网贷十年，如何赚钱
[ 亿欧导读 ]
有发展才有乱象，有乱象才有监管，有监管才有法规，有法规才能持续繁荣。按照一贯的行业逻辑，网贷行业的繁荣期，在这十周年之后，可能就要来了。
【编者按】虽属新生事物，但是发展神速。但期间则是有人欢喜有人忧。过快发展掩盖不了自身但重重问题。正是如此，强势介入，网贷行业走上正轨。并且在朝着“普惠金融”的方向越走越近。
本文首发于财世汇，作者熏风；经亿欧编辑，供行业人士参考。
自2007年在国内诞生至今，网贷行业已走过十度春秋。俯仰间，国内的网贷行业从无到有，风雨兼程，至蔚然成风。过去10年，网贷行业经历了创新带来的资本追捧，也经历了行业失控和随之而来的质疑，随着列入“十三五”规划，监管政策逐步落地，互联网金融平台操作将更规范化。只要守住底线，合法合规经营，发展空间巨大。
从最初的不被看好到期间的行业乱象，再到后面的监管跟进、行业整改、良性退出、综合转型，网贷行业十年蜕变，迎来一春又一春。
&时下，监管制度的落地和新金融技术的持续发展，为处在十字路口的网贷行业提供了新的发展契机和动力。
从10亿、900亿到50781.99亿元，科技助力&网贷成交新突破
2013年，4G网络兴起，移动互联网普及力度空前，移动生活步入常态化，人们对投资收益的迫切追求促使网贷行业开始了新一轮爆发式增长。截至2013年底，中国网贷平台数量已超过500家，成交规模近900亿元。
网贷平台自诞生就担负着普惠金融的使命，为金融业注入了一股新鲜的血液，拓宽了金融服务的目标群和范围，有效缓解了社会大多数阶层和群体急需资金，而自身无法满足传统金融领域借贷条件的普惠金融服务，从而推动了小额投融资活动低成本、高效率、大众化。同时，网贷平台与传统金融机构也形成了相互补充、相互促进的关系，在完善金融体系、促进普惠金融发展、提升金融服务质量和效率、解决小微企业融资难及满足多元化投融资需求等方面发挥了积极作用。
另外，互联网金融科技充分地把互联网最新的技术创新与金融业相结合，在以下几个领域，有了很好的合作，比如通过大数据、云计算和人工智能，来进行个人或机构的信用监管。依托互联网技术和大数据资源优势，网贷行业不仅改善了信息不对称的状况，还打破了传统金融活动在物理空间和距离上的局限，使投融资活动实现直接撮合，节约了交易成本。
中国社科院张明表示，随着科技的进步，未来金融科技势必还将发展到更多新的阶段，大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术将更多地被应用到传统的金融信息采集、风险定价模型、投资决策过程、信用中介的角色，催生出诸如大数据征信、智能投顾、供应链金融等新的前沿领域。
乱象、跑路、整治，监管不断收紧，合规发展&势在必行
随着新兴事物的发展，就会出现投机现象，随着网贷不断地向前发展，很多假的网贷平台开始出现，一时间，整个行业鱼龙混杂。许多并不是真正的网贷平台，甚至从事的都不是金融业务，开始利用网贷的名义来圈钱，把圈到的钱挪作他用，之后资金周转不灵，就开始跑路，产生了很恶劣的社会影响，2016年春节，e租宝和中晋系相继坍塌，越来越多的消费者将网贷与“跑路”联系起来，整个行业的发展变得艰难。
在这些恶劣的“跑路”案件发生之后，引起了监管部门高度的重视，为了避免恶劣的社会影响，监管部门就开始下重手，从2016年开始，整个互联网金融公司的经营环境明显的恶化了，审计明显加强，像以前没有平台的话，若申请一个新的平台，牌照就变得非常困难。
在监管的引领下，网贷行业整改不断深化，问题平台以良性方式退出占据了主流地位。
据中金社《P2P网贷行业2017年6月月报》，月报数据显示：截至2017年6月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2114家，相比5月底减少了34家。
6月共有5家问题平台，45家停业转型平台。近几月“跑路”平台数量维持低位，提现困难也大幅下降，从上月的占比20%下降到2%。
6月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为430.8万人、373.53万人，其中活跃投资人数环比上升了3.82%、活跃借款人数环比上升了15.96%。这组数据可以看出，自2017年3月以来，借款人数一直保持着10%以上的月增水平。
