|
《民间十万起投承诺年收益12% 疑为非法集资》-精选1
“前几天去超市，碰到有人塞给我们理财产品的宣传单，说是保本保收益，在10%~15%之间，这么高的收益，真的假的？”家住北京亚运村安慧北里小区的一位退休老人疑惑地对《投资者报》记者说。
不仅在街头，人们的手机上也经常能收到某基金/投资公司理财顾问发来的产品推销短信，承诺的回报十分有诱惑力，年收益率大都在12%左右。
银行理财产品年化收益率只有4%~5%，信托产品平均年收益率已经下滑至8%左右，他们是何方神圣，张口就是12%？
况且信托产品的门槛高达百万，这些产品最低仅10万起投。 低门槛高收益，靠谱吗？
根据记者走访了解，这些以发短信、街头摆摊等形式进行推销的理财产品，来自民间理财机构。
在当今这个大财富管理的新时代，大众投资理财意识日益强烈，个人可投资资产的规模也在逐步上升。
兴业银行与胡润研究院联合发布的《2012中国高净值人群消费需求白皮书》显示，中国个人资产在600万元人民币以上的高净值人群达到270万人。其中北京高净值人数最多，为46万人。
嗅到了财富的味道，大量民间理财机构如雨后春笋般滋生，名称形式包括私募股权投资公司、创投公司、投资管理公司、财富管理公司、基金公司等，办公地址往往在大城市繁华地段，比如北京金融街、国贸CBD商务的高档写字楼中。记者注意到，不少写字楼里甚至有十多家投资公司存在。
记者在走访的几家公司恰巧都集中在北京国贸商圈，有中环世贸、华彬中心、银泰中心、财富中心、CBD国际大厦等。付出如此高的租金成本为哪般？
“可以树立我们高端的形象，让客户相信我们的实力。”在北京永安里CBD国际大厦办公的一位民间PE人士告诉记者。
另外一些投资担保公司、小贷公司、典当行、P2P等也提供投资理财服务，不过他们的办公地址相对低调。
这些公司的目标，自然是高净值人群。
看着像馅饼的往往是陷阱。其实，面对高收益产品的诱惑，投资者也是疑虑重重。
当记者在百度搜索一款理财产品“中金万顺石油产业股权投资基金”的第三方担保公司—中亚投资担保有限责任公司的基本情况时，一系列质疑其真实性的网页展现在记者眼前。
“是不是骗子”、“真实程度如何”……之所以有诸如此类的疑问，一个原因是投资者对这家公司太陌生，公开资料稀缺，更为关键的原因是，同类机构太多，出问题的也太多。
比如去年底华夏银行沸沸扬扬的代销伪PE事件，该行代销的“中鼎财务投资中新(有限合伙)入伙计划”到期无法兑付，最终发现产品融资方纯属诈骗，这件事不仅重伤银行名誉，更让尚未建立名誉的民间理财机构面临信任危机。
而担保贷款行业近两年在河南、北京、广东等地频发担保链条断裂事件，也让人们对涉及民间借贷的产品有所警惕。
民间理财机构无论是信誉度，还是客户源，都远远弱于传统金融机构，因此产品销售难度大，再加上华夏银行事件后，银行暂停代销PE产品，更是加大了销售难度。
民间理财机构为了推销产品费尽心思，网络、马路边、商场里、超市门口、小区、电话、短信等无孔不入。
“昨天我去徐家汇，一路上碰到好几个人给我发理财传单，还非要我电话，烦！”一位网友发帖抱怨道。
而一旦有潜在客户稍微有进一步了解的意思，客户经理立刻如胶皮糖一样，三天两头轰炸式打电话。
记者走访了几家机构后，在接下来的日子里深受电话骚扰，只有一家叫中融汇联投资基金管理有限公司的客户经理比较尊重客户，在听到记者说已经将资金投资到其他产品后，先询问了记者投资产品的到期时间，之后就是只是每日发当天的投资新闻，没有再打电话推销。
而有的客户经理可谓百折不挠，即便在电话中听到记者在开会，依然不肯放下电话。
这样不管不顾的推销方式除了引起投资者反感外，更增加了投资者对他们的不信任。
“当时我给理财公司留了手机号，没想到他们天天打我手机，非要我去参加他们的活动，后来我****怕我哪天耳根软就买了他们产品，就把我手机号给换了。”上述退休老人无奈地说。
正因为销售难度大，客户经理常常用保本保收益以及高收益率来吸引客户。
“世虹投资最新发布产品，债权基金，收益率12%，投资期限一年，保本保息10万起投。”
“民信集团，固定年收益12%以上，一个月，二个月，三个月，六个月，九个月，十二个月，年收益都不一样，保本保息。如果你还没有找到合适的投资项目，快点来找我。”
“短期理财，年收益18%，保本保息，有房产抵押，另提供贷款，当天下款。”
类似的宣传随处可见，且不说这种宣传方式已经违规，单看宣传内容，真的是保本保息吗？答案是否定的。
品金控股集团客户经理言之凿凿地对记者表示，产品绝对保本保息。
这款产品就是上述的“中金万顺石油产业股权投资基金”，客户经理介绍说该产品10万起投，保证10%~12%的收益。
但是记者在产品的说明书上并未看到有保本保收益的字眼，从头至尾都是“预期年化收益率”。在过去的理财纠纷中，有不少投资者都是栽在将“预期”理解为“固定”上，最后因为没有证据证明销售方不实宣传而不得不承受损失。
当记者就此向客户经理提出异议时，客户经理马上说：“有规定不让在产品说明书中写保本保收益，但在合同中会写。”
在随后客户经理拿来的合同中，记者并没有看到保本保收益的条款。在记者的追问下，客户经理说不出个所以然，又转而向记者推荐该公司的白银理财产品。
欺骗更为明显的是，当记者问“中金万顺”中的中金指的是哪家公司时，客户经理随口便说：“中金你都不知道？CICC(中国国际金融有限公司)呀！”
“你确定这个中金就是CICC？”记者惊讶地问。
客户经理马上改口表示，这里的中金是指一家叫“中金智富”的公司，刚才是口误。
12%高收益暗藏陷阱
民间理财机构发行的产品收益率普遍比传统金融机构的高，主要原因是民营企业从传统金融机构融资困难，不得不求助于民间资本。
对于民间资本来说，资质相对好的企业被银行等传统金融机构掌握在手中，来找自己的企业风险相对较大，故而相应会向融资方提出比传统金融机构高的收益率水平。
民间理财产品收益率甚少低于10%，平均水平在12%左右，甚至超过了信托。
至于这12%的收益能否兑现，则要具体项目具体分析。
比如中融爱晚投资基金公司推介的“爱晚工程专项支持基金一期”，该基金产品结构设计和信托的优先劣级结构相似，优先级的预期年化收益率根据资金量有所不同，在从11%~14%之间，并加入保障设计，有项目方100%双股权质押、土地及房产足值抵押、融资性担保公司提供不可撤销的连带责任担保，并且中融爱晚出资1000万并承担无限连带保证责任。由北京银行作为资金托管行。
从形式上看，这个产品设计标准，与信托类似，所存在的风险点与信托也基本相同，即项目方是否能按时还款以及抵押物是否足值。
而品今控股集团推介的“中金万顺石油产业股权投资基金”问题就多了。
首先这是一款股权投资基金，按照规定，投资门槛应在百万级别，而记者在拿到的资料显示，该款产品的门槛仅为10万元。“根据规定，合伙制PE的投资人数不能超过50人，公司制PE人数不能超过200人，而这款产品1.2亿元的募资规模门槛仅10万，投资人估计会超过200人，那就涉嫌公开募资、非法集资了。”一位律师表示。
其次，该款产品推介书从头至尾没有看到资金托管银行的影子。在记者询问资金监管问题时，客户经理称是平安银行，但他表示仅是要求客户在平安银行开户而已，银行并没有监管，资金流向是他们公司自己监管。
随后又换了个客户经理打来电话，称“那天和你说的客户经理是临时过来的，不了解这个产品。”他表示资金托管行不是平安银行而是中信银行，但是具体是中信银行哪个分支行，又说不上来了。
一般来说，所有理财产品都要有资金托管机构，目前主要是银行负责，目的是保证客户资金安全，避免基金管理人或项目方随意改变资金用途。没有资金托管行的产品已经可以定性为违规产品，风险极大。
按照风险与收益对等的原则，这款产品12%的收益已经与所承担的风险不对等。
此外，品今控股还竭力推荐白银交易，声称也是12%的固定收益，但是与“中金万顺石油产业股权投资基金”一样，没有第三方资金监管机构，而且根据客户经理的介绍，操作手法与过去的非法地下炒金类似，更像是投资者与品今公司之间的对赌操作。
民间理财之所以如此混乱，主要在于缺乏监管。
