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您好黄律师，刚注册好，是这样，我房产评估价230万，....
分类：财产房产-其他 |
福建 - 厦门市
您好黄律师，刚注册好，是这样，我房产评估价230万，从银行做抵押实际放款150万，但房产证做抵押登记的时候上面有“权利价值：190万”的字样，这个字样和数字意味着什么呢，不太明白，感谢回答
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保险科普篇 篇三：不花冤枉钱 | 30万？50万？寿险保额到底怎么选
从计划购开始，你就好像掉进了一个深坑。各种专业词汇铺面而来能迅速浇灭你刚刚燃起的激情。随便找个代理人，你会发现，几百万代理人真正靠谱的屈指可数，取而代之的都是一些未受过高等的大妈们，当然大白并不是说代理人这个群体没有专业人士，但就整体而言，素质普遍不高，很多代理人连基本的责任都没办法解释清楚，只能跟亲朋好友推荐有限的几款性价比差得离谱的产品却是不争的事实。关于性价比这事暂且放下不表，后续大白再跟大家慢慢分析。今天大白先跟大家谈谈保险到底该怎么买？这话题有点大，本期我们主要聊聊怎么选择寿险保额。希望能通过大白话让大家看完本篇以后能清楚地选择到底该怎么进行寿险保额的规划。关于保额和保费，一般代理人都是这么来「教育」用户的。每个代理人都有几个「金牌」公式。其中之一就是双十原则，「保险“双十”原则是计算保额和保费的一种参考方法，即年收入的10％用来购买保险，风险保额应该是年收入的10倍以上(风险保额是指以生命为标的保险产品，比如意外保险、终身寿险、定期寿险等，保险责任为身故或全残。」但是套用这个方法，在实际的购买过程当中，每个家庭因为有着各不相同的财务状况，不能够都按这么一个标准来计算。比如两个家庭都是10万年收入，一个家庭有50万的房贷，有个小孩子要抚养和教育，另一个家庭却没有孩子，也没有房贷的支出。因此第一个家庭所需要的保额要很高，必须要能够覆盖房贷的额度和孩子将来受教育的费用额度，但保费支出可能要求比较少，可能要低于10％，因为其家庭财务的构成中可支配的现金流较少，保险不能占用太多现金。第二个家庭则可以投入更高额的保费「比如年收入的20％-30％」来进行保险规划，因为其可支配的现金流较多。同时，家庭当中收入较多的那个人，所得到的保障也应该较多，因为他/她如果发生不幸，对家庭的财务影响是最严重的。可按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配寿险保费的开支。进入到今天的正题，到底该怎么规划人寿保额呢？先进行一个概念的扫盲，人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担。寿险保额的计算公式：家庭责任(房贷，孩子上到大学所需教育费，孝养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等)-家庭总资产(储蓄，有价证券，投资性房产，已有风险保额，配偶未来工作所能得到的收入)=&风险保险的总额。我们来举个例子说明一下：大白的好友Ben又出场了，Ben今年35岁，年入20万，妻子Sala今年32岁，年入15万，每年Ben赡养双方老人需要花费4万元，Ben还有孩子小Tom今年才5岁，Ben家庭的年度生活费用是15万元，Ben希望能保障孩子上到大学本科的费用；Ben和Sala经过多年打拼，置了自住房产价值400万但是有280万的贷款需要偿还，有现金储蓄20万，手头还有一些股票和基金大概30万，有一辆代步车。看吧，Ben就是一个非常典型的城市中产了。Ben希望购买一份寿险，万一自己发生意外，不至于失去来之不易的多年奋斗所得。