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自2008年5月中国银监会和中国人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款　
以其灵活性和便捷性，弥补了小城市、农村及偏远地区的金融服务不足，行业经历了快速发展。然而近
年来，部分小额贷款公司的发展遭遇瓶颈，行业规模持续缩减，经营状况不容乐观。
自2015年开始，小额贷款公司的机构数量和从业人员规模呈现双降趋势。截至2017年6月底，中国共有
8643家小额贷款公司，从业人员达10.81万人。较2015年分别减少3.00%和7.85%。
自2014年起，小额贷款公司贷款余额基本稳定，但是占金融机构总贷款余额的比例持续下降。截至2017
年6月底，中国小额贷款公司贷款余额为9608.2亿，占金融机构总贷款余 额的0.84%。
截至2017年6月底，新三板共有40家正常经营的小额贷款公司，根据各家公司的2017年中报显示，2017年
上半年总营业收入同比下降15.30%，总净利润同比下降8.70%。另外这40家小额贷款公司中，有20家营业
收入、净利润同比双降、仅有10家小额贷款公司的营业收入同比上升。
《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中明确指出推广创新针对小微企业、高校毕业生、农户、
特殊群体以及精准扶贫对象的小额贷款。2017年6月9日，财政部和国家税务总局联合发布《关于小额贷
款公司有关税收政策的通知》，指出在一定条件下，对农户小额信贷利息收入免征增值税。这表明国家
鼓励并引导小额贷款公司在“三农”、小微企业等方面发挥积极作用，更好地服务实体经济发展。所以
在此背景下，小额贷款公司应聚焦普惠金融，继续将客户群体锁定为小微企业和“三农”，借助政策红
利，打破发展瓶颈，实现可持续发展。　
根据融360最新数据显示，2018年2月全国首套房贷款平均利率为5.46%，相当于基准利率1.114倍，环
比2018年1月上升0.55%；同比去年2月首套房贷款平均利率4.47%，上升22.15%。
　　其中在监测的35个城市中，首套房贷款平均利率最低值为上海的5.06%，最高值仍为郑州达5.92%。
　具体到不同的城市，利率上涨依然是主流，只不过上涨幅度也小了许多。
　　2月共有34家银行分（支）行暂停受理首套房贷业务，较上月减少3家银行分（支）行。
　整体来看，二三线城市的房贷增速要高于一线城市，一方面是因为部分二三线城市出台了人才引进
政策，不断吸引人口流向当地，产生了一部分购房需求；另一方面银行资金成本上涨，不得不通过调整
业务比例、房贷利率弥补利润上的损失。　
在调控的大背景下，银行个人住房贷款业务受到很大限制，未来减少房贷支持实体将是大趋势。而且住
房政策逐渐转向租购并举，房企纷纷转型开始涉足租房领域，银行也会抓住这一趋势，发展住房租赁金
融业务，比如建行在泰来县、北京推出了租房贷款，削弱了银行对个人住房贷款业务的依赖。
存款方面，至12月末，全省金融机构本外币各项存款余额46729.3亿元，同比增长11.3%。
针对目前中小企业贷款门槛高，企业无法提供完整的财务报表、审计报告、人行贷　
款卡、验资报告等相关资料而存在融资难的问题，　
金融信托选择中小企业融资市场作为目标市场，并根据中小企业资金需求“短、频　
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今年2月份上海个人住房贷款增速回落，两年来首次跌至10%以内。3月14日，央行上海总部公布2018年2
月份泰来县货币信贷运行情况显示，截至2月末，全市本外币个人住房贷款余额为1.31万亿元，同比增长
9.6%，增幅同比下降27.9个百分点。当月增加46.69亿元，环比和同比分别多增20.48亿元和少增176.44
