今借到打的欠条逾期怎么办？会不会上门催收之类的_百度知道
今借到打的欠条逾期怎么办？会不会上门催收之类的
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还是要以守信为准则，要是实在没办法今借到会有逾期管理费，这个逾期费会给出借人，也就是你的朋友，朋友之间好说话，但是别做信用透支的人哈
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今借到被曝逾期暴力催收无底线 群发借款人“色情照”日 13:36网贷天眼手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：近期，有借款人向新金融深度爆料称，在今借到平台上借款后遭遇暴力催收，不仅给借款人p上照片群发，还暴打借款人通讯录。新金融深度了解后发现，该借款人在今借到平台上的“补借条”上，共借了1690元，到手是1200，每隔7天还款，如若没法还款可以续期。该借款人逾期19天后，需要交纳490元的续期费。【免责声明】此文章内容来源为网贷天眼，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
　　（原标题：群发借款人“色情照”，借条平台今借到被曝催收无下限）
　　日消息，近期，有借款人向新金融深度爆料称，在今借到平台上借款后遭遇暴力催收，不仅给借款人p上照片群发，还暴打借款人通讯录。新金融深度了解后发现，该借款人在今借到平台上的“补借条”上，共借了1690元，到手是1200，每隔7天还款，如若没法还款可以续期。该借款人逾期19天后，需要交纳490元的续期费。
　　借款人：今借到“补借条”上借款。逾期被暴力催收
　　“我是通过微信公众号看到今借到，然后他们就会通过微信、QQ等方式让我加，然后审核我的资料。”王莉（化名）向新金融深度表示，审核资料包括需要借款人手持身份证正反面照片，然后需要填写一些资料，包括家人联系号码、家庭地址、单位地址等等信息。
　　“还需要手机通讯录导入，审核通过后他们会介绍各种‘财务’给我。然后通过在今借到平台上打借条，之后'财务'会通过微信或者支付宝下款给我。”王莉说道，她在今借到上共借了14个人的钱，已经还了有十个，还剩余四个因为实在没钱还就逾期了。
　　据悉，王莉在一位姓郑的人士那里共借了1690元，到手是1200，每隔7天是还款日，因为逾期19天，王莉现在共要还款2195.61元。
　　“其实，我1月9日还给他100元，在1月10日也还了500元。”王莉说道，逾期后，这位姓郑的人士就开始轰炸其通讯录，并群发短信。
　　据王莉透露，这位姓郑的人士不仅仅把她的手持身份照片以及p上的照片拿出来要挟她，还以侮辱性语言。
　　体验：有线下交易风险提示，高昂续期费问题待解
　　根据今借到官网显示，今借到是国内首家网络借条管理平台，主要产品是“今借到”，归属北京人人信科技有限公司，该公司成立于日，注册资本2260万。
　　值得注意的是，这家公司在2017年共有3起法律诉讼，两起法律诉讼当事人皆为梁宵和北京人人信科技有限公司，且皆关于民间借贷。
　　此外，新金融深度下载了今借到APP后，发现APP上共有借款、出借以及担保等三项服务，而在王莉所说的补借条服务上，新金融深度发现，APP上提醒：“补借条有风险，推荐求借款，并说明补借条不能通过平台走账，存在较大的欺诈风险，请确保已经收到钱再来补借条，如果不是亲密的俄关系，建议您使用求借款功能。”等信息。
　　事实上，除了上述王莉事件外，早在2016年有自过，关于女学生遭遇“”一事。当时有“今借到”的客服人员就“补借条”一事表示，“补借条”主要是针对熟人朋友之间的贷款（快速审批秒下款），不手写借条，在“今借到”平台补一张电子借条，在进入“补借条”页面前、“补借条”页面下方均有风险提示。
　　对于女生遭遇“”威胁一事，“今借到”负责人也表示，借款人遇到此事时可通过平台进行举报。“我们平台会对借款人、放款日的信息进行审理，有一套信用体系，”该负责人表示，补欠条的借款方式并不建议陌生人之间使用，这些建议在平台上均有提示。
　　该负责人还表示，此前，今借到平台出现过出借人诈骗的事情，今借到平台将借条视为无效，并拉黑了出借人。而对于借款人逾期等情况，今借到平台会通过微信提醒，但不会采取其他行动处理。
　　但是，对于高昂的续期费问题仍存在不少问题，首先这笔费用收取是归谁拥有，其次收取是否得当等等。
　　业内人士：“补借条”模式存在风险，平台担责多少模糊
　　对于今借到的补借条模式，新金融深度咨询了相关业内人士，他们都表示补借条一定程度上有其存在的意义，解决了不少现实中客观存在且没办法解决的问题，例如有些人在借款时很多定义以及称谓都写错了，这样容易造成后期要款以及还款时形成矛盾或者。
　　“像今借到这样的补借条，它是能购帮助借款双方更加规范的借款，平台是作为第三方的身份存在，为借款和还款双方提供服务。”，一位业内人士向新金融深度表示，但借款人需要小心谨慎，一方面需要确定借的钱确实到账后，才能在这个第三方平台补借条，其次还款一定要留证据备用，最后也要学会合理利用法律武器保护自己，防止部分不法分子侵犯自身的权利。
　　至于平台应不应该担责，有业内人士认为应该，虽然平台作为第三方身份提供服务，但在借款人和出借人那里，平台就是在做着增信的作用。出借人放心借钱，还款人放心不会被暴力催收。
　　也有部分业内人士认为，平台需不需要担责也要分情况看，如果平台收取了相关费用，那么肯定需要负担一定的责任，否则一旦出现暴力催收或者不还款，出借双方受损，平台也会受到影响。
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( 本文转自：“网贷天眼”, 不代表中金网立场 )责任编辑云淡风轻【免责声明】此文章内容来源为网贷天眼，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。相关阅读1/2 11:48在乐视网投资者说明会上，辞职赴美不归的贾跃亭仍是外界关注焦点。关键词：92亿,乐视网,欠款,贾跃亭 11:09据投资人网上爆料，湖南P2P网贷平台吉盟财富出现兑付困难，线下理财端已经有1个多月没兑付。关键词：吉盟财富,兑付困难 11:07近日，在公安部指挥部署下，贵州遵义警方破获一起制贩假冒名家书画案，摧毁3个犯罪网络，抓获犯罪嫌疑人24名，扣押涉及26位名家书画1165幅。该案件引发了业内人...关键词：书画市场,造假 10:53今天全国气温骤降，成都也下起了小雨。在雅堂大楼的健身房里，十多个投资人蜷缩在健身器材上睡觉。他们昨天就来了，一直坚守在这里，困得招不住就在睡袋里打个...关键词：雅堂,投资者,维权股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold
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老哥们，今借到和51掌上宝的借条逾期会怎么
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如有借款借条已经逾期未还的事情，债权人就要把握好催讨和诉讼的时间，因为借条从逾期开始，在两年内诉讼时效是有效的。假若债权人拖延时间，让诉讼时效过期，再向法院起诉的话，法院就会以诉讼时效已经过期为理由，不再受理了。
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朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《朋友圈刷爆了！带领全村500人都，狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选一原标题：朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！导读“下款就卸APP，没有钱嘛，肯定要逾期啊，凭本事借的钱为什么要还？下了款就像发工资，逾期的感觉比正常还款的感觉好多啦……”欠了两三万还不起了怎么办？在知乎上，有位面临毕业的网友发帖称：大二时候被骗，欠了网贷两万多。生活费所有的钱全部还，还是无底洞。这几个月顶住各种压力，现在快要崩溃了。不能也不敢告诉家里，又面临毕业问题。从小都挺乖的，不知道该怎样解决这个事，真的不想一蹶不振但是感觉走投无路。接下来的回复让人大跌眼镜。在跟帖里面，有个匿名用户的回答得到了500多个赞，以及500多条评论，他声称自己从50多个平台贷到了十几万，在当地买房付了首付，而且坚持欠钱不还。55家网贷共计187000元，撸出在本地首付买了房。现在和家人亲戚坦白，都支持不还，已经逾期600多天了，亲戚朋友没有笑话我的，都咨询怎么贷的。现在天天帮亲戚朋友和村里人撸小贷，指导她们怎么不还款，我收取额度的两个点做酬劳，村里现在逾期小贷的人有500多人。看着在我的帮助下村里一栋栋小洋楼拔地而起我真的蛮自豪的！现在我已经黑的不能再黑了不过没事那么多口子总会下那么几个，下款了就好像发工资一样美滋滋的！随后，这位网友放上了平时撸口子的近百家平台APP截图。（知乎上其中一页APP截图）这个是我平时撸的口子，下款就卸载App！有时候逾期的感觉还挺好的，像我们这些无所事事的人还多了一大群可以唠嗑的人，给无趣的生活增添了几分色彩。凭本事借的钱！为什么要还。没有钱嘛，肯定要逾期啊，不逾期没有钱用，这辈子都不可能还钱的，做生意又不会做，就是靠撸一点小贷才可以维持得了生活。逾期的感觉比正常还款的感觉好多啦，在家里一个人很无聊，只有逾期了才可以接到催收的电话陪我聊天。催收的老哥个个都是人才，又会吹牛又会吓唬人，哇呜，我超喜欢逾期的啦！这里再给大家说说小贷处理逾期的方式分别为：轰炸通讯录、恶意中伤父母和者、骚扰好友。发虚假起诉信上门一般都是骗人的，不要和我说上门催收，全部都是假的！除了这些小贷根本没招了，硬的不行接下来就是来软的各种撒娇，扮惨，减免利息，这招不行最后直接商量还本金不要利息，如果还是不还对方就没法了。