记者在走访中发现，民间理财从业人士对监管方的说法五花八门，有的说是工商部门，有的说是法院、公安机关，有的说是发改委。
正是由于监管缺位，民间金融机构暗藏陷阱、真伪难辨。尤其是近两年损害客户利益的非法金融机构频繁出现，给真心想在这个行业有所作为的民间机构，蒙上一层灰。
国民经济研究所所长樊纲曾撰文认为，金融业是个风险较大、容易出现欺诈行为的行业；任何金融业的健康发展都是需要监管的，不监管等于不去发展。过去我国已经出现的一些民间金融之所以后来问题较多，不是因为这种经济形式本身有问题，而是政府(或社会性金融组织)没有对其进行应有的监管。
“我们过去不断把国有大银行纳入正规的监管系统(同时使它们享有事实上的存款担保)，而对民间金融则是让其自生自灭，或者一出问题就想到关掉它、并掉它，没有对其给以足够的关注和管理。”樊纲表示。
《民间理财十万起投承诺年收益12% 疑为非法集资》-精选2
进入2018年以来，已经有88家出现问题，其中64家停业，23家出现提现问题。交易数据上看，2018年1月，行业综合收益率为9.58%，环比小幅上扬0.04%，略尴尬的是，当月成交量仅为2081.99亿元，环比下降7.39%，创下近11个月的新低。
其实不少P2P平台都曾对2018翘首以待，因为整改终于要结束了。过去的几个月里，笔者听到不少平台诉苦：他们不敢大规模做宣传，怕枪打出头鸟；他们不敢做大业务量，因为“双降”规定被严格执行；他们饱受各类“歧视”，因为没有合规的身份……
那么，拿到备案后，这一切会有改观吗？看上去，并非如此。
去刚兑后，如何确保资金安全
2017年11月，资管新规出台，再次明确打破刚性兑付的信号，提出了明确的惩戒和监督措施。之后，P2P专项整治整改验收通知明确提出“应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金，对于已经提取的风险备付金，应当逐步消化，压缩风险备付金规模”，由于关系到备案登记问题，整个行业终于开启了实质性“去担保”的序幕。
11月以来，多家平台陆续公告消或停止披露风险备付金，引入第三方机构担保或保险公司贷款履约保险来保障投资者资金安全。不过，两者存在一些不容忽视的本质性差异，导致在投资者资金安全保障功能上存在明显的差异。
一是赔付体验差异。风险备付金是平台根据借款规模从自有资金和借款额中抽取的一笔保障金，违约事件发生时，平台可以无障碍地使用这笔资金，确保赔付即时到位，在投资者体验上表现为“零逾期”；第三方担保或保险，在风险事件发生后往往进入相对漫长的赔付流程，资金不能及时到位，投资者会有真实的逾期体验，易诱发舆论风波。
二是保障能力差异。备付金为平台提取，平台可以根据备付金余额和平台资产状况灵活调整计提比例，确保资金充足；第三方担保或保险，很难做到平台投资标的的全面覆盖，已覆盖标的也很难做到100%覆盖。
三是运营成本差异。备付金不以盈利为目的，而第三方担保机构则追求盈利，对平台而言，无疑会增大运营成本。羊毛出在羊身上，要么是提高借款人利率，要么是降低投资者收益率，要么平台自行承担，综合来看，会影响平台的用户体验。
同时，也要考虑到会有相当多的平台不会接入第三方担保服务，使得投资者资金完全暴露于“刚性兑付”环境之下，自担风险。
问题来了，即便借款信息充分披露，大多数投资者仍不具备判断项目靠谱程度的专业能力，也缺乏相应的精力。尤其是面对大量的小额分散投资标的，逐一评估项目风险也并不现实。这种情况下，投资者只能寄托于平台的前期项目筛选和后期的贷后催收上，而每出现一次逾期事件，就会削弱平台在投资者心中的信誉度，日积月累，可能没有一个平台在投资者心中是完全靠谱的。
届时，平台该如何吸引普通投资者？事实上，P2P平台用户增速已经处于下降趋势了。
投资替代品崛起，理财的新周期
2015年以来，理财进入水逆之年，各个群体都栽了跟头，以至于有个段子，“土豪死于信托、中产死于炒股、草根死于P2P”。即便如此，股市和楼市的熄火，一定程度上使得P2P成为重要的替代品，从投资人数上看，P2P月度投资人数基本实现翻倍。
经过了接近3年的沉寂，A股市场逐步走出了慢牛的趋势，2018年，股权类投资或迎来春天，就P2P而言，吸引力开始下降。
一方面是P2P收益率持续下滑，吸引力下降。
根据网贷第三方数据，从2015年起，P2P综合收益率就开始下滑，到2017年11月，已经降至9.54%。随着36%的利率红线确定，P2P资产端利率出现明显下滑，且平台合规运营成本明显提升，传导至理财收益端便是收益率的进一步降低，如何吸引更多投资人，将成为新的课题。
另一方面是股市等投资替代品的崛起。
一是盈利层面的改善。2017年中国经济走出L型，GDP增长6.9%，经济韧性较强。企业盈利改善，上市公司产能周期底部逐渐抬升的过程将带动资产周转率上升，从而推动ROE持续缓升。2018年，受益于供给侧改革、结构性需求改善和居民消费升级，工业制造业投资有望加速，各行业毛利率有望企稳，支撑上市公司净利润中长期改善。盈利是估值的核心，在业绩支持下，股市有望回暖。
二是估值水平仍居优势。自2015年6月上证综指从5000多点下跌以来，市场持续调整，A股的估值体系趋于合理，全球角度看，股票市场整体估值水平实际上相对便宜，是良好的投资标的。资金方面，据东方证券估计，综合养老金入市、陆股通、QFII、MSCI、基金发行理财产品、两融余额等相关因素，预计2018年带来流入增量资金7000亿。多重因素共同作用，有望推动2018股市回暖。
与此同时，随着全球经济回暖，欧美市场和新型市场经济基本面都较为强劲，在需求前景乐观和美元指数走弱的背景下，黄金、原油等大宗商品也涨势较好。
自2017年以来，银行理财产品收益率一路走高，在P2P备案期间也为投资者的资金提供了一个良好的避风港。
此外，虚拟货币也开始进入一般投资者的视野，比特币、以太币等资产的回报率近年来年一路高歌猛进，激起投资者的巨大热情。
对P2P投资者而言，投资理财的选择趋于多元化，于P2P平台而言，则面临活客与获客的双重压力。
资产获取及盈利难题依旧
随着网贷行业被定位为小额，平台在资产端由“八仙过海各显神通”进入到“千军万马涌入现金贷”的新阶段，而现金贷新规之后，场景消费贷和小微企业贷成为不多的出口，其中场景消费贷的资产争夺尤为激烈。
网贷第三方数据显示，2017年行业消费金融业务的成交量为2935.54亿元，占同期P2P网贷行业成交量的比例约为10.47%，比2016年上升了4.51个百分点。P2P平台开始跑步进入消费金融市场，争夺相对优质的资产和场景。
由于业务模式比较清晰的个人信贷场景类型有限，行业聚焦消费金融，必然对场景激烈争夺，推高业务成本。合作中，场景方处于优势地位，平台需要不断打磨自己的产品适应场景方的需要，还要应对场景方增加流量的要求进行营销。这些都意味着获取优质场景的成本越来越高。
另一方面，场景方自身也有自提供金融服务的意愿。目前，少数电商巨头掌握着优质的线上交易场景，拓展自己的金融部门，为用户提供金融增值服务；部分消费金融公司，可以依靠股东资源垄断大量线下场景。而更多平台要发展消费金融面临的情况是，只能依靠与第三方合作的方式嵌入场景，这意味着客群质量接近，要获得利润就需要平台有更强的风险控制、成本控制能力，这些对平台自身硬实力是一次严苛的考验。
对大平台来说，一方面，随着多年投入，风控已经做的不错，坏账率基本可控；另一方面，当月活客户达到一定水准之后，通过存量客户的运营，老带新、提高复借率等，可以有效控制销售成本；但资产端的获取，目前还难以达到规模优化的临界点，成为平台盈利水平难以进一步上升的重要障碍。
以（PPDF.N）、（YRD.N）、（HX.O）三家上市平台为例，进入2017年以来，拍拍贷、宜人贷利润率均有所下滑，只有和信贷勉强打平，（XRF.N）迄今为止仍处于亏损状态。头部大平台尚且如此，对于客户基础薄弱的大多数平台而言，面临获客成本和资产拓展成本的双重夹击，盈利能力依旧堪忧。
