P2P网贷专项整治分三步 校园贷是重点（来源：证券时报）
P2P网贷专项整治分三步 校园贷是重点
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P2P网贷专项整治分三步&校园贷是重点2016年１0月　　来源：证券时报随着国务院发布互联网金融风险专项整治工作实施方案，一行三会等多部委分别发布互联网金融相关领域专项整治工作的具体细则。其中，银监会联合十五部委发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，《方案》与前期发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》较为一致，要求P2P网络借贷（下称“网贷”）平台落实信息中介性质，规范网贷行业健康良性发展。银监会相关负责人表示，网贷行业近几年呈现出“快、偏、乱”的现象，除了规模增长势头过快外，也存在业务创新偏离轨道的倾向。目前大部分网贷机构偏离信息中介定位以及服务小微和依托互联网经营的本质，异化为信用中介，存在自融自保、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为，导致风险事件时有发生，如部分机构销售不同形式的投资产品，规避相关金融产品的认购门槛及投资者适当性要求，在逃避监管的同时，加剧了风险传播。据不完全统计，截至今年6月底，全国累计问题平台1700余家，约占全国机构总数的43.1%。专项整治工作分三步走根据《方案》，本次网贷专项整治工作分为三个阶段：一是摸底排查阶段，准确掌握网贷机构相关数据，摸清行业底数，建立较为完整的行业基本数据统计体系。二是分类处置阶段，在全面摸底排查的基础上，根据辖内网贷机构的风险程度、问题轻重、处理方式将其划分为合规、整改及取缔三大类，制定差别化的整改措施，及时纠偏，做到“一户一策”。对于稳健经营、运作规范、未违反有关法律法规和规章制度的合规类机构，要鼓励合规发展，实施持续监管，督促规范经营；对于运行不规范、风险控制不足、存在触及“红线”的整改类机构，要出具整改意见，限期整改，整改不到位的，责令继续整改或淘汰整合，并依法予以处置；对于涉嫌从事非法集资等违法违规活动的取缔类机构，要严厉打击，坚决实施市场退出，并依法移送司法机关。三是验收规范阶段。专项整治工作期间，银监会将会同有关部门适时赴各地对专项整治工作进行督查和评估，及时推广好的经验做法，发现专项整治工作中存在的问题。各省级人民政府对本地区的网贷行业实施清理整顿后，应对检查、查处、整改情况进行自查和总结。按照相关规划，摸底排查工作已于今年7月底前完成，清理整顿工作将于今年11月底前完成，而最后的验收总结阶段将于明年3月底前完成。校园贷是重点整治对象虽然银监会出台了专门针对网贷平台的专项整治方案，但一些业内人士对证券时报记者表示，目前不少互联网金融平台已经进行业务转型，并不单纯做网贷业务，而是实现了“混业经营”，如增加了结构化理财产品、收益权转让等业务，虽然此次整改工作强调加强“穿透式”监管并加强跨部门、跨区域监管协作，但《方案》并未具体明确实现资产穿透后具体协调监管责任。值得一提的是，校园网贷近年发展迅速，校园网贷业务涉及机构类型复杂，表现形式多样，包括P2P网贷机构、消费公司、分期购物平台、传统电商平台以及利用自有资金为大学生提供“赊销”服务的机构等，风险不断显现。因此，银监会明确将校园贷作为本次网贷专项整治工作的重点，对校园网贷违规行为进行分类处置，对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构采取暂停校园网贷业务、整改存量业务、加强对借款人的资格审核，落实第二还款来源等。同时，在《方案》中明确提出借款人应当具备与借款金额相匹配的还款能力，并将网贷机构进行虚假片面宣传、误导消费者等行为列入禁止行为清单。拍拍贷首席执行官张俊对证券时报记者表示，随着互联网金融在这两年的快速发展，在传统的银行体系之外，单是网络借贷在9月份已经达到近7000亿的在贷余额规模，互联网金融事实上已经成为另外一个“影子银行体系”，一旦互联网金融爆发系统风险，监管无法实施有效管控，因此监管层十分急迫地将互联网金融纳入到整个国家金融监管体系中来并开始进行整治。国务院和银监会分别出台的专项整治方案都反复强调实施“穿透式监管”，这也就意味着监管和整治工作会以平台从事的具体业务性质来定性，许多打着“智能投顾、科技金融”旗号的平台，虽然改名不叫P2P，但并不能规避监管和整治。互联网金融行业将毫无意外的迎来行业洗牌的提速，是否合规成为生死劫。P2P网贷风险专项整治方案落地 这些平台将被取缔
