风控、科技双驱动 互联网房抵贷下半场房互网有这些新玩法
来源:凤凰财经WEMONEY
凤凰WEMONEY讯 如今，在“互联网＋”与产业发展深入融合及不断渗透的趋势下，“互联网+房抵贷”也已不是新事物。　　据统计，中国的一线及省会城市房屋抵押借款有近十万亿规模，房抵业务始终保持相对旺盛的市场需求。“在房互网进入这个市场前，由于银行贷款门槛高且时间较长，而民间金融市场利率高但无风险定价，两者之间的脱层情况非常严重，导致旺盛的市场需求很多时候因资源的错配和效率的低下而长期得不到满足。”8月3日，在房互网首次媒体沟通会上，房互网金融事业部总裁邹洋谈道。公开资料显示，房互网隶属于北京百乘科技有限公司，后者为金蛋科技旗下全资子公司，于2015年09月在北京成立，法定代表人贾鹏。官网显示，房互网是一家专注于利用大数据、云等技术的房产金融助贷平台，主要为中小企业者提供房屋抵押贷款服务。　　据介绍，在房互网切入房抵贷业务之后，主要通过互联网获得低成本的客源，同时辅以大数据风控，通过与众多金融机构的紧密合作，借助IT系统进行高效管理，将风控科技化、标准化，不断降低融资成本，在原有的房地产抵押市场开辟出一个既不同于银行房贷业务，也非小额贷款公司抵押贷款的全新业务形态。　　侯宇翔介绍，房互网风控框架的设计选取银行和民间小贷公司的长处，注重客户材料的真实性和还款能力。房互网通过自主研发的一体化APP，将传统的风控模式改进为标准化的流水线模式，各环节相互制约，交叉验证。iPhone&Android
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房互网是一个中小企业房产抵押贷款平台，利用大数据及云技术提供风控服务，通过构建数字化征信采集系统、智能风险识别平台、资金回款保证体系，为中小企业提供房产抵押贷款，并且为金融机构提供风险评估服务。隶属于北京百乘科技有限公司。
北京百乘科技有限公司
成立于：2015.9
公司规模：300-500人
具有新加坡澳洲理工学院MBA学位
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毕业于清华大学，曾任建信信托总经理助理
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房互网风控：一个故事窥破房互网风控标准
　　房互网风控：一个故事窥破房互网风控标准
　　如何甄别一家平台是否靠谱，3个非常关键的点：债权是否优质、坏账率如何，以及出现坏账时如何处置。
　　1.故事背景
　　老王，北京一家不足10人的小广告公司老板。因为接到了一笔需要垫资200万的重要生意，将自己在北京北四环一套市场价值400万的小三居抵押给了房互网，并申请金额200万借款周期3个月的房产抵押借款。由于老王的个人信用很好，他抵押的房产又符合房互网强抵押、高流通性的标准，所以顺利通过房互网的风控审核，成功申请到借款。
　　2.老王发生违约
　　在距离还款日还有7天的时候，房互网贷后人员与老王进行电话沟通，提醒老王还款。老王却吐露，甲方公司并没有按照约定时间给老王打款，自己有可能无法按照规定日期还款。
　　3.处置方案
　　老王表明自己正在苦苦追债，并向房互网贷后人员咨询&&如果自己延期还款，将面临什么样的惩罚。
　　房互网贷后人员给出了3种解决情况和相应的惩罚方式：
　　第一种情况，逾期3天内老王完成还款。惩罚：老王需要缴纳每日1万元的逾期费用(借款金额200万的千分之五)。
　　第二种情况，逾期超过3天，老王仍未还款。惩罚：房互网将按照合同上的约定，到法院拍卖老王的房产。
　　第三种情况，房互网将老王的债权转让给其他房贷公司，老王在新的房贷公司重新获得3个月的借款期限(一般都是在发生逾期前进行转单)。惩罚：新房贷公司的借款利息。
　　4.处置结果
　　为了避免高额的逾期费用，以及被卖房的风险，老王选择了第三种解决方案&&转单。希望在这3个月内，要到甲方公司的回款，赎回房子。
　　不到半天的时间，房互网顺利将老王的债权转让给了另一家房贷公司。老王获得了新房贷公司提供的又3个月的还款期限，而房互网也如期获得这该笔债权的本金和利息。
　　Q1:有蛋友一定会问，逾期的债权为什么还会有房贷公司接手(为什么可以转单)?