行业内，目前至少有127家平台披露了经审计的2016年利润表数据。其中，当年实现盈利的平台数量是66家，占比51.97%，盈利平台中，44%的平台利润率未超过10%。整体来看，行业还处于微利状态，66家盈利的平台利润率中位数仅为11.54%。
2018年将是行业的合规元年，备案，则是合规的敲门砖。平台在历经千辛万苦争取备案成功的过程中，有一点不应忘记，没有合规是万万不能的，但合规本身却不是万能的。莫要自己感动了自己，认为万事已然大吉。
于多数平台而言，痛苦的日子才刚刚开始。
《民间理财十万起投承诺年收益12% 疑为非法集资》-精选3
本文由融360《维度》栏目独家策划，转载请注明来源
今年8月，浙江嘉善一幢废弃房屋因年久失修而倒塌，原本尘封在卧室床脚的一只木盒子重见天日。这个老旧脱漆的木盒中，整齐叠放着39张银行存单，合计数额超过7.9万元。
老宅的屋主，这些存单的所有人，已经过世12年。她生前将子女寄来的钱存成存单，收进木盒，藏在床脚，一张张积攒，直至她在2004年去世，再没人知道这个木盒的存在，直到房屋老化，坍塌，这份被遗忘的遗产才从废墟中露出，诉说着一位农村老人是如何安置自己人生最后的财富。
守钱困境：资产配置就是把钱藏在不同的地方
“嘿，你的钱都放在哪儿？”
如果拿这句话去问熟悉理财的都市投资人，一般会得到银行理财、股市、宝宝类货币基金、P2P等答案。然而在农村，却可能遭遇警惕的眼神，因为很多农村居民都像把银行存单藏进床脚木盒的老人一样，把毕生积蓄藏在家里。对他们而言，把纸钞和硬币藏在不同的地方就是“资产配置”，不藏在同一个地方就是“分散风险”。因此“钱都放在哪儿”是关乎身家性命的大秘密。
农村人对于存钱的热情，起源于“靠天吃饭，有这顿没下顿”的恐惧。对于在饥荒年代饿过肚子的老一辈人，“手里有粮，心中不慌” 的观念尤其根深蒂固。
相比于城市，农村从社会保障、医疗水平到养老福利呈现出全面滞后，危机感渗透在农村人生活的各个方面，对未来的不确定和悲观，促使他们更加迫切地想要抓紧手里面实实在在的钱。
“我公公把钱藏在床板下，家里人谁都不准动，他说了，钱都要攒着，等老了（去世）后要在后山头大办三天法事。”乔大娘这样告诉融360《维度》。她表示家里根本就存不下钱：“不晓得钱怎么花得这么快，老二要读书，老大娶媳妇，在后院起了个婚房，就别说攒钱了，现在还倒欠人两万。”
存不下钱的农家要想办法把日子过下去，有些积蓄的家庭则开始为钱财找一个好去处。融360《维度》最新调查显示，超八成（80.84%）农村居民认为，手里的闲钱放在银行最稳妥。显然，银行在农村居民心中有着难以撼动的地位。此外，有9.92%的农村居民把钱藏在家里。但家中藏有大额现金，可能被火烧水淹、狗嚼鼠咬、遭抢遇窃，风险不言而喻。
“我劝妈把纸存折换成银行卡，她死活不干。她非要看见存折上面的余额数字，才相信钱还好好地存在银行里。”李小军告诉融360《维度》，就因为支付宝的五福卡，他年迈的爷爷连年都没过好，整天为孙子“学坏”而痛心疾首：“说什么集五福卡，卡片在哪儿呢？那都是假的，红包也是骗人的。”
和土地打了一辈子交道的人，比任何人都更依赖看得到、摸得着的实体。除了天上下雨、地里长庄稼、自己身边人世代因袭的成规，他们很难去相信其他超越认知范围的事情。而银行，是为数不多的为他们所相信的事物。一次次把钱存进银行，看着存折上的数目不断变大，他们用双手为自己赚取了安全感。
林大爷向融360《维度》展示一张精心保管的存折：“我家的钱都在这里，****在外面打工，也往这里面存钱，万一出急事，有它就不慌。”村里没有大银行网点，以信用合作社和邮政储蓄银行居多。林大爷和老伴省吃俭用，只为把手里的钱凑到整数，然后跑一趟信用社存起来，就像完成一个虔诚的仪式。
“存的都是活期，万一出什么事，随时能取。”林大爷把存折用塑料袋一层层包好。
“您也可以存定期，利息高出好几倍，就算要提前取出，还是可以按活期利息计息。”
听了融360《维度》的话，林大爷的脸上一片茫然：“嗯……还是活期稳妥。”
林大爷在外打工的****小林小学毕业后就随父母务农，前两年在县城买了房子，跑起了出租。比起父辈，小林对银行的理解似乎更进一步。
“第一次买理财是受银行业务员建议，开始我不信，经不住他说签正规合同，利息挺高，想取的时候打电话预约就可以。我一想，银行总不会骗人，就买了。”小林告诉融360《维度》，“半个月后新房装修需要钱，我给银行打了个电话，第二天钱就取出来了，还有200多块钱利息。”
小林从电视新闻里看到有人在银行买理财被骗了，说是被“飞单”害了，还有明明买的是理财，不知怎么就成了保险，用钱的时候才发现取不出来。看着这些，小林庆幸自己当初遇到的银行员工是好人，也觉得困惑：“农村人买理财的还是少，很多人都不知道是怎么回事，全凭银行的人给推荐——现在就连银行也骗人了？”
在农村，年轻的“小林”们已不满足于只把银行当作存钱的保险箱，很多人在银行理财经理的推荐下，开始接触银行理财产品。虽然对银行安全性的盲目信任让他们之中的一些人吃了“飞单”、“存单变保单”之类的苦头，但“理财”二字还是大势所趋地深入农村居民的生活，引导他们从“守财”向“生财”进发。
生钱困境：理财被指不务正业，变相传销反而走俏
55岁的冯海军是地道的农民，对于一辈子以种地为生的他来说，“理财”是个新鲜词儿。“理财是啥东西？没听过，忽悠人的吧，只听说有人炒股赔了，而且把家底都赔进去了。”冯海军带着怀疑向融360《维度》表示。
农村居民如何看待“理财”？融360《维度》最新调查显示，农村居民的理财观念存在多种误区。
在接受调查的农村居民中，绝大多数人对理财的认识极端、片面。17.01%的人认为把钱放在银行就是理财，32.07%的人认为理财就是炒股炒金，风险大容易赔，更有超两成（20.74%）的农村居民甚至从没听说过“理财”的概念。
融360《维度》最新调查还显示，在有理财行为的农村居民中，最普及的是余额宝等宝类理财产品，占各种理财形式的67.72%。
融360理财分析师认为，随着互联网的普及，农村居民也开始尝试互联网金融理财，其中以互联网宝宝类理财产品投资最为广泛。这主要归功于互联网宝类理财产品随存随取的便捷性、一元起投的低门槛，高于银行存款的收益率，以及近似于无风险的安全保障。
对理财的“尝鲜”让农村居民看到了机遇，也让一些不法分子窥见了可乘之机。一些衣着光鲜、举止浮夸的“外来人”出现在一个个村落，特意给村民们灌输“财富梦想”，通过洗脑哄他们从事传销活动，或打着销售神奇产品、互助理财等幌子，让欠缺理财常识的村民深陷骗局。
譬如燕郊地区村庄的“民间互助理财”事件，参与者被告知要先“暂存”49800元，经过4至6个月后连本带息共返还51000元，抑或是经过18个月后产生“N个150万”，此外还能通过拉更多人参加“互助”获得额外奖金。但扒下精心包装的表皮，和所有传销组织一样，这个欺诈项目里真正能获利的只是组织金字塔尖上的头头，下层人员的生活是痛苦的，精神压力大，住宿条件差，还经常食不果腹。而赚钱，是比暴富噱头更虚无的幻梦。
对财富的渴望和对理财的误解让这些古老的骗局在农村大行其道，且由于农村的邻里关系紧密，同一场骗局总是迅速感染全村人，并在相邻村落之间传染，受害者呈区域性分布。
因“互助理财”而倾家荡产的刘大爷向融360《维度》表示：“村里人哪懂这些？总觉得这么多人都投了，那还能出错吗？再说看着不少人都赚了，自己要是不赶紧跟上，那不就亏大了吗？没想到大伙全都这么想，结果一起被骗。”
在资讯相对闭塞、邻里关系紧密的村落，骗子先树立几个“理财暴富”的典型，促使一人致富全村跟风，结局总是成功骗光全村人。加之村民不懂得留存证据，报警追偿往往面临重重困难。
村民们对理财敞开的一点心扉，在遭遇洗劫后彻底封闭。融360《维度》发现，在理财骗局席卷后的村庄，炒股、买P2P，甚至买余额宝，都成了忌讳，没人再敢提半句。极少数坚持理财的人，则被村民视作洪水猛兽。
刘大爷就最看不惯村东头天天上网炒股的小青年：“都被骗过了还不学乖，整天不务正业，迟早赔到妻离子散。”刘大爷咬牙切齿，仿佛在痛骂当年被骗的自己。
受骗上当，让刚刚迈出理财第一步的村民们永远缩回了腿。但他们依然保留了一种古老的生息模式：“放高利贷”。