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网贷平台将实现“一户一档”，将根据网贷机构是否满足信息中介的定性及是否有非法集资等违法情况等，而被分为合规类、整改类和取缔类三类；对于涉嫌从事非法集资的取缔类平台，将给予行政处罚或依法追究刑事责任，政府不承担兜底责任。
据《第一财经日报》报道，《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》已经国务院同意正式下发，报道引述未具名地方金融管理机构高层人士称，网贷平台将实现“一户一档”，将根据网贷机构是否满足信息中介的定性及是否有非法集资等违法情况等，而被分为合规类、整改类和取缔类三类；对于涉嫌从事非法集资的取缔类平台，将给予行政处罚或依法追究刑事责任，政府不承担兜底责任。
P2P行业从2016年开始到4月份意见出现将近三百多家平台出现问题，一方面由于监管的力度加大，一方面由于网贷平台之前存在的问题现在已经兜不住，资金窟窿出现严重缺口，导致现在问题集中爆发。
某地方金融管理机构高层人士透露，网贷平台将实现“一户一档”，“我们下一步会对本地网贷平台逐一排查，摸底的内容很细，除了股东和法定代表人，还要看实际控制人，也看平台的产品情况、标的真实性、资金来去，涉及资金池、自融、虚假标的的平台，基本上要被严打了。”
实现“一户一档”后，网贷机构将依据其是否满足“信息中介”的定性以及在业务过程中是否踩“红线”、是否有非法集资等违法情结等，而被分为三个档次：合规类、整改类、取缔类。
到底是如何划分这三类呢？有什么具体依据呢？
据内部人士透露：一看踩不踩“红线”，二看定性，三看业务。
1、从“红线”方面，即网贷平台不得设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、误导性宣传、虚构借款人及标的、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权众筹或实物众筹等。
2、从定性方面来考察，“主要看平台是‘信息中介’还是‘信用中介’的性质了”。正规的网贷平台是单纯的信息中介本质，网贷平台不可以为客户提供增信。
3、从业务方面来审核，看是否是个体与个体之间通过互联网平台的直接借贷。此外，据悉，平台如果银行业金融机构合作，则也要看合作是否违反法律规定，以及互联网跨界过程中是否有监管套利。
此次整改行动中，哪些类型的平台将会被重点关注整改？
根据《实施方案》中，知情人士透露，在各种问题里，最值得“重点排查”的是“业务扩张过快”、“承诺高额回报”、“涉及房地产配资”、“涉及校园网贷”，另外从事股票场外配资，从事股权众筹或事物众的也被视为“主要问题”，如果现在有投资在有这些现象的平台中，投资者应该及时警觉，以防财产受到意外波及。
除了大量设立线下门店的平台会被重点关注，加以整改之外，主要还是上述“红线”范围的平台也会受到重点关注，比如设立资金池、自融自保、向借款人承诺保本保息、虚构标的、发放贷款、期限拆分、违规转让债权等。
对于不同问题的平台，监管层将会如何“分类处置”？
1、对于进入“合规类”的平台，监管会继续支持甚至鼓励其发展，过程中做好督促。
2、对于进入“整改类”的平台，或为“大约异化成信用中介”，有些触“红线”但并未涉嫌从事非法集资等违法违规活动，则监管态度为“限期整改”，如果到期后仍然整改效果不明显，就有可能面临淘汰或整合。
3、对于涉嫌从事非法集资等违法违规活动的“取缔类”的平台，有关部门将进行严厉打击，这些平台除了将退出市场外，还将面临行政处罚或依法追究刑事责任。在这其中，政府不承担兜底责任。
“本月内将完成部署培训，7月底前将完成行业摸底排查，11月底前分类处置就要做完，明年1月前银监会将赴各地督导，各地进行情况汇总并由银监会形成最后的报告。”上述地方金融管理机构人士称。
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