原标题：今玖财富李俊怀：理财就是理人生

今玖财富创立于2015年，是广州的新型互联网理财公司，专注于财商教育和家庭理财规划。谈及3年创业，今玖财富创始人李俊怀认为坚持“用户价值第一”这一点至关重要。

在金融市场上，有投资基因的企业，最容易犯的一个错误就是走捷径，总觉得只要把产品卖给用户就行，却忽视了用户的需求和实际情况，最后伤害了用户。而今玖财富认为，只有把用户价值放在第一，逐步培养用户的财商和理财技能，再帮助用户做好适合自身情况的家庭资产配置，才能帮助用户建立科学的家庭财务系统，实现家庭财富的保值增值。

2013年6月，余额宝开启一代中国人的互联网理财启蒙。2015年股灾之后，互联网理财从地下生根发芽，开始有了更多的可能性。

3年来，今玖财富专注于互联网理财，已累积服务了2000多个家庭，近期又在全网多个知识付费的头部平台分发房地产和理财课程，扩充版图。但因为国人的理财意识处于萌芽阶段，还没有为理财付费的意识和习惯，很多人为了高收益宁愿冒着高风险投资一些金融产品，也不愿意选择更系统、更稳健的综合理财规划方案，让今玖财富在业务开展上面临一定的困难，对此，李俊怀说：我相信市场是理智的，有价值的服务终归会被市场所认可。

(今玖财富创始人—李俊怀)

1.理财本身就只看重结果，为什么还要做理财教育呢?

李俊怀： 互联网金融不是简单地卖一个产品，而要教用户真正实用的方法论，让用户自己学会在这个市场上寻找投资机会，躲避投资陷阱。授人与鱼不如授人与渔，和用户走在一起，才能走得更远。

假设不做理财教育，只是简单地卖产品，直接给结果，容易忽视用户的真实需求。如果用户没有一定的理财知识，也不太能分析出自身的真实需求，就无法匹配合适的产品，最终伤害的是用户。离开用户的实际情况和需求谈理财，都是耍流氓。

近年来，许多投资者盲目从事各种高风险投资，导致严重亏损。而我们做企业的，就应该承担起自己的社会责任，以提升国民财商为己任，帮助用户树立科学的理财观念和理财技能。因为只有与用户站在一起，企业才能得到长远发展。

(李俊怀与线下学员交流投资理财)

2.老百姓的理财意识还很薄弱，甚至对理财有些抵触，为什么选择这个时候进入理财行业?

李俊怀：确实如此，老百姓对理财还不感冒，甚至是抵触。随着经济发展和消费升级，我相信老百姓会越来越意识到理财的重要性。目前在中国，只有金融净资产达到600万的高净值客户才能享受私人银行财富管理服务，但是在欧美等海外成熟市场，不论是高净值人群、中产阶级还是平民，都能享受到这种财富管理服务。所以，我希望尽我所能，让财富管理不再是富人的特权，用财商教育和财富管理服务来普惠老百姓。

我拿我理财课程的学员来说。有个学员是个很时尚的女孩子，特别喜欢买买买，每个月的工资基本上都送进了商场，成了月光族，日子过得紧巴巴。后来她学了我的理财课程，意识到自己毫无规划的消费严重影响了自己未来的财富和生活，于是开始自己定投基金，在尝到财富增长的甜头，然后做了固定资产投资买了个小户型的房子。几年来随着自己理财收入、房产的价值增长，已经由月光族晋升新中产的行列了。重要的是，因为理财，有了财富基础，她对生活越来越有信心，开始规划自己的生活，投资自己的成长，用她的话来讲，“人生从此有了味儿”。

看着学员树立自己的理财目标，学会开源节流，通过理财规划让自己的资产保值增值，生活越过越好，我想这就是当老师的价值，用我的专业能力来帮助他们科学合理地理财。我深信，我们所做的一切，是有价值的。

(李俊怀与线下课程学员)

3.在这三年的财商教育、理财规划服务的创业中，给你最大的感触和收获是什么?

