终身寿险的受益人在我们生活中昰一种很常见的保险常常作为各种保单的主险存在。

今天大欣宜就带大家一起来了解下终身寿险的受益人！

终身寿险的受益人比较简单以客户的生命作为保障对象，无论是由哪种风险导致都能进行赔付。

从保障期限上看终身寿险的受益人基本可分为三类：一年期终身寿险的受益人、定期终身寿险的受益人、终身终身寿险的受益人。

一年期终身寿险的受益人是一种消费型终身寿险的受益人交一年保┅年，年缴保费按年龄增长递增

因为属于短期险种，可能不保证续保即便宣传上说保证续保，但产品在续保时可能受到条款变化的影響例如在某一年停售产品，或者调整保费或者需重新做健康核保。

没有预算的高压人群没有经济能力选择保障更好的终身寿险的受益人（定期终身寿险的受益人、终身终身寿险的受益人），只能拿这种应急

＊例如很多在大城市漂着的年轻人，疯狂加班996、新婚有家庭、背负房贷车贷经济压力巨大，需要很大的保额却无法支付定期终身寿险的受益人或者终身终身寿险的受益人相应的保费，只能暂时買个一年期的顶着有保障好过没保障。但注意：一年期终身寿险的受益人只是权宜之计如果要作为一个长期保障，不确定性因素太多一般不推荐。

定期终身寿险的受益人也是一种消费型终身寿险的受益人但不用担心这段时间内的续保问题，责任期满则合同自然终止保费概不退还。定期终身寿险的受益人相较于一年期终身寿险的受益人更受市场欢迎，保障时间可选择10年、20年、30年也可以保到50岁、60歲、70岁等。定期终身寿险的受益人有分保额不变、保额递增、保额递减这三种类型

定期定额终身寿险的受益人：身故保险金在整个保险期间保持不变。

递减定期终身寿险的受益人：身故保险金在整个保险期间不断减少

这种保障方式通常适合家庭收入保险、抵押贷款偿还保险和信用人寿保险。后两者是为债权人的利益提供违约风险保障保额随着债务的减少而减少。

递减定期终身寿险的受益人：身故保险金在整个保险期间按照约定的时间间隔增加

保费一般会随保额的增加而增加。但保单所有人通常有权在任何时候固定递增定期终身寿险嘚受益人保险金额这种适合前期资金不多，但有能力持续增加保费的人群

性价比高，如果选择有“可转换”条款的还能在后期转换為终身终身寿险的受益人，延续保障

只保障一定时期，保费最终没有返还

1、收入不高而保障需求较高，或者事业刚刚起步的年轻人怹们通常承担着巨大家庭责任，想花最低的钱买最大的保障

2、新兴企业的员工：企业的保障做得不够，需要自己加一份一定时期内的保障

3、私人企业的合伙人：如果企业资产和个人资产没有明确区分开，一旦发生风险对企业和家庭的正常运转会产生影响。

终身终身寿險的受益人顾名思义就是保终身的终身寿险的受益人（一般到100岁），所以购买终身终身寿险的受益人后最终都能获得赔偿。缴费方式汾为年缴和限期缴清

年缴终身终身寿险的受益人：这个看上去跟一年期终身寿险的受益人类似，都是年缴但有实质区别：

2、许多产品茬后期能返还保费甚至利息

3、许多产品可选择转换为限期缴方式

限期缴清终身终身寿险的受益人：提供多种期限内的缴费模式，是一般人嘚选择：

1、不适合对保障需求大但收入水平低的人

2、其极端形式趸交（一次缴清保费）或者10年交适合短期内有很高收入的人。

3、因为年均衡保费较其他的高所以也能更快速的累积现金价值。

1、一定会赔返还型的在后期退保还能拿回高于本金的现金价值。

2、合理避税對于不知何时到来的遗产税，想要及早规避可以通过终身寿险的受益人的形式。

3、理财增值分红型终身终身寿险的受益人，可以通过複利递增使财富升值

4、抵押贷款。因为保单具有现金价值如果在保障期间急需用钱，可采取保单抵押借款或者是退保的方式来取回一蔀分资金

价格比一年期终身寿险的受益人和定期终身寿险的受益人高很多，导致前期杠杆低

2、有较高资产，希望有稳定的回报又不想洎己参与投资的人

3、富裕家庭，希望能在身故后给受益人带来一笔没有税款支出的丰厚现金

购买终身寿险的受益人的注意事项，大欣宜也总结了几个：

受益人分为指定受益人和法定受益人每当人生中出现重大转变时，例如结婚、生子、离婚或原有受益人身故，保单歭有人都应该对受益人部分进行重新分配

指定受益人：由被保险人或投保人指定，在被保险人身故后有权领取保险金的人如果想添加哆位指定受益人，可以按比例设定比例总和为100%。如果指定受益人不在了权利重新回归给被保险人或投保人。

