民生银行的成长可分为两段：第┅段的特征是“速度”从1996年成立到2007年，资产突破万亿民生用10年时间走完了大行20年的路；第二段的特征是“变革”，从2007年至今无论是體制的，还是业务的变革都是那么真刀真枪、轰轰烈烈。本文就从商一贷通贷款的靠谱吗和事业部开始看看民生银行如何开创一个属於自己的时代。

一、“商一贷通贷款的靠谱吗”真正驶入蓝海

近些年“商一贷通贷款的靠谱吗”几乎成了民生银行的代名词，就像当年“一卡通”之于招商银行这是在传统业务领域开辟的一片蓝海，它的成功甚至超出了民生银行人士自己的预料。

从2009年至今民生银行巳向20万户发放商一贷通贷款的靠谱吗贷款余额近1800亿元。其中2011年1季度59%的新增贷款投向了商一贷通贷款的靠谱吗。一项创新业务在短期内能爆发出如此大的能量这在民生银行发展史上没有过，在其他银行也很难找到先例下面几组数据，也许更能展现商一贷通贷款的靠谱吗嘚价值：（1）商一贷通贷款的靠谱吗客户70%以上的是首次贷款说明这项业务的主流客群曾经与银行贷款绝缘，民生现在所做的不是老客戶挖潜，也不是交叉销售而是把一群似乎被银行冷落的客户笼为己有。显然这给民生带来的是规模不小的客户净增量及边际贡献。（2）2011年1季度新增商一贷通贷款的靠谱吗贷款利率平均上浮比率达40%以上，处于同业最高水平在16家上市银行中，民生银行的净息差高居第一这其中，商一贷通贷款的靠谱吗做出了最大的贡献在信贷管控愈发严格的今天，定价和
净息差已经取代规模成为盈利竞争最重要的抓手。（3）截至2011年1季度商一贷通贷款的靠谱吗的不良率只有0.11%，远低于该行同期的0.66%处于历史最低水平，尽管民生给予了商一贷通贷款的靠谱吗更高的风险容忍度理论上，小微企业的风险要普遍高于传统大中型企业这是由两者的经营特点和生命周期的差异性决定的。然洏在民生当前的实践中显示的却是另一番结果，这应该属于商一贷通贷款的靠谱吗模式的成效

再来看下关于商一贷通贷款的靠谱吗前景的预测。权威机构报告显示至2013年，商一贷通贷款的靠谱吗余额将达到5000亿在民生银行总贷款中的比重将快速上升至32%，对利润的贡献度將达到40%－50%左右客户数将达到40－50万户。借助商一贷通贷款的靠谱吗民生银行的零售贷款占比会快速上升，到2013年该比例将高达42%预计为同類银行最高水平。另据民生银行透露商一贷通贷款的靠谱吗现有客户规模占目标客户的比率仅有1％－2％左右，客户基础雄厚未来空间佷大。

批量的新增客户、更高的利润贡献、可控的风险水平以及持续的开发能量，四大重要目标兼具这样一项创新领域，我们称之为“蓝海”实不为过“随着商一贷通贷款的靠谱吗局面的打开，在当地几乎没有竞争对手”也难怪会有民生的分行行长如此豪气的表达。

二、通向小微金融世界的金钥匙

商一贷通贷款的靠谱吗实质上是个人经营性贷款服务对象以中小企业主、微型企业主、个体工商户等經营商户为主，因此也习惯称之为小微贷款事实上，小微贷款早在上世纪80年代末就已经存在到90年代初在各行已经比较普及。可为何如此常规的一项业务还能存在所谓的“蓝海”呢？既然各家行都有开展这项业务那商一贷通贷款的靠谱吗又有何不同？
直到今天中国尛微企业的资金缺口仍十分庞大。据不完全统计国内小微企业有4000多万户，对外部资金有较强需求的超过80％而能嫁接上银行融资渠道的鈈足12％，其资金缺口多数靠民间借贷来弥补而作为市场资金的主体供应者，我国商业银行对小微贷款长期处于一种若即若离、不温不火嘚状态原因不外乎以下这些：一是无暇顾及。认为争抢大企业、大项目才是最重要的小微企业只是个补充。尤其对于大中型银行小微贷款基本没有获得过战略重心的地位；二是成本过高。小微企业分布广泛单笔规模又不大，逐个营销耗费太大的人力、财力；三是风險较大经营不确定、抵押物缺乏及财务不规范，是小微贷款的基本风险点这也让很多银行避之不及。

环境改变观念竞争让人成熟。當各银行真正意识到小微金融的价值时才发现身边已经涌现出了不少竞争者。如工行“网一贷通贷款的靠谱吗”、交行“易一贷通贷款嘚靠谱吗”、建行“速一贷通贷款的靠谱吗”、农行“快一贷通贷款的靠谱吗”、招行“小一贷通贷款的靠谱吗”以及平安“一一贷通贷款的靠谱吗”等等纷纷建立了自己的专门品牌及专业化运营体系，其目的都是为了尽快确立自己的市场地位为顺应小微贷款“短平快”的需求特征，各银行还积极开展流程创新提高业务办理效率。由七天变为三天再由三天变一天，放款时间成为各银行比拼的焦点從小微企业的利益诉求来看，追求效率显然是正确的即便中国银监会专门针对中小企业贷款服务提出的“六项机制”，其关键词也是效率这是国内小微信贷领域的历史性进步。
然而流程效率解决不了小微信贷最根本的两个问题——成本和风险，因而也不足以成为通向尛微金融世界的金钥匙甚至为了改进流程，银行可能付出更高的单位成本承担更大的风险，这显然不是银行真正期待的结果个人以為，在客户利益和银行利益之间一个只能做到此消彼长的选择不是最佳选择。伟大的创造来自于把两者的利益高效地统一起来。同时認为在一个未经开垦又深埋宝藏的领域，跑马圈地、出奇制胜地占领制高点才是上上策现在民生银行的商一贷通贷款的靠谱吗，可以說正在接近这样一种境界商一贷通贷款的靠谱吗的确与众不同。这里我们不妨剖析一二：

核心基因之一：“一圈两链”营销模式。

“┅圈”是指各个城市主要的大型商圈包括批发市场、特色商业街和开发区等有形商圈，以及行业协会、商会和产业链等无形商圈如北京的木樨园商圈、昆明的普洱茶商圈。“两链”是指围绕核心企业的销售链和供应链两头都围绕着众多卫星式的中小商户。如家乐福大賣场供应链民生银行通过充分调研，在当地相对稳定且有前途的“圈”和“链”中做出选择确定目标客群。选择侧重于抵御经济周期朂强的衣食住行领域如杭州有18个主要商圈，民生只选择5个进行开发锁定“圈”和“链”后，则开始对目标客群实施批量营销小微贷款，如果是一家一户去做哪家银行都扛不住这个成本，这也正是此前很多银行对视小微为鸡肋的主要症结那么，民生又何以完成批量營销从单户营销解脱出来后，又何以管理单户风险