几乎所有小贷都是这些方法。来源：P2P评论综合知乎 作者：肖昀声明：文章不构成建议，转载请注明出处延伸阅读《用户借钱不还,就当福利送了！CEO的回应，让我马上集结了500人杀入…》节选，来源：首席财经官（shou**caijingguan），作者：李小白在美国纽约证券交易所上市的趣店兴奋还不到一分钟，就被国内媒体铺天盖地的质疑声给吞没了。一些人认为趣店上市是非常讽刺的，因为它短短一年之中就从从亏损2.33亿到盈利9.74亿是很不正常的，这个不正常就因为高的贷款借给了消费水平超过其消费能力的低收入群体。于是就和八卦明星黑料似得，朝阳区群众将趣店八了个底朝天，有作为的“黑历史”、有人说抱了蚂蚁爸爸的大腿、也有人说这事。一篇《揭开趣店上市面具：一场出卖灵魂的收割游戏》更是将趣店推上了风口浪尖，一怒之下，直接将其举报，当天下午竟然严正声明，甩了一纸律师信出来：声明称，“趣店集团正式登陆纽交所上市，但随即有部分别有用心的造谣者利用微信公众号平台发布对趣店集团经营模式等无端攻击，对趣店的商誉进行恶意诋毁，对趣店部分高管人员的名誉进行中伤，文章所述内容纯属凭空捏造。”昨晚（10月22日），CEO罗敏又接受了科技作者程苓峰的采访，回答了一些问题，结果……空气都突然安静了。1罗CEO在专访中是这样回应的：看到这一段，李小白真的眼泪止不住的流，这哪是做企业啊，这家靠借贷起家的良心公司，说实在还不了就不用还了，这就是大慈善家啊。微博也炸了。这届网民表示很生气，特么的又骗我去借钱！！一石惊起千层浪，有人在这篇专访下，疯狂的质疑趣店CEO罗敏，但是人家也没有在怕，问一答一：问：你们的高利率是怎么回事？问：逾期用户怎么催收？问：前员工说趣店卸磨杀驴，说好的都没有。问：率那么低，请问这么神兵天降的是怎么做到的？看起来诚意满满，但是仔细想想，罗CEO每一句话都不在点上嘛……比如问”是不是借钱给了学生“，人家说“一旦我们发现这个人是学生，就拒绝借钱”（不能假装都没发现？）被问到“有没有教唆人在还不起钱的时候多方借钱”，他回答“不催款，当福利送了”（李小白马上拉上亲朋好友投奔罗CEO的怀抱）被问到“高利润率’的话题，他又把趣店和京东类比（EXO？你们在财务上是一类型的公司吗）不说其他的，就说坏账率的问题，李小白严重怀疑罗CEO是不是顺口吹牛B吹出来的，中国银行业2017年上半年坏账率1.74%，罗敏说趣店坏账率低于0.5%？？？？更好笑的是，使用的人群多为传统机构不愿意借款的人群，用大白话说就是服务的是都不愿意覆盖的人群，坏账率能做到低于0.5%，基本是业内极低的水平，比信用卡还低！在上市的第二天，罗敏发布了一封内部信，他在信里讲了一个江西小镇青年揣着2000块钱，只身到北京寻找梦想的过程，说很感激遇到了一个寒门出贵子的时代。在趣店上真正借贷来实现梦想的人其实并不多，罗CEO也说了，趣店服务的人群是那些被传统机构拒绝的人群，它的原型是来自于欧美的‘Payday Loan’产品，也即。这种产品形式在欧美主要是运营于线下，服务的是那些连基本生活开销都难以为维持的群体。特征和趣店几乎完全一致：小额放款、年化率极高、用户复借率极高。可是这种方式，在美国也存在巨大的争议，多数媒体对这一产品的评价非常负面，2016年，Google甚至决定在全球范围内禁止Payday Loan类产品的广告投放。李小白对现金贷或者说趣店这类模式最反感的是，现金贷作为一种次级贷款，按理说应该对风控尤为重视。但是他们为了争取客户，宁愿牺牲最重要的风控，用高利贷“高利率来覆盖高风险”的传统借贷方式，披着科技的外衣，试图洗白自己。这样的外衣下，滋生了一大批。对于控制不住消费欲和每月稳定经济来源无法及时还债的人来说，撸口子（以贷养贷）就如同鸦片一样，因为来钱实在太容易了！返回搜狐，查看更多责任编辑：《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选二 鲁成决定离婚。 他欠23个共计7万元，其中2万元是本金，5万元是滚出来的利息，最多的时候，一天要接44个催债电话。 2016年开始，现金贷风口兴盛，互联网公司纷纷把视线投入到这个领域。巨头靠平台做客户，虾米则涌入新兴的蓝海，瓜分剩下的群体。 这个群体的收入和购买力经常处于不稳定的状态，他们大都年轻，刚刚踏入社会，从事蓝领工作，但又希望拥有财富，消费未来。 根据相关数据统计，2017年，中国有超过一千家的，为数以亿计无法的人群提供贷款，额度从几百到几千不等。 他们中的一些人，已经成为鲁成这样的“者”，在多个平台负债，有些甚至超过100%，还款对于他们来说遥遥无期，被催收成为常态。 对鲁成来说，如今最悲哀的事情莫过于，只有离婚，催债者才没有理由再去骚扰他的妻子和孩子。对他来说，这是最后一条路。 他已经铁了心要做一名老赖了。 1
31岁的鲁成从没想过，钱会来的如此容易。 起初，他只是注意到了建筑工地上飘起的红色条幅，“一秒到账”，几个大字醒目的很。后来有工友告诉他，只需要一部智能手机，下载一个现金贷APP，输入身份证号、等简单信息，就能获得数百元或数千元不等的借款额度，以及长达一周甚至几个月的借款周期。 他一直将信将疑，真正往前迈出一步，是因为收到了那条短信：“你有5000元额度未提取，请点击。” 轻轻按下手指，鲁成进入到一家现金贷平台，要求获知他的定位和身份信息，随后又让他开放了访问手机通讯录的权限。 这是日，还有3天，鲁成就能拿到这个月的工资。跟着包工头四处奔波的日子不算好过，他每个月只能拿到3000左右的收入。但他等不及了——手里已经没了烟钱。 5秒钟后，鲁成借了1000块，扣掉名目繁多的手续费，真正出现在里的只有920块。某种意义上，也可以算作他以920元的价格出卖了自己的全部信息。 “拿到钱后有一种感觉。”他回忆起当时，“就像把你扔到沙漠里，走了两天，突然发现眼前有一片水池子！” 当天，鲁成立即去买了3包芙蓉王香烟，花了90块钱，和妻子一起吃了顿烧烤，花了80块，又充了300块钱的网吧费用，交了100块钱手机费，还了之前欠工友的200块，又去超市买了鸭脖子和啤酒。 “等第二天醒过来，一摸裤兜，还是个穷光蛋。”鲁成说。只消一天，920块已经花的精光，他又抽回了10块钱一包的中南海。 发工资那天，鲁成立即还了钱，“7天时间，1000块得还1100块”。由于这次还款及时，他的借款额度立即被提高到了1500块。“如今回想起来，这就是一个陷阱，引诱你继续借钱。” 短短一周之内，鲁成实际上损失了180元。这180元，就是现金贷公司的收益。钱是如此的好赚，以至于2016年到2017年，现金贷公司屡屡创造“奇迹”，一名外国以“不可置信”来评价这些公司赚钱的速度。 在这样的财富神话中，最亮眼的公司莫过于“趣店”和“”等第一梯队的公司。在2015年，“拍拍贷”和“趣店”还在巨额亏损中挣扎，而到了2016年，凭借现金贷业务，二者实现了爆发式的扭亏为盈，均盈利5亿以上。2017年上半年，两家公司的业绩再一次创造了财富的神话，半年的业绩已经达到了上一年的两倍之多，达到了10亿元。 但这些并不在鲁成的考虑范围之内。他只是一个工地上的打工者。很快，他的手头又开始紧了。对他而言，最关心的，是怎么能弄到更多的钱。 2
五花八门的，给鲁成打开了一扇通往新世界的大门。 他靠现金贷的2500块钱买了新手机，密密麻麻地安装了40多个现金贷app。这些app有一些共同的特点：审核简单，操作便利，到账迅捷。它们已经深入至三线及以下城市，还在迅速发展。 极光推出《2017年Q3移动互联网行业季度数据研究报告》，分析移动网民的app偏好，其中三线及以下城市用户偏好前10的app中，后5位都是现金贷行业，分别为、、、、。
不同城市等级app偏好 图 / 极光
和鲁成一样，数以千万计的80、90后蓝领工人正在通过现金贷透支未来，第三方数据机构 Trustdata发布报告称，截至今年9月，国内现金贷用户规模高达1257万。 这些用户有一个圈子，圈子里管从现金贷借钱叫“撸口子”，鲁成身边和他年龄相仿的工友，第一次撸口子的理由多半是为了一顿饭，买游戏装备，或是消费最新款的手机。 知乎上有匿名用户发帖称，曾在40多个现金贷平台上撸了18万左右，撸出了一套房子的首付，并已逾期600多天。 撸了一个口子，意味着常常要靠撸另外的口子来偿还。当撸的口子多到一定地步，成为恶性循环，最后的利息会远远超出当初借到手的本金。从2016年3月份第一次借1000元，到成为欠下23个平台7万元的“共债者”，鲁成只花了4个月时间。 他并不觉得这种消费方式有什么不妥，而是将矛头指向另一方：“如今回想起来，我会借这么多，很大程度上是因为催收者。” 鲁成所指的催收者，是指现金贷业务养育出的上万家催收公司。这个行业里公开的秘密是：至少有30%的借款资产是需要催收的，如果委催收公司处理，一般会收取总金额20%-40%的费用，现金贷平台最终能收回60%-80%，即便是平台最终花了这笔催收费用，此前借款的高额利息也已覆盖掉了这部分损失。还有很多现金贷公司将逾期时间比较长的“债务”直接打包，以很低的折扣卖给催收公司，后续催收公司收回多少已经不影响现金贷公司的收益了。 张哲就是一家催收公司的小头目，管理着50多名员工，这些员工的身份对外声称是“风控专员”，实际上就是催债者。用他的话说，没有催收，就没有互金公司的暴利。“我们是这个链条上最被鄙视的，也是最不可或缺的。” 在这个行业呆了3年后，张哲接手的单子都是欠债60天以上的“高难度客户”，基本已经被催过好几波了。“所以不得不采取一些常规手段。”他总结说，“内心太善良的人、逻辑能力不强的人、不能持之以恒的人，都不适合干催收。” 他手下的业务员平均每天要拨出200多个电话，一天24小时，不分时段。最繁忙的时候，整个公司里常常响起天南海北的骂人的方言，骂的就是像鲁成这样的欠债者。 超过30天没还钱之后，鲁成陆续收到好几个平台发来的短信，被告知“如果再不还清欠款，将被转交给专业催债公司处理”。
催债者发的短信 图 / 受访者提供
