仅仅是由于早产无法导致投保，那么可以投保阳光保险健康随e保。　　如果身体条件不好：如果宝宝身体条件不好，同时有过住院经历、低体重的情况，那么推荐购买太平这款没有健康告知的一年期重疾险。　　如果不考虑性价比：如果不考虑性价比，想为孩子购买一份长期的的防癌险，那么可以选择合众终身防癌险。　　1、阳光保险健康随e保：　　关于这款产品，深蓝君仔细的阅读了健康告知内容，里面是没有提及早产的，确切的说是没有早产这两个字。如果其他的条件都符合，仅仅是早产，那么是可以购买这款产品的。　　　　不过保险公司同时也有询问其他内容，比如提到是否在过去2年内有住院。我们知道早产儿出生住院的机率是很大的，如果有住院，就相当将早产儿投保时间一下子限定到2年后了。　　不同人的情况不同，所以就需要大家结合自己的实际情况来看判断了。这款产品在阳光官网就能找到。　　　　2、太平宝贝重大疾病保险　　这款虽然是一年期的重疾险，但是最大的特点是无需健康告知，无需健康告知！　　　　这种奇葩的良心产品，深蓝君也是第一次遇到，为了确保这款产品的基本情况，深蓝君也购买了一份，并且电话太平养老北京分公司理赔部，进行了简单的咨询。　　这是1年期的产品，最高可以购买20万重疾保额，保12种重大疾病：　　1）恶性肿瘤 （白血病双倍赔付）　　2）双目失明　　3）双耳失聪　　4）重大器官移植术 或造血干细胞移植术　　5）严重Ⅲ度烧伤　　6）脑炎后遗症或脑膜炎后遗症　　7）重型再生障碍性贫血　　8）1型糖尿病　　9）严重幼年性类风 湿关节炎　　10）川崎病　　11）脊髓灰质炎　　12）严重胃肠炎　　理赔人员的回复是，这款产品是1年期的卡单，所以重大疾病的种类和长期重疾险有些不同，并没有全部包含长期重疾险的前6类重疾。　　我们知道重疾险的健康告知都是非常严格的，不符合健康告知都是没办法购买的，这款重疾险既然无需健康告知，那理赔的时候发生纠纷如何处理呢？　　这款产品在投保须知处，红色文字明确写明：　　保险公司不承担被保险人因投保前已患疾病导致的重大疾病保险责任，对于既往症引起的重疾责任，保险公司有权拒绝理赔申请。　　为此深蓝君也和理赔人员进行了沟通，对方表示常见的单次可以治愈的疾病，都不属于既往症，比如感冒、发烧、肺炎、 肠炎、新生儿黄疸等。　　　　这款产品的免责条款如下：　　因下列情形之一，导致被保险人发生本条款所指重大疾病，本公司不负给付保险金的责任：　　1、 投保人或被保险人的监护人对被保险人的故意杀害、故意伤害；　　2、 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；　　3、 被保险人主动吸食或注射毒品；　　4、 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；　　5、 被保险人在投保前已患的疾病（如果在投保时已向我们声明的疾病不在此列）；　　6、 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；　　7、 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；　　8、 核爆炸、核辐射或核污染；　　9、 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；　　理赔人员也举例说明，如果在投保前有乙肝，那么如果罹患肝癌是没办法获得赔偿的。　　对于这样的回答深蓝君觉得完全合理，购买这款一定是因为儿童购买重疾险受阻，通过这款产品获得一个临时的保障，有总比没有强。　　但也不得不提醒大家，保险公司不是慈善机构，对于理赔一定是有严格的调查流程，如果投保时已经存在了与重疾相关的症状，交了160元就想从保险公司拿走20万，这种事情还是不要报任何期望。　　　　