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让普惠金融惠及普通群众
　　&&访中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金
　　□本报记者　高金成
　　内容提要：2016年12月，经国务院同意，首个国家级普惠金融改革试验区落地兰考，我省实现国家级金融改革试验区零的突破。兰考曾是贫困县、农业县的典型代表，试验区探索不仅对兰考实现&率先脱贫、如期小康&十分重要，而且对加快走出一条金融更好支持县域、更多惠及群众的新路，意义重大。试验区的建设与推广，将会让普惠金融的春风沐浴中原大地，助力河南更加出彩。
　　什么是普惠金融
　　记者：十八届三中全会提出发展普惠金融，国务院专门出台《推进普惠金融发展规划（年）》。请问什么是普惠金融？如何认识普惠金融？
　　徐诺金：普惠金融2005年由联合国提出，但在国际上相关实践较早，特别是上世纪70年代格莱珉银行针对穷人的小额信贷被广泛推行。近几年来，我国围绕农村金融、金融扶贫进行了不懈探索，但与全面小康社会相适应的金融服务体系和保障体系仍未真正确立，农村农业农民、小微企业等融资难题还没有从根本上解决，不合理的金融结构对群众生产生活造成了一定的影响。
　　金融是现代经济的核心，金融服务不均衡，尤其是对弱势群体的服务不足，制约经济社会的和谐发展。在共享理念和全面决胜小康背景下，深化金融供给侧结构性改革，设立以&普惠金融&为主题的试验区，全面系统探索普惠金融发展之路，有效、全方位为社会所有阶层和群众提供服务，对增进人民福祉意义重大。
　　普惠金融有四个维度：第一，&普&就是所有群体在需要的时候，能平等获得金融服务；第二，&惠&就是融资成本是可负担的；第三，服务不仅包括信贷，还涉及支付、保险、理财等综合服务；第四，兼顾效率和公平，强调对薄弱环节的支持。普惠金融与五大发展理念一以贯之，有利于形成好的经济社会结构。
　　为何在兰考设立试验区
　　记者：请问为什么要在兰考设立普惠金融改革试验区？
　　徐诺金：兰考是焦裕禄精神的发祥地，是习近平总书记的联系点。总书记三次视察兰考，要求兰考大胆实践，在县域改革中走出一条好路子。落实总书记的指示精神，以金融助力兰考率先脱贫、率先致富，完成焦裕禄未竟的事业，是我们的重要责任。兰考曾是国家级贫困县、传统农业县，在兰考加快探索出金融扶贫、金融支持贫困县域经济发展的新路，也为其他地方提供了可复制的样本，对河南乃至全国都有很好示范意义。同时，兰考有多个经济改革试点，以这些试点为基础，推行普惠金融改革，有利于经济和金融改革的良性互动。加之近几年兰考经济迅速发展，为改革提供了坚实支撑。可以说，兰考试验，既是兰考和河南经济社会发展的客观需要，也是对兼顾公平和效率的中国特色现代金融体系的重大探索。
　　怎样建设试验区
　　记者：请问试验区有哪些特色？怎样建设试验区？
　　徐诺金：兰考试验就是通过机制创新、科技应用、政策扶持协同发力，加快建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，让金融不仅重点支持&阳春白雪&，又同时关心&下里巴人&，让那些传统金融难以惠及的弱势群体、落后区域也能获得普惠金融的阳光普照，让金融更好地服务县域经济发展。
　　试验区不是简单就普惠谈普惠，而是将金融普惠、金融扶贫与金融支持县域经济紧密结合。在目标上，致力探索出一条可持续、可复制推广的普惠金融发展之路，推动解决&扶贫、致富、县域发展&的问题；在原则上，坚持市场引导、政策引导，围绕&农户、企业、市场、政府&这个主体，坚持需求导向、问题导向，推动金融供给、金融普惠；在思路上，围绕&农业、农村、农民和农民工&，从城市和农村两端发力，一端向新型城镇化发力，支持农民工市民化，另一端向农村发力，支持&三农&现代化；在做法上，建立主办金融制度，充分发挥各金融机构的专业优势，强化普惠责任，围绕重点领域精准发力；在方式上，注重&两轮驱动&，一方面整合各方资源，以财政资金为杠杆，撬动金融资源普惠配置，一方面大力发展数字金融，以金融科技实现金融普惠。
　　试验区突出&普惠、特惠、县域&三大主题。一是突出&普惠&，坚持基础设施先行，建立专门服务&三农&、小微企业的新型信用体系，解决信息不对称、抵押担保物匮乏问题，大力发展&信用+信贷&；研发&普惠金融一网通&，以手机终端为依托，以微信公众号为载体，提升支付便利化；完善县域公共金融服务，在人民银行兰考县支行建立全省首个公共金融服务大厅和首个县级再贷款业务窗口，恢复设立兰考人民币发行库。二是突出&特惠&，实施&百亿再贷款支农计划&，协调政府设立风险补偿金，先后推出&三位一体&、&四位一体&、&五位一体&等金融扶贫模式，精准支持如期脱贫。三是突出&县域&，出台金融支持农民工市民化意见，引导推出&安家贷&，支持农民工进城购房，并探索&创业就业贷&等产品，为农民工在城市&进得去、留得下、过得好&提供全程金融扶持；按照&接得住、用得好、还得上&的思路，协调兰考组建融资平台，强化县域承接金融的能力；同时，引导11家省级金融机构与兰考签署中长期合作框架协议，主动对接兰考投融资主体，加大对扶贫攻坚、基础设施、棚户区改造的信贷支持。
　　如何在全省复制推广
　　记者：试验区建设正式启动后，下一步应做好哪些工作？如何在全省复制推广？
　　徐诺金：今年1月9日，试验区推进大会的成功召开，标志着试验区建设正式启动。金融部门将与各方一道，大胆求索，扎扎实实建设好试验区。同时，及时总结复制试验区先进经验，在全省范围内加快推广。一是健全机制，激发各类主体积极性。出台省级实施方案，创新财政奖补、机构准入、内部考核、资源配置等差异化政策，健全保险、担保等市场化的风险分担机制。二是搭建平台，优化环境，提升公共服务水平。加快信用信息中心建设，完善普惠金融一网通；建设数字普惠金融小镇，吸引数字金融机构入驻、技术研发，形成集聚效应；协调兰考完善政府融资平台，承接好基础设施资金；建立普惠金融服务中心，实现金融一站式服务和限时办结；完善农村产权交易中心职能，切实盘活农村资源要素；设立乡村普惠金融服务站，开展惠农支付等综合服务。三是发展数字金融，探索金融普惠新机制新方式。引导金融机构利用数字技术拓展业务，研究设立数字普惠银行；注重融资和融智、线上和线下相结合，强化对弱势群体的能力培育，实现可持续发展。⑩4
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麦子金服杨恒：让普惠金融的初心照亮更多人
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《麦子金服杨恒：让普惠金融的初心照亮更多人》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《麦子金服杨恒：让的初心照亮更多人》 精选一亲爱的用户，你们好！我是NONOBANK（）控股公司麦子金服常务副总裁杨恒。在即将迎来8周年的生日之时，平台正式上线了徽商，无疑，这是我们发展历程中极具意义的事情。8年时光，NONOBANK从柔弱的麦穗成长为象征着丰收与财富的麦粒。银行存管的重要性无须多言，回顾NONOBANK(诺诺镑客)存管的历程，从与徽商银行敲定存管，到历时5个多月的技术对接，再到完成上千万条信息数据的迁移和技术测试，存管的顺利上线，离不开无数技术人员夜以继日的努力和广大用户的包容与支持。而这一切的付出都是值得的，银行存管的上线不仅夯实了NONOBANK的根基，也意味着用户安全的再次升级。而银行存管不过是NONOBANK(诺诺镑客)面临的众多挑战之一，自2016年以来，监管政策的出台、日趋激烈的竞争，让我们备感考验。当然，我们也视这种局面为前所未有的机会。为此，公司进行了持续的转型升级：一方面我们积极拥抱监管，调整了平台产品，完善了，以及对接存管；另一方面，平台进行了品牌的升级，我们定位于为新中产阶层服务，并不断发起从线上到线下的交流互动，深化平台与用户之间的信任，立志成为这一迅速崛起人群的“财富”。在复杂的行业格局中，NONOBANK(诺诺镑客)依然成绩斐然，这种成绩不仅体现在漂亮的运营数据上，还体现在第三方机构以及的口碑上：在中，平台连续攀升，令人感动的是，我们很多用户自发的为平台“代言”。我认为， NONOBANK成功的根本原因在于，我们一直是站在用户角度去思考问题，想用户所想，以用户需求去设计产品和服务，所以平台才能扎扎实实的做大做强。可以说，NONOBANK(诺诺镑客)让温暖而可及的梦想日渐清晰。站在存管上线和8周年这一特殊时刻，平台未来应该是怎样一种蓝图呢？正如麦子金服B轮发布会所公布的，麦子金服正发力业务的孵化升级，以及集团五大战略的推进。NONOBANK便是其中重要的一环，他是麦子重要的应用场景，也是麦子智能的落脚点。尽管相比和这样的行业巨头，我们在背景和体量仍有一定的差距，然而我们有足以凭借的金融科技实力，一个人才济济的团队，以及广大用户的支持。我坚信我们仍有很多的超越机会，最终成为一家伟大的智能金融公司。8年前， NONOBANK(诺诺镑客)成立之初的时候，从未想过他能发展到今天这样的规模——服务用户超过410万，累计交易逾400亿。同样，我无法预测8年后， 它能长成什么样子。可以确信的是：九层之台，起于垒土，平台未来可期。心怀梦想，当然也得脚踏实地，比起那个宏大的目标，至少有一件事，是我们过去一直在做，未来也会坚持去做的，那就是让NONOBANK(诺诺镑客)成为一家让人尊重和信任的企业。归根结底，我们要服务的是千千万万的普通用户，我们的初心是让普惠金融光芒照亮更多的人群。但愿在这条道路上，你们始终与我们结伴而行，也希望当若干年后再回头看时，依然坚信这件有意义、有价值的创举。、：诺诺镑客始终致力于为你更好生活点击“阅读原文”，立即加入诺诺镑客NONOBANK（诺诺镑客）
