马云再次出手，比淘宝更猛的网商银行来了！
去年6月25日，随着一阵掌声，网商银行正式开业！银行不改变，马云自己开银行！到今天，这家银行已在幕后悄然运行了8个月，为80万家小微企业提供信用贷款高达450亿！今天，这家银行终于要从幕后走到台前！
8个月放贷450亿
马云-网商银行外景实拍
这家银行没有任何线下网点，也从来不做现金业务，其资金来源完全与传统银行不同，目前70%的资金来源于非银行业金融机构存款，同业资金补充短期资金需求。马云强硬表示：“网商银行的资金主要来源一定不是吸收公众存款！同时5年内暂不考虑盈利！”一句话几乎让所有传统银行“无地自容”！
最新数据显示，网商银行运行8个月为超过80万家小微企业累计提供信贷资金达到450亿！网商银行的贷款特点是小而散、且高频，其客户贷款金额在5万元以下的占比为98%。每天上午网商银行贷款发放量基本都超万笔，有时甚至四五万笔！
不良率远低于中国传统银行业
众所周知，马云这家银行就是要服务传统银行曾不愿服务的那些人，这些人被传统银行定义为“没钱、还不起、没信用”！殊不知，马云又用数据证明了传统银行的“愚蠢”行为！
实体经济下行，网商银行仍然坚持选择将全部贷款放向“危机重重”的小微企业。最新数据显示，网商银行不良率到现在还不到1%！要知道农行2%、农商行2.48%！中国银行业不良率1.67%，不良贷款十年最高：12733亿！
坚决不动四大行根基
马云坚定认为推动这个时代发展的一定是千千万万的小微企业，网商银行出来的一刻，马云反复强调不做500万以上的贷款业务，坚决不动摇四大行的根基！同时为中国8亿农民服务是网商银行的终极使命，目前金融服务已经覆盖中国27个省370个县！
马云曾表示：“我们的目标就是要做中国小微企业客户数最多的一家银行！”今天中国小微企业1000多万家，个体工商户4000多万，合计约6000万，马云希望网商银行五年内覆盖一千万的小微企业或个体创业者！
1000万是什么概念，国内首家实施小微金融的民生银行做了5年多小微客户才突破300万！马云要做的就是，五年至少做到民生银行的3倍以上！
3月马云银行终于要来了
8个月了，我们每天都听到网商银行的消息，但却很少人真正用上。这个月，网商银行手机APP将正式上线，在统一的入口提供服务，所有人都期待的“马云银行”终于要从传说变成现实！
支付宝今天已经打劫了传统银行的“存、贷、汇”三大核心功能，充分融入了我们的生活，动摇了传统银行所谓的根基！接下来的网商银行才是马云真正的银行梦！
网商银行从幕后到台前，从非银支付到真正的银行，曾经的悄然打劫已升级为正面交锋！向所有人宣告传统银行还想靠一张纸取胜已彻底沦为天方夜谭！
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今日搜狐热点& & 日更新
& & 一觉醒来，发现网商银行定活宝降息了...麻辣个鸡，是不是跟我有仇....
& & 三年期利率从4.125%降到了3.85%，提前支取利率降到了3.2%
& & 所以更新两个提示：
& & 一、存三年定期，利息按存入当天的利率算，不会因为降息，收益变少。
& & 比如，如果你买定活宝那天的三年期利率是4.125%，那么到期之后取钱，利息还是4.125。不管有没有降息。
& & 二、如果提前支取，就按支取那天的实时利率算，是随时可能变化的。
& & 比如你9月6号支了一笔，当天利率是3.5%，就按3.5%算利息。但9月9日再支取，就按3.2%算利息了。
& & 感觉自己变成了网商银行的客服，超不爽的....
& & PS：今天看了一眼，我拿来做对比的唐山银行，也降息了，三年期利率降到了3.72。
& & 所以网商银行还是有优势的。
& & 更新了一下对比表格：
& & 以下是日原文
& & 阿里旗下有一家民营银行，叫网商银行。代办，威信wxyqjf.最近，它推出了一款「定活宝」。
& & 名字太没创意，已知100个产品跟它撞名儿......