（深蓝君购买的保单部分截图）　　3、合众人寿终身防癌险：　　癌症占所有重疾理赔的60%以上，所以防癌险一直都是有市场的。深蓝君过去一直推荐老年人购买防癌险，主要是因为防癌险健康告知较为宽松。　　比如深蓝君为大家找到的合众终身防癌险，健康告知就极为简单，如果你迫切的想为早产的孩子购买一份终身的防癌险，那么这款产品就是不错的选择。　　　　其他几款产品虽然在健康告知中，同样没有提及早产，但是要么是保额不够高，要么对体重有要求，要么就是2年内不能存在住院，所以这里就不过多的说明了。　　三、早产儿童，还能如何保障自己？　　在之前《买保险，保额选多少？》的文章中，我们通过实际案例，详细分析了重疾险的本质，如果因为短时间买不了重疾险，深蓝君建议大家购买一份高额医疗险，作为临时的保障也是非常不错。　　　　上述三款产品中，都是在健康告知中没有早产限制的，深蓝君重点推荐中国太平婴幼儿保障计划，最大的优势是没有健康告知，同时含有10万元的住院医疗保额。　　为什么保险公司会推出这样的产品呢，如果不需要健康告知，是不是什么情况都能买呢？深蓝君需要提醒大家几点：　　既往症：在投保前已经患有的的疾病是没办法理赔的，比如已经知道孩子患有A疾病，购买这款保险期望等待期过后住院理赔，这种情况是不行的。　　先天性疾病：先天性疾病和遗传性疾病，购买这款产品也是无法报销的。　　太平这款产品0-6岁可以购买，住院医疗的保额为10万，需要先经过社保报销，社保报销后剩余部分可以报90%，如果未经社保报销，则采用阶梯报销方式，报销比例50%-90%。　　　　无需健康告知是这款产品最大的特色，深蓝君觉得比较适合如下3类宝宝：　　早产、低体重宝宝：很多宝宝虽然是早产，或者出生体重低于2.5公斤，但是现在身体都是正常的，买不了其他的医疗保险可以买这款。　　保险合同修改：如果之前给孩子买保险时候，有过拒保、延期、责任除外等合同修改，也是可以购买这款的。　　近期住过院：如果由于近期由于感冒发生等疾病住过院，没办法购买其他医疗险，也是可以购买这款产品的。　　四、写在最后：　　在之前《写了几百篇文章才发现：想在保险行业做点改变，挺难的》的文章中，深蓝君详细的介绍了自己为什么做深蓝保，给我最大触动的还是来自2个年轻妈妈的案例。　　孕育一个生命是美好的，但孩子在出生后成长过程是惊心动魄的，这点有孩子的父母都懂，无需多言。　　如果大家预算有限，且其他保险都无法投保的情况下，上述两款太平的无需告知的重疾险、医疗险不失为一种临时保障方案。　　以上所有内容都是深蓝君根据公开资料整理，并且电话保险公司确认得出，仅供参考。　　也愿每个孩子，被这个世界温柔以待。　　不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。
特别声明：本文为网易自媒体平台“网易号”作者上传并发布，仅代表该作者观点。网易仅提供信息发布平台。
阅读下一篇
网易通行证/邮箱用户可以直接登录：重磅 | 儿童重疾险全面分析： 香港保险利弊解读/19款产品比较/10个购买原则/附带合同词典
我的图书馆
重磅 | 儿童重疾险全面分析： 香港保险利弊解读/19款产品比较/10个购买原则/附带合同词典
童办语：在前两周“罗一笑”事件持续发酵的时候，我们看到了很多苛责或者同情的观点，那个时候我们想到，也许一篇“购买重疾险指南（以避免同样的事情发生在自己身上）”，应该是童办给出的解决方案。　　我们进行了2周的调研，我们采访了包括小雨伞、英国保诚等多家保险公司的从业人员以及儿科医生，阅读了大量前辈撰写的关于保险的建议，甚至“假冒”孩子的家长与多位保险公司的销售人员进行了实地沟通，最终为大家提供这样一篇关于购买保险的消费指南。　　本文着重剖析“重疾险”，我们强调：　　重疾险是一个必备的保险，　　并且孩子越早买越好。　　通过St. Jude医院的调查，我们可以看到，很多听起来非常恐怖的疾病比如号称绝症的白血病，在过去的44年当中，治愈率已经急剧上升，大部分达到了90%以上。　　