[新疆日报]投保时隐瞒病史，保险公司赔不赔 - 乌鲁木齐铁路运输中级法院网
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[新疆日报]投保时隐瞒病史，保险公司赔不赔作者：本报记者杨舒涵&&
日，王某在保险公司为11岁的女儿琳琳投保了“某终身寿险”。次年8月，琳琳因上呼吸道感染、脑积水引流术后颅内高压先后入院治疗4次并进行了手术。日，王某向保险公司提出理赔申请，要求保险公司根据保险合同，对女儿住院期间的医疗费用及医疗补助费共37706.26元进行理赔。而保险公司却以“投保人不如实履行告知被保险人投保前存在疾病病史的义务”为由，要求解除保险合同并不予退还保险费，并向王某送达了拒赔通知书。为此，王某将保险公司起诉至库尔勒铁路运输人民法院，要求其支付保险金。
经法庭审理查明：早在2006年初，半岁左右的琳琳因意外从电动车跌落，导致头颅外伤、脑积水入住医院并进行了手术；后因琳琳反复出现头痛，2007年至2009年先后入院，被诊断患有脑积水并再次进行了相关手术。
2015年，王某在为女儿琳琳购买人身保险时，在《人身保险投保书》上对被保险人琳琳的健康状况询问事项中，对被保险人“是否目前患有或过去曾经患过脑、神经系统及精神方面疾病例如癫痫、脑膜炎、脑中风、脑部手术史、腹部手术史等问题”一栏回答为“否”，故意隐瞒了女儿琳琳患病并入院治疗的真实情况。随后双方签订了保险合同，王某按期缴纳了保费。
“根据《保险法》相关规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。”库尔勒铁路运输人民法院主审法官王勇说，王某在为女儿签订保险合同时，故意隐瞒了被投保人曾经因头颅外伤、脑积水手术治疗的事实，未履行如实告知义务。所以法院驳回了王某的诉讼请求，王某提出上诉。
二审审理过程中，王某称其在购买保险时，已向保险公司如实告知了女儿琳琳的病史，是保险公司销售人员疏于核查，且销售人员并未详细向其告知拒赔条款具体内容，但王某未能提供相关证据证明。经过二审法院主持调解，双方一致同意，由保险公司将保险费8000元退还王某。
王勇说，投保人在购买相关保险前，要如实向保险公司告知被保险人的相关病史，避免理赔时超出保险范围。保险公司也应当规范保险销售流程，加强对销售人员的培训，销售前向投保人明确解释免责条款的具体内容，使投保人及被保险人对保险事故发生后是否能够得到理赔有一个心理预期，避免双方当事人发生不必要的争执。
责任编辑：孟亚东&&&&文章出处：新疆日报&&&&
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人身保险中保险公司能否以投保人没有告知病史拒绝理赔吗
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人身保险中保险公司能否以投保人没有告知病史拒绝理赔吗&&&&泰安保险律师告诉大家经常发生保险公司因为投保人没有如实告知病史等事实问题发生争议，那么遇到这种问题怎么办呢？这种问题法律是怎么规定的呢？如果对相关问题还有不明白的话或者需要我们泰安律师的帮助可以直接联系我们咨询。原标题：保险公司能否以投保时未告知病史而拒赔作者：段晓东 陈祥竹 来源：中国法院网[基本案情]& 2005年7月12日，原告申某以其妻孙某为被保险人向被告某保险公司投保“吉庆有余”两全保险（主险），附加个人住院医疗保险（附加险），主险的保险期限为20年，附加险的保险期限为1年，附加险的保险金额为10000元。合同签订后，原告每年向被告交纳1504元的保费。2009年10月12日被保险人孙某因结节性甲状腺肿住院治疗，支出医疗费5903元，原告向被告某保险公司索赔，被告以孙某的住院病历中载明的“曾于20年前实施过甲状腺瘤手术”未如实告知为由拒绝赔付，申某诉至法院，请求判令保险公司赔付保险金5903元。本案争议焦点在于原告及被保险人明知自己患有甲状腺疾病并不可治愈，对被告未尽到如实告知的义务，原告未告知的行为构成故意或过失，行为本身足以影响被告决定是否同意赔付保险金。[分歧]合议庭有两种不同的意见，第一种意见：原告及被保险人明知自己患有甲状腺疾病，对被告未尽到如实告知的义务，被告的拒赔决定符合法律规定。第二种意见是：被保险人的甲状腺疾病并非重大疾病并不影响被告做出是否承保的决定，即使影响，被告应当在其知道解除事由之日起三十日内或在合同成立之日起两年内行使合同解除权，原告于2005年投保，直至被保险人在2009年生病住院，在保险合同生效的两年期间内，被告未行使合同解除权，理应承担赔偿或者给付保险金的责任。