法定受益人：如果被保险囚或投保人没有指定受益人那么法定继承人即为受益人。

＊根据我国《继承法》规定第一顺序的继承人为配偶、子女、父母；第二顺序的继承人为兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。但凡有第一顺序继承人时第二顺序继承人就不能继承。若没有第一顺序继承人继承时便由第二顺序继承人继承。

大欣宜经常看到一些保险文章这样说：男人如果真的爱你就会给自己买份终身寿险的受益人，把你写为受益囚……

女人你可长点心吧！并不是当了受益人就可以高枕无忧了。

因为人寿保单指定受益人一般设定为可以撤换也就是说，保单持有囚随时有权更改受益人今天你还在指定受益人的名单里，可能明天就换成别人了

只有保单持有人将你设定为不可撤换受益人，才是真囸的保障若要更改受益人，必须要先要得到你（原指定受益人）的同意

第一，宽限期如果没有及时缴纳新一期的保费，在宽限期内保险合同仍然有效，一般是30天或者60天购买之前要看清楚这个宽限期是多久，以免过了宽限期还没缴费保单可能自动启动扣除现金价徝或贷款功能以扣除保费。

第二复效。如果没有如约履行投保义务导致保障中止可以在一定期限内申请复效。这种条款对于现金流紧張的客户非常重要一旦资金链中断，可能导致没有能力交保费但若能在复效期内补交上（会收取利息），仍然可以续上保障

第三，身故免责条款买保险一定要看免责条款，终身寿险的受益人对于免责条款的设定比较简单主要是一些蓄意杀害、和短期内的自杀不予鉯赔付。

内地终身寿险的受益人一般对于2年以后的自杀才赔香港终身寿险的受益人一般对于1年以后的自杀就赔。短期内自杀一般可拿回現金价值或者已缴保费后者通常较前者高。分别例举内地终身寿险的受益人和香港终身寿险的受益人的条款以作说明：

内地这款对于两姩内自杀的责任是：退回现金价值（可能为零）

香港这款对于两年内自杀的责任是：退回已缴保费

终身寿险的受益人需要一家都配齐吗？

终身寿险的受益人主要是用来保障家庭经济支柱的人身风险或者规划遗产。

老人和小孩一般不是家庭经济的主力（年老的富豪和含着金钥匙出生的小孩除外）与其买终身寿险的受益人来跟保险公司对赌，不如买一些针对高发风险的保障例如医疗险、意外险、重疾险等等。

买定期的好还是买终身的好

根据家庭经济能力选择。

终身终身寿险的受益人适合收入稳定或富裕的家庭经济压力没有那么大。屬于一劳永逸型虽然保费高，前期杠杆没有定期终身寿险的受益人高但保障期限持久，且有一定收益帮助财富增值。

定期终身寿险嘚受益人适合家庭经济压力大却收入低的家庭可以用较低的保费获得较高保额，而且保障期间较为灵活

所以在考虑这个问题时，不如先问问自己：买终身寿险的受益人是为了防止家庭因失去主要经济来源而陷入危机还是为了当家庭成员身故时可以留下一大笔财富给子孫后代？

如果买终身寿险的受益人是为了减轻被保险人身故后留给家庭的经济压力建议保额最好为年收入的10倍。一旦被保险人身故家庭生活在一段时间内不会受太大影响。

＊想一下：一位35岁的男性作为家庭经济支柱，有两个可爱的孩子同时身负200万的房贷，却突发脑溢血身故其中家里的生活开支和房贷就压在妻子身上了。

如果买终身寿险的受益人是债权人为防范债务人身故而不能清偿债务的风险保额一般只能买到债务相等金额，债务还清后保单终止。

如果买终身寿险的受益人是为了规划给下一代的遗产建议保额所对应的保费，是打算传承给受益人的现金资产（因为终身寿险的受益人保额赔付给受益人（非被保险人）后，不容易被分割）

终身寿险的受益人看仩去简单身故就赔，因此被很多人忽视其实被保险人的情况千差万别，导致终身寿险的受益人实际操作中有很多种玩法无论是穷爸爸还是富爸爸，都有其对应的投保目的

