保险思维保险思维以专业的视角，谈保险的配置。关注专栏更多置顶文章最新文章{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&title&:&【保险常识】保险规划的“工匠精神”&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-949bf66ece727e1b40495_b.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&1390\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-949bf66ece727e1b40495_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cb\u003E工匠精神，是指工匠对自己的产品精雕细琢，精益求精、更完美的精神理念。\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E制鞋匠如此、文物修复匠如此、保险规划亦如此，犹如工匠们喜欢不断雕琢自己的产品一样，保险规划师也在不断追求方案的精益求精，享受着保障计划价值最大化、客户感受升华的过程。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E保险规划中，工匠精神体现在哪里呢？\u003Cbr\u003E——\u003Cu\u003E在最大程度贴近需求的前提下，把保费用到极致，将每一分保费都花的有价值，真正做到匠心雕琢。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E以30岁男性为例，看一个单品和组合的差异：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E方案1：\u003C\u002Fb\u003E保费3万\u002F年，20年缴费——100万终身重疾保障。\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E方案2：\u003C\u002Fb\u003E保费3万\u002F年，20年缴费——100万终身重疾保障+300万医疗保障+50万额外癌症保障（至75岁）\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cbr\u003E如果经精心设计，同样保费，方案可以有巨大差异，当然以上两个方案比较只是举例，具体应该如何规划确定产品、额度和保障期间需要考虑很多，越科学，越细致，得到的保障就越完善。\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E1、选什么产品有侧重\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E保险是一种现代金融工具，作用就是帮助人们规避风险，拿走担忧。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E那么，在设计保险计划之前，首先要思考的是整个家庭有什么担忧？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、医疗问题：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.1：没有报销渠道\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.2：日常磕磕碰碰等意外，小病门、急诊\u002F住院，额度不够社保赔付线。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.3：社保很多不给报销：自费项目、国际部\u002F特需等、有报销比例。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.4：得了大病怎么办？巨额医疗费不说，收入还中断了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.5：希望提高医疗品质，有私立及出国就医的需求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.6：想要二胎，有孕产报销及孕产疾病的需求（包括出国生子）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、家庭责任：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.1：如果提前走了，家人的生活怎么办？（家庭支柱）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.2：想给孩子存笔教育金，害怕因意外\u002F疾病等因素中途中断。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3、储蓄问题：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3.1：我老了收入降低甚至没有了怎么办？我要强制存下笔钱\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3.2：消费太大，钱存不下来，都还了信用卡或者大部分都花了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4、资产保全与传承：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.1：我的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.2：我想给孩子留笔钱，又怕他乱花，我想提前安排好（教育、婚嫁等等），控制权要在我。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.3：我想给孩子留笔钱，但要属于他的个人财产，除了我和他的签字，谁也拿不走。（包括成家后）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E5、其他需求：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E如果您有以上担忧，并且不想自己承担发生风险后的责任，可以选择相关功能的保险产品，来解决问题，把风险转嫁给保险公司承担。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E如何给自己保障最全面、最适合的保障，详细的文章可以参考笔者的历史文章：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险规划】三口之家要如何设计保险方案 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险规划】女性应该如何给自己配置合适的保险 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险规划】单身人士如何给自己配置保险 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【孩子保险】怎样给宝宝做整体保险保障规划\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E其次是保障细节侧重：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E重疾险有的产品偏重男性（如有的重疾险含一项“巢睾丸切除”，对于女性就不公平），有的产品偏重女性（如女性疾病保险），有的偏重小孩，有的产品偏重肿瘤，有的产品偏重心脏......如果有必要，可以尝试基因检测，尽最完善保障细则，包括孕产、体检、牙科的需求询问，进一步沟通，甚至需要询问自己是否需要国际部、私立医院、甚至出国治疗的需求，一定搭配完善，根据保费支出预算的酌情考虑，尽量满足自己的全面需求。\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E2、定多少额度有讲究\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E身价的保额计算：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E如果购买人寿保险，我应该买多少保额呢？保50万还是100万？这是一个值得探讨的问题，这个跟身价有关，因此因人而异，总体来讲，保额定在多少取决于创造财富的能力，而且有着科学的计算方法。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E举例：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E夫：王先生：年薪30万；妻：刘女士：年薪20万；家庭年支出：20万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一年期无风险利率：3%~5%（定期存款或者货币市场基金）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么：基本身故保额=家庭年支出\u002F一年期无风险利率=400万~660万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E解释：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E先生是家庭的经济支柱，因此如果先生如果意外或者疾病身故，家庭将陷入困境，如果先生的保额是400万，那么如果身故，保险公司将赔给家属400万，将这400万做货币基金，每年可以给妻子带来20万的收益（400万*5%=20万），完全可以弥补家庭的年支出情况，不会让家庭陷入收入突然减少的困境。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E这就是一个人应有的价值，创造财富能力越强，身价越高，笔者曾经详细探讨过寿险的配置，可参考文章：\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【人寿保险】身价是什么？家庭责任保额应该是多少？人寿保险能为我们转嫁什么担忧？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E重疾保额的计算：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003C\u002Fh2\u003E重大疾病要保多少？覆盖医疗费用就好，还是要涵盖到治疗期间的收入损失？\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，医疗费并不是重疾险解决的主要问题\u003C\u002Fb\u003E，因为一个人一旦罹患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后更多的人也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E以肿瘤为例：\u003C\u002Fb\u003E医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存活五年以上的比例。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E用五年生存率统计治愈率的科学性在于：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，\u003Cu\u003E肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效，\u003C\u002Fu\u003E\u003Cu\u003E因此判定术后5年仍然生存的患者，就基本视为痊愈，这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么问题来了，这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E养老年金的计算\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E首先要根据自己的需求，设定一个养老计划，如：\u003Cu\u003E为了保证养老品质，您希望每月有多少养老金？\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EA:
D: 50000以上\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E根据以上的需求，再做具体规划，以元\u002F月的养老金需求为例，先计算社保养老可以领取多少钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E基本养老保险金\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=社会统筹账户养老金＋个人账户养老金\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=（退休时上一年度市平均工资*X*1%）+（个人账户\u002F计发月数）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=（市平均工资*X*1%）+（（个人工资*8%*12*X）\u002F计发月数）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E备注：X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表，计算结果会有相应的浮动。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E王先生，工资1000元\u002F月，交了25年社保，到他60岁时（不考虑延迟退休的情况下），假设当时北京市平均月收入是10000元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E基本养老保险金\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)\u002F计发月数\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=10000*25%+(*25)\u002F139\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=4227元\u002F月\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E4227元\u002F月的社保养老金距离元\u002F月的需求养老金有6k~1.5w\u002F月的差距，因此养老规划的目标设定在6k~1.5w\u002F月即可，选择商业年金险、基金产品甚至可以配置一些股票进行综合性设计规划。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E3、保多长时间有依据\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E以重疾险为例，看一组数据：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic7.zhimg.com\u002Fv2-55bd8c6e7cd3bc36a9c3b138f2364c6e_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&326\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-55bd8c6e7cd3bc36a9c3b138f2364c6e_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E显然重疾高发期是31岁~60岁，理赔率占比高达87.75%，因此如果保费预算有限的情况下，重点保障这一时期是最好的选择。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E再如寿险：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E配置定期寿险还是终身寿险，要梳理家庭经济支柱承担的责任是什么？是多少？主要关注四个方面：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E（1）保障家庭的日常生活支出\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（2）提前储备子女教育费用\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（3）老人赡养费用的支持\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（4）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E因此在设计保障额度和保障期间的时候，需要考虑这些问题，而且终身寿险需要搭配定期寿险，因为父母的赡养费用、子女的教育费用，包括家庭的债务都不是终身的责任，没必要都买成终身寿险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E笔者曾经详细分析过保障时期这一话题，如有需求，可以参考文章：\u003C\u002Fb\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险规划】设计保险组合时，配置定期保险还是终身保险？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E4、精益求精：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E保险条款的细心研读\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E疾病种类细则及疾病定义是很有学问的，看似相同，其实有巨大差异，如轻微脑中风的理赔：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E“轻微脑中风”为“脑中风后遗症”对应的轻症\u003C\u002Fb\u003E，“脑中风后遗症”是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的25种疾病之一，疾病定义是标准化的，所以各家公司理赔标准一样，但其对应的轻症“轻微脑中风”就不完全一样了，看下列两个疾病定义：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-0a3a20d9e7d0a79cd69f_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&197\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-0a3a20d9e7d0a79cd69f_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-7323fad6b8bc7ec7d1b95da9_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&129\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-7323fad6b8bc7ec7d1b95da9_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E根据以上两款产品对于“轻微脑中风”的定义，发现区别在于“肌力”等级\u003C\u002Fb\u003E，一款是要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下可以理赔，另一款要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力3级或3级以下可以理赔，这就造成两款产品的理赔标准发生了巨大的差异，很明显3级及以下的理赔标准更为宽松。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E注：一般均将肌力分为以下0--5级，共六个级别\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E0级：完全瘫痪，测不到肌肉收缩。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1级：仅测到肌肉收缩，但不能产生动作。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2级：肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3级：肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面，但不能抵抗阻力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4级：肢体能做对抗外界阻力的运动，但不完全。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E5级：肌力正常。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E关于条款的细心研读，可以参考笔者的历史文章：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【产品分析】不同公司的重疾险保一样的病，赔付标准一样吗？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【投保经验】保险产品的条条框框是故意设坑还是有些道理（案例不定期更新...） - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E保险与法律\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E保险产品是一份法律合同，涉及到的法律因素很多，这就要根据《保险法》《合同法》《婚姻法》《继承法》等法律条文进行专业性的解读，包括保单财产归属、保险金是否属于遗产、保险条款的法律解读等等，可以参考下列文章详细了解。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【财富保全】利用人寿保险继承\u002F传承遗产，规避债务风险的一些要点。 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险嫁妆】给孩子买的储蓄型保险 婚后属于夫妻共同财产吗？保单归属是谁？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险法解读】丈夫给妻子买完保险离婚了，保单还有效吗？保单归谁？