我们计算一下Ben到底需要多少人寿保额。一、先计算家庭责任部分&1、&房贷280万 保障万一失去Ben的收入，贷款还不上2、&孩子上到大学的教育费 孩子今年5岁，基本的教育费用到大学本科毕业大概15万3、&父母赡养费 我们算10年，大概40万4、&家人未来固定生活费&照样算10年，大概150万二、再计算家庭资产部分1、&储蓄 20万2、&股票基金 30万3、&妻子未来收入 按照10年，Sala还年轻收入有增长空间算200万所以Ben的理想寿险保额是：235万，这个保额能够保障，即使Ben出了什么意外，老父母有钱赡养，能满足孩子的基础教育，家人的生活至少未来10年不受影响，而且房子也不会因为还贷压力被变卖。是不是挺简单？当然，这只是你了解保险需要迈出的第一步，事实上风险发生的情况是有很多种的，有意外、有疾病，更有其他，所以才有这么多不同保障责任的保险来匹配。不同保险的组合需要考虑的会更复杂，但是基本的逻辑并没有差多少。235万保额，拿最便宜的消费型定期寿产品来满足，缴费20年，保障到70，大概要到15000元，而按照Ben的年家庭结余大概12万，Ben的家庭保险支出最好能控制在6000元到2万左右。家庭保险支持包含Ben、Sala和小Tom的所有保险支出总和，这么算下来，Ben的寿险保额就占用了太多的保费额度了。事实上，前文我们也提到了「人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担」，那么我们来思考下，不可预测的死亡到底包含哪些呢？不可预测的死亡包含意外造成的死亡、疾病造成的死亡以及其他原因「诸如近期比较热的过劳造成的猝死」。我们也谈到了保险有很多的种类，主要的保障类型的险种有、重疾险、医疗险和等。事实上，Ben可以通过补充一些消费型年缴的意外险，同时投保一些重疾险，既降低了高保额带来的保费压力，又能满足高保额的要求。毕竟，像过劳死之类的，虽然新闻上常见，但具体到了身边，发生的概率还是很低的。通过科学组合不同类型的保险来覆盖保障的需求是独立的一个话题，受篇幅所限，这里就不延展了。同时，每个家庭的财务状况每年都在发生改变，「加薪了」、「添娃了」，都需要对自己的家庭风险做出重新评估。最重要的是，大白想让大家建立概念性的认知，至少知道寿险保险的保额是怎么计算出来的。希望每个人能知其然且知其所以然，精明地使用自己的每一分保费。大白还在设计智能化的工具，到时候大家使用工具就可以方便地规划自己的保险，我们正在加班加点赶工，很快就能和大家见面，欢迎关注大白保持续关注我们。一个优秀的保险服务人员一定是根据你的家庭需要量身定制保障计划的，如果一个代理人上来就跟你推销产品，连你的基本情况都不了解，那请你赶紧拉黑吧。还有直接上来用诸如双十原则来套的，也是经过保险公司快速培训体系出来的非专业人士，你也不用乞求能得到很专业的服务了。本期到此为止，下期我们会谈谈怎么进行重疾保额的规划，敬请期待。
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两周内免登录广西推进“双高”糖料蔗基地建设
　　2016年全区糖业发展暨全区“双高”糖料蔗基地建设年中现场会18日在崇左召开。自治区副主席张秀隆要求，各地市要积极培育和推广新型建设模式，切实解决存在的突出问题，全力推进“双高”糖料蔗基地建设；要加大甘蔗良种繁育推广力度，加快推进甘蔗生产全程机械化，延伸蔗糖产业链，促进蔗糖产业的稳定可持续发展。
　　会议期间，与会人员参观了崇左“双高”基地项目现场——广西益兴现代农业科技发展有限公司三级甘蔗良种繁育基地以及中粮屯河崇左糖厂等。&
　　据了解，这两年来，自治区本级财政统筹整合各类专项资金56.27亿元，推进230万亩“双高”糖料蔗基地建设，取得积极进展。
