P2P网络借贷平台盈利模式分析
马晓卉【摘要】P2P（peer to peer lending）网络借贷平台是互联网发展与民间借贷逐渐兴起相结合的产物，这属于一种新的金融模式。本文通过介绍国内外P2P的经典模式的运营情况引出其盈利模式，对P2P盈利方式进行分析。【关键词】P2P网络借贷平台；运营模式；盈利方式一、引言目前P2P网络借贷平台在欧洲及美国等发达国家已相对成熟。但在我国P2P网络借贷平台起步较晚，相关技术及政策法规仍不成熟，且我国P2P网络借贷平台几乎是在亏损的情况下运行的。P2P平台兼具互联网及民间借贷双重优势，成本远低于银行借款，且速度便捷，对中小企业融资发展提供了巨大帮助。但因为监管不严、信用无法得到保障等问题也严重阻碍了P2P网络借贷平台的发展。但总体上由于P2P借贷投资灵活，且能够给投资者带来较高收益相对于传统的投资理财渠道有其独特的优势，受到大众青睐，因此具有及其活跃的生命力。P2P网络借贷平台将小额度资金聚集起来然后借贷给资金有需求的人群，这种商业模式不但满足了个人资金的需求，对提高社会闲散资金利用率等方面也有巨大价值。二、P2P网络借贷主要模式（一）国外P2P网络借贷模式国外P2P网络借贷主要是以纯“中介”型模式、复合“中介”型模式和公益型模式为主要模式。以下对这三种模式简单介绍：1.纯“中介”型模式以美国的Prosper为例。该平台一般担任单纯的“中介”方，不参与资金往来和违约风险，采取双向收费方式，只是在借贷过程中提供信息服务，根据借款人的信用等级和借款金额向其收取服务费，对投资者收取管理费。该平台通过每发生一笔借款都对其进行评级，估计预期损失率进行风险控制。2.复合“中介”型模式这种模式的网络借贷平台不参与任何形势的资金运作。为独立的服务机构，不承担吸纳资金和发放贷款的业务，其主要职责是帮助出资人进行信用管理。这类模式的网站担任着中介方、代理人、担保人以及监督者的多重身份。主要为客户进行信用调查、风险评价、追款服务、贷款产品设计等。为客户提供更好的资金放贷服务。以英国的Zopa为例。该平台面将借款人和投资者的信用等级和风险等级进行匹配后，贷款人进行利率竞标，借款成功后贷款人需按时偿还借款。Zopa的主要盈利是采取双向收费，根据借款人的风险等级和借款金额按照特定比例收取费用，除此之外还包括管理费、vip会员费以及逾期费用等。该平台通过对借款人的信用评级和风险准备金来达到分散风险。在风险准备金的制度下，如果借款人逾期还款，该平台将会保证金作为本金、利息支付给出借人，保障出借人的资金安全。3.公益型模式以Kiva为例。该类平台多为当地金融机构管理，平台不向借贷方收取费用，贷款利率和手续费较低，收益率较低，运营成本非常低，主要提供农业借款、教育借款等。Kiva运营资金主要来自社会捐赠以及企业赞助等方式。对小额信贷机构进行风险评级，对可能出现的坏账，协助小额信贷机构追踪收回来进行风险控制。（二）国内P2P网络借贷主要模式1.纯线上中介模式以拍拍贷为例。该网站的注册用户大多为网店店主、在校学生等小额资金用户。该平台借款人发出借款需求后，列出金额、时间、用途和最高借款利率，由多个投资者投资。借款人需要每月还本付息。该平台主要通过提现费、管理费等获得盈利。主要通过信用评级、分散投资、按月还本付息、制定风险备用金、的方式进行风险控制。2.线上线下综合型模式以有利网为例。有利网注册用户全部是投资者，只为投资者提供理财服务，借款人则由合作的小额贷款公司负责选取，并向平台推荐借款人。该平台筛选后向投资者推荐。该平台的盈利主要是投资者的利息差等。