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险条款】不可抗辩条款到底是什么？你不得不懂得的专业知识！ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E&,&updated&:new Date(&T15:43:16.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:7,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&工匠精神&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&人寿保险&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&liusc&,&name&:&保险思维&},&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T23:43:16+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&summary&:&\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-949bf66ece727e1b2.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\& class=\&origin_image inline-img zh-lightbox-thumb\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-949bf66ece727e1b40495_r.jpg\&\u003E\u003Cb\u003E工匠精神，是指工匠对自己的产品精雕细琢，精益求精、更完美的精神理念。\u003C\u002Fb\u003E 制鞋匠如此、文物修复匠如此、保险规划亦如此，犹如工匠们喜欢不断雕琢自己的产品一样，保险规划师也在不断追求方案的精益求精，享受着保障计划价值最大化、客户感受升华的过程。 \u003Cb\u003E保…\u003Cu\u003E在最大程度贴近需求的前提下，把保费用到极致，将每一分保费都花的有价值，真正做到匠心雕琢。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentsCount&:0,&likesCount&:7},&&:{&title&:&一个真实的理赔故事和多年理赔经验分享&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-949bf66ece727e1b40495.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E日下午14:33，突然接到一个电话：“喂，刘总，我刚在医院做完检查，下周检查报告会出来，初步认定是癌，我的保险能报销吗？”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E听到这个消息犹如晴天霹雳，我的心情突然沉了下来，毕竟这个客户是刚刚30岁出头的职场新锐，我想这无论对谁都是一个沉重的打击。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我回答道：“放心吧，可以赔，我来处理，什么癌？”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对方答道：“甲状腺癌…”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E听到甲状腺癌后，我的心情才突然阴转晴，因为从医学角度来看，这是不幸中的万幸，这是20年存活率最高的恶性肿瘤。曾经有个著名的医生调侃过这么一句话：“如果你一生一定要得一种癌，那你一定要选甲状腺癌。”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E美国Mayo医学中心（美国最著名的医学中心之一）根据大宗病例的统计分析得到一套评分系统——\u003Cb\u003EMACIS系统\u003C\u002Fb\u003E——来判断甲状腺癌的20年存活率。\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003EM代表是否有远处（肝、肺）转移\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E是：+3分\u003Cbr\u003E无：+0分\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003EA代表年龄\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E小于39岁=3.1分\u003Cbr\u003E大于40岁=0.08*岁数（分）\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003EC代表肿瘤是否完全切除\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E否：+1分\u003Cbr\u003E是：+0分\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003EI代表是否侵犯甲状腺外组织\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E是：+1分\u003Cbr\u003E否：+0分\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003ES代表肿瘤大小（直径）\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E0.3*肿瘤直径（cm）\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E&6分：20年生存率是99%;\u003C\u002Fb\u003E \u003Cbr\u003E6-6.99分: 20年生存率是89%;\u003Cbr\u003E7-7.99分: 20年生存率是56%; \u003Cbr\u003E≥8分: 20年生存率是24%\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E挂断电话，我的心情久久不能平静，又拿起电话，拨打了保险公司的保报案电话，完成了理赔报案，\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E拿到了理赔报案号，这是比较重要的编号，要填写在理赔申请书上，因此一定要报案，不要直接去理赔，而且要注意理赔时效\u003C\u002Fu\u003E（虽然人身险理赔时效长达5年（寿险5年，非寿险2年），但避免因理赔拖延太久而使保险事故性质变化，能早理赔尽量早。）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E《保险法》第二十六条\u003C\u002Fb\u003E：\u003Cb\u003E人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一周后，她的材料完全准备完毕，我去她家拿理赔材料，并让她\u003Cb\u003E亲笔签署\u003C\u002Fb\u003E理赔申请书（\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E理赔申请一定要本人签字，而且理赔可以代办，一般提交身份证复印件就可以，有的公司需要身份证原件拍照，一定记得提前问好。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当我看到YZ时，她的气色和心情比我想象的好很多，这也说明了任何疾病都不可怕，只要调整好心态，一切都是小事。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EYZ是笔者2012年的一个客户，因对本人和保险的认可，给自己和老公分别投保了一份重大疾病保险，保额都是20万，保障终身，保费合计14580元（她：7080元\u002F老公：7500元），2017年入院10天，此次看病整体医疗费用为28819.13元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E最后的理赔结果是：\u003C\u002Fb\u003E递交理赔申请后的第5天，理赔款到账了：元（20万的保额+5年的保额分红16891.23元）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一个理赔案件就此告一段落，既实现了保险的意义，也体现了笔者的价值，在客户发生风险后第一时间，实现投保时的承诺。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E以下是笔者的一些理赔经验，与大家分享：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E医疗票据补开问题：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E医疗报销保险留好发票或者医疗收据，这个是无法补开的，病例、诊断证明丢了都无所谓，因为这些可以补开，拿着身份证原件去医院的档案室即可申请，记得盖章，你的医疗发票丢了你的理赔可就真的泡汤了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E医疗险不能额外报销，给付型产品可以叠加理赔：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E比如一次住院花了1万元，在两家保险公司分别购买了两份保额是1万元的住院医疗报销，保额共计2万元，能不能先去一家保险公司报销1万元，再去另一家保险公司重复报销1万元呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E答案是不能，即使住院病历、小结、诊断证明都可以重复复印，但住院发票只有一张，保险公司报销过后是要回收的，如果没有完全报销，会同时开立分割单，拿着没有报销部分的分割单再去另一家公司报销剩余的部分是可以的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但如果在两家保险公司同时购买了给付型健康险20万元，如重大疾病保险，就可以同时去两家保险公司拿着两份住院病历、疾病检查报告去进行理赔，共计40万元，因为重大疾病保险的理赔不看你花了多少钱，只看你得了什么病，是否达到了合同要求的疾病程度，因此确诊检测报告是必须有的，住院发票不需要提供。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E理赔时效是监管的重点，你的理赔是有保障的：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E《保险法》第二十三条规定：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;\u003Cb\u003E情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。