　　2016年全区下达的100万亩建设任务，目前已实施土地整治面积17.83万亩，约占建设任务的17.8%。2014年、2015年全区下达130万亩()建设任务，截至今年5月底已实施土地整治面积111.5万亩，占建设任务的 85.8%。
　　2016年我区新种植甘蔗在耕作环节全部实现机械化，种植环节基本实现机械化。榨季，参与收获机械数量381台，机收面积12.34万亩，创历史新高。
　　目前，全区“双高”基地已完成甘蔗种植面积130万亩，其中属于良种种植面积107.45万亩，种植良种率82.3%。水利()现代化建设工作也正在有序推进。&&&
来源：广西电视台
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香港苏富比「瑰丽珠宝及翡翠首饰」2015秋拍(图)
来源：Neeu优网发布时间：关注度：
香港苏富比「瑰丽珠宝及翡翠首饰」2015年秋拍将于10月7日于香港会议展览中心举行，拍卖会特别搜罗了两件来源显赫的欧洲皇室贵族首饰，除早前宣布的考德雷珍珠项链（The&Cowdray&Pearls；详另见新闻稿）外，更将呈献夏悫子爵夫人钻石项链，由1887年法国皇室珠宝拍卖所出售的28颗钻石组成，整个流转过程皆有单据及文献详细纪录，堪称百年历史更替的见证。
　　展览：10月2至6日｜拍卖：10月7日
　　香港苏富比「瑰丽及首饰」2015年秋拍将于10月7日于香港会议展览中心举行，拍卖会特别搜罗了两件来源显赫的欧洲皇室贵族首饰，除早前宣布的考德雷珍珠项链（The Cowdray Pearls；详另见新闻稿）外，更将呈献夏悫子爵夫人钻石项链，由1887年法国皇室珠宝拍卖所出售的28颗钻石组成，整个流转过程皆有单据及文献详细纪录，堪称百年历史更替的见证。此外尚有一系列顶级天然彩色宝石、钻石、翡翠及世界著名品牌珠宝等，包括多款卡地亚经典设计，涵盖1920年代装饰艺术时期至近代作品，如优雅迷人的经典「豹」造型10.62卡拉天然缅甸红宝石戒指（上图）等；另有27.68卡拉喀什米尔蓝宝石，份量十足，无比稀珍。本次拍卖合共推出约270件拍品，总估价逾6亿港元／7,700万美元*。
　　苏富比亚洲区副主席及珠宝部亚洲区主席郭进耀表示：「今年秋拍我们很荣幸能带来亚洲拍场罕见的欧洲皇室贵族首饰：来自英国著名鉴藏家考德雷子爵夫人的天然灰珍珠项链乃迄今存世最珍稀不凡的天然灰珍珠项链之一，可谓世间仅见；夏悫子爵夫人钻石项链由来自法国皇室的钻石组成，且百多年来的流传过程均有详细纪录，亦是难得珍品。此外，我们精心搜罗的著名品牌经典设计，以及近年极受追捧的缅甸红宝石和喀什米尔蓝宝石等，亦将令世界各地珠宝鉴藏家引颈以待。」
　　重点拍品包括：
　　显赫欧洲皇室贵族首饰
　　夏悫子爵夫人钻石项链，年份约1900，钻石共重65.00卡拉（估价：1,000万至1,500万港元／130万至190万美元；拍品编号1737）由1887年法国皇室珠宝拍卖所出售的28颗钻石组成，这组钻石辗转从法国皇室流传至美国上流社会，如今于香港现身拍场，整个流转过程皆有单据及文献详细纪录，堪称百年历史更替的见证。
　　法国大革命后，法兰西第三共和国后成立，财政部决定于1887年公开拍卖法国国王及皇后的财产。不少来自欧洲、俄罗斯、北非，以及美国等地的珠宝商，以至皇室成员和美国贵族都成功投得拍品，传闻中美国珠宝商蒂芙尼vTiffanyw购入了三分之一的拍品，包括28颗来自一件发饰上面的其中两条流苏的古典切割钻石。蒂芙尼在一个星期后将其转售予英国银行界巨子朱尼厄斯?摩根vJunius S. Morganw，1888年摩根将它传赠予年幼的外孙女玛丽?伯恩斯vMary Ethel Burnsw，由其父亲瓦尔特?伯恩斯vWalter H. Burnsw代为保管。玛丽于1899年下嫁第一代夏悫子爵路易斯?夏悫vLewis Harcourtw，成为夏悫子爵夫人，其后约于1900年将这组钻石改镶为是次拍卖呈献的钻石项链。