主要通过分散业务、与机构合作、双重审核、本息保障制度与银行建立专业化合作的方式进行风险控制。3.债权转让型模式以宜信为例。主要采用线下债券转让的方式，对借款人进行审核后，由公司CEO用个人账户资金出借。向投资者推荐理财产品，将债权转移给投资者。该平台盈利方式主要以利息差。主要建立风险池进行风险控制。三、P2P网络借贷平台的主要收入项目P2P网络借贷平台作为一种服务中介，其盈利方式主要是通过标的成交的服务费以及充值、提现手续费、借款管理费、投标管理费、服务费等多种方式实现盈利。网络借贷平台大多采取低定价策略，行业呈集中兼并成长，中小规模平台难以实现盈利的持续增长。无论那种模式的网络借贷，主要收入如下：（一）P2P网络借贷平台手续费、管理费手续费是网络借贷平台的重要收入来源和盈利手段。借款用户向P2P网络借贷平台发送贷款申请，平台将贷款信息发送给客户，帮助其完成整个贷款流程。平台将收取贷款额的相应比例作为返佣费用。不同的平台对借款人收取的费用不同。以人人贷为例，该平台将借款人的信用分为七个评级（AA、A、B、C、D、E、HR），发放贷款时首先会对借款人的信用进行评级。其中AA级为信用最高的等级，信用程度由高向低排列。根据借款人信用等级的不同，平台所收取的服务费也有所差别，对应上面的等级排序，费率依次为借款本金的：0%、1%、1.5%、2%、2.5%、3%、5%。平台将获得的这部分费用转入风险准备金账户。管理费是很多网络借贷平台的收入重点。人人贷对借款人收取借款管理费，费用为每月本金的0.3%，这一部分也是平台的主要收入之一。假设甲向人人贷申请贷款金额为20万元的贷款，该平台测评甲的信用评级为B级，那么甲实际受到的贷款金额为：200，000×（1-1.5%）= 197000元。人人贷是以月付息，因此甲在此期间除了每月支付利息外，还需要向平台支付200，000×0.3% = 600元的管理费用。
人人贷对借款人收取管理费但对散标投资者不收取，但第三方支付机构对用户的充值和提现收取一定的费用：充值手续费为充值金额的0.5%，上限为100元，超过部分由平台承担；提现时，2万元以下的每笔1元，2万元至5万元的每笔3元，5万元至100万元的每笔5元。（二）P2P网络借贷平台的VIP会员费P2P网络借贷平台的会员分为普通投资者和VIP投资者，与普通投资者相比VIP会员有较多“特权”，如对VIP会员垫付、提供本金保证、利息保证、查看公司监控、查看抵押物位置、一键投标等功能。相对安全并有保障的“特权”使得投资人入会，其缴纳的会员费是P2P网贷平台系统的收入来源之一。（三）客户推荐费P2P网络借贷平台企业可以与银行等金融机构合作。将平台客户行为数据挖掘并进行信用评估，向金融机构推荐贷款客户（其中包括个人和中小企业）收取相应服务推荐费用。网贷平台为保障盈利来源，需要庞大的数据库整理不同的贷款客户的信息并进行分析。银行等金融机构与平台合作，数据共享可以节约挖掘客户的高额成本，同时可以协助金融机构进行风险定价服务。融360联合创始人、首席执行官叶大清指出，“风险定价并不是什么新概念，银行的核心就是给风险定价，但是做的不够好，很多拿不到贷款的中小企业资质其实很好，互联网金融企业通过互联网和金融垂直搜索去解决信息不对称问题，未来该部分将成为重要收入来源。”（四）广告费金融机构投往互联网金融网站广告费在盈利中占比较少，不是网贷平台的主要收入来源。以下是P2P借贷平台主要收入一览表：P2P 网络借贷平台主要收入表（图表略，本表根据网贷之家数据整理）四、P2P网络借贷的主要支出项目P2P网络借贷平台的成本费用、坏账成本以及税收是主要支出项目。