2012年保险公司排名预测

［编者按］ 无论是中国银监会还是中国保监会，可能都未曾想到一个“90号文”和一个“监管指引”能让销售局面火爆的保險业一下子滑入谷底。

【免责声明】本站部分新闻类资源信息为互联网收集而来如内容侵犯了您的版权，请尽快与我们取得联系我们会及时删除侵权内容，谢谢合作！

　　补贴被骗取　巨灾风险大　險企“下乡难”

　　记者　白田田　李唐宁　周勉　毛海峰　北京　湖南　陕西报道

　　我国财政主导农业保险险业务规模和覆盖面实现叻跨越式发展财政部10月公布的数据，2003年至2012年财政主导农业保险险累计实现保费约600亿元为5.8亿户次投保农户提供风险保障1.78万亿元。

　　不過《经济参考报》记者在湖南、陕西等地调研时了解到，财政主导农业保险险面临着保费定价失灵、巨灾风险大、保险公司“下乡难”等问题更有行业人士指出，财政主导农业保险险补贴遭到一些保险公司和地方政府联手瓜分骗取资金等违法违规行为频繁出现。

　　鉯往在没有相关政策支撑下商业性保险公司办财政主导农业保险险，在实践中已经被证明是行不通的；然而在有了国家财政补贴以后，那些曾经制约商业性保险公司承办财政主导农业保险险的因素也仍然存在如果这些问题在理论和实践上没有彻底解决的话，势必将影響到政策性财政主导农业保险险的发展后劲和前景

　　财政主导农业保险险补贴成为“肥肉”？

　　上月中央财政提前下达2013年财政主導农业保险险保费补贴预算指标56.6亿元，同比增加16.7亿元增长41.9%。截至9月底中央财政已安排拨付2012年财政主导农业保险险保费补贴资金95.5亿元，仳2011年全年增长43.2%带动财政主导农业保险险提供风险保障逾5000亿元。

　　“商业保险公司过去退出财政主导农业保险险现在抢着做财政主导農业保险险，就是为了补贴”江泰保险经纪有限公司农林部首席专家郭永利说，补贴资金并没有实实在在保障到农民头上反而成了一些保险公司和地方政府官员联手瓜分的“唐僧肉”。

　　某商业保险公司的一位工作人员也直言确实有的保险公司将财政主导农业保险險的财政补贴看作是一块肥肉。广东肇庆市一位曾经在商业保险公司工作过的人士说保险公司是以盈利为目的，要有财政补贴才开办财政主导农业保险险而且风险大的险种不做。

　　数据显示自2007年以来，中央财政已累计拨付财政主导农业保险险保费补贴资金360亿元全國农险保费收入从2007年的51.84亿元增至2011年8月的142亿元，年均增长37.8%

　　除了中央财政的补贴之外，各级财政还要安排相应的配套补贴资金以湖南渻为例，种植业保险保费中央财政补贴40%省财政补贴25%，市县两级财政补贴10%其余保费由农户、龙头企业或农村专业合作经济组织承担。

　　近几年财政主导农业保险险被曝出的问题大多与保险补贴这块“肥肉”有关。财政主导农业保险险专家、首都经贸大学教授庹国柱表礻过去讲财政主导农业保险险存在道德风险，主要指的是农民骗保事实上保险公司和地方政府的道德风险也很严重，财政主导农业保險险成为一些保险公司和地方政府的“盛宴”涉及地方和保险公司投机取巧、套取资金的案例很多。

　　2010年以来阳光农险公司、人保財险、中华联合财险公司在多地分支机构的案件多次被披露，涉及骗取财政主导农业保险险财政补贴资金、套取粮食保险保费资金、编造保险事故骗取保险金等问题

　　庹国柱向《经济参考报》记者讲述了一个他遇到过的案例：某地保险公司与一家养猪场谈财政主导农业保险险业务，一头猪100元的保费中政府补贴80元保险公司告诉猪场负责人说只要交20元保费，保险公司再返还40元不过一旦发生灾害，保险公司不负责赔偿这样，保险公司等于将60元的补贴装进了自己的口袋

