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理财案例：中年家庭年收入200万如何规划理财
理财师 祖晓毅■理财案例今年50岁的张先生是一名企业高管，月收入3.5万元，年终分红150万元；张太太，46岁，大学教授，月收入1.3万元。两人均有社保，孩子19岁，在香港大学读二年级，每年学费15万元。张先生家庭每月总费用支出2万元，其在市中心拥有一套商品房，目前市价300万元，在郊区还有一套别墅，目前市价800万元，均自住，无房贷。除房产外，张先生家庭还有银行存款200万元，股票和基金300万元。张先生家庭目前的理财目标有三个：为孩子出国留学继续深造做好140万元的资金准备；做足家庭风险及健康保障，并保证未来有品质的退休生活；做好家庭的财富管理和资产传承计划。那么，张先生如何才能科学达成上述三个理财目标呢？中意人寿广东省分公司业务总监，国家高级注册理财规划师祖晓毅首先通过中意人寿的在线财务需求分析系统（FNA），对张先生家庭的财务情况进行了分析。资产负债状况表1为张先生家庭资产负债表，张先生的家庭总资产1680万元，负债极少，财务稳健，家庭财务风险偏低。固定资产是自有资产，在总资产中占比65%，可投资资产占35%。张先生的家庭目标正处于成熟期，双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态，可适度调整结构，增加投资资产，以便提高净资产水平。家庭财务比率分析表2是张先生一家的收入支出表。张先生的收入占比92.5%，张太太占7.5%。家庭收入构成中，夫妻收入相差较大，张先生是主要经济支柱。目前家庭基本生活开支占45%，子女教育费占28%。张先生家庭的结余比率较高，说明家庭控制开支和增加净资产的能力较强，可增加投资或储蓄，提高净资产规模。投资资产与净资产的比率偏低，说明张先生家庭统购投资提高净资产规模的能力偏低，不利于家庭财富的增长，建议适度调整资产结构，增加投资资产，以便提高净资产水平。张先生家庭的债务偿还能力和综合偿债能力很强，但负债率非常低，建议财务结构中适当提高负债水平，合理利用自身的偿债能力来提高资产规模。张先生家庭的财务安全性较强。流动性资产规模偏高，反映家庭资产增值能力不足，会降低家庭资产收益率。建议降低流动性资产占比，以提高资产收益性。理财规划祖晓毅认为，类似张先生这样高收入成熟期的家庭，一个完整的家庭理财规划包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育、养老规划，以及财富管理和传承等。应急准备为防万一，建议按月支出的6倍来准备紧急备用金。目前家庭平均月支出为2万元，需要保留12万作为紧急备用金。长期保障张先生和张太太都有社保，为家庭构筑坚固的防火墙，需要配置一定的商业保险。张先生是经济支柱，建议配置保额为其年收入5倍即1000万的商业保险。重点考虑重疾险、意外险和终生寿险，也可考虑养老年金。通过组合实现长期保障，可为张太太配置每月领取1万元的养老年金保险。子女教育规划张先生家庭理财的目标之一是女儿出国深造的教育金储备。孩子已经19岁，之前有一定的教育金储蓄80万，未来出国深造还需要60万的资金。可以关注一些外资银行的专为高端客户制定的2-3年的高端理财产品，确保每年支付的高额留学费用。养老规划社保只是保证了张先生夫妇二人退休的基本生活。按照张先生夫妇两人目前的生活水准月开支2万元来计算，在年通胀率3%的情况下，退休时还有879万的资金缺口。假设20%通过社保满足，80%自己筹备，可每月进行基金定投（可选指数基金），同时根据高中低不同风险程度配置股票型、债券型，货币型基金，同时配置足额的养老年金保险。财富传承财富传承是运用合适的金融工具对资产进行合理的隐藏、转移、规避和避免债务危机，更好地实现资产合理配置，保证资产的保值和增值，实现规避危机、规避税收，财富传承，获得现金和转移资产的目的，建议扎实运用资产传承的金融工具——人寿保险和私人信托。具体理财操作方案，祖晓毅建议张先生从银行存款中预留出12万作为紧急备用金，可以购买银行T+0货币基金产品；从每月收入中拿出1万元开设基金定投，投10年，专用于养老金储备；用45万目前存在银行的教育金储蓄，选择购买外资银行为高端客户定制的2-3年期的高端理财产品，专用于子女教育基金储备；每年拿出55万，用15年为张先生打造一个1000万保额的家庭保障，做好财富的管理和传承，同时每年拿出50万，用5年时间为张太太量身定制一个从55岁起月领1万元直至终身的养老补充计划，并购买一定量的合适的私人信托产品。表1：张先生家庭资产负债表资产金额（元）负债金额（元）现金/活期存款/货币型基金2,000,000信用卡透支额30,000基金/股票3,000,000其它负债100,000人寿保险现金价值500,000房产（自用）11,000,000其它资产300,000资产总计16,800,000负债总计130,000净资产16,670,000表2：张先生家庭现金流量表年收入金额（元）年支出金额（元）工资薪金收入（税后）576,000基本生活开支240,000－本人收入420,000住房按揭还款－配偶收入156,000汽车按揭还款利息和分红1,500,000子女教育费150,000资本利得赡养费50,000租金收入保险费77,600其它收入健康/娱乐/休闲费用20,000收入总计2,076,000支出总计537,600年度结余1,538,400
