车子挂了点漆是报保险好不是不报?_百度知道
车子挂了点漆是报保险好不是不报?
车子在倒车是不小心撞了墙,后面挂了点漆,因为不懂就打电话给保险咨询,结果她就叫报案.然后就报了,定了260的损失.事后有人说象这种小问题不要报保险.我想请个懂行的回答一下是报好还是不报好?
我有更好的答案
理赔的次数和您第二年的保费是有关系的车险到底报不报赔？车主可以先算算这一年的理赔次数和第二年的续保费用之间的关系。新车或上年发生3次以下赔款：保费既不上浮，也不下浮上年发生3次赔款：保费上浮10%上年发生4次赔款：保费上浮20%上年发生5次及以上赔款：保费上浮30%连续三年没有发生赔款：保费7折连续两年没有发生赔款：保费8折上年没有发生赔款：保费9折
买保险就上大家保！
如果只是三百元以内的消费，个人建议还是不要报案，因为一是留有理赔记录，二是次年的保险费会加费。保险有效期间内（也就是一年）报案次数达到一定的标准，就会被保险公司拒保。
就现在山东、青岛、黑龙江等地的费改来看，还是不报保险合算。
我个人认为：如果问题不大，建议不要处理，就现在保险公司的处理办法来看，一年出险次数大于等于3次，保费就会上浮，而不会打折。所以，向你现在遇到的这种问题，可以积攒一下，通过划痕险变通处理。没必要因为一个小问题使自己在下一年的保险投保中花大价钱，得不偿失
您自己看看是不是需要修理，如果可以自己承担就建议不要报，明年再做保险还能有一定的优惠。
如果修车费用大于商业保费的10%，报保险修车还是划算的。如果非常轻微，可以去修车行做下简单处理，一般不收费。
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。车险第一年买的是平安第二年买别的保险行吗，_百度知道
车险第一年买的是平安第二年买别的保险行吗，
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换了保险费用回比头年高吗？
应该比去年底
采纳率：28%
当然可以，不过原本第二年续保平安所应享受的优惠就没了，另外如果选择人保的话，出险需要自己垫付
随便你的，就是有些优惠没有咯
行，就像存钱一样，那家银行都一样。
没有特殊原因还是买平安。平安也算是大公司服务也挺好的
换了保险费用回比头年高吗？
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。换保险公司买保险，再报上一家保险补漆可以么？_百度知道
换保险公司买保险，再报上一家保险补漆可以么？
我第一年买的人保，有报过两次单车补漆；第二年也是在人保续保，没有出险。马上月底要到期了，我看平安电销便宜，可不可以买平安电销，然后用去年人保的报补漆呢？或者我直接先在人保续保，然后再补漆呢？
另外是我11年4月买悦动车的裸车价是9.8万，但是现在多家保险公司的报价，有些是按10.73万计算的，有的是按9.98万计算的，我问过人保，人保是说他们的系统里，我这款车型是10.73万的，5月的悦动才是9.98万的，这个我该按多少买呢？
我有更好的答案
关于价格你可以具体咨询保险公司，每家保险公司的给汽车的定价是不同的。如果你在人保买的车险还没有到期的话是可以报补漆的，你在没到期的情况下购买其他保险公司的车险是不影响的。其他保险公司是在你上次车险结束后才生效的。你可以去找人保理赔。但是理赔过后你在其他的公司买的保险可能还要补一个差价或者是增加到你明年的保费里，保险公司的理赔信息都是互通的，理赔次数要多保费加的也越多。如果补漆只有一两百的话我建议还是不要报理赔了核算下来不太划算。先续保再补漆是一个道理今年的保费可能不计算理赔明年的话还是要计算在内的。具体赔给你的补漆费和你增加的保费额度可以问一下保险公司，然后再看看怎么样划算。
来自：求助得到的回答
采纳率：33%
保险是否报销，是看你的案子时间是否在保单时间内，换保险公司是你的自由。
应该是你先在人保续保的话应该会比往年的保费要便宜，因为你一年没有出险的话会降低保费的，然后报补漆！ 还有电话车险报价一般都稍微有点水分的，具体承保的时候会有浮动。
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。《河南保险》
2014《河南保险》第八期
发布时间： 14:20:46
信息来源：河南省保险学会
　　【特别关注】
　　国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见. . . . . . . . . .& . . .. 3
　　【高端访谈】
　　推动保险业与地方经济社会协同发展. . .. .. . . . . .. . . . . . .& . . .. .9
　　【监管时讯】
　　河南保监局局长李翰辉一行莅临漯河调研. . .. .. . . . .14
　　河南保监局副局长刘殿尧一行4人莅临商丘调研农险工作. . . . .. . ..19
　　河南保监局认真学习《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》.. . ....20
　　河南保监局认真学习项主席重要批示精神扎实做好保险中介市场清理整顿工作. . 20
　　河南保险业扎实做好保险中介市场清理整顿第一阶段工作. .. . . . . .. . . . . .21
　　【学会工作】
　　河南省保险学会认真学习&新国十条&. .. . . . . .. . . . . . .. . . .23
　　河南省保险学会召开《河南保险》刊物改版研讨会. .. . . . . . .. .23
　　【保险论坛】
　　互联网保险的运行和监管问题研究(上). . . . . . . . . . .. .. . .24
　　【行业信息】
　　洛阳市保险行业协会召开二届五次理事会暨高管培训班. . . . . .. . . .42
　　漯河市保险行业协会参加政府上半年金融运行形势分析会.. . .. . . .. . . .. 43
　　许昌市保险行业协会开展财险公司诚信建设量化测评工作. . . . . . . .45
　　简化理赔手续 商丘保险纠纷调解中心让理赔更简单. . . . .. . . . ..45
　　鹤壁市保险行业协会召开司法鉴定业和保险业座谈会. . . . . . . . ..46
　　打击非法集资，保险义不容辞. . . . . ... . . . . .. .. . . . .47
　　开封市保险行业协会召开二届二次理事会议.. . . . .& . . . .. . .. .47
　　【会员动态】
　　濮阳市财险公司签署《濮阳市财产险公司机动车简易交通事故&互碰自赔&处理办法(试行)》.. 48
　　安盛天平财产保险董事长胡务先生拜访河南保监局. . . . . . .. .. . . ..48
　　中国平安与西藏自治区政府签署战略合作协议. . . . . .. . . .. .49
　　泰康人寿首将客服节搬上手机 赠险百万失效5年保单可复效. . . . . . . . .& . ..50
　　华安保险河南分公司参加河南电视台《莲花英雄汇》闯关活动. . . .. . .50
　　【服务苑地】
　　与韩红共赴&百人援青& 中国平安为青海提供医疗援助. . . . .. .. .. ..51
　　太平人寿紧急排查昆山工厂爆炸出险客户开通绿色理赔服务通道.. . .51
　　新华保险鹤壁中支8.6重大交通事故应急响应. . . . . . . . . .. . ..52
　　久旱逢暴雨 商丘保险业多措并举应对极端灾害天气. .... . . . .. ..52
　　【保险知识苑地】
　　怎样选购教育金保险：教育计划在先保险计划在后. .. . . . . . .. .. ..53
　　【业务统计】
　　2014年7月份河南省各保险公司保费收入情况表 . . . . 56
　　2014年7月份河南省辖区各地区原保险保费收入情况表 . . . .& . .. 58
　　【特别关注】
　　国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见
　　国发〔2014〕29号
　　各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：
　　保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。改革开放以来，我国保险业快速发展，服务领域不断拓宽，为促进经济社会发展和保障人民群众生产生活作出了重要贡献。但总体上看，我国保险业仍处于发展的初级阶段，不能适应全面深化改革和经济社会发展的需要，与现代保险服务业的要求还有较大差距。加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。为深入贯彻党的十八大和十八届二中、三中全会精神，认真落实党中央和国务院决策部署，加快发展现代保险服务业，现提出以下意见。
　　一、总体要求　　(一)指导思想。以邓小平理论、&三个代表&重要思想、科学发展观为指导，立足于服务国家治理体系和治理能力现代化，把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑，以满足社会日益增长的多元化保险服务需求为出发点，以完善保险经济补偿机制、强化风险管理核心功能和提高保险资金配置效率为方向，改革创新、扩大开放、健全市场、优化环境、完善政策，建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业，使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。
　　(二)基本原则。一是坚持市场主导、政策引导。对商业化运作的保险业务，营造公平竞争的市场环境，使市场在资源配置中起决定性作用;对具有社会公益性、关系国计民生的保险业务，创造低成本的政策环境，给予必要的扶持;对服务经济提质增效升级具有积极作用但目前基础薄弱的保险业务，更好发挥政府的引导作用。二是坚持改革创新、扩大开放。全面深化保险业体制机制改革，提升对内对外开放水平，引进先进经营管理理念和技术，释放和激发行业持续发展和创新活力。增强保险产品、服务、管理和技术创新能力，促进市场主体差异化竞争、个性化服务。三是坚持完善监管、防范风险。完善保险法制体系，加快推进保险监管现代化，维护保险消费者合法权益，规范市场秩序。处理好加快发展和防范风险的关系，守住不发生系统性区域性金融风险的底线。
　　(三)发展目标。到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。保险深度(保费收入/国内生产总值)达到5%，保险密度(保费收入/总人口)达到3500元/人。保险的社会&稳定器&和经济&助推器&作用得到有效发挥。
　　二、构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系　　(四)把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。支持有条件的企业建立商业养老健康保障计划。支持保险机构大力拓展企业年金等业务。充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用。