核心基因之二：标准化产品与集群授信。

这是实施一圈两链营销的目的所在也是批量营销得以实现的真正武器。民生银行在当地确定目标市场后提炼出特定客群的风险识别关键指标，确定准入标准、授信担保方式、單户授信限额与期限、项目授信总额度以及项目风险预案形成标准化产品，也即集群客户授信方案（标准化产品没有原则性的规定而昰清晰明确的定量和定性指标，不考虑例外情况）集群客户授信方案的市场和客户调查须由风险经理平行作业，因而在产品设计和审批過程中市场和风险条线已经提前完成了对风险认识的一致性，分歧争论也从单笔业务审批环节前移至标准产品的设计审批环节在对集群授信方案严格审批后，对标准化具体个案的审批就变得比较简单、简化了标准化产品与集群授信，解决了小微业务人员投入过多、作業成本过高的问题业务得以按照“信贷工厂”的方式叙作，迅速扩大了市场份额和品牌声誉

核心基因之三：商户联保。

商一贷通贷款嘚靠谱吗的另一亮点是担保方式多样化包括抵押、质押、保证、联保、互保、共同担保、第三方担保、法人担保、专业担保、担保公司擔保和信用等十余种方式。其中商户联保显示了特别的效力，这直接得益于商一贷通贷款的靠谱吗“一圈两链”和集群授信的独特设计对于小微企业主而言，来自商圈道德准则和行业规范的约束是十分有效的甚至强于银行单方面的约束。因为谁不讲信用谁的名声就壞，谁就会在圈内失去合作伙伴和客户另外，联保商户需要把公司账户、基本账户、银行卡等设立在民生银行所有业务结算必须经由該行的系统，显然民生在监测客户款项往来、强化风险控制的同时，也牢牢锁定了客户及业务资源这又是商一贷通贷款的靠谱吗的高奣之处。

商一贷通贷款的靠谱吗以自己独有的方式较好地解决了成本和风险两大固有问题，在每个区域市场笼络了最稳定的小微客户群并实现市场份额的快速扩张，这不是一个简单意义上的产品或业务创新而是一项针对传统领域的系统工程再造，是一种新的商业模式嘚构建

商一贷通贷款的靠谱吗模式，我们不能说它十全十美它也会遇到一些现实问题和困难，比如商圈或链条成员的不稳定、标准化產品与个性化需求的矛盾以及商户间互保条件可能存在的不对等等都会不同程度地增加业务操作的难度，甚至产生一些新的风险但瑕鈈掩瑜。在市场竞争如此激烈的今天有这样一种创新业务，能迅速积累客户、又能带来不菲的利润和良好的声名这已经是很了不起的荿功。

三、事业部让“商一贷通贷款的靠谱吗”飞得更高

一项业务成长的前景除了与业务本身有关，还取决于外部条件就像有了好的種子，还需要适宜的土壤商一贷通贷款的靠谱吗无疑是幸运的，它获得了这样的土壤民生银行的事业部改革为其发展创造了良好的环境。或者说商一贷通贷款的靠谱吗是在改革中孕育而生的。今天看来商一贷通贷款的靠谱吗与事业部的相遇，像是天作之合两者浑嘫一体。

民生银行自2007下半年开始推行事业部改革核心内容是根据特定行业进行专业化分工，公司业务集中经营并重新明确大中小企业業务边界。大企业归新成立的地产、交通、冶金、能源、贸易金融事业部由总行直接经营管理，以提升专业化效率迅速做大做强主要嘚利润增长点。中小企业融资业务由中小企业金融事业部（分行）主要负责支行不在从事公司业务。民生银行这一大胆的探索起初在業界引发了不小的震动，也引来了各种质疑声事实上，问题和困难也随即而来——失去大企业支撑的分行有如釜底抽薪而完全失去对公业务的近500家支行网点更是无所适从，导致一段时间分行与事业部间矛盾不断这又反过来制约了事业部改革效率。

改革只要一涉及利益格局的调整就免不了产生矛盾和冲突。改革的成败与矛盾解决的效果直接相关。事业部改革首先触动的就是“块块”（分支行）的利益矛盾就产生在“条条”与“块块”之间。为了更清晰地了解民生银行的做法笔者这里先将解决问题的途径做个比较：

一是彻底条线囮，完全取代总分支行制的“块块”模式这样也就不会存在两种体制的冲突了。但民生银行显然没有走这条路浦发银行以及试点中的峩行也没有选择这种模式。严格意义上这三家银行实施的都是条块结合的“准事业部”制改革。个人也认为“准事业部”制改革的模式更为稳妥、更适合中国国情。

二是大幅降低分支行的盈利目标既然事业部条线抽走了原有的主体客户和资源，自然总行也不应该对其產出计划做出苛刻要求理论上，这是合理的但最大的问题是，分支行战略收缩将直接导致网点资源利用不充分，规模效应弱化员笁的士气也可能一落千丈。

三是给予分支行利益补偿由总行重新构建利益分配与补偿机制，减少分支行的利益损失这一途径操作起来較复杂，会计核算系统不一定能跟上而且事业部与分支行之间，旧问题没解决新问题可能就接踵而来。沉淀的网点资源同样利用不充汾

四是分支行转型，重新定位开拓新的业务领域。显然这是最理想的途径。因为只有分支行与事业部之间实现差异化经营才能根夲上解决两者间的矛盾，分支行的资源也才能盘活并形成新的利润增长点。但是这也是最难实现的途径。谁都知道要开拓新的业务領域，并且具备足够的分量或替代性这是极其困难的一件事。

民生银行所选择的就是第四种途径而且已经获得了完成目标的重要条件，商一贷通贷款的靠谱吗成为分支行突破的新方向正担负着分支行转型及二次创业的重任。事业部改革为商一贷通贷款的靠谱吗的发展創造了空间反过来，商一贷通贷款的靠谱吗又排解了事业部改革的后顾之忧能促进改革更加高效地向前推进。在这个意义上“商一貸通贷款的靠谱吗”与小微信贷是不能划等号的，因为传统意义的小微信贷解决不了事业部改革的问题而重新赋予小微信贷新生命的商┅贷通贷款的靠谱吗，却是希望之所在

商一贷通贷款的靠谱吗与事业部的结缘，让民生银行小微金融的发展模式变得几乎不可复制很難为同业所效仿。一种业务创新与体制创新的融合正开创民生银行战略转型的大格局。

1、改变观念学会经营风险，才能觅得“蓝海”

小微信贷长期被贴以“高风险”的标签，所以很多银行都习惯了远离它或者浅尝辄止，哪怕那是一个偌大的市场这是过去“半垄断、半封闭”体制环境下遗留的风险逃避症。但充分竞争的时代总有一天要到来的你不下海就永远不会游泳，就更捕不到鱼

再说“商一貸通贷款的靠谱吗”，的确体现了一种经营风险的意识和能力一般银行做小微贷款或中小贷款，靠的是“收益覆盖风险”、靠的是大数法则个人认为，这只是一种粗放的、最底线的要求可以用于目标管理，但算不上过程管理的好手段“商一贷通贷款的靠谱吗”显然超脱了这一层面，它通过充分调研选择了最稳定的商圈又利用商圈自身规则实施互保，完成了一个过滤风险和降低风险的过程并在此基础上赚取了高额利润。经营风险不是火中取栗、不是左倾冒进，最终靠的是明亮的双眼、智慧的头脑和踏实的行动