[评析]笔者同意第二种意见，理由如下：首先，保险法第十六条规定，投保人未尽到如实告知义务应当具有故意或重大过失，未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中原告及被保险人均是普通农民，毫无医学知识，对于甲状腺瘤切除后是否会复发根本不清楚，他们投保时被保险人并没有患病，且距第一次患病也已近20年，被告主张的该疾病是不可治愈的也仅是提供了相关医学资料，并没有权威的结论，故原告对于未向被告告知其曾患有甲状腺瘤不具有隐瞒的故意，也算不上重大过失，被告主张原告未尽到如实告知义务不成立，被告应当向原告赔付保险金。其次，根据保险法第十六条的规定， 保险人有解除保险合同的权利，应该在知道有解除事由之日起三十日内行使解除权，超过三十日权利消失。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中的被告在合同成立后两年内未行使解除权，应视为该保险合同合法有效，被告亦应当向原告支付赔偿金。最后，在法院的调解下双方达成了调解协议，被告支付给原告赔偿金5903元。作者单位：山东省莒县人民法院
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相关法律知识购买香港保险时，如何判断过往病史是否需要上报？很多客户在跟我咨询健康类保险时，都会提出以下问题： o
1、 我如何知道哪些病史需要上报？ o
2、 我申报之后，对买保险有什么影响？ o
3、 我的这种病史是否需要体检？ 根据我在保险业的从业经验，及参加公司培训和听取同事们的分享会后，我越发觉得：只有让自己变得更专业、负责，才能对得起每位客户。而给到客户医疗核保的专业建议，不仅仅需要过硬的专业知识，更需要在实践中不断总结。下面我也将自己总结出的一些结果分享给大家，希望能够解决大家的疑惑。 一、如实申报有记录的健康状况，这对后续的理赔至关重要！保险公司要求客户在签署合约时秉持最高诚信原则。这个原则不是儿戏，如果投保时故意隐瞒重大事实，而后期申请理赔的时候又被公司查出来了，那么公司是绝对有权利拒赔的。因为在最开始签合同的时候，违反了最高诚信原则，这个合约本身就是无效，那公司又怎么会赔付一张无效的保单呢？ 但要注意的是：香港的法律是假设所有人都无罪，如果定罪，需要证据，没有证据只能是“无罪”。所以“有记录”的病史是一定要上报的。严格来说，公司理赔时也都以白纸黑字的记录为依据。一般能用身份证号在三甲医院查到的记录，保险公司也都查得到。所以，到底有哪些疾病需要上报？请看一下自己的身份证号给到医院后，医院能提供什么，就说明哪些是有记录的，比如住院、进入医保系统的治疗，这些是一定有记录的。二、哪些疾病需要申报？是否需要体检？体检后对投保有何影响？ 这里我把一些常见疾病的定义、需要提交的资料以及病情的不同严重程度对核保结果的影响，给大家分享一下： 一、 骨骼肌系统 1、 痛风 疾病定义：血液裡尿酸水平上升，过多的尿酸结成晶体，沉积在关节之内，导致急性痛风性关节炎发作和慢性关节组织被破坏。慢性病患者更有可能因过多的尿酸导至肾脏受损，形成肾结石及高血压等併发症。 需要递交的材料： o
验身报告或主诊医生报告 o
显微镜尿液分析 o
验血 - 尿酸测试 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：对于有多次痛风病发、多个关节受影响及因痛风导致併发症的客人，人寿保障一般会附加额外保费。 o
住院保障：若客人有多次痛风病发，住院保障则会附加额外保费或不保条款。 2、 背痛及坐骨神经痛 疾病定义：坐骨神经痛－腿背部的坐骨神经受压而产生疼痛，通常不会影响寿命，但会影响严重患者的日常生活及工作能力。 需要递交的材料： o
验身报告 o
主诊医生报告 o
私家化验所报告副本。例如﹕脊柱Ｘ光片等 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：核保决定会取决于坐骨神经痛之成因，若非因某些严重疾病导致（如肿瘤），人寿保障一般可按标准保费率计算。 o
住院保障：对于较严重及多次复发的病患者，若其最近一次背痛或坐骨神经痛发生于最近五年内，住院保障将会附加不保条款。 3、 骨折 疾病定义：骨头折断，通常能透过外科手术或外敷石膏治疗。 需要递交的材料： o