　　(五)创新养老保险产品服务。为不同群体提供个性化、差异化的养老保障。推动个人储蓄性养老保险发展。开展住房反向抵押养老保险试点。发展独生子女家庭保障计划。探索对失独老人保障的新模式。发展养老机构综合责任保险。支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展。
　　(六)发展多样化健康保险服务。鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接。发展商业性长期护理保险。提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务。支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。
　　三、发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系　　(七)运用保险机制创新公共服务提供方式。政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域充分运用市场化机制，积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，提升社会管理效率。按照全面开展城乡居民大病保险的要求，做好受托承办工作，不断完善运作机制，提高保障水平。鼓励发展治安保险、社区综合保险等新兴业务。支持保险机构运用股权投资、战略合作等方式参与保安服务产业链整合。
　　(八)发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用。强化政府引导、市场运作、立法保障的责任保险发展模式，把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险发展重点，探索开展强制责任保险试点。加快发展旅行社、产品质量以及各类职业责任保险、产品责任保险和公众责任保险，充分发挥责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用，用经济杠杆和多样化的责任保险产品化解民事责任纠纷。
　　四、完善保险经济补偿机制，提高灾害救助参与度　　(九)将保险纳入灾害事故防范救助体系。提升企业和居民利用商业保险等市场化手段应对灾害事故风险的意识和水平。积极发展企业财产保险、工程保险、机动车辆保险、家庭财产保险、意外伤害保险等，增强全社会抵御风险的能力。充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用，强化事前风险防范，减少灾害事故发生，促进安全生产和突发事件应急管理。
　　(十)建立巨灾保险制度。围绕更好保障和改善民生，以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度。研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。鼓励各地根据风险特点，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式。制定巨灾保险法规。建立核保险巨灾责任准备金制度。建立巨灾风险管理数据库。
　　五、大力发展&三农&保险，创新支农惠农方式　　(十一)积极发展农业保险。按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保产量，有条件的保价格、保收入的原则，鼓励农民和各类新型农业经营主体自愿参保，扩大农业保险覆盖面，提高农业保险保障程度。开展农产品目标价格保险试点，探索天气指数保险等新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理工具。落实农业保险大灾风险准备金制度。健全农业保险服务体系，鼓励开展多种形式的互助合作保险。健全保险经营机构与灾害预报部门、农业主管部门的合作机制。
　　(十二)拓展&三农&保险广度和深度。各地根据自身实际，支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的&三农&保险产品。积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务。
　　六、拓展保险服务功能，促进经济提质增效升级　　(十三)充分发挥保险资金长期投资的独特优势。在保证安全性、收益性前提下，创新保险资金运用方式，提高保险资金配置效率。鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。鼓励保险公司通过投资企业股权、债权、基金、资产支持计划等多种形式，在合理管控风险的前提下，为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等发展提供资金支持。研究制定保险资金投资创业投资基金相关政策。
　　(十四)促进保险市场与货币市场、资本市场协调发展。进一步发挥保险公司的机构投资者作用，为股票市场和债券市场长期稳定发展提供有力支持。鼓励设立不动产、基础设施、养老等专业保险资产管理机构，允许专业保险资产管理机构设立夹层基金、并购基金、不动产基金等私募基金。稳步推进保险公司设立基金管理公司试点。探索保险机构投资、发起资产证券化产品。探索发展债券信用保险。积极培育另类投资市场。
　　(十五)推动保险服务经济结构调整。建立完善科技保险体系，积极发展适应科技创新的保险产品和服务，推广国产首台首套装备的保险风险补偿机制，促进企业创新和科技成果产业化。加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。积极发展个人消费贷款保证保险，释放居民消费潜力。发挥保险对咨询、法律、会计、评估、审计等产业的辐射作用，积极发展文化产业保险、物流保险，探索演艺、会展责任险等新兴保险业务，促进第三产业发展。
　　(十六)加大保险业支持企业&走出去&的力度。着力发挥出口信用保险促进外贸稳定增长和转型升级的作用。加大出口信用保险对自主品牌、自主知识产权、战略性新兴产业的支持力度，重点支持高科技、高附加值的机电产品和大型成套设备，简化审批程序。加快发展境外投资保险，以能源矿产、基础设施、高新技术和先进制造业、农业、林业等为重点支持领域，创新保险品种，扩大承保范围。稳步放开短期出口信用保险市场，进一步增加市场经营主体。积极发展航运保险。拓展保险资金境外投资范围。
　　七、推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平　　(十七)深化保险行业改革。继续深化保险公司改革，加快建立现代保险企业制度，完善保险公司治理结构。全面深化寿险费率市场化改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。深入推进保险市场准入、退出机制改革。加快完善保险市场体系，支持设立区域性和专业性保险公司，发展信用保险专业机构。规范保险公司并购重组。支持符合条件的保险公司在境内外上市。
　　(十八)提升保险业对外开放水平。推动保险市场进一步对内对外开放，实现&引进来&和&走出去&更好结合，以开放促改革促发展。鼓励中资保险公司尝试多形式、多渠道&走出去&，为我国海外企业提供风险保障。支持中资保险公司通过国际资本市场筹集资金，多种渠道进入海外市场。努力扩大保险服务出口。引导外资保险公司将先进经验和技术植入中国市场。
　　(十九)鼓励保险产品服务创新。切实增强保险业自主创新能力，积极培育新的业务增长点。支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。大力推进条款通俗化和服务标准化，鼓励保险公司提供个性化、定制化产品服务，减少同质低效竞争。推动保险公司转变发展方式，提高服务质量，努力降低经营成本，提供质优价廉、诚信规范的保险产品和服务。
　　(二十)加快发展再保险市场。增加再保险市场主体。发展区域性再保险中心。加大再保险产品和技术创新力度。加大再保险对农业、交通、能源、化工、水利、地铁、航空航天、核电及其他国家重点项目的大型风险、特殊风险的保险保障力度。增强再保险分散自然灾害风险的能力。强化再保险对我国海外企业的支持保障功能，提升我国在全球再保险市场的定价权、话语权。
　　(二十一)充分发挥保险中介市场作用。不断提升保险中介机构的专业技术能力，发挥中介机构在风险定价、防灾防损、风险顾问、损失评估、理赔服务等方面的积极作用，更好地为保险消费者提供增值服务。优化保险中介市场结构，规范市场秩序。稳步推进保险营销体制改革。
　　八、加强和改进保险监管，防范化解风险　　(二十二)推进监管体系和监管能力现代化。坚持机构监管与功能监管相统一，宏观审慎监管与微观审慎监管相统一，加快建设以风险为导向的保险监管制度。加强保险公司治理和内控监管，改进市场行为监管，加快建设第二代偿付能力监管制度。完善保险法规体系，提高监管法制化水平。积极推进监管信息化建设。充分发挥保险行业协会等自律组织的作用。充分利用保险监管派出机构资源，加强基层保险监管工作。
　　(二十三)加强保险消费者合法权益保护。推动完善保险消费者合法权益保护法律法规和规章制度。探索建立保险消费纠纷多元化解决机制，建立健全保险纠纷诉讼、仲裁与调解对接机制。加大保险监管力度，监督保险机构全面履行对保险消费者的各项义务，严肃查处各类损害保险消费者合法权益的行为。
　　(二十四)守住不发生系统性区域性金融风险的底线。加强保险业全面风险管理，建立健全风险监测预警机制，完善风险应急预案，优化风险处置流程和制度，提高风险处置能力。强化责任追究，增强市场约束，防止风险积累。加强金融监管协调，防范风险跨行业传递。完善保险监管与地方人民政府以及公安、司法、新闻宣传等部门的合作机制。健全保险保障基金管理制度和运行机制。
　　九、加强基础建设，优化保险业发展环境　　(二十五)全面推进保险业信用体系建设。加强保险信用信息基础设施建设，扩大信用记录覆盖面，构建信用信息共享机制。引导保险机构采取差别化保险费率等手段，对守信者予以激励，对失信者进行约束。完善保险从业人员信用档案制度、保险机构信用评价体系和失信惩戒机制。
　　(二十六)加强保险业基础设施建设。加快建立保险业各类风险数据库，修订行业经验生命表、疾病发生率表等。组建全行业的资产托管中心、保险资产交易平台、再保险交易所、防灾防损中心等基础平台，加快中国保险信息技术管理有限责任公司发展，为提升保险业风险管理水平、促进行业转型升级提供支持。
　　(二十七)提升全社会保险意识。发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，鼓励广播电视、平面媒体及互联网等开办专门的保险频道或节目栏目，在全社会形成学保险、懂保险、用保险的氛围。加强中小学、职业院校学生保险意识教育。
