高现金价值保险该不该买
中国消费者报
对于消费者来说，最悲摧的莫过于投保1年后退保，不仅拿不到收益，反而损失了过半本金。为了让保单看起来更有吸引力，一些保险公司近期推出的新产品设计了第一个保单年度退保就可以获得高于保费的现金价值。高现金价值，正在成为一些保险公司“过冬”的最新装备。高现金价值虽然让消费者本金可以快速返还，但其保障本质却被弱化。尤其是其无形中令险企的兑付压力骤增，恶性竞争愈演愈烈。记者近日获悉，保监会日前下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知(征求意见)》，进行了小范围的征求意见，试图为高现金价值保险产品销售降温。高现金价值法宝据了解，与其他类型的产品相比，期限长、流动性差一度成为保险产品不可避免的弱点。但是，假若保险代理人告诉你今年1月购买一款分红险产品，明年退保能拿回本金跟部分收益，这或许不再是其销售误导的话术，而是实情。这些现金1年即可快速返还的保险产品，所依靠的法宝正是高现金价值。记者了解到，为了弥补保险产品流动性差的短板，抢夺保险市场，一些保险公司近期纷纷利用高现金价值吸引消费者。去年5月，排名业内前列的某大型寿企推出一款趸交五年期分红险，其保额1万元对应12300元。该大型寿险的官方客服对记者表示，新产品已在多省份推开。据该款产品的设计，在第一至第四年年末，10万元保费对应的现金价值分别为、109600元。此前，总部在上海的某大型寿企也推出一款渠道的五年期趸交分红险，累计红利的利率为3%、在第一至第四年，10万元保费对应的现金价值分别为 和109300元。保险专家庹国柱解释说，保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时，可以拿到手的金额。上述产品的最大特点是一年后现金价值远远高于所缴保费，若加上3%左右的分红，对投保人的吸引力很大。热销有原因记者了解到，寿险短期高现金价值产品热销，且呈现以下特点：产品多样化，有分红险也有万能险；销售主体增多，新老公司纷纷参与；产品销售由银保渠道扩展到保险营销甚至网销渠道；持续销量越来越大，热销愈演愈烈。在河北保监局人士周正红看来，短期高现金价值产品热销，既有保险公司追逐现金流和保险规模的原因，也有迎合银保渠道和消费者短期投资需求的因素。最突出的例子当属国华人寿。2013年“双11”期间，人寿的热销产品以高预期收益率取胜，其中国华人寿华瑞2号（万能险）预期年化收益率达7%。高收益、快返还的诱惑迅速推高了保费规模。据淘宝网统计，国华人寿官方旗舰店销售5.31亿元，占理财类产品总额的58.5%，其最热销的华瑞2号单品规模为4.62亿元。保监会数据也显示，保监会细化保费统计口径后，国华人寿主要呈现万能险和分红险的投资收入部分的“保户投资款新增交费”一栏，11月单月猛增29.6亿元。险企疯狂吸金，消费者坐享高收益，这让高现金价值产品看起来很美。不过，记者仔细阅读相关保险条款后发现，这类保险产品通常只提供身故保障等基本保障，这严重背离了寿险业回归保障本质的方向。周正红认为，短期高现金价值产品销售量的积累和范围的扩大，还会扭曲保险销售队伍、保险消费者对保险的认知，导致保险向储蓄理财方向偏离，使人们走向风险自留。买“保障”才保险某保险分析师表示，高现金价值保险产品保单短期看上去对客户更有利，迎合市场，更易于销售，不过，从长期来看，投保人获得的总收益并没有什么提高。该分析师解释称，如果产品是纯返还型的，不涉及分红，满期时的保单现金价值最终会与承诺返还金额相当。保险期间不同时点对应的现金价值呈现何种曲线，不会影响最终的返还金额。如果产品是分红型的，则分红基础就是关键，现在很多保险分红基础是法定准备金，不管现金价值采用何种方式计算，最终法定准备金累积的数量是不变的。因而不同现金价值曲线对客户来讲，实际意义有限。庹国柱表示，由于高现金价值的产品给客户预留了退保空间，险企势必考虑一年后客户的退保情况，届时很可能会对客户收取一定的费用，客户的实际退保费用并不会减少。不过，如果客户被扣一些退保费用，仍没有损失本金的话，退保也是划算的。但是，将短期退保能够获取高收益作为卖点，将可能导致客户将其作为超短期投资品种进行投资，增加未来集中退保的风险，加大保险公司未来的资金压力。如果投资收益不理想，销售误导问题就不可避免，产品也将非常容易被其他理财产品所替代。保险专家郝演苏提醒消费者，第一份保险最好选择保障型保险，再选择其他如分红、万能或投连型理财产品。“保险是保障，买了就是保障，如果抱着发财的心态来买不行，要抱着保障的心态。”郝演苏说。
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很多人都理解错了，其实保险代理人的佣金是这样来的
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《很多人都理解错了，其实保险代理人的佣金是这样来的》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《很多人都理解错了，其实的佣金是这样来的》 精选一首先我们必须明确，代理人的佣金和我们做任何工作所获得的工资都是一样的，都是劳动所得。代理人也应该在交完营业税和个人所得税之后，才能够得到自己的工资，所以这都是合法的收入，都是税后所得。和卖衣服、卖汽车、卖房子一样都是销售工作，代理人赚佣金绝对是无可非议的。?代理人挣了佣金当然要感谢客户，因为没有客户选择，没有客户信任我们，我们便没有赚钱的机会，我们做销售的，要有感恩的心。当然，客户买，除了帮我们之外，更重要的是因为客户需要买保险，需要用保险解决问题。其实每个人都是客户，我们，要看的是需要不需要，而不应该计较代理人到底赚我们多少钱。我们讲个庸俗的例子，如果有一车牛粪不要钱送到您的家里，您会要吗？我相信城里人都不会要，种地的农民一定会要。所以需要就买，再贵也得买,不需要白给也不应该要。所以买不买保险，关键看需要不需要，这才是问题的根本。?其实我们这一辈子总是要被别人赚钱的，也要赚别人的钱。我们一出生，妇产医院是收费的；我们离开这世界的时候，火葬场也是收费的。所以人这一生要想不被别人赚就别出来，出来就得被别人赚钱，吃饭、穿衣、治病都要被别人赚。聪明的人在研究怎么赚别人的，笨蛋才研究让别人赚不到钱，这是一个思维问题。?所谓的佣金比例就是按照代理人贡献度来计算代理人佣金的方法，并不等于代理人可以直接把客户交纳保费的一部分，直接拿走作为收入。保费都是要交给保险公司的，一分钱也不能少，一分钱也不能多。是实现收支两条线。各个机构收的保费都要汇总到保险公司的账户，保险公司的经营费用再划拨给各个机构，这是要完全分开的，国家有严格的法律监管。?了解代理人的工资（佣金）从哪里来，我们就得了解保险公司的盈利模式。我们举个例子，一个客户年交保费3000元，20年交费，购买保额10万的如果客户在交完第一次保费过了观察期之后出险，保险公司就得赔付10万元，简单的计算就等于亏了9.7万元；交10年保费，合计交了3万元，如果客户出险了保险公司要给10万元，亏了7万元；20年保费都交齐了，这证明客户健康、长寿，合计交费6万元，不用再交了，保险公司永远都要负责承担10万元的赔付支出，还要贴4万元。所以你会发现从头到尾保险公司收了客户的保费，只有亏没有赚。那么业务员佣金从哪里来的呢？我们可以知道，保险公司游戏规则就是“借鸡生蛋”，就是用保障的功能来融取社会的闲散资金（就是收取保费），形成巨额的资金，放在一起就有了规模。有了话语权就去各种，比如南水北调、京沪高铁、养老社区等等。保险公司主要是靠，这个在全世界都是一样的，所以也许还会有可以分配的红利，这是不确定的利益。这样来理解你就可以发现，业务员的佣金也可以理解为，从长期来看，主要来自所获取的收益，而不是直接把客户的“鸡”吃了，“鸡”要养成“鸵鸟”还给客户，我们只能分享“鸡蛋”，但也许有人说“鸡蛋我也不希望你碰”，那我就没话说了。保险公司的经营模式叫双轮驱动，就是一边收保费一边搞投资，哪边都不能偏废。是国际资本市场上重要的力量，投资是保险公司主要的利润来源。在西方发达国家，保金在资本市场上发挥着重要作用，管理着全球将近40%左右的，是一支举足轻重的力量。保险公司既是保险公司，又是，掌握着庞大的。它们的投资几乎无所不包，不受什么限制，可、国债、债、企业债、、投资地产、期货、进行等。也不限于国内，遍布全球，现在这几年国内的也已经放开。那么，其实在中国加入世界贸易组织谈判的过程中，龙永图先生就发现了保险公司在西方国家是很多大项目的。从某种意义上来讲，它们是最大的，所以今后会看到成为最大的。由于保险业涉及到千家万户，所以西方国家的保险业成为整个社会保障体系的一个重要组成部分，它对很多西方国家的**选举也十分重要，因为它关系到民意的基础。?