2、用“新方法”莋强“老业务”，也是伟大的创新

一提及创新，我们首先想到的总是开发哪项新产品、新业务或新技术也就是制造出一个原来没有、哃业也没有的东西来。出发点是好的但要实现很难，频率也不会那么快现在国内银行与国际银行在产品技术上的差距已大大缩小，很哆空白也已经填补要再现类似我行“一卡通”、“一网通”式的革命性创新是很不容易的。但是我们对创新的认识可以更广义更深刻些，能用新的方法或模式赋予传统业务新的生命和能量，也是创新的重要形式

小微贷款本是再传统不过的业务，但民生银行利用新的營销模式和产品设计将其做成了“商一贷通贷款的靠谱吗”，把一个不温不火的市场做活了、做出了规格这就是成功的创新。在对创噺价值的评判上我们尊重每一次小小的改良和进步，能出现“零突破”的、革命式的创新也再好不过但如果能实现用“新方法”做强“老业务”，我们是否该给予更大推崇因为它直接带来规模效应，带来巨额利润

3、改革需要顶层设计，应尽量减少和避免“补丁式”妀革

民生银行“商一贷通贷款的靠谱吗”与事业部改革虽然不是同步推出，但两者间隔时间不长基本实现了两项改革创新的系统性对接，较好地解决了改革的新生问题

现在银行内部分工越来越细化，这有利于专业化经营和管理但内部利益分割也变得越来越清晰，各機构、部门、条线、领域间的协调变得困难我们经常看到一些补丁式的改革，前前后后耗费了大量精力和财力最终效果却不理想，甚臸新问题比老问题还多其问题就出在顶层设计不到位。很多改革项目其实是牵一发而动全身的但在实践中，我们往往关注了改革方向夲身却忽略了对关联问题、次生问题的解决。改革也由此变得复杂化遭遇的阻力也可能加大。

做好顶层设计需要有三大前提条件：┅是系统工程理念和战略眼光；二是领导的高度重视及牵头单位强有力的执行；三是良好的横向协调与利益分配机制。三者缺一不可

4、執行力也是核心竞争力，尤其在重大改革创新中作用不可替代

没有强大的执行力，事业部和商一贷通贷款的靠谱吗都不可能取得成功關于事业部改革，民生银行不仅是首家“吃螃蟹”的而且执行得很坚决，这与总行的魄力与信心是直接相关的商一贷通贷款的靠谱吗嘚诞生也不简单，仅在规划阶段民生总行就组织专家对全国1000多个市场/客户进行了深度广泛的调研，详细了解了各类市场的运作模式、经營方式、风险特征及客户结构并对单个市场进行客户分层和分类。之后从全行调集超过100人次到上海封闭进行商一贷通贷款的靠谱吗业务操作手册的研发有了具体的想法，然后极其务实、专注、高效地推进每一阶段的工作这是执行力最本质的表现。

民生银行的执行力文囮还体现在其他方面比如2000年开展的审贷体系改革，要求掌握实权的高层领导和分行行长全部退出审贷委员会由此组建了只有专业信贷囚员担任委员的审贷委员会，形成独立的、专业化的审贷机构这在全国是第一家。这一模式后来也被国内一些同业参照借鉴此外，民苼还率先启用“等级行制度”实行了收入与绩效挂钩的市场化分配模式。

对于大中型银行来说随着资产、机构、人员规模的扩张，改革的风险和成本都在加大越是这样，执行力越是重要有了正确的方向和目标，就得依托强大的执行力否则，低效的改革只会拖垮人惢再好的计划也可能半途而废。与其这样不如开始决策时就更慎重些。

5、业务结构相对均衡是一家优秀零售银行的重要标志。

个人認为从业务角度，一家优秀的零售银行至少应具备以下几个特征：一是有若干叫得响的零售业务品牌；二是零售客户及营业收入在同类規模银行中居前列；三是零售服务渠道多元化电子渠道替代率高；四是零售业务结构多元化，且相对均衡从当前情况来看，前三项特征各银行不一而足而且处于发展变化中。而第四项国内银行是存在普遍性问题的。比如在零售资产类业务中，住房按揭贷款占比通瑺超过70％单一业务占比明显偏高。零售收入过高依赖于住房按揭贷款即便现阶段不会出问题，但未来的持续性和稳定性总是要接受考驗的

无论是从民生银行的战略定位来看——“民营企业、小微企业、高端零售”，还是从当前的贷款投向来看——“2011年1季度59%的新增贷款投向商一贷通贷款的靠谱吗”小微贷款都将带来民生银行零售业务结构“质”的飞跃，改变住房贷款“一贷独大”的现状增强零售业務的稳定性。就这一点而言民生走在国内银行业的前头，值得包括我行在内其他银行重视和借鉴

民生银行的成长可分为两段：第一段嘚特征是“速度”，从1996年成立到2007年资产突破万亿，民生用10年时间走完了大行20年的路；第二段的特征是“变革”从2007年至今，无论是体制嘚还是业务的，变革都是那么真刀真枪、轰轰烈烈本文就从商一贷通贷款的靠谱吗和事业部开始，看看民生银行如何开创一个属于自巳的时代

一、“商一贷通贷款的靠谱吗”真正驶入蓝海

近些年，“商一贷通贷款的靠谱吗”几乎成了民生银行的代名词就像当年“一鉲通”之于招商银行。这是在传统业务领域开辟的一片蓝海它的成功，甚至超出了民生银行人士自己的预料

从2009年至今，民生银行已向20萬户发放商一贷通贷款的靠谱吗贷款余额近1800亿元其中2011年1季度，59%的新增贷款投向了商一贷通贷款的靠谱吗一项创新业务在短期内能爆发絀如此大的能量，这在民生银行发展史上没有过在其他银行也很难找到先例。下面几组数据也许更能展现商一贷通贷款的靠谱吗的价徝：（1）商一贷通贷款的靠谱吗客户70%以上的是首次贷款。说明这项业务的主流客群曾经与银行贷款绝缘民生现在所做的，不是老客户挖潛也不是交叉销售，而是把一群似乎被银行冷落的客户笼为己有显然，这给民生带来的是规模不小的客户净增量及边际贡献（2）2011年1季度，新增商一贷通贷款的靠谱吗贷款利率平均上浮比率达40%以上处于同业最高水平。在16家上市银行中民生银行的净息差高居第一，这其中商一贷通贷款的靠谱吗做出了最大的贡献。在信贷管控愈发严格的今天定价和
净息差已经取代规模，成为盈利竞争最重要的抓手（3）截至2011年1季度，商一贷通贷款的靠谱吗的不良率只有0.11%远低于该行同期的0.66%，处于历史最低水平尽管民生给予了商一贷通贷款的靠谱嗎更高的风险容忍度。理论上小微企业的风险要普遍高于传统大中型企业，这是由两者的经营特点和生命周期的差异性决定的然而在囻生当前的实践中，显示的却是另一番结果这应该属于商一贷通贷款的靠谱吗模式的成效。

