很多家庭在给孩子买保险时，首选“寿险”，事实上，寿险并不是儿童保险首选的险种；很多父母在给孩子买健康保险时，会选“门诊险”，而事实上，“门诊险”没必要买……著名理财专家孙明展帮你走出误区，教你给孩子买对保险。...
买保险，也要做到“只买对的不买贵的”，买对保险，就是给孩子一生的健康和安全添加一道保障，这样的事情，可不能含糊，还是听听专家的意见和建议吧！
精算师教你给孩子买对保险
文=孙明展“
给孩子买一份保险，是很多爸爸妈妈都会认真考虑的大事，毕竟，给孩子增添健康和安全的保障，是只怕太少不怕更多的事情。
问题来了，对于绝大部分家庭来说，买保险仍然是一笔虽然不多却也不菲的经费，所以，挑选一款既符合家庭财力，又适合孩子需求，能在关键时刻起到关键作用的保险，就成了让人头疼的问题，面对各大保险公司推销员们的王婆卖瓜和巧舌如簧，很多父母都有无所适从的茫然……
那么，今天，我们就来听一位做精算师的理财专家给您分析分析，到底应该给孩子买哪一种保险才是“对的”。
”孙明展中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系、数计系专业硕士导师，创必承创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障、家庭财务规划的实用知识，请关注微信公号“孙明展-真理财”。
有位朋友来找我，希望我能给他的孩子推荐一份“教育金险”，因为孩子就要过生日了。她是一位全职太太，家境不错，平时该给孩子买的礼物都买得差不多了。今年想换换新意思。
妈妈总希望为孩子多做一点事，这至少从一个侧面说明，人们的保险观念在逐渐改变，把买保险看作是一件很正常的事情。
但我给她的建议是，买生日礼物最好还是送有用的东西，所谓的“教育金险”，无法满足家庭教育金储备的需要——目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下，这根本不可能解决教育金储备的问题。
我是精算师出身，清楚产品的设计，下面我就详细地给大家分析一下，哪一种保险才是孩子最需要的。
给孩子买保险，
寿险不是“首选”1很多粉丝在我的微信公号后台留言，
“孙老师，你文中所说的防癌险是哪个公司的？”
“你孩子买的重疾是哪个公司的产品？”
面对这种类型的问题，我通常不会直接回答，不是因为我要故弄玄虚，而是你完全搞错了“理财”的定义，并没有真正理解家庭保障在家庭理财中的位置。
任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。
保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。
要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。所以我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。
具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种（狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失）。
买儿童健康险，
要先买“重疾险”2爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前 ，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。
具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。
毫无疑问，在这三个险种之中，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。
插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。
首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。一位保险界前辈，也是资深精算师，曾经说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？
重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万元为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。
有人认为小孩买重疾险没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重大疾病的概率低——这是逻辑混乱。生重大疾病概率低，所以费率便宜；这与生了重大疾病后，你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。
第二，重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题，但笔者认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有关注过重疾种类的细微差异，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
第三，儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。特别提醒一下，不用考虑返还的问题。你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。
综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过分强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。当然，这一切还要根据您的家庭情况量力而行。
买儿童住院险，
认准费率很重要3所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子最贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。
挑选儿童住院险要注意的几个问题：
（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。
（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。以笔者的经验，国内的住院医疗保险，普遍是五年保证续保，最高续保到65岁。当然，能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用。但这种终身保证续保的住院险，在国内基本没有。
（3）保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。按次计算意义更大。如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。
个人认为这个额度不够。笔者给自己的孩子两岁时买的住院险，年缴不到两千，每次赔付上限在十万以上，终身保证续保，没有免赔额，额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵，笔者还是认为物有所值的。
补充一点：住院险与重疾险不矛盾，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。
儿童门诊险，
根本没必要买4谁都知道生病看门诊是常事，但发生频率高，损失小的风险是无法买保险的。这就是保险的原理。
以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。
在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，我们当然要享受了。
至此，如何给孩子买保险这个话题基本结束。总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买，除非公司或单位提供员工福利；重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够；住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。
家庭购置保险的路线图
● 家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）
● 全家人的重大疾病保障
● 全家人的非重疾医疗保障（住院险）
● 日常生活中的意外及旅游平安险粉丝福利
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与其含泪募捐，不如微笑投保
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因病或受灾进行募捐属于事后应对损失行为，是可怜可恨之人的陋习。说明当事人没有风险防范意识或不愿付出互助契约代价，甚至有爱占便宜的心态。这些人一旦募捐得逞，就更不会考虑买保险了，还会教育他们的子子孙孙，永远别买保险，出事募捐，把自己说的可怜些，还能捞一笔。
.以后个人募捐将会被删掉，同情也没办法，个人募捐行为属于犯法了…所有的父亲母亲都该承担起自己的责任！！当孩子一出生，就为其买好保险！意外和疾病&&谁都无法预测！……与其下跪祈求募捐，不如早日规划保险！
不过，如果大家有更好的办法，我们也可以借鉴
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你肯定是卖保险的
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100%卖保险的
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我是卖保险的，但我也也是一个义工，我捐过无数次款
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前几天胡集镇的那个金晶的帖子，怎么没有看到了。
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保险需要更进一步法制化、信义化那样才能全覆盖！
星座摩羯座
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百分之九十九卖保险的
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保险是好的，被下面的人给做坏了！
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我当初经热心老熟人介绍给孙子买保险时，只宣传主险，其实还带有附加医疗险及意外险没宣传，买了之后十多天上网查看才知道有附加险另外交200元就可享受待遇。共交了4年过2万元，谁料孙子意外故去不能续保了，没有利息连本金都没全退我，却扣了我3850元。不是我不愿续保是孙子没有了，现在保险不讲人性化，十年前的保险以人为本，十年后公司利益当先。有的条款捉摸不透，宣传忽悠。不能一宣传就买，要拿着条款资料在家里看明白了，上网查询，然后再决定是否买。
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是实话，买一份重大疾病保险非常有必要！最近也准备给自己买一份！
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水金宜 发表于
保险需要更进一步法制化、信义化那样才能全覆盖！
保险的问题在于有些病不保，只保发病率低的。精算师们算的稳稳当当的，生怕他们赔钱了，哪是为老百姓着想？
现在的保险公司更像理财公司，什么破玩意。
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傲雪梅芳 发表于
我当初经热心老熟人介绍给孙子买保险时，只宣传主险，其实还带有附加医疗险及意外险没宣传，买了之后十多天 ...
