文：罗超，陶程亦有贡献

日前，一位开发者向“罗超频道”透露，其已受邀参加今日头条小程序内测，如果不出意外，今日头条小程序平台很快就会发布。

如果今日头条发布小程序，将是继BAT后，第四家发布小程序的互联网平台。

BAT也正在小程序上纷纷加码。

在9月12日的蚂蚁开放日上，蚂蚁金服宣布正式成立小程序事业部，支付宝小程序未来会开放支付成功页的入口，全面对接阿里生态。

早在2017年8月支付宝就宣布支付宝小程序进入公测阶段。到目前，支付宝的小程序数量已经超过2万，日活达到1.2亿。

2个月前，百度智能小程序正式上线，在日前举办的一个闭门开发者论坛上，百度透露智能小程序月活已提升100%。

最先摘得果子的是小程序这个名字的发明者微信，今年7月的微信公开课上，微信官方公布小程序已发布超过100万，开发者超过150万——跟中国iOS开发者数量相当，微信小程序建立起了一个媲美原生应用的生态。腾讯二季度财报显示，微信小程序日活跃账户已逾2亿，增速超过了微信整体月活增速，越来越多的微信用户开始使用小程序。

在微信小程序已经取得巨大成功下，百度、蚂蚁以及今日头条为何还要纷纷入局？它们又能否从腾讯手中分走一杯羹呢？这是本文要讨论的话题。

支付宝小程序主要聚焦在商业和生活服务领域，是支付宝从支付工具转向场景平台的技术载体。

聚焦线下场景，这倒是像极了张小龙最开始对微信小程序的定位“用完即走”。支付宝在线下的优势十分明显，一方面移动支付上它跟微信支付不分伯仲；另一方面支付宝强调生活服务的理念、再配合阿里新零售布局，就拥有了大量的线下场景。

不过支付宝在微信面前的缺点也十分明显。

首先是社交短板。社交对小程序重要的原因是它可以吸引和促进用户使用，很多人接触到一个小程序是因为微信群或好友分享。支付宝曾努力地拥有社交属性，然而最终都未能如愿。

其次是频次短板。支付宝目前虽然全球活跃用户数达到8.7亿，相比于微信的差距并不大，但是用户人均单日时长和频次却相差较大。在今年7月QuestMobile发布的中国移动互联网2018半年都报告里面，腾讯系的产品占比达到了47.7%，而阿里系仅占6.7%，腾讯系产品微信又占据了大半，人们更多使用微信，就有更多机会接触和使用小程序。

这就是入口的内涵。张小龙说微信小程序去中心化，不设入口，然而到如今却有了几十个碎片化的入口，引导用户使用，支付宝也在给小程序加入口，比如上线了“我的小程序”，再比如在支付成功页进行导入。

支付宝不再去追寻不现实的“社交梦想”，而是扬长避短。其小程序聚焦于本地商务和服务，赋能商户，原因在于支付宝有大量的商户资源以及独特的用户征信体系。

支付宝拥有互联网上最完整的信用体系。而信用能力在线下服务显得尤为重要，在支付宝的芝麻信用分之上，可以迅速识别出优质客户，进行服务创新，比如免押金租赁就值得一提，再比如一键实名认证，这些场景都有小程序应用的机会。

由此可见，支付宝意识到自己的核心优势是生活服务等商业场景，以及泛金融能力，在小程序类目上会差异化，微信小程序最多的类目游戏、资讯、工具都与社交相关性高，不是支付宝的菜。唯一重叠的重点类目是电商，将是两者PK的重点，微信有拼多多，支付宝接入拼购。

在小程序这件事上，百度比微信探索更早——从框计算到轻应用，百度一直尝试在百度体系内构建一个独特的应用体系。然而，除了阿拉丁计划改变了搜索结果页，百度并没有形成一个跟微信小程序一样的繁荣应用生态和独特应用标准。

百度自然不甘心，两个月前正式推出智能小程序，主打如下几个卖点：

1、流量入口以及基于搜索和信息流的长尾分发能力。

微信小程序开发者要自己去找流量，百度有中心化的分发机制，有充沛的流量分派，这对开发者来说吸引力很大，哪里有用户、哪里有流量，开发者就去哪里。

2、AI赋能。微信强调社交，百度强调AI，百度宣称将AI技术毫无保留地通过小程序开放出来，让开发者可以轻松开发出具有AI能力的小程序。

小程序对开发者都是开放的，百度小程序的开放多了两层意义，一个是兼容微信甚至支付宝的小程序，开发者可以轻松移植，这是挖墙脚；二个是开源给第三方应用，简单地说，任何平台都可以基于百度小程序体系构建自己的小程序，跟百度联盟一样，这是聚流量和数据。