　　这还要从房互网的抵押成数说起。我们之前提起70%的抵押成数，更多提到的是房互网的强抵押属性(如果老王违约，相当于200万卖掉了400万的房子，以此提高违约成本)。
　　其实，抵押成数低还有另一个优势，就是转单时非常容易。成数低使实际放款金额与房产实际价值之间还有非常大的空间。这个空间越大，对于接手债权的新房贷公司风险就相对越低，利润空间也相对更大，所以转让的速度也就会越快。
　　Q2：对于老王来说，上述三种情况哪种是他最不希望看到的?
　　第二种，自己抵押的房子被拍卖。因为抵押成数低，老王相当于用200万的价格卖掉了自己价值400万的房子。即便老王暂时还不起钱，也不希望用那么低的成数卖掉房子。借款房主都更倾向于在出现逾期前进行转单，以避免高额的逾期费用和被卖房的发生。
　　当然，房互网与借款人签署强抵押合同，目的也并不是为了当借款人发生违约时拍卖房产，而是为了提升房主的违约成本。当贷后人员发现借款人有还款困难的可能性时，都会建议借款房主进行转单，而借款房主也更倾向于转单的方式。
　　Q3:如果老王逾期前没有转单，借款蛋友的提现怎么保障?
　　房互网会在老王发生逾期时，从金蛋理财平台上回购老王债权，以满足借给老王钱的蛋友们的提现需求。当逾期超过3天，房互网会到法院拍卖房产，获得回款。
　　良性的逾期(坏账)处置方式，一方面确保了投资房互网债权时的资金安全，也保障了平台的稳定发展。
　　从排伪到反恐：窥破房互网风控中的科技与大数据应用
　　面对生死，追本溯源，风控的意义就是对于风险的控制从而使财务不受到损失。这对于任何一家金融机构(包括银行，小贷，P2P等)来说，风控的重要性超过流量、体验、品牌这些人们熟悉的指标。风控做得好与坏直接决定了一家公司的生与死，而且其试错成本是无穷大的，一旦发现风控出了问题的时候，就如同遭受一次直击心脏的恐怖袭击，巨额损失往往已经无法挽回了。
　　为避免致命的袭击，就要追踪&恐怖分子&的蛛丝马迹，天罗地网使其无所遁形，就要有超群的能力对每一笔借款违约概率做出准确预判。房互网建立了基于大数据和互联网科技的五维交叉数据化风险评估体系(五角星情报系统)。优质的借款人能享受更低的借款成本和更高的额度。相对不那么优质的借款人则需要付出更高但还是合理的成本。最劣质的借款人(甚至是欺诈借款人)则会被直接拒绝。
　　房互网的&大数据&并非指绝对的样本量巨大的情报，而是把常规的信贷征信数据以外的情报统一称为&大数据&。
　　首先，市场情报：为实时掌握房地产市场行情，准确获得抵押房地产的评估价格，应熟知房地产市场行情。虽然助贷机构无权决定评估机构对抵押房地产所作的估价，但房互网全面将世联、仁达权威评房系统数据直接接入连通客户端和内部系统平台，同时辅助周期性行业数据统分析报告，随时可以根据掌握的市场行情客观确定贷款发放的额度，掌握贷款发放的主动权。
　　第二，抵押物情报：对借款人房产数据的完整精确采集确保抵押物信息，并摸清借款人用于抵押的房地产的基本状况。发放房地产抵押贷款时，应详细调查清楚借款人的实际房地产数量，查看有无弄虚作假、欺骗隐瞒的现象。如果借款人仅有一套居住房屋，原则上不予办理抵押贷款;如果借款人有多套居住房屋，但存在法律纠纷，暂时也不能办理，应在法律纠纷解决后，根据实际情况确定是否办理。 　　微信号：touzirumen