nono_bank1.传播、。2.沟通，传达诺诺镑客精彩活动。3.长按右侧二维码即可关注。《麦子金服杨恒：让普惠金融的初心照亮更多人》 精选二日，麦子金服在上海隆重举办了2017麦子金服公司开放日活动。麦子金服创始人兼CEO黄大容女士携相关高管向现场到访的媒体朋友及投资人全面讲解公司的运营、管理及财务情况，带领来宾参观公司、运营、产品、技术、内控等中心，详细介绍了公司在互联网、普惠金融、智能金融等方面的布局及发展，并对日前关于旗下NONOBANK(诺诺镑客)所谓“”事件的不实信息做出澄清及回应，用事实和数据回应外界关切。公开透明的展示、黄大容女士的坦诚讲解、各中心负责人的详尽介绍，受到媒体及投资人一致好评。麦子金服创始人兼CEO黄大容女士在活动上致辞：“麦子金服在8年发展过程中历经很多重要的阶段，从互联网借贷到金融科技，再到智能金融。公司一直致力于‘让金融温暖而可及’，为各类用户提供金融服务方案，为提供便捷、个性化的资金需求解决方案，严把风控关，同时为投资人严格筛选，确保资金安全。”黄大容女士表示，未来公司将多举办开放日活动，让媒体和广大客户进一步了解真实的麦子金服。(麦子金服创始人兼CEO黄大容与用户亲切交流)八年耕耘，打造独特风控及技术系统作为一家集金融营销、智能财富管理、网络借贷、金融科技、穿透性资管等于一体的智能金融服务公司，麦子金服目前旗下品牌主要有：网络“NONOBANK(诺诺镑客)”、移动财富管理信息服务平台“”，还有针对年轻群体的信息服务平台“麦芽分期”、微创业和消费借贷金融大数据营销平台名校白领贷、UniFi，还有针对更多细分领域的“大车贷”、“科来贷”等。麦子金服自成立起，风控技术就被提升到前所未有的战略高度，不仅引进原陆金所执委、零售业务李晓忠博士、原陆金所CTO翁明军等业内知名的风控技术大咖，还通过先进的科技实现风控技术的更新迭代。其中水滴风控系统，就是麦子金服技术集大成者，通过采用先进的大数据和审批系统，率先应用了多项先进科技，贯穿前、中、后三个业务时期，实现全流程、全方位。麦子金服技术副总裁翁明军在活动上表示，“目前麦子金服的各条产品线清晰，资金交易平台上的每一笔交易都能追溯，通过技术平台的支持能确保资金的正确性。同时，经过周密的前期准备，麦子金服ISO9001、ISO27001等国际质量管理体系贯标及认证项目都在有条不紊的进行中，一系列质量手册、程序文件、各部门作业指导书等标准正在推进落实中。”存管上线，一直走在稳健的路上作为一家专业的智能金融服务集团，麦子金服始终致力于在规范发展的轨道上用科技引擎推动金融创新。为积极配合监管政策，网络借贷平台NONOBANK(诺诺镑客)坚持紧跟合规步伐，率先建立银行存管。日，NONOBANK(诺诺镑客)在经历四个月的开发后正式上线，成为为数不多的与大型商业银行开展直接存管合作的平台之一。存管上线标志着NONOBANK(诺诺镑客)安全与合规化建设已经走在行业前列，进一步巩固了第一梯队的地位，用户资金安全进一步升级。在本次开放日活动上，麦子金服创始人兼CEO黄大容女士对此前网络报道有关NONOBANK(诺诺镑客)所谓“逾期”事件进行了澄清。黄大容女士回应：“NONOBANK(诺诺镑客)在银行存管上线期间停止服务五天，有还款需求的客户无法登录APP进行还款，因此造成了投资人收款出现延迟的现象。麦子金服的经营现金充沛，资产状况稳健，并连续两年实现盈利。针对此次延迟还款事件，我们第一时间进行处理，使用来帮助客户，让投资人能够正常的收款。同时，对于投资人由于延迟收款所造成的损失，麦子已通过自己平台的收入进行补偿，表现出作为负责任的大平台所应有的担当”。NONOBANK(诺诺镑客)在存管上线前通过官网、APP、官方微信、等多渠道提前向用户发布公告，告知存管上线期间可能会造成不便。在存管上线五天之后，借款用户打开APP就可以逐步地顺利还款。NONOBANK(诺诺镑客)技术平台与存管银行已经进行充分的沟通，解决系统对接的磨合问题，目前对接后续工作正常运作。放眼世界，做一家有温度的智能金融服务集团2009年，本着“让金融温暖而可及”的初衷与理想，麦子金服从金融信息服务平台起步，通过NONOBANK(诺诺镑客)开始网络借贷平台的发展，经过八年深耕正逐步成长为中国卓越的智能金融服务集团之一。麦子金服一直把贯彻于企业自身的发展中，让创新金融的便利惠及每一位信赖麦子金服的投资人。未来，麦子金服将继续以科技为驱动，致力于智能金融、金融科技、和应用。《麦子金服杨恒：让普惠金融的初心照亮更多人》 精选三8年500亿，为投资人赚近8亿，麦子金服聚合互金大咖定义金融界富士康对于普罗大众来说， 金融和资本一贯以“残酷无情”的形象，高高在上俯视众生，似乎只是少数人赚取财富的工具。而对于一些有志于用金融改良社会的“异类”来说，他们要做的是开掘金融资本最初的本源——普惠和善良，让金融变得更温暖。就如J.D.塞林格的《麦田里的守望者》中的主人公霍尔顿，他的理想只是要做一个麦田的守望者，尽自己最大的努力去守护由此而生的美和希望。中国的金融从一开始就不曾以宏大叙事开端，在经历了从封闭到极速扩张的过程之后，并没有改变中国金融体系发育不足的现实。而互联网金融让这一切开始变化。互联网金融这个被传统金融称之为门口的野蛮人，从10年前挥舞着互联网的利器一路狂奔，借助政策风云风生水起，到今天已经重塑了中国金融的面貌。从支付到借贷到消费到理财到——互联网金融改变了中国人金融消费的方式，很多人的第一次借款不是从银行获得，而是在互联网金融平台上完成的。其中，也产生了诸如、、陆金所、麦子金服、腾讯、万达、网易——这些耳熟能详的互联网金融集团。这些公司亦或是多元化的产物如余额宝，亦或是金融的产业链打造如陆金所，又或是产业公司的跨行业发展，如——凡此种种，都是在原有的主业基础上发展壮大，无不是母公司在其后从资金到资源的背书。而其中，只有一家公司是从互联网金融本身生发而成长，那就是麦子金服。麦子金服既有根植于中国社会金融的自然生长，也有基于现实所赋予砰砰作响的活力。从2006年开始，10年的时光里，麦子金服砥砺前行。本着“让更多人感受金融的温暖”的初衷，自互联网金融信息服务平台“诺诺镑客”起步的麦子金服，已经成为庞大的金融科技服务集团，并逐步建立起五大业务模式，领跑行业，在中国的互联网金融领域独树一帜。黄大容，麦子金服董事长兼首席执行官，80后，全球金融管理学博士生，***硕士。在位于上海徐汇区肇家浜路的徐家汇国际大厦，坐在面前的黄大容，面容姣好，柔美善良、眉宇间甚至还带有一点青葱的羞涩，和网上流传的正装危坐不同，一袭碎花红裙，微卷齐肩的秀发，你甚至可以想象她在风中奔跑的样子，清丽飘逸。红装是黄大容的最爱，作为互联网金融领域最早的女性创业家之一，理性坚毅不可或缺，同样也有细腻温婉的美。黄大容本科时修读英语、德语，研究生转读***，后来又在复旦大学读过总裁班、成为中欧创业营二期、三期学员……黄大容的履历是新时代创业者的一个蓝本。她23岁创立第一家公司，25岁涉足互联网金融，连续创立8家公司，后重组为麦子金服。2013年，黄大容荣获“行业优秀企业家”称号;2014年被全球青年领导力联盟评为“TOP30青年领袖”。2015年5月，麦子金服获得海通创的A轮融资。同年，麦子金服与蚂蚁金服、京东金融作为中国移动金融的TOP3，永久入驻中国金融博物馆。2016年11月，麦子金服作为世界互联网大会官方合作伙伴，向全世界发布前沿金融科技成果。2016年荣膺《21世纪经济报道》亚洲金融年会评选的“2016年度”。麦子金服平台截止2017年9月，累计为投资人赚取7.92亿元(含待收预兑付利息)，平台累计撮合成交近500亿元，平台用户数据超过400万人。起步苏格拉底说过，世界上最快乐的事情，莫过于为理想而奋斗，有理想的人大抵都是乐观的。黄大容是一个内心光明，率直乐观的人。作为互联网金融的杰出女性，黄大容见证了普惠金融从发轫到发展的每一个阶段，或波澜壮阔、或曲折婉转，不论遇到多大的困难，这个川妹子的柔肩始终有担当，始终不放弃。黄大容出生在重庆铜梁，这是一个物产丰饶的地方。“除了水稻，铜梁最多的就是麦子，一到麦子成熟的时候，塬上，垅里都是一片黄灿灿，那是多么明朗又纯美的画面，很多年了，那些个火热的夏季满地的金黄总是挥之不去。”令黄大容记忆深刻的是，在铜梁中学求学时，就已经开始了自己的商业思维的萌芽。“在铜梁中学读高二的时候，我自发组织出版了学校的文摘刊物《芗泽文摘》，并在周围的几个学校售卖，挣到了人生的第一笔小钱。”黄大容认为，当时的自己找到了商业需求和痛点：高中学习非常辛苦，学生每天面对的只有课本，对于其他知识的需求以及减压的需求是强烈的。“我就是想发现一些痛点，然后用一种方式去改变它。”善于发现痛点，并想办法去满足和改变，这个理念一直伴随着黄大容的创业之路。2004年，在上海读研的黄大容创办了自己的公司——一家小型环保科技企业。之所以做环保科技，是因为当时重庆刚被列为直辖市，城市改造如火如荼，大拆大建，空气中弥漫着呛人的甲醛气味，黄大容在假期回重庆时，敏锐地发现了其中的商机，决定进军这一领域。“我在研一的时候就已经把研究生学分基本上修完了，所以有时间去做公司。但是，在做了半年之后，我开始发现有些不对，一方面，当时环保以及装修材料的危害还没有真正被大家重视，同时，客户在哪里?如何经营一家公司，这些都是问题。”黄大容笑着说。为了弥补自己在公司经营上的不足，回到上海的黄大容去往当时华东最大的烘焙企业克莉丝汀实习。从负责销售业务的副总助理开始，半年内升任董事长助理。在克莉丝汀的一年半时间里，黄大容系统地了解了产品营销、渠道开拓、产品定位、门店管理以及市场调研等相关经验。研究生毕业之后，黄大容决意要过自己能把握的人生。那是2005年，中国经济开始发生微妙变化的一年。2005年的中国正是三驾马车狂奔的时代，也就在此时，经历过互联网泡沫破灭以后，中国互联网的成长，走上了一条和美国完全不同的道路。2005，马云赢下了电商关键之战，淘宝网的市场份额超过易趣，奠定今天电商帝国的基础;2005年，刘强东关闭零售店面，彻底转型为一家电商公司，成就了如今的京东商城;2005年，腾讯赢得了抗击微软旗下社交软件MSN的关键胜利，此后在社交领域再无敌手;2005年，携程的另外一位创始人沈南鹏辞去了携程总裁兼CFO一职，与张帆一起成立了……2005年6月，中国网民人数突破1亿，中国互联网迎来规模化快速增长阶段。