你该知道的保险知识，该不该买保险，怎样买保险 - 天投网
你该知道的保险知识，该不该买保险，怎样买保险
前几天看了《我不是药神》引发的的问题，保险。这里我有必要写篇文章来科普下保险，力求把保险的概念普及清楚。
我相信大多数人，都不甚了解保险，就像《我不是药神》里的大部分农村人，确实不懂保险的，说句题外话，这个电影是根据真实事件改编的，叫陆勇。
懂保险而不买保险，和不懂保险而不买保险，这是两回事。就算不买保险，我也希望你是懂的那个。
首先大家要清楚一点，保险公司是以营利为目的的，是商业性质的，并非公益。他们的定价肯定是经过精算师精确计算的，保证营利的。我们绝大部分人买保险的钱肯定是打水漂的，但我们也不会抱怨，因为不出险是好事。所以保险公司很赚钱。
那么我们的钱打水漂了，那我们还应不应该买保险？这说白了，其实就是一个风险分摊问题。假设一万个人同时买了保险，但出事的只有一个人，那么这一个人的风险就分摊到了一万人身上，一万人一起负担，那么这个人往往就更可能，更有能力去承担这样的风险。因为我们谁也不知道这个人是不是自己，就像这部电影里说的，你能保证自己永远不生病吗？
这里有两个类人没必要买保险，一种是富如李嘉诚，一种是自身生活质量都不能保证的人。应该买保险的人更多的是，自身生活水平，生活质量比较稳定，有一定资产的人，这样即便发生什么事也不至于让你的生活一落千丈。
最普遍的保险就是医保了，就是五险一金里面的医保，它的好处有很多，可以带病投保，保证续保无年龄限制，男交满25年，女交满20年可终身保障，当月投保次月生效，这是国家给每一位国民的福利。当然啦，投保方式可不止公司主动帮你买的五险一金里面，还有新农村合作，城镇居民医疗保险等都属于医保。
如果按用途分的话，保险有两大类：消费型保险，理财型保险。什么运费险，飞机延误险等等都属于理财类险，这些按自己需要来，我只科普消费型保险。下面说下比较重要的几个险种。
重疾险，我觉得非常必要买，而且越早买越便宜。重疾险是险种上规定重大疾病，一般是50至100种。如果遇到这类疾病的话，花销很大，这时候买一份重疾险，非常值得，一旦确诊，保险公司直接把保额打到你账上，任意支配。这个是可长期保障或终身保障的。
医疗险，它一般是一年一签的，相对会实惠一点，并且它可以保障大大小小的疾病，看具体保险了。我们拿到医院的发票，先找医保报销部分，再找医疗险保险公司报销。有一点是，医疗险一般包含医保外用药，就是医保报销不了的药，医疗险也能报销。这个保险有一定的免赔额的，一般是 1w 免赔额。
意外险，上面两类险种是疾病类的，意外险是保突发意外事件的。一些意外事故，导致的医疗费用，可以用意外险来报销，意外险也包含身故的，身故就不用报销，直接给付。
寿险，就是身故出险，这个可以给家庭支柱买，其他的话不建议。
市面上还有一些事综合类险，就是上面几个险种综合在一个险。比如支付宝的好医保。
另外，保险的话，能买长期，尽量买长期，会比较划算也比较有保障，且越早买越便宜。一年签的话，保不准第二年就涨价，或者各种原因下架之类的，这就不太好了。
还有一点买保险不用考虑保险公司倒闭了或者保险公司赔付能力不行这种情况。保险公司是保监会监管的，保险公司资质资历都会严格审查，万一倒闭了，保监会来接手。买长期险的不用顾虑这些。
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天投网 www.tiantou.com36岁银行行长猝死，留下未还房贷近200万，妻子却在办公室意外发现了...