所以，当大病发生的时候，我们需要做的是：　　1. 积 极 治 疗；　　2. 钱 &＝ &保 障　　由于文章非常长，我们将目录列在下面，标红目录为购买指引的部分，如果您看不下去，可优先查看。　　目录　　一、重疾险的基本情况　　1、关于孩子主要的保险种类　　2、重疾险的类型：返还型vs消费型；儿童重疾vs成人重疾　　二、香港重疾险为什么吸引人？　　1、香港买保险的好处　　2、香港买保险的风险分析　　3、适合赴港买保险的人群　　三、购买重疾险需要考虑的因素（10个）　　四、19款国内外主流儿童重疾险对比　　五、与保险销售人员的沟通指南　　六、保险辞典（国内保险及香港保险的“大白话”名词解释）　　*重疾险的基本情况　　1、关于孩子主要的保险种类　　在给孩子购买保险的时候，一般家长考虑的主要是“教育”“医疗”两个方面，教育更倾向于理财的方面，而“医疗”则相对比较复杂，涉及到“门诊”“住院”“治疗”等几个消费场景，以及“大病”“常见病”“意外”等几种情况，以下所列的内容，为目前市面上存在的主要几个险种。　　险种　　购买场景　　重疾险　　补偿发生特大疾病所引起的巨额医疗费用。　　少儿教育金　　教育储蓄，为孩子未来初中、高中、大学的教育支出而购买的保险。　　意外伤害　　发生意外所引起的医疗费用的报销，或意外身故的补偿。　　住院／健康险　　补偿日常疾病就诊所引发的医疗费用　　国内少儿教育基金几乎没有值得购买的，这个我们以后会再开篇写，本篇主要探讨“重疾险”。　　2、重疾险的类型　　基本上每个保险公司都会推出重疾险，但是内容、价格、保额等等各方面都有非常大的差异。　　1）消费型重疾险vs返还型重疾险　　重疾险的主要类型就是消费型和返还型，两者的差异主要在于，消费型的是每年购买，如不出险，保费不返还，而返还型的重疾险，如不出险，可在若干年之后通过退保获取现金价值，或者碾过65岁之后返还养老金。　　我们的观点是：普通家庭在选择重疾险时一定要从保障的角度出发，这才是真正的需求，而不是偏重于理财。　　这二者各有优缺点，具体比较如下：　　消费型　　返还型　　保费　　保费便宜，30万保额，一般在300-1000元／年之间　　保费昂贵，50万保额，一般在／元之间　　保额　　保额低，一般在10-45万之间　　保额高，一般在50-100万之间　　保障疾病种类　　较少，一般在30-50种之间　　较多，一般在40-100种之间　　收益　　无收益　　现金价值or养老金，香港的保险还包括分红收益　　保障年限　　一年，第二年可能存在因投保身体状况变差（如得了慢性病）而拒保的可能性。　　终身（日后无序额外购买大病保险）或至25岁（可在25岁之后购买成人大病保险。）　　综合来说，国内如平安等传统保险公司比较主推储蓄型，胜在保障时间长，保障内容丰富，但保费昂贵。而新兴的保险公司和互联网平台主推消费型，胜在保费便宜，杠杆高，但每年买一次，麻烦同时有被拒保的风险。购买保险的时候需要考虑的因素很多，后面我们会提到，帮助大家进行选择。　　关键词：　　香港的消费险和返还险　　消费型和返还型的保险，在香港保险中的定义与大陆并不完全相同。　　香港的返还型保险与大陆基本相同，都是给付型，也就是大病发生时一次性赔付，但香港的返还型保险，大多都有分红，因此更有理财的意义。　　而香港的消费型保险，更类似国内的健康险、高端医疗险和住院险，也就是在发生中小疾病的情况下实报实销的保险。　　2）成人重疾险vs.少儿重疾险　　成人重疾险和儿童重疾险主要的区别在于：　　相同保额下保费不同：　　年龄越小保费越低，因此越早买越划算。　　保障病种不同：　　很多保险公司在成人重疾险的保障病种基础之上增加了儿童特定重疾，比如重症川崎病，重症手足口等疾病。　　理赔方式不同：　　由于增加了儿童重大疾病病种，相应的赔付比例、赔付次数都会有区别。