在这一年，黄大容成立了自己真正意义上的第二家公司，从事卡券的批发销售，“业务本身很挣钱，但是对于资金量的需求特别大，动辄就需要几千万资金周转。”为了缓解资金紧张，黄大容选择从贷款公司借款，“对方要求先把打过去才能放款，结果利息打过去之后石沉大海。”第一次受骗，让黄大容沉默良久，“这件事对我影响很大。一方面，有很多生意人借不到钱，另一方面，老百姓的钱找不到投资出路。”她开始思考，能不能通过一个平台，把两方结合起来?“国家没说不可能，那时国外也已有P2P的例子，就是现在美国很出名的prosper。”事实是，从2005年后，中国的国民经济逐步化，也就是从那个时候起，中国的实体经济，受到非银行机构、民间借贷地下钱庄集资放贷模式等越来越残酷的压榨，一直到互联网金融的兴起。“我就觉得这个市场很恐怖。”黄大容说。从那时开始，黄大容发现民间的借贷存在着很多不合理的问题，而这种问题往往是由于造成的。“好生意却在银行借不到钱，民间又特别高，我能做什么，把民间的资金和有能力的人结合起来?”经过缜密的思考，黄大容萌生了成立安全靠谱的网络借贷信息服务平台的念头——她想创造一种能在市场和银行之间，把风险降到最小，信息对称做到最大的借贷方式。“2006年6月份，我收购了一家名为爱曼公司，后来改成爱曼咨询，这家公司日后也就是麦子金服的。”黄大容说。从2006年开始，国内的P2P陆续出现，并进入快速发展阶段。彼时，爱曼咨询其中的业务之一是对接银行的服务。自2004年以来，国家放宽了信贷政策，无抵押无担保的业务在国内日渐红火，不少银行也陆续开通了无抵押的白领贷款项目，如渣打银行的现贷派，宁波银行的白领通，及平安银行的等等。而爱曼咨询的主要业务，就是为这些项目寻找客源。黄大容评价：“这种无抵押的白领贷款在当时算是一个革新，但是在市场发展的前期，还是有一些非法的放款组织浑水摸鱼，扰乱市场。同时，由于个人和风控问题，率相对较高。”疾行2009年，专注于企业借款信息服务的诺诺镑客成立。与之同时开始的，是麦子金服对互联网金融风控技术研发平台的建立。这将会在未来成为麦子金服安身立命的重要基础。“诺诺镑客nonobank”这个既有创意又带有女孩任性心思的公司名字会让每一个人都会心一笑。所谓nono，有双重含义：第一，“不要银行”，即不通过银行也能借到钱;第二，“不是银行”，即只做，只做借贷撮合，不做，不做资金中介。黄大容坦言，之所以给平台起这个名字，就是希望能够在银行体系之外，为公众和企业提供融资与借款方面的信息服务，不通过银行也可以把供求双方连接起来。同时，诺诺镑客不做集资再放贷的业务，只做信息流，这也是它“不是银行”的关键。在诺诺镑客的起步阶段，业务发展十分迅速，但黄大容始终怀有一份如履薄冰之心：“发展过程中，我一直很谨慎。重庆有种树叫‘泡桐树’，这种树长得特别快，但里面是空心的。当地的老人常说，这个树没用，不能造家具。”这些年，她始终提醒自己，不能一飞冲天之后坠落，要做得更稳一点，不做“泡桐树”企业。诺诺镑客的成立，使其成为中国最早的互联网金融信息服务平台之一。相比较而言，国内现在著名的互联网金融平台都是从2011年开始成立的。陆金所2011年，京东金融2012年，2012年……数据显示，2009年从事互联网金融的企业数量只有91家，而到了2013年，这一数字达到了346家，网络借贷规模也从2009年的1.5亿发展到2013年惊人的680亿。“2009年的时候，真正从事的信息服务平台好像也就只有三家，、、诺诺镑客。”黄大容回忆，虽然彼时企业也不少，但是真正有技术支持，能上线做网贷的平台，也就是这三家。初次做网贷平台，其中的困难显而易见，最不容易的就是获客。“最难的就是借出方比较少，因为大家心存疑虑，担心资金的安全。而借款方则比较容易寻找，想来借钱的总是有的。所以我先要把借出方搞定。”黄大容回忆，最初阶段，她的亲朋好友纷纷反对，“我妈打电话给所有的亲戚朋友说你不能借钱给她创业，我遇到的每个朋友都对我说，‘你疯了吗?那叫、地下钱庄、放高利贷。’”那是一段艰难的日子。但逐渐的，越来越多的人开始了解与信任黄大容，把资金投向她的平台。而平台的开始显现后，更多的投资人开始进入诺诺镑客。经历了初创的不易后，最初的三家网贷平台最后都走出了自己独特的差异化道路。“红岭擅长做大标，小一些，诺诺镑客则做中间那一层。到现在来看，诺诺镑客80%的客户是高学历的白领阶层。所以我们三家走了不一样的路径。”黄大容认为，诺诺镑客和拍拍贷契合了监管提出的“”方向。2012年底，诺诺镑客针对企业客户贷款信息服务的模式发展遭遇到瓶颈。在此之前，诺诺镑客的借款信息服务主要面向中小企业主，一方面是因为这一领域确实有较大需求，另一方面也源自黄大容的初心——自己曾经在做企业时受过骗，因而希望让更多中小企业得到帮助。瓶颈来自于上海钢贸行业的崩盘。当时，部分钢贸企业以钢材市场为，通过虚假注资，以抵押质押、重复抵押、互保联保的方式，大量套(骗)取银行贷款。银行纷纷收缩钢贸领域的贷款，导致不少钢贸企业面临资金链危机。加上以后的，使得大量企业在这一年倒闭，许多联保的企业主无法还上贷款，令诺诺镑客的业务受到影响。尽管其已经在风控领域执行了严格的要求，但风潮之下，难以力挽狂澜：“当时诺诺镑客的要求是5家联保才能借款，而且联保方之一必须是上海人，必须在上海有房产，但最终还是有企业还不上贷款，我们的坏账率一度超过了20%。”“为什么会出现这样的情况?”黄大容反思：第一，做，由于每个企业千差万别，风控政策很难统一，从而导致人员很难培养：“款对行业认知的需求高，信审人员不可能一个人懂很多行业;而如果信审人员只审单一行业，就容易滋生腐败，也会造成很高的坏账。”第二，诺诺镑客在技术平台的投入上耗费了大量的成本，但是企业主借款信息服务不是经常流量，客户数量相对较少。“虽然一单可能几十万，但一个月才几百单，平台效率没有利用起来。”第三，企业贷款分散，需求各异，导致不能够流程化作业，所以效率就特别低下，“大部分靠人工一对一地跑。”如何解决?带着问题，黄大容参加了中欧商学院举办的创业营，2012年，作为中国最具潜力的创始人CEO之一，成为中欧工商学院创业营二期学员。在那里，她理解了互联网思维的真谛。“变与不变是一个哲学命题，有时候变其实是不变，方向不变，理念不变，手段要变。”基于此，黄大容开始诺诺镑客的业务方向开始转型——寻找一个蓝海平台。“经过仔细的分析和调研，我们意识到个人的借贷是一个具有很大潜力的市场，于是开始转向个人借款信息服务。在个人借款细分领域，我们发现学生市场正好契合了我们的理念。”转型黄大容这样分析自己的转型动力：“首先，诺诺镑客过去服务的企业主都是传统银行不要的单子，‘一筐坏苹果里，你怎么选都是坏的。’”而当时学生借款市场几乎尚无人涉足，在校生又无法在，在这个市场与银行竞争，双方站在同一起跑线。其次，诺诺镑客的技术系统可以进行批量化业务，形成竞争壁垒。“学生贷款金额小基数大，可以用技术形成批量信审，简化信审环节，尽快撮合放款。我们当时的口号是，你躺在床上也能把钱借了。”其三，黄大容调研之后认为，在学生贷领域应只做本科生借款：“一个是本科生自律能力好一点，不会乱借;第二，本科生未来期望薪酬较高，即使在学校还不上，工作以后也能很快地还款。”尽管想得周全，但公司转型决策依然引起了内部的巨大纷争和分歧。绝大多数反对者的意见是：银行不允许做或者做不好的市场你怎么能做得好呢?另一个挑战是，个人借款更注重移动端体验，如果想介入这个领域，就要从无到有地去开发移动端的一系列产品，这会对公司运营带来巨大压力。最终，黄大容顶住压力，丝毫没有让步妥协。而最后的结果是，7个高管相继离职。而今，黄大容说起这件事情的时候，认为那是前路上的“一个小震荡”。“尽管高管出现离职，但当时诺诺镑客的中层都还在，他们相对年轻，对于决策的前瞻性有着更多的理解。”“有的时候对的东西就要坚持，没有坚持就没有麦子金服的今天成功转型，我是，麦子金服也是，永远做对的东西。”黄大容说。作为国内第一个真正意义上的校园 贷项目——，诺诺镑客无疑走出了一条开创性的道路，领先了后来者多达半年的时间。在创立初期，名校贷便运用了黄大容“从客户角度出发”的创业经验：在项目组刚刚成立的时候，名校贷就邀请了许多大学生来做调研，了解他们真正的借款目的、能够接受的以及希望拿到钱的速度。在充分了解了学生的需求后，名校贷项目才正式上线。之后，工作人员仍然保持与学生之间的紧密沟通，随时根据用户的需求对产品做出调整，保持整体项目的快速迭代。正是因为名校贷能够真正贴近客户需求、了解客户的痛点，才使得整个项目在没有进行大规模硬广推广的情况下，迅速打开了全国市场，仅仅依靠10人团队，在短短180天内就完成了破亿的交易量。“我不去苛求公司做到什么规模，但要确保客户安全可靠。这是对质量的追求。”黄大容表示，名校贷项目之所以能取得今天的成功，正是由于整个团队始终围绕让客户满意这一方向，对产品不断进行改革和调整，而这也是创业获得成功的关键。站在客户的角度思考问题，根据客户的需求设计产品，才能在成功的道路上越走越远。在诺诺镑客转型的过程中，关注移动端是成功的关键。黄大容认为，移动金融是大势所趋，随着移动智能终端的普及，渠道服务使用移动智能终端来处理金融业务的解决方案势在必行。“当时我们公司内部都打架，我们的首席架构师说H5页面会盛行，而我的判断是APP会盛行，因为APP有数据和接口，会连接成一个信息岛，然后连接起来形成信息网络，从而激发出大量的市场需求。”黄大容回忆。现在看来，黄大容的判断无疑是正确的，进军移动端也让诺诺镑客的业务量剧增。2014年，黄大容开始在进行业务线布局，在资产端形成了名校贷(白领市场)、麦芽分期(消费分期)、大房东等业务，在形成了诺诺镑客(即如今的)和财神爷爷业务。2015年，黄大容整合旗下业务线，将名校贷、大房东、诺诺镑客、财神爷爷几家公司进行整合，形成了新的品牌——上海麦子，也就是我们所知的麦子金服。