但很快，他身边所有的亲戚朋友都知道他欠了钱，连8年没联系过的初中同桌都收到了他的欠债信息。紧接着，就是持续又密集的催债电话，这些电话不光打给他，还打给他的父母和妻子，有些电话打来的时候已经是凌晨4点。 催债者的名头五花八门。“有说是律师事务所的，有说是公安局的，有说是法院的，还有说是当地黑社会的，反正都是一个意思，警告你，再不还钱就让你完蛋。”鲁成说。 3
鲁成的工作丢了。工地的老板找到他，让他解决好债务问题再回来打工。 他粗略计算了下，一共欠下了23个现金贷平台共2万多本金，算上利息一共要还7万，假如每个月省吃俭用还2000块，需要还3年，这还不算利息继续增长的费用，“只能说是遥遥无期”。 当催债者把鲁成孩子上的小学的名字和所在班级发给鲁成之后，他终于坐不住了，决定跟妻子提出离婚。他找人打听过，夫妻一旦离婚，债务就跟妻子和孩子无关了。 自从欠债以来，这半年，他觉得自己“活得像一只流浪狗”。“既然现金贷毁了我的生活，那就毁得彻底一些吧。”他决定彻底当一名老赖。
在网上，鲁成建起一个QQ群，四处寻找和他有同样遭遇的年轻人进群。“大家都是被逼的，凑到一起还能诉诉苦。” 秋水是在今年9月份进群的。他今年19岁，之前使用现金贷app借了500块，借款期是7天。 第8天时，平台的催债电话打了过来，秋水说“还不上，能不能晚点还”，对方给他支招：“你再去别的平台借一些，先把我们的还上。”
他照做了，借的钱从500滚到700，再到了900……一个月后，他已经欠下了2500块的债务，3个月后，这笔钱会变成8000块。 秋水的老家在四川农村，父母身体不好，种着一亩三分地，靠低保度日，他没法开口让家里帮忙还这笔钱。 很快，过了最后的还款日期，他的个人信息被交到了专业催收公司手里，通讯录“爆”了，所有的亲人，包括半年来联系过的同学和朋友，全部收到了他欠钱的信息。 如今，鲁成的群里聚集了像秋水这样的143名欠债者，最少的欠了323块，最多的欠了20多万。 欠了钱的鲁成倒成了“大爷”。他甚至专门准备了好几个手机号，让群里的人把催债者的来电都转移到这些号码上，每天挨个儿和催债者对骂，最多的时候一天接了44个电话，最长的一次，他和催债者在电话里对骂了90分钟。 除此之外，群里的成员每天将被催债的短信和录音上传到群里，为的是“有朝一日能讨回公道”。他们觉得，最好的公道就是“现金贷公司们破产，这样钱就不用还了”。 4
鲁成已经很少去想未来了。离婚后，他老婆带着孩子离开城市，回了老家，在一家物业公司当保安，管吃住，一个月发2200块现金，因为担心催收公司能弄到通话记录，也很少给老婆打电话。 那些老毛病也依然没改，每到发工资的日子，都要买包好烟，再吃顿烧烤，喝点啤酒。没钱的时候，他就在网上四处打听，看哪里还能撸到钱。 最近，鲁成的盘算落空了，现金贷平台不再受理他的借款，理由是“不足”。他终于意识到，“我可能被现金贷公司们列入了”。 像鲁成一样被列入黑名单的人数量还在增长。据盈灿咨询测算，截至2017年3月末，整个现金贷行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。但与之对应的是，行业风险也在不断走高。凭安信用现金贷行业风险指数显示，今年下半年，现金贷行业风险进入上涨区间，并在6月、7月、8月时持续维持高位，其中峰值数据达到近350‰，即在15天之内，借贷人在各现金贷平台(仅指与凭安合作的这100多家现金贷平台)的重复申请率达到近35%。这意味着，在被查询的借贷申请人中，每100人中就有35人同时在2家或2家以上的现金贷平台申请了借款。
一名“共债者”的手机屏幕截图 图 / 受访者提供
催收公司的小头目张哲也隐隐有种感觉，这个行业的好日子似乎要到头了：“以前，我们催债有条规则，不准骂脏话，不准过分威胁，到了现在，钱越来越难要，欠债的人越来越多，要债的手段就变得越来越低劣。再这样下去，恐怕就要触及到法律底线了。” 张哲说，如今大多数催收公司都是以电话催收为主，上门催收的极少，“但随着坏账率越来越高，催收公司竞争越来越大，为了挣提成，很可能往上门的方向发展。”那不是张哲想要看到的情景。 这也与现金贷诞生之初的本意相违背。现金贷原本是打着“”的旗号，要让中国数亿无法的人群享受到金融服务。一位光大银行的高管在接受每日人物采访时称，风控和监管缺失，让人分不清刚需和欲望，欲望被无限放大，需要用更多的钱填补漏洞，最后形成规模巨大的共债者，导致金融体系极不稳定，虽然短时间内看上去是刺激了消费，但长远上看，实质是透支未来，甚至让原本拥有未来的人失去未来。 今年4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿现金贷业务。虽然具体的监管政策尚未正式落地，但业内已经陆续有公司停止了年化利率超过36%的借贷产品。 10月中旬，从事现金贷业务的公司趣店成功上市，CEO罗敏曾公开对外宣布：“凡是过期不还的，在我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。” 鲁成把这句话当真了。他追悔莫及：“为什么当初就偏偏把欠趣店的钱还了？” （应采访对象要求，文中鲁成、张哲、秋水均为化名）《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选三纽约时间日，趣店集团成功在纽约证券交易所挂牌，“QD”，发行价24美元，共发行3750万股，开盘价为34.，市值一度高达113.31亿美元。成为继、后第三家在美国上市的企业，更成为美国今年规模最大的中资企业。然而，早在趣店集团向美国证券交易委员会递交首次公开上市申请招股说明书时，趣店的暴利增长和“现金贷”就受到投资人的关注和媒体的质疑，负面舆论不断。趣店集团CEO罗敏在享受上市喜悦的同时，试图通过接受程苓峰的访谈回应社会对趣店的非议，事与愿违的是，其关于“过期不还钱一律不催收，就当福利送”、“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您”的言论直接将趣店集团推向风口浪尖，趣店遭遇各媒体有图有真相的口诛笔伐，最后不惜以发律师函的形式，声明将采取一切法律手段进行维权。本文不对罗敏的回应进行辩驳，而是以法律为视角，对趣店在美上市引发的舆论结合“现金贷”的模式、趣店境内运营实体的设立情况、“现金贷”法律监管的缺失及罗敏作为法定代表人对外言论的法律后果进行思考。身处灰色地带，趣店的“四宗罪”“现金贷”原罪“现金贷”与北美上世纪90年代的发薪日贷款(paydayloan)相类似。发薪日贷款，指的是只需提供定期收入证明，甚至仅凭**救济证明，承诺在自己发薪水后偿还贷款即可获得一至两周的短期贷款。“现金贷”目前在我国尚无明确定义，一般是指无抵押、无担保、借款用途不明确的小额，借款额度和期限相对宽泛，具有方便灵活的借款与、实时审批、快速到账等特征。然而，由于“现金贷”主要服务于缺少传统的或者信用记录不好，在传统渠道借不到钱，不愿意覆盖的群体，风控基本为零，坏账率极高，而高额利率（包括但不限于以各种名目收取的服务费、欲扣的手续费、等）、以贷养贷成为“现金贷”企业覆盖风险的主要方式。趣店官网据行业报道，“现金贷”平均利率158%，其中最高的“”年化利率可达598%，而趣店集团被曝出的“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。借款人因高息贷款而遭遇罚息、利滚利乃至本金的成倍增加，终因债务危机遭遇暴力催收而走上家破人亡的绝路，而即使坏账接近50%的平台仍能盈利乃舆论所指“现金贷”的原罪。监管盲区根据趣店集团招股说明书披露的，趣店集团注册于开曼群岛，在英属维京群岛设立子公司趣店科技有限公司后，在香港设立了孙公司趣店数据有限公司。趣店集团的境内实体企业为注册在赣州经开区的趣分期（赣州）信息技术有限公司（以下简称“赣州趣分期”），赣州趣分期通过协议控制趣店集团的境内运营实体北京快乐时代科技发展有限公司（以下简称“北京科技”）及其子公司。北京科技成立于日，全资子公司抚州高新区趣分期、赣州快乐生活有限公司分别于2016年内获得省**金融办、赣州市金融工作局批准的互联网，取得通过网络平台开展线上、在注册地及周边县域开展线下业务的资格。趣店集团有相当一部分业务是在国内的，趣店正是在我国法律监管的盲区里获得飞速发展的，在国内互联网金融趋向于强监管的情况下，监管部门对趣店的定位成为其经营的主要风险。正如趣店在其中坦言：“我们可能会被中国监管部门视为贷款机构或提供金融服务的机构。中国在线的法律和监管规定尚处于起步阶段，有可能出现进一步的变化和解读。我们可能会被中国监管机构认定为经营业务。”“无照经营”虽然在日，人民银行等十部委联合发布的《》就将网络小额贷款归类于网络借贷，并明确网络借贷业务归属银监会监管。但银监会首次提出“现金贷”，首次要求对“现金贷”业务清理整顿，并将”现金贷”纳入互联网工作是在今年4月份《关于银行业风险防控工作的指导意见》才确立的，主要从、、利率水平、催收四个角度对“现金贷”平台提出了排查要求。然而，根据《关于网络小额试点监管指引（试行）》，网络的设立、变更以及领取经营许可证等牌照是由各省**金融办负责审批。也就是说，银监会并不是发放网络小额贷款牌照的审批部门，却有监管网络借贷的职责。在小额贷款业务的准入、退出上银监会并无插足的余地，在监督管理及惩处措施上，银监尚无相关监管办法的出台，即使银监会已经在研究网络小额贷款的相关指导意见，其与地方**的监管权限的分配也是个悬而未决的问题：虽有发放的权利，但线上业务范围却是全国各地，办既没有对其他地区业务进行监管的权利，也不可能做到全国范围的监管。如前文对趣店集团境内运营实体的分析，趣店集团在赣州和抚州的子公司仅凭地方金融办批准的网络小额贷款牌照，在没有银监会许可的的情况下，就可通过线上法律监管的真空在全国范围内自主开展”现金贷”业务，也正因此，趣店集团被视为无照经营而广受诟病。事实上，”现金贷”作为我国新兴的互联网金融形态，网络小额贷款只是一部分，”现金贷”支付业务等相关业务模式尚处于法律监管的灰色地带。