　　1887年这场皇室珠宝拍卖中的钻石极少在现代拍卖上出现，在过往25年来只有数件曾现身拍场。拍卖史上其他法国皇室珠宝，尚有苏富比于1992年售予法国罗浮宫的著名Thurn and Taxis钻石后冠，以及经私人洽购售予罗浮宫的法国最后一位皇后──欧仁妮的华丽别针。
　　本次拍卖另一件贵族首饰为早前宣布的考德雷珍珠项链（The Cowdray Pearls）─ 迄今存世最珍稀不凡的天然灰珍珠项链之一（估价：3,500万至5,500万港元／450万至700万美元；拍品编号1870）。此项链曾属英国著名鉴藏家考德雷子爵夫人（Viscountess Cowdray, Lady Pearson ；）旧藏，由卡地亚以42颗珍罕不凡的天然灰色海水珍珠串成，其光泽、形状、大小皆相配得宜，极为难得，将配搭一对由伦敦卡地亚镶嵌的天然灰珍珠耳环上拍。
　　经典品牌设计
　　著名珠宝品牌设计魅力无穷，本次拍卖将带来多款卡地亚经典设计及梵克雅宝的天马行空之作，涵盖1920年代装饰艺术时期到近代作品。
　　卡地亚的豹子自1914年首度面世，珍妮．杜桑vJeanne Toussaintw于年担任卡地亚高级定制珠宝的掌舵人，更将之升华为品牌极致经典造型，时至今日仍极受皇室及名流人士以至其他珠宝爱好者追捧，包括温莎公爵夫人，其「豹」造型手链在2010年伦敦苏富比以高价4,521,250英镑成交，刷新了当时卡地亚珠宝的拍卖记录。除造型经典以外，戒指上镶嵌的缅甸红宝石近年在拍卖市场亦是炙手可热，天价连连。这枚由卡地亚镶嵌的10.62卡拉天然缅甸红宝石配缟玛瑙及钻石「豹」造型戒指（估价：1,800万至2,500万港元／230万至320万美元；拍品编号1742）将来极具份量的缅甸{谷山脉天然红宝石和品牌最具代表性的「豹」造型完美结合，可谓举世无双。
　　除美洲豹以外，20世纪初期带有埃及、印度、中国以至日本等异国元素及东方宝石的装饰艺术（Art Deco）设计亦是卡地亚最受追捧的经典之一，2014年4月于香港苏富比以2亿1,400万港元刷新当时卡地亚珠宝及任何翡翠首饰拍卖纪录的芭芭拉?赫顿旧藏翡翠项链即为当中佼佼者。这枚卡地亚装饰艺术天然翡翠配法琅彩、宝石及钻石别针，年份约1927（估价：700万至800万港元／90万至100万美元；拍品编号1851）充分展现卡地亚黄金年代的大胆风格，以绿色翡翠雕件配衬蓝宝石、母缘和翡翠珠，以红色珐琅彩勾画其线条，更重现了品牌另一经典「水果锦囊」系列的红蓝绿颜色组合。翡翠雕件雕工精致，相信为清朝之物；别针两端采用波斯棕榈叶式图形，配以简单利落的透明硬石弧形外框，整个布局拿捏准确到位，体现卡地亚一贯的胆识及雅韵，更见证了近百年前东西方文化的美丽邂逅。其他卡地亚首饰尚有10.05卡拉方形天然哥伦比亚母绿配9.45卡拉方形钻石耳环一对（估价：850万至1,050万港元／110万至130万美元；拍品编号1866），以优雅的经典设计配搭净度出众、颜色浓艳的天然哥伦比亚母绿，令人爱不释手。
　　今秋苏富比亦搜罗了梵克雅宝「非凡之旅」系列中两件独一无二的作品，分别为蓝宝石配钻石项链及耳环套装，（估价：200万至280万港元 ／25万至35万美元；拍品编号1648；上图），以及养殖珍珠配蓝宝石、钻石及缟玛瑙项链（估价：240万至400万港元 ／30至50万美元；拍品编号1846；下图）。此系列的设计灵感源自著名发名家及科幻小说作家儒勒?凡尔纳的四大巨着：《乘热气球航行五周》、《海底二万里》、《从地球到月球》及《地心历险记》。这些名作均赞颂大自然的宏伟壮美和人类永无止境的开拓精神。同样，梵克雅宝「非凡之旅」系列的顶级珠宝作品亦以天马行空的设计歌颂不拘一格的想象力和探险精神，更象征着品牌的先驱走遍海角天涯寻找极致宝石的孜孜追求。