　　十、完善现代保险服务业发展的支持政策　　(二十八)建立保险监管协调机制。加强保险监管跨部门沟通协调和配合，促进商业保险与社会保障有效衔接、保险服务与社会治理相互融合、商业机制与政府管理密切结合。建立信息共享机制，逐步实现数据共享，提升有关部门的风险甄别水平和风险管理能力。建立保险数据库公安、司法、审计查询机制。
　　(二十九)鼓励政府通过多种方式购买保险服务。鼓励各地结合实际，积极探索运用保险的风险管理功能及保险机构的网络、专业技术等优势，通过运用市场化机制，降低公共服务运行成本。对于商业保险机构运营效率更高的公共服务，政府可以委托保险机构经办，也可以直接购买保险产品和服务;对于具有较强公益性，但市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务，可以由政府给予一定支持。
　　(三十)研究完善加快现代保险服务业发展的税收政策。完善健康保险有关税收政策。适时开展个人税收递延型商业养老保险试点。落实和完善企业为职工支付的补充养老保险费和补充医疗保险费有关企业所得税政策。落实农业保险税收优惠政策。结合完善企业研发费用所得税加计扣除政策，统筹研究科技研发保险费用支出税前扣除政策问题。
　　(三十一)加强养老产业和健康服务业用地保障。各级人民政府要在土地利用总体规划中统筹考虑养老产业、健康服务业发展需要，扩大养老服务设施、健康服务业用地供给，优先保障供应。加强对养老、健康服务设施用地监管，严禁改变土地用途。鼓励符合条件的保险机构等投资兴办养老产业和健康服务业机构。
　　(三十二)完善对农业保险的财政补贴政策。加大农业保险支持力度，提高中央、省级财政对主要粮食作物的保费补贴，减少或取消产粮大县三大粮食作物保险县级财政保费补贴。建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制。
　　各地区、各部门要充分认识加快现代保险服务业发展的重要意义，把发展现代保险服务业作为促进经济转型、转变政府职能、带动扩大就业、完善社会治理、保障改善民生的重要抓手，加强沟通协调，形成工作合力。有关部门要根据本意见要求，按照职责分工抓紧制定相关配套措施，确保各项政策落实到位。省级人民政府要结合实际制定具体方案，促进本地区现代保险服务业有序健康发展。
　　国务院
　　(中国保监会网站 )
　　【高端访谈】
　　推动保险业与地方经济社会协同发展
　　&&与河南保监局局长李翰辉对话
　　7月3日下午，中国保险报业股份有限公司董事长赵健赴郑州与河南保监局局长李翰辉会面，双方围绕如何推动保险业与地方经济社会协同发展这一主题进行了对话。
　　河南具有建设保险大省的特殊人文省情
　　河南是华夏文明的摇篮，又是全国唯一人口过亿的省份，经济总量稳居全国第五。作为全国重要的人口大省、农业大省、新兴工业大省、有影响力的文化大省，特殊的人文省情，丰富的保险资源，为河南建设保险大省奠定了坚实的物质基础。截至目前，河南共有省级保险分公司62家，各类分支机构5732家，机构总数仅次于江苏和山东，居全国第三。2013年，全省保费规模达916.52亿元，居全国第六，行业资产规模突破2000亿元。河南作为全国重要区域性保险市场的地位进一步巩固。
　　围绕服务三大国家战略寻求四个方面突破
　　为更好发挥保险业在&五大体系&建设中的作用，河南保险业围绕服务河南国家粮食生产核心区、中原经济区、郑州航空港经济综合实验区建设三大战略，助力经济提质增效升级，着力强化民生保障，服务政府职能转变，为提升经济治理、社会治理和政府治理水平服务。着重从四个方面寻求突破：一是争取在服务&三农&发展上取得新成绩。二是争取在服务保障民生上实现新进展。努力形成新农合经办&河南模式&，加快大病保险推进步伐，确保2014年底覆盖一半以上省辖市，2015年底实现全省覆盖。三是争取在服务和谐社会上寻求新突破。河南人口密度是全国平均水平的4倍多，将继续加快推动食品安全、高危行业、环境污染等关系国计民生的责任保险发展。四是争取在服务实体经济上再上新台阶。2013年，保险资金对河南实现投资127亿元，额度超过以往所有年份总和。
　　在全国第一农业大省发挥保险支农惠农作用
　　河南粮食产量占全国总产量1/10，连续多年居全国第一。用好保险作为支农惠农的重要金融工具，一是打好基础。河南省政府成立了农业保险工作领导小组，积极引导保险机构向广大农村延伸服务机构，目前河南平均每个乡镇保险机构1.83家。二是抓好落实。2013年，河南农业保险保费收入15.47亿元，是&十一五&末的8.64倍，承保面积首次突破了1亿亩，小麦、玉米等河南主要作物承保率从&十一五&末不足20%逐步提高到2013年60%以上。三是搞好创新。如济源市探索能繁母猪保险新模式，投保率保持95%以上，得到了国务院领导的批示肯定。
　　正确处理创新与发展、监管与市场的关系
　　监管和创新，永远都是辩证统一、动态博弈的矛盾体。当前保险市场竞争日趋激烈，只有创新，才能使市场突破&红海&，开辟&蓝海&, 实现从同质化竞争向差异化竞争转变。
　　监管应着重把握两点。首先要解放思想。目前河南商业保险经办新农合已经成为全国经办地区最大、服务群众最多的省份，先后得到了多位国家领导人的批示肯定，但如果一开始就进行严苛监管的话，那&新乡模式&&洛阳模式&&郑州模式&根本就无从谈起。要适当提高监管宽容度，允许市场主体在创新过程中大胆试错。同时要摆正位置。就是要正确处理监管与市场的关系，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，在推动市场发展的过程中，决不代替公司&提挡加油&，而是着重维护好市场的&交通秩序&，更加突出市场机制的作用。坚守不发生区域性风险的工作底线。一方面着力化解存量风险，另一方面严格控制增量风险。
　　河南，中华民族重要发祥地，华夏文明重要传承区，随着中原经济区建设序幕全面拉开，这里正在逐步成为我国中部经济重要增长极、内陆地区开放新高地。7月3日下午，中国保险报业股份有限公司董事长赵健赴郑州与河南保监局局长李翰辉会面，双方围绕&如何推动保险业与地方经济社会协同发展&这一主题进行了对话。
　　赵健：河南是全国重要的区域保险市场之一。您作为曾先后在云南、宁夏、贵州、河南4个中西部省区从事保险监管工作，并在其中的3个保监局担任一把手的资深监管者，到河南工作以来，对河南及河南保险市场有何看法?
　　李翰辉：河南是华夏文明的摇篮、炎黄子孙的老家，到河南工作，我是充满敬畏之心的。尤其是这几个月的零距离接触，更使我真切感受到河南昨天之辉煌，今天之活跃。从历史轨迹看，中华五千年文明史中，河南处于政治、经济、文化中心的时间长达三千年，八大古都河南有其四。从当前发展看，河南是全国唯一人口过亿的省份，经济总量稳居全国第五，特别是实施中原经济区等3个国家战略后，进一步提升了河南在全国发展大局中的地位。
　　作为全国重要的人口大省、农业大省、新兴工业大省、有影响力的文化大省，特殊的人文省情，丰富的保险资源，为河南建设保险大省奠定了坚实的物质基础。截至目前，河南共有省级保险分公司62家，各类分支机构5732家，机构总数仅次于江苏和山东，居全国第三。2013年，全省保费规模达916.52亿元，居全国第六，行业资产规模突破2000亿元，河南作为全国重要区域性保险市场的地位进一步巩固。
　　但客观地讲，我们虽是保险大省，却远非保险强省。所以，到河南后，我反复地提醒大家，虽然河南保险市场居全国前列，但规模&大而不强&，发展&快而不优&，业务结构、发展质量不佳，健康可持续发展的内生动力并不足。2013年，河南保险密度为864.56元/人，比全国平均水平低401.11元/人，保险深度为2.85%，比全国平均水平低0.17个百分点，行业的服务能力与河南经济社会发展的要求还有差距。实现保险大省到保险强省的转变，非一朝一夕之功，非吹糠见米之易。如何才能让河南保险业摆脱&大而不强&的帽子，我觉得更多还是需要全行业集中精力、持之以恒地做好基础工作，坚决摒弃过去跑马圈地、先做大规模再谋求效益、先粗放增长再集约管理的传统模式，紧紧围绕经济社会发展大局，立足于保障和服务民生，更加突出业务品质、更加突出保险服务，着力在细分领域、客户服务等方面深耕细作，不断缩小与全国平均水平的差距，努力推动河南保险市场形成主体多元化、竞争差异化、服务专业化、经营规范化的良好格局，实现保险业与地方经济社会持续协同发展。
　　赵健：保险业健康快速发展与经济社会发展是密不可分的，您在多个场合一直强调，要实现保险业与经济社会协同发展。对于河南保险业而言，如何才能更好地发挥保险业在&五大体系&建设中的作用，不断提升服务经济社会发展的能力?
　　李翰辉：作为金融服务行业，保险业的存在价值就在于能够为经济发展、社会进步和人民福祉提供服务。党的十八届三中全会提出全面深化改革的总要求，保险业要主动站在国家治理体系和治理能力现代化的高度来准确定位。对于河南保险业来说，就是要围绕服务河南国家粮食生产核心区、中原经济区、郑州航空港经济综合实验区建设三大战略，助力经济提质增效升级，着力强化民生保障，服务政府职能转变，为提升经济治理、社会治理和政府治理水平服务。具体来说，要着重从以下4个方面寻求突破：
　　一是争取在服务&三农&发展上取得新成绩。我们将继续引导全省保险业始终把支持&三农&发展作为保险业服务河南的特色品牌，积极探索保险业服务&三农&发展的新方式和新途径。比如在农业保险方面，目前河南财政补贴险种已从&十一五&末8种增加到目前14种，中央财政补贴19个险种中，除青稞等7种河南不涉及的作物外，其余险种已全部在河南开展。下一步，我们还要加快推动农产品价格保险试点，帮助农户规避价格波动风险，保护农民种粮积极性。
　　二是争取在服务保障民生上实现新进展。引导行业牢牢立足服务民生这一关键，深度参与社会保障体系建设，为公众福祉提升提供强力支撑。认真总结新农合经办工作，积极稳妥扩大参与范围和地区，努力形成新农合经办&河南模式&。加快大病保险推进步伐，确保2014年底覆盖一半以上省辖市，2015年底实现全省覆盖。结合河南人口大省实际，积极发展与社会养老、医疗保险相衔接的保险产品，努力提供丰富多样的保险服务，满足群众多层次保障需求。
　　三是争取在服务和谐社会上寻求新突破。河南1.74%的国土面积养育着全国7.48%的人口，人口密度是全国平均水平的4倍多，高密度的人口分布给社会管理带来了巨大的压力。保险作为辅助政府管理的重要市场工具，我们将继续加快推动食品安全、高危行业、环境污染等关系国计民生的责任保险发展，充分发挥保险市场经济条件下风险管理的专业优势，分散社会风险、化解社会矛盾、维护社会稳定，努力为加快中原崛起创造和谐稳定的环境。
　　四是争取在服务实体经济上再上新台阶。继续指导全省保险业主动融入地方经济社会发展大局，全力为河南重大项目、重要行业、重点领域等提供全方位保险支持，切实发挥好保险经济补偿的&补血&功能、资金融通的&造血&功能、社会管理的&活血&功能。2013年，保险资金对河南实现投资127亿元，额度超过以往所有年份总和，小额信贷保证保险等累计帮助小微企业融资102.7亿元，增信作用明显。下一步，我们将继续指导各保险机构，积极引导总公司在产品研发、资金运用等方面向河南倾斜，不断提升保险业服务中原经济区建设的覆盖面和渗透度。
　　赵健：提到农业保险，河南是全国第一农业大省，全省60%左右的人口在农村，保险业是如何支农惠农的?
