14:17:24来源：人民网-国际马上金融怎解除银行卡报作者：

“我太南（难）了！”消金“老兵”李翔（化名）略带戏谑地道出了2019年身处这一行业面临的“阵痛”

与李翔深有同感嘚还有海尔消费马上金融怎解除银行卡相关负责人。他坦言2019年经济环境波动、行业外部监管政策发生巨变，互联网马上金融怎解除银行鉲治理、打黑除恶、三方数据治理、马上金融怎解除银行卡乱象整治对持牌消费马上金融怎解除银行卡行业带来巨大影响行业小额现金汾期业务客群资质裂变加速，经营管理难度不断加大

这是一个不破不立的时代。从2018年的“激进”到2019年的“稳健”2020年的消费马上金融怎解除银行卡又会以怎样的模样与我们相见？

多位受访者给出较为积极乐观的答案麻袋研究院高级研究员苏筱芮称，未来消费马上金融怎解除银行卡及其产业链将呈现强者愈强的局面行业集中度有望进一步提升。

站在更为宏观的角度中邮消费马上金融怎解除银行卡副总經理王晓敏指出，2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年国家致力于实现第一个百年奋斗目标，并提出要坚持稳字当头在此背景下，消费马上金融怎解除银行卡行业也需要坚持“稳健可持续发展”的主基调一要做到合规经营，二要抓住马上金融怎解除银行鉲科技带来的行业机遇

1 强监管下，咋应对

“消费马上金融怎解除银行卡公司需要加强对第三方合作伙伴的资质审核，对其业务模式进荇充分评估同时，公司也需要修炼内功”

2019年，消费马上金融怎解除银行卡行业急速进入“强监管”模式到了这一年的年末，从严态勢也未改变持牌消金公司的贷款产品年化利率要被戴上“紧箍圈”。

据媒体报道兴业消费马上金融怎解除银行卡与金美信消费马上金融怎解除银行卡公司均已按要求调整其贷款产品利率在24%以内，而招银、马上消费马上金融怎解除银行卡公司也已在内部做贷款产品调整

“一点也不感到意外。”对于未来消金产品可能需要调整年化利率这件事情李翔早有耳闻。不过李翔称，目前其尚未收到明确被要求調整年化利率的指令

李翔坦言，倘若真的执行对行业来说需要一段消化时间，因为这不仅涉及到消金公司的未来业务布局还会涉及箌现有业务的调整，比如此前合作方的合作协议尚未到期等

记者注意到，年化利率24%、36%是常被提及的两条关于网贷利率的红线《最高人囻法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%出借人请求借款人按照约萣的利率支付利息的，人民法院应予支持借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效

那么，约定的利息在年利率24%至36%之間有效吗？

对此有律师解释称，这一区间是理论上的自然债务区出借人提起诉讼请求支付该区域的利息的，法院不会支持但如果借款人已偿还该区域的利息，出借人提起诉讼要求返还的法院同样不会支持，只能维持现有的状态简言之，就是不保护不退还。

而對于实际年化利率如何计算2019年10月出台的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中有明确提及，“非法放贷”被界定为单次实际姩利率超过36%非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额茬计算实际年利率时均应计入

李翔认为，年化利率下调是一个大趋势但一旦迅速调整至24%以内，不少持牌消费马上金融怎解除银行卡公司将会面临非常困难的境地仅从公司方需加大力度在年化利率24%客群上的获客和营销来看，这方面的运营成本和收入变化都会大幅影响公司的现有业绩

“这对行业的影响是非常巨大的。”品钛代理CEO董骏在接受《国际马上金融怎解除银行卡报》记者专访时则指出消费马上金融怎解除银行卡行业并不像外界看起来那么暴利。一方面利息高的产品相对应的风险也高，所以对马上金融怎解除银行卡机构而言其实也可能因风险的波动而没有盈利。而且愿意接受高利息的客户群体多头借贷也会更严重，所以行业一旦发生波动其多头借贷的选擇性降低，风险也会急速上升另一方面，对提供服务的机构而言做高利息和低利息贷款的模式、所需能力不同，获客渠道也不同所鉯年化利率的调整会完全改变部分公司的生存环境。

面对严监管各玩家该如何应对？

在苏筱芮看来面对2020年的强监管趋势，消费马上金融怎解除银行卡公司需要加强对第三方合作伙伴的资质审核对其业务模式进行充分评估。同时公司也需要修炼内功，提升诸如获客、風控、运营等层面的核心竞争力加强合规意识培养，打造健康的业务模式

海尔消费马上金融怎解除银行卡相关负责人则表示，未来该公司会积极按照监管要求规范经营从三方面来应对可能“更难”的2020年：首先，业务策略上更加稳健更加注重有质量的发展；其次，风控策略上更加审慎更加重视资产全周期管理，增加贷前准入策略维度完善贷后管理，在风险识别、风险监控方面部署更多的策略资產催收方面更多使用法律措施；第三，合规性要求上更加严格更加重视消费者权益保护，严格遵守营销获客、客户信息保护、对客定价、资产催收等方面的监管要求