验身报告 o
私家化验所报告副本。例如﹕受影响部份的Ｘ光片等 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：若骨折已完全康复，没有导致併发症及伤残，一般不会附加额外保费。 o
住院保障：若客人仍需要受治疗或其伤患处仍未痊癒，将会加上不保条款。 二、 神经系统／大脑／眼睛／耳朵 1、 癫痫疾病定义：癫痫是由于脑神经细胞活动异常所造成之意识障碍。通常分为大、小发作两种。大发作会持续性复发，合併抽搐、痉挛现象。小发作为短时间之意识丧失，不至于全身抽搐，仅是短暂终止活动或茫然而视数秒钟。癫痫通常成因不明，但一些脑瘤患者或头部曾经受伤、曾接受脑部手术的患者，都可能会有此症状。 需要递交的材料：- [ ] 验身报告 o
主诊医生报告 o
私家化验所报告副本。例如﹕CT脑扫描，大脑Ｘ光片 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：一般在人寿保障都会附加额外保费，幅度会取决于发作频密程度及严重性。对于一些病况轻微及在最近三年已没有病发的客人，公司一般可按标准保费率接受其人寿保障申请。如最近６个月内首次发病，公司一般会延迟其投保申请至了解成因及情况稳定为止。 o
住院保障：对于最近才开始发病或病况较严重之患者，公司可能会延迟住院计划申请。而对病况较轻微及稳定的客人，住院保障会附加额外保费或不保条款。 2、 精神分裂 疾病定义：精神分裂是精神病中较严重的一类，是一种典型渐进式之情绪失控，失去判断思考能力的精神病。 需要递交的材料： o
主诊医生报告 o
验身报告 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：若在最近一年内病发或有自杀倾向，投保申请将会被延迟。 对于病况稳定的客户，人寿保障会附加额外保费，幅度会取决于病况严重程度，对于有多次复发及住院纪录的客户，公司有可能考虑延迟其投保申请。 o
住院保障：通常住院及其他附约都不会被接受。 3、 视网膜脱落 疾病定义：视网膜从上皮下分离，通常由深度近视、眼部手术或眼部创伤引起。若没有适当的治疗，患者可能会永久性失明。 需要递交的材料： o
主诊医生报告或 验身报告 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：若视网膜脱落并非由严重疾病如视网膜肿瘤或糖尿病性视网膜病(diabetic retinophathy) 所引致，人寿保障申请一般可按标准保费率接受。 o
住院保障：若双眼的视觉均受影响，危疾附加保障会将失明列为不保条款。 o
危疾保障：若双眼的视觉均受影响，危疾附加保障会将失明列为不保条款。 4、 慢性中耳炎 疾病定义：中耳慢性发炎，可能会导致失聪。 需要递交的材料： o
主诊医生报告 o
验身报告 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：对于较严重患者，人寿保障可能会有额外保费增幅。 o
住院保障：会将耳朵列为不保范围。 o
危疾保障：若双耳的听觉均受影响，危疾附加保障会将失聪列为不保条款。 三、 循环系统／心脏／血液1、 高血压疾病定义：是指收缩血压及／或舒张血压的上升，较常见的为原发性高血压，病原不大清楚。高血压会增加心脏的负荷，使血管壁弹性变弱，促使动脉硬化和脂肪沉积。若患者接受适当治疗，一般可将血压控制于正常水平。相反，长期高血压患者会有心脏病及中风的危险。 需要递交的材料： o
验身报告 o
显微镜尿液分析 o
主诊医生报告 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：一般都会附加额外保费。但在个别情况中，若血压长期保持在正常水平，没有任何併发症，公司可考虑以标准保费率接受投保申请。 o
住院保障：一般都会加上额外保费。 2、 先天性心脏病 疾病定义：出生时已存在的心脏病。 例如﹕中隔缺损(Septal Defects) - 此种先天性的缺损通常是因为心中隔发育不全所造成。严重病患者，通常出生后不久便会进行手术治疗。病况轻微者，则需要长期覆诊以碓保心脏情况稳定。 需要递交的材料： o
验身报告 o
胸肺X光(Chest X ray) o
心电图(ECG) o
主诊医生报告 o
私家化验所报告，例如﹕超声波心电图 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：一般都会附加额外保费。对于较严重病患者，其投保申请可能会被延迟。 o