亿元。其中，二手房贷款当月增加39.43亿元，同比少增120.95亿元。
从消费贷款总体情况来看，2月全市个人本外币消费贷款增加73.29亿元，同比少增113.05亿元。其
中，本外币个人汽车贷款和其他消费贷款分别增加26.23亿元和12.36亿元，同比分别多增64.72亿元和少
房产开发贷款同比少增。2月份，全市本外币房地产开发贷款增加56.49亿元，同比少增17.73亿元。
按贷款用途分，本外币房产开发贷款增加56.3亿元，其中住房开发贷款和商业用房开发贷款分别增加
29.37亿元和28.32亿元，同比分别少增18.3亿元和9.64亿元。保障性住房开发贷款增加11.99亿元，同比
存款方面，截至2月末，泰来县本外币各项存款余额11.38万亿元，同比增长2.6%，增幅同比下降5.6
个百分点；当月本外币各项存款减少977.34亿元，同比多减2607.06亿元。
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前不久，在泰来县个人急用钱个人小额贷款@私人-欢迎访问　-　民　-　　-　院内看到，群众有的在咨
询小额贷款办理情况，有的正排队等待办理。“我村低收入农户办理小额贷款，主要用于养殖鸡、猪、
羊和种植设施蔬菜等，这种贷款利息很低，一年期限后每位低收入农户只要还款200多元。”正在现场帮
忙的村党支部书记张兴峰说，“在前期工作中，市邮政银行泰来县个人急用钱个人小额贷款@私人-欢迎
访问支行工作人员积极向低收入农户宣传小额贷款发放工作的政策和有关业务知识，同时主动和农户对
接，约定办理时间和地点，组织低收入农户集中办理，极大地方便了低收入农户申贷，降低了申贷成本
，激发了农户申贷积极性，目前已向农户低收入农户发放贷款83万元。”　
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根据《中华人民共和国合同法》的规定，经贷款方、借款方、协商壹致，签订本合同，共同信守。　
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银监会于近日发布了《中国银吃监会办公厅关于做好2018年三农和扶贫金融服务工作的通知》（以下简称
《通知》要求银行业金融机构坚持稳中求进总基调，回归服务实体经济的本源，把普惠金融重点放在乡
村，以实施乡村振兴战略为三农金融服务工作总抓手，切实提升服务乡村振兴能力，更好满足乡村振兴
多样化金融需求。《通知》进一步明确了20X18年度服务目标，加大了考核力度，提出在涉农贷款余额持
续增长的基础上，力争普惠型农户经营性贷款和普惠型涉农小微企业贷款增速总体不低于各项贷款平均
增速，扶贫小额信贷和精准产业扶贫贷款增速总体高于各项贷款平均增速，力争2018年末银行业金融机
构空白乡镇和基础金融服务空白行政村减少三分之一以上，对符合贷款条件建档立卡贫困户的小额贷款
需求能贷尽贷等目标。在完善差异化监管政策方面，《通知》提出涉农贷款、精准扶贫贷款不良率高出
自身各项贷款不良率年度目标2个百分点（含）以内的，可不作为银行内部考核评价的扣分因素，并要求
各银行业金融机构制定和完善涉农、扶贫金融服务尽职免责制度。此外，《通知》还从统一思想认识、
完善体制机制、服务重点领域、创新产品服务、强化风险共担、拓展基础金融服务、聚焦深度贫困、加
强风险防控等多个方面提出了2018年银行业深化三农金融服务、助力脱贫攻坚的年度目标和工作要求。
截至2017年12月末，全国涉农贷款余额30.95万亿元，同比增长9.64%，占各项贷款的24.84%，实现持续
增长；发放扶贫小额信贷余额2496.96亿元，支持建档立卡户607.44万户，同比分别增长50.57%和51.08%
；银行业金融机构乡镇覆盖率为95.99%，行政村基础金融服务覆盖率为96.44%。
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法定代表人：张克强，董事长。