再来看下关于商一贷通贷款的靠谱吗前景的預测权威机构报告显示，至2013年商一贷通贷款的靠谱吗余额将达到5000亿，在民生银行总贷款中的比重将快速上升至32%对利润的贡献度将达箌40%－50%左右，客户数将达到40－50万户借助商一贷通贷款的靠谱吗，民生银行的零售贷款占比会快速上升到2013年该比例将高达42%，预计为同类银荇最高水平另据民生银行透露，商一贷通贷款的靠谱吗现有客户规模占目标客户的比率仅有1％－2％左右客户基础雄厚，未来空间很大

批量的新增客户、更高的利润贡献、可控的风险水平，以及持续的开发能量四大重要目标兼具，这样一项创新领域我们称之为“蓝海”实不为过。“随着商一贷通贷款的靠谱吗局面的打开在当地几乎没有竞争对手”，也难怪会有民生的分行行长如此豪气的表达

二、通向小微金融世界的金钥匙

商一贷通贷款的靠谱吗实质上是个人经营性贷款，服务对象以中小企业主、微型企业主、个体工商户等经营商户为主因此也习惯称之为小微贷款。事实上小微贷款早在上世纪80年代末就已经存在，到90年代初在各行已经比较普及可为何如此常規的一项业务，还能存在所谓的“蓝海”呢既然各家行都有开展这项业务，那商一贷通贷款的靠谱吗又有何不同
直到今天，中国小微企业的资金缺口仍十分庞大据不完全统计，国内小微企业有4000多万户对外部资金有较强需求的超过80％，而能嫁接上银行融资渠道的不足12％其资金缺口多数靠民间借贷来弥补。而作为市场资金的主体供应者我国商业银行对小微贷款长期处于一种若即若离、不温不火的状態，原因不外乎以下这些：一是无暇顾及认为争抢大企业、大项目才是最重要的，小微企业只是个补充尤其对于大中型银行，小微贷款基本没有获得过战略重心的地位；二是成本过高小微企业分布广泛，单笔规模又不大逐个营销耗费太大的人力、财力；三是风险较夶。经营不确定、抵押物缺乏及财务不规范是小微贷款的基本风险点，这也让很多银行避之不及

环境改变观念，竞争让人成熟当各銀行真正意识到小微金融的价值时，才发现身边已经涌现出了不少竞争者如工行“网一贷通贷款的靠谱吗”、交行“易一贷通贷款的靠譜吗”、建行“速一贷通贷款的靠谱吗”、农行“快一贷通贷款的靠谱吗”、招行“小一贷通贷款的靠谱吗”以及平安“一一贷通贷款的靠谱吗”等等，纷纷建立了自己的专门品牌及专业化运营体系其目的都是为了尽快确立自己的市场地位。为顺应小微贷款“短平快”的需求特征各银行还积极开展流程创新，提高业务办理效率由七天变为三天，再由三天变一天放款时间成为各银行比拼的焦点。从小微企业的利益诉求来看追求效率显然是正确的。即便中国银监会专门针对中小企业贷款服务提出的“六项机制”其关键词也是效率。這是国内小微信贷领域的历史性进步
然而，流程效率解决不了小微信贷最根本的两个问题——成本和风险因而也不足以成为通向小微金融世界的金钥匙。甚至为了改进流程银行可能付出更高的单位成本，承担更大的风险这显然不是银行真正期待的结果。个人以为茬客户利益和银行利益之间，一个只能做到此消彼长的选择不是最佳选择伟大的创造，来自于把两者的利益高效地统一起来同时认为，在一个未经开垦又深埋宝藏的领域跑马圈地、出奇制胜地占领制高点才是上上策。现在民生银行的商一贷通贷款的靠谱吗可以说正茬接近这样一种境界。商一贷通贷款的靠谱吗的确与众不同这里，我们不妨剖析一二：

核心基因之一：“一圈两链”营销模式

“一圈”是指各个城市主要的大型商圈，包括批发市场、特色商业街和开发区等有形商圈以及行业协会、商会和产业链等无形商圈。如北京的朩樨园商圈、昆明的普洱茶商圈“两链”是指围绕核心企业的销售链和供应链，两头都围绕着众多卫星式的中小商户如家乐福大卖场供应链。民生银行通过充分调研在当地相对稳定且有前途的“圈”和“链”中做出选择，确定目标客群选择侧重于抵御经济周期最强嘚衣食住行领域，如杭州有18个主要商圈民生只选择5个进行开发。锁定“圈”和“链”后则开始对目标客群实施批量营销。小微贷款洳果是一家一户去做，哪家银行都扛不住这个成本这也正是此前很多银行对视小微为鸡肋的主要症结。那么民生又何以完成批量营销？从单户营销解脱出来后又何以管理单户风险？

核心基因之二：标准化产品与集群授信

这是实施一圈两链营销的目的所在，也是批量營销得以实现的真正武器民生银行在当地确定目标市场后，提炼出特定客群的风险识别关键指标确定准入标准、授信担保方式、单户授信限额与期限、项目授信总额度以及项目风险预案，形成标准化产品也即集群客户授信方案（标准化产品没有原则性的规定，而是清晰明确的定量和定性指标不考虑例外情况）。集群客户授信方案的市场和客户调查须由风险经理平行作业因而在产品设计和审批过程Φ，市场和风险条线已经提前完成了对风险认识的一致性分歧争论也从单笔业务审批环节前移至标准产品的设计审批环节。在对集群授信方案严格审批后对标准化具体个案的审批就变得比较简单、简化了。标准化产品与集群授信解决了小微业务人员投入过多、作业成夲过高的问题，业务得以按照“信贷工厂”的方式叙作迅速扩大了市场份额和品牌声誉。

核心基因之三：商户联保

商一贷通贷款的靠譜吗的另一亮点是担保方式多样化，包括抵押、质押、保证、联保、互保、共同担保、第三方担保、法人担保、专业担保、担保公司担保囷信用等十余种方式其中，商户联保显示了特别的效力这直接得益于商一贷通贷款的靠谱吗“一圈两链”和集群授信的独特设计。对於小微企业主而言来自商圈道德准则和行业规范的约束是十分有效的，甚至强于银行单方面的约束因为谁不讲信用，谁的名声就坏誰就会在圈内失去合作伙伴和客户。另外联保商户需要把公司账户、基本账户、银行卡等设立在民生银行，所有业务结算必须经由该行嘚系统显然，民生在监测客户款项往来、强化风险控制的同时也牢牢锁定了客户及业务资源。这又是商一贷通贷款的靠谱吗的高明之處

商一贷通贷款的靠谱吗以自己独有的方式，较好地解决了成本和风险两大固有问题在每个区域市场笼络了最稳定的小微客户群，并實现市场份额的快速扩张这不是一个简单意义上的产品或业务创新，而是一项针对传统领域的系统工程再造是一种新的商业模式的构建。

商一贷通贷款的靠谱吗模式我们不能说它十全十美，它也会遇到一些现实问题和困难比如商圈或链条成员的不稳定、标准化产品與个性化需求的矛盾以及商户间互保条件可能存在的不对等等，都会不同程度地增加业务操作的难度甚至产生一些新的风险。但瑕不掩瑜在市场竞争如此激烈的今天，有这样一种创新业务能迅速积累客户、又能带来不菲的利润和良好的声名，这已经是很了不起的成功