& & 但是产品本身，相当有趣，各项指标不输余额宝，还比它收益高。
& & 说说它好在哪儿。
& & 首先，它是银行的三年期定期存款，意味着买入50万元内，绝对安全；
& & 其次，利率远胜其它银行。大部分银行三年期定存利率不到3%，而它可以达到4.125%；
& & 最大的亮点是，想用钱时，你可以随时支取。目前的支取利率是3.5%，完爆余额宝的2.33%；支取利率每天公布，可能涨也可能降（未来降的机率更大）。
& & 美中之足之处在于，取现之后，钱第二个工作日到账，比余额宝慢。
& & 更多精彩内容，微信关注：亿企金服。想当天到账也行，但利率就要低多了。
& & 满3个月的，利率按3个月定存算，不足3个月的，按活期存款算。
& & 做了一个它和其它银行、和余额宝的对比图，大家看看：
& & 有人问，为什么银行定存可以提前取出来，还有那么高的利率？
& & 这就是阿里系的特点了，爱创新，很会玩儿~你提前取钱，实际上是把存款的收益权，转让给了一些金融机构。
& & 你拿回了本金和一部分收益，提前离场。而机构则将存款持有到期，获得剩下的利息。
& & 这事儿，你、接盘的机构、网商银行，都有利可图，最重要的是对你来说，绝对安全。
& & 另外我猜，网商银行想靠它来获取超高人气，必须足够吸引人，背后可能有一些补贴。
& & 你可以把它看成余额宝的全新升级版&&安全性更高，收益更高，只是灵活性差了那么一丢丢。
& & 买入了定活宝，你可以持有三年，把它当长期储蓄用，也可以随时取出。
& & 唯一让人不爽的是，它搞限购，每天早上9点开抢。我担心的是，限量的一般收益都不持久，不知道3.5%能坚持多长时间；有人问，3.5%的利息，有啥好抢的，还不如去买XXX的活期。
& & 网商银行是一家银行，定活宝是存款不是理财，受存款保险制度保护，而且，背后有阿里爸爸。绝对安全，算不算优势？
& & 那么问题来了，我到底说了几次绝对安全....
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要改变传统银行？ 马云的网商银行都做了什么？
中国企业家
　　[摘要]没有网点、无法存只能贷，在传统银行、产业金融和网络贷款的夹缝中，这家民营银行如何突破？
　　文｜王雨佳 编辑｜米娜 摄影｜金雨
　　手里的这张银行牌照来之不易。
　　日，在银监会公布的第一批获得牌照的民营银行中，的前海微众银行赫然在列，反倒是马云的(以下简称“阿里”)缺席了。这不是阿里第一次申请银行牌照，早在2009年马云就公开谈过想做银行，2010年阿里收购了alibank.cn的域名，但是2010年之后，银行牌照一事竟再无声响。
　　“阿里不断触碰监管红线，所以监管层首批牌照没有给阿里，‘故意压一压’。”这样的论调，一时间竟成为行业共识。这也从一个侧面折射出，网商银行在诞生之前就比其他几家民营银行面临着更多的压力和忌惮。阿里真的做了银行，会动多少人的奶酪？
　　金融业的担心不无道理。2012年之前的马云，曾向银行业“开炮”：“如果银行不改变，我们就改变银行。”马云的淘宝天猫，在短短几年时间里，GMV(总交易额)就达到几万亿，把传统零售业的游戏规则都改变了。然后，仅用阿里系的交易数据授信，阿里小贷在6年间已经给160万小微企业提供了贷款，阿里还有4亿实名用户的高频支付平台，它已经让很多用户忘记了信用卡的品牌……在金融业，阿里系有太多可用的棋子，一张银行牌照说不定就能点石成金，让阿里系有能力改变金融业的游戏规则。
　　“我们的筹建方案要远比其他家更复杂……腾讯在金融上走得比我们晚，经验和业务也比我们弱。他们当时想做的是大存小贷，但最后批下来是个存小贷，和我们的小存小贷很像。”2014年夏天，面对“与监管层博弈”这样压力山大的问题，彼时刚刚入职蚂蚁金服集团的现任网商银行行长俞胜法，却以“和腾讯不同”的观点巧妙转移了注意力。更精彩的是，面对“你们和腾讯都做小存小贷，为什么你们会因为调研而错过时间，腾讯不需要调研吗”这样的提问，这位在传统金融体系内工作数十年的老江湖张口这样回答道：“我只能说，无知者无畏。”