借钱困境：民间借贷逼死人，风控基本靠口碑
“前些年条件不好，几乎每年都要向别人抬钱（借钱），抬钱要打欠条，还要找担保人，几乎没人愿意不通过中间人就把钱借出去。”
村民李大勇告诉融360《维度》，前些年“抬钱”的利息很高，每年大概3分（年化30%）。这两年就不景气了，一方面大家都不怎么缺钱，另外农民现在可以从信用社贷款，利息比“抬钱”低很多。
“有些外出打工的，在外面买房子钱不够，银行也不给贷款，就回来找亲戚作担保，从信用社贷款。”
李大勇主要跑县里的业务，偶尔也会开车去乡下放贷。他告诉融360《维度》，不时有村民拿出积蓄给他去放贷，点位在1.8到2.5之间。另一方面，来找他借钱的多是县城里的包工头，利息一般是3个点。
“村民借钱给亲戚，很多只打欠条，不要利息。带息借钱给熟人，一般衡量人品和交情深浅，还会拉来借钱人的亲戚做担保。如果是生人之间借贷，一般通过担保公司，公司就相当于中间人。”李大勇向融360《维度》介绍，现在很多村民手里有钱，都愿意把钱放到担保公司而非银行，因为能拿到更高的利息（年息约6%）。而且，这种借贷模式世代相传，为村民所熟悉，他们更易接受。
融360《维度》最新调查显示，超过两成（22.07%）的农村居民曾从亲戚好友或民间借贷机构处借过钱，富人比穷人更积极参与民间借贷。
融360理财分析师认为，民间借贷之所以在农村长期盛行，是因为农村在资金融通上确实存在困难：银行放贷条件苛刻，个人征信体系不够完善，农民等群体的贷款需求经常无法得到满足。虽然P2P手续相对简捷，但在农村的普及程度远远不够。
另外，长期以来，由于信息闭塞、资源欠缺，手中有闲钱的人除了银行储蓄，最易接触到的投资渠道就是“放高利贷”。融360《维度》最新调查显示，资产在50万元以上的人群有22.22%愿意参与民间借贷，远高于资产总额在50万元以下的人群比例（1.96%）。越富裕的农村居民越积极放贷，一方面是有资金条件，另一方面很多人祖上靠放贷跻身富裕人群，经过几代积累，成为放贷专业户。
就这样，有需求，有供给，民间借贷长盛不衰。然而，民间借贷的风险和乱象同样触目惊心。
“现在农村的利息大约是1分5厘，1万块一年的利息就有1800。假如我有100万，全都借出去，什么都不干，一年利息18万。”村民老吴掰着手指头为融360《维度》算了一笔账。
但当融360《维度》询问他是否放贷时，他却讳莫如深：“那不是正经人干的事。”据他所说，村里有人因为借高利贷还不上，被催债人活活打伤，无力救治而死，“我就知道一碰高利贷准没好下场，借钱还不上的被逼死，逼死人的也迟早遭报应。”
很多人从亲友处、银行处都借不到钱，迫不得已才借高利贷。借款人资质差，风控环节薄弱，一旦本息还不上，借贷双方和担保人之间就势必爆发纠纷。
老吴还告诉融360《维度》，民间借贷的担保公司也未必都靠谱：“村里很多人把钱放在担保公司，现在出事了，钱收不回来。因为担保公司把钱都投到地产上了，地产商去县里盖房子，但没人买。”
民间借贷乱象频出，与参与人员的自身情况密切相关。融360《维度》最新调查显示，民间借贷的参与者文化程度整体偏低。
在民间借贷的参与者中，初中及以下学历的被调查者占比34.21%，大学及以上学历的被调查者只有不到二成（19.79%）。融360理财分析师认为，文化程度低、信贷常识匮乏，使得村民在借贷时不立字据，或借贷协议不合理、不合法，为债权的保障埋下隐患。而法律意识的淡漠，使很多催收人在无法收回贷款时率先诉诸暴力而非法律，酿成流血冲突甚至丧命事件。
“不过说到底，欠债还钱天经地义。欠钱不还，被打断腿也活该。”老吴最后告诉融360《维度》，据他所知，高利贷在很多村里都是被默许的“法外之地”，和地方势力挂钩，只要不出太大的事，基本没人管。
农村居民会因为炒股赔钱而对理财因噎废食，却把最大限度的容忍给了民间借贷。他们并不觉得这不合理，因为“祖祖辈辈都是这么过来的呀，大家不都是这样吗？”高利贷纵有种种弊端，但符合村民最实在的需求，多年传统也给了村民底气，让他们愿意坚守。银行理财、基金、股票、P2P等新生事物则是老祖宗和老规矩都没教过的，让他们觉得神秘而危险。
然而，这些“神秘而危险”的理财方式还是无可避免地逼近，冲击村民们的传统观念。融360《维度》发现，最新理财观念流入农村，往往并非来自官方的金融教育，而是来自从农村出走、自城市归来的打工者。
转型困境：打工族冲击传统观念，土地人不知何去何从
融360《维度》最新调查显示，超过半数（54.54%）以种地为业的农民不知何谓理财，或认为理财不是普通老百姓应该考虑的事；而持这种观念的人数比例在外出打工的农民工中仅为三成（31.34%）。
融360理财分析师认为，信息闭塞、资源欠缺，导致农村人将“钱生钱”理财神秘化甚至妖魔化。然而，一旦农村人外出打工，接触到更全面的理财知识，信息不对称得到消除，神秘感和抵触情绪也随之消失。
如今，越来越多的年轻人走出农村，走入北上广等都市舞台，在与城市的适应与磨合中，渐渐摆脱家乡的桎梏，并以被城市同化的姿态回归，为老乡们带去远方的消息。
“我要在北京打拼一番，目标只有一个——留下来！” 小焦是从农村进城的万千“打工族”中的一员。他从四线城市近郊农村走出，通过努力考取了北京某重点大学，2013年毕业后就和女友携手成为北漂一族。
刚毕业时生活艰辛，他和女友两人挤在月租600元的地下室。两人都是农民家的孩子，身上自带从小耳濡目染的节俭传统，又从城市吸收了最前沿的理财资讯。
小焦不无骄傲地告诉融360《维度》，他和女友是最先买入余额宝的那批人。当时身边的同学都怕有风险，不敢投，他和女友没有撞大运，而是亲自去研究这方面的知识，弄懂了货币基金的风险，所以大胆买入，享受到了长期高息。在2014年年底，两人除了贴补家用，还存下3万余元，买了最新款的手机。
后来，余额宝的收益不断跳水，小焦和女友又瞄准了P2P，把积蓄全部投入某知名P2P中，结果该平台暴雷跑路，他们也血本无归。
虽说经历了一些起落，小焦和女友还是坚持理财。他们向融360《维度》展示自己的手机屏幕，有一整屏的手机银行、平台和财经资讯APP。
小焦和女友的理财经历，一直为他家乡人所津津乐道。他们因为余额宝赚到一小桶金时，村里人一边倒夸他们聪明，夸余额宝好。有他做榜样，整村人几乎全都买了余额宝。
“其实哪有那么神，都是我爸妈好面子，自家孩子发了一点小财就到处宣扬。”小焦告诉融360维度，村里外出打工归来的人，都愿意把自己的经历夸大吹嘘一番，真中带假，鼓舞着更多“不安分”的农村人去城市掘金。
越来越多农家人脱离土地，涌入他们梦想中的黄金天堂。每逢年节，伴着返乡人杂沓的步伐，各式各样来自城市的财富信息涌入农村土地人的耳朵里。在城与乡的融合中，城市还是城市，农村却越来越不像农村。一些农村居民学会了城市的理财方式并赚了钱，终究还是想把财富用到自己熟悉的生存套路上。
小焦告诉融360《维度》，他和女友今年都26岁，正在被双方家人催房、催婚、催生。“我和家人说，人生可以有很多种可能，按老观念把一辈子绑在一个房子上不划算，我和女友都同意租房结婚，目前也没有要孩子的打算。结果爸爸大发雷霆，妈妈气哭了，亲戚看我们就像看外星人。”
理财是一种手段，理财所得的财富也是一种手段，运用财富去过好自己的一生，才是理财的目的所在，但在这一点上，小焦和它身后的故乡，无疑在互相伤害。
把银行存单藏进床角，被变相传销骗走积蓄，对民间借贷见怪不怪，对打工族的改变如临大敌……从不理财到瞎理财，农村理财的困境，很大程度上根源于农村社会对于财富和人生的认识和支配。在城与乡之间，最大的分歧或许不是生计，而是活法。
《民间理财十万起投承诺年收益12% 疑为非法集资》-精选4
最近小姐姐听到比较多的抱怨，说P2P的钱越来越难赚了，暴雷平台也越来越有背景了，这一年下来，投进去的钱没多少，花的心思提心吊胆的功夫倒是耗了不少。
顶顶今年在P2P各大平台投资的流水大概在200万左右，收益嘛，用她的话俩说，涨了点见识也长了点面子。现在身边的人都说她是资深投资人，对于一个20出头的小女生而言，确实值得虚荣地美上一会儿了。