住院保障：若情况稳定及没有任何后遗症，住院及其他附约可考虑附加额外保费或不保条款；但若病况较严重者，公司可能会延迟有关保障的申请。 3、 冠心病 疾病定义：冠状动脉负责向心脏肌肉提供带氧血液。若这些动脉因粥样硬化或痉挛而缩窄，便会损害心肌的血液循环，在患者运动或休息时，引起胸部疼痛，严重时更会导致心肌坏死及有性命危险。 需要递交的材料： o
胸痛问卷 (Chest Pain Questionnaire) o
验身报告 o
心电图 (ECG) o
胸肺X光 (Chest X ray) o
主诊医生报告 o
私家化验所报告，例如﹕运动心电图，血管造影图等。 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：一般都会附加额外保费。幅度会取决于客户个别情况。若在近半年发病者，公司一般会考虑延迟其投保申请至情况稳定为止。 o
住院保障：因冠心病是一种严重的疾病，住院及危疾保障一般都不会被接受。 4、 心瓣病 疾病定义：一种影响心瓣的心脏病 例如﹕二尖瓣狭窄（Mitral Stenosis) - 这种二尖瓣狭窄的情形通常是因为风湿热所造成 主动脉闭锁不全（Aortic Incompetence/Regurgitation) - 主动脉瓣位于血液由左心室流入主动脉之处，当主动脉瓣有闭锁不全时将导致血液回流至心脏。这种情形通常是因风湿热、心内膜炎或梅毒所致。 心瓣病增加心脏的负荷，长期持续会导致心脏衰竭等併发症。 需要递交的材料： o
验身报告 o
胸肺X光（Chest X ray) o
心电图 （ECG) o
主诊医生报告 o
私家化验所报告，例如﹕超声波心电图 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：一般都会按客人的病情附加额外保费。若病况较严重者，公司可能会考虑延迟其人寿及／或住院和危疾保障。 5、 贫血 疾病定义：血液中红血球或血红素减少。主要的症状是过度疲倦、气促、脸色苍白及缺乏抵抗力。贫血病有许多不同的类型，也有不同的成因。较常见的有缺铁性贫血(Iron Deficiency Anaemia) 及地中海贫血(Thalassaemia) 需要递交的材料： o
验身报告 o
血常规检查 (Complete Blood Picture) o
主诊医生报告 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：通常取决于贫血的种类及程度。例如﹕轻度隐性地中海贫血，没有任何病症，不需覆诊及接受治疗，一般寿险及其他附约申请可按标准保费接受。若血常规检查异常，则可能在寿险及附约附加额外保费。 四、 呼吸及内分泌系统 1、 哮喘及支气管炎 疾病定义：哮喘－因支气管痉挛性收缩而导致呼吸因难及喘鸣的疾病。急性病发可导致有性命危险。 支气管炎－慢性有痰的咳嗽（Chronic productive cough)，它与慢性气管障碍疾病(chronic obstructive airways disease) 有关连，其特徵是慢性有痰的咳嗽，呼吸因难，喘鸣及心跳过速。 需要递交的材料： o
哮喘／支气管炎问卷(Asthma/Bronchitis Questionnaire) o
验身报告 o
胸肺X光(Chest X ray) o
主诊医生报告 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：若属偶发的急性支气管炎，无吸烟习惯，一般不会附加额外保费。 若属哮喘或慢性支气管炎，会有附加保费，幅度取决于病发次数及严重程度。 o
住院保障：若最后一次病发于近五年内，住院保障会附加额外保费或不保条款。 2、 糖尿病疾病定义：因胰藏不能生产胰岛素或分泌不足，导致血液中的糖份不能有效地被身体吸收，形成血糖过高，多馀的糖份由尿液排出。 主要分为两类﹕ o
非胰岛素依赖型(NIDDM) o
胰岛素依赖型(IDDM) 需要递交的材料： o
糖尿病问卷(Diabetes Questionnaire) o
验身报告 o
显微镜尿液分析 o
验血测试﹕空腹血糖(Fasting Blood Sugar)及糖化血色素 (HbAIC) o
主诊医生报告 o