36岁猝死，留下200万房贷
胡某是全国性股份制银行广州某支行行长，日晚上10点多，胡某正和同事加班做一个大型基金项目，胡某突然感觉胸闷气短，让其助理给他拿罐可口可乐，他还没来得及开启就大叫一声歪倒在电脑前，同事迅速拨打120，15分钟后当救护人员赶到办公室抢救时发现胡某已经没有了生命特征了。
胡某为照顾7岁的儿子上学和照顾父母方便，2014年初特意在儿子学校附近购买了一处近160平米的大房子，除去缴纳了房子首付50%的款项240万外，其余皆为贷款，也就是说直到胡某去世的时候，房子的贷款还有近200万尚未还清。
妻子在其办公室发现了三份保单
胡某的妻子刘某面对突如其来的打击几近崩溃，丈夫是家里的顶梁柱，也是家里唯一的经济来源，刘某为照顾孩子上学和丈夫的父母，半年前刚刚辞去了工作，一下子这个家失去了唯一的经济来源，最致命的是还有近200万的房贷需要偿还，原本幸福的一家处在崩溃的边缘。
刘某在处理完后事后来到丈夫的公司收拾东西时却意外发现了一个文件袋，文件袋里有三样东西：3张保单，一张字条和一个硬盘。3张保单分别是定期寿险、终身寿险和两全保险，总保额为520万。一个硬盘里存的全是一家人在一起的幸福时刻的照片和视频，有他们两人结婚的幸福时刻视频，有一家人出去旅游的浪漫照片，还有从儿子出生到7岁之间每年过生日的照片。当刘某看到丈夫字条上的内容时却哭倒在丈夫的办公桌前.....
保单记录着丈夫所有的爱
字条上的内容很短，上面写着：老婆因考虑还贷和孩子上学一直不同意我买保险，怕经济压力太大了，我也比较纠结，但每每看到这硬盘里照片一家人的幸福时刻时，我觉得真的很有必要买下这3份保险，我常常在想如果今天是我在这个世上的最后一天，我能给他们留下点啥？如果真的这一天来了，这520万至少能帮他们挺过最艰难的几年吧.....
所以男士们请您不要拒绝保险。你拒绝保险就是拒绝对家庭的责任。每每问男性朋友为什么拒绝保险？大部分给我回答是投资利率太低，不划算。我想很多男性朋友定是还不明白保险的真正意义何在。今天我们就好好说一说男人一定要买保险的理由。
1男人的压力巨大
父母能否安享晚年，妻子和孩子能否过上美满幸福生活，往往是男人一生的责任和奋斗的目标。只要他们过得好，哪怕是吃再多苦受再多累都愿意。但是，男人总有一天会步入上有老下有小的时期，计划生育带来421的家庭结构，肩上的责任也就越来越大！保护好男人，其它的一切就有了保障！所以男人需要购买适合的保险来保障自己和家庭！
2男人的工作无奈
现代人工作压力大、生活节奏快，男人想赚大钱赚快钱，却忽视锻炼而付出了身体健康的成本。当今社会大量中青年人身体亚健康，万一中老年时一场大病就可能耗尽毕生的积蓄！一生为医院打工...购买充足的保险是解决这些问题最有效的办法！
3男人的要强特征
男人天生争强好胜，要赚更多钱就要冒更多险。做生意办企业有赚也可能赔，为了防止万一出现破产倒闭，在赚钱的时候买份足额的理财投资类保险，在出现万一时这笔保险资产或许可以帮助我们度过难关；这笔保险资产也可以作为我们东山再起的本钱！房子、车子、票子，股票、基金、古董...都可以拍卖抵债，而保险资产不可以拍卖、不抵债，谁都拿不走！男人需要保险资产！
4男人的身体状况差
男人要钱要事业，就要投入更多的时间精力去拼搏，就会透支自己的身体去换取更多的财富！ 男人工作压力大、爱交友、应酬多、生活规律常遭破坏而破坏身体健康；男人的生活习性差，抽烟、喝酒、打牌、熬夜而摧残身体。所以男人需要购买更多的大病医疗保险！
5男人只顾拼命赚钱忽视守钱
男人花钱无节制，经常大手大脚，只管赚钱而忽视留钱！赚钱很重要守钱更重要！保险产品退保是需要往往不划算，也恰恰因为保险的钱不容易挪用才把钱留存了下来。所以购买合理地投资分红理财类保险产品才能使钱真正保留下来，时间越长，财富越多！
真的希望未来我身边的家庭经济支柱——男士们，为了家庭、孩子、父母、妻子与自己所爱的人，优先为自己买保险，特别是寿险、意外、重疾，我不想再看到女人在家庭破碎的时候，那挣扎、痛苦的眼神了。
不要再提人走了或生病了，赔钱也没有用等说法了，谁会跟钱过不去，而且保险金其实也是爱的延续，它代表的是你对家人的责任，它倾注的是你对家人的爱。这才不枉费你生为一个顶天立地的男子汉！