2015年5月，由于扎实的底层技术，以及可以预见的业务爆发力和对移动金融的理解和布局，麦子金服获得了海通证券旗下海通创新的A轮融资。黄大容说，之所以把公司叫作麦子金服，是因为麦子代表了大众和普惠的力量。“我希望公司像麦子一样朴实温暖，但有很强的生命力，能为人们持续提供价值。”李嘉诚、巴菲特是黄大容的偶像。“李嘉诚为人低调，巴菲特也很低调，他们共同的特点还有好学。他们不是为了财富而追求财富。人活在这个世界上要有自己的追求，不能让贪欲牵着你走。像特斯拉的老板就做得很好，他旨在改变人类，让人类变得幸福一点，我希望麦子也能够这样。”黄大容说。优势在互联网金融业界，谈及风控和技术，麦子金服堪称专家。“麦子金服是整个互联网金融行业比较看重技术的一家企业。比如诺诺镑客，我们有41项软件著作权;再比如自行研发的水滴风控系统，有人脸+声纹+大数据的一整套完整识别能力，能够把自动审核率从10%提升到75%，并且能够降低60%的首次。逾期率降低就意味着坏账减少，坏账少了，我们的运营成本就会有降低。一个显而易见的的事实是：麦子金服现在公司不到1100个人，但是有超过500个技术+风控人员。”黄大容说。在麦子金服，所有的借款流程都可以是全自动的。一笔借贷，从申请到征信、审批、视频签约，直至最后的资金清结算全部可以由机器完成，并配合人工审核，兼顾安全、高效。黄大容介绍，麦子金服研发和采用了脸纹声纹等技术和大数据风控技术，让借款人的基础信息、脸纹声纹信息、学籍信息、通讯记录、交易记录和社交记录成为立体化风控的有机组成部分。这些都得益麦子金服自行研发的“水滴风控系统”。风控作为衡量一个平台是否优质最重要的标准，被许多企业提到战略的制高点。对于市面上大同小异的风控套路，黄大容认为：“由于互金企业普遍缺乏创新及知识产权的保护意识，尽管风控水平参差不齐，但是好的风控模式彼此差别不大，即使个别公司暂时在某些技术或数据方面领先，但是由于没有太大的技术壁垒，很容易被别人赶上来，因此很难产生有绝对优势的公司。”那么，麦子金服的风控领先的秘诀是什么?事实上，不同于有些平台将建模、数据、业务相互独立的风控模式，麦子金服在基于大数据、等技术研发的“水滴风控系统”，不仅注重全流程风控还增加了协同风控机制，要求各部门相互分工明确并紧密配合。“就如同一滴水滴，经过层层过滤，每一层风控都会过滤掉危险的分子，而整个体系是一个紧密的完整的极致。”黄大容介绍，与同行通常以控制资产作为目标不同，麦子金服风控体系是以综合效益最大化为目标。在协同风控的建设上，麦子金服通过“准，敏，早，解”四个关键字，将风控之魂融入团队每个成员的血液里：“准”是要求监测数据的准确性;“敏”是对于风险感知的敏锐性;“早”尽早发现风险的能力;“解”则是针对各种发现的风险提出应对之策。完善的风控体系搭建与有灵性的管理机制，让“水滴风控系统”充分发挥优势。正是有了水滴风控系统的助力，在互联网金融行业监管趋严，市场环境恶劣的情况下，麦子金服在年持续营利，成为行业内少有的连续盈利的。除了风控，内控体系的建设也是麦子金服非常关注的重点。据了解，麦子金服的首席内控官是来自平安银行副行长级别的高管，也曾担任招商银行总行的法律顾问。许多人可能会认为，严苛的内控会限制创业公司的发展，但麦子金服对风控、内控始终十分重视。“我希望明确地告诉社会、告诉**，也告诉我们自己，我们的业务是严格合法合规的，公司运营是符合规程的。”黄大容介绍，麦子金服是业内最早请来德勤做“健康检查”的企业之一。在麦子金服，除了技术、风控以及长久积累的客源优势之外，更为亮眼的是集团高管的组成。麦子金服的官网显示：“麦子金服的高管团队多来自招商银行、腾讯、阿里巴巴、百度、平安集团、复星集团等大型知名机构，集合了极具战斗力的中坚力量”。助理总裁杨恒曾任阿里巴巴多条重要业务的市场、运营负责人;风控副总裁李晓忠曾任陆金所执委、中国首席科学家;技术副总裁翁明军曾任陆金所零售CTO、当当网CTO;首席营销官张政曾任网易公司市场总经理兼易信公司CEO、市场营销总经理;首席内控官石蔚明曾任招商银行总行法律顾问;业务副总裁陈弘此前是平安付和的副总裁。这些业内精英，为什么会来到以网贷起家的麦子金服?“他们更喜欢麦子的愿景和文化。麦子金服终极目标是智能金融科技服务的提供商，所以，这个愿景是大家比较喜欢的。同时麦子的公司倡导开放、极致、学习、感恩，这也和他们的处世理念一致，一个公司之所以吸引精英人才，总归是价值观在起作用。”黄大容说。在麦子金服的选人问题上，黄大容有一套严苛的标准。而其中第一条便是人要正：“做金融每天见到的都是钱。人不正的话抵御不了诱惑。”选人标准第二条是好学：“不管你什么背景，进到企业就是一张白纸。好学的人，思想会特别开放，可以向比较好的方向发展，有更多正能量。”通过长达10年的积累，麦子金服而今在资金端和资产端都有相当成熟的体系，并形成了独特的优势。在资金端，除了水滴风控系统之外，麦子金服今年6月领先于全国90%以上的平台，上线了银行存管，这意味着公司和用户资金完全物理隔离;同时，麦子金服正在申请公安部认证、CMMI、ISO9001、ISO27001国际信息安全认证等，也将让投资者安全性更有保证。 在资产端，麦子金服依快速、高效的审核能力，提升用户体验;同时，旗下多条业务线覆盖了年轻人的消费借款、医美分期、甚至知识产权抵押借款等。这种细分市场的做法让麦子金服拥有相当优质的客群，这也是其可以和银行等同业机构合作的一个重要资源。融合目前，麦子金服已和20多家银行，及更多其他金融机构达成合作。通过麦子金服在客源和技术上的优势，一方面可以直接把经过风控审核的客源导向银行来完成贷款，另一方面也可以将优质，以项目的形式，由银行来认购。面与传统金融业从竞争到融合的趋势，黄大容认为：“以银行为代表的传统金融凭借稳定、低成本的融资基础，有着无可匹敌的优势，麦子金服这样的企业想要实现普惠金融，不是要与银行对抗，而是通过差异化合作实现优势互补。”她强调：“技术对接从来都是以理念的默契为前提。”有媒体报道指出，中国金融科技在手机支付、网络借贷以及三个领域有着最具优势的应用，这一现实也佐证了黄大容的看法。“一方面，金融科技刺激银行业主动反思，实现征信及安全系统升级以维持自身信用及安全优势;另一方面也倒逼银行业以更为开放的态度，以诸如介入的方式积极与互金企业合作。反观互金企业，则在中，将业务进一步细分、下沉以面向更多传统金融机构难以覆盖的中小微企业及中低收入者，帮助其进行融资及财富管理。这种双向的金融业态变化，带来金融功能的实现效率大幅提升，最终有助于中国金融的普惠性得到改善。技术驱动行业的变革与发展，也是众多金融科技企业大力投入自主技术及风控研发的根本原因。从普惠金融的发展路径来看，其产生、突破以及升级均打上了烙印。未来，想要进一步提升金融效率、大幅缩减财务成本，推动金融监管走向智能，实现现代金融体系的构建，同样离不开技术的革新。在技术推动传统金融及移动金融行业双向变革上，黄大容透露，麦子金服争取未来收入的70%来自于对其它金融机构提供技术输出。所谓独“乐”不如众“乐”，麦子金服希望，具有自主研发能力的金融科技企业能在服务输出上发挥其技术力量。目前，麦子金服正逐步建立起五大业务模块：麦子金数(金融大数据营销)、麦子金科(金融科技)、麦子网贷(网络借贷)、麦子资管(穿透型资管)、麦子财富(智能财富管理)。在金融大数据营销领域，麦子金服为超过200万各类客户提供金融产品方案，累计提供贷款撮合服务约200亿元，并且与宁波通商银行、石嘴山银行、东方邦信小贷、等超过20家金融机构开展合作。在，麦子金服向银行和其他金融机构持续提供金融核心科技服务，帮助金融机构在大数据营销、精准获客、量化风控、智能、实时联动定价等领域提升效率，降低风险。在网络借贷领域，作为业内较早一批的起步者之一，并不断拓展互联网金融的场景应用，以“诺诺镑客”为核心的互联网金融信息服务平台是业内较早一批获得“双软认证企业”(2011年)和“高新技术企业”(2012年)荣誉的科技平台。在穿透型资管领域，麦子金服在资产筛选方面的深度实践和大数据，通过等类金融公司获取优质资产，运用穿透底层和智能算法获取风险信息，将优质的过等方式，对接不同偏好需求的金融机构，让更智能、更高效。在智能财富管理领域，麦子金服致力于为新中产人群提供高效、便捷、个性化的金融产品配置服务，并通过“财神爷爷”等智能财富管理平台，为投资者提供智能化、多元化的一站式综合财富管理服务。作为一家业务不断扩展的企业，也必然要面对越来越严厉的监管，但黄大容认为，严格的监管对于麦子金服这样的企业，显然利大于弊：“资金池、信息不对称、事件频发，诸如种种对行业造成了很大的伤害。如果能做到信息对称，能在银行做到，同时，把电子仲裁方面做到前面，那么**和投资人都会放心很多，对行业的发展也有好处。”但是，实现这三条并不容易。黄大容介绍，“拿麦子金服的来说，要把运营八年的数据全部核对好，并把网站从迁移到银行，是工作量很大的工程。我们注册用户有四百多万，实际投资用户估计有140万左右，把这么多用户的账搞清楚并移到银行去，这不是一件容易的事情，我们也花了一些力气。”作为拥抱监管的范本，麦子金服在今年4月宣布暂停针对在校学生的网络借款中介服务，这比之国家多部委于5月27日下发的相关通知，提早了一个多月。“2016年，我们已经预判到，对校园 贷国家将会出台更严格的监管政策，所以在2016年下半年，麦子金服就已经研发出了白领贷的产品，并在监管政策出来之前全部转型白领贷。因为学生贷和白领贷大概的模式差别不大，所以转型非常快，很快就进入了白领贷的市场。”黄大容说。就在记者采访的当天，其白领贷业务线仅用半天时间，就已经获得了三千多万的交易量，足见这一业务的发展前景。同时，基于麦子金服和银行的良好关系，未来麦子金服将有很大的机会，与银行联手拓展校园市场。“其实我们一直不希望跑得特别快，一直也是匀速的发展，最主要把自己的业务体系和管理体系搭建好，而不是手忙脚乱地去应对外界的某些猜测的声音。利用网贷行业监管调控这段时间，我们正好苦练内功。”