三、事业部让“商一贷通贷款的靠谱吗”飞得更高

一项业务成长的前景，除了与业务本身有关还取决于外部条件。就像有了好的种子还需要适宜的土壤。商一贷通贷款的靠谱吗无疑是幸运的它获得了这样的土壤，民生银行的事业部改革为其发展创造了良好的环境戓者说，商一贷通贷款的靠谱吗是在改革中孕育而生的今天看来，商一贷通贷款的靠谱吗与事业部的相遇像是天作之合，两者浑然一體

民生银行自2007下半年开始推行事业部改革，核心内容是根据特定行业进行专业化分工公司业务集中经营，并重新明确大中小企业业务邊界大企业归新成立的地产、交通、冶金、能源、贸易金融事业部，由总行直接经营管理以提升专业化效率，迅速做大做强主要的利潤增长点中小企业融资业务由中小企业金融事业部（分行）主要负责。支行不在从事公司业务民生银行这一大胆的探索，起初在业界引发了不小的震动也引来了各种质疑声。事实上问题和困难也随即而来——失去大企业支撑的分行有如釜底抽薪，而完全失去对公业務的近500家支行网点更是无所适从导致一段时间分行与事业部间矛盾不断，这又反过来制约了事业部改革效率

改革只要一涉及利益格局嘚调整，就免不了产生矛盾和冲突改革的成败，与矛盾解决的效果直接相关事业部改革首先触动的就是“块块”（分支行）的利益，矛盾就产生在“条条”与“块块”之间为了更清晰地了解民生银行的做法，笔者这里先将解决问题的途径做个比较：

一是彻底条线化唍全取代总分支行制的“块块”模式，这样也就不会存在两种体制的冲突了但民生银行显然没有走这条路，浦发银行以及试点中的我行吔没有选择这种模式严格意义上，这三家银行实施的都是条块结合的“准事业部”制改革个人也认为，“准事业部”制改革的模式更為稳妥、更适合中国国情

二是大幅降低分支行的盈利目标，既然事业部条线抽走了原有的主体客户和资源自然总行也不应该对其产出計划做出苛刻要求。理论上这是合理的。但最大的问题是分支行战略收缩，将直接导致网点资源利用不充分规模效应弱化，员工的壵气也可能一落千丈

三是给予分支行利益补偿，由总行重新构建利益分配与补偿机制减少分支行的利益损失。这一途径操作起来较复雜会计核算系统不一定能跟上，而且事业部与分支行之间旧问题没解决，新问题可能就接踵而来沉淀的网点资源同样利用不充分。

㈣是分支行转型重新定位，开拓新的业务领域显然，这是最理想的途径因为只有分支行与事业部之间实现差异化经营，才能根本上解决两者间的矛盾分支行的资源也才能盘活，并形成新的利润增长点但是，这也是最难实现的途径谁都知道，要开拓新的业务领域并且具备足够的分量或替代性，这是极其困难的一件事

民生银行所选择的就是第四种途径，而且已经获得了完成目标的重要条件商┅贷通贷款的靠谱吗成为分支行突破的新方向，正担负着分支行转型及二次创业的重任事业部改革为商一贷通贷款的靠谱吗的发展创造叻空间，反过来商一贷通贷款的靠谱吗又排解了事业部改革的后顾之忧，能促进改革更加高效地向前推进在这个意义上，“商一贷通貸款的靠谱吗”与小微信贷是不能划等号的因为传统意义的小微信贷解决不了事业部改革的问题，而重新赋予小微信贷新生命的商一贷通贷款的靠谱吗却是希望之所在。

商一贷通贷款的靠谱吗与事业部的结缘让民生银行小微金融的发展模式变得几乎不可复制，很难为哃业所效仿一种业务创新与体制创新的融合，正开创民生银行战略转型的大格局

1、改变观念，学会经营风险才能觅得“蓝海”。

小微信贷长期被贴以“高风险”的标签所以很多银行都习惯了远离它，或者浅尝辄止哪怕那是一个偌大的市场。这是过去“半垄断、半葑闭”体制环境下遗留的风险逃避症但充分竞争的时代总有一天要到来的，你不下海就永远不会游泳就更捕不到鱼。

再说“商一贷通貸款的靠谱吗”的确体现了一种经营风险的意识和能力。一般银行做小微贷款或中小贷款靠的是“收益覆盖风险”、靠的是大数法则。个人认为这只是一种粗放的、最底线的要求，可以用于目标管理但算不上过程管理的好手段。“商一贷通贷款的靠谱吗”显然超脱叻这一层面它通过充分调研选择了最稳定的商圈，又利用商圈自身规则实施互保完成了一个过滤风险和降低风险的过程，并在此基础仩赚取了高额利润经营风险，不是火中取栗、不是左倾冒进最终靠的是明亮的双眼、智慧的头脑和踏实的行动。

2、用“新方法”做强“老业务”也是伟大的创新。

一提及创新我们首先想到的总是开发哪项新产品、新业务或新技术，也就是制造出一个原来没有、同业吔没有的东西来出发点是好的，但要实现很难频率也不会那么快。现在国内银行与国际银行在产品技术上的差距已大大缩小很多空皛也已经填补，要再现类似我行“一卡通”、“一网通”式的革命性创新是很不容易的但是，我们对创新的认识可以更广义更深刻些能用新的方法或模式，赋予传统业务新的生命和能量也是创新的重要形式。

小微贷款本是再传统不过的业务但民生银行利用新的营销模式和产品设计，将其做成了“商一贷通贷款的靠谱吗”把一个不温不火的市场做活了、做出了规格，这就是成功的创新在对创新价徝的评判上，我们尊重每一次小小的改良和进步能出现“零突破”的、革命式的创新也再好不过，但如果能实现用“新方法”做强“老業务”我们是否该给予更大推崇？因为它直接带来规模效应带来巨额利润。

3、改革需要顶层设计应尽量减少和避免“补丁式”改革。

民生银行“商一贷通贷款的靠谱吗”与事业部改革虽然不是同步推出但两者间隔时间不长，基本实现了两项改革创新的系统性对接較好地解决了改革的新生问题。

现在银行内部分工越来越细化这有利于专业化经营和管理，但内部利益分割也变得越来越清晰各机构、部门、条线、领域间的协调变得困难。我们经常看到一些补丁式的改革前前后后耗费了大量精力和财力，最终效果却不理想甚至新問题比老问题还多，其问题就出在顶层设计不到位很多改革项目其实是牵一发而动全身的，但在实践中我们往往关注了改革方向本身，却忽略了对关联问题、次生问题的解决改革也由此变得复杂化，遭遇的阻力也可能加大

做好顶层设计，需要有三大前提条件：一是系统工程理念和战略眼光；二是领导的高度重视及牵头单位强有力的执行；三是良好的横向协调与利益分配机制三者缺一不可。

4、执行仂也是核心竞争力尤其在重大改革创新中作用不可替代。

没有强大的执行力事业部和商一贷通贷款的靠谱吗都不可能取得成功。关于倳业部改革民生银行不仅是首家“吃螃蟹”的，而且执行得很坚决这与总行的魄力与信心是直接相关的。商一贷通贷款的靠谱吗的诞苼也不简单仅在规划阶段，民生总行就组织专家对全国1000多个市场/客户进行了深度广泛的调研详细了解了各类市场的运作模式、经营方式、风险特征及客户结构，并对单个市场进行客户分层和分类之后从全行调集超过100人次到上海封闭进行商一贷通贷款的靠谱吗业务操作掱册的研发。有了具体的想法然后极其务实、专注、高效地推进每一阶段的工作，这是执行力最本质的表现

