302被浏览113,321分享邀请回答9116 条评论分享收藏感谢收起zhuanlan.zhihu.com/pinjinrong/来源：知乎大家选理财平台的时候通常要调查下平台的背景。是不是上市公司旗下的？还是有国资背景呢？总觉得这样的平台要安全一些。针对这两个话题，笨虎也都分别做过研究，去年先后发过“国资系平台不一定安全”和“”两篇分析。最近一位小伙伴@森雅发来了两张截图，让笨虎有点惊讶（点击图片可放大）：这个公司应该就是某宝搬来北京之前所用的公司名。其中有一个股东是上海虹口投资控股有限公司。而这家公司，竟然是一家国有独资公司。这么看来，某宝也是有国资背景的！而且他们在招聘网站也曾这么宣传：大家发现了什么吗？随着近期郭嘉对互联网金融领域出手整治，平台面临的所有风险中，政策风险，已经跃升到第一位。某宝这样有国资背景的平台，也一样无法避免；虽然它一直饱受批评质疑，但最终并不是像泛亚那样自然崩溃，而是被ZF一声令下关停；DADA也是如此。在政策风险面前，什么背景都不管用（除非...），所以，对于投资者来说，就应该避开一切可能涉及违法违规的理财平台，这一点笨虎在中也提到过。哪些行为是违法违规的呢？网贷监管细则征求意见稿中列出了12项禁令，应该是大家特别注意的。前两天，银监会副主席王兆星接受采访时透露，正式版的网贷监管细则很快会发布；注意，他特别强调：网贷平台代销金融产品须获得相应牌照。这对应的是12项禁令中的：禁止网贷平台发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。简而言之，无相应牌照就不得代销金融产品。而目前仍有大量的平台涉及这一问题，笨虎觉得其中最为严重的就是代销私募基金或信托产品。因为这两种产品本身的起投门槛都很高，一般在100万元以上；私募基金更是不能向社会不特定对象进行公开募资，放在网上叫卖还有了众筹的性质。注意，其中有部分平台是伪装成了“信托受益权质押”借款和“私募基金份额”质押借款的形式；至于到底是不是借款人质押借款，还是变相违规销售信托和基金产品，只有他们自己知道。最近爆发的农行“票据窝案”也说明，现在没有什么金融资产是绝对安全的；在高利益的驱使下，银行票据可以造假，借款标的可以造假，信托受益权也同样可以造假（中国的信托受益权强制登记制度还在摸索，尚未建立）。可是，作为普通投资者，是很难分辨这类平台的真实风险状况的。所以最好的办法就是：一概远离。在现在这个互联网金融监管过渡的混乱时期，确保只投资老平台、大平台而且没有过明显负面警示的平台，把风险降至最低就是最好的策略。文章首发于微信公众号煮历史品金融（微信号pinjinrong，你免费的理财保镖，不关注你就亏了~）12 条评论分享收藏感谢收起FutureCar.com
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6大避雷技巧：教你识别P2P理财合规平台！
【摘要】如何选择安全可靠的P2P合规平台？让我们的理财安全又安心！平台证照是否弄虚作假，小米哥六大避雷技巧教你来识别!
&·&& 14:00
作者: 小米哥&&&
金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：如何选择安全可靠的P2P合规平台？让我们的理财安全又安心！小米哥六大避雷技巧教你来识别!1.平台证照是否弄虚作假。央行提醒大众查看P2P网贷机构经营主体的营业执照，组织机构代码证和税务登记证、开户许可证以及网站的运营许可证（ICP 证或 ICP 备案）是否真实。2.平台是否自行担保。央行再次强调P2P网贷机构不得对投资人承诺保本保息。3.平台有无银行资金存管。P2P平台没有将资金存管在，就存在较大的挪用资金风险。4.平台利息是否超高。从过往的情况来看，一些“跑路”的P2P网贷机构，大都以预期年化收益率超过24%来诱惑投资人。近两年来，一些P2P平台不再是发利率奖励+投标奖励，而是升级成名义利率+各种红包+各种返现，将实际年化率提高到20%以上甚至更好。这样的机构跑路的可能性非常之大。5.平台是否发大量秒标快速圈钱。“秒标”是指投资后即刻返还本金和利息的营销奖励模式，因为时间短、收益高和回款快，一度成为新平台吸引投资者的营销利器,如果一个平台常发秒标，可能是跑路前兆。6.平台对借款人或资金流向是否清晰披露。正规的网贷机构，能让投资人看到资金流向，关注到项目进展，乃至逾期情况。不懂得理财，不懂得如何选择安全透明的理财平台，赚再多的钱都会被败光！希望小米哥的六大避雷神标对投资的您有帮助哦！（编辑：郑惠敏）
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P2P投资理财平台合规需克服哪些困难
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&&开年回来各家平台目前都在准备撸起袖子加油干,但同时,2017年P2P平台合规依然面临着必须要翻过的五座大山。
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P2P定期理财不合规需整改？活期问题更大!
