百万医疗险成网红要不要买？先摸清楚这四大问题|华夏人寿|泰康人寿|医疗险_新浪财经_新浪网
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　　百万医疗险成网红 消费者到底买不买？先摸清楚这四大问题
　　百万医疗险因为低价、高保额走红，面对市面上越来越多的类似产品，投保人要理清四大问题再做决定为宜
　　《投资者报》记者 潘亦纯
　　自去年众安保险推出的尊享e生百万医疗险产品在各种场合刷屏成网红之后，很多保险公司也纷纷推出了百万医疗险产品，每款产品推出都引起了众多消费者关注。消费者只需要投保几百元，即可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额，保单有效期为1年。
　　据《投资者报》记者统计，目前至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿、华夏人寿等近10家保险公司发布了自己的百万医疗险产品。包括平安健康的平安e生保（2017版）、泰康人寿的健康尊享B等多款产品。
　　毋庸置疑，低保费高保额对于消费者来说十分具备吸引力，那么，这些百万医疗险各自有何特点和优势？此外，据记者调研，发现对于百万医疗险消费者普遍关注几个问题，包括续保是否有保障；产品停售后投保人是否依然享有对应服务；出险情况是否会对下一年投保费用产生影响等。
　　近期，《投资者报》记者针对公众关注问题，向平安健康、华夏人寿、安联财险等4家险企发去采访提纲，有两家保险公司回答了相关问题。
　　低保费高保额是特点
　　据《投资者报》记者统计，至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿等近10家险企发布了百万医疗险产品，具体包括众安尊享e生，平安e生保（2017版）、安联“臻爱医疗险”、安心保险的安心e生等多款产品。这些产品价格相较于每年交数千元保费的普通医疗险来说，价格十分优惠。
　　公开资料显示，如果以100万元保额计算、以30岁有社保的男性消费者为例，投保一份保障时间为一年的百万医疗险产品也仅需300元左右，泰康健康尊享B款价格较贵，大概是600元。不过据记者观察，这款产品的报销范围及保额与其他产品相比也没有太大区别，个别项目甚至还有保额限制，例如门诊肾透析费用限制在10万元到20万元之间等。
　　虽然百万医疗险产品价格低廉，但保障范围却没有什么减少，很多社保无法报销的药品或者项目，百万医疗险均能实现赔付。据了解，目前百万医疗险对于住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等，均进行赔付。其中，众安尊享e生、平安e生保、安联臻爱百万医疗险三款产品均是免赔额外100%报销。华夏医保通则将投保人分为有无社保进行区分赔付，如有社保则在1万免赔额后进行100%赔付，如无社保则减去2万免赔额后赔付60%。也就是说，如果投保人（有社保）的医药费是50万元，社保报销了4万元，其他商业保险机构理赔10万元，那么医保通将报销（50万-4万-10万-1万）×100%=35万元。如果投保人无社保，那么最后保险公司赔付为22.8万元。由此看来，如果投保人有社保且购买了华夏医保通，那么到最后投保人只需要缴纳1万元的费用，没有社保则需要缴纳17.2万元的费用。
　　除了价格低保障多之外，各个百万医疗险产品还有着各自的亮点。近期众安保险对尊享e生进行了产品升级，据众安保险方面介绍，尊享e生（2017版）最大亮点在于恶性肿瘤患者能够实现零免赔。这意味着，首次确认恶性肿瘤并在医院接受住院治疗的被保险人，自确认之日起，剩余保单年度及后续年度内发生的医疗费用，将不再扣除免赔额。此外，新版尊享e生保额还翻了一番，将一般医疗保险金从100万提至300万，恶性肿瘤医疗保险金从300万升至600万元，据了解，这是目前市场上百万医疗险中出现的最高保额。
　　众安保险健康险事业部总经理刘海娇对《投资者报》记者表示，未来，公司将持续关注普通人的核心医疗需求，小步快跑、快速迭代，坚持在这一领域有所作为。
　　出现亮点的还有平安e生保（2017版），条款显示，这款产品额外推出了两项增值服务，分别是住院前后7天的门急诊报销、癌症绿色就医通道。据了解，目前公司签约合作的三甲医院有近300家，如果客户不幸罹患任意疾病时，公司将从挂号到住院进行全程安排。这款产品相较于其他百万医疗险产品来说，价格也就稍贵几十元。
　　不过记者注意到，平安健康的e生保（2017版）、华夏医保通、安联“臻爱医疗险”等百万医疗险产品至少有1万元的免赔额，即除去社保报销之后，个人支付金额在1万元以内的，保险公司将不予支持赔付，超过1万元的部分，保险公司才予以赔付。此外，上述产品对于投保人职业还有一定限制，一些高危职业从业人员无法投保，例如渔业生产船员等。
　　消费者普遍关注四大问题
　　在《投资者报》记者调查中，发现消费者普遍关心四大问题。首先，百万医疗险在1年保障期间赔付的次数是否有所限制？平安健康、华夏人寿、众安保险等相关人士或客服均对记者表示，保障期内赔付不限次数，只限额度，只要不超过规定额度，保险公司均进行赔付。不过一些产品有日数的限制，例如平安e生享就规定，在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180日，累计疾病或意外住院超过180日发生的医疗费用，则不属于保险责任范围。
　　其次，保险的续保是否有保障？即进行理赔之后，下一年度是否会因此被拒保？华夏人寿方面对《投资者报》记者表示，只要连续投保且累计理赔未达到500万元即可自动续保，不会因理赔拒绝续保。平安健康、泰康人寿、众安保险方面也表示，相关百万医疗险产品不会因已发生理赔而拒保。
