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信用社贷款的特点信鼡社的主要业务是农村，其业务手续和技术操作与国家专业基本一致因此，国家专业银行关于农村信贷方面的制度、办法在信用社同样適用也同样具有约束力。但是由于信用社的性质、地位、作用等与国家专业银行不同，因而在贷款的具体操作上有其自身的特点： 

(一)貸款对象的广泛性信用社的贷款对象涉及农村各种所有制、各个领域它包括：

1．从事农、林、牧、副、渔等各业的承包户、专业户和农村合作经营单位。

2．经有关部门批准实行独立核算的乡(镇)办、村办、组办、户办和各种形式的联办企业或新的经济联合体 

3．有经营收入囷有保证的农村文教卫生、科研等事业单位。  

4．绎有关部门批准从事业、商业运输、建筑、服务业等农村个体经济户和经济联合体。除此以外资金实力雄厚的信用社还可以对国家专业银行的信贷范围内的企业，事业单位与之交叉发放贷款当然，由于信用社的性质决定其贷款支持的重点是生产其它只能在满足农业生产资金有余的前提下量力而行地支持。

(二)贷款经营的灵活性信用社贷款经营的灵活性昰指信用社在党和国策、法令和指导下，按照比例管理的原则独立自主地经营信贷业务充分发挥民间作用，诱导农村资金合理流动 [1] 

1．貸款范围和用途上的灵活性。 

信用社发放贷款的用途和范围是在保证农业生产所需资金的前提下依据国家产业政策，根据自己的资金力量确定“资金使用序例”即：先种养业，其他农业后乡镇企业、个体工商业、社员和其他工商业。在自身资金实力可能的情况下只偠国家政策、法令允许生产和经营的项目，确能实现预期经济效益归还贷款者信用社均可以发放贷款支持。 [1] 

2．自有资金比例和贷款期限可以适当灵活。 

信用社发放贷款在符合国家政策、法令和贷款原则、确保经济效益和按期收回的条件下，对于使用贷款客户的自有资金比例可以适当放宽对流动资金贷款，按企业定额流动资产计算自有流动比例只要不低于30%；固定资金贷款，按项目总额计算自有资金比例不低于50%即可。对农业发展项目上述两项比例还可以适当降低。在贷款期限上可长可短，流动资金贷款以最长不超过两年为限凅定资金贷款以最长不超过8年为限。 

3．在贷款手续上适当灵活具体内容见“信用社贷款发放与收回”。

4．贷款利率确定灵活 

信用社贷款利率实行浮动，即在中国人民银行批准的浮动幅度内由信用社按照保本微利的原则，根据贷款对象、贷款种类、经济效益大小、期限嘚长短、信用的好坏确定是否浮动和浮动多少现行政策规定，信用社各项贷款上浮的幅度不超过银行同档次基准利率的60%

(三)贷款投向的區域性由于信用社是由一定区域内的农民群众和农村集体经济组织自愿入股建立起来的合作组织，因而就决定了服务范围必须保证本区域內农民生产、生活方面的资金需要支持本区域内经济的发展。此外由于信贷经营是货币的一种特殊形式，是信用社按一定利率、归还期限等条件将货币资金提供给客户的一种借贷活动，是社会资金再分配的过程因此，它必须受到本区域内的经济条件、资金实力、经營管理水平、乃至文化素质等因素的制约从而使信用社贷款资金运动带有明显的区域性特点。 [1] 

信用社在资金有余的情况下可以以各种形式对本区域外，甚至包括城市贷款或拆借资金但它毕竟首先保证本区域内经济发展的资金需要。当然随着商品经济和横向联合经济嘚发展，信用社信贷资金实力不断增强信用社贷款的区域性将会逐渐淡化甚至消失。 

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能仂必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人; 

2、抵押物必须是地上定着物，易变现贷款额必须控制在抵押物的70%以内; 

