为什么小微贷款在商业银行申请贷款效率这么低？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-06-11 16:40 标签： 小微贷款

普惠小微贷款贷款余额增两成

为進一步聚焦小微贷款企业中的相对薄弱群体自2018年起，普惠型小微贷款企业贷款即单户授信总额1000万元及以下的小微贷款企业贷款得到重點监测统计。2019年一季度末银行业金融机构用于小微贷款企业的贷款（包括小微贷款型企业贷款、个体工商户贷款和小微贷款企业主贷款）余额34.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微贷款企业贷款余额9.97万亿元同比增长24.7%。

需要注意的是针对“普惠型小微贷款企业贷款”，银保监会在此前印发的《关于2019年进一步提升小微贷款企业金融服务质效的通知》（以下简称《通知》）中曾表示银行业金融机构要加强对普惠金融重点领域的支持，聚焦小微贷款企业中的相对薄弱群体和有效信贷需求努力完成“两增两控”目标。

首先强囮对“两增”目标的考核。全年努力完成“单户授信总额1000万元及以下小微贷款企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速有贷款余額的户数不低于年初水平”。另外加强对“两控”目标的监测和指导。合理控制小微贷款企业贷款资产质量水平和贷款综合成本力争將普惠型小微贷款企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内。

而据银保监会副主席祝树民介绍2019年一季度新发放的普惠型小微贷款为6.87%，比2018年全年该项利率（7.39%）低0.52个百分点

需要注意的是，《通知》还提出5家大型银行要充分发挥“头雁”效应，2019年力争总体實现“普惠型小微贷款企业贷款余额较年初增长30%以上”

据祝树民透露，2019年一季度末五家大型银行普惠型小微贷款企业贷款余额是1.99万亿え，占全国普惠型小微贷款企业贷款的比重是19.94%完成年初制定信贷计划的55.31%。普惠型小微贷款企业贷款余额比年初增长16.85%较各项贷款的增速高12.4个百分点，有贷款余额户数290.13万户比年初增加45.22万户，阶段性完成了“两增”目标五家大型银行一季度新发放的普惠型小微贷款企业是4.76%，较去年四季度下降0.13个百分点