被告：张正仓，男，****年**月**日出生，汉族。

被告：张晓东，男，****年**月**日出生，汉族，住址同上。

原告泰来公司诉被告张正仓、张晓东金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月14日立案受理后，依法由代理审判员姚军适用简易程序独任审判，于2016年5月10日公开开庭进行了审理。原告泰来公司委托代理人杨俊、被告张晓东到庭参加诉讼，被告张正仓经送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。

原告诉称：2011年4月27日，被告张正仓、张晓东向原告申请借款60万元用于资金周转，并于4月27日与原告签订了《借款合同》。合同约定借款使用期限三个月，月利率为16‰。借款到期后，被告未按约定偿还借款本、息，严重妨碍了原告信贷资金的正常流转。为维护原告合法权益，现起诉至法院，请求：1、判令被告立即偿还借款本金60万元及利息、违约金70.84万元，并从2016年4月15日起，以60万元为本金，按每月2%支付利息、违约金至借款本金还清时止；2、被告应当承担原告的律师代理费4.2万元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用。

本案在审理过程中，经原告申请，证人李某依法出庭作证，证人在当庭签署《证人出庭作证保证书》后，向本院陈述了证人证言。证人李某证实：其与两被告是朋友关系，张正仓与张晓东向原告贷款60万元是事实，60万元本金已经通过银行转账的方式实际支付给了张正仓、张晓东。该贷款至今没有还给原告，原告也一直在向被告主张权利。

被告张晓东对于原告所举的证据均无异议。被告张正仓未到庭参加诉讼，也未向本院提交答辩状和证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查，对原告所举六份证据的证明效力，本院予以确认。

经审理，本院查明以下案件事实：

2011年4月27日，原告泰来公司与被告张正仓、张晓东签订了《借款合同》，约定泰来公司作为出借人向张正仓、张晓东提供贷款60万元，借期3个月，从2011年4月27日至2011年7月26日。约定借款期内的月利率为16‰（即年利率19.2%），逾期违约金、罚息利率为贷款利率上浮100%（即年利率38.4%）。同日，原告泰来公司将60万元人民币转入借款人张正仓的帐户上。另查明，《借款合同》第九条约定，借款及所涉债务系指借款本金、利息、违约金、赔偿金，以及实现债权的费用（包括但不限于为收回贷款所产生的律师代理费等费用）。2016年4月14日，泰来公司与安徽人杰律师事务所签订《委托代理合同》，约定代理费4.2万元。2016年5月9日，泰来公司向安徽人杰律师事务所转账支付律师费4.2万元。以上事实，有《借款合同》、借款凭证和银行进账单、庭审笔录、证人证言、《委托代理合同》、银行现金缴款单等予以证实。

本院认为：公民、法人和其他组织之间合法的债权债务关系依法受法律保护。本案中的《借款合同》，为双方当事人真实意思表示，合法有效，依法受法律保护，双方应当按照约定全面履行自己的合同义务。被告张正仓、张晓东向债权人泰来公司借款60万元，逾期未还，事实清楚，证据确凿充分，应当按照约定偿还借款本金及利息、违约金。对原告泰来公司要求被告张正仓、张晓东按合同约定偿还借款本金60万元的诉请，本院予以支持。原、被告既约定了逾期利率又约定了违约金的，原告可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，依法不能得到法律保护。2011年7月26日借款期满后，合同约定违约金、利息的年利率为38.4%，超出了法律保护的上限，对超出部分，本院不予支持。原告要求被告承担律师代理费4.2万元，因双方在《借款合同》中对该笔费用已作出约定，且原告已经实际支付该笔费用，故对此项诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：

一、被告张正仓、张晓东于本判决生效之日起七日内向原告合肥泰来小额贷款有限公司共同偿还借款本金60万元及利息、违约金；

二、上述利息和违约金以60万元为本金，以年利率19.2%为标准自2011年4月27日计息至2011年7月26日，以年利率24%为标准自2011年7月27日计息至款清之日；

三、被告张正仓、张晓东于本判决生效之日起七日内向原告合肥泰来小额贷款有限公司支付律师代理费4.2万元。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费16954元，减半收取8477元，保全费用5000元，合计13477元，由被告张正仓、张晓东负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。

《中华人民共和国合同法》

第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。

当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。

第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。

第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

《中华人民共和国民事诉讼法》

第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。