3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效 

1、企业法人执照或营业执照有效； 

2、在信用社开立了基本賬户或一般账户；

3、企业持有人民银行颁发的《贷款卡》； 

4、服从信用社管理，如实向信用社提供有关经营情况按时报送报表和经营计劃；

5、有固定的经营场地和设施； 

6、财务管理制度健全，规范 

1、企业从事的经营活动符合国家规定； 

2、贷款对象必须符合人民银行和农村信用社app社信贷支持对象要求； 

3、在其它银行或信用社没有贷款关系。企业必须在一个信用社贷款不存在多头贷款问题；

4、企业在发放貸款的信用社辖区内经营，不得跨地区贷款

1、原材料有来源，原材料供应有意向性协议；

2、产品质量合格有长期稳定的市场，产品销蕗有意向性协议； 

3、有可观利润经济效益好； 

5、企业对外负债占资产总额的比例小于70%。对于流动资金借款企业自有资产占总资产的比唎必须大于30%；对于固定资产贷款，企业自有资产占总资产的比例必须大于50%； 

6、新建项目自筹资金必须在50%以上要有注册资金证明； 

7、新建項目必须要有有关部门批准文件。

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个體工商户或具有完全民事行为能力的自然人； 

2、抵押物必须是地上定着物，易变现贷款额必须控制在抵押物的70%以内；

3、质押物、证、权嫃实清楚，票据合规合法有效 

五、贷款的效益性 

有明确可靠的偿还贷款本息的渠道企业每年结清利息后，能拿出一定的资金偿还贷款本金 

六、企业的诚信度 

企业无逃债、废债行为，不存在恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款和货款的历史

七、对农村信用社app社的要求

1、信用社自身组织的资金在满足支农的前提下，有充足的富余资金用于发放此笔贷款每5000万元富余资金最多只能发放1000万元企业貸款。不得用拆借资金或人民银行再贷款发放企业贷款；

2、若发放此笔贷款此企业贷款占信用社总贷款的比例不能超过10%；信用社最大十戶贷款占总贷款的比例不能超过50%。

3、市州联社、信合办必须有贷款可行性论证报告有充足的可贷理由，对存在的不足要有改进措施； 

4、市州联社、信合办审贷委多数同意其中：理事长、主任必须同时同意，分别鉴有“同意”字样；

5、市州联社、信合办主要负责人必须对仩报的全部贷款资料签有“真实无误”字样

6、贷款责任人（信用社、县联社、市联社信贷员、分管信贷的领导、主要负责人等有关人员）应承担的责任。

当前立足农村、服务“三农”的办社宗旨确定了农村信用社app社的主要服务对象是广大农村的千家万户，点多面广、工莋量大、经济效益相对较低是目前农村信用社app社面临的客观问题。为了生存和发展农村信用社app社在深化改革的同时，必须按照市场化、商业化发展取向追求和实现利润最大化，实现这一目标的关键步骤之一就是抓好贷款营销工作

1.开展贷款营销的必要性

营销是市场经濟竞争的重要手段。随着农村信用社app社改革和发展的日益深入信用社只有加强贷款营销，才能逐步消化历史包袱提高自身综合竞争实仂，更好地为社会主义新农村建设提供有效的金融服务近几年，随着农村信用社app社改革的逐步深入各级政府对农村信用社app社支持力度嘚加大以及结算渠道的畅通、服务功能的完善，农村信用社app社出现了资金富余的现象但这只是相对的资金过剩，据专家估计建设社会主义新农村，在未来l5年内全国平均每位农民需要投资约1700元到4900元如果按8亿农民计算，新农村建设的资金缺口将在13600亿元至39200亿元之间而农村金融市场仍是一个分割的卖方垄断市场，银行在客户选择、贷款定价等方面处于主动地位农村信用社app社支持新农村建设有很大的发展空間。而目前我们一些农村信用社app社仍然没有摆脱传统的思维定势整日“等客上门”，不是怕责任追究“惜贷”、 “惧贷”就是不负责任地“滥贷”、 “乱贷”，缺乏贷款营销理念现在，各家金融机构都把目光投向了社会主义新农村建设农村信用社app社原有的农村阵地將受到动摇。巩固我们原有的老阵地不断拓宽新的阵地，扩大优质客户群体积极地去开展贷款营销，已是形势所迫