\u003C\u002Fb\u003E保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，\u003Cb\u003E在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E根据这条法律可以看出，即使案件非常复杂（重大疾病是否确诊\u002F身故原因等），也必须在30天内做出核定，核定后10天内赔付保险金，这是《保险法》明确规定的，这让理赔受到了监督，这些法律条文都会写进保险产品的条款当中，你手中的合同里一定有这个条款，有些公司还会比保险法规定的时间更短，如规定5日内核定的，案例如下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-0a0b790e88a9a26a77554.png\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&204\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E残疾定级：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E很多产品都是有保障残疾的，保险公司都会根据残疾等级按比例理赔，比如全残按100%理赔，3级残疾按80%理赔等等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E提别需要注意的是：\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E涉及残疾定级的，要联系保险公司到指定评定机构定级，不建议自己定级，因为标准会有不同，避免自己定级结果不被保险公司认可。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E几个理赔率较高的疾病理赔要点分享：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E恶性肿瘤\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E恶性肿瘤的理赔重点是：\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E确诊病例报告\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E也就是要告诉保险公司，恶性肿瘤是医院确诊并由化验报告的，这就是理赔的保证，如果门诊确诊，要同时提交诊断证明，如果住院确诊，主要提交的是住院病历。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E心肌梗塞\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E心梗的理赔主要看肌酸激酶或肌钙蛋白的异常增高检测和异常心电图，这些都在住院病历中体现，也就是心梗的理赔一定要有详细的住院病历，诊断证明可有可无。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E这是条款中要求的（下列至少满足3项才可以理赔）：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E终末期肾病（尿毒症）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E条款中明确写明：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了\u003Cb\u003E至少90天的规律性透析治疗\u003C\u002Fb\u003E或\u003Cb\u003E实施了肾脏移植手术\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这是理赔的要点，\u003Cb\u003E要么做了肾移植手术，要么进行了90天以上的有规律透析透析，\u003C\u002Fb\u003E这里指的不是90天连续透析，而是90天的连续有规律透析，如每周一次。透析可以在医院门诊进行，有门诊血液透析病历，保险公司也会认可客户自己在家里做透析的记录，要点是开药发票及明细，最好再提供家中透析的个人记录。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E总结一句话就是，理赔并不难，保险公司也并不是只收费不理赔的机构，\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E关键在于风险事故是否符合条款，递交材料是否齐全。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E符合——理赔；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不符合——拒赔。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T11:48:18.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:20,&likeCount&:14,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T19:48:18+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-f096c4cbaf1d30c414fc3_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:20,&likesCount&:14},&&:{&title&:&高端医疗保险到底高端在哪？何以配得上高端二字&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-949bf66ece727e1b40495.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有人问：“高端医疗保险是什么？”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小明答：“能报销自费药的医疗险！”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小红答：“保额高的医疗险！”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小强答：“私立医院能报销的医疗险！”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E每个人眼中，都有对于高端医疗保险的印象。他们说的功能高端医疗保险都涵盖，这些回答是否全面呢？能不能去日本体检，去美国看病呢？\u003Cb\u003E我们今天就来看看它到底高端在哪？何以配得上高端二字？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E最直观：高端在保费\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E高端医疗保险的“高端”，最直观体现在保费上。以30岁男性为例，投保一般的高端医疗产品，保费也会在2万-3万之间（消费型），保障期间是1年，年龄增长，保费增加，而且不排除医疗成本日益上升而更新费率表。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保障范围更大、保险责任更多的高端医疗保险（如含美国地区医疗服务），会到5万-10万\u002F年，这种保费水平的产品，会高端在哪里呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E要点：选择高端医疗保险时，要权衡自己的经济状况和需求情况，比如中国大陆有“昂贵医院”的定义（和睦家医院、国际SOS诊所等），这些高收费的医院被单独拿出来承保，如果想在这些医院享受保险的直付报销服务，就要在投保时选择保费含“昂贵医院”的产品，避免购买错误，如果觉得去这些医院没必要，就选择不含“昂贵医院”的产品，保费能节省不少。我们会在下一段提到昂贵医院都有哪些。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E最基础：高端在医院\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E普通的医疗保险\u003C\u002Fb\u003E认可的医院是\u003Cu\u003E国内二级以上公立医院\u003C\u002Fu\u003E，如北京协和医院、人民医院等等，\u003Cb\u003E中端医疗保险或者大额住院医疗保险\u003C\u002Fb\u003E，有的产品会把\u003Cu\u003E公立医院国际部和特需门诊\u003C\u002Fu\u003E加入到报销范围，如北京协和医院国际医疗部、中日友好医院国际医疗部这类医院；\u003Cb\u003E高端医疗保险\u003C\u002Fb\u003E涵盖的\u003Cu\u003E更为广泛\u003C\u002Fu\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E高端医疗保险可以涵盖绝大多数私立医院，甚至可以将和睦家医院、明德国际医院这样的“昂贵医院”纳入到报销范围。\u003Cb\u003E（昂贵医院的概念在保单中表现为“一级医疗供应商”，仅中国大陆、中国香港、新加坡等少数地区有昂贵医院概念）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E除了覆盖\u003Cb\u003E中国大陆\u003C\u002Fb\u003E，高端医疗保险还可以选择覆盖整个\u003Cb\u003E大中华地区\u003C\u002Fb\u003E（涵盖港澳台的医疗机构）；如果你有更大的需求，需要出国就医，那么可以选择全球计划，高端医疗对于全球计划一般分为\u003Cb\u003E全球计划\u003C\u002Fb\u003E和\u003Cb\u003E全球计划（除美国、加拿大）\u003C\u002Fb\u003E，因为美、加的医疗费很高，如果去除这两个国家的保障责任，可以降低很多保费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E要点：在选择高端医疗保险时，先明确自己需要在哪里看病。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E主要一级医疗供应商列表如下：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E●和睦家医院\u003Cbr\u003E●国际SOS诊所\u003Cbr\u003E●明德国际医院（香港）\u003Cbr\u003E●广州加美医疗中心\u003Cbr\u003E●百汇医疗\u003Cbr\u003E\u002F 上海百汇华鹰门诊部\u003Cbr\u003E●国际外科手术中心\u003Cbr\u003E●明珍健康信息咨询综合医院\u003Cbr\u003E●上海东方联合医院 \u002F 上海东方国际医院有限公司\u003Cbr\u003E●盛和康复医疗中心\u003Cbr\u003E●上海红枫亚泰妇产医院\u003Cbr\u003E●复旦大学附属华山医院东院国际部（上海国际医院）\u003Cbr\u003E●亚洲专科医生\u002F运动内科医生有限公司（香港）\u003Cbr\u003E●港安医院（香港）\u003Cbr\u003E●养和医院（香港）\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E最核心：高端在报销内容\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E可以选择门诊医疗报销\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E这是很多客户的需求，很多人在购买医疗保险时，询问最多的一句话是：“\u003Cb\u003E发烧感冒能报销吗？