但是，今年的投资却让顶顶有些胆怯了，原因是差点几次踩雷，庆幸当时自己的警觉性较高，都有惊无险地度过。但回想起来她还是后怕：“那些标都是跟着有些老投资人投的，自己一开始也不太会，就瞎跟风，还好后来没有一瞎到底及时反应过来，不然真的赔大发了！”
也正是这几次悬崖边上的有惊无险，顶顶意识到，2017年虽然初入门，但是整个投资环境已经让小白投资人更有投资意识，而她对于2018年的P2P投资也更有信心了！
01「现金贷整治，P2P还能投吗？」
现金贷有多火爆，小姐姐在这里不多赘述，相信各位有理财常识的美妞大概也能有所体会。
我身边有个大款，去年6月左右被朋友拉去做现金贷，当时做了笔感情交易，给这位朋友的平台投了350万，到11月初的时候赚了2倍的收益回来，emmmm，这个收益率高得小姐姐手抖算不出来……
看着大块大块的肥肉，这位大款咬咬牙，借着前面赚到钱的好心情又再将近千万的资金all in到平台里，谁曾想……
赶上了现金贷整治，现在，别说350万本钱了，借款人每期350的借款都不能按时归还，千万投资，猴年马月才能回本？这个问题，小姐姐心里怕，也算不出来。
类似的血本无归的现金贷投资数不胜数，小姐姐身边的活例子就不止这一个。当然，美妞大概也有所耳闻。
听者有心，好多人看到现金贷“借钱”的投资被坑成这样，就觉得，同样是“借钱”投资的P2P是不是也不安全了。
稍安勿躁，美妞，现金贷整治，P2P还真背不了这锅。
实际上，我们平时投资的大多数P2P平台的资产除了现金贷资产，还有票据、消费贷、分期、信用贷、卡贷、房贷、企业贷等等……
说白了，P2P的资产端有很多。大部分都是有场景有抵押！比如有些企业或者个人借款时，有的拿自家房屋、车子作为抵押物借款，有的拿土地等不动产抵押借款，有的人则是纯靠信用！
这里需要提到的是，P2P平台内所谓的个人纯靠信用借款的标的，从“有无抵押”的角度来说，和现金贷类似，都是属于无抵押的类型。
但区别是，P2P的风控系统会筛选出信用较高的人群，而现金贷由于前期发展原因，对借款人信用的风控比较弱，因此相较而言，P2P的信用借款相对而言，更有保障。
当然，小姐姐也关注到，部分平台也有开设现金贷业务，但是现在的监管环境下，对于这类业务都有着很严格的要求，一方面收益不会高得吓人，另一方面业务也向正规理财项目靠拢，因此现金贷不是P2P的毒。
当然啦，优秀的P2P项目很多，本着小额分散的投资态度，美妞们如果对开展现金贷平台有顾虑，大可将资金分散到平台的非现金贷标的或者没有现金贷业务的平台上去。
So，现金贷整治，对P2P的影响并不算大，该怎么投还怎么投！
事实上，小姐姐认为这次现金贷整治也是给P2P平台敲响警钟，让平台自己在资产端更加合规化，同时也让投资人的钱更有保障。
02「风险备付金取消，P2P还能投吗？」
风险备付金取消，美妞们第一反应就是：平台不兜底，我的钱还安不安全？
相比于现金贷的过堂风，风险备付金这一波对投资人而言是实打实的真实伤害，毕竟在很多美妞的心目中，平台承诺刚对，就代表着自己的钱，起码本金是安全的。
其实，也是这次取消刚兑的规定，让小姐姐才真正重视了风险备付金和投资人的真正关系。
事实上，说白了P2P借款指的是自己一对一的私人借贷，但这和我们生活中张三借给陌生人李四10万块钱还是不一样的。如果是生活中的一对一接待，出款方没办法做风险控制，也没办法做风险分散和风险处置。
那合规的P2P平台就正好解决了这些问题，他们用小额分散的方式把风险转化成一个概率，只要收益能够覆盖这个风险概率就是安全的。
一般P2P平台都是用大数据模型去掌握借款人的全面信息，包括交易数据、消费数据和行为数据，还有很大一部分是有抵押物的（其中大部分是汽车抵押）。
而也正是在这样“合规”的氛围中，让绝大部分人对待P2P的态度变成了只看收益率和是否按期对付。评判一个平台的好坏也用刚对能力……
当一个平台连续五六年都是按期兑付的，大家就以为这个平台是安全的。这样的想法有多危险，e速贷告诉你了！
各位美妞，所有跑路平台在没跑之前都是刚性兑付的。
市场有风险，投资需谨慎。之所以大家会选择P2P投资，很大原因大概是因为这样的投资方式比很多银行投资收益更高。但小姐姐要在这里强调的一点是，自古以来，高风险高收益。
本质上，收益这个词的另一种解释本来就是“风险报酬”，这也是为什么大多数P2P理财的收益高于银行收益的原因。
那有风险就不能投资了吗？
当然不是！只要你做好了风险管理和资产配置，是可以在风险可控的情况下获得超额收益的。当然，如何做好风险防范，后续小姐姐会根据美妞们的理财疑惑继续更新理财专栏。
这里小姐姐想要说的是，风险备付金其实和一个标的或者一个平台甚至一个行业的安全性没有太多的联系。
所谓的风险备付金告诉你，你尽管投，输赢我都给你保本。听起来很完美，但事实上却并不是这样的。
打个比方，假如一个平台规模做到了100亿，按2%提取风险准备金也就是2亿，万一平台没有做好风险控制，不良率达到10%也就是10亿，那2亿的风险备付金怎么去兜你10亿的风险？这不现实。
平台为了能继续运营下去，就一定会用后进来的钱去兑付前面的，从而形成事实上的“庞氏骗局”，而“庞氏骗局”最终的结果一定是血本无归。
为此，小姐姐认为，风险备付金取消，反而是对各位美妞接下来的投资安全作的新保障！
03「银行存管也暴雷，P2P还能投吗？」
仅2017年9月以来，已上线银行资金存管的P2P平台爆雷事件就达到了近10起，包括田金所、学信贷、华银金服等。
小姐姐问了下身边一些刚入门P2P理财的美妞，她们对于银行存管的理解就是：“有人帮我看着钱，平台跑路有银行给我兜着！”看到我头上的三根加粗竖线了吗？
P2P平台上线银行存管，这就好像是学校要求少先队员小朋友一定要戴红领巾是一个道理的，银行存管只是合规的一个项目，但并非保证平台安全的指标。
你总不能，戴红领巾的小朋友做了坏事，要红领巾来承担这个责任吧？
尽管，银行上线P2P平台的资金存管，需要对平台的安全性做一定的考量，同时表面上平台也会获得银行的背书，但这并不代表着，这个平台就是没有风险的……
哪有没风险的投资嘛，美妞，你醒醒！即使上线了银行存管，平台自身经营不善、风险控制出现漏洞等原因依然会使其被淘汰出局。
小姐姐说句美妞们不爱听到二话，说到底，银行对于上线资金存管的平台并没有责任。
2017年2月22日由银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确指出，平台除必要的披露和监管要求外，不得用存管人做营销宣传。
商业银行担任网络借贷资金存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险。
当然，按道理来说存管系统对银行的要求其实非常高，实力强大的存管系统可以从资金的流向上判断标的项目是不是出现问题，并对平台方展开监控。
但是一些并不具备相关实力的银行存管系统，往往只是开个账号就“甩手”。
本来的用意是希望通过这张“银行卡”及时反馈平台资金流向以判断标的项目的健康状态，但很遗憾大多数银行存管还并不具备这个功能。
如果美妞偏执地认为银行存管是投资安全的标准，麻烦赶紧清醒过来。
关于背景背书，其实2017年，也曝出过不少国资、上市系平台跑路暴雷的事情。这是一个道理，往往美妞们会觉得上市系就妥当了，国资就是实力了，但是这背后，具体能给平台的安全系数加成几分，那都是需要深入研究和探讨的。
03「2018，我为什么要放弃P2P？」
2018伊始，也正值年根。很多美妞跟小姐姐吐槽说，感觉入了P2P的坑，伤透了心，暴雷、跑路让她们感觉不能再爱了……
Emmmm，小姐姐很无奈，可不能把自己没有投资意识怪罪给P2P，毕竟小姐姐2018还要带着更多的美妞在P2P理财起飞呢！
在这里，小姐姐整理了资深投资人七姐的建议，分享给各位：
1. 筛选平台看三遍：
第一遍，2016年8月24日之后新设的平台谨慎投资，监管规定其暂时不能备案，因此稳定性需要着重考量。
第二遍，投资前一定要看平台资产端是啥：校园贷、首付贷、现金贷、金交所类业务的别投，国家说这是违规；信用贷、车贷、小微企业的供应链金融、小微企业贷的这一类比较稳妥可以投。