　　李翰辉：河南粮食产量占全国总产量1/10，连续多年居全国第一，自古有&中原熟、天下足&的美誉，是名符其实的&中国粮仓&。因此，&三农&问题，是河南每个政府部门都躲不开、绕不过的重要课题。保险作为支农惠农的重要金融工具，近年来主要抓了3项工作。一是打好基础。坚持规范发展、制度先行的理念，积极协调省政府成立了农业保险工作领导小组，先后制定了农业保险经费管理、工作考核等一系列文件，开展了&农村消费者教育&专项活动，积极引导保险机构向广大农村延伸服务机构，目前河南平均每个乡镇保险机构1.83家。二是抓好落实。2013年，河南农业保险保费收入15.47亿元，是&十一五&末的8.64倍，承保面积首次突破了1亿亩，小麦、玉米等河南主要作物承保率从&十一五&末不足20%逐步提高到2013年60%以上。三是搞好创新。如济源市探索能繁母猪保险&清查登记三签字、投保签单两统一、死亡查勘两到场、无害处理两集中、保险理赔一卡通&32221工作模式，投保率保持95%以上，相关工作得到了国务院领导的批示肯定。一些公司还结合广大低收入农民消费特点，积极发展保费低廉、保额适度、保单通俗的农村小额人身保险，社会反响较好。
　　赵健：谈到创新，可能意味着更大的发展，也可能意味着更多的风险。关于创新与发展、监管与市场，能谈一谈您的看法和河南的做法吗?
　　李翰辉：监管和创新，永远都是辩证统一、动态博弈的矛盾体，金融发展史就是一部金融创新史。当前保险市场竞争日趋激烈，只有创新，才能使市场突破&红海&，开辟&蓝海&, 实现从同质化竞争向差异化竞争转变。从监管角度讲，我认为应着重把握两点。首先要解放思想。任何时候，都是先有经济现象，后有规则建立。目前河南商业保险经办新农合已经成为全国经办地区最大、服务群众最多的省份，先后得到了多位国家领导人的批示肯定，但如果一开始就进行严苛监管的话，那&新乡模式&&洛阳模式&&郑州模式&根本就无从谈起。我非常赞同项俊波主席的观点，要适当提高监管宽容度，允许市场主体在创新过程中大胆试错。同时要摆正位置。就是要正确处理监管与市场的关系，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，在推动市场发展的过程中，决不代替公司&提挡加油&，而是着重维护好市场的&交通秩序&，更加突出市场机制的作用。
　　作为监管部门，不发生区域性风险，不成为系统性风险的源头，是我们必须坚守的工作底线。针对行业日趋复杂的风险防范形势，我们坚持&抓早、抓小、抓苗头、抓源头&的工作思路，认真做好风险的&预判、预警、预案&，一方面，着力化解存量风险。2013年先后开展了5次风险排查，在全面摸排基础上，确定了6家公司、2个渠道、9个地区、6个时段、30款产品等作为防控重点。对排查发现的风险苗头，通过下发风险提示函、约见谈话等，综合运用各种手段指导行业早发现、早介入、早处置，切实将存量风险控制在不扩大、不炒作、不升级的范围。另一方面，严格控制增量风险。我们将继续指导行业加快建立风险排查常态机制和新风险识别、预警、化解机制，进一步强化公司综合治理的主体责任，将综合治理、合规经营作为重中之重，通过严管理、强内控、重合规，切实提升新业务品质，最大限度地减少增量风险。
　　赵健：保护消费者权益是监管部门的天职，近年来保监会对于消费者权益保护的力度不断加大，河南采取了哪些措施?在加强保险宣传方面，有哪些好的方法?
　　李翰辉：我们抓消费者权益保护，就是两手抓、两手硬。一手抓市场整顿规范，对侵害消费者合法权益和行业整体利益的各类违规行为，决不坐视、决不容忍、决不姑息。比如，对于社会反映强烈的银邮渠道销售误导问题，我们与银监部门建立联动机制，提出了&同查同处&&双停双罚&的工作原则，在查处保险公司的同时对代理银行进行查处，这两年我们对银行代理机构采取罚款、吊销代理许可证等监管力度不断加大，极大地震慑了银邮代理市场，合规经营逐步成为银保双方共同的价值导向。一手抓消费者权益保护，对于消费者的利益诉求，不回避、不推诿、不敷衍。一方面，认真抓好信访投诉处理，建立并落实局长接待日、完善12378热线管理、开展大接访、争创无信访投诉活动;另一方面，结合河南法律纠纷较多的实际，从完善保险纠纷解决机制出发，积极与司法部门沟通协调，在全省14个地市建立&诉调对接&机制，5个地市成立&保险社会法庭&，累计调解各类纠纷案件近2000件。其中许昌市作为全国保险纠纷诉调对接试点，相关工作得到了最高人民法院的调研肯定，《人民日报》进行了专题报道。
　　要营造全社会了解保险、支持保险、参与保险的良好氛围，加强保险宣传、特别是大力提升基层政府对保险工作的认知度和重视度是至关重要的。去年，我们组织各市分管书记、市长在各地党委机关报开辟&党政领导谈保险&专栏，并通过省、市保险行业协会每年为省、市、县、镇四级2500位党政主要领导订阅了《中国保险报》，对增强各级领导的保险意识起到了促进作用。今年围绕第二个&全国保险公众宣传日&的主题&爱无疆责任在行&，我们要求全省联动，形成声势，突出主题，注重互动，开展系列报道、体验活动、送保险进社区、进机关、摄影比赛、广播专栏、媒体走基层、社会诚信评比等14项活动，向社会公众展现行业勇担社会责任、履行社会责任的成效和风貌，宣传保险的功能作用，弘扬行业核心价值理念，普及推广保险知识。也希望《中国保险报》一如既往地关注河南、支持河南、宣传河南，为河南保险业与地方经济社会协同发展提供有力的舆论和智力支持。
　　(中国保险报 )
　　【监管时讯】
　　河南保监局局长李翰辉一行莅临漯河调研
　　7月30日，河南保监局党委书记、局长李翰辉一行莅临漯河开展为期两天的实地调研。这是李局上任以来，保监局赴地方党政机关座谈，调研保险业的首站。此行调研目的主要是与党政机关领导深入沟通了解我市保险业发展情况，听取地方政府和有关部门对保险业发展的意见和建议。河南保监局办公室主任杨济时、中介处处长王建涛、办公室王琦等随行调研。
　　7月30日上午，在漯河市保险行业协会秘书长白荣川的陪同下，河南保监局局长李翰辉一行赴漯河市人大常委会调研座谈，与市人大常委会副主任邵成山进行会谈。首先，李局向市人大对漯河保险业发展的大力支持和重点关注表示感谢，针对市人大下发的《漯河市人大常委会关于保险业审议意见贯彻落实情况的报告审议情况的函》(漯人常〔2014〕10号)中，政府如何加强对保险业的支持举措谈了自己的意见，并对保险协会担当政府职能&转接器&，主动作为给予了充分肯定，希望市人大能够一如既往支持保险业发展，让保险能够真正发挥职能作用。随后，市人大常委会副主任邵成山谈到，随着经济的发展，社会的进步，民生的改善，改革的深化，市场经济的推进，保险业在经济发展中的地位越来越重要。政府应该认识到位，支持到位，创造良好发展环境。保险业也应不断提升服务质量和水平，扩大覆盖面。同时也希望省级监管部门能够加大对漯河地区保险发展新政策的倾斜力度。
　　7月30日下午，在恒辉开元名都大酒店澧河厅会议室召开省保监局与市政府及相关职能部门座谈会。漯河市委常委、常务副市长杨国志出席会议，市政府党组成员秦建忠，市政府金融办主任王振甫，市人大财经工委副主任梁玉杰，市法院、公安局、司法局、工商局、财政局、卫生局、教育局、人社局、环保局、农业局、畜牧局、药监局、宣传部等主要负责人，保险行业协会秘书长白荣川，人保财险、平安财险、太平洋人寿、人保寿险总经理近三十人参会。会议由市政府党组成员秦建忠主持。会议主要就政府与保险业之间如何加强密切协作，促进保险行业与地方经济的快速发展展开座谈。
　　漯河市委常委、常务副市长杨国志代表政府致辞，对李局一行的到来表示热烈欢迎并简要介绍了漯河市情况。目前，保险已经渗入到社会生活的方方面面，为漯河市经济建设提供了有力支撑。2013年，保险业对财政贡献达1.02亿。2014年上半年，缴纳各项税款5000多万，承担社会责任超900亿，赔付金额总计4.14亿元。漯河市委、市政府一直对保险业的发展给予高度重视，将保险工作纳入经济和社会发展规划统筹考虑，列入政府工作日程，要求各级领导干部充分认识保险，参与保险，当好保险宣传员，不允许新闻媒体对保险业进行负面不实报道，为保险业打造了良好的发展平台。借李局本次指导机遇，各职能部门要加大对保险业的支持力度，保险协会和保险公司也要创新发展思维，拓宽服务领域，提升服务质量，错位竞争，开发农村市场，加强沟通交流与合作，充分发挥经济&助推器&、社会&稳定器&和政府&辅助器&的作用。希望省保监局给予政策倾斜，使漯河保险业做大做强，更上新台阶。
　　市政府金融办主任王振甫对市政府关于保险业发展工作方面做了介绍。一是我市保险业主体不断增加，保险业综合功能不断提升;二是常务副市长、常务县区长亲自抓保险工作;三是保险竞争发展环境向好，固疾得到解决;四是保险联席会议制度的建立，行政支持是努力的方向;五是保险形象逐渐树立变好;六是市人大高度关注保险发展;七是将保险行业协会秘书长白荣川增补为市人大代表，扩大保险话语权;八是保险参与金融例会。存在问题：一是干部员工队伍建设滞后，管理能力与发展不协调;二是竞争规则需完善;三是相关政策需调整;四是农业保险补贴要立足实际。
　　市人大及13个市直局委代表发言。市人大财经工委副主任梁玉杰表示人大将持续关注保险业发展，切实为保险业解决发展中问题;市中级人民法院下步将与保险协会建立涉保案件联动机制，充分发挥诉前调解和保险行业特色社会法庭职能;财政局建议政府牵头规范运作农业保险，正确宣传，科学引导，建立市场化风险分担机制;农业局建议做好农业宣传工作，提升保户投保积极性;人社局为保险提供招聘公益服务、人力资源保障服务等免费服务，将大病医疗补充保险起付线由之前的4.5万元提升至5万元;畜牧局建议保险公司需适应市场需求，开发新的养殖业险种，完善理赔配套制度，地方财政补贴应及时到位，我市应加强信息化平台的建立和无害化处理;司法局以与保险协会共同出台的约束性文件为基础，下步将继续深化合作，着力提升涉保案件司法鉴定规范性;教育局建议多组织保险知识进中学活动，提升学生风险防范意识;公安局将和保险行业协会合作成立道路交通事故保险快速处理中心，切实解决因事故而造成的道路堵塞问题;工商局将继续对保险工作大力支持;药监局将与保险协会共同探讨食品安全责任保险的发展;环保局将加大与保险协会合作力度，共同推进我市环境污染责任保险发展;卫生局针对新农合工作，下步将加强与保险业的深入沟通协作。