即使我讲到这里，也许还是有人认为，佣金不就是把我的保费一部分分了吗？如果真的是这样想我也没办法。那么我们把钱存到银行，银行的工作人员的工资是不是也把我们的存款分了呢？所以其实我们真没必要在意保险公司是怎么运用我们的钱，我们买保险最该关心的是自己，买的是什么保险，到底有什么用，是不是我们自己需要的，而不应该过于纠结我们的钱放在哪里。我们不可能把钱存到银行，存完了再回去问柜员，说：“你把我的钱拿出来，让我看一下动了没，你们不能动我的钱呐，我就是放在你这里。”所以，其实想开了道理这么简单，为了需要买保险，不要计较别人赚多少钱。?有人会问：“我给我亲姐姐做一张保单，赚她一万块钱应该不应该？”我说你只需要问自己，如果我们的姐姐她有一天得到100万的时候，那天她会不会拿出20万对我们表示感谢，说：“如果没有你就没这份保险，我应该感谢你。’”我相信一般人都不会这样做。其实赚钱没有错，只要不坑人，赚钱都是不丢人的。只要我们对客户负责，赚钱就是应该的。如果给客户卖的是 P2P 、是、是、是别的产品，如果亏了，客户血本无归。即使你一分钱没赚，难道我们就觉得对客户没有愧疚吗！?最后要强调跟业务员要佣金或者业务员把佣金返还给客户这是违法的行为。第一百一十六条规定，有下列行为，第四款说，给予或者承诺给予投保人、被保人、受益人约定以外的回扣或者其它利益，都属于违法行为。《》第一百三十一条第四款同样的规定，人、人及其从业人员在办理活动中，也不得给予或者承诺给予投保人、或者受益人保险合同约定以外的利益。《保险法》第一百六十二条规定，保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，就包含刚才说的回佣行为，由责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款。情节严重的限制其业务范围，责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。《保险法》第一百六十条也规定、保险经纪人有一百三十一条规定的行为之一的也要处以五万以上三十万以下的罚款，甚至吊销营业执照。?我们的结论是，代理人只要你专业，认真地服务客户，给客户提供很好的解决方案，赚钱就应该心安理得，也是天经地义。客户买自己需要的保险，解决需要解决的问题，其实就达到了自己的想法和要求。代理人赚钱也没坏处，只有赚钱的代理人才能做下去、做得久、做得好，才会给我们提供更多专业的服务和资讯。不赚钱的代理人都会离开这个行业，其实将来我们真的生病了需要办理赔的时候自己跑和有代理人服务还是有区别的。所以其实彼此互相帮助、互相整合资源，从长久来看，我们彼此都应该可以成为好朋友。《很多人都理解错了，其实保险代理人的佣金是这样来的》 精选二原标题：保险销售新规“落地”有点难 随意致问题不断一些保险销售需录音录像业务员吐槽成本高有客户嫌麻烦保险销售新规“落地”有点难调查动机为了保护消费者的权益，中国保监会此前印发了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，这一暂行办法于11月1日正式实施，要求保险公司在重点业务领域执行“双录”制度，即通过对保险销售过程现场的录音、录像，以便于监管部门随时检查抽查，并在发生纠纷时进行可回溯管理，进而保护消费者的合法权益。保险销售新规尤其是关于“双录”的规定已施行一段时间，这些规定实施情况如何？《法制日报》记者对此进行了调查。本报记者杜晓本报实习生 丁靓琦近日，中国保监会公布了2017年前三季度保险消费投诉数据。前三季度，保监会机关及各保监局共接收涉及保险公司的保险消费投诉72279件。据介绍，在涉及人身险公司的投诉中，销售纠纷17160件，占人身险公司投诉总量的49.56%。销售纠纷涉及险种集中在险和普通寿险，主要反映承诺高收益、夸大、隐瞒、缴费期限和退保损失等问题。针对保险销售纠纷多发问题，保监会印发的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》于11月1日正式实施，其中规定对保险销售过程现场录音、录像。这一规定被认为可以有效保护消费者权益。不过，记者在采访中发现，保险销售过程中存在的某些问题成因比较复杂，“双录”规定能否落实尚待观察。“双录”利于提升信用长期以来，销售欺骗、误导行为都是的痛点。曹伟是一家保险公司的销售人员，他坦言，销售过程中确实存在误导消费的行为。“误导消费行为比较多，这是避免不了的。比如夸大保险范围，会让客户觉得啥都能赔，但实际上只是个意外险。此外还有误导消费者账户的功能、夸大、把保费说成本金等情况。”曹伟说。家住北京市海淀区双榆树东里的魏红曾经购买过保险，她告诉记者，“业务员给我们推销产品时，往往是强调有多高的收益，很少提示保单存在哪些风险，也不告诉我们犹豫期的权利。有时候，业务员也会称某款性价比比较高的产品将提价或者停售，以此来诱导我们尽快购买”。除了魏红，不少市民也表示担心时被误导。家住北京市海淀区魏公村的杨斌说，“我很关心赔付问题，那些合同条款专业性太强了，自己读不懂又害怕被业务员忽悠，所以都是熟人买保险”。另外，杨斌一般会找保险公司的老员工购买保险，“因为一旦出现问题还可以找来问一下，如果是刚入职的员工，说不定过几个月就找不到人了”。不过，杨斌觉得，销售过程中实行录音、录像之后，就不用担心这些问题了。“有了录音、录像，销售人员自然会更加谨慎、更加准确地介绍产品，这在一定程度上可以避免为了促单而夸大宣传、盲目承诺的情况，这样我们购买保险时就更放心了”。记者调查后了解到，不少市民能够接受、支持保险公司“双录”工作，因为不少人都提到，“最怕的就是销售员承诺的与最后合同上写的不一样，双录之后出现纠纷就有证据了”。曹伟告诉记者，保险销售新规对保险公司而言也是一件好事。“因为双录的过程包括了投保人，也强化了投保人的义务，投保人必须作出如实的风险告知，比如个人病史、家庭病史等。如果将来消费者出现，保险公司也掌握了第一手的证据。”曹伟说。此外，曹伟认为，长远来看，“双录”工作有助于保险行业信用的强化，有助于做好消费者权益保护的工作，口碑上去了，产品销量自然也会上涨。实施过程困难不少尽管“双录”对于各方都有好处，但是要真正落到实处还存在一些困难。“保监会出台的暂行办法是没有问题的，现在每个保险公司都在做落实双录的工作，保监会也一直在强化监管。”曹伟告诉记者，问题是“双录”的具体实施过程中存在困难。“现在也不是对所有的销售行为都要求双录,只有超过一年的人身险投保人在60周岁以上、或者兼业代理销售超过一年的人身险产品销售时才双录。客户对这些产品本来就是一知半解，将信将疑，双录可能让很大部分客户放弃购买。”曹伟坦言。“我觉得，仅仅是嫌麻烦这个原因，就能少三分之一的客户。”曹伟告诉记者，同意“双录”的都是“绝对优质”的客户。除了曹伟，另一家保险公司的销售员张旭华告诉记者，“目前双录系统还不太好用，很容易出现录好了没有成功保存的情况，需要从头再来”。张旭华说，“我们公司不准备出60岁以上的单子了，因为弄不好还得赔钱。我们前期就有一个，去录了三次，光来回油费就不少，每次去还得带礼品，佣金本来就没有多少”。曹伟认为，“双录”系统目前没有制式化的操作流程也是困难之一。“双录前应该做哪些准备？双录过程中什么时候应该说哪句话？不同的险种有哪些不同的话术？下发的条文都是很笼统的，执行起来有一定的难度。应该出台一个合格双录的明确标准，这样，业务员可以对照这个标准操作。”曹伟说。招聘随意致问题不断曹伟和张旭华均表示，“双录”只是治理的一个环节，并非治本之策，提高营销员素质也是需要重视的。“在我负责的这个县区，有一半左右的业务员连高中都没有毕业。”曹伟说，“我不是说高中毕业就怎么样，但是这能够在很大程度上代表一个人的认知水平和接受能力，他们甚至连保单都填不好，教多少次都填不对。”“其实问题的根源不在他们，这是保险行业的通病，其实也是销售的通病。”曹伟解释说。“现在保险行业就是采取大出大进的做法，招人的时候根本不关心你有多高的水平，反而看重的是你能够为公司带来多少客户。”曹伟告诉记者，“保险行业和银行一样，员工都是有指标任务的，完成指标了才有基本工资，业务员就是靠业务、靠佣金吃饭，他得想办法把产品卖出去。”这种情况并非个例，张旭华也谈到了这个问题。“基本工资拿不到是很正常的。新人刚入职会先让自己的熟人投保，能开单一般拿基本工资不成问题，几个月后熟人吃完了就基本没客户了，很多人连基本工资都拿不到，挣不了钱自然就继续不下去了。”张旭华说。张旭华告诉记者，开发客户是一项非常难非常需要技术的工作，大部分人都没有这个技能，也难以学会。“现在每家公司都有一套员工管理办法，这是保险公司非常重要的一个管理部分。我们公司的管理办法侧重点是不断增员，建立层级制度。”