比如儿童特定重疾（终身型）100%赔付之后，日后患成人重疾范围内的疾病仍可享受100%赔付。　　保障时间不同：　　有专为儿童重疾险推出的保障年龄至25岁的重疾险，而成人重疾险一般保障时间为终身。　　综合来说，建议预算充裕的情况下，在购买的时候，更多考虑含有儿童特定重疾类别的终身保险。如果预算有限可以考虑购买至25岁的儿童重疾，价格会相对便宜。　　*香港的重疾险为什么那么吸引人？　　近几年，香港的保险非常吸引人，很多父母会过港为孩子购买保险。以下向大家介绍一下，香港保险的基本情况。　　1、香港买保险的好处：　　香港买保险的好处大致可以从“价格”、“理财”和“保障”三方面来考虑。　　价格：　　（1）总体来说，普遍认为香港的保险性价比比较高，综合的情况是“保费率”会比大陆低2-3成。以平安推出的少儿“平安符”和“AIA推出的嘉裕安保为例”，保费率分别为27.88%和21.4%（但由于保险内容和价格复杂，建议大家根据内地和香港为自己制定的保险计划进行比较）。香港的保险由于其历史久远，竞争充分，在价格上确实有优势。　　（2）对于40岁以下的消费者，人寿或重疾投保400万港币一般不需要体检，也是相对优势的部分。　　（3）由于香港的保险分红会计入到保额当中，因此随着时间的拉长，保额也会随之升高，而不是大陆始终保持不变的状态。　　理财：　　从理财的角度，主要包括“配置美元资产（在人民币贬值压力大的情况下）”“回报率高”“离岸资产管理工具（香港保险具备多元化财富增值方式，可以通过香港保单贷款，保费融资等）”。所以对于有资产配置需要的人群，是比内地更好的选择。　　保障：　　（1）香港的保险保障范围比较大（但这一点存在争议，因为原来香港可以赔付20%的原位癌类型，目前国内的许多“重疾险”都将其纳入“轻重症”的范畴，给予一定比例赔付。）；　　（2）理赔上实行“严核保，宽理赔”的理念；　　（3）香港的保障范围覆盖全球，因此如果国外就医香港理赔也有一定的优势。　　关于“保障”的争议　　举例说明：中风　　国内规定：　　脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起的脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统幽静性的功能障碍，指疾病确诊180日后仍遗留下列一种或一种以上障碍：一肢或一肢以上肢体技能完全丧失／语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失／资助生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。　　香港规定：　　由神经专科医生证明永久性神经损害，由事故发生后持续至少六周。　　＊以上例子不能代表全部。关于疾病保障这个环节，实在是太复杂了，无论香港还是国内，关于疾病及认定的条款部分，大家都是看不懂的。所以购买香港保险的时候，该方面不建议作为第一考虑因素。　　2、关于香港买保险的风险问题　　赴港买保险大家普遍考虑的几个风险，其中有一些或许是误解，我们逐一剖析。　　汇率风险：　　这个问题类似于我们在大陆买储蓄险时候的人民币贬值风险。未来的波动性比较不确定，这一点很难讲。　　续保困难：　　中国金融监管机构在面对严重境内资本转移境外，会采取的手段来阻挠。但最大影响的是购买储蓄型产品、巨额资金的客户，他们确实通过保险储蓄产品，来进行资金转移。　　理赔困难：　　香港保险公司，所采取的是严进宽出的理赔机制。一旦接受客户的申请，保险公司会以最宽容理赔的公司理念，来进行理赔。所以只要申请理赔案例，没有存在欺诈，资料不齐全的情况，最快10天左右可以收到支票，1个月为平均理赔周期。所以理赔并不困难，但在出现纠纷的时候可能比较麻烦。　　过境香港：　　本人必须到香港购买保险，否则视为“走私保单”，（不受法律保护，理赔上会出现问题。）