个人征信越来越严，有了不良记录怎么办！_新手贷款_贷款攻略 - 融360
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个人征信越来越严，有了不良记录怎么办！
　　自从有了信用卡，很多小伙伴们因为各种小疏忽，忘了按时还款，结果留下了不良的征信记录，这样一来，除了受罚息之外，还会带来巨大的融资成本损失。不万一咱们遇到的情况该怎么办呢?
1、特殊情况需向银行提交申明
　　作为信用卡持卡人，一旦因为失业、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时，在最后还款期到来之前，持卡人最好跟银行信用卡中心主动打电话联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。
　　银行鉴于持卡人的主动表现以及之前的良好信用记录，往往会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣、每月还款额等。这样主动联系银行，并经过银行同意延期还款的情况下，就不会被记不良记录，但需要注意的是，以后保证要按约定还款。
2、粗心大意忘记还款怎么办
　　如果是由于自己的疏忽大意而忘记还款，那发现逾期后，一定要尽快还款,最好是全额还款。然后给银行信用卡中心打电话，申明并非恶意欠款。如果以前一直记录良好，且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能免于记不良记录。
3、还款记录每24个月覆盖一次
　　这里规划君要给大家科普一下，信用卡的还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是说产生的只会在征信系统里保存两年。
　　如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要立即注销信用卡，而应该坚持再用卡两年以上,且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动把不良记录从征信系统里去掉咯！
延伸阅读：
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1月4日，央行发布《关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示》， “信联”确名为“百行征信有限公司”。至此，央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据将被纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享。
据悉，百行征信在接入机构、覆盖人群、信息内容等方面和央行征信中心形成互补，有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，可以缓解行业中的信息孤岛效应。
　有业内人士分析，对于消费者而言，百行征信将发挥“守信激励，失信惩戒”的作用。对信用良好的人，可以进行更充分的服务;对于缺乏银行信贷记录的人群，能够纳入到征信范围中来;对于“老赖”人群能够起到惩戒作用。百行征信之后，信用覆盖面将更广，数据纳入渠道更多元。未来的可能情况是：所有的不良记录将无处遁形。因此，于个人而言，管理和经营好个人信用是百行征信之后的首要之举。
　作为服务8000万用户的信用管理工具，卡牛信用管家一直致力于为用户提供一站式综合管理个人信用服务。一方面，通过账单管理、还款提醒、信用卡代还等功能帮助用户避免逾期和信用污点的出现，维护和管理个人信用;另一方面，通过用卡助手、线上办卡、在线征信、智能推荐等功能帮助用户建立个人信用记录和匹配到最合适的信用产品，经营和提升个人信用。
　管理信用
　如今，不少人房贷、车贷、信用卡或其他分期等信贷状态并存，有些人单信用卡就有好几张，每张卡又有不同的账单日、还款日，现代生活又非常忙碌，容易忘记还款。除央行征信覆盖的银行信贷数据，此次百行征信联合芝麻信用、腾讯征信等在内的其他八家征信机构数据，涵盖了社交、购物、人脉等各方面信用数据，一旦疏忽被百行征信记录，将全网互通，对个人影响重大。