基于百度的搜索、信息流和贴吧流量，智能小程序上线两个月取得了不错的成绩。月活增长了100%。其中百度贴吧智能小程序H5页面的用户停留的时长增长了23.1%，活跃用户增长了17.2%。

百度的短板同样明显，缺乏微信的社交能力；缺乏支付宝的线下场景。不过，百度的使用频次有一定优势，微信之下，支付宝之上，一方面搜索本身相对高频，另一方面，信息流的成功让百度有更多用户使用次数、时间和场景。

百度小程序选用好千亿级流量入口、AI技术以及原来的开发者/广告主生态，成为百度体系内的应用体系，不是问题。

听到今日头条即将上线小程序的消息，我不觉得意外，此前罗超频道在《小程序经济大爆发，微信向左，百度向右》一文中提到过：只有足够高的规模App才有建立自有应用体系的能力和必要，同时，要有相对高频的使用习惯和一定基础的应用生态，也是建立自由应用体系的前提条件。

以上三条，今日头条几乎全部具备。

截至目前，今日头条日活已经达到1.2亿，旗下抖音日活已超过1.5亿，而且今日头条具有很强的注意力吞噬能力，此前在QuestMobile发布的报告在用户使用时长这一项上，头条以独特的产品矩阵模式，以占比10.1%排在了百度系和阿里系的前面，仅次于腾讯。

头条小程序的优势就是海量用户和时长，一方面头条系的抖音等产品正在抢占腾讯系社交产品的时长，另一方面，信息流做内容分发，则与百度形成正面抗衡。

在百度和腾讯间，今日头条更像前者。微信社交关系是熟人，头条的社交关系链跟微博更像一些，偏兴趣社交，且暂时不如微博齐全。正是因为此，今日头条的小程序，不可能会有微信那么丰富的使用场景。

今日头条小程序也不会像百度一样强调AI或者说开放，它要做的是串联起自有体系类的大量应用，将用户和流量更有效地转化到第三方应用上，如娱乐、电商、工具等等，进而实现用户和流量价值的最大化。

正如我此前所言，小程序本质是依托超级应用上的一种附属应用生态，超级应用有了流量和用户，就具备了构建自有应用体系的必要和能力，实现从量变到质变：

通过自定义应用标准，将流量聚合起来形成繁荣的应用生态——而不是只做流量的直接变现（如广告、增值、付费、电商等）；通过严格的应用审核机制，确保体验的一致性，如果没有小程序用户在平台上点开的页面和应用就是杂乱无章的，体验很不好；通过在应用体系内形成分发、分成、广告等模式，提高流量和用户的变现价值，比如微信有了小程序就可以做小程序广告。

说白了，小程序本质都是超级平台借助于开发者的力量，来强大自身的服务能力，提高超级平台的粘性，挖掘海量用户的价值，增加超级平台的流量，这跟智能手机应用市场的原理如出一辙。

在Android和iOS出现前，诺基亚塞班也可以装应用，然而缺乏的是应用市场这个理念，苹果AppStore构建独特的“家长式”应用标准，严格的审核机制和多元的变现方式，直接改变了手机的使用体验，丰富的了手机的应该场景，同时形成了强大的硬件外附加价值。Android虽然没有这么强的中心化控制能力，然而每部智能手机的厂商，也扮演了“家长”角色。

今天超级平台推出小程序，就像是从诺基亚塞班到iPhone的一次进化。

看上去BAT以及今日头条小程序是在竞争，实际上却是井水不犯河水。小程序是基于超级平台的，只要是超级平台，开发者就不会忽视，超级平台的用户不会因为微信有某个小程序而放弃支付宝/百度/今日头条，反过来支付宝/百度/今日头条也不可能通过小程序去抢微信的用户，更何况大家场景各有不同。

小程序大战本身就是一个伪命题，耕好自己的一亩三分地，足矣。

当一部手机能够支持消费者完成几乎所有的日常交易支付，消费者就会深信不疑，“无现金”社会真的来了。然而近日，央行的一则公告，给“无现金”或拒收现金降了温。

公告提出，银行业金融机构、非银行支付机构不得要求或者诱导其他单位和个人拒收或者采取歧视性措施排斥现金。

“增强第三方支付的合规性，是支付行业的出路。”中国电子商务研究中心特约研究员董毅智认为。同时，也应该看到，多元支付方式应该融洽并存，我们要为现金支付预留出通道，为消费者和商家打开更多便利之门。

“帮我扫一下付款二维码可以吗，我给你现金。”6日上午，经济导报记者在济南市某社会机构办理业务时，接到一位六十多岁的阿姨的求助，原因是，阿姨需要支付300多元的业务办理费，但被告知，不接受现金，只能刷卡或扫码。经济导报记者帮阿姨解决了难题，但十余天过去了，从阿姨手中接过的现金，还静静地躺在钱包中。

