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转藏至我的藏点内地神秘买家大举南下 香港楼市成交达14个月最高
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&&&&中国经济网声明：股市资讯来源于合作媒体及机构，属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。星展各机构均拒绝表态_网易新闻
星展各机构均拒绝表态
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　　晨报讯（记者李若愚）针对星展银行香港分行涉嫌欺诈内地客户一事，北京晨报记者昨日未能从星展方面获得正面答复，其新加坡总部和香港分行均不接受记者的采访。
　　昨日，记者致电星展新加坡总部公关负责人胡秀凤。她表示，中国媒体如果要采访，只能和位于上海的星展银行中国公司联系。鉴于星展银行香港分行是事件的直接当事人，记者又致电星展香港分行的公关负责人。对方也表示，香港分行不能直接接受内地媒体采访，内地记者只能联系上海的星展中国公司。然而，记者昨日多次拨打星展中国公司相关负责人的电话，均未能接通。
　　此前，曾有其他媒体记者致电并发邮件至星展中国公司，得到的答复是：由于牵涉这一事件的是星展香港分行，中国公司不便予以作答，只能将记者的采访邮件转发至香港分行。但是，该媒体至今未收到星展方面的确切答复。
　　此前，星展香港分行要求参与理财计划的内地客户在境外注册公司，将理财资金从内地转入该公司后，再转至星展香港分行。因此，这些资金已经成为境外资金，并且，星展香港分行与这些内地客户签订的合同都规定，一旦发生纠纷只能到香港法院解决。
　　此前，内地罕有个人与境外金融机构发生跨境理财纠纷的案例，也没有针对该领域的专门法律法规。不过，跨境购买保险和外汇、期货交易的案例屡有发生，且已有明文禁止。我国《保险法》禁止境外寿险公司通过港澳分支机构向内地居民销售保单，并将这种行为定性为非法。内地客户如果在香港保险公司购买保险产品而产生纠纷，一概不受《保险法》的保护。中国银监会此前曾发文，严格禁止境外金融机构在内地招揽客户进行外汇和期货交易，参与这些交易的客户不受我国法律保护。
本文来源：北京晨报
责任编辑：王晓易_NE0011
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【漫谈香港】关于香港保险那些事儿~
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　　6月初，香港保险业监理处（下称保监处）发布的一季度保险市场报告显示，报告期内香港地区保险业保费总额为1220亿港元，同比增长20.7%。　　同去年四季度的市场报告一样，香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中，当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元，占其个人业务总新保单保费（1323亿港元）的37%。　　虽然一季度报告没有列出内地访客保单数据，但香港保险业内人士透露，该数据仍然在持续增长，今年一季度，香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。　　以上来自于《中国经济周刊》　　近几年来，随着无数内地客户蜂拥而至香港投保，两地媒体的接连报道，以及两岸民众的高度关注，香港保险如日中天。但，大家对香港保险评价太过于极端，不是一边倒地叫好，就是一边倒地批评，很少有人能作出客观、中立、理性的评价。在这里，我试着发出一些理性、客观、冷静的声音，让大家对其有更深入的了解。　　先说说我个人的经历。　　几年前我在香港上学的时候，我就很纳闷，为什么会有这么多人千里迢迢、舍近求远地赶过来买保险？他们光是路费就是一笔不少的开支，更别说还要承担香港世界闻名，高额的食宿费用，甚至还有很多妈妈不辞辛苦地专门跑来香港给宝宝买保险。　　事出反常必有妖！于是经过一系列调查，加上接触了香港最大四家保险公司的一些管理层和资深代理人后，我发现香港保险和内地保险最大的不同就是主要客户群体不一样，即香港保险主要面向中产阶级。那么是什么原因造成了这个不同，我想应该有以下几点：　　1.香港保险业历史悠久、高度成熟、竞争激烈。香港是全球三大金融中心，是内地多年和全球交流的通道，其保险业务历史悠久。再加上其拥有极度自由的经济体制，故各大保险公司之间的竞争极其激烈。最终共同导致了保险行业的高度成熟。　　2.保险业监管严格，透明度高。香港有政府设立的，具有监察功能的保监局，有处理个人保险纠纷的索偿投诉局，有受理关于代理人投诉的保险代理登记委员会等多个组织。有关保险的公司的多项重要数据和案例均被披露在各个机构官网上，透明度极高。　　3.保险产品较为优秀。无论是保费、保障范围、分红、疾病定义，还是售后服务，香港保险产品总体上都具有较强的优势，且香港保单均为美元保单，可对冲人民币汇率风险及转移持有单一货币的风险。　　4.保险代理人平均素质高。大多数代理人是香港各大高校硕士、博士毕业，其本科大多数来自于内地各大985.211高校。故对比内地各大保险公司的代理人，客户更安心一点。　　简单来讲，客户投保就是买份安全感，来香港的客户只是他们更认可香港保险，觉得香港够安全而已。接下来介绍下我自己。　　我本科毕业于某所985高校生物专业。在本来该是继续走下去，成为一名科研工作者的时候，突然觉得科研生活并不是我想要的。所以，我思考了一阵子，便来到了香港某大学商学院修读硕士学位，学习关于商业数据分析的内容。毕业后，也曾在ZF部门、制药公司财务处、房地产咨询公司都实习过，也拿到了几个不同行业的offer，后来觉得这些工作都不太适合我，遂进入了香港保险行业。　　在下微信，欢迎随时找我聊。
