4.4K212 条评论分享收藏感谢收起赞同 3417 条评论分享收藏感谢收起你穷，是因为你没有制定属于自己的理财规划！你穷，是因为你没有制定属于自己的理财规划！瑞钱宝百家号当你闭上眼睛的时候，你有没有想过这样一个问题？为什么刚发了工资还没闻够味儿就已经成为别人的了；为什么同等年纪的朋友都去旅游了而自己却只能做公交车环游所在城市。其实你一直都知道是什么原因造成的，只是一直不肯接受这个现实——你到现在都还像个孩子 一直沉溺于“享受”却不擅于“规划”。要知道每个家庭因着本身家庭财务状况的不同，理财方式也是各有不同。比如年薪20W的青年家庭与年薪100万的中年家庭因家庭状况不同，支出也是不同，理财方式更是不同。但是这并不代表你不可以找到其中的规律来规划 财务的支出与理财。我们将家庭状况分类，按照家庭经济主导者的年龄可分三大类：青年家庭、中年家庭、老年家庭，那么面对这三类家庭又该如何理财呢？一、青年家庭年龄在35岁以下的家庭称之为青年家庭。这个时期的人工作时间不长、事业也是刚起步，所以收入累计也是不多。另外，这个阶段的人大部分是从单身走向已婚，购房无疑是家庭最大的支出。所以青年家庭在做理财规划时，一定要控制消费支出。因为青年家庭这个阶段的人大部分属于年轻人，禁不住诱惑，花钱的欲望就比较多，比如旅游、KTV、频繁请客等，因此青年家庭如果想要做好理财规划，就一定要合理支配财产，减少不必要的支出。另外，青年人去旅游、探险时，一定要做好理财规划，在配置时要考虑一定风险保障。因为青年家庭的家庭成员比较年轻，本身抗风险能力也就比较强，所以家庭中应加大风险投资所占比例并为日后投资积累投资经验。二、中年家庭年龄在35岁到55岁之间的家庭称之为中年家庭。这个年龄阶段的家庭已经经过了孩子出生、考入大学、参加工作的阶段。这个阶段的家庭正常来讲，事业已到达顶峰、家庭收入也是不断增加，但是相对的支出也是不断增加，比如房贷、购车、子女教育是这个阶段的重点支出。中年家庭在做这个阶段的理财规划时，一定要充分考虑到子女教育金和自己未来的养老问题并做好提前规划，当然也可以采用强制储蓄的形式，比如购买一份保险、一份基金定投。另外，这类人群刚好属于上有老下有小的情况，所以家庭主导者起着家庭顶梁柱的作用，如果出现意外将对家庭造成严重的影响。因此在做理财规划时一定要为经济主导者配置一定的保障。这个阶段的家庭理财应采用攻守兼备的理财方式，设法提高家庭资产中投资资产的投资比重，逐年累计净资产。三、老年家庭年龄在55岁以上的家庭称之为老年家庭。老年家庭的主导者在这个阶段以及退休，家庭收入在减少，而随着年龄的增大，身体越来越差，医疗费用在增加，退休后休闲费用也日渐增多。老年家庭在做理财规划时要充分考虑其资金的安全性，此时人们已经不能 承受较大的风险，老年人休闲旅游的时间会多起来，因此应当为老年人配置一些意外险。另外家庭传承时这个阶段考虑的主要内容，可以采用立遗嘱、财产信托等有效将财产传承下去。当然，也有一部分家庭资金支配更宽裕，也可以为孙子孙女储备教育基金通过这种方式将资金进行传承。好，以上就是今天的主要内容，即青年家庭：控制家庭花销，增加投资比重，积累投资经验，为孩子出生提前做好准备；中年家庭：提早为孩子的教育和自己的养老做好准备，为家庭经济主导者配置足额的保障，投资采用攻守兼备的方式；老年家庭应当为自己购置意外伤害的保险，并考虑家庭财产的传承方式。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。瑞钱宝百家号最近更新：简介:瑞钱宝——华融天泽参股的互联网金融平台作者最新文章相关文章私人问答｜36岁大龄单身文艺女青年的理财需求私人问答｜36岁大龄单身文艺女青年的理财需求慢钱财富百家号用户提问你好，我今年36岁，单身，现在在五星级酒店当行政主管。这些年来，尽管身边也有不错的男生出现，但由于对婚姻的理念不同，于是没有结果。我喜欢文学，热爱旅行和追求自由，大学的时候学的是文科，所以可能对于婚姻将会带来的情感束缚和生活压力，内心是十分抗拒的。为了躲开父母的催婚，我大学一毕业就只身来到了上海，于是一路走来，我自己挣到了学费，完成了MBA学业，之后靠着业绩一路晋升，努力证明自己的价值。