　　河南保监局局长李翰辉最后发表重要讲话：本次座谈会各职能部门提到很多宝贵的建议和意见，达到此行调研目的。漯河保险业在市委、市人大、市政府和各有关部门的重视、关心、支持、帮助下，取得明显成效。一是今年上半年业务发展平稳增长，二是保险功能作用不断发挥，三是对完善提升保险服务水平，拓宽服务领域，起到了积极的作用。希望今后党政机关能够一如既往支持保险业发展。本次会议谈到的问题，省保监局将尽快梳理，与省级保险公司做好沟通协调，力争为地市保险工作创造有利的条件和环境。7月9日召开的国务院第54次常务会议上，审议通过了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。新的保险国十条明确了现代保险服务业在经济社会发展全局中的定位，保险业是现代服务业的重点，是市场经济的基础性制度和风险管理基本手段，提出了加快保险业发展有利于帮助企业群众对冲经营生活风险，增强安全感，激发创业动力，深入学习贯彻落实文件精神。结合漯河实际，加快农业保险、责任保险、大病保险、新农合经办服务、肉鸡保险等特色农产品保险的发展，先行先试，考虑把漯河做为全省试点。充分利用道路交通事故保险快速理赔中心功能、保险行业特色社会法庭职能、诉调对接机制等，在市直相关部门的大力支持下发挥保险保障功能。
　　7月31日上午，在恒辉开元名都大酒店C1会议室召开保险公司座谈会。省保监局局长李翰辉、办公室主任杨济时、中介处处长王建涛、办公室干部王琦、保险行业协会秘书长，人保财险、平安财险、永安财险、安邦财险、中国人寿、太平洋人寿、人保寿险、民生人寿、农银人寿、长城人寿、生命人寿、百年人寿等12家会员单位总经理参会。保险行业协会秘书长白荣川主持会议。简要介绍了漯河保险业上半年运营情况。随后各会员单位总经理依次就各公司中介市场清理整顿自查工作中的问题和困难，对开展行业自律的意见建议，保险消费者权益保护及公司投诉处理中的问题和困难，以及对监管工作的意见建议发言。
　　省保监局中介处处长王建涛就保险中介市场清理整顿工作做了要求。各保险公司要认真按照《中国保监会关于务必做好保险中介市场清理整顿摸清底数工作的紧急通知》(保监中介〔号)要求，从涉及保险专业中介机构、保险兼业代理机构、营销员方面等方面做好摸底排查工作。
　　最后，河南保监局局长李翰辉发表重要讲话。他对漯河保险业发展给予肯定：一是保险业务发展平稳增长，二是整体市场秩序规范有序;三是风险防范总体可控;四是行业作用不断提升。保险行业协会能够充分发挥职能作用，得到当地党委政府的肯定，在改善司法环境，加强与法院、司法局、公安局沟通协调方面，为27家保险公司提供有利的发展环境。各会员单位也应积极行动，主动沟通，对协会工作要大力支持，对协会安排部署要认真配合。保险工作应以政府监管为主体，以企业内控为基础，以行业自律为辅助。7月24日，中国保险行业协会成立地方协会专业委员会，促使协会将从后端走向前台，成为对外交流、辅助监管、服务会员的一线。保险协会要做连接政府纽带桥梁作用，保险公司要充分利用漯河当前利好政策，走差异化特色化道路，做到人无我有，人有我优，人优我特，人特我专，人优我新，人新我奇，以规范经营为前提，做好环境污染责任保险、食品安全责任保险、校园方责任保险、学平险、新农合、新城合、大病医疗保险、商业健康保险、优势产品保险等业务。各保险公司要按照总、分公司要求加强内控，对中介业务摸底、自查、整顿，防范安全风险、群体性事件及监管风险发生，树立牢固遵章自觉性。对于各公司发展中存在的问题，提出的建议，保监局将尽快梳理，为地市保险业提供积极有利的政策发展环境。
　　7月31日下午，河南保监局局长李翰辉一行莅临漯河市保险行业协会实地调研，先后参观了协会对外宣传栏，特色社会法庭、保险销售人员资格考试考场。李局对炎炎夏日来参加保险销售人员资格考试的考生们给予亲切关怀和慰问。
　　最后，漯河市保险行业协会秘书长白荣川表示：在河南保监局的正确领导下，在市委、市人大、市政府的大力支持下，在会员单位的齐心协力下，在协会秘书处的共同努力下，保险机构将认真遵守各项规章制度，坚持依法合规经营，不断提升行业形象，充分发挥保险保障功能。保险协会也将以深化协会改革为动力，以强化自律服务为重点，紧紧围绕&稳中求进，改革创新&的核心要求，本着&外树形象争地位，内强自律创共赢&的工作策略，认真履行协会基本职能，进一步提升保险在经济活动中的贡献度和渗透度，将自身发展与漯河经济建设相衔接，与漯河金融发展规划相匹配，与漯河产业特点和经济社会发展水平相适应，共同推动漯河保险业又好又快发展!
　　(漯河市保险行业协会)
　　河南保监局副局长刘殿尧一行4人莅临商丘调研农险工作
　　　调研组在商丘人保财险查看农险保单及相关承保手续
　　7月31日，河南保监局副局长刘殿尧、财产险处副处长刘际平和孙哲军等一行4人莅临商丘调研农险工作情况。商丘市保险行业协会秘书长张焕迪陪同调研。
　　调研紧紧围绕干旱情况下如何做好农险承保与理赔服务工作以及下一步如何开展农险工作，调研组分别来到商丘中华财险和人保财险，召集分管农险领导与农险工作人员参加座谈会，听取汇报，详细了解农业保险的宣传、农险办理流程、投保、理赔等工作的开展情况，并查看部分农险保单及相关承保手续。
　　最后，调研组对做好下一步农险工作提出具体指导意见：一是进一步加强政策宣传和引导，增强农民的保险意识;二是加强与政府的协调联系，扎实做好政策性农险推动工作;三是深入抓好农村服务体系建设，不断提高农险服务水平;四是坚持依法合规经营，切实保护农村保险消费者的合法权益。
　　8月1日下午，调研组还冒着大雨深入人保财险宁陵支公司柳河镇营销服务部进行调研与指导。
　　(商丘市保险行业协会崔文峰 李军 轩琳琳)
　　河南保监局认真学习《国务院关于加快发展现代保险服务业的
　　若干意见》
　　近日，河南保监局组织全局处级以上干部集中学习《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，并结合实际开展了专题讨论。大家一致认为，《意见》的出台是保险业发展历史上的一件大事，指明了行业发展方向，明确了发展目标和战略举措，是做好保险监管工作的纲领性和指导性文件。局长李翰辉就进一步抓好学习贯彻提出了四项要求：一是深入学习文件精神，深刻领会党中央国务院对保险业的殷切希望;二是突出特色加强宣传，不断增强做好保险监管工作的责任意识;三是认真研究对策措施，全面把握保险业改革发展的战略机遇;四是统筹兼顾贯彻落实，努力推动保险业发展取得新的进步。
　　(河南保监局网站 )
　　河南保监局认真学习项主席重要批示精神扎实做好保险中介市场清理整顿工作
　　河南保监局认真学习项主席重要批示精神，扎实做好保险中介市场清理整顿工作。一是全局传达学习项主席重要批示，将保险中介市场清理整顿工作列为全局的中心工作，调动全局各处室监管力量，并协调工商、税务、银监、人民银行等部门，扎实做好此项工作。二是及时转发保监会相关文件，召开再摸底工作的动员会议，督促市场主体放下包袱、打消顾虑、明确重点，主动揭示问题。三是讲明政策，由保险机构确定是否主动撤回自查报告。对拒绝撤回自查报告，拒绝开展再摸底、再自查工作的机构开展抽查，以抽查促自查，通过教育与惩处并重的方式，督促公司全面完成再自查工作，同时收集线索，为下一阶段整顿秩序工作打下基础。
　　(河南保监局网站 )
　　河南保险业扎实做好保险中介市场清理整顿第一阶段工作
　　根据保监会工作安排，河南保监局深入领会精神实质，准确把握目标任务，把清理整顿工作作为今年监管工作的重中之重，聚全局之力督导落实，多措并举做好辖内保险中介市场清理整顿第一阶段摸底工作。
　　一、提高认识、统一思想，深刻领会保险中介市场清理整顿工作的重要意义
　　坚持把学习政策、吃透精神与提高认识有机结合，通过思想认识的提高夯实清理整顿工作基础。一是确保监管干部领会精神到位。局领导亲自担任清理整顿工作领导小组组长，在摸底工作的启动、推进和攻坚各个阶段，多次召开清理整顿领导小组和领导小组办公室会议，研究保监会文件政策，总结工作进展，明确工作目标，有效落实清理整顿各项工作安排。二是确保各类保险机构把握政策到位。分别在5月14日、7月11日召开清理整顿启动和再自查、再上报工作动员部署会议，深入传达保监会文件精神和监管导向，统一思想、达成共识，帮助把握政策，放下包袱，主动反映情况，切实整改问题。三是确保对各类保险机构培训指导到位。做好分类培训，将监管干部按照保险公司、专业代理机构、兼业代理机构分组，全程指导相应机构工作开展，责任落实到人。将相关政策文件、常见问题、信息系统操作等内容汇编成《清理整顿指导手册》，方便保险机构人员随时查阅。录制培训视频，申请 &百度云盘&，建立飞信共享平台，督促公司及时学习落实，提升培训效率。
　　二、内外协调、同步推进，建立全方位的工作机制