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那么，既然说要保持理性、客观、冷静， 所以我们必须得面对香港保险一些风险和劣势。1.汇率风险香港保单基本是美金保单，所以投保人无可避免地会面临汇率风险，因为人民币和美元的汇率情况，始终是个未知数。而汇率对于保单的影响具体表现在，若人民币上涨，则相应保单保额贬值，保费降低；若人民币下跌，则相应保单保额增值，保费增加。从人民币兑美元走势图来看，从14年到现在，人民币进入了一个相对贬值的境地，但是，未来是什么情况谁也说不准。所以说，持有美金保单固然不错，但是这也是基于能承受汇率风险基础之上的。 2.保单前期现金价值较低前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。这一点对于考虑投资型储蓄险的客户来说，非常重要，事先一定要认真考虑清楚。举个很简单的例子，比如说老王打算给刚出生的孩子投保储蓄险，作为孩子以后的教育金和自己的养老金，这是没有问题的。但如果老王是打算给自己25岁的孩子投保，作为几年后的买房基金，那就千万不要把钱放在这里了。3.保单非保证收益较高较高的收益始终伴随着较高的风险，这一点亘古不变。现今，香港主流的投资型储蓄险，一般都有较低的保证收益和较高的非保证收益。代理人或者经纪在演示计划书的时候都会讲，公司实力强、自由盈余多、风控好，所以大家不用担心产品收益，不信大家可以去查阅公司网站产品的历史分红率。那么大家在投保的时候，有没有想过为什么产品会这么设计？保险公司实力强、自由盈余多、风控好等确实是事实，每家保险公司能很好地完成分红也是事实。每家保险公司这样设计产品的原因很简单，还是为了降低公司的风险。简单来说，在极端情况下，这些风险还是得由客户来买单的。 4.客户必须赴港投保客户需赴港投保，舟车劳顿不说，与之相伴的交通费、食宿费价格更是不菲。同时，一般客户赴港投保，往往会选择办理香港账户，而由于现阶段香港银行账户的收紧，客户办理香港账户往往需要存够港币不等的保证金。故就这一点来看，客户选择赴港投保相对于在当地保险公司投保，是相对麻烦的。
　　既然我们已经认识到了关于港险的一些特点和潜在的风险及劣势，那么赴港的客户一般投保哪些产品呢？　　一般而言，赴港购险的内地客户，主要配置以下四种保险产品，　　1.重大疾病类产品（注重保障，香港保险性价比最高产品，也是客户投保最多的产品）　　2.美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险，可用作教育储蓄，养老基金、医疗基金等）　　3.高端医疗类产品（全球高端医疗机构的VIP卡，不过内地居民购买此险会额外加价50%）　　4.财富传承类产品（针对富豪完成财富传承，避税避债，更能通过保费/保单融资免费投保）　　那么我们分别具体地来说一说这四种产品。
　　重疾险:　　首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果他得了保单内涵盖的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。　　重疾险的意义就在于投保人可把风险转移给保险公司。这样，当投保人以后得病时，可以得到一笔钱，其足以涵盖医疗费用、护理费用、误工损失以及维持家庭正常开销等。随着保险市场的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等作用。　　香港重疾险作为基础类保障型产品，是香港保险市场中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢？本文将从优势和劣势方面，逐条分析。
　　优势　　1.保费较便宜，保障病种较多。　　保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，　　P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）　　A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，从而降低了保费。　　B：即公司的运营成本，包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。　　C：关乎预定利率，香港保险公司全球投资，灵活性更强，收益率较高，故降低保费。　　保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、植物人、儿童严重哮喘等疾病。　　不过客观的说，近几年有一些家大陆保险公司也出品了一些非常优秀的产品，在保费和保障病种上，预计未来大陆产品和香港产品会逐步缩小差距。　　2.严格审核，宽松理赔　　一些客户对内地保险很是厌恶的原因之一就在于，有时候自己买了一份保险，真正到用时却面临无法理赔的情况。这往往是由于保险代理人不专业及保险公司为销售产品太过激进。　　　　高度成熟的保险市场和激烈的市场竞争，以及香港毫不留情的司法体系，导致香港各大保险公司对待业务非常严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，因为准入门槛很高，所以保险公司往往会作出高效的理赔，甚至香港保险代理人可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。　　3.疾病定义较为宽松　　投保一份重疾险，疾病定义至关重要。　　疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。　　但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说，关于癌症的重疾，就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱，而香港保险往往在第2期就能赔钱了。再比如，急性心肌梗塞，大陆要求必须满足4个条件，其中最致命的是必须有90天的观察期，而香港保险不需要观察期，一般只需满足正常的3个条件。　　4.美金保单，储蓄分红，抗通胀　　香港保险最大特色之一就是保单是美金保单，更国际化，同时可降低客户持有单一性货币风险，也可对冲人民币汇率风险。另外，香港重疾险自带的分红功能，更是有抵抗通货膨胀的作用。　　5.保单灵活　　此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。另外，并不是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人60-70岁之间），取出来是最划算的。　　6.免责条款较少　　香港重疾险一般只有4个免责条款，即1）投保90天内的疾病及该疾病引起的手术2）除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病3）由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等4）自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。