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今日搜狐热点给7个月宝宝和家庭支柱怎么买保险？ - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。50被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="分享邀请回答赞同 添加评论分享收藏感谢收起小白必看的保险科普贴 | 买保险前需要了解的八个知识_如何分辨保险代理靠不靠谱_什么值得买
保险科普篇 篇六：少有人知，但很重要的8个保险知识
大白最近发现很多非业内人士还没弄明白基础保险知识，还没把握的方向，就去挑选对比产品，会很容易迷失在琳琅满目的产品中。所以，本期大白跟大家分享买保险需要懂得，但却少为人知的保险知识，为你拨开认识的迷雾，找到方向。1.我为什么要买保险？不会更好，但不会比预期还糟保险产品的价值就在于，它能帮被保险人降低生活中可能发生的经济风险。所以，别把它当能带来固定收益的投资来要求。虽然不能提高经济上限，但它能用小部分钱守护家庭经济水平的下限。简单说就是，保险不能让你过得比现在更好；但起码能保障面临巨大风险时，不至于过得比预期更糟糕。2.医保和商业保险是什么关系？医保是基础，商业保险是补充买商业保险之前，一定要记得先确认自己或家人是否有医保，如果没有，可以尽快配置，因为医保是性价比最高的保险。虽然性价比高，但也有遗憾，因为它的保障是不全面的，比如自费药、进口器械不能报，而且有比例限制，还有上限约束。所以，配置好医保的同时，我们还需要补充商业保险，让自己拥有更全面的保障。3.我该按什么顺序给家人买？优先支柱，先大人后小孩很多人是成家或有孩子时，才想到给家人或孩子买保险。其实，对家人和孩子最大的爱和承诺，是先给身为家庭经济支柱的自己买保险。因为如果孩子遇到风险，起码家长还可以继续工作带来收入；而如果大人尤其是经济支柱发生不幸，孩子不能自己带来收入，那家庭收入可能直接中断，整个家庭将面临巨大的经济风险。所以，一般家庭保险配置商业险时，优先经济支柱，遵循先大人后小孩的原则。4.我先买什么险种好？优先意外、重疾等保障型的买保险是希望花尽可能少的钱，帮家庭转移尽可能大的经济风险。那就要根据风险的大小，转移风险的保险产品形态判断选产品的优先级。原则是先基础的、保障型的，不要着急考虑理财险保险。最常见的先后倒置的是给孩子的意外、重疾等基础保障没配置好，就着急考虑金。具体不同人生阶段，家庭结构，优先要解决的问题，也会有些差异。（想了解不同阶段、类型家庭的保险配置案例，可查看大白的历史文章。）5.我可以直接买爆款产品吗？先选对险种，爆款才可能适合你看到朋友圈疯转某类爆款保险产品，不要着急盲目跟风。看似爆款，其实并不一定适合你。如果险种没看清，品类没弄清，直接选爆款产品，那就真是“甲之蜜糖，乙之砒霜”。比如有款保障全面的终身重疾险性价比非常高，对有一定经济积累的家庭支柱来说非常合适，但却未必适合一个刚开始工作，每年结余不过万的小白领。同样的道理，不问需求，不问家庭结构、经济状况，就向你推荐一款产品的行为，都是耍流氓。6.我要不要买理财类保险？收益率低，退保风险大，看清再决策在考虑理财型保险之前，你一定要清楚两点：第一，理财型保险产品的投资收益率不高，年化收益率在2%-5%；第二，退保可能面临巨大的损失。一般情况下，大白都不推荐买理财型保险，除非经济宽裕，且没有储蓄投资习惯，或想差异化投资组合，那可适当考虑理财型的产品。如果有谁一上来不问你的经济状况、基础保障配置情况，直接推荐含分红的、理财型的产品，那可以直接拉黑他了。7.我该买返还型还是消费型重疾险？消费型以低保费撬高保额我们的家庭责任基本决定了如果发生万一，家庭可能面临的经济风险。这个经济风险的大小会影响我们的保额。如果预算有限但也希望买足保额，那大白强烈建议选消费型产品，因为返还型的就是保险公司在消费型产品的费率基础上额外收取一部分费用，数十年后给你分一部分投资收益而已。（知道复利的力量，你就会明白多收取的保费换返还，对应的收益率相当低）当然，有一定经济条件，确保保额充足又不影响生活，能接受多交一些费用买份返还型，图个心理踏实也未尝不可。