\u003C\u002Fb\u003E”如果是高端医疗保险，是可以报销的，虽然目前有些中端医疗保险也可以涵盖门诊责任，但就额度、报销比例和报销范围来看，还是高端医疗更为宽泛，这也是保费高的原因。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E拓展范围，标准更高\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E比如在中国大陆地区，保险范围内可享受标准单人病房；心理及精神科治疗，如精神科医生、心理医生或心理治疗师的诊断费，即使是睡眠检查和治疗费也可以进行理赔；包括耐用医疗设备（如氧气瓶和轮椅），购买或租借费也是可以报销的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是大部分普通医疗保险拒绝承保的中医费用，高端医疗也囊括进入保险责任，包括诊疗费，针灸，中草药等，但这会有一定的限额，物理治疗师、\u003Cbr\u003E骨科医生及脊椎指压治疗师的物理疗法诊断和治疗都可以作为保险责任，当然中医类治疗不可任意消费都可以报销，条款会规定限额或限次。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E既往症报销的问题\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E一般而言，保险是不会保障既往病史的，这也是保险为什么会在投保时需要客户如实告知的原因，担心客户已经患病，为了去医院治疗需要报销，在治疗前购买保险，治疗后用保险报销，而高端医疗保险对此作出了巨大突破，比如有的产品这样规定：符合投保标准的投保人，\u003Cb\u003E针对既往症将适用 24 个月等待期。经保险公司核保通过的既往症在被保险人加入保险计划连续 24 个月后纳入保险责任范围。这已经难能可贵。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E儿童健康检查费用（一般有限额或者限次数）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E孩子从出生到长大，大部分费用是可以用保险承担的，如儿童的免疫接种和常规医学检查费用，承担的免疫接种费用包括白喉、乙型肝炎、麻疹、腮腺炎、百日咳、小儿麻痹症、风疹、破伤风、水痘、嗜血杆菌属、B型流感病毒和肝炎等。并承担包括健康病史、身体检查、生长评估、先期辅导、适当免疫和实验室化验等的医疗服务费用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E提示：\u003C\u002Fb\u003E一般未成年人不能单独投保高端医疗保险，只能以附属被保险人身份入保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E生育报销\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E除了社保五险中的生育保险可以报销生育之外，就只有高端医疗保险或者类高端医疗保险可以报销生育费用了，因为生育是一个可控状况，如果一个女性有生育打算，一般在1-2年会有结果，这样就给生育费用报销带来的必然性，买保险为了生孩子报销的人群大幅度增加，保险公司高端医疗产品的赔付率居高不下，因此对于生育类责任，保险公司做出了严格限制：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、等待期9-12个月，也就是大部分人群要续保一年才能使用产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、女性投保含生育责任的产品，配偶要同时入保，也就是用丈夫的保费摊平妻子的风险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E健康检查\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E检查费用是可以报销的，比如胆固醇与血糖 （葡萄糖）\u003Cbr\u003E数值的检查、 肝肾功能检查、 血压检查、心脏病风险评估、乳房、子宫颈、前列腺、直肠癌或骨质密度等特定检查。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是可以增加眼科、牙科这些普通医疗责任除外的保障，如视力检查、预防性牙科治疗（如X光检测\u002F咬翼\u002F单景\u002F全景（OPG）\u002F洗牙\u002F护齿套）、常规牙科治疗（补牙\u002F拔牙\u002F麻醉等）、意外事故相关牙科治疗、畸齿矫正、助听器、眼科镜架、镜片及隐形眼镜等等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E几乎可以全额报销\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E目前比较火爆的是大额住院医疗，这类产品保额高，保费低，30岁男性保障300万-600万，保费每年仅收取300元左右，这类产品适合大额医疗，因为有1万元的免赔额，也就是说：我花费20000元住院，要先减掉10000元的免赔额，剩余的10000元可以报销。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E高端医疗报销的免赔额几乎都是0，报销比例几乎都是100%\u003C\u002Fb\u003E，医院范围广，额度设定50万、100万的额度显然是不够用的，因此\u003Cb\u003E高端医疗保险的保额一般都在100万以上，500万-800万也很正常，更为高端的可以保障到1000万美金（折合人民币6500万左右）\u003C\u002Fb\u003E，也就是说，几乎可以涵盖所有费用的报销，比如在某私立医院治疗花费50万治疗肿瘤，\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E高端医疗保险几乎是可以全额报销的，当然个别项目会有限额，我们会在后文特别提示中提到这一点。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E以上提到的报销内容，建议查看具体产品的具体条款，不同产品会有些许差异。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E最贴心：高端在服务\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E直付\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E高端医疗几乎是享受直付服务的——\u003Cb\u003E不需要客户自己先行支付医疗费，然后去保险公司报销。\u003C\u002Fb\u003E保险公司或自己，或委托第三方（如中间带）整合医疗网络，实现直付服务，但\u003Cb\u003E有一些医疗项目是需要提前告知保险公司才可以进行直付的，这就是下面我们要说的预授权问题。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E预授权问题\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E医疗报销预授权：\u003C\u002Fb\u003E涉及直付的高端医疗保险，有一些医疗报销项目，只有在客户生病去医院前，打电话告知给保险公司，并取得预授权方案，方可顺利进行直付理赔。\u003Cb\u003E什么情况下需要先给保险公司打电话申请预授权呢？我简单列出几条，具体产品详见产品条款。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E1、住院治疗都需要事先授权（包括生育\u002F分娩的住院） ；\u003Cbr\u003E2、任何需要全麻下进行的门诊手术；\u003Cbr\u003E3、专业或私人护士家庭护理（当需要 4 次或 4 次以上时需要事先授权） ；\u003Cbr\u003E4、器官、骨髓、干细胞或其他组织移植；\u003Cbr\u003E5、空中紧急转运——空中紧急转运服务将由保险公司指定转运供应商协调；\u003Cbr\u003E6、任何治疗，包括癌症和慢性疾病的治疗，虽然不在上述范围之内，但是一个保险年度内累计预计花费超过人民币 60,000 元，需要事先授权；\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E保证续保\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E很多（并非全部）高端医疗保险都是终身保证续保的，即无论每年得过什么疾病、报销了多少钱，都是可以保证续保的，这是保险公司给尊贵客户的一个重要承诺。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E全球救援服务\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E高端医疗几乎都是可以涵盖全球医疗网络的，因此全球紧急救援服务都是配套的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E特别提示：高端医疗也不是什么都管\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E高端医疗看起来无所不能，无所不保，但它也是有责任免除的，节选部分责任免除给大家，\u003Cb\u003E具体到某一款产品有什么是不保的，要详细阅读它的条款。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E●维生素，矿物质，营养品等\u003Cbr\u003E●美容手术, 肥胖治疗及自残引起的伤害\u003Cbr\u003E●药物及酒精滥用引起的伤害\u003Cbr\u003E●参加或受训职业体育运动引起的伤害\u003Cbr\u003E●视觉治疗相关费用，激光角膜切开术。\u003Cbr\u003E●变性手术及相关治疗\u003Cbr\u003E●战争与恐怖主义活动引起的伤害\u003Cbr\u003E……\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E总结\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E整体看来，高端医疗产品配得上“高端”二字，如果财务状况允许，保费不会给自己造成压力，选择高端医疗保险是不错的选择，可以享受优质的医疗健康服务。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E最后给大家分享一个配置高端医疗保险前需要问自己的4个问题：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、想给谁买？