　　面对保险中介市场点多、线长、面广的特点，多方谋划、注重统筹，对内激发工作动力，对外积极争取支持，形成全方位的工作推动机制。一是对内整合全局之力确保同步推进。制定清理整顿工作实施方案和领导小组、领导小组办公室议事制度，整合全局各处室力量共同推进清理整顿工作。二是对外积极争取其他职能部门支持。与人民银行、银监、工商、税务等多个职能部门建立沟通协调、信息共享、案件移送等机制，多渠道掌握保险公司、保险中介机构经营管理、依法合规等信息。三是广泛邀请媒体关注和社会监督。坚持开门整顿，向省内外重要媒体介绍工作开展情况，加强政策宣传，吸引社会各方力量参与清理整顿工作。公布了12378热线等监督手段，提升了消费者自我保护意识，形成良性互动和整顿合力。
　　三、强化督导、认真抽查，力求在关键环节实现突破
　　抓住数据填报关键环节，加强督导检查。一是启动阶段确保全面覆盖，迈好第一步。对业务规模较大、监管风险较高的机构开展现场督导;对分类监管状况良好的机构以座谈会等方式开展集中督导;对现场督导、集中督导暂未能覆盖到的机构开展书面问卷督导。所有机构均已反馈了督导调查问卷，实现了督导工作全覆盖。二是部署再自查、再上报，全面揭示问题。通过召开会议、转发文件，进一步向各类保险机构阐明了保监会政策精神，重申了对隐报瞒报漏报机构吊销、停业和撤销责任人任职资格的监管政策，形成以问题为导向的自查氛围。三是重点抽查典型机构，保证摸底上报效果。成立5个工作组，选择部分典型保险公司和保险中介机构进行实地抽查，以抽查促自查，以点带面，形成示范效应，促进再自查、再上报工作有效开展。
　　四、各司其责、共同努力，清理整顿第一阶段工作取得初步成效
　　随着清理整顿第一阶段摸底工作的深入开展，我省保险业自觉开展清理整顿的工作氛围逐渐形成，取得了如下积极成效：
　　（一）深查、细查成为行业的普遍共识
　　随着工作逐步推动，各类保险机构在思想认识和行动上由一知半解、消极抵触、心存侥幸实现了向主动接受、自觉执行、全面深入的逐步转变，深查、细查成为行业的普遍共识。一是贯彻落实保监会部署的意识进一步增强。191家符合要求的清理整顿工作填报主体均按时向河南保监局报送了工作实施方案和领导小组名单，均对所辖分支机构进行了工作督导，均在河南保监局指导下重新审核并报送数据，安排部署了再自查、再上报工作。二是逐层负责、分层上报的组织机制进一步建立。各类保险机构均分层级安排部署摸底工作，确保工作精神落实到基层机构和基层人员。建立分层审核制度，各层级管理人员均对下级机构数据进行审核签字，确保工作细致、认真，上报数据准确。三是各类机构自觉开展整顿的动力进一步强化。各类机构逐步意识到清理整顿工作对于解决发展共性矛盾、营造良好发展环境的重大作用，部分机构报送突出问题和风险，还有些机构通过新闻媒体，介绍、宣传了本单位清理整顿成果。
　　（二）从严监管的政策导向实现了有效明确
　　在摸底工作中，河南保监局以多种方式进一步宣导了从严监管的政策导向。一是隐报虚报瞒报行为的处理政策得到明确。多次宣导处理原则，引导机构把握政策、放下包袱，全面如实上报。二是严厉打击市场违法违规行为的监管导向进一步明确。以打击虚构中介业务套取资金、销售误导、营销团队非法集资、销售非保险类理财产品等违法违规问题为重点，不断强化工作要求，保持市场高压态势。三是改革创新，理顺中介市场体制机制的导向进一步明确。通过摸清底数工作，充分暴露了市场运行问题和风险，引导各类机构科学研判和分析市场运行态势，通过调整发展结构，推动改革创新，保持健康可持续的发展趋势。
　　（三）中介市场深层次风险和问题初步显现
　　在摸底工作中，通过对各类保险机构上报数据和报告的分析汇总，进一步掌握了保险中介市场运行情况，发现了市场存在的风险和问题，为进一步改革创新，建章立制提供了充分的数据准备。
　　下一步，河南保监局将按照保监会统一安排，进一步分析研究摸底普查上报数据，集中整治保险中介市场秩序，打击违法违规行为。
　　(河南保监局中介处)
　　【学会工作】
　　河南省保险学会认真学习&新国十条&
　　8月14日下午，河南省保险学会秘书处组织全体工作人员集体学习《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称《若干意见》)，迅速传达国务院文件精神。
　　大家讨论一致认为：《若干意见》明确了现代保险服务业在经济社会发展全局中的定位，并且细化了建设发展现代保险服务业的支持政策，指明了现代保险服务业的发展方向。&新国十条&从政府层面肯定了保险业的重大作用，并明确了保险业参与政府社会管理机制的具体措施，更加密切了政府与保险业的互动关系，必将有利于整个保险行业的长远发展。
　　常华会长指出：学会要结合保监局工作安排，围绕&新国十条&的出台，做好业内专家学者的理论研究、《河南保险》栏目报道行业的落实举措、&保险讲座进党校&活动对地市领导干部的宣讲等三项具体工作，切实发挥学会职能。
　　河南省保险学会召开《河南保险》刊物改版研讨会
　　8月19日下午，河南省保险学会召开《河南保险》刊物改版研讨会。根据学会8月上旬下发的改版方案初稿，20家与会代表积极献言献策，分别就刊物定位、栏目标题、内容设置、发行方式等提出了26条具体意见和建议，纷纷表示要把《河南保险》改版成为高管人员的理论参考依据，行业人员风采展示的园地，更要成为向政府和监管部门、高等院校及社会公众展示河南保险风貌的重要窗口。
　　雷晓娟秘书长表示秘书处要将与会意见进行采纳落实。
　　常华会长在总结中指出：一是感谢会员单位对《河南保险》改版工作的重视和厚望;二是刊物内容重点将把理论研讨和行业动态两方面充分结合;三是希望各单位要将今天的会议内容传达汇报给公司一把手，&刊物办好靠大家&，各公司要指定专人负责刊物的投稿，学会也将出台激励措施，以保证刊物的稿源和质量。希望通过学会各会员单位和秘书处的共同努力，将《河南保险》刊物与河南保险业的发展水平一样齐头并进，在全国名列前茅!
　　【保险论坛】
　　互联网保险的运行和监管问题研究（上）
　　&&基于消费者权益保护的角度
　　孔德立 李琴英 牛新中 杨鑫
　　摘要：随着信息化时代的来临，互联网凭借&开放、平等、协作、分享&的精髓以及透明度强、参与度高、协作性好、中间成本低、操作便捷等特征，将金融跨时间、跨空间的价值交换发挥到极致，银行、基金公司等传统金融机构正逐步构建线上综合金融服务，而保险作为一种无形的服务商品，更能充分借助互联网资源的低成本、方便迅捷等优势，有效降低费率，扩大参保率，遵循大数经营法则。因此，互联网保险被称为保险业务的&蓝海&市场，2009年至2012年，我国互联网保险保费收入年增长率均超过100%，据估算，目前已有超过60家保险公司开通了官网销售保险功能;截至外资寿险公司友邦保险于7月正式宣布进军淘宝天猫商城，目前已在淘宝网开店的保险公司有中国人保、阳光保险、太平人寿、中国太保、大都会人寿、合众人寿、国华人寿、信泰人寿、泰康人寿、华泰保险、平安保险、昆仑健康保险、安联财险等多家。与此同时，一些第三方机构也开始进军保险网销，如京东商城有阳光保险、泰康人寿等保险公司进入，网易、和讯的保险频道均开始保险产品销售。[1]
　　相比传统保险业务，一方面互联网保险具备方便快捷、信息透明、顾客选择权最大化、成本低、强大的信息搜集和数据管理等优势，能改变保险业一直以来高投入、高成本、高消耗的粗放式经营，有效避免销售过程中的销售误导问题，提升行业形象;另一方面我国互联网保险仍处于初级发展阶段，网销专属产品研发相对滞后、网电一体化现象严重以及信息技术安全等问题削弱了互联网自有优势，同时互联网构建的打破时间与空间的交易平台赋予了保险销售新的定义与特性，也引发了新的问题，导致现有监管措施在实施中滞后于互联网保险的发展，并在部分领域出现监管暂时真空，使得互联网保险在面临政策及经济环境利好机遇的同时也要接受提升消费者认可度的挑战。互联网保险作为新兴的、阶段性改革的事物，在提升保险需求、促进保险业乃至金融业合理健康发展的道路上任重而道远。
　　发达国家的保险深度、保险密度和互联网普及率均优于我国，相应的我国在开展互联网保险时可以重点借鉴国外互联网保险发展较成熟国家的监管经验，坚持分类监管、合作监管、阶段监管及外部监管和加强内控相结合的监管原则，采取适度审慎的监管政策，在针对经营主体方面制定灵活全面的市场准入制度，加强对产品的监管;在针对消费者方面要以客户为中心，强化消费者权益保护;在配套措施方面加快建设信息技术基础设施和信用制度，完善相应法律法规体系，创造安全稳定的网络环境。
　　面对爆发式增长的互联网保险，在看到成效的同时更应该关注已暴露出的问题以及潜在的风险。对保险行业而言，网销是尚待深入开发的&蓝海&市场，但市场先行于制度，开发的途径和方法尚在探索中，公众消费者亦持有怀疑态度。因此，从保护消费者权益角度出发，构建完整、高效的监管制度，发挥监管部门防风险、促发展的职能，对保证互联网保险的健康有序发展和促进我国保险业顺利创新转型起着至关重要的作用，而这正是本课题研究的核心和意义所在。
　　关键词：互联网保险 SWOT 监管
　　一、引言
　　伴随着信息化革命时代的到来，互联网技术凭借其即时性、信息海量性、互动性及多媒体性等特征得到了迅猛的普及和发展，在此背景下催生出的以电子商务为主要形式的网络经济，在工业、农业、贸易和金融服务等各种行业中迅速发展。据CNNIC2012年《第 31次中国互联网络发展状况统计报告》：截至2012年，我国网民规模达5.64亿，互联网普及率为42.1%，较2002年增长约12倍，其中网络购物用户规模达到2.42亿人，比2002年增长约429倍。据统计，中国网络零售市场交易规模在社会消费品零售总额中占比由2008年的1.3%增长至2012年的6.3%，同比增长64.7%[2]，发展势头强健，成为新的经济增长点。