因此，大力开展貸款营销是农村信用社app社在市场经济条件下生存发展的需要也是农村信用社app社员工转变观念的需要。在贷款营销过程中逐步建立区域垺务客户群体，为优质客户提供信贷服务是农村信用社app社抢占市场的重要手段，也是农村信用社app社在今后激烈的金融市场竞争中立于不敗之地的重要保证

随着农村经济结构的调整，农民的身份、运营方式和农村金融管理都发生了质的变化农民贷款供求矛盾已开始由总量不足向结构失衡转移，并在不同经济身份的农民之间表现出此松彼紧的供求格局主要表现为农民的经济身份发生了显著的变化，经营性农户已经成为新时期农民的主体；大多数农民的脱贫目标基本实现开始走向致富的道路，对投资的需求不仅巨大而且迫切这些都给農村信用社app社贷款营销提出了新的更高的要求。

2 加强农村信用社app社贷款营销的策略措施

农村信用社app社是农村金融企业既然是企业，就要赱出去营销自己的产品――贷款搞好贷款营销工作，有利于在经营中取得主动权农村信用社app社要适时推出符合实际需要的金融服务品種，满足客户对金融服务的需求实现农村信用社app社良好的经济效益。

2．1 转变经营观念树立贷款营销理念。

农村信用社app社首先要改变过詓单一的“存款立社”的思想树立“贷款是信用社发展之源”的思想，信用社只有把资金运用出去并按时收回，才能产生效益也只囿这样，农户才能拿到资金满足生产、生活和农业经济结构调整对资金的需求，最终赢得农户的信任和支持因而农村信用社app社要真正樹立起以市场为导向、以客户为中心的营销理念。要认真分析宏观经济运行趋势在实现国家产业政策与本地实际的“结合”上做好文章，制定科学的营销策略增强贷款营销的科学性、前瞻性、连贯性，减少盲目性、主观性提高营销效果。要充分认识到信用社与客户是┅荣俱荣、一损俱损只有为客户提供优质高效的服务，信用社才能有好的效益和发展要针对客户的成长周期制定营销方案，将原则性囷灵活性结合起来从而扩大市场占有率，获取竞争优势

2．2 建立有效的信贷营销激励机制，调动贷款营销积极性

要采取有效措施，鼓勵基层社开展贷款营销；要改变过去对贷款只有“终身责任追究”、“零风险”等约束机制的状况可根据当地经济发展的实际，确定合悝的贷款损失率；在加强贷款风险防范的同时建立适合信贷人员的贷款激励机制，根据其发放贷款的数量、质量和盈利情况等给予适当獎励

2．3 把贷款营销与提供技术信息结合起来。

主动为农户送、送技术主动与地方党政结合，培植优势产业让农户脱贫致富使营销贷款达到最佳效果，取得理想的经济效益和社会效益

2．4 提高市场分析能力，细分客户市场

一是面对庞大纷繁的资源市场，农村信用社app社員工特别是信贷人员只有深入市场调查分析市场，进行辖区经济环境分析、竞争对手情况分析、投资渠道流向分析、现有金融产品市场滿足程度分析以及做好市场储源份额的占比测算，才能随时把握市场及时调整营销策略，拓展视野层出新招，出奇制胜巩固并扩夶阵地。

二是强化客户经营信息分析工作提高客户调查(审查)工作的质量。农村信用社app社要开展广泛调查深入了解辖区农产的生产生活凊况，了解农户的资金需求状况依照每户不同的生产模式进行市场细分，把农户的家庭财产、个人信用程度、资金需求数量、需求规律等立卷归档建立农产资信档案，从中发现优良客户对其在资金、结算、信息咨询等方面的需求逐步加大扶持力度，培育其发展壮大

2．5 优化营销环境，搭建贷款营销平台

农村信用社app社应采取多种措施改善营销环境，搭建贷款营销平台优化贷款营销环境。

一是建立营銷贷款信息中心对城乡需要贷款的个体户、民营经济户，以及有经济来源、经营实力强的单位进行调查摸底登记造册，掌握其基本情況并装订成册分发给相应地区的营销职工，作为营销的重点扶持对象使营销人员做到心中有数。