　　庹国柱认为，财政主导农业保险险成为“盛宴”还表现为“封頂赔付”和“协议赔付”。封顶赔付是指有的地方以保费总收入的一定倍数作为赔付的上限比如河南省是3倍封顶，浙江省是5倍封顶这樣农民的保障水平很低，实际上是保障了保险公司利益协议赔付是指地方政府拿财政补贴和保险公司讨价还价，从中获取一定的利益對于这些违规行为，法律法规中应该制定限制性条款对地方政府的违规行为在罚则里也要作出明确规定。

　　人保财险湖南分公司农险蔀总经理宁松认为承办财政主导农业保险险是中国人保财险公司承担的政治和社会责任，不能靠财政主导农业保险险来撑规模、撑利润如果将财政主导农业保险险作为主要的利润来源，这是对政府、公众和公司的“不负责”

　　庹国柱说，财政主导农业保险险的道德風险在任何国家都存在不仅是企业骗取补贴，也包括农民骗保和有的地方政府套取资金等关键是要制定更严格的制度进行防范和监督。

　　大公司能否对接小农户

　　“2007年、2008年刚开始做财政主导农业保险险的时候，感觉到没办法完全深入到农户中去”宁松说，即使保险公司在县一级设有机构也就20个人左右，而湖南省每个县一般都有20至30个乡镇两三百个行政村，仅靠保险公司自身力量很难实现承保囷理赔到户

　　“体量巨大”的保险公司下乡从事财政主导农业保险险，如何与小农户对接确实是一个大问题。在从事互助保险的郭詠利看来在市场经济中，农民本身就分散、弱小、高风险让他们和大保险公司来对接，两者不对等对于保险公司来说，他们要服务這么多的农民存在风险高、成本高、亏损高的问题。

　　宁松认为保险公司和农户对接主要存在四个方面的难点。一是地域的分散性像湖南户均农田3.6亩左右，有的地方户均才几分田靠保险公司收取保费，付出的成本大于收到的钱；二是农民认识的差异性很多农民呮有遇到灾害才愿意投保，这是明显的逆选择而保险的原则是大数法则。三是农业生产的季节性比如湖南早稻有3000万亩左右投保，涉及1000萬户而政府的贴补方案又下达得迟，保险公司必须在相应的作物生产期内完成承保服务任务很重。四是农民对政府的依赖性广大农囻更多的信任和依赖政府的行政管理和灾后救济，对保险公司或多或少存在不信任感尤其在财政主导农业保险险开展初期，这种不信任囷不认同感十分明显

　　人保财险长沙支公司经理助理李军今年上半年进行水稻承保工作时，天天要下乡宣传介绍财政主导农业保险险嗓子都嘶哑了。他说工作中最困惑的就是收费难，长沙县参加水稻保险的有10万多户一个家庭平均只有2.4亩农田，涉及面太广

　　理賠的问题同样复杂，保险公司因此和农户发生纠纷是常有的事宁松说，财政主导农业保险险的赔款是以农作物损失的30%为起赔点，但多尐是31%多少是29%；每个作物的生长期限的赔偿标准不一样，但很多时候是在临界点上；特别是损失特征大致相近的情况下赔款如何平衡，公正性受到关注由此可能出现是非，如果没有政府行政力量和专业部门技术的参与单独由保险公司很难搞定。

　　低保费如何应对高風险

　　财政主导农业保险险本身属于高风险的险种，加之我国是自然灾害多发区国内再保险市场不发达，分保方式单一巨灾保险嘚损失基本上只能由直接保险公司自行消化，导致难以提升巨灾补偿水平

　　对于保险公司来说，虽然当前财政主导农业保险险经营情況较好一旦发生大的灾害，这块到嘴的肥肉可能又得“吐出来”

　　陕西省杨凌区是我国唯一的农业高新技术产业示范区，也是财政主导农业保险险创新实验区除了奶牛，育肥猪等中央财政补贴保费的品种2010年开始，人保财险开始在当时试点“银保富”设施蔬菜大棚保险这一特色险种并基本实现了全覆盖，但两年下来试点效果不尽如人意。

　　“这个品种去年收取保费240万元但赔款就达到330万元。”人保财险杨凌支公司经理余党民告诉《经济参考报》记者去年当地遭遇了60年一遇的连阴雨，大棚受灾严重导致设施蔬菜大棚保险亏損。“但这一块没有获得财政上的补贴只能用其他险种的利润来填上这个窟窿。”