对于监管，黄大容这样表示。初心黄大容所说的外界的声音，是在2017年4月关于B轮融资的事情。4月18日，麦子金服宣布获得B轮融资。然而，提到的银行系却被误报为招商银行。当日晚间，招商银行即发布了澄清公告。公告称，“4月18日，我行关注到有媒体发布关于招商银行参与麦子金服B轮融资的消息。经核实，招商银行及附属公司从未参与，招商银行对以我行名义做不实宣传的行为保留追究法律责任的权利。”麦子金服也发布了澄清公告，公告表示，“此次融资和招商银行没有关联，发布会上亦从未提及此次融资与招商银行存在关联。有媒体朋友收到误报信息称麦子金服获得了，我司特别声明此消息源不属实。由于麦子金服正在谋求分拆上市，因此B轮资金需要在完成结构搭建完毕后才能入资，目前麦子金服在搭结构进资金的过程中，故需等资金到账完毕，再向大家披露B轮的更详细的情况。”“其实，真正的原因是当时麦子金服正在谋求海外资本市场的机会。那时架构已经准备构建，因为监管政策的变化导致B轮时间赶不上VIE的时间窗口期，所以对于B轮融资就没有接受，后来也是因为和美国纳斯达克上市公司的协议签署处于，所以对于外界虚假融资、高管出走的传言，我们都不能出面澄清只能忍着，这是小事。”黄大容说。对于一路走来的坎坷，黄大容对于进入这个行业一点都不后悔。“虽然有时候会说下辈子再也不做金融了，但是只是嘴上说说罢了。我觉得，金融有独特的魅力，会让你视野广泛，在这个行业做了十年，看到很多企业的起伏以后，我的心态会变得很平静。每家企业的上升和下降都是一个过程，就和人生一样有高潮和低谷一样。而且，我见识了很多的商业模式，对以后的工作会有助益，会更好地规避风险。最要紧的是，金融做得好，通过技术提高整个资金端的顶层效率，能惠及很多人，整个国家也会更好一些。”谈及创业10年最大的感触，黄大容说自己最高兴的时候就是发现人才的瞬间，“我每次看到人才就是两眼放光，因为人往往是在黑暗中前行摸索，而自己的认知，就像手电筒照出去的光圈，只能照亮前方一隅。当你发现那个光圈中有人，而他的理念、想法和你契合的时候，你就会非常兴奋，就会感觉到自己不是孤独的。”黄大容笑言。对于麦子金服的未来，黄大容希望能把麦子金服做成类似金融富士康一样的企业：只要金融机构提出理念，就能完善地为其设计、制作出一款优秀的产品，并为其提供高效能的批量生产服务。在她看来，由于未来监管对于额度及用途的限制，各家金融机构在借贷规模、方向上都可能会受限而成为“孤岛”，而麦子金服通过自身技术搭建的金融平台，将可以把所有的金融机构链接起来，增加价值减少成本，从而达成“让金融温暖而可及”的初心。《麦子金服杨恒：让普惠金融的初心照亮更多人》 精选四“本文系麦子金服创始人兼CEO黄大容接受《融资中国》杂志专访的稿件，作为封面故事刊载于《融资中国》杂志9月刊。本文对麦子金服的缘起、发展及未来进行了全方位的透视与剖析。由于本文篇幅较长，现经删节及分篇后，分为上下两期推送，以飨读者。本文为下篇。”接上篇：8年500亿，为投资人赚近8亿，麦子金服聚合互金大咖定义金融界富士康【上】转型黄大容这样分析自己的转型动力：“首先，诺诺镑客过去服务的企业主都是传统银行不要的单子，‘一筐坏苹果里，你怎么选都是坏的。’”而当时学生借款市场几乎尚无人涉足，在校生又无法在银行，在这个市场与银行竞争，双方站在同一起跑线。其次，诺诺镑客的技术系统可以进行批量化业务，形成竞争壁垒。“学生贷款金额小基数大，可以用技术形成批量信审，简化信审环节，尽快撮合放款。我们当时的口号是，你躺在床上也能把钱借了。”其三，黄大容调研之后认为，在学生贷领域应只做本科生借款：“一个是本科生自律能力好一点，不会乱借；第二，本科生未来期望薪酬较高，即使在学校还不上，工作以后也能很快地还款。”尽管想得周全，但公司转型决策依然引起了内部的巨大纷争和分歧。绝大多数反对者的意见是：银行不允许做或者做不好的市场你怎么能做得好呢？另一个挑战是，个人借款更注重移动端体验，如果想介入这个领域，就要从无到有地去开发移动端的一系列产品，这会对公司运营带来巨大压力。最终，黄大容顶住压力，丝毫没有让步妥协。而最后的结果是，7个高管相继离职。而今，黄大容说起这件事情的时候，认为那是前路上的“一个小震荡”。“尽管高管出现离职，但当时诺诺镑客的中层都还在，他们相对年轻，对于决策的前瞻性有着更多的理解。” “有的时候对的东西就要坚持，没有坚持就没有麦子金服的今天成功转型，我是，麦子金服也是，永远做对的东西。”黄大容说。作为国内第一个真正意义上的项目——名校贷，诺诺镑客无疑走出了一条开创性的道路，领先了后来者多达半年的时间。在创立初期，名校贷便运用了黄大容“从客户角度出发”的创业经验：在项目组刚刚成立的时候，名校贷就邀请了许多大学生来做调研，了解他们真正的借款目的、能够接受的借款利率以及希望拿到钱的速度。在充分了解了学生的需求后，名校贷项目才正式上线。之后，工作人员仍然保持与学生之间的紧密沟通，随时根据用户的需求对产品做出调整，保持整体项目的快速迭代。正是因为名校贷能够真正贴近客户需求、了解客户的痛点，才使得整个项目在没有进行大规模硬广推广的情况下，迅速打开了全国市场，仅仅依靠10人团队，在短短180天内就完成了破亿的交易量。“我不去苛求公司做到什么规模，但要确保客户投资的项目安全可靠。这是对质量的追求。”黄大容表示，名校贷项目之所以能取得今天的成功，正是由于整个团队始终围绕让客户满意这一方向，对产品不断进行改革和调整，而这也是创业获得成功的关键。站在客户的角度思考问题，根据客户的需求设计产品，才能在成功的道路上越走越远。在诺诺镑客转型的过程中，关注移动端是成功的关键。黄大容认为，移动金融是大势所趋，随着移动智能终端的普及，渠道服务使用移动智能终端来处理金融业务的解决方案势在必行。 “当时我们公司内部都打架，我们的首席架构师说H5页面会盛行，而我的判断是APP会盛行，因为APP有数据和接口，会连接成一个信息岛，然后连接起来形成信息网络，从而激发出大量的市场需求。”黄大容回忆。现在看来，黄大容的判断无疑是正确的，进军移动端也让诺诺镑客的业务量剧增。2014年，黄大容开始在资金端和资产端进行业务线布局，在资产端形成了名校贷（白领市场）、麦芽分期（消费分期）、大房东等业务，在资金端形成了诺诺镑客（即如今的版）和财神爷爷业务。2015年，黄大容整合旗下业务线，将名校贷、大房东、诺诺镑客、财神爷爷几家公司进行整合，形成了新的品牌——上海麦子资产管理有限公司，也就是我们所知的麦子金服。2015年5月，由于扎实的底层技术，以及可以预见的业务爆发力和对移动金融的理解和布局，麦子金服获得了海通证券旗下海通创新的A轮融资。黄大容说，之所以把公司叫作麦子金服，是因为麦子代表了大众和普惠的力量。“我希望公司像麦子一样朴实温暖，但有很强的生命力，能为人们持续提供价值。”李嘉诚、巴菲特是黄大容的偶像。“李嘉诚为人低调，巴菲特也很低调，他们共同的特点还有好学。他们不是为了财富而追求财富。人活在这个世界上要有自己的追求，不能让贪欲牵着你走。像特斯拉的老板就做得很好，他旨在改变人类，让人类变得幸福一点，我希望麦子也能够这样。”黄大容说。优势在互联网金融业界，谈及风控和技术，麦子金服堪称专家。“麦子金服是整个互联网金融行业比较看重技术的一家企业。比如诺诺镑客，我们有41项软件著作权；再比如自行研发的水滴风控系统，有人脸+声纹+大数据的一整套完整识别能力，能够把自动审核率从10%提升到75%，并且能够降低60%的首次逾期率。逾期率降低就意味着坏账减少，坏账少了，我们的运营成本就会有降低。一个显而易见的的事实是：麦子金服现在公司不到1100个人，但是有超过500个技术+风控人员。”黄大容说。在麦子金服，所有的借款流程都可以是全自动的。一笔借贷，从申请到征信、审批、视频签约，直至最后的资金清结算全部可以由机器完成，并配合人工审核，兼顾安全、高效。黄大容介绍，麦子金服研发和采用了脸纹声纹等生物识别技术和大数据风控技术，让借款人的基础信息、脸纹声纹信息、学籍信息、通讯记录、交易记录和社交记录成为立体化风控的有机组成部分。这些都得益麦子金服自行研发的“水滴风控系统”。风控作为衡量一个平台是否优质最重要的标准，被许多企业提到战略的制高点。对于市面上大同小异的风控套路，黄大容认为：“由于互金企业普遍缺乏创新及知识产权的保护意识，尽管风控水平参差不齐，但是好的风控模式彼此差别不大，即使个别公司暂时在某些技术或数据方面领先，但是由于没有太大的技术壁垒，很容易被别人赶上来，因此很难产生有绝对优势的公司。”那么，麦子金服的风控领先的秘诀是什么？事实上，不同于有些平台将建模、数据、业务相互独立的风控模式，麦子金服在基于大数据、云计算等技术研发的“水滴风控系统”，不仅注重全流程风控还增加了协同风控机制，要求各部门相互分工明确并紧密配合。“就如同一滴水滴，经过层层过滤，每一层风控都会过滤掉危险的分子，而整个体系是一个紧密的完整的极致。”黄大容介绍，与同行通常以控制资产不良率作为目标不同，麦子金服风控体系是以综合效益最大化为目标。在协同风控的建设上，麦子金服通过“准，敏，早，解”四个关键字，将风控之魂融入团队每个成员的血液里：“准”，是要求监测数据的准确性；“敏”，是对于风险感知的敏锐性；“早”，尽早发现风险的能力；“解”，则是针对各种发现的风险提出应对之策。完善的风控体系搭建与有灵性的管理机制，让“水滴风控系统”充分发挥优势。 正是有了水滴风控系统的助力，在互联网金融行业监管趋严，市场环境恶劣的情况下，麦子金服在年持续营利，成为行业内少有的连续盈利的金融科技企业。除了风控，内控体系的建设也是麦子金服非常关注的重点。据了解，麦子金服的首席内控官是来自平安银行副行长级别的高管，也曾担任招商银行总行的法律顾问。许多人可能会认为，严苛的内控会限制创业公司的发展，但麦子金服对风控、内控始终十分重视。“我希望明确地告诉社会、告诉**，也告诉我们自己，我们的业务是严格合法合规的，公司运营是符合规程的。”黄大容介绍，麦子金服是业内最早请来德勤会计师事务所做“健康检查”的企业之一。