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针对企业员工工伤，应当如何配置工伤保险、雇主责任险和团队意外险？
&&& 本文首发于微信公众号：律商汇。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
part 1引言
　　工伤、雇主责任险及团体意外险的投保人均为雇主，那么这三种保险到底有什么区别？
　　雇主作为投保人应该如何选择才能更好的维护自己的利益呢？
　　本文对三种保险的进行了详细分析，希望能对雇主有所借鉴。
　　part 2定义及区别
　　工伤保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。
　　雇主责任险，是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡。被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
　　团体意外险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。
　　很多雇主以为上述三个的功能是相同的，只要购买了上述三个保险中的一个，就能很好的维护自己的权益，但事实上真的的如此吗？为理解这个问题，先将上述三个保险的区别列明如下：
　　三种保险的区别
　　从上述对比可以看出，工伤保险、雇主责任险、团体意外险无论在性质、购买义务、被保险人列明、理赔事由和保障范围上均不相同，其唯一的相同点为上述三种保险的投保人均为雇主。也正是因为这三种保险的的投保人相同，所以雇主常常有错选的情况发生，尤其是很多雇主将团体意外险作为雇主责任险购买，从而造成了很大损失。
　　part 3工伤保险=雇主免赔？
　　要想回答这个问题，就要先从对于员工受伤所引起的赔偿，有哪些项目是工伤保险不赔偿，而由用人单位承担的，具体总结如下：
　　工伤医疗待遇承担
1、工伤保险诊疗项目　　2、工伤药品目录　　3、工伤保险住院服务标准
住院伙食补助
统筹地区人民政府制定
到统筹地区以外就医所需的交通、食宿费
统筹地区人民政府制定
国家规定标准
停工留薪补偿
原工资福利待遇
停工留薪期护理费
从事同等级别护理的劳务报酬标准向工伤职工支付护理费　　伤残补助承担
一次性伤残补助金
一次性工伤医疗补助金
一次性伤残就业补助金
10年伤残津贴
5-6级伤残津贴及一次性伤残就业补助金由用人单位承担
4个月从上述图表我们可以看出，工伤保险不赔偿、应由用人单位承担的损失主要包括如下几个部分：
　　（1）停工留薪期待遇
　　（2）护理费
　　（3）5-6级伤残的伤残津贴
　　（4）5-10级一次性伤残就业补助金。
　　举个例子说明：
　　假如一名员工因工受伤后，住院一个月，医嘱休息三个月，住院期间安排一人护理，后该名员工被鉴定为8级伤残，其受伤前工资为每月5000元，则用人单位需要承担的费用为：101000元=停工四个月的工资4*5000元+一个月的护理费30*200元+一次性伤残就业补助金15*5000元。若该员工的社保只按照2100元基础购买，则公司还应补足社保赔偿与实际应当赔偿之间的差额，即43500元= 社保与实际公司差额2900元*11+2900元*4，也就是说，如果公司只按照2100元购买社保的话，则该公司需承担的赔偿总额为144500元=00元。
　　在此情况下，若公司未购买雇主责任保险，则上述144500元的赔偿均由公司自行承担。
　　综上，工伤保险作为一种强制社会保险，其赔偿范围并不能覆盖雇主的全部赔偿，在发生工伤的情况下，雇主还是要承担部分损失赔偿责任。因此，即使公司为员工购买了工伤保险，也建议其为员工购买雇主责任保险，但在保额的考虑上，可以选择低保额产品，以降低公司的运营成本。
　　part 4
　　团体意外险=雇主的保险？
　　在实务中，经常有雇主为雇员购买团体意外险，其以为买了团体意外险，自己的利益就可以获得保障，但事实真是如此？
　　1、公司仅仅是团体意外险种的投保人，而非被保险人，无权直接向保险公司索赔。
　　案例：深圳市顺建建筑劳务分包有限公司与永诚财产保险股份有限公司深圳分公司人身保险合同纠纷案，(2015)深福法民一初字第628号
　　日，顺建公司因承建深圳市宝安区某某地C区，为工地工人向永城保险投保了建筑工程团体意外险，保险期间自日起至日24时止。日，该工地工人杜某某在工地工作时，因被搅拌机绞伤左手食指、中指、环指及小指，在武警边防总队医院住院治疗，并被鉴定为十级伤残。后双方因理赔问题引起纠纷，诉至法院。