但对于会去香港打疫苗的中国妈妈来说，恐怕不是问题。　　内地指定医院：　　一般香港的保险只承认内地指定医院出具的相关证明为赔付的依据，不过一般的保险公司内地的指定医院名单大概家，以北京和本人老家沈阳为例，基本上涵盖了常去的三甲医院了。所以不是太大的问题。　　购汇额度：　　我国固定每人每年有5万美元的购汇额度，而香港保险必需以美元或港币投保，对于经常有出国需求和相关职业需求的家庭来说，多少有一点影响。　　3、&购买香港保险的适合人群：　　根据上述香港保险的风险和优势，比较推荐以下几类人群赴港购买保险：　　1. 有资产配置需求的家庭（回报率高、灵活的财富增值方式）　　2. 未来有移民计划的家庭或经常去国外的人士（全世界的保障范围）　　2. 预计保额在16万美金（100万人民币）以上的人群（如果保额不高不如选购国内的保险。）　　3.购买重疾险需要考虑的10个因素（划重点！）　　无论购买大陆保险公司提供的产品，还是赴港购买保险产品，以下几个因素都是必须要考虑的问题：　　1、提前了解当地的医保报销情况，以及父母所在企业是否为父母提供补充医疗保险的情况。　　2、选择给付型保险：即确认重大疾病之后一次性给付合同规定的全部保额，不需要根据医疗单据报销。　　3、保额：保额越高，相应的保费越高，因此，要结合自身的预算来选择。重大疾病的花费从10万－100万之间不等，包括药品、治疗费、后期康复费用，甚至是父母因照顾孩子产生的误工费，数额不菲，因此：一般建议保额最低不低于30万，推荐50万以上。　　4、保费：每年的保费支出根据自身家庭的收支情况，确保缴纳保费之后，仍有一定的机动费用应急，一般推荐普通家庭在5000元/年。　　另外：男性（男孩）的保费普遍比女性（女孩）高。　　5、重大疾病涵盖范围：目前的保险疾病涵盖范围从保监会规定的25种到100多种都有，一般包括“重大疾病“有很多保险包括”儿童特殊重疾（例如重症川崎病）“”轻型重大疾病（例如原位癌）“等等。　　无论国内和国外包涵的重大疾病，都是格式合同，不能选择不能更改，同时也很难看懂，因此建议大家：　　同等价位的保险，推荐优先选择含有“儿童重大疾病”、“白血病”特殊保障的类型，以及包含轻度重疾的产品。　　下表为一般重大疾病、儿童特殊重大疾病和轻疾病包含的疾病名称，大家可以作为参考：　　1）保监会规定的25类重大疾病　　2）重疾险常覆盖的儿童重大疾病　　3）重疾险常覆盖的轻度重症疾病列表　　6、地域性：地域性包括国内和国外。　　国外的大病就医费用，香港的保险普遍都是涵盖的，而大陆的保险公司，虽然声称可以进行保障，一方面要确认合同当中是否有着一条，另一方面要确认，理赔过程当中，认定和翻译的问题。　　国内需要考虑的因素，主要是医保报销的范围。中国每个省关于医保报销的规定都不相同。　　7、保障年龄：儿童大病险保障的年龄一般分为终身和25岁两个阶段。如果是保终身，那么优先选择疾病涵盖种类较多的保险，如果保25岁，优先选择保儿童特殊大病种类多的保险。　　8、保险的组合：一般的保险公司，即使同时购买“大病”“意外”等险种，也是没有折扣的。因此在选择时，不要被所谓的组合蒙蔽，直接看重疾的部分，其他的先丢旁边。　　9、返还型保险不理赔情况下的返还方式：　　1）保费返还：到期之后返还110%－130%保费。　　2）转为人寿：身故之后获得同等保额补偿。　　3）退保：退当时现金价值。　　4）养老金：到达一定年龄后按月给付养老金。　　其实这些在国内的保险中都不重要，想想到期以后通货膨胀都不知道是什么样了，还是那句话，不要忘了你的需求，保障才是最重要的！　　10、购买保险的流程：　　调研－选择产品（联络保险销售人员／网上下单）－确认合同－合同签署（平安等保险公司可以网上签署）－核保（健康状况&财务）－完成　　＊核保过程中：先天性疾病和早产儿存在被拒保或延期的可能性。　　＊核保过程中：超过一定保额会要求提供相关财务证明。　　