法定代表人不当发言姑且不论趣店集团的股价在“卢鸿言”微信公众号《趣店罗敏回应一切》的采访稿公布后已经的事实，也不论罗敏的回应是否为公开撒谎有违诚信经营的批判，只要罗敏是趣店的法定代表人，其接受媒体的采访、对外发言所产生的法律后果就可能成为趣店集团的法律风险。根据《民法总则》第六十一条的规定，法人的法定代表人是依照法律或者法人章程的规定，代表法人从事民事活动的负责人。法定代表人以法人名义从事的民事活动，其法律后果由法人承受。罗敏作为趣店的法定代表人，在回应卢泓言“趣店是否有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来偿还趣店贷款”的问题时声称，“对凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了”。可以看出，罗敏向社会公众单方允诺了两件事，一是趣店对不按期还款的人不催收，放弃诉讼时效；二是趣店免除对不按期还款的人的债务。鉴于催收有中断诉讼时效的法律效力，罗敏对过期不还的人不催收的回应除了自证趣店没有暴力催收的违法行为以外，也是对诉讼时效的放弃的意思表示。而预先放弃诉讼时效利益的，人民法院不予认可。因此，在罗敏的回应公开之后，还未到期的债务，罗敏放弃诉讼时效的单方允诺是无效的，而对于罗敏回应前已经到期的债务，罗敏不催收的意思表示也不必然产生放弃诉讼时效的效力。趣店集团完全可以通过的方式退出原债务关系或直接向法院起诉要求还款。而罗敏对不特定逾期还款的债务人所欠债务做坏账处理并当做福利送的回应，则是以口头的方式放弃债权，免除债务人还款义务的单方允诺，无论是否有催收，也不论是否放弃诉讼时效，在无损第三人利益的情况下，只要罗敏作出即发生债权灭失法律效力，但凡有借款人以此主张债务免除的，趣店集团将承担放弃债权的法律后果。由此可见，公司法定代表人对外的言论会直接影响到企业的权利义务，不当的言论可直接产生让企业承担不利后果的法律责任。关注监管动态、合法是趣店可持续经营的唯一出路尽管我国现阶段法律并没有关于“现金贷”的明确规定，但在行业规范、部门规章层面已经对开展“现金贷”业务进行风险排查和整治提出了明确的要求。央行金融市场司司长纪志宏在“2017”更是明示，央行会同相关部门组织开展的互联网金融风险专项整治工作将以防范系统性金融风险为底线，完善法律法规框架，创新监管方法，按照的原则，实施，贯彻落实好所有金融业务都要纳入监管的基本要求。而根据趣店的招股说明书公布的数据，其业务收入的83%均来自于“现金贷”。是故，笔者认为调整主营业务，关注监管动态，使其符合当前及未来各主管部门的风险防控要求，合法合规是趣店集团可持续经营的唯一道路。而确保出借资金来源合法；信息透明，不欺诈、不；严格执行最高人民法院关于的有关规定不违法高利放贷，不变相提高利率，使实际放款金额与金额相符；不暴力催收；彻底退出校园贷业务是趣店集团当前自查和调整的重点。《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选四原标题：我的“撸主”人生：无法上岸，等待收割“撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的。”刘洋说。这是「一见财经」（ID:yijiancaijing）第二十七篇原创文章两年来没安心睡过一次，一毛没赚到，反而负债十万。刚开始撸口子我也是小白，撸了宜人贷2万，高兴得不行，直到现在口子撸了50个，深陷泥潭。口子撸多必死，我曾经不信，现在信了，能不撸就别撸，逼不得已撸口子也撸5000以上可以分期的口子。那种2000以下14天或者1个月的口子千万别撸，比大额的吸血。很多人热衷一两千的口子，这是**，吃了迟早会挂。实在扛不住了，能坦白的尽量坦白，别怕家里人骂，上岸了赚钱再给他们。一近日，趣店上市把现金贷这个行业再次推到了风口浪尖，同时也让像张博一样的“撸主”们明白，现金贷是嗜血的。根据趣店上市时披露的数据，短短一年之间，公司市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿。趣点83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。服务费说白了就是高利贷利息，在监管将互联网金融定义为后，利息摇身变为金融服务费。收服务费的业务主要包括和消费分期，前者是一种无担保、无抵押、无场景的产品，正在成为很多互联网金融平台盈利的法宝。现金贷业务针对的人群是像张博一样信用记录不完整，传统金融机构“照顾”不到的“”人群，这些人主要包括进城务工人员、刚毕业的学生等。和银行愿意提供金融服务的人相比，这些人风险更大，但很多现金贷平台通过高额的利息来覆盖这种风险，基本可以做到稳赚不赔。面对质疑，趣店认为他们的业务没有问题，外界的报道是在“造谣”，并于近日发布了一封声明，称将对造谣者立即启动一切必要的法律手段进行维权。除此之外，在趣店上市当天，CEO罗敏宣布捐出520万股趣店ADS（按当天收盘价计算约），帮助中国贫困青少年助学，帮助中国一些大学专项课题研究及中国青少年足球发展等。外界认为，这是趣店的“洗白”之举。二现在，趣店和媒体的“撕逼大战”刚刚上演，谁胜谁败还是未知数，但张博们困在现金贷的苦海中不能上岸已成事实。很多现金贷借贷者以债为生，拆东墙补西墙，他们如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金，沉重前行。一位走投无路的网友在论坛写下自己撸过的“口子”网络上有这样一个故事，讲述的是一个高三学生是如何从赌徒成为“撸主”的。小新和所有的高三学生一样，他的生活大致是平时上课到天昏地暗，周末玩地下城与勇士玩到天昏地暗。有次游戏队友神秘兮兮地问小新，我发现了网上一个好玩的地方，比游戏更刺激，你要不要一起来？那个好玩的地方其实是网上赌博。与所有现实生活中的赌徒一样，刚开始小新用攒下的几千块压岁钱小赢了了几把，后来便输光了本金，还欠了一万多的外债。这一万多块，在沉重的学习压力之外，给小新心里压上了一块沉重的石头。下课放学后，小新开始混迹于百度戒赌吧，吧里的“老哥们”劝他去撸。小新的业余时间，慢慢都在借网贷，还赌债中度过。他不想告诉家里人，自己犯的错，要靠自己扛。现在他平时只吃一顿午饭，用早饭和晚饭钱攒起来分期还上现金贷的欠款。小新说：“比起那些老哥欠的几百万我还是幸福的”。三还有人更惨！刘洋是一个刚工作不久的打工者，月薪不高，每月只有3000多元，这样的工资在一个三线城市也能过上舒服的生活，但他这种生活因为赌博和“撸口子”改变了。一次偶然的机会，刘洋接触了网络赌博，刚开始手气还不错，但后来手气越来越差，每个月的工资根本填不上赌博的口子。在朋友的推荐下，他发现了一个名为“用钱宝”的APP，对于当时的他这就和救命稻草一般。只需要填写姓名、身份证、银行卡等简单信息，很快账上就多了2000元的现金。“可以说从那个时候我就被毁了。”刘洋回忆说。这两千块钱并没有扭转他的手气，恰恰相反，很快就输光了。为了填上越来越大的窟窿，他开始了自己“撸口子”的生活。和刘洋在同一个“口子”交流群了，很多人最初用借来的钱填赌博的窟窿，之后撸的口子越来越多，利息和滞纳金也越滚越高，只好再撸新的口子来偿还之前欠下的贷款。根本就不在他们的考虑之内，重要的是下款速度。“马上金融下了4000，下了4000，拍拍贷下了6000，用钱宝2000，只下了1500……”全部加起来刘洋已经借了近20000了。仔细一算，20000元已经几乎等于他不吃不喝7个月的工资了，如果再加上服务费，刘洋不敢想象，如何能最终还上这些钱。有媒体统计了市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年利率可达598%，这成为很多“撸主”们的噩梦。“撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的。”刘洋说，因为钱来的太容易了。四除了“撸口子”，这群人还有另一个术语——“”。指那些已经在任何网贷平台上都无法借款的人。“网黑”陈石已经记不清他撸了多少口子。陈石现在并不打算还钱了：“都众叛亲离了还怕什么。”陈石成为“网黑”最开始的起因，只是生活花销太大，便在拍拍贷上借了9000元，尝到了甜头之后陈石便一发不可收拾，如今本金都已经欠了近十万元。他甚至已经摸清楚现金贷平台的催收套路：刚逾期两三天的时候，业务员还好声好语地让他还钱；过了一段时间，就收到了一些不堪入目的辱骂；见他油盐不进，催收员甚至开始给他发网上的鸡汤。“甚至有人都求我还钱了。”陈石的语气略带嘲弄，其实我也不是不想还，为了这点小钱把名誉毁了实在不值得，只是实在是没钱啊。而且他们把我通讯录都给轰了，我还怕什么呢。轰炸通讯录是现金贷常用的催收手段，除了用呼死你的软件让欠债者的手机开不了机外，他们还会给其通讯录里的亲戚朋友们群发“不怎么文明”的短信。五在网上，有“撸主”抱怨，自己已经成为“撸口子”行业的老司机了，为何还上不了岸，怎么感觉越来越难上岸，钱也欠的越来越多了。以下几个事实足以让所有“撸主”们警醒。第一：现金贷年化利率吓人现在是4.75%，而公积金只有3% 左右。但是大多小贷平台实际的年化利率都在 100% 以上。举个例子，有些现金贷平台，借1000元一个月，利息加管理费就要交100，可能你觉得才100块钱，能接受，但仔细算算，真实月利率达10%、真实年利率达120%！比如，曾经的规则是借款 28 天的 1000 元的利息是 200 元，换算成年化利率就是 260% 多，后修改了规则，年利率也高达 130%。还有一些平台，借款 7 天时间，1500 元会只到账 1353 元，剩下的 147 元将作为利息和服务费扣除，如果换算成年化利率，就是 586%。按照我国法律规定，年利率超过 36% 的，就可以被判定为为高利贷，虽然不受法律保护，但国家是承认这种借贷关系的。第二：逾期罚金，14 天欠款翻倍其实，利息还不是最可怕的部分，逾期罚金才是可怕。以魔法现金举例，每日逾期罚款为 74 元，还要加上本金的 0.03%，逾期后罚金将一直增加，没有封顶 。如果没有封顶政策，以此规则来计算，假设借款金额为 1000 元，只需要 14 天，利息就滚动到和本金一样多。第三：利滚利没有头很多小贷公司，对暂时还不起贷款的用户，设置了一个圈套：那就是 “再借贷 ”，如果你还不起这次的本金，可以再申请一笔贷款，用其中的钱先将利息还上。这样，一年内多次借贷，利息越付越多，只能“默默承受了比本金高出很多的利息 ”。这如毒瘾一般，一旦开始使用小贷平台贷款，将很难停止——不停借贷，偿还利息，陷入长期的债务危机陷阱中。第四：小贷额度太低很多仅用手机就能申请的现金贷平台，额度都在几百到一千，就算申请下来，也不够还其他小贷的，两三天就花没了。很多欠一两万的“撸主”，也想着要找个额度大一些的口子，先把乱七八糟的小贷都还了，然后再好好工作，慢慢上岸，可是他们的征信早已不成样子，很多平台会据贷。六高三学生小新现在唯一的期待是，赶快高考完，可以靠在DNF卖装备还上这笔钱。刘洋终于“忘记”了“撸口子”，“既然没有口子可以撸了，就打lol吧，谁要来一起开黑？”“网黑”陈石则在规划“上岸”的路线，每个月的工资都存下了一部分用来还贷款。银监会**最近表态，今后整个金融监管趋势会越来越严，这些“撸主”们会脱离苦海吗？注：文中故事来源于网络，人名均为化名返回搜狐，查看更多责任编辑：《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选五原标题：我的“撸串”人生：无法上岸，等待收割