　卡牛作为业界领先的信用管理APP，，通过自动解析短信、一键导入邮件账单等功能让用户能最便捷地管理自己的信用卡、信用贷账单，帮用户将分散混乱的账单邮件整理成清清楚楚的卡片账目。而且，还款额度、还款时间、免息周期等一目了然，非常方便。
　提升信用
　个人信用需要维护，更需要经营。尤其是对于信用白户而言，无信用记录不仅不等于信用良好，反而会影响个人信用。
有业界专家指出，如果一个人能够证明自己的信用，就能够降低交易的成本。。但如果连信用记录都不存在，拿什么来证明。为此，卡牛信用管家相关负责人建议无信用记录人群，可通过在卡牛申办信用卡，不断积累个人办卡、用卡、还款等信用记录，为之后的金融交易打下基础。同时，对于有征信记录人群，则可通过按时或提前还款、购买理财或绑定储蓄卡等行为，展示实力，提升个人信用到更高层次。
未来，卡牛信用管家将持续覆盖更多的信用应用场景，帮助用户全方位地管理个人信用，畅享信用生活。
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如何判断一个人的征信报告好不好，这几点很重要！
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摘要: 众鑫玩卡里面经常就会有人问，我的这个征信报告怎么样？算不算黑户？今天，小编就来和大家说说征信报告当中需要重点关注的几个。
现如今是个信息化社会，各行各业之间的数据是互联的，一个人一旦个人信用出了问题，那么也就很难在银行等金融机构借到钱，因为借款时，放款方会要求借款人提供信用报告，来决定是否具备可贷款的资格。里面经常就会有人问，我的这个征信报告怎么样？算不算黑户？今天，小编就来和大家说说征信报告当中需要重点关注的几个。
一、法院强制执行记录 　　
法院强制执行记录即你已经上了法院失信名单，就不仅仅是在银行办不了业务，就生活、出行方面都会受到诸多限制，这里我们就不过多解释了。
二、呆账 　　
呆账指当你有一笔贷款或贷款的欠款拖欠时间太久，并且经银行跟金融机构多次催收仍未还款，银行就会放弃催收，将这笔账列为呆账，并且上报给银行的征信系统。这样你的征信报告上就会显示有一笔呆账，这种情况比逾期还严重，一旦信报上显示有呆账，那就表明银行已经彻底放弃你了，而你基本上也与办卡无缘了。
三、逾期不良记录 　　
在逾期不严重的情况下，银行一般是会给你机会修正，只有近2年内逾期只要不超过90天，或者连续逾期30天以内的记录不超过6次，有些银行都还会放宽政策给你机会。 　　
即使你有超过90天的逾期还款记录，那你只要把这笔款项还清，5年后你的逾期不良记录就会自动消除，消除后同样还是有机会办贷款的。 　　
如果你都是按时还款履约记，它代表你是一个信用良好的人，也会在报告中体现出来，可以为你申卡加分不少的。 　　
四、近两个月机构查询次数
一般短期内信用记录频繁的被查询，可能是银行查询或者其他机构查询，意味着被查询者近期对资金需求特别大，可能存在多处四处借款情况。如果近期获批贷款、贷款、授信那倒说明情况还不算恶劣，获批后仍有大量查询，则值得警惕。如果近期一次都未获批，则需要重点关注，可能其资产情况、信用情况等诸多因素开始恶化，一般是不会授信的。& 　　
以上就是小编的相关总结，希望可以帮助到大家。不管通过哪种方式申请贷款，借款人的信用记录情况都是比较关键的。希望大家都有个良好的信誉，因为良好的信用记录不仅能增加成功获贷的机率，也可以提高贷款的额度。
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中国个人征信行业现状和趋势展望
嘉银新金融研究院 | 未央网
本文共2075字，预计阅读时间41秒近年来，随着普惠金融的迅速发展，尤其是网贷、消费金融等行业的发展，使个人征信行业蕴藏了无限的需求和潜力，也成为了信用行业关注的焦点。
目前，我国个人征信市场在消费金融、网贷等互联网金融快速发展的背景下，面临着机遇和挑战。
1. 我国个人征信还处于初级发展阶段，征信体系以央行征信为主
从1999年上海资信开展个人征信试点以来，我国个人征信发展不足20年。2013年，《征信业管理条例》正式实施，我国征信业步入有法可依的轨道。同年，《征信机构管理办法》颁布。直到2014年，才发布《征信机构信息安全规范》、《金融信用信息基础数据库用户管理规范》等征信标准。2018年1月，中国互金协会携8家批筹个人征信机构欲成立“信联（百行征信）”，央行公示受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。