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摘要：在P2P平台上，活期理财一直受到投资者尤其是新手的喜爱，不但有不错的收益，而且赎回便利，实际上，P2P平台上对活期理财的信息披露少，资金去向为不透明，一旦有大面积用户提现，就易引发挤兑危机。
1月5日，有媒体直指“翼龙贷平台的翼存宝项目存在信息披露不透明现象，涉嫌非法融资”。当日晚上，翼龙贷官网发布公告称，“翼龙贷坚决秉承‘先有借款后有投资’的原则，根据借款项目的多少决定发标数量与额度。依据农业发展和借款人从事行业特点，季节不同，发标数量也不同。不存在非法吸储和资金池行为。”
此次，以3.7亿元夺得央视广告标王的翼龙贷被指“信息不透明或存投资隐忧”，引发行业对“理财计划”类产品的思考。
不少业内相关人士、专家纷纷表达了自己的看法：一部分声音认为P2P平台上标配的定期产品确实和《网贷监管细则暂行办法》有所所冲突，存在不合规的问题；还有一部分声音则认为，相比定期理财计划，P2P平台上的活期理财产品所存在的问题更大，更需要得到正视。
定期理财为P2P平台“标配” 信息不透明存风险
除了翼龙贷日前因为定期类理财产品——翼存宝采用先融资后放贷的模式被媒体“曝光”外，多家P2P平台都存在这类自动投标的产品。
以PPmoney的“懒人宝”产品为例，在投资完之后并未看到具体的债权信息。对此，PPmoney的客服称，“懒人宝”产品要融满之后通过审核才算投资成功，如果没有审核成功，暂时不会显示债权信息。客户的资金会暂时冻结在监管账户里，投资人可以登录账户查看。
同样人人贷的“U计划”产品也是自动投标产品，在投资完成后，同样也没有实时看到债权信息。人人贷客服也表示，在投资完成后平台会为投资人投资合适的标的，但分配标的的时间不确定。
而《网贷监管细则暂行办法》中表示平台是一个信息中介，投资风险由用户自行承担，所以用户必须在全面了解产品资产情况后才可投资，才能对自己的投资负责。
一位业内专家认为，作为一个信息中介平台，如果平台先募集资金再匹配债权，且投资人和债权人没有签订协议，很容易陷入资金池问题。更为重要的是，没有银行资金存管，这也给一些平台留下了暗箱操作的空间。因为投资者无法监管资金的去向，平台可以随意调配资金的使用，存在着“拆东墙补西墙”的可能，对于投资者而言有着无法控制的风险。易观智库分析师沈中祥表示，部分产品先吸收资金后融资是违规的，在程序上可能会涉及非法集资。
相比定期理财
P2P活期收益虚高风险更大
翼龙贷的“头条事件”除了引起业内人士对定期类型的“理财计划”的讨论之外，也有一些业内专业人士表示：相比之下，P2P活期理财收益虚高，风险更大，更需要相关监管部门的重视。
2015年，银行活期存款利率不断下调，余额宝这样的货币基金产品7日年化收益率在目前也跌破3%，但是，P2P活期理财异军突起——不仅声称收益即时到账，能实现T+0快速赎回，还可实现较高的收益（大部分P2P活期理财的收益为7%及以上，并随投资的增加而提升）。
有不少不明真相的投资者认为这些活期理财产品的盈利模式与“宝宝类”货币基金并无不同，实际上，P2P背后对接的资产十分复杂。仔细分析，稳健保守的活期理财产品一般收益都在3%上下，而P2P活期理财收益动辄7%以上，这样的短期高收益产品其实并不是主流的各种金融资产能够对接的，无论是金融债、同业存款还是其他非标类产品。
目前，P2P活期产品的模式主要有2种：一种是不匹配具体的融资需求项目和客户的，后端对接的是货币基金，这样平台只要垫付货币基金收益以外的补贴就可以了，例如年化7%，那么平台垫付4%，这样纯粹是通过烧钱式的补贴来留住用户。第二种是配置了具体的融资项目，但是因为这些项目的期限不同，产业不同，风险不同，在体制上也往往需要设置一定的垫付金，而且这笔垫付金还要保证能支持这个循环圈的流动。
在第2种模式中，“当投资者购买P2P活期产品后，即获得平台分配的若干债权，每日计息，并且允许用户随时提现。注意，在P2P活期产品中，预期收益就等于实际收益。”但是，投资者退出P2P平台是通过债权转让的方式实现。P2P平台允许用户随时提现，就必须要求随时有人接收该债权，而接受债权的人只能是新人或者平台自身。业内人士指出，一旦新进资金小于提现资金，平台就必须进行垫付或限制提现。
P2P活期理财在高收益、方便快捷的背后也潜藏着诸多风险。业内人士表示，P2P活期理财的风险，目前来看主要分作挤兑风险、期限错配风险、业务合规性风险这三类。
业内人士表示，随着活期产品热销，活期资金规模积累得越来越大(平台一般不会透露此数据)，新进资金规模如远小于提现资金规模，那么一旦发生大面积用户提现，将造成无法控制的挤兑风险，后果不堪设想。因此该类产品需要设有一定的提现和购买限制。
对于P2P活期理财的“期限错配风险”，业内人士表示，当P2P活期理财产品将真实借款人的长期借款(资产)与投资人的随时提现(负债)相对接，本质其实是资产与负债的期限错配，而这种设计很容易引发挤兑风险和资金池风险。
业内人士提醒，P2P活期理财还存在着业务合规性风险。“大部分平台对债权细节披露严重不足，从投资人角度而言，借款项目是否真实存在，借款人真实情况等都无据可考，甚至很多投资人并不清楚资金去向。所以平台极有可能涉嫌资金池，从而因业务不合规被监管叫停。”
小融点评：在P2P平台上，活期理财一直受到投资者尤其是新手的喜爱，不但有不错的收益，而且赎回便利，令投资者觉得即使出现“风吹草动”，也能及时取回本金。实际上，P2P平台上对活期理财的信息披露少，资金去向为不透明，一旦有大面积用户提现，就易引发挤兑危机。
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