拥有独特商业模式和互联网属性，网贷行业、未来可期
过去10年，网贷行业经历了创新带来的资本追捧，也经历了行业失控和随之而来的质疑。时下，监管制度的落地和新技术的持续发展，为处在十字路口的网贷行业提供了新的发展契机和动力。
“未来，互联网金融平台在强监管的环境下，还需要不断地调整和转型，打造真正具有独特商业模式和互联网属性的互联网金融公司，使互联网金融与科技的紧密结合，可以使金融服务触达更多的人群，以发挥最大效能，促进金融的‘普’与‘惠’，最终对每一个用户提供有针对性的个性化的金融服务。这样才能在行业监管下发展的更加长远。”张明说道。
目前，我国的金融服务行业还存在短板，虽然有一些风险事件的发生，但我国鼓励发展互联网金融的决心并没有变，随着互联网金融发展列入“十三五”规划，监管政策逐步落地，互联网金融平台将有更规范化的操作，只要守住底线，合法合规经营，将迎来巨大的发展空间。&
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　　7家网贷平台出手“去刚兑” “买者自负”时代如何赚钱
　　优质的头部平台已开始率先向合规靠拢，开启“去刚兑”行动。业内人士称，在没有用户保障机制的情况下，投资者的选择会更加谨慎，倾向更加优质的平台
　　《投资者报》记者 王宇
　　近期，网贷平台“去刚兑化”行动引起了业内及投资者的注意。《投资者报》记者根据公开报道并向所涉企业具体调查求证发现，目前网贷行业已经有7家平台已经开展了“去刚兑化”尝试。
　　不过，这一行动只是在悄悄进行着。不愿声张的背后，是否因为网贷平台担心投资者会因此离去？此举是否意味着风险前置，对平台的风控要求更高？
　　针对以上问题，接受《投资者报》记者采访的业内人士认为，“去刚兑”是大环境之下的必然趋势。金融专家董希淼呼吁，市场应该“卖者尽责，买者自负”，大家应理性看待刚性兑付被打破之后可能出现的情况。
　　“去刚兑”行动引起关注
　　近日，人人贷发布公告称，自日起，该平台取消原有的用户利益保障机制，借款人与出借人在此后通过人人贷平台的居间撮合服务达成的借贷交易，不再适用用户利益保障机制；11月30日前成交的存量借款不受影响。
　　《投资者报》记者就此第一时间联系到了人人贷一位内部人士，该人士表示：“我们已经落后了，基本头部平台（网贷行业排名靠前的平台）都在取消用户利益保障机制，这是监管的大趋势。”
　　一家广东地区网贷平台的高管告诉《投资者报》记者，像人人贷这种对外明确用户利益保障机制取消的时间界限的做法是可取的。毕竟，从长期来看，“去刚兑化”是大势所趋，具体政策一定要对投资者明示。
　　随后，记者通过调查了解到，在人人贷之前，已有6家网贷平台做过“去刚兑化”的尝试，只不过未曾引起广泛注意。
　　公开资料显示，去年8月和9月，在美上市的宜人贷和拍拍贷这两家网贷平台曾将“风险备用金”更名为“质保服务专款”；今年2月，PPmoney取消质量保证金垫付规则；到了今年3月，爱钱进不再发布风险准备金的相关任何报告；与爱钱进同时被披露的玖富，也不再设置风险备付金，而是引入国有保险公司、担保公司提供履约保证保险和保障计划；4月，有利网将风险准备金更名为风险缓释金。
　　此后，“去刚兑”行动停滞半年，直到近期人人贷再次行动，业界才真正对这一举动重视起来。正如人人贷内部人士所说：“头部平台肯定更在意的是合规。”言下之意，网贷平台此举也是为了应对监管的积极举措。
　　“去刚兑”不妨碍投资热情
　　《投资者报》记者对以上7家网贷平台进行研究后发现，这些平台成交量在百亿级别以上，用户数从百万到千万不等，网贷行业成交量和用户数均排名靠前，正是前述业内人士口中的“头部平台”，且它们均在2015年以前上线，其中拍拍贷更是历经了10年的发展。这些平台在监管落地后都在积极推进合规整改。
　　“春江水暖鸭先知”。既然头部平台已经行动起来，那更多的行业平台跟进也只是时间问题。更何况，今年上半年，北京、深圳、上海等地出台的整改文件中都明确提出要取消风险准备金、禁止变相承诺保本保息。对于明年即将迎来的备案落地，这是其中重要一项。