曹伟说，“员工越多，客户肯定就越多，就好像画圆一样，圆大了辐射范围也广了。”曹伟还谈到，他所在的部门，员工主要有四个层级——总监、总经理、主任和业务员。“职级最高的就是金字塔的塔尖，可以根据下属所有人的业绩获得公司的奖励。一个成熟的团队的经理基本一年可以收入至少60万元，主任大概就是10万元左右。”(应受访者要求，文中人员均为化名)返回搜狐，查看更多责任编辑：《很多人都理解错了，其实保险代理人的佣金是这样来的》 精选三原标题: 捏造骗700万 以高回报率为诱饵，上当的多为老年人　　如果有人向你推荐一款产品，年利率高达10%-22%，请你千万不要轻易动心。某知名保险公司上海分公司保险代理人章晓芸，正是利用客户对自己保险代理人身份的信任，使用虚构保险合同，打着高回报率的诱饵骗走20多位客户近700万元。　　日前，犯罪嫌疑人章晓芸被市检察二分院以合同诈骗罪和诈骗罪提起公诉。　　伪造　　作为某知名保险公司上海分公司保险代理人，章晓芸从2005年8月起主要对外公司各项险种，并为客户做售后服务，拥有广泛的客户群。但随着保险公司越来越多，业务越来越难做，她不得不另辟蹊径。　　2009年上半年，有些客户提出是否可以介绍他们买一些优质的，于是章晓芸想到了P2P。“如果客户拿到了利息，就可以继续在我在这里购买新的保险。”怀着这样的想法，章晓芸找到一家复印店，花了100块钱私刻了保险公司的公章和收费专用章，又跑到另一家小店伪造了保险公司的收据，最后，炮制了“某保险公司开门红特惠储蓄理财产品”，年利息为10%-22%不等。　　宋先生是章晓芸最初的诈骗对象，他从2005年开始购买。2009年8月，章晓芸推荐宋先生购买“开门红特惠储蓄理财产品”，章晓芸出具了抬头印有的收据，收据还盖有保险公司的公章和收费专用章，宋先生没有任何疑心，再加上多年在章晓芸处购买保险，他一出手就购买了10万元。　　考虑到回报率高，宋先生在2010年2月、12月和2012年11月又购买了17万元。　　因为有半年和一年期的利息可拿，宋先生越陷越深，一次又一次地投钱进去，甚至还介绍了自己的女儿宋女士购买这款特惠储蓄产品。　　用骗来的钱投资　　章晓芸把骗来的钱派了什么用场呢？“2010年下半年，我到广中五村一户人家推销保险，由于当天连续吃了几次闭门羹，就觉得给我开门的林阿姨倍感亲切。在聊天过程中，听林阿姨说现在炒很高，就约定把资金交给林阿姨，和她一起做。第一次我把自己的积蓄24万多元交给林阿姨，一两周后，我们共赚了三四万，我只收取利润，本金仍然交给林阿姨炒”章晓芸交代，从2009年8月到2014年3月，5年间陆续把通过伪造收据骗来的客户资金400多万元给了林阿姨投资期货。但是资本市场变幻莫测，从2013年我听林阿姨说期货一直亏本。　　“于是，我心里就慌了，又开始购买双色球和大乐透，希望通过彩票中奖来偿还客户的资金。但是买了两年，彩票从来没有中过大奖，总共又花去了150多万元。”章晓芸说，由于一直亏损，林阿姨一家也是负债累累，林阿姨和她的丈夫在2014年7月的时候烧炭自杀。“我听到林阿姨自杀的消息后彻底崩溃了，因为资金链彻底断裂了。”章晓芸如此这般地说明，但死无对证。　　继续行骗妄图垂死挣扎　　章晓芸把骗来的钱款挥霍后，明知无法归还客户资金，仍然垂死挣扎，继续以保险公司在内部针对公司老客户搞回馈活动等理由，向客户许以半年回报率6%-10%不等的收益和一次性奖励等，以此与客户达成邀约。　　这样，从2014年7月底到2015年元旦之前，这几个月又继续行骗近50万元。由于资金漏洞巨大，章晓芸在明知公司规定保险代理人不能收取保费的情况下，还是盯上了正常保险产品的保险费。　　徐女士是章晓芸邻居，退休在家无所事事，从2005年9月开始通过章晓芸购买共7份。直到2014年10月，徐女士要续保两份保险，正常续保费应该是每份一年人民币1万元，但是章晓芸上门告诉徐女士一次性缴纳6年续保费的话，可以打七折，也就是说徐女士应该缴纳人民币12万元，打七折后就是84000元，徐女士听说可以便宜，就答应一次缴纳6年续保费，但当时徐女士身上只有73000元，章晓芸就告诉徐女士，余下的11000元她会先帮忙垫付，等徐女士有了资金再还给她，并当场让她写了一张借条。但2015年3月份，徐女士自己去保险公司一查，才知道保险公司根本没有收到上述两份保险续保费，徐女士这才急忙报了警。　　嫌疑人玩消失难逃法网　　新骗取的资金并不能填补原先亏欠的资金漏洞，当越来越多的短信、电话找上门来时，章晓芸干脆关机消失了。2015年春节前，章晓芸把私刻的两枚保险公司印章分别丢弃在了马路上的垃圾箱里，自己也躲了起来。今年4月1日，章晓芸在虹口区一家旅馆内被警方抓获。到案后，章晓芸向警方坦白了诈骗罪行。　　承办案件的检察官在办理这起案件时发现，被诈骗的20多人大部分是老年人，章晓芸利用这些老年人对她保险代理人身份的信任，并利用他们不会亲自调查的弱点，使用伪造的和印章骗取他们的钱财。《很多人都理解错了，其实保险代理人的佣金是这样来的》 精选四一般来讲，现在第一投保，可以选择的渠道：（1）现金缴费，但理论上，上限不能超过15000美金/单，实际上可以到3W/单（2）VISA/Mastercard，会产生2.9%的行政费（一般公司会豁免）（3），需香港账户，金额在60000美金以上的需开具客户收据（4）银行，需香港账户续交保费，可以选择的渠道：（1）现金缴费，包括缴费处及合作银行（2）网上转账，需办理香港账户（3）银行电汇，从境内直接电汇到保险公司户头（4）上缴费（VISA/Mastercard），但需承受2.9%的行政费。现在的刷卡情况，VISA/Mastercard/AE的卡可刷，部分银行可以刷45000刀，部分可以刷25000刀，部分已经刷不出来了。当然，境外卡无压力。下面来介绍接一下的概况：9月初，发布的2017年上半年市场报告中显示，报告期内香港地区保险业保费总额为2367亿港元，同比增长14.1%。同去年四季度的市场报告一样，香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中，当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元，占其个人业务总新保单保费（1323亿港元）的37%。虽然2017年上半年的市场报告没有列出内地访客保单数据，但香港保险业内人士透露，该数据仍然在持续增长。报告期内，香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。以上来自于《中国经济周刊》近几年来，随着无数内地客户蜂拥而至香港投保，两地媒体的接连报道，以及两岸民众的高度关注，香港喻户晓。但，两地民众，特别是内地民众，对香港太过于极端，不是一边倒地叫好，就是一边倒地批评，很少有人能作出客观、中立、理性的评价。在这里，我试着发出一些客观、理性、冷静的声音，还原香港保险业本来的面目。先说说我个人的经历。几年前我在香港上学的时候，我就很纳闷，为什么会有这么多人千里迢迢、舍近求远地赶过来买保险？他们光是路费就是一笔不少的开支，更别说还要承担香港世界闻名，高额的食宿费用，甚至还有很多妈妈不辞辛苦地专门跑来香港给宝宝买保险。事出反常必有妖！于是经过一系列调查，加上接触了香港最大两家保险公司的一些管理层人士和资深代理人后，我发现香港保险和内地保险最大的不同就是主要客户群体不一样，即香港保险主要面向中产阶级。那么是什么原因造成了这个不同，我想应该有以下几点：香港悠久、高度成熟、竞争激烈。香港是全球三中心，是内地多年和全球交流的通道，其保险业务历史悠久。再加上其拥有极度自由的经济体制，故各之间的竞争极其激烈。最终共同导致了保险行业的高度成熟。通俗的来讲，香港保险业走过的路更长一点。严格，高。香港有**设立的，具有监察功能的保监局，有处理个人的索偿投诉局，有受理关于代理人投诉的保险代理登记委员会等多个组织。有关保险的公司的多项重要数据和案例均被披露在各个机构官网上，透明度较高。保险产品和后续服务较为优秀。无论是保费、保障范围、分红实现率、回报率、疾病定义，还是售后服务，总体上都具有较强的优势，且香港保单均为美元保单，可对冲风险及转移持有单一货币的风险。保险代理人平均素质较高。大多数活跃的代理人是从香港各大高校硕士、博士毕业，其本科也大多数来自于内地各大985.211高校。相比于内地各大保险公司在早期聘用专业素养较差，而给大家带来不良印象的代理人，其更能让客户感到安心。香港的法制建设深入人心。香港社会讲究契约精神，崇尚法制，在法律面前人人平等，甚至说前任特首都能被廉政公署和法院送进监狱。中产阶级觉醒。中产阶级是赴香港投保的主力军，他们大多拥有较高的学历和素质，很认可风险转移的概念，也很容易接受新鲜事物，在各方面的压力下，其安全感也较差。