8.我能去哪买到合适的保险？线上、线下多渠道，按需选择身边的保险代理人，保险公司的实体店、电话销售、银行渠道，像保险公司官网、微信号等保险公司官方直营平台、像慧择保险、中民保险、大特保等保险经纪，像淘宝保险、网易保险、宝保险等多个渠道都能买到保险。具体要根据产品类型和自己的需求来确定去哪个渠道买最合适，但选购买渠道时要注意如下几点，：电销的人身险产品一般分月交但实际费率高；一家保险公司的代理人只能卖那家公司的产品，比如平安代理人卖不了国寿产品，想多了解几款线下产品，就多找几个代理人问；银行渠道是最容易误买理财保险的地方，如果在银行遇到收益稳定看似收益率高的产品，那就要注意是不是理财型保险，退保损失是什么，买前一定要看清想明白；线上产品一般费率稍低，但健康告知通常较线下要严。大白说通过本文，相信大家对在开始产品对比之前，要解决的问题有了答案，知道自己为什么要买保险，该按什么顺序给家人配保险，先买什么险种好，能不能直接买爆款吗，去哪买到合适的保险，要不要买理财类保险，重疾险该买返还还是消费型。至于保险额度怎么定，应该花多少钱在买保险上，可以看更多大白的文章。
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两周内免登录科普｜如何为自己的家庭配置保险？_跨过山和大海-慢钱头条
科普｜如何为自己的家庭配置保险？
组建家庭后的第一件事，应该考虑什么呢？除了房子车子以外，其实也应考虑家庭保障计划的配置。然而，很多人现在虽然有了初步的保障意识，对于保险还是所知甚少。我们的需求点在哪里，应该首先考虑什么险种呢？如果预算有限，应该优先考虑家里哪些成员呢？这里有一些简单的原则和思路，可以供大家参考。
首先，有以下几个基本原则可供考虑：
1. 先保大人，后保孩子
或许有些父母是有了宝宝之后才开始研究保险，希望让自己的孩子从出生起就有保障，且因为孩子由于年龄小，保费相对来成年人来说是非常低的，也非常划算，再加上父母大多把孩子放在首位，因此想先保障孩子。
事实上，大人是孩子的保护伞，真心建议先考虑保大人，再保孩子。因为孩子生病的时候，大人还可以边工作，边照顾孩子，负担孩子的医药费，而当大人生病的时候，不仅治疗需要大量开支，治疗期间还有因无法工作没有收入造成的损失，这些就很难弥补了。为人父母，自己有足够的保障，孩子的生活和教育水平便有了保障，也是为孩子好呀。
&2.&先保障，后储蓄
有些人来香港买保险，可能是奔着储蓄产品来的，毕竟储蓄比保障收益是更高的。但事实上，我们一定会提醒客户保障是优先于储蓄的。之前文章有提到过，如果没有基本的保障，生活的风险是很高的。尽管不知道敌军还有几秒到达战场，但在危机四伏的人生中，有了保障，会能更安心地作战。
3.&&如果一生只买一种保险，那么选择重疾险
我给自己买的第一份保险也是重疾险。重疾险为什么这么重要呢？其一，重疾是一个人在世的时候可能面对的最严重的风险，如下图所示，持续的治疗带来庞大的医疗开支是直接损失，而患病时收入的损失，维持生活水准需要的开支等，可能片刻之间消耗许久以来的所有积累，甚至需要动用自己的固定资产。如果这个风险由保险公司来承担，便是不同的结局了。
其二，如今由于种种外部的环境因素和自身饮食、运动习惯因素，导致重疾高发、年轻化的趋势，人一生之中患重疾的几率相当高。即使习惯良好，也依然有患病风险，到自己身上就是100%。
因此，对于每个人而言，重疾险都是必备的。而重疾险的特点是按照当下的年龄计算保费，之后的缴费不管是18年期还是25年期保费都不会变了，所以越早买越划算。
4. 家庭每年意外重疾类保障支出的预算应为年收入的10-20%
除了重疾险之外，也可依需配置、等保障类险种，保障类支出应约为家庭年收入的10-20%，之后便可考虑储蓄产品和进行更高风险的投资。
因此，根据家庭预算由低到高，配置的优先次序建议为：
1. 夫妻二人的重疾险，且优先考虑家庭经济支柱
由于重疾险也可称为“收入保障险”，合理保额为家庭年收入的三到五倍，赔付的钱可以作为医疗费用，更重要的是用来补充家庭收入。
2. 孩子的重疾险