买保险就必须要买明白，不能听人说什么就是什么，必须问的清清楚楚。保险公司的合同就是玩文字游戏，有可能一个字的差别就会让你无法获赔。
星座天蝎座
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mark2211 发表于
买保险就必须要买明白，不能听人说什么就是什么，必须问的清清楚楚。保险公司的合同就是玩文字游戏，有可 ...
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莫怪人家不相信保险，是保险有些做法太恶心，都钻到钱眼子里去了。
mark2211说的很对，保险算的太精，根本不是说为人民服务，是为人民币服务。60岁以上的都不给人家投医疗保，很多大病都是年纪大了才有的。所以，要买就买社保局的医疗保险，里面附大病医疗。
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保险是好的，在内地被做歪了！我周围很多人都到香港投的保
星座摩羯座
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我也上过买保险的当，后来老公去银行存钱又被忽悠存单变保单现在还没到期。
一提保险就烦，有些从业人员只管忽悠钱。
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买保险不是为了发财，是防止风险，我每年都买一份意外伤害保险，50元不贵。
星座金牛座
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卖保险的都是死缠烂打的骗子
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zhangmin 发表于
你肯定是卖保险的
我就喜欢买保险的！我也喜欢这个工作，为他人送去保障，解决后顾之忧。
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Haoxiana, All Rights Reserved点击上方蓝字『夜听说险』关注，每晚与您相约生命的尊严，不该如此卑微廉价点击上方音频收听【029期】　主播｜小一8.30缺乏工作计划的销售者：1.业绩没有规律；2.长期陷入低潮而收入不稳定；3.必须经常去寻找有希望的准主顾，越找越枯竭；4.必须长期依赖直接开拓法去寻找准主顾；5.所接触的都是不容易沟通的准主顾以致于对业务工作格格不入；6.长时间士气低落，没有自信；7.工作陷入低谷时，要耗费许多时间去寻找可能存在的准主顾；8.能否圆满完成促成签约的工作，完全依赖于最简单的方法寻找准客户的多少，没有经营；
有周密工作计划的销售者：1.业绩稳定而且收入状况良好；2.不会陷入事业低谷且收入持续稳定；3.不需要临时去寻找准主顾；4.几乎可以无需借助直接开拓法寻找准主顾；5.经常持有可靠的准主顾；6.经常精神饱满，士气高涨，倾全力从事工作；7.很容易完成工作目标，工作效率很高；8.签约件数多少，决定于每天访问准主顾的次数。你信，或者不信保险风险总在那里，不挑不拣你买，或者不买保险意外就在那里，不知不觉你爱，或者不爱保险保障就在那里，不舍不弃右下角“写留言”说说你的感悟『请给我一个赞，当作和我道晚安』&
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【029期】 主播｜小一
8.30缺乏工作计划的销售者：1.业绩没有规律；2.长期陷入低潮而收入不稳定；3.必须经常去寻找有希望的准主顾，越找越枯竭；4.必须长期依赖直接开拓法去寻找准主顾；5.所接触的都是不容易沟通的准主顾以致于对业务工作格格不入；6.长时间士气低落，没有自信；7.工作陷入低谷时，要耗费许多时间去寻找可能存在的准主顾；8.能否圆满完成促成签约的工作，完全依赖于最简单的方法寻找准客户的多少，没有经营；有周密工作计划的销售者：1.业绩稳定而且收入状况良好；2.不会陷入事业低谷且收入持续稳定；3.不需要临时去寻找准主顾；4.几乎可以无需借助直接开拓法寻找准主顾；5.经常持有可靠的准主顾；6.经常精神饱满，士气高涨，倾全力从事工作；7.很容易完成工作目标，工作效率很高；8.签约件数多少，决定于每天访问准主顾的次数。
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