而香港保险，刚好能填补他们较差的安全感。抛开一些涉嫌的人来讲，来香港的客户只是他们更认可香港保险，觉得香港能够满足他们内心对于安全感的需要而已。一般而言，赴港购险的内地客户，主要配置以下四种保险产品：重大疾病类产品（注重保障，香港保险性价比最高产品，也是客户投保最多的产品）美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险，可用作教育储蓄，、等）高端医疗类产品（全球高端医疗机构的VIP卡，不过内地居民购买此险会额外加价）财富传承类产品（针对富豪完成财富传承，避税避债，更能通过保费/保单免费投保）重疾险:首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险，是指当被患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。重疾险的意义就在于我们能将未来可能得病的风险转移给保险公司。这样，当我们以后真正不幸得病时，可以得到一笔钱，其能支持医保不能涵盖的医疗费用、护理费用、不能工作造成的收入损失以及维持家庭正常开销等。随着的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等作用。同时，重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。香港重疾险作为基础类保障型产品，是中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢优势：保费较便宜，保障病种较多。保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，从而降低了保费。B：即公司的运营成本，包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。C：关乎预定利率，全球投资，灵活性更强，较高，故降低保费。保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、儿童严重哮喘等疾病。不过客观的说，近几年有一些家大陆保险公司也出品了一些非常优秀的产品，在保费和保障病种上，大陆产品和香港产品差距已经不大。严格审核，宽松理赔一些客户对内地保险很是厌恶的原因之一就在于，有时候自己买了一份保险，真正到用时却面临无法理赔的情况。这往往是由于保险代理人不专业及保险公司为**产品太过激进。高度成熟的保险市场和激烈的市场竞争，以及香港毫不留情的司法体系，导致香港各大保险公司对待业务非常严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，因为准入门槛很高，所以保险公司往往会作出高效的理赔，甚至香港保险代理人可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。疾病定义较为宽松投保一份重疾险，疾病定义至关重要。疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度赔付，此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说，关于癌症的重疾，就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱，而香港保险往往在第2期就能赔钱了。美金保单，储蓄分红，抗通胀香港保险最大特色之一就是保单是美金保单，更国际化，同时可降低客户持有单一性货币风险，也可对冲人民币汇率风险。另外，香港重疾险自带的分红功能，更是有抵抗的作用。保单灵活此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。另外，并不是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人60-70岁之间），取出来是最划算的。较少香港重疾险一般只有4个免责条款，即1）投保90天内的疾病及该疾病引起的手术2）除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病3）由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等4）自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。劣势世界上任何一款产品，都不是完美的，香港重疾险也不例外，其也有一些劣势和风险。所以，每一位投保人均需要按自己需求购买，三思而后行，不要被无良代理人误导。以下是其劣势和风险：内地投保人需赴港投保投保人需赴港投保，这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的！但，投保人给自己的子女（未满18岁）投保，子女无需赴港。 但是，投保人往往舟车劳顿，伴随投保而来的交通费、食宿费都是一笔不小的开支。所以当自己认为专门来一趟投保的成本高于投保能获得的收益的话，便无需考虑赴港投保。汇率风险香港保单基本是美金保单，所以投保人无可避免地会面临汇率风险，因为情况，始终是个未知数。而汇率对于保单的影响具体表现在，若，则相应保单保额贬值，保费降低；若人民币下跌，则相应保单保额增值，保费增加。来看，从14年到现在，人民币进入了一个相对贬值的境地，但是，未来是什么情况谁也说不准。所以说，持有美金保单固然不错，但是这也是基于能承受汇率风险基础之上的。区别吸烟和非吸烟人群一般吸烟人群会额外加价5%-25%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。前期现金价值较低前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保，会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。下面来讲讲美金储蓄美金储蓄：美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类产品，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类产品，并带有寿险功能。 简单地说，美金储蓄就是一个存钱取钱的过程，我们只需通过5到10年的前期投资，便可以较为轻松地处理好未来的刚需开支，如子女教育金、、家庭医疗基金等。同时，美金储蓄也是的一种方式，因为它完全无需我们打理。 再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。 美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？优势：较高 关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-7%。大陆保险公司因投资渠道受管控限制（人民币保单、国内投资），而香港保险公司可以在全球投资，如配置、买下香港优质写字楼等，故香港保险公司在整体投资的稳定性与安全性上较好；同时，香港保险公司所面临的金融监管更严格，故具有更强的风险管理能力，及雄厚的，且其投资团队更加专业与国际化，故能在风险较低的基础上获得较高的收益。产品灵活 此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、资金。简单地说，持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。避税避债 其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。 就避债而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍，故大陆相关很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说，投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。劣势1.汇率风险 是的，还是汇率风险。未来的具体汇率情况，还是个未知数，谁都说不清楚，所以美金保单同时也不可避免地具有汇率风险。汇率风险体现在若美元走强，则保单保费增加；若美元走弱，则保单保额降低。不过值得注意的是，不管汇率怎样，持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。2.投资收益不高是的，美金储蓄的投资收益并不高，全香港最优质的美金储蓄产品的年利率仅能达到6%-7%。