　　在蓬勃发展的网络经济中迅速崛起的是作为金融业一大支柱的保险业，凭借便捷、全面、低成本的网络资源，以提供在线咨询、投保和理赔服务为主要内容的保险营销新兴渠道&&互联网保险表现抢眼。据淘宝公开数据统计，2012年12月， 国华人寿在淘宝网出售三款&短期投资理财&型保险产品，3天实现亿元保费收入;日至3月10日，&弘康灵动一号保险理财计划&和&弘康零极限B款保险理财计划&保费收入已超过460万元，而弘康人寿2012年9月份至2013年1月份保费收入共35.3万元。进入&蓝海&市场的互联网保险展现了巨大潜力，为越来越多的保险公司和消费者所青睐。
　　（一）我国互联网保险发展概述及必要性分析
　　1、我国互联网保险发展概述
　　互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售经营管理活动的经济行为，包括在线销售、保费支付结算以及在线营销活动，是互联网浪潮下新兴的经营管理模式[3]。
　　1997年，由中国保险学会牵头创办的中国保险信息网的正式开通以及第一份经由网络促成的保单的签发，拉开了我国互联网保险的序幕，历经萌芽阶段、试用和尝试阶段、升级和借力阶段，逐步走向成熟和展业阶段。
　　表1我国互联网保险发展历程
试用和尝试阶段
升级和借力阶段
成熟和展业阶段
1、中国保险信
2、新华人寿借助
网络签发保单
1、推出首家保险电子网
2、平安PA18
3、泰康在线
4、太平洋电子商务网站
1、保险公司官网平台
2、借力综合性电子商务平台（淘宝网）
3、第三方网络平台上线（有保网、慧择网等）
1、众安在线财产保险公司获批
2、《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》
1、无成型保险网站
2、局限于静态服务
1、大型公共保险网站
和保险公司网站成立
2、实用性技术性的突破
1、销售平台多样化
2、快速发展，保费增长&100%
1、市场环境逐
2、整合资源和渠道
　　历经16年的探索与发展，我国互联网保险展现了巨大潜力。截至2012年底，我国有40余家保险公司相继开展互联网销售保险业务，互联网保险日益成为保险营销渠道的主力军和新的业务增长点。2009年至2012年，我国互联网保险保费收入年增长率均超过100%(见图1)，2012年我国互联网保险保费收入占保险市场整体保费收入的0.3%。
　　图1 2009年&2012年我国互联网保险保费收入及增长率
　　据艾瑞咨询预计，2016年我国互联网保险保费规模将达到590.5亿元，占比将达到2.6%。然而，该比重仍明显低于全球互联网保险5%的平均水平，更远落后于美国25%的市场份额占比。由上述分析可知，我国互联网保险还处于发展的初级阶段，需要借鉴互联网保险发展较为成熟的国家的经验教训，创造良好的市场环境，激发巨大的市场潜力。
　　2、发展互联网保险的必要性
　　我国互联网保险初期成果验证了我国保险业营销渠道创新方向的正确性，除了借助互联网资源的低成本、方便迅捷等优势，互联网保险得以迅速发展具有内在的必然性。
　　首先，从保险产品自身特性来说：(1)保险属于具有一定格式的诺成性合同，同时也是一种无形的服务商品，销售过程中提供的主要是咨询性服务。而互联网作为中介设施，不仅具备多种展示交流途径，而且可实时准确记录各种信息供日后查询，这就决定了保险产品可以充分利用互联网优势来完成和优化销售过程，增加透明度，避免纠纷。(2)我国保险业存在着供需矛盾，经营遵循大数法则的保险业只有提高参保率才能合理健康发展，而目前我国公众保险意识薄弱和保险公司经营成本高企导致的保险产品费率偏高，是阻碍我国保险发展的重要因素。互联网保险具备特有的成本优势，可以有效降低费率，扩大承保率，切实发挥保险业风险保障作用。
　　其次，我国保险业发展情况由图2可知：2013年第一季度我国上市寿险公司个险渠道和银保渠道表现欠佳，尤其是被称作销售误导重灾区的银保渠道增长乏力。目前我国保险业遭遇发展瓶颈，保费增长乏力、经营成本居高不下、退保率大幅度增长、投资效益低迷。要打破发展瓶颈，创新营销渠道是重要的突破口。同时互联网保险需要在网络上最大化展示产品信息和营销策略，信息真实性、透明度和互动性大幅度提升，有助于促进经营主体的自身改革及行业内的良性竞争。互联网保险凭借其低成本、高效率、纠纷少等优势，被亟待创新转型的保险业广泛采用，也表明了互联网保险迅速发展的内在必然性。
　　图2 2013年一季度我国上市寿险公司渠道发展变化[4]
　　（二）本课题研究的理论和现实意义
　　面对爆发式增长的互联网保险，在看到成效的同时更应该关注已暴露出的问题以及潜在的风险。对保险行业而言，网销是尚待深入开发的&蓝海&市场，但市场先行于制度，开发的途径和方法尚在探索中，公众消费者亦持有怀疑态度。因此，从保护消费者权益角度出发，构建完整、高效的监管制度，发挥监管部门防风险、促发展的职能，对保证互联网保险的健康有序发展和促进我国保险业顺利创新转型起着至关重要的作用，而这正是本课题研究的核心和意义所在。
　　1、完善互联网保险监管体系
　　相比传统营销渠道，互联网保险在时间、空间上具备更大的发展空间，被誉为&最充满想象力的渠道&，因此传统渠道的监管政策已经无法全面覆盖互联网保险中出现的问题，出现监管空白区。本课题通过深入访谈调查，全面分析互联网保险业务市场主体中监管部门、企业主体和消费者所面对的困境和难题，在此基础上为完善互联网保险监管体系提供相关的政策性建议。
　　2、促进保险公司组织结构优化
　　网销渠道利用互联网节约了大量人力资源，倒逼经营主体进行公司组织结构改革，包括减少管理层次、精简机构和人员、着重完善售后服务体系等。构建扁平化管理机制，使公司组织具有敏捷、灵活、快速、高效的特点，既能降低管理成本，又能提高公司对市场的反应速度和满足客户需求的能力，从而促进保险行业的转型。
　　3、加速保险业转变发展方式
　　过去20年我国保险业采取粗放式的发展模式，保费增长主要依靠人海战术，随着人力成本提高和银保渠道受压，有保费无客户的销售方式难以为继，保险营销模式亟待转型。网销渠道的最大特征就是将保险销售由间接面对客户变为直接与客户互动，这一方式能有效减少中间环节，既有利于降低销售成本，减少销售误导现象，又有助于了解客户保险需求，改进保险服务。因此研究互联网保险，对转变保险行业粗放式发展模式意义重大。
　　4、提升我国保险行业的竞争力
　　中国保监会主席项俊波曾说过：&竞争已经不仅局限于行业内各公司之间的竞争，更重要的是在全面开放环境下国内保险市场与国际保险市场的竞争，在综合经营环境下保险机构与其他金融机构的竞争&[5]。目前我国保险业竞争力不足，过度依赖代理渠道、缺乏控制力，产品同质化、缺乏市场细分是主要原因。通过开拓网销渠道，可以有效缓解对保险中介的依赖程度，便捷地满足保险消费者多层次的保险需求，提高保险服务的可及性;同时，可有效积累大量承保、理赔基础数据，有利于细分市场，提高保险公司差别定价能力和精细化管理水平，从而提升保险行业核心竞争力。随着我国对外开放的不断深入，保险行业的国际竞争日趋激烈，利用信息技术提高保险业竞争力的必要性更日渐突出。
　　二、互联网保险发展的模式及对比分析
　　（一）互联网保险模式简介
　　在我国互联网保险发展历程中，保险公司借助不同类型的互联网资源，形成了各具特色的电子商务平台。按照产品销售渠道可大致分为以下2种类型：
　　1、直销型电子商务平台
　　直销型电子商务平台是指保险公司利用自建的或者其它的商务平台直接将产品或服务提供给最终用户，不再通过其它中间环节。得益于互联网技术的支持和保险公司的积极拓展，网上直销的平台种类日益丰富，其中被保险公司广泛采用的包括以下5种：
　　(1)保险公司自建直销平台
　　该平台是指保险公司通过建立自主经营的电子商务平台，实现宣传产品、扩展销售渠道、提供增值服务等目的。该模式能有效促进保险公司整合内外部资源，提高经营管理水平。较典型的保险公司自建直销平台有平安保险的&PA18&、泰康人寿的&泰康在线&以及各大险企官方网站。
　　(2)专业化第三方直销平台
　　该平台是进行保险产品销售的专业化平台，以代理身份汇聚各家险企的产品进行分类销售，并收取一定比例佣金。此类平台凭借合法的代理资格和强大的信息技术吸引了极为丰富的保险产品，并提供了专业性较强的分类简介，其可信度高、适用性强，得到了迅速的推广。专业化第三方销售平台的代表网站有中民保险网、慧择网、优保网等。
　　(3)综合性第三方直销平台
　　该平台是指保险公司依托技术较为成熟的综合性电子商务为销售平台，如淘宝网、京东商城、拍拍商城等，通过开设网络店面来实现产品网上营销的方式。通过这一销售渠道借助成熟电子商务平台的客户群和人气，保险公司可有效降低宣传成本和前期建设费用。
　　(4)门户网站保险频道平台
　　我国的很多专业或综合类财经门户网站都开设有保险频道，在提供信息服务的同时也提供在线保险电子产品，有效满足其读者群的消费需求。该平台主要包括两大类：一类是综合型财经门户网站，如新浪财经、网易财经等;另一类是专业型财经网站，如银行企业官方网站。
　　(5)特定渠道专卖平台
　　该平台通过发现电子商务领域中的优质业务渠道，委托其经营保险产品，并根据各渠道业务的特征，设计各种合作模式，例如澳洲留学旅游保险网、户外保险网、保运通(在线货运险)等行业聚集类保险直销平台。这类平台产品种类不多但客户集中、需求明确。
　　2、经纪型电子商务平台
　　该模式通过构建虚拟交易平台来连接保险经纪人和消费者，相比传统经纪人模式，该平台提供了更为广泛和便捷的信息咨询渠道，一方面可以节约时间和精力，另一方面，一对一咨询有利于较为复杂的产品的销售，在一定程度上缓解信息不对称所带来的道德风险。目前，我国经纪型电子商务平台主要包括沃保网、向日葵保险网、成功保险网等。
　　（二）互联网保险模式间对比分析