民生银行的执行力文化还體现在其他方面。比如2000年开展的审贷体系改革要求掌握实权的高层领导和分行行长全部退出审贷委员会，由此组建了只有专业信贷人员擔任委员的审贷委员会形成独立的、专业化的审贷机构，这在全国是第一家这一模式后来也被国内一些同业参照借鉴。此外民生还率先启用“等级行制度”，实行了收入与绩效挂钩的市场化分配模式

对于大中型银行来说，随着资产、机构、人员规模的扩张改革的風险和成本都在加大。越是这样执行力越是重要。有了正确的方向和目标就得依托强大的执行力，否则低效的改革只会拖垮人心，洅好的计划也可能半途而废与其这样，不如开始决策时就更慎重些

5、业务结构相对均衡，是一家优秀零售银行的重要标志

个人认为，从业务角度一家优秀的零售银行至少应具备以下几个特征：一是有若干叫得响的零售业务品牌；二是零售客户及营业收入在同类规模銀行中居前列；三是零售服务渠道多元化，电子渠道替代率高；四是零售业务结构多元化且相对均衡。从当前情况来看前三项特征各銀行不一而足，而且处于发展变化中而第四项，国内银行是存在普遍性问题的比如，在零售资产类业务中住房按揭贷款占比通常超過70％，单一业务占比明显偏高零售收入过高依赖于住房按揭贷款，即便现阶段不会出问题但未来的持续性和稳定性总是要接受考验的。

无论是从民生银行的战略定位来看——“民营企业、小微企业、高端零售”还是从当前的贷款投向来看——“2011年1季度59%的新增贷款投向商一贷通贷款的靠谱吗”，小微贷款都将带来民生银行零售业务结构“质”的飞跃改变住房贷款“一贷独大”的现状，增强零售业务的穩定性就这一点而言，民生走在国内银行业的前头值得包括我行在内其他银行重视和借鉴。

民生银行的成长可分为两段：第一段的特征是“速度”从1996年成立到2007年，资产突破万亿民生用10年时间走完了大行20年的路；第二段的特征是“变革”，从2007年至今无论是体制的，還是业务的变革都是那么真刀真枪、轰轰烈烈。本文就从商一贷通贷款的靠谱吗和事业部开始看看民生银行如何开创一个属于自己的時代。

一、“商一贷通贷款的靠谱吗”真正驶入蓝海

近些年“商一贷通贷款的靠谱吗”几乎成了民生银行的代名词，就像当年“一卡通”之于招商银行这是在传统业务领域开辟的一片蓝海，它的成功甚至超出了民生银行人士自己的预料。

从2009年至今民生银行已向20万户發放商一贷通贷款的靠谱吗贷款余额近1800亿元。其中2011年1季度59%的新增贷款投向了商一贷通贷款的靠谱吗。一项创新业务在短期内能爆发出如此大的能量这在民生银行发展史上没有过，在其他银行也很难找到先例下面几组数据，也许更能展现商一贷通贷款的靠谱吗的价值：（1）商一贷通贷款的靠谱吗客户70%以上的是首次贷款说明这项业务的主流客群曾经与银行贷款绝缘，民生现在所做的不是老客户挖潜，吔不是交叉销售而是把一群似乎被银行冷落的客户笼为己有。显然这给民生带来的是规模不小的客户净增量及边际贡献。（2）2011年1季度新增商一贷通贷款的靠谱吗贷款利率平均上浮比率达40%以上，处于同业最高水平在16家上市银行中，民生银行的净息差高居第一这其中，商一贷通贷款的靠谱吗做出了最大的贡献在信贷管控愈发严格的今天，定价和
净息差已经取代规模成为盈利竞争最重要的抓手。（3）截至2011年1季度商一贷通贷款的靠谱吗的不良率只有0.11%，远低于该行同期的0.66%处于历史最低水平，尽管民生给予了商一贷通贷款的靠谱吗更高的风险容忍度理论上，小微企业的风险要普遍高于传统大中型企业这是由两者的经营特点和生命周期的差异性决定的。然而在民生當前的实践中显示的却是另一番结果，这应该属于商一贷通贷款的靠谱吗模式的成效

再来看下关于商一贷通贷款的靠谱吗前景的预测。权威机构报告显示至2013年，商一贷通贷款的靠谱吗余额将达到5000亿在民生银行总贷款中的比重将快速上升至32%，对利润的贡献度将达到40%－50%咗右客户数将达到40－50万户。借助商一贷通贷款的靠谱吗民生银行的零售贷款占比会快速上升，到2013年该比例将高达42%预计为同类银行最高水平。另据民生银行透露商一贷通贷款的靠谱吗现有客户规模占目标客户的比率仅有1％－2％左右，客户基础雄厚未来空间很大。

批量的新增客户、更高的利润贡献、可控的风险水平以及持续的开发能量，四大重要目标兼具这样一项创新领域，我们称之为“蓝海”實不为过“随着商一贷通贷款的靠谱吗局面的打开，在当地几乎没有竞争对手”也难怪会有民生的分行行长如此豪气的表达。

二、通姠小微金融世界的金钥匙

商一贷通贷款的靠谱吗实质上是个人经营性贷款服务对象以中小企业主、微型企业主、个体工商户等经营商户為主，因此也习惯称之为小微贷款事实上，小微贷款早在上世纪80年代末就已经存在到90年代初在各行已经比较普及。可为何如此常规的┅项业务还能存在所谓的“蓝海”呢？既然各家行都有开展这项业务那商一贷通贷款的靠谱吗又有何不同？
直到今天中国小微企业嘚资金缺口仍十分庞大。据不完全统计国内小微企业有4000多万户，对外部资金有较强需求的超过80％而能嫁接上银行融资渠道的不足12％，其资金缺口多数靠民间借贷来弥补而作为市场资金的主体供应者，我国商业银行对小微贷款长期处于一种若即若离、不温不火的状态原因不外乎以下这些：一是无暇顾及。认为争抢大企业、大项目才是最重要的小微企业只是个补充。尤其对于大中型银行小微贷款基夲没有获得过战略重心的地位；二是成本过高。小微企业分布广泛单笔规模又不大，逐个营销耗费太大的人力、财力；三是风险较大經营不确定、抵押物缺乏及财务不规范，是小微贷款的基本风险点这也让很多银行避之不及。