成本费用主要指的是网贷平台的硬件设备以及各类经费、门面租金费用、人员成本以及广告费用。大多数P2P除总部外，在各地还设置门面店，以方便进行放贷或吸收理财资金。人力成本主要包括工资、福利、差旅等。营销成本主要为广告投入、各种活动经费等。坏账费用主要是当出现逾期还款时平台为会员垫付的费用，因此产生坏账成本。税收主要是指网站缴纳的增值税和企业所得税。五、结语P2P网络借贷平台虽然在中国发展晚，但其凭借筹资灵活性、操作简便、报酬率高、风险分散等特点，迅速在我国金融市场占据较大市场份额。P2P网络借贷平台通过吸引众多的小额投资者获得更多的资金支持，解决了中小企业借贷难的问题，使其资金来源获得了足够的保障。但由于对外借款门槛低，信用等级评价不严格，容易形成坏账，造成资金流失，给投资者造成经济损失。然而，P2P网络借贷平台交易使投资者分散投资降低风险，使投资风险与报酬得到了平衡。参考文献：[1]侯雯雪.我国P2P网络借贷问题研究[D].山东财经大学.2015[2]蔡友莉.国内外P2P网贷平台运营模式比较[J].华北金融.2016，（1）[3]刑威加，王军礼.P2P网络借贷平台盈利模式分析[J].技术与市场.2015，（10）[4]陆岷峰，杨亮.P2P跑路：源于盈利模式失当[J].互联网金融.2015，（12）
2016年39期
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某某某公司盈利能力分析毕业论文目录摘要IAbstractII目录I绪论11
盈利能力分析基本理论概述21.1
盈利能力的含义21.2
盈利能力分析的作用及指标21.2.1
盈利能力分析的作用21.2.2
盈利能力分析的指标22
资本经营盈利能力分析32.1
资本经营盈利能力因素分析32.1.1
现金流量指标对资本经营盈利能力的补充42.2
资产经营盈利能力分析52.2.1
资产经营盈利能力因素分析52.2.2
现金流量指标对资产经营盈利能力的补充62.3
商品经营盈利能力分析72.3.1
收入利润率分析72.3.2
成本利润率分析82.3.3
现金流量指标对商品经营盈利能力的补充92.4
与股市相关的盈利能力分析92.4.1
每股收益分析92.4.2
普通股权益报酬率分析112.4.3
股利发放率分析112.4.4
价格与收益比率分析122.4.5
托宾Q指标分析132.4.6
现金分配率指标分析132.4.7
每股经营现金流量指标分析143
对东风汽车股份有限公司盈利能力评价及其对策153.1
总体情况分析153.2
公司优势153.3
存在问题及建议163.3.1提高销售获现能力163.3.2
努力降低成本费用，增加企业利润163.3.3
形成有利的竞争联盟，提高整体抗风险能力17结论18参考文献19致谢20附录21东风汽车公司始建于1969年，是中央直管企业之一。东风汽车股份有限公司(简称DFAC)是由东风汽车公司于1998年独家发起，将其下属轻型车厂、柴油发动机厂、铸造三厂为主体的与轻型商用车和柴油发动机有关的资产和业务进行重组，采取社会募集方式设立的股份有限公司，日在上海证券交易所挂牌上市。2003年东风汽车公司与日本日产汽车公司全面、深度合作，组建国内汽车行业最大的合资公司—东风汽车股份有限公司，东风汽车股份有限公司的控股股东变更为东风有限公司。从企业的角度来看,企业从事经营活动,其直接目的是最大限度地赚取利润并维持企业持续稳定地经营和发展。持续稳定地经营和发展是获取利润的基础，而最大限度的获取利润又是企业持续稳定发展的目标和保证。