在我老家，大家普遍重男轻女，而选择不婚的我在他们的眼中就是异类，他们认为女性存在的意义就在于传宗接代。而对于我来说，我要生活得更好，这样就能用事实去驳斥那些曾嘲笑过我的那些亲戚的观点。同时，我也想身体力行地给我们老家的女孩子们看到，女性靠自己的双手也能创造美好的生活。我目前年入50万，除去生活部分以及寄给父母的部分，每年能存下30余万，3年前我贷款买了房，有了自己的房产，但是一个人生活也有困恼的地方，那就是没有时间打理自己的资产，加班出差，满世界地飞，这样的状况让我没有办法进入股市，所以想要找您帮忙分析一下，有什么适合我的理财方式。顾问回答就个人资产状况而言，您的资产算是比较多的，同样由于没有组建家庭，因此生活上的负担较小，资产也处于稳步上升期，总体来说呈良性趋势。你已经是白领阶层里的高收入者了，所以以下是我的个人推荐：养成记账习惯虽然你说你很忙碌，没有时间打理自己得资产，但是如果你想要理财的话，首先就要培养自己记账的习惯，不然会越来越理不清，到最后钱都不知道花在了哪里，通过记账，将自己的收支记录进行归纳总结，就能清楚地掌握自己的资金使用情况。现在有很多方便的记账APP，下载一个用于记账的软件或者买一个纸质的记账本，方便快捷，适合经常出差在外的你，可以很好地记录自己的财务开支明细。强制储蓄但不用刻意减少花销在和其他理财师就花销这一点，我有一些不一样的看法。很多理财是认为通过减少开支就能省下很多钱，但就如同你为自己支付MBA学费一样，有些花销对于自身今后是有裨益的，这是一个长线的对于自身的价值投资。同时你说你爱好旅游、摄影，我认为在这些上的开销也是必要的，人们在为自己物质生活投资的同时，时常忘记了对自己精神生活的投资，那些也是弥足珍贵的财富，只是它是更加私密的，然而并不是隐性不可见的，这些经历会使你的谈资更丰富，在一定程度上对你的行为和习惯会产生有益的影响，这些变化是可以发现的。有很多人忽视了精神财富的累积，所以有很多有关于高薪人士抑郁症发病率也在急速上升的新闻出现，理财，不只是理的是物质财富，精神财富也是一部分。当然在花销的同时，我依然建议进行强制储蓄，具体方式可选择支付宝、或者配置如证通宝这类的货币基金。这是为了能够让你有一笔可以随存随取得紧急备用金，以备不时之需。宜选择稳健的投资方式你目前一个人生活，所以风险承受能力不宜偏高，如果想要进行投资活动，应尽量避免高风险的投资活动，选择偏稳健的投资方式，比如说，组合投资或间接投资等。若想间接进行高风险投资活动，建议配置由专业投资人进行管理的权益类基金产品。你的资产规模如果扩大到一定规模，也可以考虑投资私募基金产品。父母与自身的养老规划要提早准备你选择了暂时不婚，也就是说，在将来你可能需要独自承担父母和自身的养老重任。而养老是一件需耗费大量人力和财力的事情，因此应该要提早进行养老规划。一方面，届时父母年迈之时可以有一笔资金为父母找到合适的养老院或是护理人员，所以这部分资金应该进行专项储备。另一方面，要为父母购买健康医疗保险、意外事故险等，以完善家庭的保障计划，降低家庭资金风险。除此之外，我个人非常欣赏你的单身态度，但是我发现你已经把单身作为了一项过于严肃的事情，附加了一定的使命感。我希望你对于提升女性社会地位的责任感不会成为束缚你情感的枷锁，而希望它是在你忠于自己内心选择之后的良性附属品。最后希望你能够找到真爱，真爱的范围可以包括美景、美食、音乐等，一切你真正喜欢的事物和人。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。慢钱财富百家号最近更新：简介:互联网私人银行，高端白领理财首选。作者最新文章相关文章财规划 | 大龄女青年逃离北上广后该如何理财？
王倩（化名）学的是服装设计，几年前一直在上海工作，眼看着也快奔三了，但一直没有找到对象，家中父母十分着急，便叫她回老家郑州工作，并给她安排了相亲。
在上海工作的几年，王倩也有了部分积蓄，银行存款30万元。回郑州工作后，王倩的收入减半，每月只有不到5000元的收入，有“五险一金”。虽然和父母吃住都在一起，但王倩每月开销并不低，还是按着以前的消费习惯，碰到喜欢的衣服、鞋子、包包和化妆品就要带回家，每个月要花三四千元。如此一来，每个月也就攒不到1000元。