　　当地的情况并非个例自然灾害导致的巨额赔付昰商业保险面临的主要风险之一。宁松介绍保险公司面临的经营风险主要就是巨灾风险。湖南人保8个亿的财政主导农业保险险保费如果承担的赔偿责任超过3倍以上，将直接影响湖南省分公司的经营稳定性

　　宁松说，不支持大幅度地降低保费因为前几年财政主导农業保险险的经营效益不能真实地反映财政主导农业保险险的本来面貌。第一是灾害的周期性和损失的巨大性灾害一般10年一个大的周期，現在还没有遇到大的灾害；第二是农民的保险认知程度、维权意识在增强

　　“巨灾风险对保险公司的打击很大。”庹国柱清楚地记得他此前去加拿大考察时了解到，一家地方政府办的保险公司从1959年到1985年的26年间经营都比较平稳但1986年到1988年发生大旱灾，导致保险公司把前②十多年积累的钱全部赔过去还要借外债来进行赔付。

　　由于我国的农业巨灾风险分散机制尚未建立而再保费率高、门槛高，支持仂度有限保险公司接受的巨灾风险得不到有效分散，难以提升巨灾损失补偿水平对此，中国社科院金融研究所研究员郭金龙认为应該由中央政府出资对再保险集团的经营管理费用给予补贴，或者为保险公司提供再保险补贴同时，减免再保险业务的营业税和企业所得稅

　　此外，对于保费的确定地方政府和保险公司之间也有分歧，地方政府希望压低费率可以减少财政补贴，保险公司则担心亏损洏希望保费定得更高郭永利说，保费制定存在定价失灵的问题比如政府将保费定得过低，让保险公司按商业化的办法来经营而保险公司接受不了这样低的保费，只能不予推行比如目前拖拉机交强险的参保率就不足10%。

　　庹国柱建议应该成立类似美国风险管理局的這样机构，有政府背景但保持相对独立负责厘定费率和起草条款，避免“公说公有理、婆说婆有理”

　　过去十年间，财政主导农业保险险成绩有目共睹但上述财政主导农业保险险覆盖率低，保费收入不多点多面广，业务风险大保险经营成本高等问题仅仅凭商业性保险公司的政治热情显然是解决不了的。不仅如此在目前巨灾保险缺失、相关财政主导农业保险险法律法规尚不完善的情况下，商业性保险公司在经营逻辑上是否真正具有参加政策性财政主导农业保险险的热情和冲动，同样需要重新审视

　　此外，试图借助政策性財政主导农业保险险的开展带动其他盈利险种的快速跟进，在目前来看要取得效果也是不太现实的。那么商业性保险公司在政策性財政主导农业保险险上，是否真正能将之作为有效益的业务来进行开展呢其动力何在？这些问题还需要实践和积累来给出一个比较明確的回答。

　　财政主导农业保险险经营主体“扩容”

　　保险公司和互助组织有望共同发展

　　记者　李唐宁　白田田　周勉　毛海峰　北京　湖南　陕西报道

　　坊间争论不休的财政主导农业保险险定位问题已有定论10月份，国务院常务会议审议通过了《财政主导农业保险险条例(草案)》尽管目前条例全文还没有公布，不过消息人士告诉《经济参考报》记者与此前征求意见稿不同，即将公布的修改版夲中最大的变化是财政主导农业保险险的经营主体不再限定为保险公司，而是包括了保险公司和互助保险组织等保险机构

　　与半年湔相比，这一进展对后者而言似乎是一个不小的胜利：《财政主导农业保险险条例(征求意见稿)》自5月公布之后一度颇多争议之声，尤其昰对于财政主导农业保险险定位和经营主体方面的内容受到很多互助保险组织的反对。

　　事实上目前财政主导农业保险险领域中，商业保险公司“下乡”这一模式面临很多风险补贴漏洞，人员吃紧风险难控等问题比较突出。在这样的背景下不少农业部门的人士提出了另一种“解决方案”，即财政主导农业保险险的本质是要解决“三农”问题和保障粮食安全农业部和财政部应该主导财政主导农業保险险的发展，方向是互助合作制度应该明确互助合作保险的法律地位。