笔者在前文优点中所说的投资收益较高，指的是美金储蓄相对于国债、定期存款等收益高。而现在，指的是美金储蓄相对于股票、炒房、炒楼等收益低。如果投保人期望通过配置这类保险而实现短期，那么他们恐怕会失望，因为美金储蓄作为中长期稳健型产品，其回报率远远无法达到炒楼那种爆炸般的收益。3.投保较麻烦投保人配置此类保险遇到的主要麻烦，一是国家近年严格的所导致的换汇麻烦，及银联暂停结算所带来的支付麻烦。同时，又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大，故近期赴港投保美金储蓄分红类产品的内地顾客日益减少。4.前期现金价值较低前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将相关资于优质的中长期国家、、商业地产等项目，如果投保人前期退保，会增加公司投资的成本；二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。故投保人在投保此类产品前应该三思而后行，确认此类否满足自己需求，投保后应该耐心等待成果，不然会遭受较大的损失。《很多人都理解错了，其实保险代理人的佣金是这样来的》 精选五最近很多小财迷在微信后台问小编：能不能带病投保、要不要如实回答健康告知的问题问题QA小编，我有结肠管状腺瘤，但是是良性肿瘤，在网上查到有一定几率发展为结肠癌，业务员让不要告知保险公司，可能会拒保，说过了两年，有不可抗辩条款保护，保险公司会赔偿，是不是这样子呢？QA小编，我甲状腺结节/甲状腺肿大，医生说没事，你说我还要告诉保险公司吗？QA小编，我有乙肝可以投保健康险吗？其实这些问题的答案大同小异，小编这一期就专门来回答这类问题。1带病是否可以投保？答案是：可以！但是需要如实告知！保险是一个逆选择很严重的产品。简单地说，就是保险公司希望健康的人购买，而健康的人大多不会着急考虑买保险；而身有疾病或略有不适的人会主动考虑保险，但保险公司又不希望这类人群购买。2保险公司对于带病投保的处理办法1正常承保告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。2加费承保已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，费用增加一般为20%（不一定就是20%，也有20%以内的），之后出险是完全可以进行理赔的。这也是一种比较好的承保结果。3责任免除某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说，除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。4延期承保目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。5拒绝承保保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。3什么是如实告知在投保人身险的时候，如实向保险公司告知被保人的身体健康状况（告知形式就是填写保单中的健康调查问卷），让保险公司作出正确的承保决定。如实告知后，如发生，你占据主动，保险公司不得再以你投保时的身体健康状况为理由拒绝赔偿。未如实告知，如发生保险事故，保险公司占据主动，保险公司可以以你隐瞒了被保人身体健康状况，影响了保险公司作出的承保决定，从而拒绝赔偿，且不退还已交保费。4带病投保只要超过两年，保险公司就必须赔？根据不可抗辩条款，带病投保只要超过两年，保险公司就必须赔，放心吧~不可抗辩条款即“，或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，自合同成立之日起超过二年的，，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者的责任。”2年的不可抗辩期是《保险法》规定的，为了保护投保人，但这并不是鼓励带病投保。很明显，患病的要求一定是生效后首次发病，即使隐瞒投保，近年来互联网的普及，就诊记录，病例资料的归档已经很OK，2年后也会因为不是生效后首次发病、不符合理赔要求而被拒绝赔付。5总结好了，讲了这么多，大家应该已经了解，带病投保是可以的，但是要如实告知。在购买保险时，如果不想给未来的理赔埋下隐患，对过往的病史一定要做到如实告知。也希望大家在购时候，不要听信某些不负责任代理人的“传言”，曲解不可抗辩条款的真实内容，认为即使不如实告知，投保两年之内保险公司未能查证投保人的过往病史，就必须赔偿。如果不进行如实告知，保险代理人依旧会赚得同样的佣金，但留下的所有隐患都是投保人自己的。100%中奖↓图↓片↓可↓以↓点↓输入标题1.干货！保险与家庭选购的关系2.保险缴费方式有讲究，合理选择堪比理财3.干货!多份保单能叠加赔付么？赶紧来弄明白吧！4.寿险产品很简单：1个刚需、2个补充、3个基本！5.保单宽限期的误区，你中枪了吗？6.给孩子选购保险的那些门道7.家有萌娃淘气鬼，如何挑选重疾险？8.到底是个什么样的险种？9.读懂这些“期”，你也能像圈内人一样买保险！10.怎么样？适合哪些人投保？11.是个什么鬼，满期没事它赔不赔？12.保险也有意外：意外险十大不理赔的玄机！13.选购重疾险，保障疾病多少不是重点，重点是……14.和定期寿险，我改如何投保？《很多人都理解错了，其实保险代理人的佣金是这样来的》 精选六深蓝君接触了很多有购买保险意向的朋友，都会有一个困惑：为什么两款保障责任基本相同的保险，价格却有非常大的差距？老实说这是比较有代表性的问题，背后涉及的因素有很多，今天深蓝君就跟大家聊聊保费的那点事，主要内容如下：1）影响的因素有哪些？2）为啥很多性价比高的保险，都没听过？3）便宜的够吗，理赔方便吗？一、影响保险定价的因素有哪些？谈到这个问题，我们首先要从保费构成谈起，深蓝君整理了一下，一般来讲我们购买一份保险所交的保费，由以下几个因素构成：中国目前有160多家保险公司，每家、人员结构、营销策略都有极大的不同，所以正是由于不同保险公司战略上的不同，才会在保险定价上有着极大的不同。下面我们一一来看这些影响因素：1、运营成本不同：不同公司的运营成本是不同的，这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等，基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。运营费用在不同的公司差异很大，比如一个在全国很多分支机构的公司，每年要为这些分支机构（类比银行网点）承担着不少的费用支出。而我们知道现在有的，根本就不开设分支机构，所以大家可以感受一下成本上的压力。为了获得客户的信任，不是每家保险公司每年都会拿出几十亿的预算来进行铺天盖地的广告投放。大家每次在搜索引擎里面的一次广告点击，保险公司就要拿出几的。所想到董明珠为格力自己的手机代言时，很多人不断吐槽，其实这样省下几亿广告费给员工涨工资不也挺好么。2、预定利率不同：预定利率：是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和，而大家得到了实惠。更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们就需要支付更大的成本。日开始，普通人身险实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司自行决定。虽然目前市面上的重疾险的预定利率主要在3.5%左右，对保费影响不大，但是对于很多分红型的，预定利率起着重要的作用，我们之前也有过相应的测评。3、预留利润不同：我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。老实说深蓝君对哪种方式都是认可的，这也体现了不同保险公司的竞争策略。那些追求薄利多销的企业，由于产品销量大，也同样取得了不错的利润。除此之外还有一种情况就是，这些年非常多的新的保险公司成立，这些公司没有过去的历史包袱和负债，是可以适当的减少预留利润的，这也在一定程度上会反映在保险定价当中的。二、保险公司 VS 产品性价比经常有的人向深蓝君反馈，你推荐的产品是好，可是为什么都是一些小公司的？每次被问到这种问题我都会略带忧伤，因为很难用几句话来回答清楚。首先来说不同人对公司的认知不同，在我的眼里保险公司都是大公司，不仅对公司实力有着严格的要求，而且等核心指标都在国家的强力监管之下。另外目前市场竞争非常激烈，保险公司为了获得市场，自然有的公司愿意在同等保障责任下价格更低，或者同等价格下保障责任更多更全。不代表性价比都高，而大的保险公司性价比不高。