　　也许阿里的银行，其业务、风控、运营模式等问题是要比其他几家复杂。所以2014年秋天，阿里成功拿到了牌照，但是网商银行的开业时间仍然比腾讯的前海微众银行晚了1个月。
　　在网商银行开业之时，蚂蚁金服方面一再解释：“我们和传统银行并非竞争关系”、“我们是一家科技公司”……但是，空口无凭，当时的网商银行毕竟没有做过一单业务。
　　一年过去了，在普通用户眼里，对于微众银行和网商银行这两家互联网银行，“没法开户”、“不就是卖个理财产品吗”等等印象还是占据主流。
　　“开业一年来，我们贷款资金余额有230亿元，2015年稍微亏损了一点，2016年希望达到盈亏平衡，在业务量达到500亿元以后，规模效应就会出现了。”网商银行行长俞胜法接受《中国企业家》采访时如是说。
　　互联网银行
　　经过11年积累，蚂蚁金服获得了国内互联网公司拥有的最全金融牌照，包含第三方支付、基金销售、银行、保险以及尚在审批中的个人征信等牌照。银行“存贷汇”三大业务中，蚂蚁金服有支付宝和小贷，如今唯一无法实现的，只剩下因远程开户无法获批的“存”而已，银行焉能不产生忌惮？“银行恐惧，在未来某一天，用户彻底忘记了银行的存在。”北京大学金融与产业研究中心秘书长黄嵩告诉《中国企业家》，互联网金融与用户和企业之间联系紧密，一旦用户和企业的支付、理财、贷款等行为再也不会想到银行，银行又该如何生存呢？
　　“民营银行不是大家想的那么容易，无法一下形成很大的规模效益。我们对传统银行没有什么冲击，完全是互补关系。”2014年，俞胜法放弃了杭州市金融办的职位，来到蚂蚁金服，第一次在工作时间穿起了牛仔裤。现在，他身边同事的平均年龄是29岁，平均比他小23岁。要和他们打成一片，他时常要穿梭在一排排工位之间——除了他之外，网商银行任何员工都没有自己的独立办公室，通通坐在敞开式的工位上办公。一位来网商银行办贷款的小企业主对《中国企业家》提及传统银行，狭长的走廊里面一间间独立办公室戒备森严，他来到网商银行，不由得脱口而出：“这也是个银行？太粗放了吧。”
　　说起对互联网银行的第一印象，俞胜法这个“60后”记忆最深刻的还是技术：“传统银行会按照网点的人员和处理能力预估一天的业务量，比如一个网点一天5000笔，最多2万笔。网商银行没有网点，跑在云上，交易数量从零到几百万笔都能搞定，整个业务流程就都改变了。”
　　网商银行300多个员工里面，技术人员占一半。而且，由于技术和IT基础设施投入巨大，即便网商银行在1年内业务有很大成长，目前的目标也是盈亏平衡，而非盈利。在同样出身传统银行的CTO唐家才看来，网商银行技术系统最大的特质，就是可以根据业务需求随时调整系统，而传统银行，使用、厂商产品，受到系统制约，很难时刻调整系统。
　　中国工商银行前行长杨凯生曾说，银行文化更多的是讲稳健，讲究风险控制，而互联网的从业人员更多讲创新和开拓。俞胜法和唐家才同是从传统银行来到网商银行，在采访中，说起新工作，两个人印象最深的都是“一件事情在手机工作群里就能决定，以前从没想过可以这样”。
　　俞胜法比以前忙多了，他不敢十分钟不看手机，里面全部是工作需求，工作和生活差不多完全融为一体。不像过去只需要坐在办公室里，现在他会频繁出差，他去过各地的“淘宝村”，以及各种各样的村子——那里才有网商银行的客户们。他说，网商银行真正做到了“只做500万以下贷款”，一年来户均贷款金额不到4万元，和传统银行专注大企业客户形成了明显区隔和差异。一直以来，中国的大型银行遵循二八定律，对中小企业关注较少。央行数据显示，在2012年只有8%的小微企业通过银行获得了贷款，大多因为缺少抵押物或担保而无法获得贷款。这就给了银行之外的企业做金融业务的空间，而且小微企业贷款业务的利润并不低。