在麦子金服，除了技术、风控以及长久积累的客源优势之外，更为亮眼的是集团高管的组成。麦子金服的官网显示：“麦子金服的高管团队多来自招商银行、腾讯、阿里巴巴、百度、平安集团、复星集团等大型知名机构，集合了中国金融科技极具战斗力的中坚力量”。助理总裁杨恒曾任阿里巴巴多条重要业务的市场、运营负责人；风控副总裁李晓忠曾任陆金所执委、FICO中国首席科学家；技术副总裁翁明军曾任陆金所零售CTO、当当网CTO；首席营销官张政曾任网易公司市场总经理兼易信公司CEO、安盛天平市场营销总经理；首席内控官石蔚明曾任招商银行总行法律顾问；业务副总裁陈弘此前是平安付和民生的副总裁。这些业内精英，为什么会来到以网贷起家的麦子金服？ “他们更喜欢麦子的愿景和文化。麦子金服终极目标是智能金融科技服务的提供商，所以，这个愿景是大家比较喜欢的。同时麦子的公司倡导开放、极致、学习、感恩，这也和他们的处世理念一致，一个公司之所以吸引精英人才，总归是价值观在起作用。”黄大容说。在麦子金服的选人问题上，黄大容有一套严苛的标准。而其中第一条便是人要正：“做金融每天见到的都是钱。人不正的话抵御不了诱惑。”选人标准第二条是好学：“不管你什么背景，进到企业就是一张白纸。好学的人，思想会特别开放，可以向比较好的方向发展，有更多正能量。”通过长达10年的积累，麦子金服而今在资金端和资产端都有相当成熟的体系，并形成了独特的优势。在资金端，除了水滴风控系统之外，麦子金服今年6月领先于全国90%以上的平台，上线了银行存管，这意味着公司和用户资金完全物理隔离；同时，麦子金服正在申请公安部三级等保认证、CMMI、ISO9001、ISO27001国际信息安全认证等，也将让投资者安全性更有保证。 在资产端，麦子金服依托快速、高效的审核能力，提升用户体验；同时，旗下多条业务线覆盖了年轻人的消费借款、医美分期、车抵贷甚至知识产权抵押借款等。这种细分市场的做法让麦子金服拥有相当优质的客群，这也是其可以和银行等同业机构合作的一个重要资源。融合目前，麦子金服已和20多家银行，及更多其他金融机构达成合作。通过麦子金服在客源和技术上的优势，一方面可以直接把经过风控审核的客源导向银行来完成贷款，另一方面也可以将优质资产打包，以ABS项目的形式，由银行来认购。面对金融科技与传统金融业从竞争到融合的趋势，黄大容认为：“以银行为代表的传统金融凭借稳定、低成本的融资基础，有着无可匹敌的优势，麦子金服这样的企业想要实现普惠金融，不是要与银行对抗，而是通过差异化合作实现优势互补。”她强调：“技术对接从来都是以理念的默契为前提。”有媒体报道指出，中国金融科技在手机支付、网络借贷以及智能投资三个领域有着最具优势的应用，这一现实也佐证了黄大容的看法。“一方面，金融科技刺激银行业主动反思，实现征信及安全系统升级以维持自身信用及安全优势；另一方面也倒逼银行业以更为开放的态度，以诸如介入资金存管业务的方式积极与互金企业合作。反观互金企业，则在金融科技研发中，将业务进一步细分、下沉以面向更多传统金融机构难以覆盖的中小微企业及中低收入者，帮助其进行融资及财富管理。这种双向的金融业态变化，带来金融功能的实现效率大幅提升，最终有助于中国金融的普惠性得到改善。技术驱动行业的变革与发展，也是众多金融科技企业大力投入自主技术及风控研发的根本原因。从普惠金融的发展路径来看，其产生、突破以及升级均打上了金融科技的烙印。未来，想要进一步提升金融效率、大幅缩减财务成本，推动金融监管走向智能，实现现代金融体系的构建，同样离不开技术的革新。在技术推动传统金融及移动金融行业双向变革上，黄大容透露，麦子金服争取未来收入的70%来自于对其它金融机构提供技术输出。所谓独“乐”不如众“乐”，麦子金服希望，具有自主研发能力的金融科技企业能在服务输出上发挥其技术力量。目前，麦子金服正逐步建立起五大业务模块：麦子金数（金融大数据营销）、麦子金科（金融科技）、麦子网贷（网络借贷）、麦子资管（穿透型资管）、麦子财富（智能财富管理）。在金融大数据营销领域，麦子金服为超过200万各类客户提供金融产品方案，累计提供贷款撮合服务约200亿元，并且与石嘴山银行、东方邦信小贷、长等超过20家金融机构开展合作。在金融科技领域，麦子金服向银行和其他金融机构持续提供金融核心科技服务，帮助金融机构在大数据营销、精准获客、量化风控、智能贷后管理、实时联动定价等领域提升效率，降低风险。在网络借贷领域，作为业内较早一批的起步者之一，并不断拓展互联网金融的场景应用，以“诺诺镑客”为核心的互联网金融信息服务平台是业内较早一批获得“双软认证企业”（2011年）和“高新技术企业”（2012年）荣誉的科技平台。在穿透型资管领域，麦子金服在资产筛选方面的深度实践和大数据风控模型，通过保理等类金融公司获取优质资产，运用术穿透底层和智能算法获取风险信息，将优质的资产通过化等方式，对接不同偏好需求的金融机构，让资产管理更智能、更高效。在智能财富管理领域，麦子金服致力于为新中产人群提供高效、便捷、个性化的金融产品配置服务，并通过“财神爷爷”等智能财富管理平台，为投资者提供智能化、多元化的一站式综合财富管理服务。作为一家业务不断扩展的企业，也必然要面对越来越严厉的监管，但黄大容认为，严格的监管对于麦子金服这样的企业，显然利大于弊：“资金池、信息不对称、跑路事件频发，诸如种种对行业造成了很大的伤害。如果网贷行业能做到信息对称，能在银行做到资金，同时，把电子仲裁方面做到前面，那么**和投资人都会放心很多，对行业的发展也有好处。”但是，实现这三条并不容易。黄大容介绍，“拿麦子金服的资金存管来说，要把运营八年的数据全部核对好，并把网站从第三方支付迁移到银行，是工作量很大的工程。我们注册用户有四百多万，实际投资用户估计有140万左右，把这么多用户的账搞清楚并移到银行去，这不是一件容易的事情，我们也花了一些力气。”作为拥抱监管的范本，麦子金服在今年4月宣布暂停针对在校学生的网络借款中介服务，这比之国家多部委于5月27日下发的相关通知，提早了一个多月。“2016年，我们已经预判到，对校园贷国家将会出台更严格的监管政策，所以在2016年下半年，麦子金服就已经研发出了白领贷的产品，并在监管政策出来之前全部转型白领贷。因为学生贷和白领贷大概的模式差别不大，所以转型非常快，很快就进入了白领贷的市场。”黄大容说。就在记者采访的当天，其白领贷业务线仅用半天时间，就已经获得了三千多万的交易量，足见这一业务的发展前景。同时，基于麦子金服和银行的良好关系，未来麦子金服将有很大的机会，与银行联手拓展校园消费信贷市场。“其实我们一直不希望跑得特别快，一直也是匀速的发展，最主要把自己的业务体系和管理体系搭建好，而不是手忙脚乱地去应对外界的某些猜测的声音。利用网贷行业监管调控这段时间，我们正好苦练内功。”对于监管，黄大容这样表示。初心黄大容所说的外界的声音，是在2017年4月关于B轮融资的事情。4月18日，麦子金服宣布获得银行系B轮融资。然而，提到的投资方银行系却被误报为招商银行。当日晚间，招商银行即发布了澄清公告。公告称，“4月18日，我行关注到有媒体发布关于招商银行参与麦子金服B轮融资的消息。经核实，招商银行及附属公司从未参与麦子金服融资，招商银行对以我行名义做不实宣传的行为保留追究法律责任的权利。”麦子金服也发布了澄清公告，公告表示，“此次融资和招商银行没有关联，发布会上亦从未提及此次融资与招商银行存在关联。有媒体朋友收到误报信息称麦子金服获得了招商，我司特别声明此消息源不属实。由于麦子金服正在谋求分拆上市，因此B轮资金需要在完成结构搭建完毕后才能入资，目前麦子金服在搭结构进资金的过程中，故需等资金到账完毕，再向大家披露B轮的更详细的情况。”“其实，真正的原因是当时麦子金服正在谋求海外资本市场的机会。那时VIE架构已经准备构建，因为监管政策的变化导致B轮时间赶不上VIE的时间窗口期，所以对于B轮融资就没有接受，后来也是因为和美国纳斯达克上市公司的换股协议签署处于静默期，所以对于外界虚假融资、高管出走的传言，我们都不能出面澄清只能忍着，这是小事。”黄大容说。对于一路走来的坎坷，黄大容对于进入这个行业一点都不后悔。“虽然有时候会说下辈子再也不做金融了，但是只是嘴上说说罢了。我觉得，金融有独特的魅力，会让你视野广泛，在这个行业做了十年，看到很多企业的起伏以后，我的心态会变得很平静。每家企业的上升和下降都是一个过程，就和人生一样有高潮和低谷一样。而且，我见识了很多的商业模式，对以后的工作会有助益，会更好地规避风险。最要紧的是，金融做得好，通过技术提高整个资金端的顶层效率，能惠及很多人，整个国家也会更好一些。”谈及创业10年最大的感触，黄大容说自己最高兴的时候就是发现人才的瞬间，“我每次看到人才就是两眼放光，因为人往往是在黑暗中前行摸索，而自己的认知，就像手电筒照出去的光圈，只能照亮前方一隅。当你发现那个光圈中有人，而他的理念、想法和你契合的时候，你就会非常兴奋，就会感觉到自己不是孤独的。”黄大容笑言。对于麦子金服的未来，黄大容希望能把麦子金服做成类似金融富士康一样的企业：只要金融机构提出理念，就能完善地为其设计、制作出一款优秀的产品，并为其提供高效能的批量生产服务。在她看来，由于未来监管对于额度及用途的限制，各家金融机构在借贷规模、方向上都可能会受限而成为“孤岛”，而麦子金服通过自身技术搭建的金融平台，将可以把所有的金融机构链接起来，增加价值减少成本，从而达成“让金融温暖而可及”的初心。点击回顾更多精彩内容职场“35岁危机”：这是我看过的最棒建议那些拿命换钱的年轻人，后来怎么样了？抱歉，我不想嫁“”史上最贵 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精选五第5届越南国际合唱比赛将于今年6月7日至11日在越南广南省会安市隆重举办，该项赛事自2011年首届比赛取得巨大成功后，已成为了亚洲及其他地区合唱团的固定参加赛事，此次共计吸引来自世界10个国家的32个合唱团的1000多名艺术家参加。6月5日，由知名平台诺诺镑客母公司麦子金服赞助的中欧红枫合唱团在上海世贸皇家艾美大酒店成功举行了第五届越南国际合唱比赛的赛前发布会。