　　新联在线CEO陈智诚向《投资者报》记者指出，今年11月出台的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》明确要求金融机构向投资者传递“卖者尽责，买者自负”的理念，打破刚性兑付。大家都以为这一新规只对传统金融机构有影响，其实对P2P网贷行业来说也是一样的。
　　但要是真正“去刚兑”了，投资者是否弃这些平台而去呢？陈智诚认为不会。在他看来，在没有用户保障机制的情况下，投资者的选择会更加谨慎，会倾向更加优质的平台。
　　《投资者报》记者通过爱钱进的运营数据发现，自今年3月爱钱进不再发布风险准备金相关的任何报告以后，4月到10月的投资用户数一直保持稳步增长，显示投资人数未受这一变化的负面影响。
　　卖者尽责，买者自负
　　既然“去刚兑”是大势所趋，那么失去了后续的“安保”，是否会造成网贷平台风险前置，对风控要求更加严格呢？
　　陈智诚向《投资者报》记者分析到，无论何时，风控水平都是金融机构的安身立命之本。所以不管要不要“去刚兑”，平台的风控责任和风控压力都必然是很高的。在“刚兑”时代，风控影响的是平台的利润空间；在“去刚兑”时代，风控影响的是平台的用户信任度。
　　他说，“去刚兑”是大势所趋，随着“让适合的投资者购买恰当的产品”这一原则在金融领域的全面推行，投资人更应该认真判断自己的风险偏好和风险承受能力，未来的金融市场会更多层次地满足不同风险偏好和收益偏好的用户，大家需要做好知识储备。
　　中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受《投资者报》记者采访时表示，如果金融机构（包括网贷平台）在信息披露和底层资产的投向方面有问题，当然要狠狠处罚它。但如果都做到了尽职，那么亏损应该投资者自己承担，“卖者尽责，买者自负。”采访到最后，他还呼吁大家一起理性看待刚性兑付被打破之后可能出现的各种情况。■
责任编辑：周宇航相同的P2P平台，在网贷返利平台就可以获取更高收益
前几年，P2P网贷行业整体公信力不高，基本都还没有找到有钱的“爸爸”。如何让投资人相信自己，平台想了很多办法。不过从《通知》来看，一些办法已经行不通了。
风险备付金在几年前，基本是大平台的“标配”。平台以自有资金或从撮合交易中提取一定比例的备付金，作为债权违约后的风险补偿。而《通知》明示“应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金”，已经提取的应该逐步消化、压缩。
目前来看，在“去刚兑”的大背景下，包括人人贷、PPmoney、玖富、爱钱进等平台已经早早动作，不再计提或披露风险备付金。
此外，收益也是投资人选择平台的一个重要指标。在前期一波波跑路事件的教育下，除了羊毛党和少数高风险水平的投资人，大部分投资者现在已经不会追求绝对的高收益。
对于投资人来讲，P2P网贷降息连连，也就意味着获得的投资收益越来越少，投资网贷变得越来越不划算。国内最大的网贷返利平台银桥网负责人，认为收益率下降势在必行，P2P网贷回归良性发展的一种表现就是降息。
首先，降低收益率至合理水平是平台合规、稳健、持续运营发展的必然趋势，有利于降低平台的风控和经营压力，也有利于减轻借款人还款压力，吸引更多的优质项目。
其次，国家出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对平台提出了一系列监管要求，平台需要在银行存管、信息披露等方面给予更多的倾斜，仅银行存管年费就达上百万，这也是导致降息的原因。当然，这种高成本也有一个连带效应，就是让实力弱的平台尽早安全退出，而剩下的平台各方面的实力便毋庸置疑了。
再有，从市场规律来说，降息是大势所趋。未来互联网金融行业不再比拼利率，而将进入到良性业务竞争，业务竞争主要集中在五点，第一是可持续性的盈利模式，第二是金融的创新能力，第三是风控的整体把控能力，第四是科技末梢的研发能力，第五是成本的优势能力。从这个角度来说，降息潮不见得是一件坏事，它代表着行业稳健合规经营和智能化的发展趋势。
降息已成定局，但是对于投资者来讲，依然可以通过网贷返利平台获取更高收益，以此降低降息对投资收益带来的影响。
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