保险股投资指南：平安高利率保单缺口还有多大_百度知道
保险股投资指南：平安高利率保单缺口还有多大
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何为“折现率”？为何我们非常关注折现率？折现率是指计算准备金时使用的贴现率，准备金的含义是指未来应付责任扣除应缴保费后现金流的净现值。由于准备金是保险公司最大的一块支出，且准备金对贴现率非常敏感，因此我们需要非常关注三家上市保险公司使用的折现率，以及三家公司在相同折现率假设下的比较和对贴现率的敏感性。2009年年报上市保险公司首次采用《保险合同相关会计处理规定》，即“新会计规定”，该规定主要包括“保险混合合同分拆”、“重大保险风险测试”和“保险合同准备金计量等会计政策”。其中前两项内容只是影响财务报表的项目安排，将旧准则下一些会计项目从利润表转移到资产负债表，但并不影响净利润和净资产；而保险合同准备金计量原则的改变对计提的准备金影响非常大，从而大幅影响净利润和净资产。对于准备金计量原则，主要包括三个基本要素，即未来现金流量的估计、货币时间价值和边际。其中，货币时间价值涉及对现金流进行贴现，使用的贴现率即叫做折现率，是我们此报告探讨的重点。而边际因素包括风险边际和剩余边际。风险边际是指为应对预期未来现金流的不确定性而提取的准备金；剩余边际是为了不确认首日利得而确认的边际准备金，于保险合同初始确认日确定，在整个保险期间内摊销。但非常遗憾，此次年报没有披露边际。根据相关会计规定：(1)对于未来保险利益不受对应资产组合投资收益影响的保险合同(即传统产品)，用于计算未到期责任准备金的折现率，应当根据与负债现金流出期限和风险相当的市场利率确定。(2)对于未来保险利益随对应资产组合投资收益变化的保险合同(即分红和万能产品)，用于计算未到期责任准备金的折现率，应当根据对应资产组合预期产生的未来投资收益率确定。对于第一类保险合同，保监会推荐以750天移动平均的国债到期收益率确定的即期利率曲线为基础加合理的溢价，确定溢价主要考虑流动性和税收因素。保险公司准备金计量基准收益率曲线是中债银行间固定利率国债即期收益率曲线750个工作日的平均值计算得到的收益率曲线，不足750个工作日的按已有历史数据计算。请注意这里使用的是即期收益率曲线，1-30年即期收益率是2.39%-4.48%，如果转换成远期收益率，则1-30年远期收益率是2.39%-5。02%。三家公司使用的折现率假设及对比。三家保险公司年报均披露了折现率的假设(如下)，包括两种类型产品的折现率，一类是未来保险利益受对应资产投资组合投资收益影响的保险合同，即分红和万能产品；另一类是未来保险利益不受对应资产投资组合投资收益影响的保险合同，即传统产品，高利率保单在此类。对于第二类，由于绝大多数保单的保险期限通常很长，几十年甚至好几十年，因此对长端折现率非常敏感。三家上市保险公司的年报已披露完毕，由于计算准备金的折现率对评估三家保险公司价值并进行横向比较非常重要，因此有必要在此做进一步分析，主要观点如下：首先需要重点指出的是三家公司披露的折现率假设使用了不同的口径(年报中并未提及，但影响非常大、易产生很大误导！)，其中中国人寿和中国太保使用的是远期收益率(forward rate)，而中国平安使用的是即期收益率(spot rate)，而即期收益率曲线和远期收益率曲线差别很大，因此很有必要将即期收益率转换为远期收益率。1-30年即期收益率2.39%-4.48%对应1-30年的远期收益率为2.39%-4.91%，由于第15年的远期收益率为5.02%出现跳跃，因此远期收益率区间为2.39%-5.02%。因此，从上述三家公司的折现率假设中可以得出结论：(1)对于传统险，中国人寿是在基准收益率曲线上增加了30bp，即在2.39%-5.02%的远期收益率基础上加30bp到2.69%-5.32%。(2)对于传统险，中国太保是在基准收益率曲线上增加了50bp，但公司考虑到传统保单期限长于30年，长端收益率在30年之后外推了几年，使得长端收益率增加了3bp，即从2.39%-5.02%的远期收益率基础上加50bp到2.89%-5.55%。(3)对于传统险，中国平安是在基准收益率曲线上增加了100bp，但是短端使用的是1个月的即期收益率而不是1年，1m-30y(1个月到30年)的即期收益率曲线是1.83%-4.48%，因此增加100bp即增加到2.83%-5.48%。短端使用1个月的即期收益率会更保守，会有一定影响但对于传统产品，影响最大的还是长端收益率。(4)对于分红和万能险，根据资产投资组合的投资收益确定，不需要基准曲线，三家公司均参考内含价值报告中投资收益率假设。
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平安保险的家庭保障缺口00/10000什么意思