　　由于远程开户尚未放开，没有物理网点的网商银行和微众银行两家银行，账户体系都是二类账户，无法吸储，谈不上存贷比的问题。目前，普通用户注册网商银行，只能是本人身份证同名账户，理财、融资这些业务都可以开展。
　　对此，俞胜法相当坦诚：“对一个银行而言，二类账户没有多大战略意义，而且我们的业务有优先级，To B的小微企业贷款业务最优先。”一周岁的网商银行，纯粹从主营业务来看，更像是阿里小贷的“升级版”，并非人们印象中集“存贷汇”于一身的银行。
　　能够吸储，网商银行的资金成本当然能够进一步降低。但无法吸储，自然也有其他办法解决。在网商银行副行长赵卫星看来，银行牌照的意义在于，网商银行资金成本比阿里小贷时期依靠资产证券化获得的要低得多。“资产证券化，中间有征信机构存在，就是对资产进行评估，然后机构投资者再投。但是银行直投，已去掉了所有中介，机构投资者对网商银行已全面认可了。”
　　网商银行现有的资金中，50%来自基金公司和保险公司；第二大来源是银行同业，这个比例还在不断上升中，这部分资金主要用于匹配短期的贷款需求，比如阿里系的“订单贷款”：客户已经付款但尚未确认，在钱打进卖家账户之前，卖家需要先垫付货款的时候，网商银行以订单为基础授信，这种贷款一般都期限较短，大量的贷款期限都是10-15天。未来，网商银行也在申请资产证券化，首先在银行间市场做，以获得更低的资金成本。如今，网商银行的贷款年化利率比之前的有所下降，年化贷款利率在7%-14%之间浮动。
Line并不像中国的互联网公司一样值得我们关注，日本微信距离中国...
Line完成IPO虽然可以拿到资金的支持和全球知名度的提高，但这也意...
在已经有作品获得专业肯定的当下，优质网络电影内容依然值得期待...
微软获得历史性胜诉：美国政府无权索取海外邮件。这是隐私维权人士的胜利。
区块链技术在可应用在智能合约、金融、物联网、共享经济、房地产等领域。　　《圣经》启示录13章16到18节：　　【启13:16-18】它又叫众人，无论大小、贫富、自主的、为奴的，都在右手上或是在额上受一个印记。除了那受印记、有了兽名或有兽名数目的，都不得作买卖。在这里有智慧：凡有聪明的，可以算计兽的数目；因为这是人的数目，它的数目是六六六。】　　这是圣经上关于撒旦的一段描述。而这个撒旦，就是共济会的主神。　　让我们看看666都存在哪些地方？　　首先，是商品的条形码，每个条形码都以6开头，6结尾，中间，也是6.这三个6的条码，要比其他条码长，很容易辨认。没有这个666印记，是不是做不了买卖？　　卢森堡的欧共体的银行国际结算计算机，名字叫做The Beast，兽。每个国际结算账号的开头三位数都是666　　罗切斯尔德家族在美国的 路西法基金，坐落于纽约时代广场666号　　美国的ID卡，是18位，6位一组，共3组　　中国的二代身份证开始，也变成了18位。。。　　好了，以上是引文。下面上正文
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　　马桶日天跪顶　　
　　　　　　
　　收集10个回复，我就公布惊天发现！
　　关于马云的秘密。。。
　　支持一下　　
　　@制敌宝珠
22:17:13　　啥啊　　-----------------------------　　马云有关，惊天大秘密
　　有十个了　　
　　楼主！快报！
　　马骗子都十四个了　　
　　马桶已经臭不可闻
　　说实话信不过，反正我的都是中国银行的。中国银行肯定是最后才倒闭的银行！
　　我肯定不会去　　
　　我不会去私有银行，除非局部投资。
　　我肯定不会去　　
　　还不爆　　
　　??　　