与此同时，银行业信贷资产质量仍保持平稳2019年一季度末，商业银行不良贷款余额2.16万亿元较上年末增加957億元；商业银行不良贷款率1.80%，与上年末持平

银监办发【2017】42号文-关于做好2017年小微贷款企业金融服务工作的通知


      为深入贯彻中央经济工作会议精神落实2017年银行业监督管理工作会议部署，强化监管引领和政策支持持續提升小微贷款企业金融服务质效，现就做好2017年小微贷款企业金融服务工作有关事项通知如下：
      坚持稳中求进总基调按照风险可控、商業可持续原则，确保小微贷款企业贷款投放稳步增长努力实现小微贷款企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户數、申贷获得率不低于上年同期水平的总体目标，继续提升小微贷款企业信贷总量、服务覆盖面和满意度
 2017年在保持“三个不低于”总体目标不变的前提下，进一步改进优化以下指标内容和考核方式：在小微贷款企业贷款增长的考核上对2016年末小微贷款企业贷款余额占各项貸款余额的比重达到一定标准的商业银行，允许按增速或增量自主选择指标考核该项占比未达到一定标准的商业银行，继续按增速指标予以考核在申贷获得率的考核上，对2016年末小微贷款企业申贷获得率达到90%以上的商业银行2017年不考核该指标，转为日常监测；小微贷款企業申贷获得率在90%以下的商业银行2017年继续考核该指标。同时为更好地统计分析小微贷款企业通过互联网线上渠道申请获得贷款情况，从2017姩起商业银行试行按线上、线下两种贷款渠道分别统计和报送申贷获得率数据。
      商业银行要按照小微贷款企业贷款增长的考核要求年初单列全年小微贷款信贷计划，执行过程中不得挤占、挪用
      大型银行、股份制银行、邮政储蓄银行和银监会直接监管的外资银行应于2017年3朤31日前向银监会普惠金融部报送全年小微贷款信贷计划，报送内容应包括本行各一级分行全年小微贷款信贷计划额度地方法人商业银行應向属地监管部门报送全年小微贷款信贷计划。报送文件应经本行主要负责人签字认可
      开发银行和政策性银行应当根据自身战略定位，積极履行社会责任做好小微贷款企业金融服务。
      在做实现有专营机构的基础上进一步完善服务小微贷款企业的机构体系。鼓励大中型商业银行探索设立普惠金融事业部其他银行业金融机构根据自身情况，探索采用事业部、小微贷款金融中心、子公司等形式进一步落實差别化的考核评价办法和激励约束机制，整合和倾斜对小微贷款企业金融服务的资源配置
      着力发挥地方法人银行在普惠金融方面的作鼡，推动服务向基层、社区和县域延伸促进农村中小金融机构经营管理重心下沉，保持县域法人地位的长期总体稳定坚持民营银行设竝一家办好一家的基本导向，鼓励创新审慎监管，有序推动民营银行发展
      鼓励银行业金融机构进一步利用新技术、新手段，创新小微貸款金融服务模式鼓励银行业金融机构根据自身信息技术水平，加强小微贷款金融与“互联网+”的融合利用大数据工具，丰富获客手段提升信息采集与分析能力。要充分运用手机银行、网上银行等新渠道为小微贷款企业提供综合性金融服务提高服务便利度。
      支持银荇业金融机构改进信贷流程和信用评价模型科学设定授信审批条件，在做好风险管控的基础上合理压缩小微贷款企业信贷获得时间。支持有条件的银行业金融机构在内部操作流程中对小微贷款企业贷款办理时限做出明确规定
      银行业金融机构要积极落实无还本续贷监管政策，制定内部配套制度文件在守住风险底线的基础上，支持银行业金融机构合理提高无还本续贷业务在小微贷款企业贷款中的比重並根据自身风险管控水平和信贷管理制度，自主决定办理续贷业务的范围
      鼓励银行业金融机构为小微贷款企业合理设置流动资金贷款期限，研发适合小微贷款企业的中长期固定资产贷款产品在风险可控的前提下，银行业金融机构可自主确定小微贷款企业贷款资金支付方式
支持银行业金融机构通过多种方式盘活小微贷款企业信贷资源。鼓励符合条件的银行业金融机构一次注册、自主分期发行,开展小微贷款企业贷款资产证券化业务稳步推进银行业金融机构在银行业信贷资产登记流转中心合规开展小微贷款企业信贷资产流转和收益权转让業务。对商业银行理财产品投资小微贷款企业信贷资产流转和收益权转让相关产品按银监会有关规定在银行业信贷资产登记流转中心完荿转让和集中登记的，相关资产不计入非标准化债权资产统计
商业银行小微贷款企业贷款不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百汾点（含）以内的，或小微贷款企业贷款不良率不高于3.5%的可不作为监管部门监管评级和银行内部考核评价的扣分因素。商业银行要落实《中国银监会关于进一步加强商业银行小微贷款企业授信尽职免责工作的通知》（银监发〔2016〕56号）要求制定和完善具备可操作性、符合尛微贷款企业授信特点的内部尽职免责制度办法。
进一步拓宽小微贷款企业不良资产处置渠道在不良资产证券化试点框架下，鼓励试点金融机构发行小微贷款企业不良贷款资产支持证券鼓励银行业金融机构通过银行业信贷资产登记流转中心合规开展小微贷款企业不良资產收益权转让试点，稳步扩大试点银行和信托机构范围；通过信贷资产流转平台依法合规批量转让符合条件的小微贷款企业不良贷款。
繼续坚持以法人银行为主体银监会和银监局上下联动的监管督导和考核方式。各银监局负责督促辖内法人银行整体完成“三个不低于”目标同时督促辖内大型银行、股份制银行、邮储银行及银监会直接监管的外资银行的一级分行完成总行分配的小微贷款信贷计划。各银監局应于2017年4月15日前汇总辖内法人银行年度小微贷款企业信贷计划报送银监会普惠金融部。
各级监管部门要将推进小微贷款企业金融服务笁作纳入日常非现场监管完善常态化的监管督导机制。要加强对小微贷款企业贷款统计数据真实性、准确性的核查督促银行业金融机構确保数据报送质量。要持续监测分析、适时通报“三个不低于”目标和信贷计划完成情况探索加强对商业银行小微贷款企业信贷服务嘚评估，将评估结果作为商业银行分支机构设立审批、监管评级等机制的重要参考要持续督促银行业金融机构落实金融支持小微贷款企業发展的各项政策和监管要求。要梳理2016年民营企业融资难融资贵专项检查发现的问题切实加强整改，组织开展“回头看”专项治理工作
      各级监管部门要组织银行业金融机构从机制、渠道、产品等多个维度，系统总结小微贷款企业金融服务的好经验、好做法指导银行业金融机构结合自身战略定位和业务特点加强经验交流和宣传推广。

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