小朋友因为年龄小，因此买重疾险是很便宜的，性价比很高。保额不需要过高，因为孩子确诊重疾的可能性较低，且香港重疾险是有分红的，红利积累时间较长，待孩子成年后金额已经不小了。
3. 全家的意外险
在全家的重疾险配置完毕的情况下，可以考虑顺便购置一份意外险。意外险比较简单便宜，为消费型保险，两千港币一年便可买到百万保额。如今大小意外还是不少的，有备无患。
4. 医疗险根据情况配置
医疗险也是消费险，实报实销，可根据自己工作单位提供的商业医保和社保的情况选择是否需要补充。
如果对医疗质量有较高的要求，可以选择香港的高端医疗险，可以提供全球范围内最好的医疗服务，可根据自己的预算和要求选择。
5. 美金储蓄
在保障做好之后，便可以考虑孩子的教育基金和自己未来的养老退休基金了。这些是我们未来规划中的刚需，如孩子的教育是未来一定会发生的，且现在很多孩子都有出国读书的需求，金额也是很高的，所以尽早调配一部分家庭资金做中长期的稳健投资非常重要。
美金储蓄一般存五年，每年存固定金额，金额可根据需要，每年几千美金到上万美金均可，现金价值8年可回本，之后复利增长，每十年翻一番。美元保单也可对冲汇率风险，非常适合需要配置离岸资产，如考虑移民或留学的家庭。
以上就是家庭配置保险的一些建议，当然，根据每个家庭的不同需求需要专业的代理人更有针对性的建议~
ZYY，香港财务策划师。用最真诚的心，陪你走最长的路。
KLOOK旅行体验师，兼职旅行专题编辑。知乎专栏“一群旅行体验师”专栏作者。
旅行34个国家，我曾经跨过山和大海，也穿过人山人海。
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创业不易，需您鼓励！
早些年时候，保险，是一个曾充满争议的名词，那时候买保险更像是一种“人情礼品”。然而随着时代的发展，人们从绝口不提渐渐转变为主动咨询买保险的问题，这或可被视作社会日趋成熟的标志。几乎所有人都意识到“人没死，钱花完了”这一出人生悲剧，决不能在自己或家人的人生舞台上出现。问：30岁左右的你，是否有如下的问题还不明朗？我的家庭情况大概是这样：我31岁，老婆27岁，两个人工作的企业都有交五险一金，我的收入比...&小科讲保险课堂每天三分钟从零开始进阶保险达人26-40岁的男人承担着非常重的社会压力，这一人群出生在80-90年代前后，正是独生子女政策的实施阶段，成人后一人往往负担着三个家庭的开销（包括自己的家庭开销，父母家庭养老，岳父母家庭养老）。2016年后，随着我国全面放开二孩政策，背负房贷车贷养老责任的家庭支柱们负担继续加重，孩子奶粉钱、教育费、培训费用都成了必须面对的问题。除家庭方面的责任外，这一年龄...&近日，在周边的邻居朋友里，大家都在讨论购买商业保险的事宜，有邻居问到购买保险要注意什么，也有人关心怎么选择性价比高的产品。　　随着大家对保险在家庭理财中重要作用的认识，为自己或家人购买一份合适的保险产品也成为很多人提上日程的事。但是，毕竟多数保险产品会伴随我们一生，其缴费年限也长达几十年，而且在挑选保险的过程中可能会遇到形形色色、水平不一的销售人员，究竟如何为自己选择性价比较高的保险呢？国际认证私...&随着70后80后这批新的社会中坚的保险意识越来越强，大家开始纷纷考虑，为自己的家庭配置保障。然而，从来没有接触过保险，从哪里开始着手呢？考虑什么险种呢？如果预算有限，优先考虑家里的哪些成员呢？甚至是，有时候，我们自己都并不清楚自己的需求点到底在那里，我们到底应该从哪里开始呢？为大家提供一些简单的结论，在我们之后进行考量的时候，起码开始有了一些可以思考的方向。懒人重点摘录：为家人配置保障，从哪里开始...&去年年底，突然意识到中年危机这件事其实离我们很近，过了三十岁，上有老下有小。朋友突然查出重病，买了很多保险，却唯独没有买重疾险。身边的亲戚开始陆陆续续着手买保险的事。我爸爸在几年前就跟我说过，趁年轻一定要早点买。当时，觉得没必要。而且一直觉得保险这件事就是忽悠人。看来人的底层观念真的很重要。后来，几个人都跟我说要买重疾险。我觉得这件事不能再耽搁了。所以，人感知事物变化的能力真的要变强一些。我觉得我...&
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