　　法院认为，顺建公司在永城保险处购买的建筑工程团体意外伤害保险属于人身意外伤害险。
　　人身意外伤害险指在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残，由保险人按保险合同给付给被保险人保险金的保险。被保险人是雇员，既可以由雇主为雇员投保，也可以由雇员为自己投保。该险不同于由被保险人代替雇主承担责任的雇主责任险，不能免除雇主应承担的赔偿责任。
　　本案原告（顺建公司）为其雇员杜某某投保了一份团体意外伤害险，杜某某作为被保险人，享有保险金请求权，方有权向被告（永城保险）主张赔付；顺建公司并非合同中的被保险人，不享有保险金请求权，既无权代替杜某某向被告（永城保险）主险金，也无权向被告主张自己作为雇主已付给杜某某的救治费用，非本案适格原告。
　　2、团体意外险属于人身保险范畴，受益人只能是劳动者，用人单位不得对于保险金予以抵扣。
　　案例：深圳市宝骊达物流有限公司与世强劳动纠纷案，（2016）粤03民特626号
　　在该案件中，宝骊公司申请认为：宝骊公司已为被申请人购买了商业团体意外险，因此，商业保险的理赔数额，应当与工伤待遇赔偿金进行抵扣。抵扣后的余额才是宝骊公司实际支付给姚世强的赔偿数额，请求深圳市中级人民法院依法撤销该裁决。
　　深圳市中级人民法院认为，商业保险和社会工伤保险具有不同的性质，两者在关系、支付条件、支付主体、适用法律等方面均存在不同。申请人购买的商业保险，属于人身保险范畴，受益人只能是劳动者。如果用人单位将该理赔金额予以抵扣，则变相的成为了商业保险的受益人，这与保险的性质不相符。故，即使商业团体意外险获得理赔，也不应予以抵扣。
　　综上，雇主在团体意外险中仅仅是投保人，该保险的被保险人只能是员工本身。雇主作为投保人仅有缴纳保费的义务，没有向保险公司索赔的权利，也不能主张在其应承担的赔偿中对团体意外险已经赔偿的部分予以扣除。因此，团体意外险，只能是一种员工福利，并非雇主维护其自身权益的手段。
　　part 5结论及建议
　　从前文分析可以看出，工伤保险是一种强制保险，虽然强制购买，但是其不能覆盖雇主应该承担所有的赔偿责任。如果仅仅是购买了工伤保险，在发生工伤事故的情况下，雇主还是要在法律的范围内承担一定的赔偿责任。尤其是当受伤员工被鉴定为5级伤残的情况下，仅一次性伤残就业补助金一项，雇主自己要承担的赔偿为员工的50个月工资（如果以员工工资5000元每月计算，则该项赔偿也已经高达25万元），更不用说还有其他如停工留薪补偿等费用。
　　如果雇主在为员工投保工伤保险的时候并未按照实际工资投保，而仅仅是按照最低工资标准投保，则实际工资与最低工资标准的差额部分，仍然要雇主自己承担，赔偿金额变得更多，雇主的负担也水涨船高。
　　团体意外险严格说来只是一种员工福利，并不能给雇主带来任何补偿。雇主作为投保人，虽然缴纳了保险费，但由于其并非被保险人，故其不能从保险公司处获得任何赔偿，且雇主仍然需要按照法律规定对受伤的员工承担赔偿责任，且不能要求扣减员工已经获得的保险赔偿。
　　雇主责任险，是为雇主设计的一款保险，其承保范围为雇主的赔偿责任，是真正为雇主分担风险的险种，建议所有雇主购买。若已经为员工投保了工伤保险，则可以考虑购买保险限额较低的保险；如果未购买工伤保险，则建议购买保险限额较高的保险。
&&& 文章来源：微信公众号律商汇
（责任编辑：崔晨 HX015）
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你知道工伤保险和商业意外险的区别吗
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你可能喜欢工伤保险和意外伤害保险赔偿是否可兼得？上班族值得一看！
快小保今天看了一则中国保险网的一个真实案例：李某某是鸿运港口货运公司员工。2015年12月，李某某因业务需要到珠海出差，公司派车接送。在赶往珠海途中，车辆发生交通事故滑出路面侧翻，造成李某某脊椎骨折，肋骨骨折。事后李某某向公司申请工伤鉴定并获得6万元赔偿。又因李某某购买了意外伤害保险，其欲向保险公司申请理赔。
这个案例牵扯到了我们平时比较关注的工伤保险和意外伤害保险，工伤保险和意外伤害保险都属于意外的范畴，他们之间有啥区别?能同时报销吗?这个你一定要知道，毕竟是关系到自身权益的问题。
什么是工伤保险?