　　由表2可知，通过对不同渠道模式的商业模式、优势和劣势的对比分析，可以认识到各种模式各有优劣，如险企官网具有较好的品牌效应，可信度较高，但相比之下可销售的保险产品数量有限，难以满足消费者多层次的保险需求和&货比三家&的消费心理，而借助第三方平台和门户网站则可以做到;第三方平台和门户网站提供的是平台、客户群和信息服务，注重客户投保的便捷性以及场景化体验，为产品创新提供了平台，如淘宝网的退货运费保险，但其在资格、产品安全、资信状况等方面相比官方网站较难获取消费者的信任。
　　表2网销模式对比分析
保险公司自建直销平台
品牌效应、信誉好、可信度高
产品限于本公司，数量较少、信息量不足、可实现功能较差
专业化第三方直销平台
覆盖多家产品
顾客选择权最大化
产品受保险公司制约
综合性第三方直销平台
庞大客户群和较高人气
注重客户体验、利于产品创新
为保障安全而严格限制产品和企业，导致顾客选择余地小
门户网站保险频道平台
借助信息平台广泛直接接触消费者、扩大企业和产品影响力
获取客户信任期较长
特定渠道专卖平台
&&B2B、B2C
客户集中、需求明确
客户群体受限
经纪型电子商务平台
打造专业的交易平台、社会化网络效应、有效降低道德风险
品牌建设和赢得消费者
信任需要一个长期的过程
　　&&&& 综上所述，在发展互联网保险时应该利用不同产品的不同定位来满足消费者的各层次需求，相互配合、互相补充，从而构建起全面、便捷的互联网保险营销体系。
　　三、互联网保险的SWOT分析
　　SWOT分析方法是一种将事物在发展过程中自身及所处环境的优势、劣势、机遇和挑战结合起来进行分析，从而较客观和准确的分析和研究该事物发展现状及前景的方法。通过对互联网保险的SWOT分析，有助于充分利用内外部资源，制定可持续发展的最优战略。
　　（一）优势
　　1、基于客户的角度
　　首先，价格低。保险产品属于需求价格弹性较大的产品，相比传统营销手段，价格优惠是吸引客户的有效因素。其次，方便快捷。互联网保险为消费者创造了一个打破时间和空间障碍的&3A&化服务(anytime、anywhere、anyway)，电子化设施简化了投保流程，无需奔波和长时间等待，节省时间和精力的同时能有效减少相应的纠纷。最后，信息充分、自主权大。网络获取信息的成本低，消费者可以在海量信息中进行比较选择，同时产品信息透明度高、传递速度快，能有效避免销售过程中的销售误导问题。
　　2、基于保险公司的角度
　　首先，降低成本。相比传统营销手段，互联网保险在保单销售环节和费用等方面具有优势。据研究表明，代理人、经纪人、电话销售、互联网的保险业务销售成本比为152：116：20：10，每次服务成本之比为19：15：8：0[6]。由此可知，互联网保险具备绝对的成本优势，为提高保险公司效益争取到了一定空间，有利于改变保险业一直以来高投入、高成本、高消耗的粗放式经营。其次，由上文分析可知，互联网保险绝大多数采取直销模式，绕开中介代理，有利于保险公司直面客户需求信息，并进行及时的信息整理、传送及反馈，利用互联网数据管理和分析的优势，开发具有针对性的产品，从而提供优质服务。再次，网销产品具有直观性和信息易得性，通过将各类产品综合陈列，更易刺激客户需求，实现捆绑销售。最后，基于网络对消费者的初步筛选，互联网保险的消费主体多是具有新思维、高学历的群体，能够客观认识保险的功能，购买保险行为从被动转向主动，犹豫期退保率极低，从而有利于保险公司培育优质客户群体，促进保险业真正回归保险的保障功能。
　　（二）劣势
　　1、产品自身问题
　　由上文分析可知，我国互联网保险仍处于初级发展阶段，网销专属产品研发相对滞后。网销产品与现有产品同质化现象严重，车险产品往往照搬电销产品，长期寿险产品大多简单照搬现有个人营销产品，保险责任没有区别，产品定价缺少差异性。由于保险产品需求价格弹性较大，采用原有产品和小幅度降价，难以创造新的需求，会在一定程度上制约保险需求，难以凸显互联网保险的低成本优势。
　　2、交易流程问题
　　现有产品特性、相应技术不完善和潜在的道德风险使得我国现阶段的互联网保险在网络上实现全部销售过程具有一定难度，仍需大量线下人工辅助操作，令互联网保险的成本优势大打折扣。另外，多数公司互联网保险运营和交易流程中存在漏洞，例如未能及时完整保留销售过程痕迹，难以对履行产品说明义务有效举证，为日后的纠纷埋下隐患。只有使整个销售过程处于连续完整的被记录和监控的状态，才能最大限度减少销售误导现象，预防不正当交易行为。
　　3、组织结构问题
　　互联网保险在很大程度上弱化了销售和资源配备环节的比重，而对售后服务提出了更高的要求，这就促使企业向扁平化的组织结构转变，实现高效有序的现代化企业管理。然而我国传统保险公司组织结构层次多、管理成本高、人均产能效率低的问题较为突出，阻碍了互联网保险快速发展的步伐。
　　（三）机遇
　　1、政治因素
　　由表3可知，一直以来，互联网保险的发展都得到了政府和保险业各部门的大力支持和高度重视，地位得到逐步提高，因此互联网保险应抓住发展机遇，全面提升在电子商务领域的业绩，提升行业服务水平。
　　表3 年我国关于保险业电子商务发展的相关法律法规&
《关于保险业改革发展的若干意见》
运用现代信息技术、发展网上保险等新的服务方式
《中国保险业发展&十一五&规划纲要》
推广保险电子商务
促进保险企业全面信息化建设
《保险公司信息化工作管理指引（试行）》
促进保险业信息化工作管理
提高保险业信息化水平
《中国保险业发展&十二五&规划纲要》
大力发展保险电子商务
推动电子保单等新技术的创新
《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》
促进互联网保险业务规范健康发展保护消费者合法权益
《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》
促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范发展
　　2、经济因素
　　首先，商品销售量与消费者收入水平、消费欲望成正比。由图3可知，2002年-2011年我国城乡居民可支配收入连年增长，且增长率整体呈上升趋势，同时2008年以来城乡居民储蓄存款增长率呈下降趋势，表明我国城乡居民潜在消费能力逐渐提升，为互联网保险的增长提供了潜在的消费市场。
　　图3 年我国居民可支配收入年增长率和储蓄年增长率[7]
　　其次，我国保险业的迅速发展也为开拓互联网保险奠定了基础。数据表明，2012年我国保费收入达1.55万亿元，较2011年增长8%，约为2002年保费收入的5倍，十年间保费年平均增长率为18%，保险业的快速发展为开展互联网保险提供了良好的商业环境。
　　3、技术因素
　　互联网保险的技术优势包括两个方面：一方面是网络基础设施。截至2012年，我国IPv4地址数量为3.31亿，IPv6地址数量为12535块/32，较去年同期增长33.4%，位列世界第三位;域名总数增至1341万个，增长幅度达到73.1%;网站总数为268万个，较2011年同期增长16.8%[8]。可知随着互联网技术的发展，网络基础设施建设日趋完善，web浏览、数据库、认证和支付等技术的完善为互联网保险提供良好的技术基础。
　　另一方面是专业性网络技术。推广互联网保险过程中最重要的三项技术是身份认证、电子保单及在线支付，随着技术的发展和法律法规的规范，均得到了一定程度的改善。首先，电子签名技术的发明以及日开始实施的《电子签名法》，解决了互联网保险中身份认证的技术和合法性的问题。其次，签发电子保单是互联网保险成本低的重要因素。人保财险在《电子签名法》正式实施的当天就签下了国内第一张电子保单，随着互联网保险的发展，电子保单技术日臻成熟：附加电子印章、二维条码等内含数字签名的安全控制项，可以即时校验;支持邮件传输、传真等电子发送模式;可直接机读入库或校验;打印出的纸质形式保单可验证，符合法律依据，保证了电子保单的不可篡改性和不可否认性。最后，截至2012年，我国网上支付用户规模达到2.21亿人，占网民总数的39.2%。银行信息化建设加速，银行卡在线转帐支付、电子现金、电子支票、移动终端支付、第三方电子支付工具如支付宝、快钱、Yeepay等的兴起为在线支付保费提供了便利，同时《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》等相关法律正逐步健全，为互联网保险发展解决技术障碍。
　　4、社会因素
　　互联网用户的迅速膨胀和网民结构的变化为互联网保险的发展提供了动力。据统计，2012年我国网民达到5.64亿，其中网购用户达到2.46亿，表明互联网保险市场蕴藏着巨大的消费潜力。由图4可知，岁网民占比68.1%，相比2011年增长1.2%，年龄结构中具有稳定经济收入且收入相对较高的人群比重明显增大，网民逐步表现出的年轻化、高收入化、知识化等特征都有利于互联网保险业务的开展。
图4左：我国网民年龄结构右：我国网民收入结构　　
（四）挑战
　　1、保险需求不足
　　制约我国互联网保险发展的一个基本因素是我国保险有效需求仍相对不足。一方面取决于内在因素的制约。数据显示，在经济合作与发展组织国家保险资产占金融资产的比重在20%-30%，而我国2012年保险和证券资产共占金融资产比重的8%，仍处于滞后阶段。国外保险经历长期发展，形成了长期而理性的需求，而我国的保险理念和需求仍需进一步培养和发掘。另一方面取决于外在环境的制约，近年来网络安全事故频出，信息安全问题、资金支付安全问题及网络欺诈现象在一定程度上降低了消费者对互联网保险的认可度。互联网保险作为新兴的、阶段性改革的事物，在提升保险需求、促进保险业乃至金融业合理健康发展的道路上任重而道远。
　　2、外资企业竞争压力
　　目前我国互联网保险面临着来自资金实力雄厚的外资企业的竞争压力。 199