来源:百度新闻“撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的。” 两年来没安心睡过一次，一毛没赚到，反而负债十万。 刚开始撸口子我也是小白，撸了宜人贷2万，高兴得不行，直到现在口子撸了50个，深陷泥潭。 口子撸多必死，我曾经不信，现在信了，能不撸就别撸，逼不得已撸口子也撸5000以上可以分期的口子。 那种2000以下14天或者1个月的口子千万别撸，比大额的吸血。很多人热衷一两千的口子，这是**，吃了迟早会挂。 实在扛不住了，能坦白的尽量坦白，别怕家里人骂，上岸了赚钱再给他们。 一 近日，趣店上市把现金贷这个行业再次推到了风口浪尖，同时也让像张博一样的“撸主”们明白，现金贷是嗜血的。
根据趣店上市时披露的数据，短短一年之间，公司市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿。 趣点83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。服务费说白了就是高利贷利息，在监管将互联网金融定义为信用中介后，利息摇身变为金融服务费。 收服务费的业务主要包括消费贷和消费分期，前者是一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品，正在成为很多互联网金融平台盈利的法宝。 现金贷业务针对的人群是像张博一样信用记录不完整，传统金融机构“照顾”不到的“长尾”人群，这些人主要包括进城务工人员、刚毕业的学生等。 和银行愿意提供金融服务的人相比，这些人风险更大，但很多现金贷平台通过高额的利息来覆盖这种风险，基本可以做到稳赚不赔。 面对质疑，趣店认为他们的业务没有问题，外界的报道是在“造谣”，并于近日发布了一封声明，称将对造谣者立即启动一切必要的法律手段进行维权。
除此之外，在趣店上市当天，CEO罗敏宣布捐出520万股趣店ADS股票（按当天收盘价计算约10亿人民币），帮助中国贫困青少年助学，帮助中国一些大学专项课题研究及中国青少年足球发展等。 外界认为，这是趣店的“洗白”之举。 二 现在，趣店和媒体的“撕逼大战”刚刚上演，谁胜谁败还是未知数，但张博们困在现金贷的苦海中不能上岸已成事实。 很多现金贷借贷者以债为生，拆东墙补西墙，他们如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金，沉重前行。
一位走投无路的网友在论坛写下自己撸过的“口子” 网络上有这样一个故事，讲述的是一个高三学生是如何从赌徒成为“撸主”的。 小新和所有的高三学生一样，他的生活大致是平时上课到天昏地暗，周末玩地下城与勇士玩到天昏地暗。 有次游戏队友神秘兮兮地问小新，我发现了网上一个好玩的地方，比游戏更刺激，你要不要一起来？ 那个好玩的地方其实是网上赌博。与所有现实生活中的赌徒一样，刚开始小新用攒下的几千块压岁钱小赢了了几把，后来便输光了本金，还欠了一万多的外债。 这一万多块，在沉重的学习压力之外，给小新心里压上了一块沉重的石头。 下课放学后，小新开始混迹于百度戒赌吧，吧里的“老哥们”劝他去撸网贷口子。小新的业余时间，慢慢都在借网贷，还赌债中度过。 他不想告诉家里人，自己犯的错，要靠自己扛。 现在他平时只吃一顿午饭，用早饭和晚饭钱攒起来分期还上现金贷的欠款。小新说：“比起那些老哥欠的几百万我还是幸福的”。 三 还有人更惨！ 刘洋是一个刚工作不久的打工者，月薪不高，每月只有3000多元，这样的工资在一个三线城市也能过上舒服的生活，但他这种生活因为赌博和“撸口子”改变了。 一次偶然的机会，刘洋接触了网络赌博，刚开始手气还不错，但后来手气越来越差，每个月的工资根本填不上赌博的口子。 在朋友的推荐下，他发现了一个名为“用钱宝”的网上借贷APP，对于当时的他这就和救命稻草一般。只需要填写姓名、身份证、银行卡等简单信息，很快账上就多了2000元的现金。 “可以说从那个时候我就被毁了。”刘洋回忆说。这两千块钱并没有扭转他的手气，恰恰相反，很快就输光了。为了填上越来越大的窟窿，他开始了自己“撸口子”的生活。 和刘洋在同一个“口子”交流群了，很多人最初用借来的钱填赌博的窟窿，之后撸的口子越来越多，利息和滞纳金也越滚越高，只好再撸新的口子来偿还之前欠下的贷款。 贷款利息根本就不在他们的考虑之内，重要的是下款速度。 “马上金融下了4000，平安i贷下了4000，拍拍贷下了6000，用钱宝2000，现金巴士只下了1500……”全部加起来刘洋已经借了近20000了。 仔细一算，20000元已经几乎等于他不吃不喝7个月的工资了，如果再加上服务费，刘洋不敢想象，如何能最终还上这些钱。 有媒体统计了市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年利率可达598%，这成为很多“撸主”们的噩梦。 “撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的。”刘洋说，因为钱来的太容易了。 四 除了“撸口子”，这群人还有另一个术语——“网黑”。指那些已经在任何网贷平台上都无法借款的人。 “网黑”陈石已经记不清他撸了多少口子。陈石现在并不打算还钱了：“都众叛亲离了还怕什么。” 陈石成为“网黑”最开始的起因，只是生活花销太大，便在拍拍贷上借了9000元，尝到了甜头之后陈石便一发不可收拾，如今本金都已经欠了近十万元。 他甚至已经摸清楚现金贷平台的催收套路：刚逾期两三天的时候，业务员还好声好语地让他还钱；过了一段时间，就收到了一些不堪入目的辱骂；见他油盐不进，催收员甚至开始给他发网上的鸡汤。 “甚至有人都求我还钱了。”陈石的语气略带嘲弄，其实我也不是不想还，为了这点小钱把名誉毁了实在不值得，只是实在是没钱啊。而且他们把我通讯录都给轰了，我还怕什么呢。 轰炸通讯录是现金贷常用的催收手段，除了用呼死你的软件让欠债者的手机开不了机外，他们还会给其通讯录里的亲戚朋友们群发“不怎么文明”的短信。 五 在网上，有“撸主”抱怨，自己已经成为“撸口子”行业的老司机了，为何还上不了岸，怎么感觉越来越难上岸，钱也欠的越来越多了。 以下几个事实足以让所有“撸主”们警醒。 第一：现金贷年化利率吓人 现在银行是4.75%，而公积金只有3% 左右。但是大多小贷平台实际的年化利率都在 100% 以上。 举个例子，有些现金贷平台，借1000元一个月，利息加管理费就要交100，可能你觉得才100块钱，能接受，但仔细算算，真实月利率达10%、真实年利率达120%！ 比如魔法现金，曾经的规则是借款 28 天的 1000 元的利息是 200 元，换算成年化利率就是 260% 多，后修改了规则，年利率也高达 130%。 还有一些平台，借款 7 天时间，1500 元会只到账 1353 元，剩下的 147 元将作为利息和服务费扣除，如果换算成年化利率，就是 586%。 按照我国法律规定，年利率超过 36% 的，就可以被判定为为高利贷，虽然不受法律保护，但国家是承认这种借贷关系的。 第二：逾期罚金，14 天欠款翻倍 其实，利息还不是最可怕的部分，逾期罚金才是可怕。以魔法现金举例，每日逾期罚款为 74 元，还要加上本金的 0.03%，逾期后罚金将一直增加，没有封顶 。 如果没有封顶政策，以此规则来计算，假设借款金额为 1000 元，只需要 14 天，利息就滚动到和本金一样多。 第三：利滚利没有头 很多小贷公司，对暂时还不起贷款的用户，设置了一个圈套：那就是 “再借贷 ”，如果你还不起这次的本金，可以再申请一笔贷款，用其中的钱先将利息还上。 这样，一年内多次借贷，利息越付越多，只能“默默承受了比本金高出很多的利息 ”。 这如毒瘾一般，一旦开始使用小贷平台贷款，将很难停止——不停借贷，偿还利息，陷入长期的债务危机陷阱中。 第四：小贷额度太低 很多仅用手机就能申请的现金贷平台，额度都在几百到一千，就算申请下来，也不够还其他小贷的，两三天就花没了。 很多欠一两万的“撸主”，也想着要找个额度大一些的口子，先把乱七八糟的小贷都还了，然后再好好工作，慢慢上岸，可是他们的征信早已不成样子，很多平台会据贷。 六 高三学生小新现在唯一的期待是，赶快高考完，可以靠在DNF卖装备还上这笔钱。 刘洋终于“忘记”了“撸口子”，“既然没有口子可以撸了，就打lol吧，谁要来一起开黑？” “网黑”陈石则在规划“上岸”的路线，每个月的工资都存下了一部分用来还贷款。 银监会**郭树清最近表态，今后整个金融监管趋势会越来越严，这些“撸主”们会脱离苦海吗？返回搜狐，查看更多