随着微信、支付宝等第三方支付的渗透与延伸，不少消费者明显感觉到，出门不带钱包的时日增多，但消费者对拒收现金的状况并不感到陌生，尤其是在餐饮、旅游、停车等消费领域。

第三方支付“跑马圈地”的力度究竟有多大？济南一家中等规模餐饮商户老板的感受，或许能说明问题。

16日19时30分，在济南宽厚里临街的“天天鲜香辣蟹”餐馆，6桌客人正在用餐，店总靳女士在浏览食客在“粉丝群”留下的评论。

“通过手机微信、支付宝方式支付比例超过50%，银联POS机刷卡占比低于10%，其余是现金支付。”靳女士说，其店面支持客人选用这4种支付方式。

靳女士随机打印了两张营业报表，上面清晰显示了当日不同支付方式的金额。

经济导报记者注意到，5月6日当天，实收5810元，其中，客户通过微信支付1549元、支付宝支付1020元、POS机刷卡支付875元、现金支付1102元，另有少量通过团购等第三方平台的预付款及折扣。当天的现金支付占比在18.9%，属于占比较高的情况。

7月12日当天，该店面实收金额4933元，其中，通过微信收款2223元，支付宝收款1297元，现金收款630元，POS机刷卡收款194元，美团点评、优惠券等合计不到千元。“这一天微信和支付宝收款比例高达71%，现金占比仅为12.8%。”靳女士说，付现金者多为老年人和商务宴请。

“济南本土的餐饮商家，一般都允许多渠道支付，因为如果不这样，就会将一部分消费者挡在门外，并不利于店家吸纳客人。”靳女士说，她是“天天鲜香辣蟹”这一连锁品牌的华北区域总代理，济南这家店是华北首家，开业6个月以来，勉强维持运营，清淡时一天接待四五桌客人，店面营业额比南方同类加盟店低很多，因此，从消费者支付便利出发，不敢轻易排斥哪一类支付方式。

据靳女士透露，的确有商家会排斥现金交易，主要原因在于店面采用独立账务体系，每天要进行归账，“假如流水太低，归集的现金只有几十元，会计却要频繁跑银行，会增加营业成本；假如流水很高，现金太多，又有财务安全隐患，因此从便于财务管理的角度出发，商家会排斥现金。”

“微信还是支付宝？口碑上有活动，扫一扫领红包。”在街头便利店或综合商城，消费者常会遇到商家“诱导”支付的情况，而这背后，第三方支付平台之间早已展开了抢市场和客户的博弈，这种博弈也让店家的收款行为发生了微妙变化。

靳女士透露，各种支付方式虽然给消费者带来了便利，但对店家而言，因为费率和交割方式不同，就会做出不同的倾斜。

比如，单纯就收款费率来看，微信系统对商户采用零费率，支付宝一般会收取3.8‰的手续费，如果商户想取消这一手续费，需要参加口碑满减优惠活动；银联POS机对不同的银行卡，执行的刷卡费率也不尽相同，比如，闪付3‰、芯片卡5‰、磁条卡6‰。

就交割方式来看，在消费者难以觉察之处，商家各有权衡。

17日，与经济导报记者相熟的一名服装店负责人赵女士透露，微信实行“周一到周四‘T+1’到账，周五到周日的账款延期至周一到账；支付宝交割更便捷，支持同步到账。”对大部分消费领域的店家而言，周五至周日是消费高峰期，客流量大，消费额多。

靳女士印证了上述交割方式，她算了一笔账，“周五到周日三天的营业额要等到周一到账，以日保守营业额5000元计算，就会冻住1.5万元的流水，这笔钱虽然数额不大，但影响采购的正常周转。”

因此，细心的消费者会发现，周末消费时，多半商家倾向于让消费者使用支付宝。支付宝推出的抢红包、满减优惠等活动，对消费者而言，有一定吸引力，而对店家而言，可能更多是一种赚人气的营销活动，因为参加这类活动，同样需要店家支付服务费用。

靳女士提供的参与支付宝口碑“消费满189元减10元”活动的收款记录显示，今年4月20日到5月19日期间，收款订单71笔，订单金额1.8万元，优惠两笔，少收了20元，并支付了52.37元服务费。

靳女士说，对店家而言，无论哪种方式，都要付出经济代价，而究竟哪一种交易方式更经济和便利，是个颇为“烧脑”的权衡过程。

“在中石化加油站，只支持现金和加油卡，不支持第三方支付。”

“之前我母亲去上海看孙子，到盒马生鲜买菜时，店里只支持手机支付，后来遭遇很多消费者投诉，盒马生鲜才设置了现金通道。”