深蓝君一直关注的是关注产品保障本身，我们只会为大家优中选优。深蓝君特别担心大家由于过分相信某个品牌，而盲目的信任这个公司旗下的全部产品。就算同一公司的产品，产品种类也参差不齐，如果自己并不掌握挑选技巧的话，盲目选择入坑的几率非常大。还记得我们之前《买错的保险就是一杯毒药》的文章吗，很多妈妈为孩子选择了附加重疾的这种解决方案，这就是比较典型入坑的例子。三、便宜的保险，会不会偷工减料？很多朋友还会有这种困惑，我买了一份性价比高的保险，会不会保障存在什么问题。这也是一个比较典型的问题，深蓝君见过了太多太多卖的贵保障却很差的保险产品。选择一份保险产品，我们要明明白白的知道这份产品的保障范围是什么，市场上类似的产品有哪些，都有哪些差异。而不要盲目的把高价格与高保障划等号。还有很多人期望多花，选择一个容易理赔的。或者担心便宜的不会故意不赔，关于理赔的问题我们之前已经有比较详细的说明了。今天深蓝君就和大家聊了一下保费构成，并且也讲了一下保险性价比的问题。我不是一味鼓励大家追求性价比，我也不是某一个的拖，更没有时间和能力去黑某些大的保险公司。我想强调的是保险适合自己最重要，要明明白白买保险。当自己对产品间的差异已经了解的比较清楚了，就算自己多花了钱也要知道花在了哪里。只有自己想明白了，认识清楚了，才可能牢牢的掌握购买主动权，否则一定会被各种观点所影响，在嘈杂的声音中迷失自我。(注：本文系多赚作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《很多人都理解错了，其实保险代理人的佣金是这样来的》 精选七深蓝君接触了很多有购买保险意向的朋友，都会有一个困惑：为什么两款保障责任基本相同的保险，价格却有非常大的差距？老实说这是比较有代表性的问题，背后涉及的因素有很多，今天深蓝君就跟大家聊聊保费的那点事，主要内容如下：1）影响保险定价的因素有哪些？2）为啥很多性价比高的保险，都没听过？3）便宜的保险保障够吗，理赔方便吗？一、影响保险定价的因素有哪些？谈到这个问题，我们首先要从保费构成谈起，深蓝君整理了一下，一般来讲我们购买一份保险所交的保费，由以下几个因素构成：中国目前有160多家保险公司，每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，所以正是由于不同保险公司战略上的不同，才会在保险定价上有着极大的不同。下面我们一一来看这些影响因素：1、运营成本不同：不同公司的运营成本是不同的，这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等，基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。运营费用在不同的公司差异很大，比如一个在全国很多分支机构的公司，每年要为这些分支机构（类比银行网点）承担着不少的费用支出。而我们知道现在有的公司，根本就不开设分支机构，所以大家可以感受一下成本上的压力。为了获得客户的信任，不是每家保险公司每年都会拿出几十亿的预算来进行铺天盖地的广告投放。大家每次在搜索引擎里面的一次广告点击，保险公司就要拿出几十块人民币的。所想到董明珠为格力自己的手机代言时，很多人不断吐槽，其实这样省下几亿广告费给员工涨工资不也挺好么。2、预定利率不同：预定利率：是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而大家得到了实惠。更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们就需要支付更大的成本。日开始，普通人身险实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司自行决定。虽然目前市面上的重疾险的预定利率主要在3.5%左右，对保费影响不大，但是对于很多分红型的理财保险，预定利率起着重要的作用，我们之前也有过相应的测评。3、预留利润不同：我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。老实说深蓝君对哪种方式都是认可的，这也体现了不同保险公司的竞争策略。那些追求薄利多销的企业，由于产品销量大，也同样取得了不错的利润。除此之外还有一种情况就是，这些年非常多的新的保险公司成立，这些公司没有过去的历史包袱和负债，是可以适当的减少预留利润的，这也在一定程度上会反映在保险定价当中的。二、保险公司 VS 产品性价比经常有的人向深蓝君反馈，你推荐的产品是好，可是为什么都是一些小公司的？每次被问到这种问题我都会略带忧伤，因为很难用几句话来回答清楚。首先来说不同人对公司的认知不同，在我的眼里保险公司都是大公司，不仅对公司股东资金实力有着严格的要求，而且偿付能力等核心指标都在国家的强力监管之下。另外目前市场竞争非常激烈，保险公司为了获得市场，自然有的公司愿意在同等保障责任下价格更低，或者同等价格下保障责任更多更全。不代表小的保险公司性价比都高，而大的保险公司性价比不高。深蓝君一直关注的是关注产品保障本身，我们只会为大家优中选优。深蓝君特别担心大家由于过分相信某个品牌，而盲目的信任这个公司旗下的全部产品。就算同一公司的产品，产品种类也参差不齐，如果自己并不掌握挑选技巧的话，盲目选择入坑的几率非常大。还记得我们之前《买错的保险就是一杯毒药》的文章吗，很多妈妈为孩子选择了万能险附加重疾的这种解决方案，这就是比较典型入坑的例子。三、便宜的保险，会不会偷工减料？很多朋友还会有这种困惑，我买了一份性价比高的保险，会不会保障存在什么问题。这也是一个比较典型的问题，深蓝君见过了太多太多卖的贵保障却很差的保险产品。选择一份保险产品，我们要明明白白的知道这份产品的保障范围是什么，市场上类似的产品有哪些，都有哪些差异。而不要盲目的把高价格与高保障划等号。还有很多人期望多花一点钱，选择一个容易理赔的。或者担心便宜的保险会不会故意不赔，关于理赔的问题我们之前已经有比较详细的说明了。今天深蓝君就和大家聊了一下保费构成，并且也讲了一下保险性价比的问题。我不是一味鼓励大家追求性价比，我也不是某一个小保险公司的拖，更没有时间和能力去黑某些大的保险公司。我想强调的是保险适合自己最重要，要明明白白买保险。当自己对产品间的差异已经了解的比较清楚了，就算自己多花了钱也要知道花在了哪里。只有自己想明白了，认识清楚了，才可能牢牢的掌握购买主动权，否则一定会被各种观点所影响，在嘈杂的声音中迷失自我。(注：本文系多赚专栏作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《很多人都理解错了，其实保险代理人的佣金是这样来的》 精选八深蓝君接触了很多有购买保险意向的朋友，都会有一个困惑：为什么两款保障责任基本相同的保险，价格却有非常大的差距？老实说这是比较有代表性的问题，背后涉及的因素有很多，今天深蓝君就跟大家聊聊保费的那点事，主要内容如下：1）影响保险定价的因素有哪些？2）为啥很多性价比高的保险，都没听过？3）便宜的保险保障够吗，理赔方便吗？一、影响保险定价的因素有哪些？谈到这个问题，我们首先要从保费构成谈起，深蓝君整理了一下，一般来讲我们购买一份保险所交的保费，由以下几个因素构成：中国目前有160多家保险公司，每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，所以正是由于不同保险公司战略上的不同，才会在保险定价上有着极大的不同。下面我们一一来看这些影响因素：1、运营成本不同：不同公司的运营成本是不同的，这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等，基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。运营费用在不同的公司差异很大，比如一个在全国很多分支机构的公司，每年要为这些分支机构（类比银行网点）承担着不少的费用支出。而我们知道现在有的互联网保险公司，根本就不开设分支机构，所以大家可以感受一下成本上的压力。为了获得客户的信任，不是每家保险公司每年都会拿出几十亿的预算来进行铺天盖地的广告投放。大家每次在搜索引擎里面的一次广告点击，保险公司就要拿出几十块人民币的。所想到董明珠为格力自己的手机代言时，很多人不断吐槽，其实这样省下几亿广告费给员工涨工资不也挺好么。2、预定利率不同：预定利率：是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而大家得到了实惠。更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们就需要支付更大的成本。