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E自己、配偶、孩子（年龄及国籍问题）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、需要的保障区域\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E中国大陆、大中华地区、亚太地区、全球（除美国、加拿大）或全球\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3、是否有特别需求\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如孕产、疫苗、牙科、体检\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4、是否需要昂贵医院\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如和睦家医院、北京国际医疗中心等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E回答完以上的4个问题，就可以从琳琅满目的高端医疗产品中锁定2-3款进行选择。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T06:29:27.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:4,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T14:29:27+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-65fd90d72cd419a9ccb8b9313cbf9764_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:4},&&:{&title&:&从WePhone开发者的自杀，看高净值人群的财富保护&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-949bf66ece727e1b40495.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E“我是WePhone开发者，今天我就要走了，App以后无法运营了。抱歉，我从来没想过我是这样的结局，我竟然被我极其歹毒的前妻翟欣欣给逼死了……”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E日晚，这样一封“遗书”被曝光并引发网友大量转发，跳楼自杀的是WePhone的开发者苏享茂，他称自己和前妻翟某通过婚恋网认识，6月7号领证，7月18号离婚，离婚后，前妻以他有“漏税行为”和“WePhone的网络电话功能是法律灰色地带”两点，要挟要举报自己，并索要1000万元精神损失费和三亚的房子，如果不给就走法律程序定苏享茂的罪。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E面对付不起前妻精神损失费和企业经营困境即将导致破产的局面，苏享茂选择跳楼自杀，一个业界优秀开发者就此陨落。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E笔者暂且不评论谁对谁错，毕竟真相如何只有当事人了解，警方已经介入调查，法院会有公正的判决。\u003Cb\u003E在网友纷纷将焦点聚集在恶毒的前妻逼死前夫时，笔者想从财富保护的角度，谈谈自己的看法。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E婚姻是需要慎重决定的大事\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E杨澜曾在采访比尔盖茨时，问道：“你一生中最聪明的决定，是创建微软，还是大举慈善？”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比尔盖茨坚定且不假思索的答道：“都不是，是找到合适的人结婚。”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E巴菲特也说过类似的话：“婚姻是一生最大的投资。”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E网络信息披露，事件中的苏某与前妻翟某是通过世纪佳缘婚恋网站结识，而后来记者发现这家婚恋注册流程及VIP服务并不完善（VIP服务价格根据个人资产定价，从1万元到百万不等），虽然二人都是VIP会员，应该如实披露个人基本信息，但女方有短暂的婚史没有在世纪佳缘网站上披露。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E据媒体报道，在法律检索平台“无讼”上搜索“世纪佳缘”，共有法院判决1329起，其中刑事559起，民事872起，涉及有期徒刑的446起。\u003Cb\u003E这也说明没有经过长期相处了解，仅凭婚恋网站信息和几次见面就决定的婚姻是草率的（案件中二人3月份结识，6月领证）。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是高净值人群，如果双方涉及的财产较大，\u003Cb\u003E最好签署《婚前财产协议》和《婚后财产约定》\u003C\u002Fb\u003E，\u003Cb\u003E因为法律在判决财产归属权的时候，优先支持共同协议的财产，没有协议的才会以法律为准。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但无论是《婚前财产协议》还是《婚后财产约定》，\u003Cb\u003E在中国很难实现，只因三个字：伤感情。\u003C\u002Fb\u003E婚前就签署财产怎么分，这是绝大多数人无法接受的。那么就需要利用一些其他方式进行财富保护，比如人寿保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E婚姻财产的核心判断标准是：\u003C\u002Fb\u003E婚前的是个人的，婚后的是共同的；分割时先划分出个人财产，归个人所有，共同财产平均分割，隐匿、转移婚内财产少分或者不分。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E以年金保险为例：\u003C\u002Fb\u003E在孩子婚前，父母给孩子投保一份大额年金保险，父母作为投保人（交保费的人），孩子作为被保险人（享受保险金领取的人），身故受益人（被保险人意外\u002F疾病身故，领取身故保险金的人）是父母，由于合同签订是在婚前，且出资人是父母，自然属于孩子的婚前个人财产。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是保单不会造成婚内财产混同，因为孩子配偶的钱是无法存进保单账户的，这份保单会保护孩子的财产不被分割。如果婚前给孩子一张大额储蓄卡，一旦这张银行卡存入婚后财产，比如工资（下方注释可了解个人和共同财产的明细），这张卡就形成财产混同，哪一部分是谁的就说不明白了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E注1： 婚内共同财产都有什么？\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E《婚姻法》第十七条：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：\u003Cbr\u003E(一)工资、奖金;\u003Cbr\u003E(二)生产、经营的收益;\u003Cbr\u003E(三)知识产权的收益;\u003Cbr\u003E(四)继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外;\u003Cbr\u003E(五)其他应当归共同所有的财产。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E注2：个人财产都有什么？\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E《婚姻法》第十八条：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：\u003Cbr\u003E(一)一方的婚前财产;\u003Cbr\u003E(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;\u003Cbr\u003E(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;\u003Cbr\u003E(四)一方专用的生活用品;\u003Cbr\u003E(五)其他应当归一方的财产。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还有一点值得关注，就是被保险人因意外或者疾病身故，这份保单的身故保险金是归属受益人的，如果没有指定受益人，那么身故保险金就会视为遗产，按照法定继承进行公平分割，配偶、子女和父母均有权分到钱，而指定受益人为父母，这笔钱就会回到企业家的家族中。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E因此企业家给下一代现金资产，优先选择大额年金保险，并设计好投保人、被保险人及受益人。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E个人财产与企业财产隔离\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EWePhone案件中的死者因被索要1000万的天价精神损失费而在遗书中表示“我资金链已经断裂，实在很绝望。”这从另一个角度看来，他经常使用个人财产补充企业财产，两种财产混同的概率较大，其实这本身就是一种风险，即使不是女方勒索，企业如果出现任何问题，导致资不抵债，也会追究他的偿债连带责任，因为没有做好企业财产和个人财产的隔离，保护好自己的财富。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们都知道，只要做好财富隔离，自己的财富不与企业财富产生交集，有限责任公司、股份有限公司即使负债倒闭清算，自己的个人财产也是不会被强制偿债的，而合伙企业、个人独资公司（且不能证明个人财产和企业财产独立）责任无限，法院会追究无限连带责任，这是一个巨大的风险，所以高净值的企业家群体必须做好财富的提前规划、隔离。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E隔离要点核心是：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、避免企业出资购置个人财产（住房、私人汽车等）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、避免个人账户与企业账户混同或资金来往频繁、密切。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E最好还能利用桥面设计保单，使得个人财产得到最强有力的保障：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、保险单避免出现企业家本人，特别是不要成为投保人：\u003C\u002Fb\u003E因为有些法官的观点是保单的现金价值是投保人的资产，法院可以强制执行投保人退保，用现金价值偿债。