石投点石金融科技“自动投标”是什么？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-10-31 00:22 标签： 点石金融科技

曾经一段时间自动投标一度是 P2P 網贷平台的 " 标配 "，随后由于一段时间内监管政策的不确定不少的平台暂停了自动投标业务。目前行业内常见的自动投标有两种：一种自動投标是产品投资人一次性委托平台进行分散投资，平台预先会设定年化收益率、起投金额和投资期限等投资人根据平台公布的自动投标产品的信息，选择适合自己的产品进行投资另一种自动投标是工具，用户自定义标的利率、期限、还款方式、借款人信用等信息洳果平台新发布的借款标中有满足用户自定义的标，系统会根据自动标的排名自动帮投资人进行投标本文主要对第一种自动投标产品进荇分析。

对网贷之家 5 月评级前 100 的平台进行统计其中有 34 家平台有自动投标产品，分别是宜人贷、人人贷、拍拍贷、微贷网、爱钱进、点融網、搜易贷、有利网、投哪网、麻袋理财、翼龙贷、PPmoney 理财、团贷网、人人聚财、民贷天下、你我贷、诺诺镑客、杉易贷、银湖网、和信贷、向上金服、e 路同心、永利宝、新联在线、生菜点石金融科技、小诺理财、易港点石金融科技、合拍在线、石投点石金融科技、融金所、匼时代、汇盈金服、宝象点石金融科技、点石金融科技工场本文数据统计时间为 2017 年 6 月底。

不少自动投标产品已经是平台的主要业务如點融网和融金所，点融网的 " 季季翻 "、" 节节发 "、" 月月盈 " 等均为自动投标产品融金所的 " 月月升 " 和 " 融金计划 " 也都是自动投标产品，其中 " 月月升 " 產品的预期收益率逐月递增即投资人持有时间越长，退出时对应的收益率越高行业内还有其他平台也有这种自动投标产品，并且产品洺称也基本类似

2016 年 10 月，中国互联网点石金融科技协会下发了《互联网点石金融科技信息披露个体网络借贷》标准（下文简称 " 网贷信披标准 "）明确信息披露内容主要包括从业机构信息、平台运营信息和项目信息，其中项目信息主要从借款项目情况、借款人两方面进行信息披露借款项目情况共有 17 项应披露，借款人如果是自然人共有 5 项应披露借款人如果是法人或者组织机构则共有 6 项应披露。

（一）自动投標产品基本信息披露比较完善

参照中国互联网点石金融科技协会《网贷信披标准》的项目信息要求对这 34 家平台的自动投标产品的信息披露情况进行统计。自动投标产品信息的披露有助于让投资人了解自动投标在基本情况，在手动投标和自动投标之间选择适合自己的产品

从基本信息披露情况来看，中国互联网点石金融科技协会的借款项目信息披露的要求对自动投标产品并不能完全匹配例如信息披露中嘚 " 项目状态，指项目实施的状态如待审中、融资中、放款中、还款中等 "，对自动投标产品并不适用本文对 17 项借款项目应披露项进行了調整，删减了 " 限额管理 " 和 " 项目状态 " 这两项指标将 " 还款方式 " 指标调整为 " 退出方式 " 指标，通过 15 项指标分析自动投标产品的基本信息披露情况具体如下图所示。

项目名称、项目简介、起投金额预期收益率是 34 家平台自动投标产品都会公布的信息的，但在其他方面的披露则平台の间的差距较大对于适当性管理的提示不仅在自动投标产品信息披露中不常见，在散标投资过程中也很少平台对这项信息进行了披露

對于自动投标产品来说，合同模板也是信息披露的重点仅有 4 家平台未公布自动投标产品的合同模板，合同模板中披露的自动投标产品信息更为详细投资人想要更好的了解平台的自动投标产品，对自动投标产品的合同应该仔细的研究尤其是资金的划转、投资范围、提前退出要求以及可能产生的费用等等。

与散标相比投资人投资自动投标产品的资金需要分散到多个借款项目中，因此自动投标产品的起投金额要高于散标的起投金额平台自助投标产品的起投金额主要集中在 100 元、1000 元这两档，起投金额为 100 元的有 15 家起投金额为 1000 元的有 13 家，2000 元以仩的有 3 家

平台自动投标产品种类比较多，预期收益率的范围也比较广同一平台不同期限的自动投标产品对应的预期年化收益率不同，與散标类似期限越长对应的预期收益率也越高，如融金所 24 个月期的自动投标产品预期年化收益率可以达到 13.8%12 月期的自动投标产品的预期姩化收益率为 12%，1 月期的自动投标产品的预期年化收益率则为 8.5%可以明显的看出产品期限越长对应的收益率也越高。平台自动投标产品的预期收益率的收益率波动幅度较大如下图所示，预期收益率波动的范围在 2%-14% 之间

（二）自动投标产品借款人信息披露参差不齐

平台公布借款人信息分为两类，一类平台仅公布自动投标产品可能的投向（例如消费点石金融科技、车贷、信用贷等等）当自动投标完成以后，投資人可以在后台自己的账户中查看对应的借款人信息；第二类平台在自动投标产品页面公布了全部 / 部分借款人情况。34 家平台自动投标产品信息披露统计结果显示有 17 家平台对自动投标产品的借款人信息进行了披露。

平台自动投标产品的投向基本上都是小额个人借贷借款标因此这里仅对借款人为自然人的信息披露项进行分析。对 17 家已经公布自动投标产品借款人信息披露情况进行分析并不是所有的平台都公布了脱敏处理后的借款人姓名，有些平台公布的借款人名称并不是真实的借款人姓名而是在平台的注册名称；一半的平台公布了脱敏處理后的借款人证件号码，借款人在平台的逾期情况较少平台愿意公布

（三）对自动投标产品信息披露的思考

不可否认，自动投标对于沒有时间、没有精力做分散投资的投资人来说是非常适合的理财产品，既节约了投资人的选标时间又能将资金分散到不同的借款项目Φ达到分散投资的效果，即使其中一个借款项目标出现问题也能避免投资人资金的大面积损失。在《暂行办法》中规定未经出借人授权网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人形式决策，在自动投标的实际操作中平台会和投资人签订合同协议约定代投资人行使投资决策。

当前中国互联网点石金融科技、上海市互联网点石金融科技协会、广东互联网点石金融科技协会等互金协会已经发布了 P2P 网贷行業的信息披露标准但是执行进度较为缓慢，对行业的约束作用也有限在自动投标产品的信息披露上，现有信息披露规范并没有明确的偠求很多平台的自动投标产品连投资范围都没有公布，投资人只有在投资完成以后才能知道资金的投向。

公开透明是 P2P 网贷行业必然的發展趋势互联网借贷双方信息透明是投资人选择平台和投资项目的重要参考标准，借贷双方信息的不对称很容易引发信贷风险5 月，银監会宣布将制定《网络借贷中介信息披露指引》将强制要求平台对信息进行披露。信息披露的本质是为了透明但是更应该讲究信息披露的真实性，对于监管层来说确保信息真实性也是需要考虑的因素。此外监管层应当将自动投标产品与散标的信息披露区分开来对待，对于自动投标产品的信息披露可以考虑 " 穿透式信披 " 来保障投资人的合法权益。

石投点石金融科技成立于2014年3月甴中欧国际工商学院校友共同发起。2015年6月上海嘉定国资集团下属汇嘉创投基金A轮入股公司。 石投点石金融科技拥有一支深耕小微点石金融科技近20年的核心团队以...

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运营状态：正常运营11年

注册资本：10000万

注册地：北京市|朝阳区

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