2.低目标长眼光：
整改后，行业普遍收益会再降。这是因为监管对资产端（贷款人资质）有更高要求，优质资产会减少，物以稀为贵，我们能拿到高收益会越来越难。
如果平台还有15%以上的高息，你就该有所怀疑了。据业内人士猜测，目前P2P的平均收益在5%-13%之间，15%的虚高，君子不立危墙之下，自己心理要清楚，心态要摆正，P2P不过是一种中等风险中等收益的债权理财而已。
3.分散投资集中思路：
闲钱投资，分散布局是投资理财的基本思路，根据平台的不同地域、不同资产端、不同规模、不同标的期限搭配着投。一方面可以避免一旦某个项目出现风险问题血本无归，另外也是个自己在投资上多留些后路，多些选择也多些经验。
按规模来讲，可以拿70%放在评级靠前的头部平台，30%的资金趁活动期购买中小平台的月标。按标的期限来讲，放在排名前20的平台，时间可以长一些，3个月或6个月以上都ok；中小平台的买3个月以内的，毕竟局势未稳定。
2018年，你为什么要放弃P2P？
扪心自问，回顾过去你靠P2P理财得到了什么——资金有没有实现稳健增长，有没有达到财务自由，生活水平有没有大的改善。
如果你的答案是肯定的，那2018年，若你选择了P2P请继续相信，若你没有选择P2P行业，又想换一种理财方式，那么建议你选择P2P。
来源：她当家（tadangjia） ? ?作者：不狗
这些平台的新手标收益能达10%以上，关注：融360财秘，回复“新手标”查看。?
《民间理财十万起投承诺年收益12% 疑为非法集资》-精选5
2017年，银行业的日子不好过，2018年，依旧艰难。
有家人朋友在银行工作的，要对他好一些。
为啥呢？监管生猛。
2017年，银监系统开出了3452张罚单，涉及1877家机构和1547名被处罚责任人员，罚没金额近30亿元，这个数额是2016年的十倍！平均每张罚单金额86.9万，而最大的罚单来自于广发银行违规担保案，罚没金额高达7.22亿。
2018年，1月还没结束，各地银监机构开出罚单117张，罚没金额3.456亿。高压继续。以前银行高管都感慨：利润太高，都不好意思公布。现在好了，出来混，终究是要还的。
罚单开到手软，银行行长高危！
进入2018年，银监系统的罚单也出现了新的特色：大金额、高频次、常态化。
?1）三四天前，银监会又通报了邮储银行甘肃武威文昌路支行违规票据案，相关处罚也尘埃落定。
这一案的罚单就不只一个了，12家银行被罚2.95亿。
●其中案件的主角之一邮储银行武威文昌路支行因挪用客户资金和违法办理票据业务，被罚合计9050亿；
●另一主角吉林蛟河农商银行因违规购买理财产品被罚没7744万；
●案件中其他的违规交易机构包括绍兴银行、南京银行(行情,诊股)（行情601009，诊股）镇江分行、厦门银行、河北银行、长城华西银行、湖南衡阳衡州农商行、河北定州农商行、广东南粤银行、邯郸银行、乾安县农村信用联社在内的10家银行合计被罚1.28亿。
?2）1月25日，在全国银行业监督管理工作会议召开的当天，厦门银监局就一口气开出了6张罚单，涉案机构分别为中信银行(行情,诊股)（行情601998，诊股）、平安银行(行情,诊股)（行情000001，诊股）、农业银行(行情,诊股)（行情601288，诊股）、交通银行(行情,诊股)（行情601328，诊股）、建设银行(行情,诊股)（行情601939，诊股）和邮储银行的厦门分行，被罚事由全部跟有关，一个是个人消费贷流入楼市，一个是违规向开发商贷款。
?3）而2018年的开年罚单开给了浦发银行(行情,诊股)（行情600000，诊股）成都分行，被罚款4.62亿，成为2018年第一个“天价罚单”。同时四川银监局也因为监管督导不力，相关的负责人和责任人也被问责并给予了党纪政纪处分。
当然天价罚单的理由也是相当充分的。浦发银行成都分行光违法违规事由就涉及内控失效、不配合检查、授信违规、信贷违规等九项违规，这九项违规随便拎出一个来，就是不得了的大事，其中就有向1493个空壳企业授信775亿，成为最被媒体关注也是最为人熟知的事由。
要知道，整个2017年，四川银监局开出的罚单金额仅149张合计金额7925万，浦发成都分行的这一张罚单，就是去年全年的接近6倍。
?4）除了银行被罚，行长们也不安稳。比如甘肃票据案，对邮储银行甘肃分行原行长和1名副行长警告处分，取消了武威分行主持工作的副行长和3名班子成员2-5年的高管任职资格，禁止文昌路支行行长终身从事银行业工作；另外其他11家涉案银行，分别有38位涉案人员受到了行政处分，其中不乏董事长、行长级别的人员。
被“忽视”的郭树清
这些时间的出现，距离郭树清从山东省返回到金融街(行情,诊股)（行情000402，诊股），不过340天。
还记得去年二月份，金融街甲15号门口，都是相机咔咔拍照的声音。一辆中巴车停在了银监会大楼门口，时任山东省省长的郭树清缓步走入银监会大厅，尚福林从大厅走出去迎接，并一同走入银监会。
那时，无论是媒体圈还是金融圈，都是激动的。第二次接棒尚福林，被称为改革者的郭树清正式入主银监会，回归金融系统。
在这一年，证监会主席刘士余，一举一动都被股民看在眼里，想低调都难；而在经历了反腐风暴的保监会，在项俊波落马后，至今没有正式的主席人选也为人津津乐道。而在经历了各种合并猜想的三会中，郭树清的存在感最弱。
要知道当年郭主席在执掌证监会的时候，506天内提出了70项制度调整政策，可以说差不多一周一个，一个改革者的形象已经塑造出来了。
来了银监会，郭树清也没闲着，监管令也是层出不穷。全年出台的文件十几个，大约一个月就有一份文件需要学习贯彻，除了为人熟知的“三三四十”，还有银信业务规范、提升监管能效等规范性文件。
1月17日，《人民日报》专访了郭树清。
郭树清指出，“有的股东甚至把银行当作自己的提款机，肆意进行不正当关联交易和利益输送。少数不法分子通过复杂架构，虚假出资，循环注资，违规构建庞大的金融集团，已经成为深化金融改革和维护银行体系安全的严重障碍，必须依法予以严肃处理。”
这话说的很直接了！郭树清虽然一直被认为是技术型官员，但从他的表态和行动中，你能看到无处不在的国家意志。
所以就有了这些文件出台：
●2018年银监会一号令《商业银行股权管理暂行办法》，对商业银行的股东、实控人、关联方做好约束；
●《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，银监会划定了8个方面22点128条的银行乱象监管红线；
●《衍生工具交易对手违约风险资产计量规则》，衍生工具名义本金达到 5000 亿元或占总资产比例 达到 30%以上的商业银行制定规则；
●印发了《商业银行委托贷款管理办法》，对银行委托贷款加强了管理。
●一行三会和外汇局等五部委发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》 ，对金融机构资产管理业务进行规范，资管产品进入到了统一监管的时代。
银行不是那个银行了
监管者是从金融风险排雷的角度开展工作，因为银行现在的业务实在是太杂了。
以北京市金融街某两家银行为例，互为邻里的两家银行，一家在客户买理财时送油、送面、送米；而另一家则别出心裁，买理财送相亲大礼包、送洗牙套餐、送光子美白套装……
银行逐渐变成了买一送一的大卖场，恨不能把百货商场的东西，全部以搭售形式绑在理财身上，好吸引更多只逛菜场大爷大妈，光顾往日风光无限的银行。
信托产品、保险产品、基金产品、甚至美容产品都开始出现于银行长长的搭售清单里。《王者荣耀》这款火遍华人界的游戏被银行瞄上，许多银行相继开发了：买理财送“王者”皮肤，买保本理财送黄钻等服务。
银行已经变成金融菜市场了，成了各种金融创新产品的销售大渠道，可是这些产品的风险很难辨别，多数需要穿透到产品层面才能识别，而银行吧这些可能包含大风险的产品一股脑的推销给自己的客户。
普通投资者对于银行的忧虑日益增加，因为自己投资的金融产品违约现象越来越严重。