只有在不断地获取利润的基础上,企业才可能发展。同样,盈利能力较强的企业比盈利能力软弱的企业具有更大的活力和更好的发展前景。因此,盈利能力是企业经营人员最重要的业绩衡量标准和发现问题、改进企业管理的突破口。企业的盈利能力既能反映企业在一定时期的销售水平、获取现金流水平、降低成本水平，又能反映资产的营运效益、获得报酬回避风险的水平及未来增长潜能。公司维持较好盈利能力水平是实现财务管理根本目标股东财富最大化、企业价值最大化的基本途径和保证。对于上市公司来说，股东报酬的高低、债权人债务的安全程度、经营者的业绩及公司的健康发展都与公司盈利能力密切相关，上市公司盈利能力分析成为各个利益相关者密切关注的内容。无论是公司的经营者、债权人、投资人，都非常关心公司的盈利能力，并重视对其变动趋势的分析和预测。但由于所处的立场不同，他们进行盈利能力分析的目的也各不相同。
企业的盈利能力通常是指企业在一定时期内利用各种经济资源赚取利润的能力，是各部门生产经营效果的综合表现。企业都是以盈利为目的的经济组织，在合法经营的前提下，最大限度获取利润是企业经营的终极目标。而盈利能力的大小是一个相对的概念，即利润与一定的资源投入或一定的收入相比较而获得的一个相对概念。利润率越高，盈利能力越强，反之则越差。企业经营业绩的好坏最终可通过企业的盈利能力来反映。
以目前的市场前景来看，盈利能力较强的上市公司与盈利能力较弱的上市公司相比往往具有更广阔的发展空间和更理想的发展前景。只有通过对上市公司的盈利能力进行准确、全面、客观的分析，才能对上市公司的经营业绩、投资价值以及发展前景等作出客观评价与预测，并为投资者规避投资风险、获取投资收益提供有效的帮助。在如此激烈的市场竞争中，任何一个企业要在错综复杂的环境中生存，应对日新月异的科技进步,这就要求我们必须从客观上，准确地对企业盈利能力进行评价，进行深入的研究。而东风股份公司的盈利能力的分析是对其进行绩效评价的一个重要组成部分，而绩效评价是不断促进汽车行业不断向前发展的航向标和动力源。1盈利能力分析基本理论概述1.1
盈利能力的含义企业的盈利能力通常是指企业在一定时期内利用各种经济资源赚取利润的能力，是各部门生产经营效果的综合表现。企业都是以盈利为目的的经济组织，在合法经营的前提下，最大限度获取利润是企业经营的终极目标。而盈利能力的大小是一个相对的概念，即利润与一定的资源投入或一定的收入相比较而获得的一个相对概念。利润率越高，盈利能力越强，反之则越差。企业经营业绩的好坏最终可通过企业的盈利能力来反映。1.2盈
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篇一：关于XX公司调查报告
重庆创世配饰商行行业市场的调查报告
一、调查过程
（一）调查目标与意义
1.调查目标
市场调查报告，就是根据市场调查、收集、记录、整理和分析市场对商品的需求状况以及与此有关的资料的文书。换句话说就是用市场经济规律去分析，进行深入细致的调查研究，透过市场现状，揭示市场运行的规律、本质。市场调查报告是市场调查人员以书面形式，反映市场调查内容及工作过程，并提供调查结论和建议的报告。市场调查报告是市场调查研究成果的集中体现，其撰写的好坏将直接影响到整个市场调查研究工作的成果质量。一份好的市场调查报告，能给企业的市场经营活动提供有效的导向作用，能为企业的决策提供客观依据。
2.调查意义 市场调查报告可以从不同角度进行分类。按其所涉及内容含量的多少，可以分为综合性市场调查报告和专题性市场调查报告；按调查对象的不同，有关于市场供求情况的市场调查报告、关于产品情况的市场调查报告、关于消费者情况的市场调查报告、关于销售情况的市场调查报告以及有关市场竞争情况的市场调查报告；按表述手法的不同，可分为陈述型市场调查报告和分析型市场调查报告。