责任编辑：《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选六（原标题： 称不再发声）摘要：昨天还撰文回应媒体质疑，说“过期不还钱，一律不催，就当福利送了”的趣店CEO罗敏，今天却在同意接受采访的时候，突然宣布取消了全部采访。已经在美国成功上市，但引来无数争议的趣店，今日又“摊上事儿”了。在大量的质疑声中，趣店CEO罗敏同意于今天上午接受媒体采访，但仅在几小时后，趣店方面突然称：罗敏临时有事，所有既定媒体采访全部取消。此外，罗敏在静默期不会再发声。新浪等媒体称，趣店取消CEO采访或许是在公关策略上出现了调整。自上周在美国上市，创下百亿美元市值神话后，趣店引来众多非议，遭到大量舆论质疑和道德评判。对此，趣店创始人罗敏接受知名科技媒体人程苓峰访谈，在昨日发布的《趣店罗敏回应一切》一文中，对外界关注的众多问题给出解释。趣店将IPO发行价定为每股24美元，高于每股至的发行价区间，为今年中国公司在美最大IPO，美国今年第四大规模的IPO。但质疑之声也随之而来，趣店偏高的，单一的盈利模式，过于倚重的导流和风控等都成为质疑焦点。除此之外，众多媒体和自媒体还对趣店发起道德拷问，称其游走在道德边缘，甚至指责其“吃人血馒头”。传播最广的文章《：一场出卖灵魂的收割游戏》称趣店的现金贷产品是典型的高利贷，“暴利吸取的是借款人的高息血液，啃食的是用户的失控的欲望。”10月20日下午，趣店发布官方声明，称上市之际，部分微信公众号散布关于趣店集团发展历史和商业模式的不实言论，甚至对趣店集团部分股东和高级管理人员进行人身攻击与诽谤，对其商誉造成不良影响，已保全相关数据，将启动法律手段进行维权。罗敏在公司上市之际曾发布公开信，称将个人捐出520万股趣店ADS股票，按收盘市值约10亿人民币。罗敏的最新回应能否洗白深陷舆论漩涡趣店还未可知，但已经有不少自媒体指出罗敏宣称的“不催收”不实。以下为罗敏最新回应的要点：质疑一：有没有借钱给学生？罗敏：2015年以前我们主要借钱给学生。后来**叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。现在是真心不想做。年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，**叫停，我们就不想这个事了。我们害怕舆论压力，即使20%的利率，我们也不敢做。质疑二：有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱？罗敏：没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。不是因为我们是锋。是因为我们的商业模式。我们的坏账率低于0.5%，这是非常低的。所以那些人不还钱，我们承受得起。我们有能力把绝大部分不还钱的人屏蔽掉，我们只借钱给有能力又愿意还钱的人，损失是控制在低水平的。不追讨，不逼债，对于我们，这不是一个道德问题，是一个能力问题。质疑三：做高利贷吗？罗敏：我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业，我才34岁，还有很长的路，不会跟自己过不去。质疑四：坏账率低于0.5%，这么神兵天降的风控怎么做到的？罗敏：我们的审计是全球四大之一安永，批准我们上市的是美国证监会Sec，你可以看到招股书，里面一切都东西都在。质疑五：风控和用户获取会不会太依赖支付宝了？罗敏：我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。支付宝跟淘宝一样是一个平台，我们就像当年淘宝刚开始起步时冲出来的淘品牌一样。有先发优势，享受了。于是趣店获得了一些口碑。现在趣店自己的app，没有推广，也占了用户来源的1／3，支付宝占了2／3。开局不错，未来怎么样，全看我们现在怎么努力。质疑六：很多期权承诺最后都没有兑现？罗敏：签署期权工作满一年的趣店所有员工都能行权，成本都为0，目前公司1014人，拥有期权的员工200多人，上市后还有5%的期权池，有人说没期权那是因为你工作不满一年.”另外我们每年发1%，招股书里都有，大家可以去看。有我们前员工说我卸磨杀驴，sorry没能带着你们走到最后，但是很多对公司有贡献的员工离开后依然拥有公司期权，享受公司增长的收益。我没能力带所有人到最后，抱歉！本文来源：华尔街见闻
作者：曹泽熙责任编辑：王晓武_NF《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选七在公司CEO接受自媒体采访 “回应一切”之后，针对趣店的质疑之声不减反增，并导致了一日跌去近二成。美国东部时间10月23日，趣店（QD.NYSE）股价暴跌19.42%，收报26.。而在上周趣店以发行价24美元上市后，股价一度冲高至35.。以校园贷起家的趣店成立于2014年4月，其前身是“趣分期”，目前主要业务为“现金贷”和消费分期贷款。趣店甫一上市，就创造了公司市值过百亿美元、创始人财富过百亿元的神话。不过趣店也因此连同其两个主营业务现金贷和消费分期贷款开始遭受公众质疑。现金贷和消费分期贷款的客户一般为传统银行没有覆盖到的中低收入人群，比如刚工作一两年的小白领、进城务工的蓝领。趣店的消费贷相当于给这些被排斥在外的人群一张，可用于购物消费；而现金贷则不限用途。凭借这个商业模式，趣店在2017年上半年就挣了逾9亿元的利润。一边是公司挣高额利润，另一边则让中低收入人群获得了金融服务，听起来很美好，但这个商业模式有其冷酷的一面。一篇传播甚广的题为《揭开：一场出卖灵魂的收割游戏》的自媒体文章称，趣店的“暴利吸取的是借款人的‘高息’血液，啃食的是用户的失控的欲望。”直言趣店的现金贷产品本质是高利贷。这篇文章揭露出了趣店商业模式的“秘密”。该文写道，现金贷的真正护城河是高利率（或以高手续费等变相高利率形式出现）。该文指出，在客户结构一定的情况下，利率越高，可以接受的坏账率也越高。传统银行之所以丢弃了中低人群这个客户群体，一个主要原因就在于这些人群的风控难做，坏账率高。而互联网金融公司则通过高利率或变相的高利率来“弥补”风控难可能造成的损失。该文还指出了现金贷的另一个秘密，那就是在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可以接受的信贷客户损失率越高。高额的逾期费则被该文认为是现金贷获取暴利的第三个秘密。也就是说，为了应对中低人群借款高坏账率这一难题，互联网金融公司通过高利率、高比例的续贷、高额的逾期费予以应对。但这虽然满足了互联网金融公司短期的利润诉求，却也可能成为借款者人生中的噩梦。该文写道，在这场“暴利游戏”中，吃亏的永远是“老实人”，父母至亲之人成为填补窟窿的那个人。10月20日，针对上述文章，趣店发布声明称，上市之际，部分微信公众号散布不实言论，对其商誉造成不良影响，目前已保全相关数据，将启动法律手段进行维权。10月22日，罗敏亲自出马，接受了自媒体的采访。这篇题为《罗敏回应一切》的文章同样在微信朋友圈刷屏，不过可能没有带来其期待的效果。罗敏的“回应一切”不但没有打消舆论的质疑，反而对原有的质疑起到了添柴加火的作用。罗敏被指“公然撒谎”，其对趣店负面新闻的回应也被认为比负面新闻还要负面。关于高利率，罗敏称，“我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。”但是趣店的招股说明书承认，在2016年的交易当中，大约59.5%的交易的年化高出36%的上限。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。关于坏账率，罗敏坚称，趣店坏账率仅0.5%。他还表示，“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”罗敏还发起号召：“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！”一位以零售为主业的银行人员对澎湃新闻表示：“完全不催收还能做到这么低的坏账率完全不可能，传统银行风控、催收那么严格也做不到，更何况趣店面向的是银行不做的、信用较低的用户。”在采访中，为了说明趣店的效率高，罗敏说道，“我找了十个CEO办公室助理，高阶的管培生，他们底子好，比如港大毕业，比如在四大和投行做了几年，见过世面，没什么钱，有强大的动力，效率惊人。”随着质疑之声不减反增，10月23日上午，趣店方面原本还同意让罗敏再接受媒体采访。不过在几小时后，趣店方面却称：罗敏临时有事，所有既定媒体采访全部取消。此外，罗敏在静默期不会再发声。《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选八原标题：解构趣店根据趣店“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额度，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图根据趣店“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额度，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图部分产品实际利率高于协议利率；记者实测仍有个别学生可从趣店借到钱，趣店称可能系识别遗漏经历首日大涨以及次日大跌，美国东部时间10月25日，在纽约证券（股票代码QD）的趣店报收26.39美元，较前一个交易日下跌7.24%，市值蒸发了6.78亿美元。美国东部时间10月18日，趣店集团在纽约证券交易所挂牌上市，成为继宜人贷和信而富之后，第三家登陆纽交所的中国互金行业公司。作为一家成立三年的创业公司，一度超过百亿美元，其业务模式也被广泛讨论。10月22日，趣店CEO罗敏发布的其公司“不还钱就当做福利送给你了”、“一旦发现是学生，就拒绝借钱”等说法引起了市场争议。对于罗敏的发言，趣店公关总监10月23日对新京报记者表示一些言论是“被套路了”。真实的趣店是怎样的？