采访中，多名消费者对支付方式的吐槽，恰恰暴露出某种支付方式一旦被排斥后，对消费者而言，就是被剥夺了选择权。

央行明确表示，在接受现金支付的前提下，鼓励采用安全合法的非现金支付工具，保障人民群众和消费者在支付方式上的选择权。

济南消费者对于“拒收现金”其实并不陌生。

自2016年9月1日起，济南市停车办对市区168条道路、13870个道路停车泊位停车缴费全部实行电子支付，不再收取现金。媒体统计，启用首周市民共支付停车费56875笔，其中，现场扫码支付49580笔，占比87%，事后回家支付7295笔，占比13%。

不可否认，无现金支付给济南停车管理带来了便利。济南市停车办专职副主任韩军庆曾表示，比如，电子支付实行后，停车管理员会对进场车辆拍照计时，杜绝车主、驾驶员在路边停车逃费行为，车主欠费信息都被统一录入停车管理系统。市民遇到手机没信号、网络不好等情况，也可以补缴，但若不及时，会被催缴。

另外，实行电子收费后，发票更规范。驾驶员现场扫码支付停车费的，停车管理员必须现场提供专用定额发票，离场后缴费的，也可以到各区停车公司领取停车集团专用定额发票。

央行要求整改之下，济南停车“无现金支付”是否会受影响？收费是否会因此做出调整？17日中午，经济导报记者致电韩军庆，对方称正在无锡出差，婉拒采访。

一边是零售业升级，无人零售对支付的数字化提出要求，一边是消费者的选择权需要保护，非现金支付方式迎来深度调整。

董毅智一直关注互联网金融领域，其接受采访时表示，之前对第三方支付机构的监管较松，支付行业的“痛点”表现在，由于主要通过收取手续费和资金沉淀盈利，尤其是大型支付机构，主要靠资金沉淀获取利润，因此，市面上的不合规机构容易出现私设“资金池”的问题，甚至有机构挪用客户备用金的事件发生。

小的支付机构日均资金沉淀量若在30亿至50亿元，一年的银行利息就可以达到1亿元以上，对于大型支付机构来说，一年能达到上百亿元。“这种盈利模式一旦被没有牌照的支付公司利用，事实上是在打击支付行业合规经营的积极性，会导致恶性循环。”董毅智认为，近年来金融行业监管趋严，对支付机构的整顿乃是必然。

“无现金”支付会成为行业未来的模式吗？董毅智分析，今年年初，支付宝和微信相继推出无感支付高速过路费，其实都是在表达引导支付行业的“决心”，“但行业不应采取套利模式、靠转嫁风险获取短期财富，眼下，增强合规性才是出路。”他说。（编辑李师全 陈德罡）

导读：现在现市场混乱不堪，我们如何选择正规安全的提现商家呢？官方认证花呗白条提现蚂蚁花呗套现是阿里巴巴公司今年来推出的一项类似信用卡业务的服务。它会让你在和正规店家协商之后，只需要简单的支付一点手续费，你就可以把额度变现成现金了，你想怎么花就怎么花。唯一的要求就是你要在下月的十号之前还款

就像和信用卡一样，我们可以利用花呗的钱，去买自己喜欢的东西，当然这些商业也是仅仅局限于淘宝和天猫商城里面的东西。这样一来，我们能够有很多的机会去提前消费，不用非常很多，只要没，每个月一次就足够了。这样我们不用每个月的工资都花完，没有钱剩下，发工资的时候，还有点钱，等到月底之后，就会很紧张了。现在你可以在月底的时候，也可以享受购物的乐趣，只要在你确认收货之后的下个月号前还钱就可以了。针对于花呗提现这个情况来讲，有了不同的方式，我们可以在每个月拿到固定工资的情况下里，还有一定的可以支配的购物款项，让我们在购物中可以不用先花掉自己的工资，还可以把工资用到其他更多的地方，等待下个月确认收货之后，进行还款就好。针对不同的情况来说，想要在一个时段中花费一些金额来购物，选择花呗是最好的一个选择。没有任何一个平台机构，没有任何一个网店能够让你有这么大的免息期间，可以利用流动资金的方式，先让你体现消费你喜欢的产品和东西。在这个过程中，我们不需要付出什么，用自己的信用和以前消费的情况就好。你就可以获得相对比较客观的透支权利。

结尾：花呗套现正规商家

据美国《财富》杂志报道，赖尔登代表3名前IBM员工于当地时间周一在位于曼哈顿的联邦法院针对IBM提起了一项集体诉讼，诉讼的主要理由是IBM在解雇他们时存在年龄歧视的嫌疑。

前IBM员工在起诉书中控诉：“为打造一支更年轻的员工队伍，过去数年IBM一直在系统性地裁减年龄较大的员工。”

根据政府数据以及新闻机构ProPublica 今年3月发布数据显示，过去6年IBM裁减了逾2万名年龄在40岁以上的员工。

应该说，这一诉讼正值IBM裁员行为面临质疑之际。P

于2018年09月18日发布，联系时，请说是在发信息网看到的，谢谢！