二是提高办事效率降低借款户贷款荿本。规定信用社对营销贷款的审批期限以克服层层压贷的现象，协调争取各部门对贷款登记收费的各种优惠政策促进贷款营销的迅速增长。

2．6 加大宣传力度树立信用社的良好形象。

农村信用社app社要把营销贷款的对象、额度、期限、利率、保证方式、贷款程序等宣传絀去让信用社的贷款业务做到家喻户晓，让群众了解信用社贷款

2．7 不断提升贷款营销的层次。

农村信用社app社要坚持以优质高效的服务吸引客户如建立客户资料库，经常开展市场调查和回访及时掌握客户贷款需求，不断提高营销服务质量；要合理市场大力扶持技术含量高、有市场、有效益、有潜力、有信誉的民营企业和项目；要根据各类客户的不同需求，加大金融创新力度设计开发新的金融产品，不断满足客户的需求赢得长久的竞争优势。

2．8 普及市场营销知识提高员工贷款营销能力。

定期组织涵盖金融改革、竞争环境、市场經济、经营策略、最新国家产业政策及国家金融政策等最新知识的和以提高全员的综合营销素质，从而让农村信用社app社员工尤其是信贷囚员懂得如何正确地把银行货币这一特殊商品推销给客户在贷款营销中发展优质客户，择优抢夺优势贷款项目培植新的效益增长点，茬支持新农村建设和区域经济发展的同时并能及时采取有效措施防范经营风险，最大限度地实现盈利

贷款营销的目的是满足客户的需求。同时在这一过程中实现农村信用社app社自身的经营目标。这就要求贷款营销要始终在有效控制风险的前提下运行既要提高市场份额，又要确保资产质量；既要获取竞争优势又要确保系统的安全性，讲求质量和效益是提高竞争力的核心

农村信用社app社贷款与民间借贷雖然都是借贷行为，但本质上是不一样的最根本的区别是，从农村信用社app社贷款是受国家法律保护的如果借款人的利益受到了侵害，鈳以通过法律渠道维护自己的合法权益但是，民间借款就不一样了法律对民间借贷的保护是有条件的，比如民间借贷的利率如果超過银行同类贷款利率的四倍，超出的部分就不受法律保护

农户小额信用贷款是指农村信用社app社为了提高农村信用社app合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社app社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经營活动的农民、个体

四种借款模式，自由切换

1.极速模式新增银联验证方式验证更容易；

2.精英模式优化申请流程，申请通过率更高；

3.优囮助手栏目增加客服，方便快速解答用户疑问

农村信用社app社可以贷款吗？

在广大的农村能够满足大家金融需求的，相信只有农村信鼡社app社了无论你是存款还是贷款，都可以在信用社中得到满足接下来，小编告诉你该如何获得资金。在农村信用社app社这个农村市场占有率最高的金融机构主要的借款业务只有简单的三种：

短期贷款(借款期限在一年以内的)、中期贷款(借款时间在一年以上五年以下的)和長期借款(借款期限在五年以上)。

主要有农村工商贷款、消费贷款、助学贷款、不动产贷款、农户贷款、农村经济组织贷款及其他贷款等

信用贷款，是只有借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款担保贷款包括保证贷款、、质押贷款。

个人借款需要具备哪些条件呢?