新京报记者调查发现，目前趣店的借贷实际利率高于协议中规定的利率，超过20%，但较之前普遍存在的36%利率水平已有所下降。而校园贷问题，趣店还未能完全杜绝，记者测试的6名大学生中有2名顺利获得贷款。利率部分产品实际年化利率高出协议规定10月22日，趣店CEO罗敏公开表示，趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线。新京报记者实际测试数款产品发现，所测试的借贷产品利率确实低于36%，但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率。根据日的司法解释，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”按照这一规定，36%的利率水平成为普遍判断高利贷的临界点。10月22日，趣店CEO罗敏在一篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章中称，趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线。根据招股书，趣店曾一度突破这一高利贷红线，2016年约有59.5%的实际年化利率，高出了36%的上限。为了遵守可能适用的法律法规，趣店在2017年4月对所有信用产品的价格进行了调整，以确保所有信贷额度下的收费年费不超过36%。这将直接影响趣店的业务收入。“如果全部调整为36%，公司营收大约将减少3.07亿元，约占去年总营收的21%。”趣店招股书中表示。新京报记者实际测试了趣店旗下的数款产品，结果显示，测试的产品利率确实均低于36%，但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率。10月17日，记者从支付宝页面进入其现金贷产品“来分期”端口，2300元，1个月还款金额为2369元（含服务费69元），年化利率36%；10月18日记者从APP进入其商品分期消费产品“趣店”端口，授信额度5000元，1个月还款金额为5150元（含服务费150元），年化利率36%。在来分期的服务协议中，这一产品标注的年化利率为9%。随后，新京报记者又测试了“来分期”3个月分期和6个月分期的两款产品，在服务协议中，上述两款产品的年化利率分别为10%和15%，但测试发现，两款产品的实际年化利率，分别达到了24.24%和21.51%。为何出现趣店“服务协议”中的年化利率远低于借款人的实际年化利率，有银行人士认为，“趣店把费用的大部分计入服务费里，即服务费很高，服务协议中利率就变低了。在年化利率计算中，趣店减去了这部分服务费，因此，在服务协议中我们看到的年化利率是10%或15%”。“银行一般的贷款业务是没有服务费的”，银行人士接着介绍道，“银行通常只有息差（收益），只有小贷公司、P2P会有诸如服务费、管理费这样收费项目”。根据服务协议，趣店的贷款本金由趣店直接、一次性支付到借款人指定的支付宝账户上，每月还款金额固定、分期期数固定。趣店单独收取的平台服务费则被包含在每期的还款或商品的月供中。校园贷个别地址填写学校仍能过审2016年，以校园贷起家的趣店退出了校园贷市场，但新京报记者于9月和10月测试发现，仍有在校生可以通过趣店借到钱。对此趣店表示，这可能是系统识别原因造成的遗漏。趣店成立于2014年3月，当时趣店还叫趣分期，罗敏把公司的发展方向定为了校园贷，像国内大多数电商和其他校园网贷平台一样依靠促销吸引用户。2014年7月，罗敏实行“校园代理”模式，大量的学生以兼职、实习、全职的形式加入趣分期团队。推广人员每签一单或发展出一名新用户均可获得不菲的奖金。在这一模式下，趣店迅速从全国10个城市扩张到300个城市。2016年，趣店宣布退出校园贷市场。罗敏表示：“我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。”9月19日，新京报曾进行测试，2名大学生借款人在趣店APP填写姓名、身份证与手机号后，仅用时半个多小时，就顺利借到了钱，而从注册到申请贷款成功的过程中，趣店都没有向借款人验证其学生身份，也并未要求其填写住址信息。10月25日，大四在校生吴娟（化名）在经过服务授权、支付宝绑定手机验证环节后，在“信用评估”中填写了自己的姓名、身份证号与学校里的收货地址，最后成功获得了2900元。但并非所有在校生都能成功获得贷款，10月25日，大四在校生张迎丽与大二在校生王雪梅同样在来分期申请了贷款，但无论她们将收货地址设置为学校，还是非学校，都无法获得贷款。对于为何没能获得贷款，趣店客服方面仅对她们表示“会不定期进行资质重估，请过段时间再次尝试”，并未告知具体原因。在10月25日的测试中，共有6名在校生进行了“来分期”贷款测试，其中2人成功获得贷款，另外4人则未能过审。10月26日，新京报记者就有学生在填写学校地址仍然获得贷款额度一事咨询趣店客服，客服回复称，目前趣店已经停止对学生的贷款业务了，有学生在填写学校地址后仍然获得贷款的情况是因为系统“没有识别出来”，所以没有拦截到，漏掉了。如果提供这名学生的电话，趣店可以停止对其放款。目前仍然有不少大学生背负着趣店的贷款。根据网络借条管理平台“今借到”向新京报记者提供的一份提交时间为日至5月2日期间的大学生欠款名单，在3121个大学生欠款案例中，有506名学生曾向趣店借款。最早的，可以追溯到2004年，当时广发银行发行了第一张。彼时，信用卡在中国刚刚起步。但因盲目追求发卡量，学生信用卡的激活率很低，而且问题频现，家长代为还款现象普遍，银行坏账堆积。2009年各银行陆续淡出了校园市场。银行退出所留下的市场空缺被各类网贷平台填补上：2013年之后，国内，如雨后春笋，开始扎堆涌现。针对大学生群体的校园贷业务，同期迅猛发展，趣店也在2014年应运而生。全国政协委员、香江集团总裁翟美卿在今年期间表示：“校园信贷属于的重要部分，对大学生进行适当的授信是合理的。”目前银监会规定，非传统金融机构不从事校园贷业务，互联网金融平台可与传统金融机构合作进入这个市场。催收近三成员工负责风控业务罗敏表示，对于过期不还的，一律不会催促还钱。但趣店招股书显示，在趣店的1014名雇员中，有近三成员工负责风控业务，而且针对逾期人群，趣店有多种方式催收。坏账率是衡量金融机构的标准，趣店招股书显示，上半年，趣店的坏账率为0.5%，低于多家银行、。罗敏22日曾表示：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”根据趣店招股书披露的内容，针对逾期人群，趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。10月25日，张彬告诉新京报记者，他今年年中借了来分期，8月欠款即将到期期间，就接到了趣店方面的电话催款，“从沈阳到上海，不同地方的号码轮番拨打，一天催三次”。由于这笔款项直到现在还没还完，直到最近一个月，小张还能接到催款电话，但在他看来，趣店的催款电话一般比较“客气”，“就是提醒还款。”趣店招股书披露，只有在三种情况下，趣店才会停止催收：借款人死亡、被认定为欺诈、逾期达到180天以上或者催收达到一定次数。招股书显示，在趣店的1014名雇员中，从事风险管理的员工数量占比最高，为291人。罗敏还表示，趣店的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。但趣店招股书显示，如果无法接入芝麻信用相关的信用分析数据，公司在评估潜在用户信用价值方面会受到严重影响，会降低放款质量，并提高逾期率。此外，在与芝麻信用的合作中，趣店并不掌握某些特定的分析结果，这也会给趣店的能力带来损害。新京报记者发现，当用户在趣店借款时，需授权其查询芝麻信用等信息，趣店会以此为基础进行信用评估、确定授信额度。据此，只需要填写姓名、身份证号，授权芝麻信用，并接收验证码，就可以开通贷款额度。与趣店完全依托芝麻信用相比，其竞争对手宜人贷已建立信用分，拍拍贷则有大数据魔镜系统。资金借款高利率带来高收益在招股书中，趣店表示，从目前机构资金合作伙伴看，趣店的资金出借方包括了银行、和其他机构。在诸多合作项目中，息差为趣店带来了不少收益，甚至成为其盈利的关键。在招股书中，趣店表示，从目前机构资金合作伙伴看，趣店的资金出借方包括了银行、公司和其他机构。罗敏表示，趣店是科技公司，“我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。”10月19日，新京报记者以客户名义咨询趣店，趣店方面表示，其资金来源包括多家获得银监会批准设立的金融机构，例如马上份有限公司与等，趣店还特别表示，“与我们合作的有很多银行。”10月25日，新京报记者在“来分期”体验借贷，《来分期服务协议》显示，借贷人与签订协议，在与四川信托借款合同中的利息在10%-15%（年化）之间。加上趣店收取服务费，借款人实际支付的年化利息为21%。招股书显示，趣店已经与一家银行签订了一份高达20亿元的信贷资金协议，根据该协议，银行在扣除借款人偿还费用后，会付给趣店“贷款便利费”。如果遇到坏账，趣店被要求偿还相关银行所有的用户逾期费用。此外，趣店披露，2016年9月，已经与一家中国消费金融公司签订为期一年的合同，参照与银行合作的模式，建立了高达8亿元的信贷经费。《-阿里趣店个人消费》简介显示，资金用途为：“经赣州快乐分期网络服务有限公司审核的合格自然人借款人放款”。项目年化收益为6.5%到6.8%。在项目的风控措施中，来分期被要求“无条件对逾期借款中拟通过诉讼的进行债权买断”。换句话说，来分期需要为坏账兜底。机构资金年化成本6.5%到6.8%，放贷利息年化20%以上，其中的息差收益成为趣店盈利的关键。招股书显示，今年上半年，趣店与建立的137.63亿的，为趣店带来了至少1.83亿元的息差收益。这占到了趣店今年上半年全部盈利的18.7%。在招股书风险因素中，趣店明确表示“高利润来自现金借款的高年化利率，在日趋严厉的监管环境下，这种利润率不可持续。”渠道支付宝占用户来源的60%罗敏表示，目前趣店自己的APP占了用户来源的30%，支付宝占了60%。