　　再次，产品如果停售了，消费者能否获得继续获得服务？是否还能续保同样的产品，亦或升级到其他产品。多家保险公司均对记者表示产品停售消费者仍将获得服务。安联财险方面对《投资者报》记者表示，即使产品全面停售，持有未满期保单的客户依旧能获得保障，直至保单期结束，或保险合同的效力终止。但对于是否还能续保到同样的产品，华夏人寿、安联财险方面均未明确回复，不过要注意，上述提到的百万医疗险产品均为短期健康险产品，按照监管规定，实际上他们都不具备保证续保的条款。不过，也有平安e生保的客服对记者表示，如果产品停售，那么将会升级到新的产品。
　　最后，每年所交的保费与年龄之间呈现何种关系？出险次数是否会对下一年投保时的保费有所影响？据了解，上述提及的保险公司的百万医疗险产品大多是遵循自然费率，保费随着年龄的变化而变化。如平安e生保50~60岁有社保群体每年保费达1438元，是21~25岁的6倍左右。安联臻爱医疗险60岁有社保群体年交保费达1169元，大约也是30岁的3倍左右。不过一些保险公司也会因理赔而对费率进行调整，华夏人寿方面告诉《投资者报》记者，医保通条款明确产品费率不会因个人理赔情况而调整，但费率调整会根据实际理赔情况，针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。
　　百万医疗险长远看性价比高
　　综上所述，可以看出目前市场上销售的百万医疗险产品有高保额、低保费、赔付比例高等普遍特点，这类型的产品对于消费者来说无疑是值得购买的。特别是对于经济能力并不那么雄厚的20多岁年轻群体来说，社保之外可以再配置一款百万医疗险作为补充，几乎能解决大部分的疾病问题。
　　那么应该如何挑选呢？从价格上来看，泰康健康尊享B相对于同类价格稍贵，并且赔付有规定，整体来看性价比不高。尊享e生（2017升级版）、平安e生保、安联臻爱医疗险价格都不相上下，20到30岁保费均在100元~300元之间，但众安尊享e生的保额更高，最高都达600万元，性价比非常不错。如果从赔付情况来看，尊享e生（2017升级版）、平安e生保、安联臻爱医疗险均表示将在免赔额之外进行100%赔付，而华夏医保通则有社保和无社保之分，由此看来，有社保的消费者选择空间更加宽泛，无社保建议还是选择赔付时无差别对待的产品。
　　这里可以提出一个假设，如果有社保、现年24岁的男士，一直到80岁，每一年都购买百万医疗险到底能否有保障地度过一生？《投资者报》记者根据众安尊享e生2017年版的费率进行了一个简单计算，得出保费总额约为88732元，实际上与20年期年交4000元的一些终身健康险保费差别不大，但百万医疗险保额却高达数百万元，由此看来，即使是从长远角度考虑，目前市面上的百万医疗险性价比依然很高。■
责任编辑：周宇航
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&(30人关注)保险公司哪家强？平安、人保、泰康、华夏、还是哪个保险公司哪家强？平安、人保、泰康、华夏、还是哪个帆致远百家号不得不承认，央视的广告影响力就是大，经过无数次洗脑之后，我由原来对保险比较抵触慢慢的接受了，逐渐有了买保险的冲动。但是我喜欢“货比三家”，正好朋友圈里保险行业的人不少，有泰康的、人保的、华夏的、平安的、人寿的……第一个想咨询的就是平安，因为是大品牌，然后别的也了解了一下，最后我约了平安、华夏、泰康、阳光的四个业务员一起聊聊，我想他们在一起，我比较容易对比一些。我们约在一个茶社，等他们到齐，我们一起品着今年的新茶，我把想法讲出来后，阳光保险的小伙子寒暄两句说有点急事就走了，然后剩下的三家我了解之后对比发现华夏保险比较合适，但也没有当场决定，还是想考虑考虑。从茶社出来后，收到平安保险的业务员姐姐的微信，说华夏是小公司，靠不住。我说刚才在茶社我问过华夏保险的小伙子，小伙子说华夏现在实力也很强，还说就算小公司也都是保监会监管不会有问题的，你当时不也赞同的吗？ 我还是考虑考虑吧然后我就在朋友圈看到了这样的消息看到这个我心里一惊，心想差点掉进坑里呀，翻翻朋友圈又发现一条差不多的，是另外一个平安保险人发的，说的更是让我心潮澎湃我正要推翻之前的想法，又收到了这个姐姐的一张图片这时我突然冷静下来了，我为什么不自己问问华夏的业务员呢?问过之后，华夏业务员跟我说，朋友圈的视频是09年左右的新闻，当时确实是公司出现过问题，但是早已经解决，而且注册资本金已经到153亿，在同行业属于名列前茅的了。我问他对今天在座的其他三家公司怎么看，小伙子告诉我现在的保险行业整体很好，公司都没有问题，当然每个公司发展中可能出过问题，但是也都能很好的解决了，只需要对比产品哪个更适合就可以了。回到家我搜索了一下平安保险，发现前几年平安的负面新闻也不少，然而通话过程中，华夏的小伙子并没有说过别的公司不好或者其他公司的产品不好，只给我分析华夏保险的产品好在哪里。这让我不由得对这个二十多岁的小伙子心生好感，不仅业务精，职业素养还高。都是旧闻，大家也不要当新闻看了反正现在，我已经有了决定。如果是你，你会选择哪个保险呢？本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。帆致远百家号最近更新：简介:本人有丰富的写作经验。作者最新文章相关文章求各位对资深了解保险的朋友帮我做个两个保险的优点还有缺点对比，或者还有别的更加好的保险品种也可以推荐下。02 条评论分享收藏手机注册或邮箱注册
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