私家化验所报告，如﹕血糖及尿液测试 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：若病情没有受控制或出现併发症，一般会延迟投保申请。 额外保费的加幅，会取决于病情的控制是否良好。 3、 甲状腺机能亢进疾病定义：甲状腺功能过度活跃，产生焦虑；脉搏急促，手颤动，突眼及甲状腺肿大。 需要递交的材料： o
验身报告 o
血液检验 - T4 o
主诊医生报告 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：若已完全康复，验身报告及T4的结果正常及毋须受任何治疗，寿险保障可按标准保费率接纳；否则，须取决定于疾病的控制程度。 o
住院保障：一般会附加不保条款。但若病情较重或有併发症，住院保障则可能不被接受。 五、 消化及泌尿系统 1、 消化性溃疡/十二指肠溃疡疾病定义：胃膜或十二子肠壁受胃酸及胃蛋白酵侵蚀溃烂。 需要递交的材料： o
消化问卷 o
验身报告 o
主诊医生报告 o
私家化验所报告副本，例如；钡餐，内窥镜报告 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：若病况轻微，没有出血纪录及已康复超过一年，无併发症，公司可考虑以标准保费率接纳申请。对于在最近一年内发病，病况较严重及有多次出血纪录的客人，人寿保障会附加额外保费。 o
住院保障：如最近五年内曾病发，将会附加不保条款。 2、 肝炎 疾病定义：由不同的肝炎病毒、酒精或药品引致肝脏发炎。慢性肝炎会破坏肝脏的正常功能，及可导致肝硬化或肝癌。较常见的有甲型和乙型肝炎(Hepatitis A / Hepatitis B)。 需要递交的材料： o
肝炎问卷 o
验身报告 o
验血测试﹕肝功能(Liver Function Test / PruLiver Profile) o
主诊医生报告 o
私家化验所报告副本，例如﹕肝功能，肝超声波，肝活组织检查等 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：若属无症状的乙型肝炎带菌者，肝功能检验正常，寿险可按标准保费率接纳；如受保人曾接受定期覆诊，肝脏活组织及肝脏超声波检查，而所有检查结果正常，危疾可按标准保费率接纳； o
住院 / 伤病入息保障会附加百分之五十的额外保费。 如曾是甲型肝炎患者，肝功能回复正常，投保申请可按标准保费率接纳。 3、 慢性肾炎疾病定义：慢性肾脏发炎分为很多种类，严重的可能引致肾衰竭，需要长期治疗及覆诊以控制病情及肾脏功能。 需要递交的材料： o
主要医生报告 o
验身报告 o
显微镜尿液分析 o
验血测试﹕肾功能(Renal Function Test) o
私家化验所报告副本，如﹕尿液测试，肾功能，肾脏活组织检查等 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：一般会有附加保费，幅度取决于肾炎的种类，病况的严重性及有否出现其他併发症如高血压等。对于一些有大量尿蛋白、高血压及肾功能衰退的患者，其投保申请将不会被考虑。 o
住院保障：对于严重慢性肾炎的患者，其住院及危疾保障大多都不会被接纳。 4、 胆石及胆绞痛疾病定义：胆囊裡出现结石。 併发症包括﹕胆绞痛，胰脏炎，胆小管受感染，腹膜炎 需要递交的材料： o
验身报告 o
主诊医生报告 o
私家化验所报告副本，如﹕胆囊超声波检查 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：若属无症状的胆石，寿险可按标准保费率接纳，若有胆绞痛或其他症状，寿险可能会附加额外保费。 o
住院保障：将会附加不保条款。 5、 肾石疾病定义：泌尿系统出现由矿物形成的结石。小肾石只需多喝水就能从尿道排出。大的肾石则需外科手术或体外碎石术等帮助清除。如果大的肾石没有得到适当治理，会引起肾积水、肾衰竭等併发症。 需要递交的材料： o
验身报告 o
显微镜尿液分析 o
肾功能(Renal Function Test) o
私家化验所报告副本，如﹕静脉注射泌尿系统造影(IVU)，「肾，输尿管及膀肛」之X光(KUB) 等。 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：如有多次病发或显微镜尿液分析结果不正常，寿险可能需附加额外保费，甚至延迟受保。 o
住院保障：若在最近五年内病发，住院保障将会有不保条款。 六、 腺胀大/肿瘤/癌症 1、乳房肿块及乳腺炎疾病定义： o