最大的感触就是，大部分人在对理财的理解都走在误区上。目前，中国超过七成的中产阶级一旦有点储蓄都会选择买房，总觉得买房是一种稳健甚至是一定增值的投资。但是资本市场从来就不是封闭的，它是全球流动的。有没想过如果美国真正执行“缩表”计划，那么将会对中国的楼市产生什么样的影响?而中国的房子真的每个地方都没有下跌的风险?很多人因为不懂，所以直接当风险不存在。就如买股票，有多少人是跟风随大流，听着周边的朋友、同事说好就买。这种无视风险的投资行为，在2015年A股的几轮暴跌中害了多少家庭。接触的学员越多，就越发现这种理财误区的毒害太大了，越让我们坚定认可做财商教育、理财规划的意义，再困难，也要坚持下去。

而最大的收获，就是理财不仅仅是理财富，理财就是理人生。理财，不仅仅是钱生钱这么简单。坚持做理财，就会慢慢培养人持续的学习能力，培养人良好的规划能力，慢慢就会有平衡风险和收益的能力。能做好理财的人，一般生活都比较自律、有规划，我的学员里，理财做得好的人，无论生活、事业都是比较精彩的，就像我刚才分享那位女学员，因为理财，生活越来越精彩。

理财的过程，就是一个修炼自我的过程，会让我们的生活越来越有品质，人生越过越精彩。当我看到我的学员因为理财，生活越来越精彩，我特别有成就感!理财就是理人生，我想这就是理财的意义吧。

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“钱我不想管，但不能不管：理财，每个人都有自己的理解，你不一定喜欢钱，你爱你的生活，让钱归钱，生活归生活。”

现在新时代，大家不会羞于谈钱了，每个人都想赚更多的钱（贪赃枉法的不义之财就少扯谈了）。

但拼命挣钱的人很多，愿意理财的人却很少，想要理财的时候蓦然回首却发现最好的时机已然过去。

今天小咚跟大家聊聊“理财的十个黄金年龄段”，让你能赚钱的同时，更会赚钱！

我们从出生到高中毕业的这段时间处于萌芽期，慢慢地和世界相遇，相知。这一阶段我们的经济来源多为家长给的零用钱和压岁钱。

这笔钱其实并不多，存起来也不会有多少的收益，因此这一阶段小财女给你的建议就是投资你的兴趣。

这一阶段是时间最为自由的时间，用自己小小的积蓄为自己任性的喜欢买单，或许是儿时最满足的事情。小小的一支毛笔或许为你开启通往国学大师的路，小小的一把吉他或许会帮你追到你未来的老婆。儿时，为自己最纯粹的喜欢买单，未来，人生或许会奖励你一个无限惊喜的大包裹。

高中毕业进入大学，财务上实现半自由化的时期就是懵懂期。

这个时候的我们财务上是半自由的，父母给的生活费，我们偶尔兼职挣的钱，学霸们的奖学金等，这些都是我们可以自由支配的资金。

这一阶段小咚给你的建议是投资人生和机遇。

投资人生：上一些自己感兴趣培训课程，茶艺、舞蹈、心理咨询师等，以前想学却因种种原因没有学的东西都可以一网打进；

投资机遇（非常重要）：和几个志同道合的小伙伴组个社团或是工作室，享受着学校给的免费场地和支持，成功了自然不必多说，失败了也是不可多得的回忆。

大学刚刚毕业走进社会，初入社会的你破壳了。

这一阶段的我们刚刚进入职场，熬过了薪资低微的实习期、冲过了80%工资的试用期、终于成为了正式员工。然而，依然没有多少钱。

这一阶段要学会规划财务结构，最重要的一点就是努力养成好的理财习惯，不要做月光族。

初入职场的你很容易受到身边人的影响。不要盲目追求名牌、生活品质这些东西，对自己的资金合理规划，注重于内在的提升和修炼，预留一部分应急资金，一个人在外总会碰见一些父母来不及帮忙解决的事情。养成一个良好的理财习惯是能让你受益终生的事情！