不过，趣店与支付宝的免费渠道合作已于今年2月到期，根据今年8月双方签订的最新协议，支付宝将向趣店收取与其他机构同样的费用。对趣店来说，2015年和2016年是一个分水岭。罗敏曾表示，“年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，**叫停，我们就不想这个事了。”新京报记者梳理趣店财务数据发现，该公司在2015年确实仍处于亏损状态，而2016年全年却实现了净利润5.77，2017年前6个月实现了净利润9.73亿元人民币。2015年8月，趣店获得蚂蚁金服约2亿美元的E轮，该轮融资由蚂蚁金服领投，老股东昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等跟投。招股书中，趣店的第四，占股12.8%的API（Hong Kong）投资有限公司，就是蚂蚁金服的全资子公司。获得蚂蚁金服的投资让趣店得以享受到支付宝入口的便利，在后不久，趣店旗下的现金贷产品“来分期”就出现在了支付宝芝麻信用的“信用生活”界面以及“服务窗”页面，使来分期获取了不菲的流量。但过去的便利已经终结。趣店在招股书中特别提示：趣店大部分的用户流量来自蚂蚁金服旗下的支付宝；蚂蚁金服的、借呗与趣店潜在借款人群重合，并直接与趣店产生竞争。此外，与支付宝的免费渠道合作已于今年2月到期，根据今年8月双方签订的最新协议，支付宝将向趣店收取与其他机构同样的费用。罗敏表示，目前趣店自己的APP占了用户来源的30%，支付宝占了60%。在招股书风险选项中，趣店直言“这种战略合作伙伴对于我们收入和利润显著的增长有显著的贡献，但我们不能保证，在这种合同到期后，我们未来会持续从蚂蚁金服那里享受同等或者是更优水平的服务”。同时，根据招股书，趣店和蚂蚁金服方面“任何一方都有权在提前30天通知的情况下终止协约”。在蚂蚁金服入股之后，趣店的市场销售费用在总支出中的占比曾大幅下降，2014年至2015年，趣店的市场和销售费用在总支出中的占比分别是为192.1%和82%，2016年骤降至12.6%，2017年上半年降至8.2%。不过，随着免费渠道的到期，2017年第二季度，这一数据占总支出的比重从第一季度的6.5%上升至9.5%，原因正是今年3月借款人通过支付宝专用渠道获客的成本升高。B04-B05版采写/新京报记者 罗亦丹 黄鑫雨 王全浩返回搜狐，查看更多责任编辑：《朋友圈刷爆了！带领全村500人都逾期，撸口子狂魔：我凭本事借钱，凭什么要还！》 精选九原标题：解构趣店根据趣店“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额度，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图根据趣店“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额度，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图经历首日大涨以及次日大跌，美国东部时间10月25日，在纽约证券交易所挂牌上市（股票代码QD）的趣店报收26.39美元，较前一个交易日下跌7.24%，市值蒸发了6.78亿美元。美国东部时间10月18日，趣店集团在纽约证券交易所挂牌上市，成为继宜人贷和信而富之后，第三家登陆纽交所的中国互金行业公司。作为一家成立三年的创业公司，值一度超过百亿美元，其业务模式也被广泛讨论。10月22日，趣店CEO罗敏发布的其公司“不还钱就当做福利送给你了”、“一旦发现是学生，就拒绝借钱”等说法引起了市场争议。对于罗敏的发言，趣店公关总监10月23日对新京报记者表示一些言论是“被套路了”。真实的趣店是怎样的？新京报记者调查发现，目前趣店的借贷实际利率高于协议中规定的利率，超过20%，但较之前普遍存在的36%利率水平已有所下降。而校园贷问题，趣店还未能完全杜绝，记者测试的6名大学生中有2名顺利获得贷款。利率部分产品实际年化利率高出协议规定10月22日，趣店CEO罗敏公开表示，趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线。新京报记者实际测试数款产品发现，所测试的借贷产品利率确实低于36%，但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率。根据日《最高人民法院关于审理规定》的司法解释，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”按照这一规定，36%的利率水平成为普遍判断高利贷的临界点。10月22日，趣店CEO罗敏在一篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章中称，趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线。根据招股书，趣店曾一度突破这一高利贷红线，2016年约有59.5%的实际年化利率，高出了36%的上限。为了遵守可能适用的法律法规，趣店在2017年4月对所有信用产品的价格进行了调整，以确保所有信贷额度下的收费年费不超过36%。这将直接影响趣店的业务收入。“如果全部调整为36%，公司营收大约将减少3.07亿元，约占去年总营收的21%。”趣店招股书中表示。新京报记者实际测试了趣店旗下的数款产品，结果显示，测试的产品利率确实均低于36%，但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率。10月17日，记者从支付宝页面进入其现金贷产品“来分期”端口，授信额度2300元，1个月还款金额为2369元（含服务费69元），年化利率36%；10月18日记者从APP进入其商品分期消费产品“趣店”端口，授信额度5000元，1个月还款金额为5150元（含服务费150元），年化利率36%。在来分期的服务协议中，这一产品标注的年化利率为9%。随后，新京报记者又测试了“来分期”3个月分期和6个月分期的两款产品，在服务协议中，上述两款产品的年化利率分别为10%和15%，但测试发现，两款产品的实际年化利率，分别达到了24.24%和21.51%。为何出现趣店“服务协议”中的年化利率远低于借款人的实际年化利率，有银行人士认为，“趣店把费用的大部分计入服务费里，即服务费很高，服务协议中利率就变低了。在年化利率计算中，趣店减去了这部分服务费，因此，在服务协议中我们看到的年化利率是10%或15%”。“银行一般的贷款业务是没有服务费的”，银行人士接着介绍道，“银行通常只有息差（收益），只有小贷公司、P2P会有诸如服务费、管理费这样收费项目”。根据服务协议，趣店的贷款本金由趣店直接、一次性支付到借款人指定的支付宝账户上，每月还款金额固定、分期期数固定。趣店单独收取的平台服务费则被包含在每期的还款或商品的月供中。校园贷个别地址填写学校仍能过审2016年，以校园贷起家的趣店退出了校园贷市场，但新京报记者于9月和10月测试发现，仍有在校生可以通过趣店借到钱。对此趣店表示，这可能是系统识别原因造成的遗漏。趣店成立于2014年3月，当时趣店还叫趣分期，罗敏把公司的发展方向定为了校园贷，像国内大多数电商和其他校园网贷平台一样依靠促销吸引用户。2014年7月，罗敏实行“校园代理”模式，招聘大量的学生以兼职、实习、全职的形式加入趣分期团队。推广人员每签一单或发展出一名新用户均可获得不菲的奖金。在这一模式下，趣店迅速从全国10个城市扩张到300个城市。2016年，趣店宣布退出校园贷市场。罗敏表示：“我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。”9月19日，新京报曾进行测试，2名大学生借款人在趣店APP填写姓名、身份证与手机号后，仅用时半个多小时，就顺利借到了钱，而从注册到申请贷款成功的过程中，趣店都没有向借款人验证其学生身份，也并未要求其填写住址信息。10月25日，大四在校生吴娟（化名）在经过服务授权、支付宝绑定手机验证环节后，在“信用评估”中填写了自己的姓名、身份证号与学校里的收货地址，最后成功获得了2900元贷款额度。但并非所有在校生都能成功获得贷款，10月25日，大四在校生张迎丽与大二在校生王雪梅同样在来分期申请了贷款，但无论她们将收货地址设置为学校，还是非学校，都无法获得贷款。对于为何没能获得贷款，趣店客服方面仅对她们表示“会不定期进行资质重估，请过段时间再次尝试”，并未告知具体原因。在10月25日的测试中，共有6名在校生进行了“来分期”贷款测试，其中2人成功获得贷款，另外4人则未能过审。10月26日，新京报记者就有学生在填写学校地址仍然获得贷款额度一事咨询趣店客服，客服回复称，目前趣店已经停止对学生的贷款业务了，有学生在填写学校地址后仍然获得贷款的情况是因为系统“没有识别出来”，所以没有拦截到，漏掉了。如果提供这名学生的电话，趣店可以停止对其放款。目前仍然有不少大学生背负着趣店的贷款。根据网络借条管理平台“今借到”向新京报记者提供的一份提交时间为日至5月2日期间的大学生欠款名单，在3121个大学生欠款案例中，有506名学生曾向趣店借款。最早的校园贷款，可以追溯到2004年，当时广发银行发行了第一张学生信用卡。彼时，信用卡在中国刚刚起步。但因盲目追求发卡量，学生信用卡的激活率很低，而且多头借贷问题频现，家长代为还款现象普遍，银行坏账堆积。2009年各银行陆续淡出了校园市场。银行退出所留下的市场空缺被各类网贷平台填补上：2013年之后，国内互金平台，如雨后春笋，开始扎堆涌现。针对大学生群体的校园贷业务，同期迅猛发展，趣店也在2014年应运而生。全国政协委员、香江集团总裁翟美卿在今年两会期间表示：“校园信贷属于成长链金融的重要部分，对大学生进行适当的授信是合理的。”目前银监会规定，非传统金融机构不从事校园贷业务，互联网金融平台可与传统金融机构合作进入这个市场。催收近三成员工负责风控业务罗敏表示，对于过期不还的，一律不会催促