继去年的“当哈佛遇上中欧-2016世界名校合唱团名曲演唱会”获得麦子金服的鼎力支持后，麦子金服再次获得中欧合唱团的独家冠名赞助。而作为中国合唱联盟成员、成员的中欧红枫合唱团，虽成立时间不长却早已名声在外，参加的演出包括2015年“枫和悦”中外名曲合唱专场音乐会、2016年4月在台北信義会堂的演唱等等，今年6月7日合唱团又将赴越南会安参加国际合唱比赛。会上，中欧红枫合唱团理事长兼艺术总监吴春侃先生表示，国际合唱比赛作为合唱届的“奥林匹克”其重要性不言而喻，而中欧红枫合唱团短短几年取得的成绩有目共睹，受到了社会和广大爱乐人士的普遍关注，希望本次红枫合唱团的成员将自己最好的状态展现出来，在享受艺术之余享受生活。同时对于记者有关诺诺镑客经过8年稳健发展如何赢得更多投资者青睐一问，麦子金服合伙人肖斌先生就近期诺诺镑客对接徽商银行上线存管项目给出回答。据了解，为顺应监管要求，自去年银监会制定的《》刚流出，诺诺镑客就积极与银行对接，不日系统将正式上线，并预计推出更多产品回馈广者。NONOBANK(诺诺镑客)与控股公司麦子金服一样，始终坚持“让金融温暖而可及”的企业理念，不仅为用户提供的方式，帮助他们实现，同时以“用户至上”的初心，帮助广大投资用户追求更高品质的生活，体会互联网金融的魅力。从互联网金融到金融科技，再到智能金融的发展战略，麦子金服始终着眼于未来，保持自身竞争力，并为用户带来更智能、高效的服务。秉持着一贯的进取精神，相信无论是麦子金服还是中欧红枫合唱团都能力争突破，成为各自领域的优秀代表。PS：上线直播，欢迎观看上线平台停服2天了，目前按照计划，所有事项完全按照计划正常推进，投资者欢迎点击收看存管直播。明日（日）将会有新一场直播。记得观看哦~~投资、理财：诺诺镑客始终致力于为你更好生活点击“阅读原文”，立即加入诺诺镑客NONOBANK（诺诺镑客）
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精选六是否实施牌照制，在其发展过程屡屡被提及。近日，曾参与银监会网贷管理办法等新规制定的中国人民大学法学院副院长、金融科技与互联网安全研究中心主任杨东一番言论，让牌照制再度成为热议话题。杨东透露，尽管目前P2P定位于网络信息中介，但P2P下一步的发展可能会发放许可，是类似银行的新型牌照，未来的政策空间很大。江苏省互联网金融协会秘书长、中国区域金融研究中心首席研究员陆岷峰则认为，实行牌照制是大概率事件，P2P牌照或将历史性成为继银行、证券、保险、等十二种之后的第十三种金融牌照。行业逐渐正规，牌照制或是大势所趋从行业背景看，P2P实施牌照制的条件日益成熟。在监管政策出台及互联网下，合规成为众多平台当务之急。不少平台着手业务转型，强化平台信息中介和小额分散的定位。此外，的平台也不在少数，行业呈现出优胜劣汰的健康发展态势。而银行存管作为化的最大门槛，也在行业内取得很大的突破。相关数据显示，截至4月初，共有281家平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期平台数量的12.32%，其中158家平台已经完成系统对接并上线，占比6.93%。距离监管大限还有3个多月时间，预计还将会有一波平台对接银行存管的高潮。在业内人士看来，随着行业整改的推进和完成，平台在完成整改、验收、备案之后，实施牌照制将是水到渠成的结果。正规平台才能在竞争中突围P2P行业正走向正规化，离不开平台的积极作为。沪上平台NONOBANK（诺诺镑客）便是比较典型的一家。自监管政策出台后，NONOBANK便进行积极的转型升级：资产端优化，迎合政策对于的限额要求；产品调整，进一步明确信息中介的角色；信息披露也在不断提升和完善，形成网站开辟信披，定期发布运营报告的机制，并组织形式丰富的线上线下交流活动增加平台与用户沟通的方式。此外，NONOBANK（诺诺镑客）已与徽商银行达成存管合作协议，进入到技术对接阶段。借助于控股公司麦子金服，NONOBANK也极力提升平台安全性，启动信息安全三级等保备案ISO27001认证项目。NONOBANK这一连串转型升级措施，不仅为自己争取到更好的发展空间，也备受行业和社会的重视。平台与行业相辅相成，一荣俱荣。正是因为有了众多像NONOBANK（诺诺镑客）一样的平台积极转型、拥抱监管，P2P行业走向规范有序才不可阻挡。可以预见，一旦实施牌照制，网贷平台将成为稀缺的金融资源，将更具市场价值。而综合实力较强的平台，或将在P2P牌照的竞争中先拔头筹。《麦子金服杨恒：让普惠金融的初心照亮更多人》 精选七8月11日，上海“知名”麦子金服与纳斯达克上市公司——吴江鲈乡（代码：CCCR，下称“鲈乡小贷”）换股的新闻引发了业内关注。然而，身处行业的从业者和投资者，纷纷“挠头”疑问重重：这是个什么鬼？第一，按理说，鲈乡小贷主营，又在纳斯达克上市，应该是一家业内名企，但此前听说过的人却鲜少，它究竟是谁？第二，不知道麦子金服如何找到这家公司，双方又怎样达成了此次换股交易？第三，麦子金服此前负面消息不断，业务能力被质疑，打算如何通过美国相关部门的审核？第四，就算通过了，每个季度都要发布业务及财务报告，麦子金服经得住考验吗？下面，我们就这四个问题来一一拆解下，麦子金服此次“换股借壳”事件吧。一、鲈乡小贷是何方神圣？公开信息显示，鲈乡小贷于2008年在江苏省成立，主要向中小企业、“”和个人提供商业贷款和服务，覆盖银行未覆盖的人群，单笔借款额度10-200万，期限1-12个月，平均利率为15.01%。日，正式登陆纳斯达克，然而，后续的发展却不尽人意。据财报显示，该公司2012年以来业绩每况愈下。2015年亏损高达年一季度，2027万美元，总负债约192万美元，净利息收入10.7万美元，同比减少约9.；达到78.，同比增加68万美元等。或许由于业绩太差，鲈乡小贷甚至面临摘牌风险。今年3月7日，其股价曾跌至0.89美元，截至8月10日收盘，鲈乡小贷报收2.72美元。按截至日1738.34万股计算，其为4728.29万美元。我们不妨大胆猜测，鲈乡小贷经营不善，或为这次“换股借壳”提供了大背景环境。二、换股实现“”根据鲈乡小贷发布的公告，此次交易的形式为，鲈乡小贷将自己88%的股份转让给麦子金服的股东，用以收购麦子金服100%的股权，也就是说，麦子金服被整个纳入了鲈乡小贷的上市公司体系中，而上市公司体系也被麦子金服控股。这似乎跟此前轰动业内的“奥马重组”手段有些类似，不知是否也是为了绕开某些监管，但最终能否按预定计划完成无法保证。这笔交易，怎么看都是麦子金服赚了：没花一分现金拿到一个美国上市的壳。此前买壳的主体，都是实现了大笔的套现才走人的，而鲈乡小贷，似乎是一无所获？从表面上看，鲈乡小贷希望通过注入新业务而带给资本市场信心，而麦子金服则能够通过“借壳”美国上市公司，获得更有力的背书。但是这背后是否还有其他的利益交易，我们很难猜到。三、麦子金服两轮融资都涉嫌造假，负面缠身麦子金服在这个行业里，负面消息一直不断。1、B轮融资堪称一场“闹剧”先说最近的一次B轮融资吧，这次融资真可以说是“鸡飞狗跳”了。在宣布融资前，网上就突然传出麦子金服旗下的诺诺镑客要被某央企以30亿元的价格收购的消息，后来又有媒体称麦子金服“未必舍得”，赚足了围观群众的眼球，吊足了大家的胃口。后来，麦子金服就开发布会了，黄大容亲口说拿到了“招商银行系”大于等于3亿元的B轮融资。结果第二天，招商银行就明文公告其和旗下公司从没有投资过麦子金服。随后，麦子金服“自打脸”，宣布B轮融资和招商银行没有关联。听说，此次事件的背锅者是品牌公关负责人，此事不久后他就离职了。最后，又传出麦子金服发布会的投资方代表周琦实为深圳前海君盛创新管理有限公司的董事长，此次“融资”其实是周琦计划通过招商银行私人银行部向高净值客户发行，募集3个亿的资金，周琦担任。然而据了解，招商银行私人银行从未有此计划。这场所谓“融资”大戏，到目前为止，也还未正式签约，更不用提资金何时到账了。2、A轮融资金额存疑再看麦子金服的A轮融资。2015年4月，报道称国内大型上市券商海通准备出资10亿元投资麦子金服，当时还引发了券商板块的迅速上涨，海通股价当即大涨9.57%。后来，海通证券发布澄清公告称，总部集团层面并无媒体所报道的，但不排除公司旗下PE子公司管理的基金作常规，该类一般涉及金额较小，且对集团整体经营及战略并无重大影响。2015年9月，麦子金服宣布获得海通领投的A轮8.7亿元融资，工商登记系统显示，海通某孙公司占有麦子金服1.5377%的股权，如果海通创新真的投资8.7亿元，那么麦子金服的估值则高达565.78亿。另一种可能是，海通只是8.7亿融资的领投方，工商信息也显示，至少有7家机构参与了麦子金服的A轮融资，共占麦子金服10%的股份，如果8.7亿元融资属实，那么麦子金服的估值是87亿。有趣的是，艾瑞咨询在2016年7月发布的《企业估值榜》中，麦子金服的估值才6.（约合46），而麦子金服官方微信号当时曾转发过该榜单表达认可甚至喜悦。其中矛盾之处，令人费解。回归最新消息，麦子金服7月底进行了，目前股东都是自然人，A轮的一些投资方不见了，但海通和麦子金服都否认了撤资。再回到此次换股“上市”，按照截至8月10日收盘价计算，鲈乡小贷总市值为4728.29万美元，则麦子金服的估值约为2.78亿人民币，缩水超90%。3、高管大批离职月初有人爆料称，麦子金服CFO徐吉及旗下各主要业务线CEO均已离职。其中麦芽分期CEO陈展、CEO何健、原动天CEO殷斌于2017年3月离职，财神爷爷的技术总监4月离职，Unifi的CEO5月离职，还有财神爷爷COO和诺诺镑客COO也都离职了。底层业务人员离职率就更高了，有些部门已经快没人了，大房东、麦芽分期也已经开始裁人。后来，麦子金服发的回应中称首席人力资源官陈利华、副总裁杨恒、技术副总裁翁明军、首席风险官李晓忠、CMO张政、CPO范震、首席内控官石蔚明目前都在集团担任相应职务，并表示“可见，传闻中‘高管大批离职’的说法与事实明显不符”。