这段时期是指工作了几年但还没有结婚的时期，在自己的职业上积累一定的经验和自信感，工作稳定待遇好转，也有了一定的积蓄。

这个时期你要学会投资理财，用于理财的资金分成几个部分：

一部分买一些实用型的保险，比如意外险、补充医疗险等；

另一部分投资一些理财平台、基金、股票等理财产品。

日常花销部分存在各种货币基金，可以随时取现的理财产品里，善于使用信用卡的时间差和积分优惠等。

这个时期的你结婚了，开始和另一个他(她)组建家庭，你们要开始考虑很多事情，买房子？置办家具？

这时候，对的时间用对的额度贷款也是一种理财手段。

公积金贷款买房可以享受极低的利率，在人民币贬值的整体走势下，虽然整体会多交很多利息但要知道钱是越来越不值钱的。相比于攒钱后再全额买房子、买车、买家具，贷款买房、分期买家具这种方式尝试一下也是不错的选择。

这个时期的你们经过一段时间的磨合后，家庭基本稳定了，你们还有了一个新的成员，孩子。这个时候你们的花销变大，养一个熊孩子有多费钱大家都知道！

小咚建议是投资，但要进行风险分散，不要把钱都压在股市，或者某类理财产品上，而要分散管理。

一部分用于投资股市、指数基金这种收益波动较大的产品；

一部分用于投资收益稳健的理财平台；

最后一部分不要忘了买保险，特别是为家庭的收入支柱买保险时必不可少！

对于绝大多数不是特别富裕的家庭来说，这段时期都是压在我们重担最多，也是时间最长的阶段。孩子要上学、父母要赡养、职场上升期的我们需要更多的精力支出，人际圈相对完善的我们需要更多的人情支出。

这一阶段，小咚建议：理财以稳定为主。

50%以上的资金储备投资银行理财或收益稳定的理财产品，以备可以随时取出作为子女的教育花销、父母的医疗花销等；

10%-20%的资金购买保险，一般情况下，80后、90后我们多数都是独生子女，一对夫妻要赡养4位老人，一个以上的孩子，家庭收入支柱的重要性不言而喻，每年用10%的资金去对赌意外情况发生后家人生活稳定是很有必要的；

余下的储备资金可以依照自己的理财习惯进行投资。

什么叫释重期？如释重负！

你大学毕业终于要去工作的时候，父母有没有一种如释重负的感觉？连续20年不断的支出终于看到尽头了，比较好的情况下还能见点回头钱。

这个时期的你已经很成熟了，四五十年的人生都过来了，还能不知道怎么花钱吗？

小咚唯一能说的就是，不要被过多的经验积累迷惑了自己的眼，过于自负的投资很可能会血本无归，阅历不等于不会出错。还是那句老话，投资有风险，入市需谨慎。

终于退休了，学了半辈子，干了半辈子的你终于有了一个没有结束的假期。子女工作也稳定了，自己终于变成了被赡养的人。钓钓鱼、跳跳广场舞悠闲的生活真是好啊！

这个时期小咚唯一能说的就是投资一下精神世界吧！简单点说，去看看世界吧？以前不是没钱就是没时间，终于两样都有了，趁着自己还能走动的时候去四处旅游、四处看看吧！

忙碌了一辈子的老夫妻去找找当年的罗曼蒂克！

老了，不愿意动了，就喜欢静静的呆着回忆回忆人生、喜欢在小路走走享受一下自然的静谧。

这个时期的你就不要研究投资了，尤其是股票那种刺激心脏的玩意。存进银行或是买点稳健型的理财产品。

消费方面，想买什么就买什么，别老想着省钱了。

闲暇的时候可以做一下遗产规划，生前身后事，也不过是那么回事！