｜｜引用｜
美金储蓄：美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类产品，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类产品，并带有寿险功能。 简单地说，美金储蓄就是一个存钱取钱的过程，投保人只需通过5到10年的前期投资，便可以较为轻松地面对未来的刚需开支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。同时，美金储蓄也是懒人理财的一种方式，因为它完全无需我们打理。再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？我将在下文为您解答
　　优势　　1.对抗人民币贬值风险　　近几年，央行放款量大增及美联储加息等给人民币贬值施加了巨大的压力，国内实体行业的持续低迷与日益增大的楼市泡沫又为未来经济发展蒙上了一层阴影。美金储蓄分红类产品能够对冲人民币贬值风险，同时可有效降低持有货币单一化的风险。　　2.投资收益较高　　关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品具有绝对的优势，其最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-7%。其拥有绝对优势的原因之一在于大陆保险公司投资渠道受管控（人民币保单、国内投资），而香港保险公司可以在全球投资，通过配置美国国债、香港优质写字楼等优质资产来增加整体投资的稳定性与安全性；其二在于香港保险公司具有更强的风险管理能力，以及雄厚的资金池，且其投资团队更加专业，故在投资股票、基金等产品时，能够在风险较低的基础上获得较高的收益。　　3.产品灵活　　此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、海外资产配置资金。简单地说，持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。　　4.避税避债　　其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。　　就避债而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍，故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算债权人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说，投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。
｜｜引用｜
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　　我们接着来讲一讲高端医疗险。　　高端医疗险，顾名思义，是为高净值人士提供的高保额、高医疗保障、高医疗质量、高服务水准的健康医疗险。同时，高保费也是它的特点之一。　　简单地说，大家可以把投保高端医疗险理解为持有国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP就诊卡。　　我将逐个介绍高端医疗险的重要特点，以使大家对其有个大概的了解。
　　1.全球保　　关于保障区域，投保人投保高端医疗险有三种选择，亚洲地区、全球（除美国外），全　　球（包含美国）。三种选择除了在保障区域上有所不同，其各自的保费也是依次升高。
｜｜引用｜
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1.& & 高质量高质量服务，即投保人可尽享国内外私立医院、国内公立医院国际部、特需门诊等高端医疗资源。甚至在高端医疗险保障范围内的每个环节，投保人均能受到最专业、最舒适的服务。
1.& & 就医直付就医直付区别于报销，即投保人可不带一分钱地前往保险公司指定的合作医院完成各项治疗，其治疗期间所有的花费均由保险公司直接支付给医院。但是，目前来看，提供就医直付的医院在大陆还是相对较少
1.& & 高保费对于高端医疗险来说，高保费无可避免。同时，由于高端医疗险是消费型保险，故投保人需要每年交付保费，且保费会根据受保人年龄、医疗成本通胀等每年上涨。& && &最关键的是，针对于大陆投保者，一般而言，香港高端医疗险保费会比港澳本地居民贵50%。
总结，高端医疗险很优秀，是重疾险很好的一个补充产品，甚至说可以取代重疾险。但是，对于内地投保者来说，香港高端医疗险保费过于昂贵（加价50%），且不太适合一般家庭与一般人士，故在投保人已配置社保、团体医疗保险、重疾险的情况下，本人不推荐购买此类产品。
那么接下来我们讲一讲香港保险常见的一些问题1. 中国保监会曾发文，指香港保险不受内地法律保护？答：香港保险确实不受内地法律保护。但，香港保险受香港法律保护。注意，客户如购置香港保险，其必须亲自赴香港投保（父母给未成年子女投保除外）。所有在非香港境内投保的保单，皆为“地下保单”，其不受任何法律保护。
｜｜引用｜
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