　　这楼主看来也是个骗子，只是跟马桶比差远了！　　
　　@戴黛-16 22:43:44　　这楼主看来也是个骗子，只是跟马桶比差远了！　　-----------------------------　　不是骗子。散了一圈步，洗了个澡。。。现在来了。回复才20几嘛。也没迟多少。。。。
　　我发现的惊天大咪咪就是：　　Jack Ma的银行，账号都是以666开头！　　JackMa真是个直白的人。这么简单粗暴的就亮出了自己的身份！　　　　简单粗暴又直白的JACK MA！
　　不是说抵制日货吗？
　　支持　　
　　我肯定不会去
　　不去，现在我连支付宝都是能不用就不用~
　　抵制日货,从我做起
　　我现在连淘宝都不上了　　
　　文化太低，看不大懂　　
　　@乱十七
23:36:19　　我发现的惊天大咪咪就是：　　Jack Ma的银行，账号都是以666开头！　　JackMa真是个直白的人。这么简单粗暴的就亮出了自己的身份！　　　　简单粗暴又直白的JACK MA！　　-----------------------------　　这咪咪一点不大！既然卖身上床了，肯定要被奴隶主烙上烙印的。
　　666共济会？　　
　　@6-08-16 22:29:36　　马桶已经臭不可闻　　-----------------------------　　你太自信了！
　　不去　　
　　不开。警惕马云，共济会集团黑势力
　　不去，它是汉奸　　
　　@酒猫猫爱你
18:57:00　　不开。警惕马云，共济会集团黑势力　　—————————————————　　支持！　　
　　@乱十七
23:36:00　　我发现的惊天大咪咪就是：　　Jack Ma的银行，账号都是以666开头！　　JackMa真是个直白的人。这么简单粗暴的就亮出了自己的身份！　　...　　—————————————————　　V和M都是某会成员，这手势是标志，三角尺和圆规　　
　　马云分你根汗毛，你都巴不得去叫爸爸！　　
　　RMB上面都有撒旦头像　　
　　当然要去开户了。有脑子的人不会被一些别有用心的人蒙蔽。　　
　　坚决不开
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)　　6月25日，筹备已久的阿里网商银行正式开业，阿里董事局主席马云在开业仪式上表示，在1992年他创业之际，就体会到小微企" />
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揭秘网商银行
　　6月25日，筹备已久的阿里网商银行正式开业，阿里董事局主席马云在开业仪式上表示，在1992年他创业之际，就体会到小微企业融资困难，而有开银行的想法。 中国论文网 http://www.xzbu.com/1/view-6909932.htm　　网商银行是中国首批民营银行试点之一，在2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等6家股东发起设立，注册资本40亿元，直到日，网商银行才获得开业批复。 　　同时，网商银行身上还有一个著名的“标签”：中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行，它不设物理网点，不做现金交易、没有线下服务团队、目标客户不是那“20%能带来80%”收益的大企业，而是聚焦互联网长尾客户、中小微企业以及农村里的8亿人口……
蚂蚁金服一直开展蚂蚁小贷业务，这为网商银行累积了良好的数据基础。
　　“在平台、大数据的支撑下，网商银行用技术手段将银行的运营成本、获客成本降到最低”，网商银行的首席信息官唐家才如是表示。 　　目前，网商银行的团队有300多人，技术人员占2/3，同时，技术也要为业务服务，在6月25日开业仪式当天悉数亮相的管理团队中，行长俞胜法此前是杭州银行的行长，副行长赵卫星曾有民生银行、华夏银行的多年从业经验，而首席信息官唐家才原来是农行总行软件开发中心主任…… 　　既懂技术、又熟知业务、背靠蚂蚁金服……网商银行可谓“衔着金汤匙”诞生，它的互联网玩法到底有什么不同？ 