　　璀璨美钻
　　闪烁夺目的钻石，无伦是彩钻或白钻，可谓每个珠宝收藏不可或缺的一部份。本季苏富比将带来多颗色彩、切割、大小各异的美钻首饰。
　　妩媚动人的粉红钻乃彩钻中最稀有种类之一，重逾5卡拉的例子并不常见，这枚5.24卡拉方形浓彩粉红钻镶钻戒指（估价：2,550万至3,000万港元／330万至380万美元；拍品编号1869），颜色达到罕有的浓彩级别（Fancy Intense），甚为难得。
　　2014年11月一颗极为罕有的100.09卡拉鲜彩黄钻「Graff Vivid Yellow」于日内瓦苏富比以14,501,000瑞士法郎／16,347,799美元成交，刷新黄钻的世界拍卖记录。这次秋拍亦将带来一颗品质超卓的41.65卡拉内部无瑕鲜彩黄钻镶钻戒指（估价：1,500万至1,800万港元／190万至230万美元；拍品编号1731），份量十足，颜色达到最顶级的鲜彩级别（Fancy Vivid），净度出众，金光璨烂，不可多得。
　　本次拍卖带来多颗颜色、净度等各方面皆达到最高级别，即D色、内部无瑕的的完美白钻，更具备极佳切断、打磨及对称度（Triple X），以及最纯净透白的Type IIa品质，包括一枚9.65卡拉圆形足色全美钻石戒指（估价：900万至1,100万港元／120万至140万美元；拍品编号1867；下图中）；尚有更难得的对装钻石，包括8.05及8.03卡拉圆形足色全美钻石耳环（估价：1,500万至1,800万港元／190万至230万美元；拍品编号1741；下图左）以及来自著名品牌的海瑞温斯顿（Harry Winston）9.42及8.93卡拉梨形足色全美钻石耳坠（估价：1,200万至1,400万港元／150万至180万美元；拍品编号1868；下图右），令人目不暇给。
　　天然彩色宝石
　　过往几年来，喀什米尔蓝宝石多次于苏富比刷新世界拍卖记录。2014年10月，香港苏富比在同一场拍卖中，两次打破喀什米尔蓝宝的每卡拉拍卖记录；2015年5月，一枚喀什米尔蓝宝石别针再于日内瓦苏富比以616万美元刷新喀什米尔蓝宝石珠宝世界拍卖纪录，足证市场对此珍贵宝石之热切需求。
　　喀什米尔矿地在1880年被发现，短短七年间已被开采殆尽。目前市场上大部分较大颗的喀什米尔蓝宝石都属于当时昙花一现的「旧矿」出产，仅占全世界蓝宝石产量中微乎其微的一部分。与其他产地的蓝宝石相比，喀什米尔蓝宝石色泽柔若蝉丝，深邃浓郁，在任何灯光下都显得光彩照人，并不会出现黯淡的紫蓝或灰蓝色。本次呈献的这一颗未经任何加热或加工处理的27.68卡拉方形天然喀什米尔蓝宝石镶钻戒指（估价: 4,800万至5,500万港元／620万至700万美元；拍品编号1860），呈现迷人的丝绒蓝色，品质非凡，份量慑人，无疑是此产地中的旷世极品。在近年国际拍卖场上，如此难得的喀什米尔蓝宝石~对是让藏家引颈以待的重要拍品。
　　除喀什米尔蓝宝石以外，缅甸红宝石近年在拍卖市场亦是炙手可热。25.59卡拉的「朝霞红宝石」于2015年5月在日内瓦苏富比以3,030万美元成交（每卡拉1,185,451美元），以逾3倍天价刷新「格拉夫红宝石」于2014年11月在日内瓦苏富比创下的世界拍卖纪录，并同时创下红宝石卡拉单位价拍卖纪录。本次拍卖的27.91卡拉古垫形天然缅甸红宝石配钻石及天然珍珠手链（估价: 3,200万至4,500万港元／400万至550万美元；拍品编号1862），以古董式样镶嵌的天然缅甸的{谷山脉红宝石份量十足，未经过任何加热处理，无论在色调、饱和度、荧光和内含物各方面都配合得宜；十二颗配钻亦经精挑细选，以老矿式的切割衬托出红宝石的古典魅力，极可能曾经是某个华丽珠宝套装的一部分。这条华丽的手链上的红宝可石更能转换成戒指或别针。
　　天然翡翠