“相了几次亲，结果发现男方也挑女方的条件。”王倩吐槽说，“虽然我自身外貌条件尚可，但好几次都被问及经济情况如何。”于是，王倩发奋要让自己自强自立起来，好好规划下自己的工资和现有资产。
王倩的父母都是公司普通白领，积蓄不多，半辈子操劳也就攒了50万元的养老金和一套市值120万元的房子。王倩是独生女，未来有赡养父母的义务，不过父母的住房将在他们百年后继承给她。
1. 30万元积蓄如何配置？
2. 每月工资如何规划？
3. 补充完善商业保险保障。
规划方案一
全国优秀特许授权高级讲师，入围总公司5G俱乐部五星会员，达标海外飞狮（夏威夷）荣誉盛典，荣登《投资与理财》杂志封面人物，蝉联中意人寿总公司“理财星秀奖”，达标世界华人寿险大会国际龙奖（IDA），荣获北区国家理财规划师大赛团体赛亚军，达标2014年全球寿险精英最高盛会（MDRT），达标2016年全球寿险精英最高盛会（MDRT）
一财务状况
王小姐的财务状况如下：
资产负债情况
银行存款 30万元
净资产 30万元
收入支出情况
工资收入 6万元
生活支出 4.8万元
年度结余 1.2万元
二财务现状分析
王小姐属于典型的“都市单身女白领”，有稳定的工作和收入，暂时无家庭负担，个人收入主要来源是工资，过往有一定储蓄，但目前消费支出较大，结余偏少。有一定的风险意识，希望通过自己努力，过独立自主的生活。但目前正处于谈婚论嫁阶段，有一定的压力，消费习惯需要改善，资产状况有待调整。
三综合理财建议
紧急备用金
王小姐的30万元储蓄全部为银行存款，流动性较强，且收益较低。从紧急备用金角度考虑，应准备3~6 个月生活开支，王小姐工作稳定，3个月即可，以4000元/月计，只需准备1.2万元左右，建议按照活期存款、定期存款、货币市场基金三种方式配置，各三分之一。这样的话，剩余28.8万元的存款可提取出来用于其他规划。
王小姐作为工薪阶层，应该对自己的财务和未来有一个良好的规划，尤其是现在正处于事业成长期，工资是主要收入来源，渠道单一，增长有限，要着眼未来，全面考虑。建议每月薪资去向分为以下几个部分：生活开销、交友开销、职业技能培训、旅游、投资理财、保障性支出。
生活开销：日常生活的开销目前占据王小姐每月薪资的80%，且不包括吃饭、住宿等由家里承担的费用，主要开支为购物、化妆品和日常消费。按照王小姐收入水平，此项支出偏高，建议将买衣服、化妆品、日常消费等开支控制在每月薪资的35%左右，即1750元。
交友开销：朋友是每个人生命中不可缺少的，王小姐正处在找对象阶段，交友开销必不可少，而且可以拓展人脉，帮助事业发展。交友开销建议占据每月薪资的10%左右，即500元。
职业技能培训：职业的发展会改善自己的生活质量。现在社会竞争激烈，各行各业都渴望复合型的人才，所以建议王小姐在自我学习和职业技能提升方面有一定投入，可参加一些专业资格考试培训等，建议占据每月薪资的10%左右，即500元。
旅游：旅游可以提高生活品质，同时增长见识，缓解工作压力，旅游开支建议占薪资的5%左右，即一年3000元。
投资理财：每个月的薪资除了上述开支外，另一个重要方面就是投资理财，对年轻人来讲，尽早开始投资理财带来的时间价值不可忽视，而且可以积累投资理财经验，有利于长期非工资性收入的增加。建议投资理财占据薪资的30%左右，即每月1000元。
保障性支出：王小姐目前单身，父母暂时不需赡养，但考虑年轻人工作压力大，风险较高，同时应当未雨绸缪，提前考虑对父母的责任，建议王小姐先每月拿出薪资的10%作为保障性支出，即每年6000元，提前购买保障性商业保险，例如大病、意外、医疗类保险产品，待收入增加或投资性资产增长时，再逐步增加保障额度，有效转移人身风险，并规划未来子女教育、养老等需求。
王小姐有社保，需要补充商业保险，方案建议如下：
保额（元）
保费（元）
中意一生保终身寿险
中意一生保重大疾病险
50种大病保障
中意爱无忧恶性肿瘤专项疾病险
恶性肿瘤专项保障（含二次赔付）
保障至65周岁