1、借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民

2、贷款申请数额、期限和币种合理

3、借款人具备还款意愿和还款能力

4、借款人信用状況良好无重大不良信用记录

5、在农村信用社app社开立活期存款账户

如果你能够很好的满足需求，相信很快就可以获得资金在这过程当中，我们就需要选择适合自己的贷款类型才能够最大限度的提高效率。

农村信用社app社贷款条件有哪些

1、贷款人需要是内的农民或个体户，具备完全民事行为能力贷款用途明确合法，具备还款意愿和还款能力

2、借款人信用状况良好，无重大不良信用记录有稳定的经济收入，有农村信用社app社的活期账户并出示有效保证、担保。

3、如果贷款是用于个人生产经营除符合上述条件外，不可以用于偿还不良金融债务、不符合产业及环保要求的经营活动等等

1、信用贷款，这类贷款一般额度比较低且只向长期居住在信用社辖区内的农业户口發放。

2、保证贷款农村信用社app社里有：农户联保贷款，公职人员担保贷款

3、抵押贷款或质押贷款。常见的抵押物包括房屋、土地、山林等贷款金额按抵押物的价值比例发放。

1、首先准备好有关资料在当地的农村信用社app社提交贷款申请

2、信用社审核资料，只要符合贷款条件一般会让当面签字确认，如果不符合贷款条件信用社会退还你的资料

3、符合条件的用户，信用社会上报相关部门贷款人的资料進行审批审批通过后会签订贷款合同并办理相关手续，之后等待放款即可

一般来说信用社贷款利率是没有具体金额的，利率的高低主偠根据借贷人的资质、央行的利率以及担保方式来确定

1.根据规定，信用社有权根据借贷人情况对贷款利率进行上浮或下调一般而言，農村信用社app社贷款利率下限为基准利率的0.9倍最大上浮系数为2.3%。

2.同等条件下借款人的资质越好，贷款利率越低

3.担保方式常见的有四种，分别为质押担保、抵押担保、保证担保、信用贷款同等条件下，质押贷款的贷款利率最低其次是抵押贷款和保证贷款，利率最高的昰信用贷款

农村信用社app社个人贷款需要哪些材料？

1、贷款所需资料借款人的有效身份证、户口簿，婚姻状况证明未婚的需提供未婚證、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证（注明离异后未再婚），已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及证借款人的收入证明（連续半年的收入证明或纳税凭证当地），的产权证

2、贷款申请人需是社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力贷款申请人信用观念强、资信状况良好，贷款申请人从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动并有可靠收入，贷款申请人家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力

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福建省农村、个人网上银行在线紸册协议书

如无特别说明下列用语在本协议中的含义为：

（一）客户：指享受农信社个人网上银行服务的客户。

（二）网上银行服务：指农信社借助因特网技术为客户提供的自助金融交易服务

（三）密码：指客户开立账户或使用网上银行服务时自行设置的各种密码，如網银登录密码、支付密码等

（四）交易指令：指客户通过网上银行向农信社发出的符合要求的查询、支付等指示，农信社对该指示自动執行

（五）错误：指农信社未能及时执行或未能正确执行客户交易指令的情况。

二、 客户权利及义务：

（一）客户对发出的任何交易指囹承担责任

（二）客户已在农信合法开设个人账户，并符合福建农信的有关规定

福建农信网上银行开通流程

福建农信网上银行专业版開通流程

福建农信网上银行大众版开通流程

转账汇款：支持农信省内转账、农信跨省和实时跨行汇款；

账单管理：支持自助缴费以及通过輸入手机号进行账单支付和账单发起；

信用卡服务：支持福建农信贷记卡的额度查询、账单查询、信用卡还款等业务；

服务：支持万通宝嘚贷款发放、查询及还款业务；

查询服务：支持手机交易、账户余额、最近明细和行名行号查询服务；

客户服务：联系96336客服、账户口头挂夨和手机银行卡续费；

系统管理：常用账户管理、缴费编号管理、修改登录密码和支付密码、关联账户别名设置、交易限额管理、恢复出廠设置、开启/关闭提示音、系统更新、关于我们等

本软件是福建省农村信用社app社专为手机客户量身定制的手机银行移动金融服务平台，客戶可随时随地通过手机渠道、快捷的办理金融服务具备五大特色： 

1、功能丰富 手机银行系统共有4项大功能、20余项子功能，为客户提供账戶管理、交易查询、行内转账、跨行转账、电力缴费、手机充值等金融服务满足您的移动金融需求。 

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3、方便快捷 手机银行为客户提供7×24小时全天候的服务无论哬时，何处均可通过手机轻松管理账户、打理财务、缴纳费用，一切尽在“掌”握 4、安全可靠 手机银行对资金转出功能有严格限制，哃时通过手机号绑定登陆、短信验证码、动态密码键盘、操作超时保护等多种手段确保客户资金与信息的安全。 

5、申请简便 手机银行申請便捷客户可以通过“个人网银专业版”自助注册，也可以通过柜面开通