什么是意外伤害保险?
工伤保险和意外险能同时报销吗?
能。具体报销的情况，请往下看。
根据劳动和社会保障部办公厅《关于参加商业保险中的人身意外伤害险后是否还应当参加工伤保险问题的复函》的有关规定，工伤保险是社会保险的一个重要组成部分，是国家强制实施的一项社会保障制度。
人身意外伤害险不能代替工伤保险。企业在参加工伤保险的同时，可以根据本单位的实际情况，为职工办理人身意外伤害险。用人单位的投保行为纯粹属于给员工的额外福利，无法起到替代工伤保险的功能。所以，职工在获得人身意外伤害险赔偿后，仍可以申请工伤保险赔偿。用人单位不能以职工已获得人身意外伤害赔偿为由进行抗辩，职工可以同时得到这两种赔偿。意外伤害保险不能作为工伤保险的替代品，而是可以作为工伤保险的一种补充。这样才能给投保人一个更好的保障。
1、医疗费用报销。
商业保险遵循的是损失补偿原则，如果是医疗费用报销是不能重复报销的，可以先用工伤保险报销，剩余没有报销的再用意外保险报销。
工伤保险以原始发票报，如工伤没报完，拿工伤报的清单复印件可以用商业意外保险报剩余的部分。工伤保险和商业意外保险具体哪边报销要根据员工发生意外的情况和参保的情况，总的报销费用是不能超过你实际花费的费用的。也就是报销费用之和不能大于100%。关于更多的保险可以重复报销吗?可以参考快小保的另一篇文章《保险买的越多赔的越多吗?我想你是误会了》这篇文章。
2、伤残及死亡报销。
如果有伤残等级，那么就不冲突，工伤保险报销工伤保险的，意外保险理赔意外保险的，是可以同时理赔的。
a、如果属于工伤，也可以同时申请工伤事故鉴定，获得赔偿。
工伤是员工在工作时间、工作地点因为工作原因受到的人身伤害。遭受工伤的员工主张工伤赔偿须经工伤认定、工伤鉴定、赔偿三个阶段。
工伤意外险赔偿标准中死亡赔偿标准包括丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。其他情况工伤意外保险怎么赔偿?伤残待遇标准因为伤残级别和赔偿项目的不同而不一样。不同地区的工伤意外险赔偿标准也不一样，需要具体情况分别对待。
工伤造成的致残待遇如图(以广州为例)
b、员工因公发生意外时，意外险可以根据购买的保障情况确定理赔的金额。
被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。具体参考保险合同。
工伤保险和意外保险是否能同时报销，相信你已经有所了解，接下来快小保给你总结了他们之间的5大区别。让你能更深入的了解工伤保险和意外保险哦。
仅从概念上来看，两类险种都能给予遭受意外伤害的劳动者一定的经济补偿，作用确实比较相似，但是还有不同之处：
1、保险性质不同
工伤保险属于社会保险，具有法律强制性，《工伤保险条例》第二条规定“中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工缴纳工伤保险费。
意外险属于商业保险，保险方与被保险方之间完全是一种自愿的契约关系，你可以选择买或不买。
2、实施目的不同
工伤保险是政府的一项社会保障政策，当劳动者因工伤残丧失劳动能力时,政府给予受伤员工或死亡员工亲属一定的基本生活保障。
意外伤害保险是以盈利为目的的一种商业保险，通过顺应人们规避风险的要求而获取利润的一种经营行为。
3、保障范围不同。
工伤保险是社保的一部分，主要保障员工上班期间或上下班路途中所发生的意外伤害而产生的医疗费用进行报销。
人身意外伤害保险保障范围更广泛，除了保险合同中规定的责任免除之外，基本上投保人所发生的意外，意外险都可以承保。比如：被保险人因意外伤害导致的医疗费用予以报销。如果被保者因意外伤害导致残疾，还可以按比例赔偿残疾津贴。
tips:一定要看清你所购买意外险的保险责任。这是保险合同中的重点，关系到你的意外是否在赔偿范围之内。
4、存在的法律关系不同。
工伤保险属社会保险法规范畴,受国家法律法规调整。
人身意外伤害险是属经济合同法调整范畴，由经济合同约定的内容调整。
5、保费的缴纳方式不同。
工伤保险的保费是由用人单位承担，员工无需缴纳。当企业收支不平衡时，由国家财政予以补贴。