中意乐安惠住院医疗险
住院医疗费用补偿，社保外100%报销
1万/次，一年内不限次数
中意个人综合意外险
综合意外保障，身故加意外医疗
身故1万、医疗1万/年（不限门诊、住院）
中意e路相伴交通意外险
特定交通工具意外身故保障
航空100万、自驾（乘客或司机）50万
注：以上计划按照28岁女性设计，仅供参考，具体保险责任以中意人寿产品计划书为准。
王小姐目前未做任何投资，资产全部存入银行，虽然安全性有保证，但收益过低，不利于长期增值。建议银行存款中除了1.2万元紧急备用金，剩余28.8万元做合理的投资配置，增加投资性收益，改善财务状况。建议王小姐首先咨询专业机构（例如中意人寿）做一份风险测评问卷，然后根据个人风险承受能力选择适合的投资组合。例如，假设王小姐为稳健型投资风格，建议将28.8万元资产主要投入货币基金、国债、固定收益类理财产品等。
规划方案二
中国寿险管理师、国家理财规划师、河南邮政省级内训师。
一30万元配置计划
王倩目前有稳定的工作，月入5000元左右，财务来源相对稳定且单一。因此30万元的积蓄如财务状况无太大变化是不会用到这笔钱的，且因为处于单身青年期风险承受能力较强，那么30万元可做中短期或长期资产配置。王倩处于单身青年期，这一阶段要考虑婚前个人财富的积累、人身风险的保障的同时要长远考虑到父母养老和个人养老补充等问题，确定财富积累、保值增值和风险保障为现阶段财务目标。
针对财务目标做如下配置：
现金规划：3~6个月月支出供日常消费及偶然大额支出使用，共计元，可购买货币基金、短期理财等产品，方便日常使用，同时确定比活期高的收益。
保险规划：单身青年期人身风险主要有意外风险和重疾风险。根据“双十”原则，建议年交保费元配备60万元以上身价，购买长期高保障保险，或配置意外险保额100万元、终身寿险60万元以上、重大疾病保险40万元以上、住院医疗及意外医疗保险等。
投资规划：25万元可做高收益投资，偏保守的情况下建议做预期年化收益率5%以上的金融理财或理财保险产品，偏稳健的情况下可拿出部分（不超过10万元）做预期年化收益率8%以上的基金组合或债券基金组合，风险偏好更高的可选择拿小部分（不超过5万元）做股票、期权期货、黄金及房产投资。
二每月工资计划
月工资5000元左右，考虑到单身青年期也是婚前财富的积累期，建议合理规划，减少不必要的随意消费，做部分强制储蓄。首先，做日常消费财务表，分类分组查看记录消费流水有助于查找不必要消费部分，每月进行改进，养成合理消费的习惯。其次，做基金定投强制储蓄，月投入500~800元选择1~3款5星评价基金产品组合做长期基金定投，强制储蓄聚沙成塔。最后，为大额消费做储备计划，为婚嫁、旅行、购车等大额消费做每月储蓄计划，可用定时扣款储备到固定大额储备账户，建议月存500~800元，养成财富积累及有规划消费的习惯。
三商业保险规划
第一张：意外险保单。25~30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备。考虑到风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外发生的医疗是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第二张：重疾医疗险保单。30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。一大半的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。重疾医疗险保单，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有回报加收回一笔利息。
建议利用“双十”原则，用年收入的10%，购买年收入10倍的身价保障。意外险、重疾险是首要考虑的两项保险。意外保险保额建议在60万元以上，重疾保险建议根据个人意愿购买越多越好，基础40万元以上。
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