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张先生家庭理财规划建议书
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涂新山，益德国际私人理财顾问事务所董事总经理，财商开发系列课程主编，财商开发系列课程导师，广州执信中学财商系列荣誉课程特聘讲师
张先生今年46岁，在一家国企任高管，月收入7.5万元；妻子37岁，为国企
涂新山，益德国际私人理财顾问事务所董事总经理，财商开发系列课程主编，财商开发系列课程导师，广州执信中学财商系列荣誉课程特聘讲师
张先生今年46岁，在一家国企任高管，月收入7.5万元；妻子37岁，为国企中层管理人员，月收入2.5万元。张先生家庭为重组家庭，有2个孩子：儿子今年20岁，为在校大学生；女儿今年4岁，读幼儿园。张先生家庭的现有资金约50万元，以银行理财产品为主，另持有股票资产50万元。张先生妻子名下有2套房产，一套为自住房，另外一套用于出租，月租金2500元；张先生名下自有房产4套，2套自住2套闲置；夫妇二人共有一套别墅，市值约800万元。张先生家庭现阶段暂无负债需偿还，家庭年总支出约48万元，占总收入40%。张先生家庭收支状况见图1。
家庭财务状况诊断
根据张先生的家庭收支情况判断，张先生家庭资产积累能力较好，无负债，且家庭成员身体健康。但流动资产及固定资产比例过小，资产总体流动性较差，且夫妻、父亲与孩子、兄妹之间都有一定年龄差距。张先生家庭月总收入10万元，其中男方月收入占比75%，女方月收入占比25%，可见家庭创富能力集中在张先生身上。张先生家庭属于再婚家庭，有2个孩子，家庭成员间存在一定的关系隐忧。
总体看来，张先生家庭具有一定的健康风险管理意识，但现有保障尚不足以覆盖家庭成员在家庭中所承担的责任。家庭开支相对合理有序，但生活账户管理应该更明确和清晰。目前选择的理财工具为银行理财产品，对于家庭的风险承受能力来说，投资过于保守，仅能跑赢通胀。且股票投资闲置太久，存在较高风险。家庭投资组合单一，增长性较慢，建议更多关注资产的安全性与流动性，减少风险较高的投资。
针对张先生的家庭状况，可从以下5方面进行具体规划。
张先生家庭配置了商业保险，但目前的保障额度较低，夫妻二人各自仅有保额为20万元的重疾保障。
问题：目前家庭成员的健康保障不足，尤其是作为家庭经济支柱的张先生。
建议：相应提高丈夫和妻子的保障。按照目前家庭的收入情况来看，能够保障享有较高的生活品质，保险总额为年生活开支的5~10倍较为合理。
目前张先生家庭收入稳定，财富积累能力较强，且仍存在一定上升空间。
问题：家庭目前存在两大风险，即家庭经济支柱的健康风险，以及企业改制后将可能面临的工作收入风险。
建议：在能力充足的时候，提前将财富做好有效的分配，结合未来的生活目标，提前规划好家庭的各项财务。
幸福和谐的家庭关系与生活，甚至比家庭拥有的财富多少更重要。
问题：从两个家庭重组为一个家庭后，张先生的家庭关系发生了微妙的变化，某种程度上可能带来一些风险。
建议：在目前能够掌控的情况下，对家庭财务做好有效地的沟通、管理和分配，现有资产的70%归夫妻双方掌控，30%做公平合理的分配，且应使用相应工具做好财富的管理与传承。
儿子毕业后即将结婚成家，女儿长大后计划培养她出国留学。张先生女儿的教育费用见表1。
问题：未来丈夫退休时，女儿仍在大学阶段，儿子则已经成家。
建议：提前为女儿做好教育基金储备，同时为儿子做综合生活支持的储备。
表1 女儿教育费用
费用（万元/年） 年限/年总费用/万元
张先生现年46岁25
张先生届时58岁45 12（女儿16岁出国，完成高中+大学共6年学业） 264
提前做好退休养老规划，才能实现家庭的财富自由，享受美好生活。张先生退休养老所需费用见表2。
问题：夫妻二人的年龄存在一定差距。
建议：将部分固定资产有效转变为资本，用稳健的理财工具管理，以提升现有生活品质。
表2 张先生养老费用
个人退休养老金（万元/年） 年限/年总费用/万元
张年生现年46岁
张先生退休时65岁98 20（至平均年龄85岁） 1980
根据以上分析可看出，张先生家庭的财富积累能力较强，已有较好的财富积累，夫妻双方生活目标明确，家庭关系健康和谐。但投资相对单一，缺乏系统性规划和管理。
张先生家庭可从显性及隐性两方面出发进行分析。显性问题是，应尽快建立规划专款账户并执行，健康保障计划及早补充完善，并提高现有资产的流动性，做更高效的管理，实现财富增值。建议将现阶段家庭既有财富中，年回报低于5%的部分进行果断处理，将负资产变成正资本，以稳健投资为原则，积极管理好家庭可支配现金资产。有序管理月收支，结合现在、未来的各项需求，如财富继续积累、增值、健康、教育及退休、分配等，将月收支按照不同的专项需求进行管理。
隐性的问题在于，保障家庭的长治久安。用智慧做好有效并及时的各项财富规划，相信社会分工，考虑委托专业人士、专业机构进行理财。关注自身和家庭成员的健康保障计划，营造更和谐幸福的家庭氛围，打造符合自身社会角色和经济实力的家庭品质生活。
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[责任编辑：叶梅]
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