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房子只有购房合同能抵押贷款吗？
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一般情况下，房子如果只有购房合同是不可以办理抵押贷款。要用房子办理房产抵押贷款，要求房子有房产证才可以办理房产抵押贷款，如果没有房产证，一般不可以办理房产抵押贷款。不过，既然房子是按揭房，没有房产证的情况下，可以到银行申请按揭二次抵押贷款。不过办理这种贷款，要求办理房屋按揭贷款的银行有这项业务，同时要求申请人的房屋按揭贷款已经按时还款满两年以上，房子有一定的抵押价值才可以办理。如果个人想用按揭房找别的银行或者担保公司办理二次抵押贷款。就要求先向银行申请房产证，然后再办理按揭房二次抵押贷款。个人也可以找当地中介担保公司给按揭房垫资，先将房子从银行赎出来，再用房子在担保公司办理房产抵押贷款。而对于只有购房合同的按揭房，如果要办理房产抵押贷款，只能看办理房贷的银行能不能办理二次抵押贷款了。个人所需的贷款额度不高的话，也可以直接到银行申请个人消费贷款或者经营贷款。
只有购房合同是不能申请贷款的，因为贷款机构对于申请贷款的要求还是比较严格的。不过经过另外的方法还是可以办到贷款的。　　首先就是信用贷款。只要你收入稳定信用良好，就可以申请信用贷款。信用贷款的贷款利率通常是在基准利率基础上做一定浮动执行的，而贷款额度主要由借款人的信用、收入所决定。　　其次，是担保贷款。若有有担保资格的担保人做担保的话，也可申请担保贷款。担保贷款额度由借款人和担保人两个人的还款能力共同决定。担保贷款若是还不上款的话，担保人在承担赔偿的同时的信用也是会受到影响的。　　然后，若个人名下有汽车的话，也可以用汽车做抵押办汽车抵押贷款。汽车抵押贷款通常是在贷款公司办理比较好办，而且汽车抵押贷款的贷款额度也会稍高一些，同时借款人可以选择办理押车和不押车两种方式。　　此外，不管借款人通过哪种方式申请贷款，都要记得按时足额还款，否则，出现逾期影响个人信用记录，还会影响以后申请贷款。
购房合同不能抵押贷款，只有产权证才能办理抵押贷款。办理抵押贷款是需要产权证办理下来后才能办理的，如果没有产权证的话只能办理信用贷款，信用贷款是针对按揭房可以做，如果是全款房的话就不能办理信用贷款，一般信用贷款贷款的金额不多，在5万-30万不等。
一般情况下，房子如果只有购房合同是不可以办理抵押贷款。要用房子办理房产抵押贷款，要求房子有房产证才可以办理房产抵押贷款，如果没有房产证，一般不可以办理房产抵押贷款。不过，既然房子是按揭房，没有房产证的情况下，可以到银行申请按揭二次抵押贷款。不过办理这种贷款，要求办理房屋按揭贷款的银行有这项业务，同时要求申请人的房屋按揭贷款已经按时还款满两年以上，房子有一定的抵押价值才可以办理。如果个人想用按揭房找别的银行或者担保公司办理二次抵押贷款。就要求先向银行申请房产证，然后再办理按揭房二次抵押贷款。个人也可以找当地中介担保公司给按揭房垫资，先将房子从银行赎出来，再用房子在担保公司办理房产抵押贷款。而对于只有购房合同的按揭房，如果要办理房产抵押贷款，只能看办理房贷的银行能不能办理二次抵押贷款了。个人所需的贷款额度不高的话，也可以直接到银行申请个人消费贷款或者经营贷款。
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