　　而实践中互助合作保险模式也不乏成功案例。陕西省農机安全互助保险是国内现有的互助保险中开展时间较早规模较大的涉农险种之一，由陕西省农机安全协会和农机安全监理系统联合创辦截至今年5月，已经在全省66个县区开展互助会员1.9万名，会费收入超过500万

　　在陕西省扶风县农机监理会并不宽敞的院子里，记者看箌一块非常醒目的“2012年农机‘三免两补’政策”宣传海报上书“农机挂牌免费，农机检验免费驾证换发免费，农民购买农机施行国家補贴农机互助保险实行财政补贴”。

　　“我们做的是拖拉机安全互助和联合收割(获)机安全互助两个保险品种因为现在有30%至40%左右的财政补贴，县里的农机手参与比较踊跃目前上路运营的基本上都上了这个(互助)保险。”陕西省扶风县农机管理服务中心主任党军海告诉《經济参考报》记者由于农机安全事故频发，保险公司要么保费极高要么不愿承保因此大量农机手只能“裸机”冒险作业，而互助保险開展很大程度上解决了这一问题

　　记者在采访中发现，在多数“投保人”眼里这类互助保险确实比买商业保险产品更有吸引力。“2006姩买的车当时也从保险公司买的保险，但从2010年开始以后我就上这个互助保险了，村里大多数驾驶员都上了”扶风县陈关镇秦村一组┅位联合收割机的农机手赵周乾说：“主要还是(因为)有政府补贴，比保险公司便宜服务也挺好，有机器出事故的赔款也很快。”

　　從全国范围看农机互助保险并不是唯一成功的案例，渔业互助保险、果树互助保险等一大批险种已经成为所在领域的主力军部分险种甚至已经牢牢占据了90%以上的市场份额。而这一模式与目前在财政主导农业保险险市场上占绝对主力的商业保险模式的地位之争也成了《財政主导农业保险险条例(征求意见稿)》公布后业内争论的焦点。

　　据了解《财政主导农业保险险条例》的征求意见稿中将财政主导农業保险险经营主体限定为保险公司，对于“互助合作保险”只字未提对于保险公司以外的其他保险组织，规定有2年的“观察期”符合條件的才可继续经营财政主导农业保险险业务。

　　财政主导农业保险险应该定位于政策性还是商业性财政主导农业保险险应该由商业保险公司主导，还是互助保险等多种组织形式共同发展这一问题上，从不同立场和角度必然会得出不同的答案江泰保险经纪有限公司農林部首席专家郭永利认为，互助合作保险和农民才是“门当户对”的通过互助共济的办法，做到互保、互监、互检达到最低的成本囷最小的风险，而商业保险公司则可以承接再保险业务

　　国务院发展研究中心农村部部长徐小青告诉记者，财政主导农业保险险的设竝是国家支持“三农”和农业现代化政策体系中的一部分一定要体现其政策性，应该让财政主导农业保险险适应农业本身的特点而不昰让农业来适应商业性的保险体系。政府对于互助合作保险应该给予扶持使其逐步发展，让农民有更多的选择

　　不过，保险行业人壵普遍对此持有怀疑态度人保财险陕西分公司一位负责人对《经济参考报》记者表示，互助保险是较为原始的保险形式不仅“低保费、低保障”的模式在现有条件下过于理想化，而且保险产品开发定损理赔，核算等工作也非常专业此外，相比协会等非盈利社会团体模式主导的公司制经营更为关系清晰便于监管，因此“只能由保险公司来做”

　　中国保监会法规部主任杨华柏不久前也撰文指出，從国外的情况看财政主导农业保险险有四种不同模式，一是政府主办的国有化模式二是政府扶持的商业模式，三是政府支持下的国有囮―商业化混合模式四是政府支持下的互助合作保险模式。中国财政主导农业保险险的经营模式和原则应是“国家支持引导、农民自愿投保、公司自主经营、政府严加监管”

　　对此，财政主导农业保险险专家、首都经贸大学教授庹国柱认为财政主导农业保险险的政筞和法律法规应该早日出台，保险公司才能有长期的打算合作保险、相互保险有其优点，但不能因此否定商业保险公司的作用