日开始，普通人身险实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司自行决定。虽然目前市面上的重疾险的预定利率主要在3.5%左右，对保费影响不大，但是对于很多分红型的理财保险，预定利率起着重要的作用，我们之前也有过相应的测评。3、预留利润不同：我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。老实说深蓝君对哪种方式都是认可的，这也体现了不同保险公司的竞争策略。那些追求薄利多销的企业，由于产品销量大，也同样取得了不错的利润。除此之外还有一种情况就是，这些年非常多的新的保险公司成立，这些公司没有过去的历史包袱和负债，是可以适当的减少预留利润的，这也在一定程度上会反映在保险定价当中的。二、保险公司 VS 产品性价比经常有的人向深蓝君反馈，你推荐的产品是好，可是为什么都是一些小公司的？每次被问到这种问题我都会略带忧伤，因为很难用几句话来回答清楚。首先来说不同人对公司的认知不同，在我的眼里保险公司都是大公司，不仅对公司股东资金实力有着严格的要求，而且偿付能力等核心指标都在国家的强力监管之下。另外目前市场竞争非常激烈，保险公司为了获得市场，自然有的公司愿意在同等保障责任下价格更低，或者同等价格下保障责任更多更全。不代表小的保险公司性价比都高，而大的保险公司性价比不高。深蓝君一直关注的是关注产品保障本身，我们只会为大家优中选优。深蓝君特别担心大家由于过分相信某个品牌，而盲目的信任这个公司旗下的全部产品。就算同一公司的产品，产品种类也参差不齐，如果自己并不掌握挑选技巧的话，盲目选择入坑的几率非常大。还记得我们之前《买错的保险就是一杯毒药》的文章吗，很多妈妈为孩子选择了万能险附加重疾的这种解决方案，这就是比较典型入坑的例子。三、便宜的保险，会不会偷工减料？很多朋友还会有这种困惑，我买了一份性价比高的保险，会不会保障存在什么问题。这也是一个比较典型的问题，深蓝君见过了太多太多卖的贵保障却很差的保险产品。选择一份保险产品，我们要明明白白的知道这份产品的保障范围是什么，市场上类似的产品有哪些，都有哪些差异。而不要盲目的把高价格与高保障划等号。还有很多人期望多花一点钱，选择一个容易理赔的。或者担心便宜的保险会不会故意不赔，关于理赔的问题我们之前已经有比较详细的说明了。今天深蓝君就和大家聊了一下保费构成，并且也讲了一下保险性价比的问题。我不是一味鼓励大家追求性价比，我也不是某一个小保险公司的拖，更没有时间和能力去黑某些大的保险公司。我想强调的是保险适合自己最重要，要明明白白买保险。当自己对产品间的差异已经了解的比较清楚了，就算自己多花了钱也要知道花在了哪里。只有自己想明白了，认识清楚了，才可能牢牢的掌握购买主动权，否则一定会被各种观点所影响，在嘈杂的声音中迷失自我。(注：本文系多赚专栏作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《很多人都理解错了，其实保险代理人的佣金是这样来的》 精选九2015年，中国互联网保险元年。大量的互联网保险公司高调融资，估值动辄十亿百亿――这里成了创投圈新的掘金宝地。到了2016年，所有互联网玩家开始发现，保险行业，远没有看起来那么容易落地。2C模式的玩家发现，保险终究是低频、弱需求的金融产品，只能销售驱动，流量很难起来。一批新玩家，尝试一个新航道：采用2B的模式，要么对大B，和公司、场景合作，要么对小B，和保险代理人合作。一场无比艰难的破冰之旅。1、2大B难在pre-A融资发布会上，创始人兼CEO陈志华，穿着印着公司名称的黑色T恤，在聚光灯下宣布，公司获得凤凰祥瑞资本、风云资本1亿元。此时，悟空保刚运转8个月。实际上，悟空保项目刚推出，便备受资本青睐。青山资本创始人张野，在和陈志华聊了40分钟之后，便成为其天使。通过2B再2C的模式，悟空保的打法是，针对一家公司的用户定制保险，通过销售再触达用户。这意味着，悟空保避开了从C端高昂的。陈志华将互联网划分为十大垂直场景，车房、医疗、金融等，每个场景进行痛点挖掘。比如，悟空保与58金融合作推出的“租房无忧保”服务。租房市场存在一个现象，房客在提前退房时，押金却被房东扣了。对于出入职场的大学生和工作稳定性不强的房客而言，这是一笔不小的损失。“租房无忧保”就是，用户在合约未到期前退租，可以获得最高500元的退租补贴。“用户与平台双方共赢”，陈志华认为，这就是模式的魅力所在。与悟空保B2B模式类似的，还有提供企业福利团体年金保险的，和刚获得百万融资的保掌柜。这种模式的优势在于，每个场景的用户需求相近，可以做到精准定位、投放。看起来这个模式太美好，然而真的毫无破绽吗？“其实说白了，定制化服务，永远只是保险供应商”，某资深业内人士一针见血指出。一个供应商的忧伤，很难规模化，而且需要一个一个渠道去谈判，而对方掌握着场景和流量，占绝对话语权。比如，拥有场景、流量的携程与去哪儿，在2015年保费收入之和超过50亿元，远高于一些中小型保险公司。业内人士透露，在线旅游网站卖一款价值20元的保险，保险产品的成本可能仅5元。这意味着，盈利大头，依旧被渠道攥取。互联网时代，大家都强调“用户”的重要性，让人尴尬的是，这些2B的模式，很难获得自己的用户。“我们看到的规律是，2B的公司想迅速做大，是很难的”，该业内人士称，所以，大B的玩法，需要跑马拉松的耐心和毅力。2、2小B也难和大B们玩得忧伤，有些玩家开始盯上小B――保险代理人。在保险领域，西装革履的保险代理人，绝对一个纠结的话题。一方面，他们素质良莠不齐，过度的推销，让客户有抵触心理；另一方面，人身险、重疾险等复杂的保险规则，又确实需要“人与人，面对面”的解答。在淘宝购买直观的物品，用户很容易判断好坏，钱花的值不值得。但保险是虚拟商品，用户如何能感知服务？在传统线下渠道，保险代理人对客户嘘寒问暖，这看似简单、直接的方式，实际就是在触达、维系客户。但在互联网上，除了自助、快速理赔，其他环节，还没有出现好的维系方式。“或许再过5年，VR、AR等技术技术爆发，一旦用户有需求，使用手机，就能跳出一个人跟你介绍沟通，可能线上销售大额保单的春天就来了”，保葫芦创始人兼CEO王宇说，在此之前，保险代理人依旧举足轻重。据中保网数据显示，截至2016年第一季度末，我国的数量突破了710万人，增长迅速。正是看到保险代理人短期内的不可替代性，小B端玩家上场。目前，服务保险代理人的平台慧择网旗下的“聚米”，和获得曲速资本千万级别投资的“超级圆桌”等。他们玩法，就是将保险代理人聚集起来，收集用户数据，推销产品。这种模式，也槽点满满。王宇表示，保葫芦最开始也是用这种模式，但很快，王宇发现了一个问题――保险代理人对平台毫无忠诚度，哪的佣金多，就往哪里扎，“就像滴滴推出代驾时，疯狂补贴，e代驾随之流失大量司机”。值得注意的是，现在网络上销售的保险，大部分都是小额保险。在互联网上销售大额保险折戟，问题在于“如何能在30秒内，用简单的文字，将保险产品的特性和可能遇到的主要问题全部说透”，而这非常困难，一般用户短时间内看不明白，就不会再关注了，更别提购买。曾经有，推出一款定制的重疾险，引发业内热切的关注讨论，“大家都觉得好，都在刷屏，结果发现圈外人鸦雀无声”。王宇称，很多产品，都成为了“业内的狂欢”，再好的产品都无法形成爆款。原因就是，保险规则太复杂，在互联网时代，哪个用户会花十几分钟去研究一个金融产品的规则？如果只是小额产品，佣金有限，如何能勾去保险代理人的兴趣？这还不是小B模式的最大问题。对于保险代理人来说，他们最大的顾虑就是：平台会不会撬走我的客户？王宇透露，曾经有平台在设置规则时玩文字游戏，规定在300天内，保险代理人能获得客户在平台上消费的佣金，但300天后，产生的收益，就和代理人无关了。300天，正是一般保险续保的时间。“这种规定，无疑就是杀鸡取卵，保险代理人并不傻，他们很快就流失了”，王宇称。3、破冰之旅2C难，2B也难。曾经热闹非凡的，在实际的落地中，终于洗尽了浮华和冲动，开始面对骨感的现实。他们正在挣扎着，寻找破局之道。王宇看到2C模式的困局，也踌躇2B领域的障碍。他思考了很久，选择了一个新的模式，将大B和小B模式打通。王宇的设计是这样的，他通过和大B合作，获取更精准的用户，然后交给小B销售，三者再利润分成。保险代理人，最大的痛点就是寻找客户。中保网数据显示，在寿险领域，代理人人均每月长期寿险保单不足2张，3个月业绩“挂零”(未签单)的现象比比皆是。大多数保险代理人，在推销完周围亲戚朋友后，业务便陷入死局。正是因为业绩实现困难，奇高。据《2015年人力资源白皮书》数据显示，2011年－2013年期间，全国有508万人次加入保险营销员行列，同时又有502万人次流失。如此看来，保葫芦提供了比佣金更诱惑的服务――客户。