别人说ABCD离职了，你回应EFGH明明都还在，这个逻辑也是玩的溜溜的。4、系统漏洞百出今年1月，诺诺镑客推出了一个活动，让投资人看体操视频进行模仿，给予现金奖励。结果最后所有参加此活动的用户，先是被限制和，后来更是直接被修改账户资金扣除红包。后来诺诺镑客声称，是由于活动上线后有大量用户通过技术手段获取了大量利益，才出此下策。而诺诺镑客系统的技术漏洞似乎特别多。今年4月，还曾有犯罪嫌疑人运用技术手段破解并改动其相关信息，并从公司账户上骗走了1056万元；去年甚至出现了用户可以修改的情况，充值1百1万，遭到大量盗刷。今年6月，诺诺镑客又因为“上线银行存管”发生了大量逾期。6月13日，诺诺镑客在官方社区发布公告，表示月初有部分项目因为上线银行存管出现了逾期，并宣布逾期款项须T+8日到账。后又称“我们没有发生逾期，是徽商银行不堪服务量太大，处理速度延误导致”。据了解，平台4日就开始出现逾期情况了，而存管是9日上线的。一名接近徽商银行的消息人士表示，双方在对接过程中，诺诺镑客将停机5天的数据一晚上发给徽商银行处理，徽商银行方面无法一次性处理完。但对于诺诺镑客为何会停机5天，该人士并不清楚。而这件事刚好又发生在麦子金服把陆金所的CTO挖来之后，据了解，这位CTO翁明军是拥有16年IT研发和管理经验的“元老”，也许是刚来不熟悉环境？5、业务情况堪忧除高管离职外，有爆料人还透露，目前麦子金服的坏账率已经高到根本控制不住的程度了，而且麦芽分期、麦粒贷也都没有（贷款）量了，转型做白领的名校贷量也比较小，而且坏账很高。在前文麦子金服关于高管离职的回应中，有提到一位首席内控官，该人士爆料称其上任后搞起了各种审查和控制，导致公司内部人员的积极性大打折扣，业务情况雪上加霜。从的数据中也可以看到，此前麦子金服的借款人数一直保持上升的趋势，但从6月开始，便陡然直线下降，上个月的借款人只有1万人左右，平均，也从6月开始直线上升，上个月高达近30个月，是行业平均水平的3倍多。借款人数平均借款期限最让人惊讶的是，麦子金服竟然有一位投资人的高达6亿元，另外一位将近2亿元，不知道是什么样的土豪，这两位要是发起提现，不知道麦子金服扛得住不？另外，麦子金服一直以来都很少公布自己的业务规模，外界也一直对此不太清楚，根据网贷之家的数据，近一年来，麦子金服的大概在50亿左右，这个成绩在行业来看，也算不上亮眼。四、总结说了这么多，相信大家对麦子金服最近的情况也都比较清楚了，至于第四个问题，即此后的财报披露，我们只能静静等待了。来源：互金见闻爆料邮箱：回复公司名字查看公司内幕P2P内幕的官方App「小P理财」专注于披露平台内幕消息，投资者可以在APP中实时预警风险平台、分享自己的投资经历，内幕君致力于保护投资者的揭发更多内幕。点击左下角阅读原文下载「小P理财」。《麦子金服杨恒：让普惠金融的初心照亮更多人》 精选八8月11日，上海“知名”互金平台麦子金服与纳斯达克上市公司——吴江鲈乡农村（代码：CCCR，下称“鲈乡小贷”）换股的新闻引发了业内关注。然而，身处行业的从业者和投资者，纷纷“挠头”疑问重重：这是个什么鬼？第一，按理说，鲈乡小贷主营小额贷款，又在纳斯达克上市，应该是一家业内名企，但此前听说过的人却鲜少，它究竟是谁？第二，不知道麦子金服如何找到这家公司，双方又怎样达成了此次换股交易？第三，麦子金服此前负面消息不断，业务能力被质疑，打算如何通过美国相关部门的审核？第四，就算通过了，每个季度都要发布业务及财务报告，麦子金服经得住考验吗？下面，我们就这四个问题来一一拆解下，麦子金服此次“换股借壳”事件吧。一、鲈乡小贷是何方神圣？公开信息显示，鲈乡小贷于2008年在江苏省成立，主要向中小企业、“三农”和个人提供商业贷款和贷款担保服务，覆盖银行未覆盖的人群，单笔借款额度10-200万，期限1-12个月，平均年化利率为15.01%。日，正式登陆纳斯达克，然而，后续的发展却不尽人意。据财报显示，该公司2012年以来业绩每况愈下。2015年亏损高达6126万美元。2017年一季度，总资产2027万美元，总负债约192万美元，净利息收入10.7万美元，同比减少约9.8万美元；贷款损失准备达到78.3万美元，同比增加68万美元等。或许由于业绩太差，鲈乡小贷甚至面临摘牌风险。今年3月7日，其股价曾跌至0.89美元，截至8月10日收盘，鲈乡小贷报收2.72美元。按截至日公司1738.34万股计算，其总市值为4728.29万美元。我们不妨大胆猜测，鲈乡小贷经营不善，或为这次“换股借壳”提供了大背景环境。二、换股实现“借壳上市”根据鲈乡小贷发布的公告，此次交易的形式为，鲈乡小贷将自己88%的股份转让给麦子金服的股东，用以收购麦子金服100%的股权，也就是说，麦子金服被整个纳入了鲈乡小贷的上市公司体系中，而上市公司体系也被麦子金服控股。这似乎跟此前轰动业内的“奥马重组”手段有些类似，不知是否也是为了绕开某些监管，但最终能否按预定计划完成无法保证。这笔交易，怎么看都是麦子金服赚了：没花一分现金拿到一个美国上市的壳。此前买壳的主体，都是实现了大笔的套现才走人的，而鲈乡小贷原股东，似乎是一无所获？从表面上看，鲈乡小贷希望通过注入新业务而带给资本市场信心，而麦子金服则能够通过“借壳”美国上市公司，获得更有力的背书。但是这背后是否还有其他的利益交易，我们很难猜到。三、麦子金服两轮融资都涉嫌造假，负面缠身麦子金服在这个行业里，负面消息一直不断。1、B轮融资堪称一场“闹剧”先说最近的一次B轮融资吧，这次融资真可以说是“鸡飞狗跳”了。在宣布融资前，网上就突然传出麦子金服旗下的诺诺镑客要被某央企以30亿元的价格收购的消息，后来又有媒体称麦子金服“未必舍得”，赚足了围观群众的眼球，吊足了大家的胃口。后来，麦子金服就开发布会了，黄大容亲口说拿到了“招商银行系”大于等于3亿元的B轮融资。结果第二天，招商银行就明文公告其和旗下公司从没有投资过麦子金服。随后，麦子金服“自打脸”，宣布B轮融资和招商银行没有关联。听说，此次事件的背锅者是品牌公关负责人，此事不久后他就离职了。最后，又传出麦子金服发布会的投资方代表周琦实为深圳前海君盛创新管理有限公司的董事长，此次“融资”其实是周琦计划通过招商银行私人银行部向高净值客户发行理财产品，募集3个亿的资金，周琦担任人。然而据了解，招商银行私人银行从未有此计划。这场所谓“融资”大戏，到目前为止，也还未正式签约，更不用提资金何时到账了。2、A轮融资金额存疑再看麦子金服的A轮融资。2015年4月，报道称国内大型上市券商海通准备出资10亿元投资麦子金服，当时还引发了券商板块的迅速上涨，海通股价当即大涨9.57%。后来，海通证券发布澄清公告称，总部集团层面并无媒体所报道的投资计划，但不排除公司旗下PE子公司管理的基金作常规项目投资，该类财务投资一般涉及金额较小，且对集团整体经营及战略并无重大影响。2015年9月，麦子金服宣布获得海通领投的A轮8.7亿元融资，工商登记系统显示，海通某孙公司占有麦子金服1.5377%的股权，如果海通创新真的投资8.7亿元，那么麦子金服的估值则高达565.78亿。另一种可能是，海通只是8.7亿融资的领投方，工商信息也显示，至少有7家机构参与了麦子金服的A轮融资，共占麦子金服10%的股份，如果8.7亿元融资属实，那么麦子金服的估值是87亿。有趣的是，艾瑞咨询在2016年7月发布的《独角兽企业估值榜》中，麦子金服的估值才6.7亿美元（约合46亿元人民币），而麦子金服官方微信号当时曾转发过该榜单表达认可甚至喜悦。其中矛盾之处，令人费解。回归最新消息，麦子金服7月底进行了股权变更，目前股东都是自然人，A轮的一些投资方不见了，但海通和麦子金服都否认了撤资。再回到此次换股“上市”，按照截至8月10日收盘价计算，鲈乡小贷总市值为4728.29万美元，则麦子金服的估值约为2.78亿人民币，缩水超90%。3、高管大批离职月初有人爆料称，麦子金服CFO徐吉及旗下各主要业务线CEO均已离职。其中麦芽分期CEO陈展、诺诺镑客和财神爷爷CEO何健、原动天CEO殷斌于2017年3月离职，财神爷爷的技术总监4月离职，Unifi的CEO5月离职，还有财神爷爷COO和诺诺镑客COO也都离职了。底层业务人员离职率就更高了，有些部门已经快没人了，大房东、麦芽分期也已经开始裁人。后来，麦子金服发的回应中称首席人力资源官陈利华、副总裁杨恒、技术副总裁翁明军、首席风险官李晓忠、CMO张政、CPO范震、首席内控官石蔚明目前都在集团担任相应职务，并表示“可见，传闻中‘高管大批离职’的说法与事实明显不符”。别人说ABCD离职了，你回应EFGH明明都还在，这个逻辑也是玩的溜溜的。4、系统漏洞百出今年1月，诺诺镑客推出了一个活动，让投资人看体操视频进行模仿，给予现金红包奖励。结果最后所有参加此活动的用户，先是被限制提现和冻结资金，后来更是直接被修改账户资金扣除红包。后来诺诺镑客声称，是由于活动上线后有大量用户通过技术手段获取了大量利益，才出此下策。而诺诺镑客系统的技术漏洞似乎特别多。今年4月，还曾有犯罪嫌疑人运用技术手段破解并改动其相关信息，并从公司账户上骗走了1056万元；去年甚至出现了用户可以修改充值额的情况，充值1百可以提现1万，遭到大量盗刷。今年6月，诺诺镑客又因为“上线银行存管”发生了大量逾期。6月13日，诺诺镑客在官方社区发布公告，表示月初有部分项目因为上线银行存管出现了逾期，并宣布逾期款项须T+8日到账。后又称“我们没有发生逾期，是徽商银行不堪服务量太大，处理速度延误导致”。据了解，平台4日就开始出现逾期情况了，而存管是9日上线的。一名接近徽商银行的消息人士表示，双方在对接过程中，诺诺镑客将停机5天的数据一晚上发给徽商银行处理，徽商银行方面无法一次性处理完。但对于诺诺镑客为何会停机5天，该人士并不清楚。而这件事刚好又发生在麦子金服把陆金所的CTO挖来之后，据了解，这位CTO翁明军是拥有16年IT研发和管理经验的“元老”，也许是刚来不熟悉环境？5、业务情况堪忧除高管离职外，有爆料人还透露，目前麦子金服的坏账率已经高到根本控制不住的程度了，而且麦芽分期、麦粒贷也都没有