4　　19款国内外主流儿童重疾险对比　　以下我们选择了国内主流的16款保险产品，以及香港的3款主流保险产品，以保费、保额、缴费年限、大病种类、少儿特殊大病种类、轻度重疾种类、身故保险、豁免、保险类型等11个维度进行比较。（轻度重疾也要重视！）　　（点击大图查看更清晰）　　每个家庭的经济情况不一样，用于保险的预算也不同，所以无法“一刀切”，大家还是要根据自身的情况来决定，适合你的才是最好的。　　国内保险比较结论：　　1、性价比较高的消费型：泰康少儿重疾险、小雨伞少儿重疾险、太平洋加倍爱　　预算：100-500元／年　　2、价格适中的短期（20~30年）返还型：太平少儿重疾、合众爱宝贝　　预算：元／年　　3、价格适中的终身返还型：中英人寿爱相随、阳光健康随意保　　预算：元／年　　4、价格高保障比较全面的终身返还型：内地友邦、平安少儿平安福、中国人寿祥瑞终身。　　预算：元/年　　国外保险的比较结论：　　国外保险选择的全都是加倍型，也就是有额外给付的类型，首推友邦AIA和英国保诚：　　1）同等保额下，友邦AIA和英国保诚保费较低，AXA安盛保费较高；　　2）收益角度，友邦AIA和英国保诚分红较多，AXA安盛分红比较少；　　3）在理赔方面，友邦和保诚保障30天之内，22AXA安盛的理赔期在30-45天。　　5.与保险销售人员的沟通指南　　1、保险销售人员的套路：　　销售人员都有一套固定的销售套路，而且非常具有说服力。一般情况下会从“生老病死”为场景切入，从“保障”和“理财”两个方面进行深度解析，并配合其它客户的极端情况进行举例说明。以上套路讲完大概需要1个小时，但大部分的讲述内容都不涉及合同细节。　　不要被带跑！不要被带跑！不要被带跑！　　我们需要做的是：将需要问的问题提前准备好，并记录下来，在其讲述过程中提问或讲述完毕统一提问（问题见3）　　2、不要把希望完全寄托于卖保险的亲戚朋友　　很多用户反馈“亲戚朋友卖什么保险就买什么保险”，然而这并不是非常提倡，保险销售人员受到充分的洗脑，也很少真的去对比不同的保险产品，深信自己抱的就是“金鸡蛋”，因此并不能帮你在众多产品中进行合理的对比和判断，因此他们代替你做出的未必是最合适的选择，还是要自己认真调研或者认真看完这篇文章。　　3、向保险人员提问的问题清单：　　1）保费和保额是多少，需要交费的年限是多少？等待期是多久？　　2）是否有少儿特定重疾？是否包含轻度重疾？　　3）如果发生重大疾病、少儿特定重疾、轻度重疾，理赔的流程是什么？理赔的额度分别是多少？理赔的次数是多少？其中一项理赔是否会影响另一次理赔的额度？　　4）是否有特殊赔偿？例如白血病？　　5）是否有豁免？　　6）住院险是否存在免赔额度？　　7）国外的诊断是否可以在中国获得赔偿？流程是什么？需要翻译吗？有指定医院吗？　　8）如果购买的是消费型：续保是否需要审核？什么情况下会拒保？　　9）如果购买的是返还型：　　请帮我计算每年退保的现金价值，到100岁的时候现金价值将是我总保费的多少倍？　　如果一直不生病的话，最后我的收益如何获取？是一次性支取？转变为寿险？还是转变为养老金，每年获得多少钱？　　10）以上提出的每一条问题都请在合同当中帮我指出来。　　6.保险合同词典　　1、国内保险合同　　＊保险合同都是格式条款，不能进行任何更改，因此大家可以提前了解一下，合同里面的专业名词都是什么意思，谨防被销售人员误导。　　1）一般定义：　　a.投保年龄：指该款保险可投保的年龄范围，少儿重疾险一般是出生7天／30天－17岁不等。　　b.&保障期：产生重疾可赔偿的时间范围，一般是终身或25岁。　　c.&保费：每年或单次需要交纳的费用。　　d.&等待期／免责期／观察期：重大疾病保险一般规定为90-180天不等，指的是，保险合同生效后的90或180天之内，发生重大疾病，是不能获得赔付的。　　e.