?1）“票据案”、侨兴债事件爆发，进入人们视野的不仅仅是银监会的天价罚单，人们惊奇的发现，一些理财违约什么的，简直是小打小闹，这样金额巨大涉及多个银行的大案子，也都不再是个案，而是群体爆发，而涉及的金额也越来越大，涉及的银行也越来越多，虚假担保到萝卜章，违规也是花样翻新。罚单越来越多，这样的银行还安全吗？
?2）飞单案也是频频爆发，动不动就是几十亿，存个钱却变成了买保险，下次再相信你才有鬼。
?3）产品真心没啥竞争力。
我们现行的银行存款基准利率是来自于2015年10月24日央行的降息降准政策。活期存款的基准利率是0.35%，最高的是三年期定期存款利率，2.75%，这个利率水平仅高于1999年的2.70%和2002年的2.52%。
而好一点的话，5万起步的银行的理财产品的平均收益率在2017年12月份，终于达到了4.7%，但是这个收益率其实还不如一些市面上常见的货币基金，当然不包括现在不怎么争气的余额宝。
虽然对商业银行和农村合作机构的利率上限已经解除，为银行揽储提供了便利，但是距离利率市场化还有一定的距离。
?4）而更糟糕的是，利率市场化还未充分，就迎来了大资管新规。除了打破刚性兑付，还有净值化管理，封闭的资管产品最短期限不得低于90天。
利息赶不上货基，净值化管理赶不上基金，再打破刚兑，安全性、忠诚度和收益率都下降的银行，距离哭穷的日子又不远了。
据说在资管新规征求意见稿出台不久，10家银行就联名上书，称资管新规会引起系统性风险。虽然中国银行(行情,诊股)（601988，诊股）业协会出面辟谣，但是其实对银行的影响可想而知。
那么谁在抢银行的生意呢？
①货币基金：收益率高于银行的定期存款，而且又有充分的流动性。而货币基金的普及，更是让人们对理财的概念，又走出了一步。
②P2P：在打破刚性兑付后，银行理财的风险值也开始趋向统一，那么同等风险条件下，高收益自然能够获得更广阔的市场和更多的客户。
③基金：不少人在接受了基金的概念后，基金定投开始风靡，定期投入，投资的成本也比较平均，而且不同的组合配置，分散风险，从而达到理想的收益率。
当然，还有一些更高风险或者更高收益的产品存在，股民、基民、炒币的人数量都在日益庞大。
银行的日子越来越难，没有郭树清的这些强监管，我们都不知道银行违规的东西这么多，不过不管咋么说，银行依然是一个多数人保底的选择，毕竟在存款保险制度出台之后，即便最坏的状况也就是银行破产出现，50万以下的个人存款还是能够得到赔付的，更关键的是有国家信用背书。
但是对于多数猫友来说，不管你乐不乐意，高增长的时代都已经过去了，把钱傻放在银行是最差的选择，跑不赢通胀，跑不赢m2的增速，如果你不知道该怎么投资，倒不妨遵循标普的资产配置图，长期投资、分散投资。具体的渠道、方式，我们可以以后慢慢聊。
《民间理财十万起投承诺年收益12% 疑为非法集资》-精选6
? 7月18日，万众瞩目的互联网金融“基本法”出来了！长长的近20条规定对行业有什么影响呢？P2P会倒闭加剧吗？支付宝会被限制吗？周一股市会涨吗？哪些行业会被重新洗牌？
为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室日前联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。
那么长的"基本法"主要就说了5句话：
1.互联网金融被确立了法律地位，再也不是“灰色区域”了，开始建立新的法律法规；
2.整体确定了“支持稳定增强发展“的基调，以”普惠“为主要目的；
3.实行分业监管，一个篱笆一个桩，互联网保险、P2P平台、互联网支付等都有自己的规定；
4.强调了四点：资金需要银行存管、不得夸大信息中介的作用、不得提供增信服务、不得非法集资。
5.人民银行牵头，组建中国互联网金融协会。
互联网金融“基本法”规定了20条细则，7大行业或将面临洗牌的命运：
互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。
“基本法”鼓励银行金融机构开展创新，对传统的金融机构的束缚降低了，猛虎放出牢笼，抢占通道业务、账户业务的市场，第三方支付平台的生存空间将会被压缩。同时，“基本法”中还强调了一点：不得夸大支付服务中介的性质和职能，这个怎么觉得支付宝、微信什么的莫名中枪了呢。
网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。
”基本法“对P2P平台来说可不是个好消息。”个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。“
1.平台的资金全部要在银行存管，资金走向要在银行手里过一遍，自融、资金池和洗钱的平台可以歇歇了；投资者的资金要与从业机构的自身资金分账管理，卷款跑路可不是那么容易了。
2.P2P平台被定义为通道性质，主要做信息中介服务，不可以提供增信服务，不允许非法集资；也就说“全额本息担保”这种中国化的产物或将消失在历史长河中，也就是传说中的“去担保化”，这对平台来说不用承担大笔坏账导致的资金周转不开问题，对投资人来讲规范化有利于市场的健康发展。
3.资金走向要透明化，这对理财计划，拆标等运作模式会有影响；透明化不仅仅是指资金走向，本身运营状况也要透明化，支吾不清的坏账率，逾期率将会有一个规范化的监管或公开体制。
4.要努力降低客户融资成本，也就意味着利率会走向规范化，号称30%甚至更高的收益率可能会就此绝迹。
5.要加强风控保护客户权益，还要加强客户资料的安全防护，目测这两款人才未来将会很抢手！
当然，P2P平台也不要太心慌，毕竟具体细则还没有出，具体实施和相关制度的完善都是需要一定时间的。
（三）股权众筹融资
股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。
1.股权众筹融资必须通过股权众筹融资中介机构平台（互联网网站或其他类似的电子媒介）进行，自己和自己玩是不可以的。
2.信息披露要透明化，股权众筹融资中介机构向投资人如实披露企业的商业模式、经营管理、财务、资金使用等关键信息。
3.夸大收益不说风险的推广要退场了，基本法规定不得误导或欺诈投资者。投资者应当充分了解股权众筹融资活动风险，具备相应风险承受能力，进行小额投资。
1.通过互联网销售基金的时候要披露风险，收益构成等真实全面信息，不得通过违规承诺收益方式吸引客户；
2.基金的流向要受银行监管，期限错配和流动性风险要严防；
3.第三方支付机构的客户备付金只能用于办理客户委托的支付业务，不得用于垫付基金和其他理财产品的资金赎回。
1.要完善内控系统，确保交易安全、信息安全和资金安全。保险公司卖客户资料是被禁止的。
2.保险公司应建立对所属电子商务公司等非保险类子公司的管理制度，必要时要建立防火墙。
3.保险公司通过互联网销售保险产品，不得违规承诺收益或者承担损失等误导性描述，一些有明显误导性的广告可以歇歇了。
(六)互联网信托和互联网消费金融
信托公司不能将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户，也就是说，保护投资者是平台的责任，风控和评估是重要的一环。
互联网跨界的特性带来了金融资产流转原有模式的升级以及存量的变革，”基本法“的发布确立了互联网金融的合法地位，对金融概念股是利好的。政府针对股市的多项政策连发再加上互联网金融”基本法“的确定。6月、7月的股市可谓是被”洗“了一次啊！
《民间理财十万起投承诺年收益12% 疑为非法集资》-精选7
进入2017年以来，随着以比特币为代表的加密数字货币的暴涨，作为新型数字加密货币主流的发行渠道，基于区块链的ICO开始受到大家的关注。不过，由于数字加密货币本身的高投机性、区块链的去中心化、跨境特征以及监管的缺失，ICO的风行，很快引发了两极化的评论。
对于ICO，赞誉有加者有之，认为其为区块链创业企业开启了新型融资渠道，助力区块链的商业化进程；深恶痛绝者亦有之，认为其成为骗子们圈钱的工具，99%的项目都不靠谱，必须严加监管甚至取缔。
那么，事实究竟如何呢？不妨往下看一下。
迎合加密数字资产投机心理，ICO迎高速发展期 ?