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、保单一定出现第三人：\u003C\u002Fb\u003E因为有些法官的观点是被保险人和受益人有一方是第三方，不应该强制执行，法院强制执行的原则是不侵犯第三人的利益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E因此保单的最佳设置是：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E投保人：\u003C\u002Fb\u003E债务人的父母；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E被保险人：\u003C\u002Fb\u003E债务人的子女\u002F父母\u002F配偶；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E受益人：\u003C\u002Fb\u003E债务人的子女\u002F父母\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E特别提示：\u003C\u002Fb\u003E任何的恶意避债都是无法获得法院支持的，债务隔离必须在债务发生前规划。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E财产传承与继承的问题\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E遗嘱是继承或者传承时优先想到的方式，但这也很难被普及，也是因为三个字：不吉利。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这不是最根本的劣势，因为仅持有法律效力最高的公证遗嘱，是不能处理遗产的，要在继承遗产前，去当地公证处做一个继承权公证。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公证处会提供一份继承权公证书，要在全部遗嘱继承人和法定继承人约叫到一起，宣读公证遗嘱，征求所有人同意后，亲笔签名后才可以按公证遗嘱执行遗产继承。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E特别提示：\u003C\u002Fb\u003E如果有任何一方不同意，就无法继承，或私下约定，或司法诉讼（讼诉期间，所有遗产将被冻结）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E人寿保险指定身故受益人就不会有这方面的担忧\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E《保险法》第四十二条是这样规定的：\u003Cbr\u003E被保险人死亡后，\u003Cb\u003E有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产\u003C\u002Fb\u003E，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：\u003Cbr\u003E(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;\u003Cbr\u003E(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;\u003Cbr\u003E(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E也就是说如果身故时，受益人仍然生存，并且拥有受益权，那么这笔身故保险金就不视为遗产，直接由受益人领取，这就给传承带来了巨大的方便和安全，更不会出现因为无法完成“继承权公证”而无法拿到遗产的窘境。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此大额寿险指定受益人是传承的优势工具，有此类需求的企业家是必须了解并且配置的，特别是遗产是优先偿债的，身故保险金如果指定了受益人，就不视为遗产，就可以不优先偿债，这是一个更重要的保障点，但为了避免“恶意避债”，应提前规划避债保单，在没有财务\u002F债务风险时规划购买保单。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E除了婚姻财产保障、债务隔离，还有很多需要提前规划的事，比如健康风险规避、人身意外紧急预案、税务规划、未成年人财富监护等等，所以高净值人群需要多学习、多咨询，这样才能保障自己及家族的财富。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T06:21:45.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:2,&likeCount&:25,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T14:21:45+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-1688eaedcf9e5a426df39bc79e86d858_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:2,&likesCount&:25},&&:{&title&:&职业对于买保险的影响（附高危职业投保指南）&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-949bf66ece727e1b40495.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E我们经常听到这样的事：隔壁老王非常健康，但由于自己的职业风险太大，被保险公司拒保了，难到买保险跟职业还有关系吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E什么职业是保险公司担心的？ \u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E保险公司经营的是“风险”，要评估风险系数后才能决定\u003Cb\u003E是否承保\u003C\u002Fb\u003E及\u003Cb\u003E如何承保\u003C\u002Fb\u003E。\u003Cb\u003E客户的职业\u003C\u002Fb\u003E是保险公司评估风险的重点，因此不同的职业风险系数相差极大：\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E1类职业风险最小，类别越高，风险越大，承保的方式有正常承保、加费承保、拒保等。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E以一家寿险公司的《职业分类表》（意外险）为例：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1类职业有\u003C\u002Fb\u003E机关团体内勤人员、律帅、教师等\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2类职业有\u003C\u002Fb\u003E路桥收费站执勤员、足球教练、屠宰工人等\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3类职业有\u003C\u002Fb\u003E汽车制造工人、客轮船长、导游等\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4类职业有\u003C\u002Fb\u003E下水道清洁工、装修工人、飞机修护人员等\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E5类及以上的职业一般视为高危职业\u003C\u002Fb\u003E，如高楼外部清洁工为5类职业、快递人员为6类职业等，\u003Cu\u003E这些职业虽然属于高危，但购买保险也是有机会的\u003C\u002Fu\u003E。有些职业如拳击运动员、防暴警察、高压电工程设施人员，风险极大，保险公司绝大多数都会拒绝承保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E特别提示：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E● 不同公司对于同一职业，有可能定级不同\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如不同保险公司对于\u003Cb\u003E民航飞行员\u003C\u002Fb\u003E有不同的定级，有的公司定为3类职业，即使投保意外险也可以正常承保；有的公司就会定级为6类，投保难度就会相当大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E● 相同公司对于同一职业，不同时期有可能定级不同\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如\u003Cb\u003E保安\u003C\u002Fb\u003E这个职业，原来职业类别表定为5类，属于高危职业，随着核保及承保能力的大幅度提升优化，改版后定为3类，投保就会容易很多。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E● 有的公司职业类别宽泛，有的详细（如工商人员）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E针对机关团体的职业分类，有的宽泛，有的详细，比如工商人员，一家公司定为3类职业。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-cf9e2cea881bba756e71.jpg\& data-rawwidth=\&585\& data-rawheight=\&216\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另一家没有具体规定，可以视为其他工作人员，定级为1类职业。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-8f1b58d3da5ec1bdeaad0.jpg\& data-rawwidth=\&655\& data-rawheight=\&61\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E当然，有的职业是可以个案评估的，是否可以承保是可以谈的\u003C\u002Fb\u003E。保险公司在承保时，会根据其他因素做特殊审核，如投保人数、平均年龄、保额、保障时间等等，\u003Cb\u003E如消防队队员、刑警等。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E● 职业对于不同险种的影响程度是不同的\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、意外险风险等级\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、寿险风险等级\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3、医疗险风险等级\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E…\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E举个最简单的例子：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E水上摩托车教练，在投保意外保险时，保险公司一般定高危职业，如5类，而投保寿险时，会定为“标准”，即投保意外险大概率加费或限制赔付，而投保寿险就会正常承保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E因此，有投保的需求的你，如果职业有一定风险系数，要做以下3件事：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、确定职业类别（越宽泛越好）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、对比职业定级（等级越低越好）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、选择最有利于承保的产品（承保越容易、保费越低越好）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一般的意外险只承保1-4类职业（甚至有产品仅承保1-2类职业），5类及以上职业不允许购买，而且这些职业在市场中选择范围也会相对较小，\u003Cb\u003E针对高危职业人群，保险公司有两类意外险可以选择：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、专属型：\u003C\u002Fb\u003E有的产品是专门针对高危人群设计的，接受5-6类职业投保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、放宽型：\u003C\u002Fb\u003E有的标准产品放宽了限制，有些意外险可以接受1-6类职业投保。