“以往，保险代理人打1000个电话，可能会成功推销1～2单，我们把这个概率提升到10～20单”，王宇认为，这才是互联网作为工具，在金融服务领域最大的作用：大幅度提升效率，极大的降低成本。王宇直言，他们走了一条更难的路。做好大B或者小B都很难，同时走两端，岂不是难上加难？而应用“保险师”，尝试工具式的突围。保险师，主要功能是帮助保险代理人写计划书，提高小B的工作效率，来聚拢人气。至于未来的想象力，当小B对其产生依赖性之后，可通过来变现。松禾远望资本的田鸿飞称，未来在寿险领域，将出现一批面向独立代理人的SaaS公司。“只要输入客户信息，就可以拿到个性化的，甚至有投保和理赔的跟进”，田鸿飞说，基于保险产品的复制性，这类公司在技术上，也面临巨大挑战。在经历一轮估值狂欢后，互联网保险市场陷入僵局。不论是，还是创业者，都开始回归，冷静看清行业。已经过了风口一来，万物皆飞的年代，最终一切都会落入尘埃。《很多人都理解错了，其实保险代理人的佣金是这样来的》 精选十▍展昭说：本文将告诉你分红险的相关知识，阅读大约需要6分钟，适合有购买分红险的财友们阅读分享。香港的分红险最吸引投资者的就是它每年高利率的分红。保诚2015年最新的分红数据9.86%。乍一看绝对非常吸引人，比很多投资收益都高。但是这个分红数据到底是什么意思？如何得出这个数字？我们今天来探讨一下：1.分红是什么？理论定义：就是指保险公司在每个结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以或增值红利的方式，分配给客户的一种。通俗解释：也就是保险公司把一年赚的利润分给客户。但是怎么个分法，一是有当地法律的规定，二是由保险公司本身政策的规定。2.分红从哪里来？按照分红方式，分为美式分红和英式分红。美式分红即现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定。保单持有人可以选择将红利累计生息、现金支取、抵扣保费等方法支配现金红利。英式分红是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。通俗解释：英式分红把分红加总在保额当中，而美式分红把保额和分红两部分分开计算给客户。分红的来源是来源于死差益、益和费差益所产生的可分配盈余①死差益理论定义：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率。通俗解释：也就是死亡被保险人比保险公司预算的要少，保险公司产生的理赔就少，进而就有了死差的利润。②利差益理论定义：是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；通俗解释：也就是说保险公司拿了你的钱去投资，投资所产生的额外收益再分一部分给你。这部分应该是分红占比最大的。比如巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司就是通过客户的保费进行投资。另外，最近海外并购做的风生水起的也是同样的方式。可以说，保险公司是金融机构中现金最丰厚的公司。③费差益理论定义：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。通俗解释：费就是保险公司的日常开支，如果实际的支出比的少，那也会作为费差益留下来给客户。3.分红的基数是什么？分红是按照现金价值来分配的。现金价值随着交的保费越来越多，时间越来越长，会越来越高，所以，后期的分红也会越来越高。问题又来了，什么是现金价值？保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。总的来说，现金价值是一个非常复杂的东西，在退保 分红理赔上都用得到这个“现金价值”。记住一点：短期来说，现金价值是低于你所缴纳的保费，在长期，由于分红的累计，总体现金价值才会有增长。4.购买香港分红险不？一则新闻：“有些境外机构在规避的相关政策，因此请相关收单机构进行调整。境内居民个人到境外买保险分两种情况：如果是旅行、商务活动、留学等需要购买个人人身意外险、的属于服务贸易类交易，在的政策框架下是允许和支持的。而人寿保险和投资返还分红类保险是不被允许的，这项交易在管理上是属于金融和资本项下交易，尚未得到政策支持。”再通俗的来讲，首先大陆法律规定：大陆人去香港购买意外重疾险是合规的。但是购买分红险，由于带有投资属性，就不符合外管局规定。目前，境外投资的资金需要通过QDII的形式出境，才是合法的。有个别城市开通了居民海外购房投资的，这里我们不做讨论。但目前就我们了解到，很多客户投资的资金本身就在境外，比如，投资收入等，这种情况并不受以上条款的限制。5.我们寻找了市场上比较受欢迎的几款分红险产品进行对比，但是要提醒大家的一点，保险的分红都是不保证的，这里演示的返还比例也都是摘自保险公司的计划书，不代表真是分红比例，仅供大家参考。总的来说，香港领取方式比较灵活，派息相对高一些。但香港保险的分红比例高，其中最重要的原因来自于香港保险公司的投资范围比大陆保险公司更大。2013年，内地保监会对利率做了一次改革，各保险公司的利率水平可以由原来的不高于2.5%放开到不高于3.5%（如果高于3.5%,需要报备保监会审批）。而在香港，由于保险公司可以在全球投资，渠道多限制少，加上比较成熟的管理和经验丰富的精算水平，降低经营成本和管理成本。很多公司的利率可以做到4.25%甚至更高，保费低的同时红利也比较高。对于大陆投资者来说，还是要注意分红不保证与汇率风险 这两大因素。所以比较适合本身就有并且希望能够有稳定增长的人士，并不要盲目追求高收益，而忘记了潜在的风险。案例：女宝宝1岁，每年10000美金保费，总共缴纳5年。理赔分两种情况：和生存状态。1 如果被保险人身故，怎要看左边的身故现金赔偿这一栏的总额部分，对应的身故年限有相应的赔偿总额。可以看到分红险的赔偿比例相对是比较低的，所以其保障功能比较弱。2 如果在被存的状态下，保单持有人可以在任何年份提取，可以参考右边现金价值这一栏。但要注意三点：A:提取的金额不能超过当年的现金价值总额。B:保单前十年提取，保险公司可能会收取相应的费用。C:一旦提取，会影响保单后期的分红。因为分红基数是根据前一年的现金价值来定的。值得注意的是这一页，有两列数字：最高和可套现只红利现金价值。①最高保单贷款：这一列比较容易理解。保单是可以抵押给保险公司进行贷款的，但是香港的收的比较高，当前的利息在7%左右。另外，可贷款的金额并不是按照你所缴纳的保费或者保额计算的，而是按照这里显示的最高贷款金额来定，但并不是这里可贷金额的100%，一般会在70%-90%之间。对于大额保单，比较适合用于贷款，但一般的保单并不建议用作贷款，意义不大。②可套现之红利现金价值：分红险可以提取的包括两部分，保险本身的现金价值以及红利部分的现金价值。那么如果提取的是红利现金价值，对于保单的保额没有影响。但是如果提取的部分除了红利，还有保单本身的现金价值，那么就会影响保额。大家可能会问，那我是否应该买香港的分红险？如果要买，应该怎么买？对于是否要买香港分红险：我比较建议本身就有外币，并且不打算将外币汇回国内的，希望能够在境外有比较稳健收益的投资的客户，可以考虑。但是如果投资者是奔着6%的去的，那就未必值得。以下这张图就是一些媒体对分红险的分析，就目前香港保险的火热程度，长久的分红未必能够达到其所演示的利率，并且投资者还要承受将来30-50年的汇率变动风险。如果要买，应该没多少？其实这个问题没有办法做一个具体的回答。任何多少，都是需要根据投资者的个人需求和将来的计划来定的。比如之前文中所示案例，被保险人在25岁是有13.9万美金的预期现金价值，投资者觉得这个额度可以保障孩子将来的教育金就够了。具体的投保方案，还是需要投资者跟你的顾问沟通来定。更多精彩内容，来查看↓↓↓
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认识你李颖我很高兴！
认识你李颖，我很高兴！
别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
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一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
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例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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