&犹豫期：10天（也有时间更长的），指拿到保险合同之后，10天之内可以全额退保。这段时间是给消费者研究保险合同的，如果发现问题立即退保避免承担损失，超过10天，保险公司会扣除各项费用。　　f.&交费期：交费的时间，消费型几乎都是一年一交；返还型的保险，根据保额和每月交费额度不同分为10年、15年、20年等不同的时间段。　　g.&&保费豁免：按照合同规定（例如确诊重大疾病），则之后的保费不用继续交了，同时仍然可以享受合同规定的服务。　　h.&双向豁免：根据合同规定，无论大人还是孩子出现问题，都可以不用继续交纳后期的保费。　　i. 免赔额：一般在“住院险”或“健康险”当中出现，指的是如果未达到免赔额规定的数额，则不予报销，比如门诊免赔额是500的话，那么即使门诊费用499，也是不给报销的。　　2）. 赔偿相关：　　a.&基本保险金额：　　也就是合同上标注的保险金额，比如购买50万保额的保险，基本保险金额就是50万。有些赔偿条款以基本保险金额为单位进行赔付，例如：　　有些保险产品规定白血病按照基本保险金额的200%赔付。　　有些保险产品规定轻型大病按照基本保险金额的20%赔付。　　大部分保险产品规定首次诊断合同规定的大病按照基本保险金额的100%赔付。　　b. 重大疾病保险金：　　发生重大疾病获得的赔偿　　c. 身故保险金：　　由于意外或疾病或自然死亡，获得的赔偿（一般分为18岁前和18岁后，为防止父母骗保，保监会规定18岁前身故保险金不得高于20万元人民币，因此一般18岁前身故赔偿保险金等于被保险人身故时本合同按年费方式换算的应付已付各期年标准保险费之和。若18岁之后身故，则保险金等于被保险人身故时本合同的基本保险金额）这项权益有的保险包含有的保险不包含。　　d.老年长期护理金：　　一般是年满一定岁数之后（比如60岁），被保险人被认定为生活不能自理（6项基本生活活动－穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡之中的三项及以上不能独立完成达到180天），以月份为单位进行给付护理金，金额和时间根据合同进行。　　e.&全残保险金：　　指达到全残标准的情况下，按合同规定给予的赔付。　　f.&父母陪护金：　　个别保险当中会包含，儿童诊断出重大疾病，则家长可以获得每天一定数额的陪护费用。这项权益大部分重疾险不包含。　　g.&赔付次数：　　有的重疾险可进行多次赔付。需要注意的是多次赔付一般适用于不同组别的疾病（保险条款中将不同类型的疾病进行分组）；　　h.&赔付次序：　　在同时有“重大疾病”“少儿特殊重大疾病”的多次赔付保险当中，一般先被诊断“少儿特殊重大疾病”之后仍可继续获得其它“重大疾病”的赔偿，但如果先诊断为一般“重大疾病”，则可能无法获得二次赔偿。　　i.&赔付比例：　　多次赔付的保险当中，第二次、第三次的赔付比例会不相同。　　j.&各项保障金之间的关系：　　一般不是共享关系，比如已经获得重疾险，就不能再获得身故赔偿。　　3）收益相关　　a.现金价值：　　保单现金价值指保单在某一时刻等同于现金的价值是多少。更通俗的说就是在什么时间，值多少钱。（一般在保单当中会给到客户一个长得像下面的一样的表格，通过表格可以看出来每一年你的现金价值是多少）　　b.退保：　　如果需要中途退保，按照当时的现金价值来退。由于犹豫期过后退保保险公司要扣除很多管理费手续费之类，所以越早退保的损失越大。　　c.保单贷款：　　投保两年以上并且其保险账户存在现金价值，通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%-80%。（国内的保险条款里会有着一条，但是一般的保险销售人员并不会介绍这件事情，而在香港这件事情相对比较有共识）　　d.自动垫交：　　当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时，保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效。