与普通调查报告相比，市场调查报告无论从材料的形成还是结构布局方面都存在着明显的共性特征，但它比普通调查报告在内容上更为集中，也更具专门性。
1、针对性。市场调查报告是决策机关决策的重要依据之一，必须有的放矢。
2、真实性。市场调查报告必须从实际出发，通过对真实材料的客观分析，才能得出正确的结论。
3、典型性。主要表现为两点：一是对调查得来的材料进行科学分析，找出反映市场变化的内在规律。二是报告的结论要准确可靠。
4、时效性。市场调查报告要及时、迅速、准确地反映、回答现实经济生活中出现的新情况、新问题，突出“快”、“新”二字。
（二）调查对象概况
1.调查对象全称
渝中区创世配饰商行
2.调查对象地址
3.调查证明人
（三）调查方式 1）直接调查法
通过对主要区域的行业国内外主要厂商、贸易商、下游需求厂商以及相关机构进行直接的电话交流与深度访谈，获取行业相关产品市场中的原始数据与资料。
2）间接调查法 充分利用各种资源以及所掌握历史数据与二手资料，及时获取关于中国行业的相关信息与动态数据。 二、调查对象现状
（一）概况
渝中区创世配饰商行是一家大型私营企业，是集矿山开采.经贸出口、石材加工于一体的综合型石材企业。公司主要生产经营：黄金木纹砂岩（可磨光）荒料，米黄荒料 公司在上海从事建材销售10余年，行业经验丰富，产品资源丰富。现刚进入重庆市场。公司以提供优质的产品为服务宗旨，通过建立强大的销售团队，成为重庆市场建材行业的产品提供中心，为客户节省成本，提供便利的条件。成为拥有重庆建材最快速的产品信息，最完善的资源后备，最强大的销售团队而努力。
（二）渝中区创世配饰商行产品大全
一、功能材料
1、??90°，亲水性材料；?&90°，憎水性材料，对亲水性材料做憎水处理可以提高其防水性能。
2、材料的耐水性，软化系数大于0.85的材料称为耐水材料。
3、抗渗性：6个试件中有3个出现渗水现象或者有四个没有出现渗水现象的压强的10倍-1
4、抗冻性：在试件饱和的情况下，反复的冻融，强度下降不超过25%（慢），40%（快），且质量损失不超过5%的情况。
5、导热性：导热系数小于0.175（厚书0.23）的称绝热材料。导热系数和材料厚度比值的倒数称为热阻。
二、建筑钢材
1、建筑钢材分类：含碳（0.25低）、（0.25-0.6中）、（0.6高）。合金（5低）、（5-10中）、
（10-15高）。建筑用钢为低碳、低合金钢。
2、力学性能：抗拉、冲击、疲劳、硬度（布式、洛式）。
3、工艺性能：冷弯、焊接。
4、化学成分：C1%影响强度；0.3%影响可焊性。Mn提高强度、硬度及耐磨性。消减硫和氧引起的热脆性。P冷脆（抗腐蚀、耐磨），S、O热脆；N加剧时效敏感性。
三、气硬性无机胶凝材料
黏土杂质小于8%；钙质石灰、镁质石灰（mgo5%）。
生石灰消化：放大量热以及体积膨胀1-2倍；消化方法：消石灰浆法及消石灰粉法。 石灰的技术性能：保水性和可塑性好；硬化慢强度低、硬化时体积收缩大、耐水性。 灰土（石灰+黏土）、三合土（石灰+沙石（炉渣）+碎砖）。
建筑常用为?型石膏。用水理论18.6%，实际60~80%。三个月。
石膏性能：收缩时体积微膨胀；凝结硬化快；防火性能好。
1、以下内容不合格为废品：so3、mgo、初凝时
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