意外险的保费是由投保者个人承担的，保障的多少也和你缴费的多少有关系。主要用于伤者医药费的，赔付金额可以根据投保金额大小而变化，且有一定的免赔额和赔付上限。
意外险和工伤保险二者不可互相替换，但是可以互相补充。建议有条件的人群可以同时投保意外险和工伤保险。
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今日搜狐热点员工发生工伤事故，在获得意外险赔偿后，能主张工伤保险赔偿吗？_网易新闻
员工发生工伤事故，在获得意外险赔偿后，能主张工伤保险赔偿吗？
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员工一旦发生工伤事故，即可享受工伤保险待遇，同时用人单位或者员工个人购买了人身意外险的条件下，员工在获得社保部门的工伤保险赔偿后，还能不能获得保险公司给付的保险金呢？
操作机器挤伤手
赔偿问题引争议
孙某系某纺织公司职工，公司为其购买人身意外伤害保险但未参加工伤保险。2013年6月，孙某操作机器时不慎挤伤右手。公司对孙某工伤赔偿数额无异议，但认为应从中扣除其已获得的人身意外伤害险赔偿3万元。
意外伤害险与工伤保险
赔偿是否可以兼得
本案争议焦点是：职工人身意外伤害险与工伤保险赔偿是否可以兼得？
第一种观点认为，单位购买人身意外伤害险的目的是为了分担用工风险，职工获得了人身意外伤害险的赔偿应当在工伤保险赔偿中扣除，否则违背了单位参加保险的初衷，挫伤了单位为职工参加意外伤害保险的积极性。
第二种观点认为，人身意外伤害险与工伤保险赔偿二者不相同，职工获得人身意外伤害险的赔偿不影响工伤保险赔偿，二者可以兼得。
工伤保险与意外伤害险
工伤保险是社会保险制度的重要组成部分，是国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。意外伤害险是指人的身体和生命受到外来和不可抗拒因素的意外伤害后，根据投保对双方合同的约定和投保额，从保险公司获取相应的赔偿，二者并不相同。
首先，工伤保险是一种政府行为，而人身意外伤害险是一种商业行为。工伤保险所提供的保障水平一般仅满足于被保险人的基本生活需要,高于社会贫困线，低于劳动期间的工资标准；人身意外伤害险所提供的保障水平的高低完全取决保险双方当事人的约定和投保人交费的多少而决定，投保人只要有缴费能力、身体健康状况符合合同规定的要求，投保金额不论多少都是可以的。
其次，从性质上说，工伤保险属于法定的社会保险，由政府的劳动和社会保障部门(社会保险机构)管理，具有强制性，如果用人单位违反规定不为职工购买工伤保险，将承担一定的社会责任。依照《工伤保险条例》第六十二条规定，工伤保险具有社会强制性而意外伤害保险则属于商业保险，其规范调整属于商法部门，不具有强制性，保险的赔偿金额可根据投保金额大小而不同，体现缔约自由性。
再次，从缴费标准看，工伤保险待遇是根据社会经济发展水平和承受能力，由政府制定统一的缴费标准。在支付工伤保险待遇时，要考虑工伤职工和供养亲属的基本生活需要。人身意外伤害险的保险金额则是保险人和投保人双方约定的，当发生保险事故时，保险人按合同规定的金额一次性赔付保险金，其保障水平是依据合同和投保人交纳的保险费多少而定的，多投多保，少投少保，不投不保。
最后，从承担责任的主体看,建立工伤保险的目的是为了分散用人单位承担责任的风险，调动社会力量以保证用人单位损失减少，因此，用人单位在缴纳一定数额保险金后，最后由国家统一管理的社会基金支付赔偿金。而人身意外伤害保险其赔偿是由保险公司从收取的保费中支付。
意外伤害险
不能替代工伤保险
根据劳动和社会保障部办公厅《关于参加商业保险中的人身意外伤害险后是否还应当参加工伤保险问题的复函》的有关规定，工伤保险是社会保险的一个重要组成部分，是国家强制实施的一项社会保障制度。按照劳动法第七十二条“用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费”的规定，中国境内的企业无论是否参加了商业保险中的人身意外伤害险，都必须按照国家规定参加工伤保险。人身意外伤害险不能代替工伤保险。企业在参加工伤保险的同时，可以根据本单位的实际情况，为职工办理人身意外伤害险。用人单位的投保行为纯粹属于给员工的额外福利，无法起到替代工伤保险的功能。