（一般在保险合同的“其它权益里面”会有这一项，但保险销售人员很少介绍）　　e.减额交清：　　在本合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。（一般在保险合同的“其它权益里面”会有这一项，但保险销售人员很少介绍）　　2、香港保险合同中的条款解析　　赴港购买保险，是有中文合同的，但一方面是繁体字，一方面是行文风格大家可能不太习惯（读起来很像鲁迅先生起草的合同）。因此在这里结合英国保诚重疾险的合同内容，帮大家分析香港购买保险的一些与大陆地区略有区别的条款。　　1）10年期的危疾保　　很多香港保险都附带的产品，在保单生效的头10年，免费把保额额外增加一定的比例，比如购买100万的保险，10年危疾保为50%，在保单前10年之内确诊重疾，则可获得150万理赔。　　2）当时保额的100%及终期奖赏面值之总和的严重疾病保障　　（具体条款：“倘若受保人被诊断患上计划涵盖之52项严重病况的其中一项，相当于当时保额的100%及终期奖赏面值之总和的严重疾病保障将会被支付。“）　　香港保险的特色之一，重大疾病的保障额度，是最基本的理赔金额。假设100万保障的重大疾病，因为其含有分红成分，所以当确诊疾病，进行支付的时候，　　总金额会是100万 （1 x%）的总额，x%部分便是分红滚动的额外部分。所以越往后年数发生重大疾病，理赔金额会越滚越大，而不仅仅停留在100万的基本保障额度。实际理赔会是100万 100万（X%）　　3）预支费用　　（具体条款：“倘若受保人被诊断患上17项预支严重病况的其中一项，相当于当时保额的20%或25%将会被预先支付。”）　　有点类似于国内的轻型疾病的规定：规定若干项预支疾病，如果诊断出属于预支疾病范围的疾病（例如原位癌），消费者可以支取一定比例的赔偿（20-25%），若后续再发生重大疾病，则可支取剩余比例的赔偿费用。　　4) 保费率调整　　（具体条款：“本公司保留权利于每个保单周年日检讨保费率，病相应划一调整特定风险级别的保费率，而不向个别人士提出检讨保费率，特定风险级别包括但不限于性别及吸烟习惯”）　　个别情况。假设客户供款期10年，购买保险时候是不吸烟，在第5年开始吸烟。从诚信角度，需要向保险公司披露这个变动，那么一般逻辑角度，吸烟者所引起的疾病风险明显高很多，那么保险公司有权在第6-10年的保费，进行合理的相应调整。而这个是强制实施，不会预先征求保单持有人的同意。这个是对公司法律权力的陈述　　5）大陆指定医院　　（具体条款：如受保人于中华人民共和国境内（香港及澳门除外）被诊断为患上严重病况（包括预支赔偿情况），该严重病况必须经中华人民共和国指定医院的注册一生诊断并以书面证明”）　　一般指定医院覆盖中国30多个省份的超过1300家医院。　　6）无赔偿情况下的收益　　没有任何医疗赔偿的话，退保，只能是一次性把当时的现金价值全部提取，作为养老金，或者转赠给子孙，作为传家的资产，或者当事人想要做出的其他决策。　　好了，关于重疾想和大家分享的就这么多，我们并不是最专业的保险分析师，我们就是从自己想要给孩子买一份重疾，需要了解什么的角度出发，来写这篇文章。　　如果大家有任何疑义，欢迎留言指正讨论；大家有任何经验，也欢迎留言分享。　　对于想要问“我究竟买什么保险？”的朋友，我想说没有唯一的答案，我们只能从自己的角度“授人以渔”，你的“鱼”还是得根据自己的情况自己打~　　（最后我们要感谢为我们提供了多方面丰富信息的专家与朋友：　　英国保诚的Kevin &小雨伞赵强先生 欧茜医生　　阳光保险、友邦保险、太平保险、中国人寿保险、倍保财富、招商信诺的工作人员。　　提供计划书的用户@饭　　所有参与保险调查的童办用户）
TA的最新馆藏[转]&
喜欢该文的人也喜欢