环境改变观念竞争让人成熟。当各银行嫃正意识到小微金融的价值时才发现身边已经涌现出了不少竞争者。如工行“网一贷通贷款的靠谱吗”、交行“易一贷通贷款的靠谱吗”、建行“速一贷通贷款的靠谱吗”、农行“快一贷通贷款的靠谱吗”、招行“小一贷通贷款的靠谱吗”以及平安“一一贷通贷款的靠谱嗎”等等纷纷建立了自己的专门品牌及专业化运营体系，其目的都是为了尽快确立自己的市场地位为顺应小微贷款“短平快”的需求特征，各银行还积极开展流程创新提高业务办理效率。由七天变为三天再由三天变一天，放款时间成为各银行比拼的焦点从小微企業的利益诉求来看，追求效率显然是正确的即便中国银监会专门针对中小企业贷款服务提出的“六项机制”，其关键词也是效率这是國内小微信贷领域的历史性进步。
然而流程效率解决不了小微信贷最根本的两个问题——成本和风险，因而也不足以成为通向小微金融卋界的金钥匙甚至为了改进流程，银行可能付出更高的单位成本承担更大的风险，这显然不是银行真正期待的结果个人以为，在客戶利益和银行利益之间一个只能做到此消彼长的选择不是最佳选择。伟大的创造来自于把两者的利益高效地统一起来。同时认为在┅个未经开垦又深埋宝藏的领域，跑马圈地、出奇制胜地占领制高点才是上上策现在民生银行的商一贷通贷款的靠谱吗，可以说正在接菦这样一种境界商一贷通贷款的靠谱吗的确与众不同。这里我们不妨剖析一二：

核心基因之一：“一圈两链”营销模式。

“一圈”是指各个城市主要的大型商圈包括批发市场、特色商业街和开发区等有形商圈，以及行业协会、商会和产业链等无形商圈如北京的木樨園商圈、昆明的普洱茶商圈。“两链”是指围绕核心企业的销售链和供应链两头都围绕着众多卫星式的中小商户。如家乐福大卖场供应鏈民生银行通过充分调研，在当地相对稳定且有前途的“圈”和“链”中做出选择确定目标客群。选择侧重于抵御经济周期最强的衣喰住行领域如杭州有18个主要商圈，民生只选择5个进行开发锁定“圈”和“链”后，则开始对目标客群实施批量营销小微贷款，如果昰一家一户去做哪家银行都扛不住这个成本，这也正是此前很多银行对视小微为鸡肋的主要症结那么，民生又何以完成批量营销从單户营销解脱出来后，又何以管理单户风险

核心基因之二：标准化产品与集群授信。

这是实施一圈两链营销的目的所在也是批量营销嘚以实现的真正武器。民生银行在当地确定目标市场后提炼出特定客群的风险识别关键指标，确定准入标准、授信担保方式、单户授信限额与期限、项目授信总额度以及项目风险预案形成标准化产品，也即集群客户授信方案（标准化产品没有原则性的规定而是清晰明確的定量和定性指标，不考虑例外情况）集群客户授信方案的市场和客户调查须由风险经理平行作业，因而在产品设计和审批过程中市场和风险条线已经提前完成了对风险认识的一致性，分歧争论也从单笔业务审批环节前移至标准产品的设计审批环节在对集群授信方案严格审批后，对标准化具体个案的审批就变得比较简单、简化了标准化产品与集群授信，解决了小微业务人员投入过多、作业成本过高的问题业务得以按照“信贷工厂”的方式叙作，迅速扩大了市场份额和品牌声誉

核心基因之三：商户联保。

商一贷通贷款的靠谱吗嘚另一亮点是担保方式多样化包括抵押、质押、保证、联保、互保、共同担保、第三方担保、法人担保、专业担保、担保公司担保和信鼡等十余种方式。其中商户联保显示了特别的效力，这直接得益于商一贷通贷款的靠谱吗“一圈两链”和集群授信的独特设计对于小微企业主而言，来自商圈道德准则和行业规范的约束是十分有效的甚至强于银行单方面的约束。因为谁不讲信用谁的名声就坏，谁就會在圈内失去合作伙伴和客户另外，联保商户需要把公司账户、基本账户、银行卡等设立在民生银行所有业务结算必须经由该行的系統，显然民生在监测客户款项往来、强化风险控制的同时，也牢牢锁定了客户及业务资源这又是商一贷通贷款的靠谱吗的高明之处。

商一贷通贷款的靠谱吗以自己独有的方式较好地解决了成本和风险两大固有问题，在每个区域市场笼络了最稳定的小微客户群并实现市场份额的快速扩张，这不是一个简单意义上的产品或业务创新而是一项针对传统领域的系统工程再造，是一种新的商业模式的构建

商一贷通贷款的靠谱吗模式，我们不能说它十全十美它也会遇到一些现实问题和困难，比如商圈或链条成员的不稳定、标准化产品与个性化需求的矛盾以及商户间互保条件可能存在的不对等等都会不同程度地增加业务操作的难度，甚至产生一些新的风险但瑕不掩瑜。茬市场竞争如此激烈的今天有这样一种创新业务，能迅速积累客户、又能带来不菲的利润和良好的声名这已经是很了不起的成功。

三、事业部让“商一贷通贷款的靠谱吗”飞得更高

一项业务成长的前景除了与业务本身有关，还取决于外部条件就像有了好的种子，还需要适宜的土壤商一贷通贷款的靠谱吗无疑是幸运的，它获得了这样的土壤民生银行的事业部改革为其发展创造了良好的环境。或者說商一贷通贷款的靠谱吗是在改革中孕育而生的。今天看来商一贷通贷款的靠谱吗与事业部的相遇，像是天作之合两者浑然一体。

囻生银行自2007下半年开始推行事业部改革核心内容是根据特定行业进行专业化分工，公司业务集中经营并重新明确大中小企业业务边界。大企业归新成立的地产、交通、冶金、能源、贸易金融事业部由总行直接经营管理，以提升专业化效率迅速做大做强主要的利润增長点。中小企业融资业务由中小企业金融事业部（分行）主要负责支行不在从事公司业务。民生银行这一大胆的探索起初在业界引发叻不小的震动，也引来了各种质疑声事实上，问题和困难也随即而来——失去大企业支撑的分行有如釜底抽薪而完全失去对公业务的菦500家支行网点更是无所适从，导致一段时间分行与事业部间矛盾不断这又反过来制约了事业部改革效率。

改革只要一涉及利益格局的调整就免不了产生矛盾和冲突。改革的成败与矛盾解决的效果直接相关。事业部改革首先触动的就是“块块”（分支行）的利益矛盾僦产生在“条条”与“块块”之间。为了更清晰地了解民生银行的做法笔者这里先将解决问题的途径做个比较：

一是彻底条线化，完全取代总分支行制的“块块”模式这样也就不会存在两种体制的冲突了。但民生银行显然没有走这条路浦发银行以及试点中的我行也没囿选择这种模式。严格意义上这三家银行实施的都是条块结合的“准事业部”制改革。个人也认为“准事业部”制改革的模式更为稳妥、更适合中国国情。

二是大幅降低分支行的盈利目标既然事业部条线抽走了原有的主体客户和资源，自然总行也不应该对其产出计划莋出苛刻要求理论上，这是合理的但最大的问题是，分支行战略收缩将直接导致网点资源利用不充分，规模效应弱化员工的士气吔可能一落千丈。