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E高危职业购买保险的注意事项\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、看清合同是否有理赔限制\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有的产品会有这样的限制：职业1-4类都可以赔付100%保额，5类及以上会有理赔限制，如只赔付保额的30%、50%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、看清合同是否有额度限制\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E（1）额度：\u003C\u002Fb\u003E如18周岁以上被保险人，在其他保险公司投保的身故保险（寿险+意外险）累计保额超过50万元时，就不可以购买新的产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E（2）份数：\u003C\u002Fb\u003E一般以1-2份为限。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3、是否承保高空作业职业\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多高危职业意外险是不承保高空作业的，这个要在投保时特别注意。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E凡在坠落高度基准面2米以上（含2米）有可能坠落的高处进行作业，都称为高处作业。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4、保险期间内更换工作怎么处理\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E换工作要告诉保险公司，根据产品条款约定，\u003Cb\u003E当被保险人变更其职业或工种时，应于10天内以书面形式通知。\u003C\u002Fb\u003E职业或工种变更后，依照职业分类重新核定保费或者给付条件。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E5、高风险运动是否保障\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多高危职业可以投保的产品也会有严格的责任免除，如不承保高风险运动导致的意外伤害，高风险运动包括但不限于潜水、跳伞、攀岩、探险、蹦极、驾驶滑翔机、武术比赛、摔跤、特技表演、赛马、赛车等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E高危职业投保虽然有些难度，选择范围也很小，但经过公司及产品的筛选，也完全可以选择一款适合自己的产品，可以去各家公司网站下载该公司的职业类别表进行查询对比，或者咨询专业人士给你最合理的建议。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T07:41:39.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T15:41:39+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-87e39daee9c2bdd239e83_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0},&&:{&title&:&买保险时，什么是必须告知的？又有什么不用告知？&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-949bf66ece727e1b40495.jpg\& data-caption=\&\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E“\u003Cb\u003E保险公司真不错，只有两种情况不赔——这个不赔，那个不赔。\u003C\u002Fb\u003E”这是一句令人哭笑不得的调侃，与其说是调侃，不如说它是客户对于保险公司的批评。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E这种观点虽然很主观，也很极端，但这可以理解。\u003C\u002Fb\u003E因为站在客户的角度想：当他拿着医疗发票、住院病例等材料到保险公司理赔，得到的结果却是拒绝赔付时，换做谁都是无法接受的，哪怕保险公司拒绝赔付的理由非常充分，并得到法院的支持。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E好事不出门，坏事传千里。保险公司理赔百亿，也没有拒赔1万的案例传播广泛、影响深远，这就是市场。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么，熟悉保险公司拒赔的理由非常重要，\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E哪些拒赔是法院支持的？哪些拒赔又会被法院驳回？\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E我们一定要详细了解。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E● 首先我们要了解谁有告知的义务？——投保人和保险公司都有，谁都不能隐瞒。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险产品逆选择严重，即保险公司希望风险小的人群购买，而风险大的人群却是购买主力军。以健康险为例，健康的年轻人一般不会主动购买，因为他们体会不到生病的状态，而身体出现问题的人群大部分会想到保险，都想通过购买保险转嫁高额医疗费的负担。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E现实情况是，如果身体已经出现问题，甚至已经确诊患病就无法购买。这时他们会想方设法购买保险，隐瞒病情投保就成为普遍现象。这时发生风险到底赔不赔呢？法院在判决时也会综合考虑。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E赔（支持客户）\u003C\u002Fb\u003E——会助长带病投保等骗保行为。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E不赔（支持保险公司）\u003C\u002Fb\u003E——会助长保险公司明知客户带病投保，依然收费承保的行为。客户不出险，正常赚钱；客户出险，利用没有如实告知的理由拒绝赔付，依然可以顺利赚钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此\u003Cb\u003E法律对于双方都严加约束\u003C\u002Fb\u003E，要求投保人在投保时（包括保单复效、补充告知时）需要如实告知身体状况，同时也要求保险公司如实告知产品什么能赔，什么不能赔，保证双方信息平衡。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E● 接下来我们就来探讨双方要告知什么内容？ \u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E保险合同中的告知是“有限性的义务”，也叫“询问告知”，保险公司问我们的，我们答；没问到或者问的太概括、不具体就不答。\u003C\u002Fb\u003E因为《保险法》第十六条明确表示：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况\u003Cb\u003E提出询问的\u003C\u002Fb\u003E，投保人应当如实告知。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E提出询问的也有知道的和不知道的，这时怎么判断呢？\u003Cb\u003E《保险法司法解释（二）》第五条有这样的规定：\u003C\u002Fb\u003E保险合同订立时，投保人\u003Cb\u003E明知的\u003C\u002Fb\u003E与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E笔者观点：\u003C\u002Fb\u003E我们\u003Cb\u003E只需要告知我们“明知的（知道或应该知道的）”，不知道或者不可能知道的可以不告知\u003C\u002Fb\u003E。比如给父母投保时，父母小时候的病史，投保时很多是没有告知的，一个是因为子女不可能知道，另一个是时间太过久远，父母本人也未必记得，因此保险公司不能因为子女没有告知父母5岁时的小手术而拒绝赔付。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E再看《保险法司法解释（二）》第六条：\u003C\u002Fb\u003E投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人\u003Cb\u003E对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任\u003C\u002Fb\u003E。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列\u003Cb\u003E概括性条款\u003C\u002Fb\u003E的如实告知义务为由请求解除合同的，\u003Cb\u003E人民法院不予支持\u003C\u002Fb\u003E。\u003Cb\u003E但该概括性条款有具体内容的除外。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E由此可以了解到，具体的询问一定要告知，而概括性的、不具体的可以不告知\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E，比如保险公司问你是否有过严重的病史？这种询问就非常概括，而且对于严重的程度有着不同的认识，因此这种询问本身就是无效的，而“你是否患过肿瘤、包块或者肿物？”这种详细、明确的询问，就一定要告知，否则无法得到法院的支持