　　本季翡翠首饰亮点首推一对天然翡翠「豌豆」配钻石耳坠（估价: 800万至1,100万港元／100万至140万美元；拍品编号1845；上图左一），其晶莹饱满，碧绿浓艳，更有「多子多福」的寓意；另有天然翡翠「猴子寿桃」配钻石吊坠（估价: 185万至220万港元／24万至28万美元；拍品编号1700；上图左二），翠绿通透，造型生动，有祝寿的意思。此外蛋面造型的翡翠首饰可谓永恒经典，浑圆饱满的形状将翡翠最迷人的丰盈水头、幼细种质和翠绿浓艳表露无遗，本次拍卖将带来一枚天然翡翠镶钻戒指（估价: 380万至480万港元／48万至60万美元；拍品编号1822；上图右二）和天然翡翠耳环一对（估价: 800万至1,200万港元／100万至150万美元；拍品编号1728；上图右一），两颗蛋面份量十足，浓绿娇艳，种质兼备。
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我是89年生的，09年入市，当时是在温州申银万国证券公司开的户，那时候的手续费比现在贵得多，要万30。那时炒股还没法在手机上操作，要么是电脑要么是柜台机，操作很麻烦。但炒股麻烦一些不见得是坏事，不会被情绪影响自己的操盘感觉，估计现在的散户大部分的亏损都是自己吓自己，盘中的下跌波动都把自己吓出去了。不用看盘的好处是自己啥也不知道，就是过几个月一看账户，总能给你惊喜，有时候去柜台机操作要捂着眼睛一点点来。09年一开户买的第一个股票是中联重科，这个股票记得清清楚楚，这么多年记得最好的一个股票就是他。一开户当时就在柜台上买进了中联重科，大概是09年7月份。我买它的原因是我去过湖南中联重科的厂，比较熟悉一些，加上当时刚收购了当地的一家叫浦沅机械的公司，觉得这个公司不错就买了。当时买入的股价是4块钱左右，这个股票后来涨到了接近8块，5万转眼变成了10来万，这时候自信心开始膨胀，觉得自己很厉害。然后很快， 10万亏成了5万，那时我给自己找的借口是，没有电脑没法看行情，错失了很多机会，没有及时卖出。大概10年7月样子，我买了三一重工，当时价格记不住了，但是资金是从5万多翻到了最高接近15万，而且这次的利润全部保住了。那时候我觉得股市就是自己家的取钱机，看不上任何一个打工的，自我感觉非常牛逼，自信心膨胀到极点。到了11年把这个钱拿出来首付了两套房子，然后又拿10万块钱继续在市场里操作，到12年行情都是不大好，基本是不赚不亏的状态。从13年开始，赶上13年上海自贸区的行情，让资金有了质的飞跃。上海自贸区行情记得也是夏天的时候启动的，这个新闻一出来，我就把10w块钱全部买进了上海钢联，6块多买进去到14块全部卖掉，然后又全仓继续买进来，股价又从14最高涨到了34块左右，我的账户资金一下子达到了50多万。于是我把工作辞了，全职在家炒股。自贸区行情之后很快又迎来了15年大牛市，赚钱真是赚得很high。15年股灾前，暴风科技开板后我高位追进去，股灾时正好停盘，意外躲过了股灾，开板后砸了几个跌停，我的资金从高峰时的230万降到了150万左右。从15年底到16年年底，我一直在股市捣腾，但资金没有太大变化，始终保持在150万左右。从今年3月份开始，不少股票连续暴涨，我想要是能抓到几只大牛次新股票，就能快速实现翻倍，说不定能把资金做到300万，结果结果事以愿违，这次不是打脸，简直是剁手跺脚。我把150万大半仓买进了新日集团，看好共享电动车第一股，结果这次亏掉了20多万。然后连续发生多次这种情况，我在操作上愈来愈急躁，几次满仓带杠杆进一只股票，账户缩水得很快。到了7月，账户缩水到70万左右，到今天账户只剩下8万3700块。第一波次亏损时，出现的几次交易就是不好的开头，结果后面连续加杠杆补仓，越补仓越亏得惨。从70万资金到接近亏光只用了2个月！哎。。。
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