综上，职工在获得人身意外伤害险赔偿后，仍可以主张工伤保险赔偿。用人单位不能以职工已获得人身意外伤害赔偿为由进行抗辩，职工可以同时得到该两种赔偿。本案中，孙某在获得人身意外伤害赔偿金后，可以申请工伤赔偿，且纺织公司不能从中扣除。
（据《人民法院报》）（来源：法制时报）
本文来源：南海网-法制时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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百度经验:jingyan.baidu.com　如何区别工伤保险和人身意外伤害险？很多劳动者容易把两者混淆，凯文工伤赔偿咨询中心在此指出，工伤保险和人身意外伤害险之间的主要区别有以下四处：百度经验:jingyan.baidu.com1项目和水平不同。工伤保险待遇是根据社会经济发展水平和承受能力，由政府制定标准。在支付工伤保险待遇时，要考虑工伤职工和供养亲属的基本生活需要。因此，在项目上，它既有一次性待遇，也有长期待遇，体现了对工伤职工和供养亲属的基本保护。人身意外伤害险的保险金额则是保险人和投保人双方约定的，当发生保险事故时，保险人按合同规定的金额一次性赔付保险金，其保障水平是依据合同和投保人交纳的保险费多少而定的，多投多保，少投少保，不投不保。2管理体制不同。工伤保险是由政府的社会保险经办机构管理的，保险的权利义务关系属于社会保险法的调整范畴。人身意外伤害险是由金融单位的商业保险公司管理的，保险的权利义务关系属于合同法、商业保险法调整范围。因此，工伤保险是一种政府行为，而人身意外伤害险是一种商业行为。3目的不同。工伤保险不以盈利为目的，它在职工发生工伤事故、患职业病导致伤残或死亡后，对工伤职工及工亡者遗属提供医疗保障和基本生活保障。工伤保险的目的是保障因工作受伤害职工的合法权益，分解企业风险，维护社会稳定。商业保险公司的人身意外伤害险则以盈利为目的，寻求利润最大化。4方式不同。工伤保险是由国家立法强制实施的，根据《工伤保险条例》规定，用人单位必须参加。而人身意外伤害险的实施方式是自愿的，投保人与保险人双方在自愿基础上签订保险合同，遵循契约自由的原则。5工伤保险是社会保障体系的重要组成部分，是各项社会保险中开展和立法最早、实施范围最广的险种，实施工伤保险制度，对于保障企业职工合法权益、分散工伤风险、促进企业安全生产和维护社会稳定都起着非常重要的作用。而人身意外伤害险是商业保险的一种，它也能给投保者带来一定的风险保障，也产生一定的社会效益，但它以追求经济效益为目的，它的目的决定了它不能从根本上解决工伤职工的基本生活需要。END百度经验:jingyan.baidu.com 《工伤保险条例》明确规定：“中华人们共和国境内的各类企业、有雇工的个体工商户应当为本单位全部职工参加工伤保险。”同时，我国的法律、法规也不排斥用人单位参加人身意外伤害险，而是鼓励用人单位为职工购买人身意外伤害险。因此，用人单位为职工购买人身意外伤害保险后还需办理工伤保险。工伤保险和人身意外伤害险是两种不同性质的保险，两者不能相互替代。经验内容仅供参考，如果您需解决具体问题(尤其法律、医学等领域)，建议您详细咨询相关领域专业人士。投票(0)已投票(0)有得(0)我有疑问(0)◆◆说说为什么给这篇经验投票吧！我为什么投票...你还可以输入500字◆◆只有签约作者及以上等级才可发有得&你还可以输入1000字◆◆如对这篇经验有疑问，可反馈给作者，经验作者会尽力为您解决！你还可以输入500字相关经验00100热门杂志第3期人生知识达人职场秘诀1045次分享第1期实现创业梦想1512次分享第1期轻松理财手册693次分享第2期晋升攻坚战458次分享第1期如何用互联网理财530次分享◆请扫描分享到朋友圈