有银行牌照的技术公司 　　IT手段渗入到传统银行业务已不是什么新鲜事，但网商银行是一个完全去IOE的银行：他的云服务方是阿里云，底层技术在此得到解决，这好比修建房子时搭建好了“地基”；阿里云之上是金融云，引入了诸多数据建模：客户模型、账务模型、产品模型……这些模型让这座“房子”有了雏形；此外，再引入金融云本身的严谨、周密和安全因素，以及各种细节的服务等，形成了一个立体的云上银行。 　　从传统商业银行经验看来，每年在IT系统的软硬件采购上要耗费上亿资金，唐家才表示：“系统上云后，网商银行大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。”以账户维护为例，采用传统IT系统的银行，每年维护单账户的成本大致在30～100元，单笔支付成本约6～7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。 　　传统银行的一项主要业务是对于发放贷款时的风险监控，作业模式为人工上门采集数据，用三个维度对用户的信用行为进行判断：资产负债、营业利润表和现金流量表（传统银行业称为三张表），而这样的数据未必是原始数据。网商银行的作业模式则基于大数据，从数据模型以及其上的征信系统为客户进行立体画像。 　　据了解，现在网商银行每天数据仓库里处理的数据量为10EB（1EB=1024PB，1PB=1024TB）。而在现有人员构成中，2/3是科技人员，科技人员中又有大部分在做数据建模工作，其目的是想让大量的数据变得更智慧，让网商银行变为真正的智慧银行。 　　网商银行的副行长赵卫星介绍：“大量的数据来自于蚂蚁金服，也来自于与征信公司的合作，包括芝麻征信这样的产品。”这样，在发放贷款时，对于一个客户的画像，就不局限于“三张表”，而是这个客户的家庭消费状况、企业的上下游供应链的情况，数据来源则是客户的交易场景，这样立体去为客户画像，能将风险监控降到最低。 　　赵卫星认为，未来金融服务的发展方向是场景化，电商场景是网商银行得天独厚的优势，淘宝卖家、天猫卖家以及围绕仓储、物流大电商交易中，有许多金融服务场景，“金融服务本身不是一个原生性的需求，它跟随着交易、贸易产生，而我们对于贴近用户需求上有天然优势。” 　　关于这一业务的开展，网商银行也有经验可循，据了解，蚂蚁金服此前开展的蚂蚁小贷业务，就是基于数据模型和网上信用体系的作业模式，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，不良率控制在1.5%以下。网商银行正式运作后，蚂蚁小贷的部分业务也将逐步融合。
6月25日网商银行开业仪式当天，包括阿里董事局主席马云、投资人以及网商银行的高管悉数亮相。
小微企业客户的互联网玩法 　　从投入产出的角度来看，传统银行更愿意做大客户，因为按照传统的运作方式，获取、维护一个大客户与小客户的成本相当，这20%的大客户却能给银行带来80%的收益，因此，大客户是传统银行愿意去争取的。 　　网商银行一诞生就反其道而行之，它提出只做80%的、只能带来20%收益的长尾客户，俞胜法行长在接受媒体采访时表示：“以贷款为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。”这是为什么呢？ 　　从客户定位上来看，中国小微企业的金融服务一直没有跟上，在过去，这类企业的融资途径除了银行，多转向民间借贷，而民间借贷在风控上并没有做得很好。此外，一些民营银行也明白这80%中小微客户的商业价值，也把目标定位在此，但通过大数据手段、互联网玩法去服务于这个群体的银行，目前基本上没有。从这个角度来看，网商银行用数据建模的方式把控金融风险，利用贸易中产生的金融需求了解客户的真实需求，开创了一种新的玩法。 　　以风险控制的建模为例，网商银行有一个“滴灌模型”，一些客户一开始经营规模非常小，如果按照当前的经营规模以及资产情况，在哪家银行都不可能获得贷款服务的，但是网商银行会通过以往的历史数据判断它在未来的经营趋势，如果未来确有发展空间，依然可以获得网商银行的贷款。