乳房肿块-普遍的成因是囊肿、脓疮或良性的增生，但需要排除是恶性病变的可能。 o
乳腺炎-乳房发炎 需要递交的材料： o
肿瘤问卷(Tumour Questionnaire) o
主诊医生报告 o
验身报告 o
私家化验所报告副本，如﹕乳房超声波检查，乳房X线照像图，活组织针刺检查(Fine Needle Aspiration)，肿廇病理报告等 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：若肿瘤属良性，寿险一般可按标准保费率接受。若属恶性病变，请参考癌症部份。(第二十五页) o
住院保障：若肿瘤被确定为良性及暂时没有必要割除，住院保障一般将会加上不保条款。 o
危疾保障：若肿瘤的性质不明，危疾保障会将癌症列为不保项目，亦可能会延迟投保申请。 2、子宫纤维瘤及卵巢囊朣 疾病定义： o
子宫纤维瘤-子宫内的良性肿瘤 o
卵巢囊肿 - 位于卵巢的中空囊肿 o
额外保费的加幅，会取决于病情的控制是否良好。 需要递交的材料： o
肿瘤问卷(Tumour Questionnaire) o
肿瘤问卷(Tumour Questionnaire) o
主诊医生报告 o
验身报告 o
私家化验所报告副本，如﹕盘腔超声波检查，肿瘤病理报告等 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：核保决定取决于肿瘤的性质及接受的手术种类。 如将在短期(三个月内)进行外科手术，则应在手术康复后才申请投保。 若肿瘤仍未割除而属良性，并没有导致经期异常的情况，寿险一般可按标准保费率接受。 o
住院保障：若肿瘤被确定为良性，而暂时未有需要进行手术，将会附加不保条款。若良性肿瘤已经切除并没有复发，住院保障将可以标准保费率接受。 3、 肿瘤及癌症疾病定义 ： o
肿瘤 - 任何异于正常身体新陈代谢的细胞增生。 o
癌症 - 不正常的恶性细胞不受控制地生长而且侵袭周围的健康组织及扩散到其他部份。 需要递交的材料： o
肿瘤问卷(Tumour Questionnaire) o
主诊医生报告 o
验身报告 o
私家化验所报告副本，如﹕肿瘤或癌症病理报告等 疾病可能导致的结果： o
人寿保障：核保决定，取决于肿瘤的性质及部位。 若属恶性肿瘤或癌症，完成全部的治疗后，仍需暂缓一段时间(取决于肿瘤的性质) 一般需要三年或以上才可作考虑。即使寿险保障可被接受，一般亦不会考虑危疾及住院保障的申请。 香港体检预约紧张，关于身体状况的问题，一定要在投保前2-3周告知顾问，且大家最好选择在非工作日时间（例如：周五或周一）来港投保，避开周末高峰，也会给客户节省很多不必要的时间。31 条评论分享收藏记者调查：病史调查为何不提前
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第1页:保险新规出台：隐瞒病情投保已过两年保险公司应理赔
第2页:保险公司：带病投保故意骗保
第3页:庭审争议：带病投保该不该赔
第4页:记者调查：病史调查为何不提前
第5页:保险新规出台后 带病投保者增多
　　记者调查：病史调查为何不提前？
　　如果被保险人投保前就患病，保险公司怎么能查出来，为什么投保时没有发现呢？
　　记者向业内人士了解到，在重大疾病险投保时，保险公司除了对年纪较大的被保险人，一般不会进行体检或既往病史的调查。对于投保人的身体健康状况，有无会影响承保的病史，基本依靠投保人主动告知。
微信号里寻财富，jrjmoney有思路！
　　不过在被保险人理赔时，保险公司会通过医院调查被保险人的病史。发现隐瞒未报，就依约定解除合同，不赔偿，也不退还保费。基本上所有带病投保的问题都是保险公司事后核查出来的。
　　既然保险公司有调查的能力，也有带病投保的先例，为什么要等出险才调查，而不是在投保时就进行体检或调查呢？
　　业内人士表示，体检或病史调查并不是保险公司必须的义务。如果在投保时人人都进行体检或调查，堵住了个别带病投保的，但公司的成本也会提高很多，责任也会加重。加之有了如实告知义务，带病投保的风险就在投保人身上，保险公司只管收保费就行了，反正理赔时调查出问题，保险金不赔，保费也不退。因此，保险公司就没什么提前调查的必要。
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孙莹】 （责任编辑：戴海东）
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