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家庭保障配置和你的家庭资产及负债有关系
这个要看你认为银行给你的利率是多少
你的家庭需要你照顾多少年
你的年收入多少
你有84w存入银行再根据你认为的银行利率是多少每年从银行取元可以支持到你的孩子成年
你买的是什么保险
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个体老板年入50万 如何理出340万退休缺口
个体老板年入50万 如何理出340万退休缺口
时间： 来源：四川新闻网【字体：&&&】
阅读提示：白先生，今年35岁，个体经营者，和妻子在成都市区从事汽车配件生意，两人有一个4岁多的小孩。尽管目前他们家庭的每年收入能达到50万，但是各项支出也不低。
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1003万暖心理赔，平安人寿高效兑现承诺，让爱没有缺口
&&&&来源：中国江西网&&编辑：周莉&&作者：佚名
　　近日，平安人寿东莞中心支公司快速完成了一笔理赔金额高达1003万元的理赔案件，在案件处理过程中，平安人寿本着“客户至上”的服务宗旨，以信守合约、专业高效的理赔服务，庄严兑现承诺，用实际行动践行了爱与责任。客户刘女士与丈夫在东莞打拼多年，经营着一家企业，家庭经济能力宽裕。因刘女士的保险意识较强，从2014年开始为自己投保了平安福、附加平安福重疾、长期意外13合计意外身故保额730万元，另投保了尊御人生、尊越人生、钟爱一生。天有不测之风云，2017年年底，刘女士在外出逛街途中不慎被他人刺伤，遂被紧急送往医院抢救。因刘女士全身多处刀伤，失血过多，最终抢救无效身亡。得此噩耗后，保单服务人员立即报案，平安人寿东莞支公司接到报案信息后，第一时间启动紧急预案，安排理赔人员核实出险具体情况，上门走访并安抚客户家属，指导客户收集理赔资料并提起理赔申请。公司理赔工作人员仔细进行案件核查工作与后续相关认定资料，确认本次事故属于保险责任，平安人寿立即作出1003万元的保险金赔付决定。这笔赔付的高效兑现，对身故客户家属是阴霾中的抚慰，更是对大众一次现实而又深刻的提醒。风险面前人人平等，经济能力宽裕的客户更该购买匹配自身情况的充足保障，在风险来临时才能最大限度发挥保险的保障功能。
　　为诚信代言，庄严兑现承诺
　　平安人寿始终秉承着“以客户为中心”的服务理念，为客户积极寻找理赔的理由，当风险来临之时始终为客户着想，用实际行动为客户送上最及时、最坚实的保障。本次赔案中，刘女士不幸遇难，平安人寿做好遇难家属的安抚慰问工作的同时，一边迅速完成理赔案件的审核与赔付，刘女士家属对本次信守承诺、主动承担风险管理的行为表示高度认可。
　　家庭支柱责任大，备足保险很重要
　　本案中的刘女士作为家中重要的顶梁柱之一，她的意外离开必定会对这个家庭造成巨大的伤害。所幸，她早前已为自己及家庭配置了充足的保险，在危难之时这1003万元为她的家庭撑起了一把无形的保护伞。意外风险我们无法确定，但我们可以给自己与家人一个确定的未来。尤其是家庭顶梁柱，在这意外风险无处不在的时代，一份充足的保险或许能让您的家庭稳度难关。保险需求日益提升，但普遍保额不足
　　当下，国内保险市场快速发展，国民保险认知日渐提升，越来越多的高收入人士开始认可保险，选择保险来规避风险、传承财富。然而大众购买保险时普遍存在保额不足的情况。随Sir提醒，保险应该要与自身的经济情况与自身需求相匹配，过低或者过高的保额都并非是最好的，只有足额的保险，才能发挥更大的保障效用，才能更好地为家庭保驾护航。
　　选择合适的保险是一种学问，那么究竟如何科学规划保险？
　　1、险种选择：应该先从意外、健康险做起，有了基本的保障后，再去考虑做其他的消费理财安排。没有保险保障如同空中楼阁，经不起风吹雨打。因此在险种顺序的选择上应为：意外险(寿险)――健康险(含重大疾病、医疗险)――教育险――养老险――分红险、投连险、万能险；
　　2、家庭成员购买保险的顺序：第一是家庭支柱，保障家庭支柱才能避免因为意外和疾病失去了经济来源；第二是小孩与老人；第三是小孩的教育金与我们的养老金；第四是财产险，如车子、房子等；
　　3、投保的保额：如果不能一步到位，则需要逐步规划。每个人对于家庭的经济责任与对于风险的认知是需要一个过程，随着时间的推移，责任也会随之变化，可以根据不同阶段家庭的经济责任与风险认知逐步提升保额；
　　4、交费期限：在选择交费费期时，可选择中长期缴费，有效减轻交费的压力。尤其对于年轻人，可以选择20年甚至更长的交费期。
　　平安人寿不断升级产品优势和服务体验，自平安福产品上市以来，该产品赢得市场客户的青睐。为满足客户更多的需求，全新升级的保障型产品――平安福2018保险产品计划，轻症重疾保障全，多次赔付更安心，为幸福人生提供温暖呵护。
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