　　因为背靠蚂蚁金服，此前，蚂蚁金服一直开展蚂蚁小贷业务，这为网商银行累积了良好的数据基础，“在互联网上用大数据建模的方法，几秒钟以内放贷款，现在只有像我们这样一家公司持续做了六七年，这就是我们的核心竞争力。”网商银行的产品总监冯亮总结。 　　另一方面，网商银行不设物理网点，此前曝出它想引入人脸识别技术来延伸服务，但到截稿为止，此消息被蚂蚁金服方证实没有通过相关审批，这个完全基于互联网运作的银行，能够为用户提供随时随地的金融服务，比较符合一部分中小微企业主的作息需求。据冯亮介绍：“许多中小企业主白天出去谈生意，晚上开始有网上采购需求，进而产生金融服务。”同时，像其它互联网公司一样，网商银行的企业架构比较扁平化，客户遇到问题不用层层上报，仅反馈机制一项就能高效解决客户问题，也能提升服务质量。 　　网商银行还有一个产品类似于面向小微企业间的“支付宝”，比如小微企业A跟企业B之间有一笔交易还没完成，A觉得付款有风险，网商银行能够效仿淘宝上的担保交易模式，由网商银行做担保，让A先付款给网商银行，等交易完成A点击确认之后网商银行再把钱转给B。 　　“网商银行的首要服务对象是网商及小微企业，其次是个人，最后是农村用户。”唐家才总结。此前，蚂蚁金服开展了蚂蚁小贷业务，针对的也是这部分小微企业主，此时，又为何要申请一个银行牌照？ 　　“很简单，仅仅给小微客户提供融资服务是不够的，综合化的金融服务才能适应这个群体的需求。”唐家才说道。例如，中小微企业也需要现金管理，有余钱的情况下怎么让它增值；中小微也有线上线下业务，能不能做好现金流动性管理；如何介入到小微企业的供应链中做金融服务……网商银行成立初衷之一便是希望能为中小微企业提供全套的金融服务。 　　“做中国小微企业客户数最多的一家银行，是我们的目标。”俞胜法如是说，现在的小微企业1000多万家，个体工商户4000多万，合计约6000万，网商银行希望5年内覆盖到1000万的小微企业和个体创业者。 　　1000万是什么概念？民生银行作为国内首家实施小微金融战略的商业银行，从2009年至今5年，小微客户数才突破300万，授信余额逾4100亿。而目前的蚂蚁小贷近5年来服务过的小微企业数只有160万家。 　　网商银行能如愿吗？
8亿农民是重点 　　开业阶段，网商银行首批产品只面对小微企业，但在未来规划中，也将向个人用户开展服务，唐家才说：“大众金融服务的基本业务是存贷汇，我们希望用互联网的方式来突破时空限制，让服务的触角不再是‘鼠标+水泥’的模式，而是通过手机把最后一公里的服务送到老百姓手上。” 　　这种服务方式对于农村来说意义重大。6月初，网商银行的几个高管到农村去考察，发现农村的金融服务非常匮乏，例如，由于物理网点少，让很多农民走十几里地才到乡村信用社这类的金融机构办理存取款业务。但同时，农村的互联网用户在逐年上升，截止到2013年的数据显示，农村的手机用户占比在84.6%，而同一数据，城市用户在79.6%。赵卫星说：“反而是互联网的方式能够服务好农村8亿人口，这是一个巨大的空白点。” 　　除了物理网点匮乏，农民在购买生产资料时有贷款需求，传统的方式需要层层审批，而网商银行提供的服务是在线的实施审批、实时通过、实施发放贷款的方式。农村的小商户现在多以现金结算为主，结算效率低，累积了现金要到物理网点去存款，安全上没有保障。此外，一些种子农机农具公司下到农村都是现金交易的方式……这些在网商银行的眼里都是巨大的空白，也是农村金融未来的发力点。 　　阿里巴巴集团正在推广的“村淘”计划也是网商银行下沉到农村的突破口。据了解，阿里巴巴计划在1000个县，建立10万个村淘网点，帮助村民上网代购货物，因此，村淘的意义是在农村铺设一个电商的网络，物流的网络，而依附其上，随时都有产生金融服务的场景，赵卫星表示：“我们会随着这张大网的铺设而提供解决农村金融服务的解决方案。” 　　网商银行把农村视为一片蓝海，他们发现，农民对移动互联网的接受度很高，今年春节期间，支付宝开通了红包功能，在这场全民狂欢的红包游戏中，支付宝方发现，有超过一半的用户是在农村。而到了今天，一批返乡的大学生、研究生群体，也成为未来新农民的构成群体，他们的参与，也让网商银行在未来的服务有了更好的基础。
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