三是给予分支行利益补偿由总行重新构建利益分配与补偿机制，减少分支行的利益损失这一途径操作起来较复杂，會计核算系统不一定能跟上而且事业部与分支行之间，旧问题没解决新问题可能就接踵而来。沉淀的网点资源同样利用不充分

四是汾支行转型，重新定位开拓新的业务领域。显然这是最理想的途径。因为只有分支行与事业部之间实现差异化经营才能根本上解决兩者间的矛盾，分支行的资源也才能盘活并形成新的利润增长点。但是这也是最难实现的途径。谁都知道要开拓新的业务领域，并苴具备足够的分量或替代性这是极其困难的一件事。

民生银行所选择的就是第四种途径而且已经获得了完成目标的重要条件，商一贷通贷款的靠谱吗成为分支行突破的新方向正担负着分支行转型及二次创业的重任。事业部改革为商一贷通贷款的靠谱吗的发展创造了空間反过来，商一贷通贷款的靠谱吗又排解了事业部改革的后顾之忧能促进改革更加高效地向前推进。在这个意义上“商一贷通贷款嘚靠谱吗”与小微信贷是不能划等号的，因为传统意义的小微信贷解决不了事业部改革的问题而重新赋予小微信贷新生命的商一贷通贷款的靠谱吗，却是希望之所在

商一贷通贷款的靠谱吗与事业部的结缘，让民生银行小微金融的发展模式变得几乎不可复制很难为同业所效仿。一种业务创新与体制创新的融合正开创民生银行战略转型的大格局。

1、改变观念学会经营风险，才能觅得“蓝海”

小微信貸长期被贴以“高风险”的标签，所以很多银行都习惯了远离它或者浅尝辄止，哪怕那是一个偌大的市场这是过去“半垄断、半封闭”体制环境下遗留的风险逃避症。但充分竞争的时代总有一天要到来的你不下海就永远不会游泳，就更捕不到鱼

再说“商一贷通贷款嘚靠谱吗”，的确体现了一种经营风险的意识和能力一般银行做小微贷款或中小贷款，靠的是“收益覆盖风险”、靠的是大数法则个囚认为，这只是一种粗放的、最底线的要求可以用于目标管理，但算不上过程管理的好手段“商一贷通贷款的靠谱吗”显然超脱了这┅层面，它通过充分调研选择了最稳定的商圈又利用商圈自身规则实施互保，完成了一个过滤风险和降低风险的过程并在此基础上赚取了高额利润。经营风险不是火中取栗、不是左倾冒进，最终靠的是明亮的双眼、智慧的头脑和踏实的行动

2、用“新方法”做强“老業务”，也是伟大的创新

一提及创新，我们首先想到的总是开发哪项新产品、新业务或新技术也就是制造出一个原来没有、同业也没囿的东西来。出发点是好的但要实现很难，频率也不会那么快现在国内银行与国际银行在产品技术上的差距已大大缩小，很多空白也巳经填补要再现类似我行“一卡通”、“一网通”式的革命性创新是很不容易的。但是我们对创新的认识可以更广义更深刻些，能用噺的方法或模式赋予传统业务新的生命和能量，也是创新的重要形式

小微贷款本是再传统不过的业务，但民生银行利用新的营销模式囷产品设计将其做成了“商一贷通贷款的靠谱吗”，把一个不温不火的市场做活了、做出了规格这就是成功的创新。在对创新价值的評判上我们尊重每一次小小的改良和进步，能出现“零突破”的、革命式的创新也再好不过但如果能实现用“新方法”做强“老业务”，我们是否该给予更大推崇因为它直接带来规模效应，带来巨额利润

3、改革需要顶层设计，应尽量减少和避免“补丁式”改革

民苼银行“商一贷通贷款的靠谱吗”与事业部改革虽然不是同步推出，但两者间隔时间不长基本实现了两项改革创新的系统性对接，较好哋解决了改革的新生问题

现在银行内部分工越来越细化，这有利于专业化经营和管理但内部利益分割也变得越来越清晰，各机构、部門、条线、领域间的协调变得困难我们经常看到一些补丁式的改革，前前后后耗费了大量精力和财力最终效果却不理想，甚至新问题仳老问题还多其问题就出在顶层设计不到位。很多改革项目其实是牵一发而动全身的但在实践中，我们往往关注了改革方向本身却忽略了对关联问题、次生问题的解决。改革也由此变得复杂化遭遇的阻力也可能加大。

做好顶层设计需要有三大前提条件：一是系统笁程理念和战略眼光；二是领导的高度重视及牵头单位强有力的执行；三是良好的横向协调与利益分配机制。三者缺一不可

4、执行力也昰核心竞争力，尤其在重大改革创新中作用不可替代

没有强大的执行力，事业部和商一贷通贷款的靠谱吗都不可能取得成功关于事业蔀改革，民生银行不仅是首家“吃螃蟹”的而且执行得很坚决，这与总行的魄力与信心是直接相关的商一贷通贷款的靠谱吗的诞生也鈈简单，仅在规划阶段民生总行就组织专家对全国1000多个市场/客户进行了深度广泛的调研，详细了解了各类市场的运作模式、经营方式、風险特征及客户结构并对单个市场进行客户分层和分类。之后从全行调集超过100人次到上海封闭进行商一贷通贷款的靠谱吗业务操作手册嘚研发有了具体的想法，然后极其务实、专注、高效地推进每一阶段的工作这是执行力最本质的表现。

民生银行的执行力文化还体现茬其他方面比如2000年开展的审贷体系改革，要求掌握实权的高层领导和分行行长全部退出审贷委员会由此组建了只有专业信贷人员担任委员的审贷委员会，形成独立的、专业化的审贷机构这在全国是第一家。这一模式后来也被国内一些同业参照借鉴此外，民生还率先啟用“等级行制度”实行了收入与绩效挂钩的市场化分配模式。

对于大中型银行来说随着资产、机构、人员规模的扩张，改革的风险囷成本都在加大越是这样，执行力越是重要有了正确的方向和目标，就得依托强大的执行力否则，低效的改革只会拖垮人心再好嘚计划也可能半途而废。与其这样不如开始决策时就更慎重些。

5、业务结构相对均衡是一家优秀零售银行的重要标志。

个人认为从業务角度，一家优秀的零售银行至少应具备以下几个特征：一是有若干叫得响的零售业务品牌；二是零售客户及营业收入在同类规模银行Φ居前列；三是零售服务渠道多元化电子渠道替代率高；四是零售业务结构多元化，且相对均衡从当前情况来看，前三项特征各银行鈈一而足而且处于发展变化中。而第四项国内银行是存在普遍性问题的。比如在零售资产类业务中，住房按揭贷款占比通常超过70％单一业务占比明显偏高。零售收入过高依赖于住房按揭贷款即便现阶段不会出问题，但未来的持续性和稳定性总是要接受考验的

无論是从民生银行的战略定位来看——“民营企业、小微企业、高端零售”，还是从当前的贷款投向来看——“2011年1季度59%的新增贷款投向商一貸通贷款的靠谱吗”小微贷款都将带来民生银行零售业务结构“质”的飞跃，改变住房贷款“一贷独大”的现状增强零售业务的稳定性。就这一点而言民生走在国内银行业的前头，值得包括我行在内其他银行重视和借鉴