ICO，英文全称initial coinoffering，即首次公开募币，是以初始产生的数字加密货币作为回报的一种筹措资金的方式，是币圈类比IPO（首次公开发行上市）创造出的一个概念。
从大类上看，ICO的模式主要有两类，一类是创业企业在官网或论坛中直接进行ICO项目发布，一类是通过第三方平台进行项目发布。早期的ICO项目多是区块链企业自行操作，随着项目的增多开始出现第三方平台，现在的主流模式是同时在官网和第三方平台上进行项目展示，多渠道引流。
在具体业务流程上，ICO项目主要包括预热、开售、投后管理三个阶段，如果是在第三方平台展示，还需要经过ICO平台的形式审核。为了激励投资人积极参与，ICO项目通常采用分阶段发售的方式，即包括早起鸟阶段、第二阶段、第三阶段等，其定价原则是，越是早期参与，便能以更低的价格获得项目代币。
在ICO项目中，区块链创业企业平均募集约2000BTC左右，按照目前市价，折合人民币约万元。对投资者而言，通过支付比特币BTC或以太币ETH，获得区块链企业发行的代币，其回报主要体现为代币的币值增值和区块链企业自身的项目分红。
考虑到区块链企业就其自身业务而言，在短期内很难实现盈利，投资者看中的主要还是代币自身的币值增值。随着数字加密资产市场的整体火爆，ICO作为加密数字资产发行的主流渠道，迎来了高速发展期。
据Coindesk ICO跟踪工具显示，2017年4月以来，ICO月度融资金额出现快速上涨，当月融资金额1.04亿美元，5月份环比增长123%至2.32亿美元，6月份环比增长99%至4.62亿美元，7月份环比增长24%至5.74亿美元。
泥沙与黄金俱下，ICO到底合规吗？ ?
ICO第三方平台则定位于信息中介，只是提供项目展示窗口，不承担实质性审查责任，也不对投资者损失承担责任。比如，ICO第三方平台币众筹在《投资风险揭示书》中就明确写道：
“币众筹平台仅为您提供公司及项目信息。虽然币众筹平台努力通过制定规则等方式使挂牌公司的信息披露真实有效，但币众筹平台对于这些信息的真实性、合法性、及时性和有效性不做担保，您对上述信息的理解和利用应当依赖您独立的思考、投资经验和投资判断。币众筹平台对投资收益不做任何承诺，同时对投资损失不承担任何责任。”
从业务属性上看，ICO与股权众筹有高度的相似性，与IPO也有一定的相似性，考虑到国内并未出台股权众筹相关的监管框架，在合规性分析上，主流的着眼点都聚焦于ICO是不是变相的IPO行为？是否需要纳入IPO相关的证券发行监管框架之中进行管理？
尽管ICO生态圈内的企业以支付手段为加密数字资产而非法币为由，认为ICO与IPO有着本质的区别。但随着ICO项目的日益火爆和诈骗性项目的增多，监管机构开始倾向于将ICO视同证券发行行为进行监管，以保护投资者利益。
2017年7月25日，美国证券交易委员会（SEC）在一份监管报告中明确表示，“ICO代币应被归类为证券，向美国投资者出售证券的人，需在证券监管机构进行登记。”8月初，新加坡金融管理局（MAS）亦发布声明称，该机构的监管规定下，某些代币出售等同于证券发行。
原标题：一位农民姑娘, 如何做到年赚十多万? 看完我信了
在中国的各个城市、农村，都有很多年轻人们创业取得很大成果的案例，有的年龄甚至只有二十几岁就创造了上百万的财富收入，他们并非都有超人的天赋才能，而是靠着后天的勤奋与坚持努力，才换来的华丽人生。今天给大家介绍的这位主人就是来自湖北张家界一位农民姑娘，小梅，英语专业毕业的她，很快找到了一家企业担任翻译工作，这个公司的“派别”勾心斗角，明争暗斗，让她厌烦了这种工作生活，决定辞职回老家湖北帮助父母打理猕猴桃果园，这次回家让她走向了成功道路。
在山上一次偶然的机会发现了一种野生水果，八月瓜，由于外形看似“腰子”，又被成为“补肾果”、“牛腰子”、“八月炸”等名称，八月瓜的名称来由是因为它的成熟时间在八月份，农历八月熟透就会炸开，所以有人称为八月炸。她上网查询各种资料，咨询很多专家，发现八月瓜是一种药用价值很高的水果，对于人们来讲有补肾益脾，舒肝养胃、清热利尿、活血止痛、月经消痛，预防癌症之功效。
于是，她采用果树嫁接、插枝栽培、种子培育等方式，开启了八月瓜种植梦，一次次的失败，都没能阻止她放弃种植，终于在五年时间研发出全新的八月瓜，与普通的野生八月瓜相比，子少肉多，水分甜度都比普通的要好。父亲打理着他的8亩猕猴桃园，而小梅的八月瓜果园规模比父亲的规模大三倍，每亩产量能达两千斤左右，由于这种水果很稀少，至今不存在滞销现象，独特的外形很受消费者青睐。
这种水果市场价格在6-20元左右一斤，按照10元一斤，24亩每亩2000斤计算，这位年轻的姑娘年赚十几万都不是事。我是信了，因为越是冷门的市场，往往就是一种成功的机遇。当初不被人们看好的种植项目，她却取得了成功，是因为靠着一份执着、一份坚持、一份独到的市场眼光和敏锐的洞察力。
朋友们，你们吃过这个水果吗？说实话我们还没吃过呢！
原创内容！喜欢请关注云鹭鸟！
宁夏鼎丰鸿昇种植产业化经营专业合作社的经理于哈克，这几天在自家大棚里忙的不亦乐乎。眼前这些长势喜人的菜心，已经进入第二茬收割期。于哈克说，菜心种好了一年能收割四五茬。一次种植，多次采收的高效种植模式，让腰包日渐鼓起来的于哈克喜上眉梢。
于哈克的大棚一个棚产3000斤菜心，拉到广州一斤卖3块钱，除掉成本赚3000块钱，于哈克种植了200多个大棚，一年算下来赚60万块钱。
2016年，银川市金凤区良田镇被选为全国12个农村一二三产业融合发展试点区之一。政府部门在万亩蔬菜核心区的光明村，投资建设农村一二三产业融合示范项目。依托宁夏鼎丰鸿昇种植产业化经营专业合作社为项目创新实施主体。这家合作社流转周围农民1000亩土地，在政府项目资金的帮助下，建立了200多栋日光温棚，同时引进蔬菜新品种、新技术，发展精品特色蔬菜种植，带动农民增收致富。
宁夏银川市金凤区农业技术推广服务中心 主任王金燕说，农村一二三产业融合示范项目区重点布局了一产的种植基地，二产的加工，三产的多元化综合服务，还有休闲农业采摘，通过项目试点，农民可以通过流转土地，获得一亩700块钱的土地流转费，农民还可以通过在基地打工获得工资性的收入，女工是一天80块钱，男工是一天120到150块钱。
版权声明：文章内容来源于网络，版权归原作者所有，如有侵权请点击这里与我们联系，我们将及时删除。
| 