纵观美国的个人征信行业发展历史，不难发现，我国目前与美国上世纪80年代左右发展情况较类似，处于法律完善时期。参考美国的发展路径，我国的个人征信行业离成熟的市场还有很大的发展空间。
表 1 美国个人征信行业发展阶段及特点
从我国个人征信行业的发展历史，不难看出我国的个人征信体系是以政府为主导。在个人征信产业链中，数据处理等核心环节主要是央行征信中心、上海资信、八家试点的个人征信机构及新成立“信联”提供。除此之外，一些大数据公司还会利用技术优势，提供反欺诈、黑名单等产品和服务。
图 1 我国个人征信产业链
2. 个人征信需求壮大及大数据技术进步为个人征信发展提供无限可能
信贷规模直接决定了征信市场的大小。自2015年以来，我国消费信贷余额保持高速增长，增速超过20%。截止2017年底，消费信贷余额规模达到36万亿元，同比增长25%。消费信贷的快速增长，为个人征信带来市场基础，也对个人征信机构的信用评估业务提供市场空间。近年来，我国的互联网金融呈现爆发式增长，但征信并不能满足互联网金融行业发展的需要。
图 2 年中国消费信贷余额（万亿元）及增长率（%）
征信机构的所有业务都是围绕数据展开，大数据技术的发展大大提升了数据的多元性和可获性，而数据存储与处理技术的进步为行业的降本增效提供基础。
3. 有效覆盖人群偏少，个人信用意识薄弱
截止2017年11月底，央行征信中心收录自然人信息9.5亿人，有贷款记录的约4.8亿人，央行个人征信的覆盖率50%左右。而美国在2014年，这一比率就高达92%。
图 3 央行征信中心人群覆盖情况
在国内，信用多用于金融信贷领域，而在美国，信用深入居民生活，成为一种资产。融360《维度》调查报告就显示，超过10%的用户不关心自己的个人征信，近30%的用户不了解自己在央行的个人征信情况，40%的用户不知道央行的不良征信记录如何消除，我国居民个人信用意识薄弱现象突出。
4. 征信机构独立性不足，数据孤岛的“囚徒困境”难破
批准筹建的八家个人征信机构获牌事宜一再延迟，这与个人征信机构业务不独立不无关系。世界近百年发展历史证明，只有独立第三方开展个人征信才更有公信力。而国内的商业征信机构并不是完全独立的第三方，例如根据芝麻分，消费者可以获得蚂蚁金服的信用贷款等金融服务，其债权人的身份与独立性要求相左。2017年5月，央行征信局局长万存知撰文指出，试点从事个人征信业务的机构存在业务闭环影响信息共享、业务及公司治理独立性受限、信息误采三方面的问题。
数据是征信行业的基础，我国80%的数据都掌握在政府手里，政府的数据开放度很低。而批筹的八家个人征信机构虽然都有大量的平台数据，但都希望形成自己的闭环，客观上分割了市场的信息链。而且每家的信息覆盖范围受到限制，信息不广、不全带来产品的有效性不足，也不利于“信息共享”，个人征信并未走出数据孤岛的“囚徒困境”。
通过以上分析，嘉银新金融研究院认为我国个人征信行业存在以下发展趋势。
1. 信息保护成监管核心，或将审慎批设个人征信牌照
征信业的本质是信息共享，如果没有有效的信息保护，就不会有充分的信息共享。在人民银行看来，个人信息保护构成个人征信监管的核心内容，对于个人征信机构要提高门槛，审慎从严批设市场化个人征信机构。
2. 信联有望建立统一的个人征信标准
目前，各家征信机构的模型多是基于自身平台的金融交易、电商交易、社交或生活数据，是非结构化数据。信联会按照相关规定，建立个人信息保护制度，制定业务制度、工作流程、操作规范和数据标准。填补非银金融领域的征信空白。
3. 非持牌机构利用数据优势，切入征信产品或应用等环节
传统信贷数据牢牢掌握在传统征信机构手中，央行征信中心作为全国最大、最权威、最官方的征信机构，提供的是社会化、标准化、全局化的产品。新晋参与主体着手非传统信贷数据的搜集和引用，通过与互联网化的生活数据直接对接，将多元数据引入行业，利用自身的技术能力和对行业的深度理解，提供定制化、专业化的产品和服务。
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