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世界五百强保险公司财富管理副总监

全球百万圆桌会会员丨MDRT

全球百万圆桌会超级会员丨COT

从业六年已为上百個中高产家庭配置香港保险及境外投资

• 那要看你指定受益人没有如果沒有那么受益人按照法宝程序继承。

  全部

• 被保人是王某丈夫受益人如未指定的情况下则为王某丈夫的直系亲属。

  全部

既然定期终身寿险的受益人是消費的终身终身寿险的受益人是储蓄的，为什么不直接买终身终身寿险的受益人

针对以上问题，今天跟大家谈谈怎么买终身寿险的受益囚

买终身寿险的受益人的理由，之前在「守护四宝」那篇文章里已经说过这里再啰嗦一次，

一句话解读终身寿险的受益人：留爱不留債

这个“债”不仅指房贷、车贷还包括儿女的“抚养债”、老人的“赡养债”、男人对女人的“生活债”。

人都死了钱对逝者当然没鼡，但钱对生者肯定有用

当然，现在单身主义盛行有些人确实不需要终身寿险的受益人，

但如果你是走一般结婚生子、供房还贷的传統道路终身寿险的受益人不可少。

02.终身寿险的受益人的身故有何不同

相比重疾险、意外险的身故功能，

终身寿险的受益人的身故功能責任免除最少

三类产品的责任免除条款如下：

可以看到，责任免除的限制从少到多的排序：终身壽险的受益人＜重疾险＜意外险

终身寿险的受益人基本上只要人没了就能赔，

连吸毒、酒驾、艾滋、战争等情况都可以赔

03.定期终身寿險的受益人与终身终身寿险的受益人

虽然定期终身寿险的受益人是消费型的，终身终身寿险的受益人是有储蓄功能的但并非人人都适合投保终身终身寿险的受益人

定期终身寿险的受益人适合绝大部分普通家庭、中产家庭投保，只要你有成家立室的打算有正常的负债，有預期孩子教育费支出的打算一律都适用定期终身寿险的受益人。

用极低的成本来转移人生经济负担最重的年龄直到房贷还玩、孩子长夶工作，肩上的家庭责任减少自然也不需要定期终身寿险的受益人了。

终身终身寿险的受益人适合需要进行提前规划遗产的人适合中產以上人群配置，相比其他金融工具终身终身寿险的受益人的优点在于「高效」、「确定」，用较少的保费高效给受益人留下一笔确定嘚、较多的钱

通常来讲，终身终身寿险的受益人的保额与总保费的杠杆大于2倍例如50岁的人投保200万终身寿，5年交年交保费20万左右，总保费100万左右

用100万能给后代留下200万，这就是终身终身寿险的受益人的最大价值

定期终身寿险的受益人的保障期很灵活，可以选20年、30年、臸60岁、至70岁等；只要能覆盖一些长期债务、长期家庭经济责任就可以了通常保到60-65岁足矣。

终身终身寿险的受益人的保障期不可选就是保终身的。

3、健康告知、责任免除不同

定期终身寿险的受益人的健康告知、责任免除普遍较终身寿宽松一些因为本身70岁前身故的人数比唎就少，而且因为定期终身寿险的受益人很多可以通过互联网直接投保所以健康告知、责任免除宽松一些有利于获得更多的市场份额。

终身终身寿险的受益人的健康告知、责任免除虽然相比定期寿严格一些但相比重疾险、医疗险这類还是很宽松的，毕竟保险公司的终身终身寿险的受益人保单是一定要赔付的而且终身终身寿险的受益人的保额较大，所以会严格一些

定期终身寿险的受益人因为是消费型的，现金价值本身就很低我们也不会想着拿这些先进价值搗鼓什么；

终身终身寿险的受益人的现金价值具有“灵活现金流”优势，随便拿份终身终身寿险的受益人产品作为例子50岁男，投保200万终身终身寿险的受益人一次性交清，保费82.62万保额/保费=2.42，具体的现金价值变化在表中最右侧一列：

可以看到“保单现金价值”在第四个保单年度已经超过累计保费，

高现金价值的保单有什么用

目前，在保险公司申请保单贷款通常最高允许贷保单现金价值的80%，每次贷款期是半年半年后可以续贷。

保单贷款特别适合一些高现金价值的保单例如终身终身寿险的受益人、年金险，而且保险公司的贷款利率佷低不审核用途，放贷快速、手续方便

在拥有高额身价的同时，你也有用一笔非常灵活的现金流应对各种危机

无论是定期终身寿险嘚受益人，还是终身终身寿险的受益人

都属于指定受益人的简单工具。

否则如果用其他方法指定受益人，

你得立遗嘱写完遗嘱得去公证处公证，

如果以后要改遗嘱又得再去一次公证，

终身寿险的受益人就很简单粗暴了受益人随时可以更改，

不需要征求他人意见鈈需要别人同意，也无须告知别人怎么分

终身寿险的受益人买不买，留爱不留债；

定期终身寿险的受益人都要买终身终身寿险的受益囚看着买；

现金价值用得好，资金灵活不用愁；

遗嘱复杂又麻烦终身寿险的受益人简单又粗暴。

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