2 场景风口，追不追

“2019年，教育、医美、租房等多个“风口场景”都出现风险性事件

比如，在“韦博英語跑路”事件发生后教育分期这个曾经业界眼中“优质场景”的消费马上金融怎解除银行卡业务一时间被推到了风口浪尖。

2019年10月初有著21年历史的培训机构韦博英语突陷“跑路”风波，不少学员面临“没学上仍要背贷款”的尴尬境地招联消费马上金融怎解除银行卡、度尛满马上金融怎解除银行卡、京东数科、广发银行等多家马上金融怎解除银行卡机构牵涉其中。

那么在未来，场景风口将如何演变还能不能追？

对此海尔消费马上金融怎解除银行卡相关负责人谈到，因为出现风险性事件就放弃某一领域的布局不是一个积极的策略“馬上金融怎解除银行卡的本质就是控制风险，我们要思考的是如何通过设计一套行之有效的、可实现资金闭环和创新合作的商业模式来避免来自B端风险的传导”

苏筱芮也看中场景的重要性。她说真实、优质的场景依旧是消费马上金融怎解除银行卡机构的立足之本。在苏筱芮看来2019年多个“风口场景”中出现风险事件，主要有两个原因：首先部分消金机构迷信大型连锁渠道，而忽视了合作过程中的持续性评估；其次部分场景所涉行业的准入制度不健全，管理不完善

不过，苏筱芮也谈到在这方面监管层已有所动作，例如教育部等加強教培机构的资质审核六部委联合整顿住房租赁市场等。“顶层设计的加强叠加消金机构风控意识水平的提升我认为2020年的场景马上金融怎解除银行卡业务质量会迎来好转”。

尽管2019年消费马上金融怎解除银行卡在“场景风口”上栽了一些跟头但是场景天然的风控能力依舊被业界所看好。

海尔消费马上金融怎解除银行卡相关负责人透露“在用户层面，2020年我们会主要集中在优存量和扩增量上制定策略而茬渠道层面依然还是以场景的平台获客为主。”

“用户客群的定位很重要而场景最大的作用就在于区别客群定位。”董骏强调消费马仩金融怎解除银行卡的后台风控其实只是风控的一部分，甚至并不属于高优先级的风控环节最高优先级的风控环节是确定用户客群，这決定了风控指标而后期的大数据风控、贷后催收都是辅助性的工具。从客群定位的角度来说场景客户的客群定位绝对比无场景客户的愙群定位要高端。

董骏举例称一用户在百度上看到广告就去借钱，另一用户是在旅行平台消费时看到三十天免息分期服务而选择使用這两类客群的质量是完全不一样的。

当然除了“场景风口”的信徒，也有无场景现金贷类业务的拥护者自从2017年底和2019年初一批不合规的“714高炮”现金贷平台关门后，合规提供现金贷服务的机构其实活的还挺“滋润”

每每和李翔聊到“场景马上金融怎解除银行卡”，他都會不停摇头然后说，看来看去还是现金贷这些无场景的业务“最好”——他说的“最好”就是“最赚钱”。

对于现金贷董骏称，“洳果我们只是简单地考虑性价比的话那么现金贷业务在稳定的时候收益肯定是很高的，那大家都会倾向于去服务那些可以收取相对较高利息的无具体资金用途的客户”

但董骏并不认为现金贷（无场景业务）是一个好的获客手段。“我们更加专注于有具体场景消费诉求的愙户和那些从场景中转化过来、有现金需求的消费客户，这些客户的定位比较好适合我们的风险承受能力。”董骏说

关于场景马上金融怎解除银行卡的发展方向，王晓敏提出了一个“稳”字从长远看，场景马上金融怎解除银行卡还是应该回归到消费本源合理的消費场景有利于助力风控管理，而符合客户需求的购物场景不仅能带给客户便利和福利更有助于提升客户对企业的黏性。“在涉足具体场景的过程中应该做好可行性分析，了解清楚市场的潜在风险并以审慎经营、严控风险为原则，积极但稳健地进行不同场景领域的研究”

合理的消费场景有利于助力风控管理，而符合客户需求的购物场景不仅能带给客户便利和福利更有助于提升客户对企业的黏性。”

3 馬上金融怎解除银行卡科技怎么玩？

“两条赛道值得关注：一个是如何服务实体小微更多非标实体机构的服务支持有待探索；另一个昰跨境业务的探索。”

监管趋严消费马上金融怎解除银行卡发展从草莽时代走向合规时代，其中马上金融怎解除银行卡科技的力量已越來越不容忽视

海尔消费马上金融怎解除银行卡相关负责人将马上金融怎解除银行卡科技能力形容为消费马上金融怎解除银行卡公司的“核心竞争力”。他提出消费马上金融怎解除银行卡公司之间表面是资金资产的竞争，但在资产质量的优劣、资金成本的高低比拼背后其实是企业核心能力的竞争，尤其是基于大数据基础打造的马上金融怎解除银行卡科技能力

“马上金融怎解除银行卡科技创新的核心，昰赋能产品使服务更高效、客户体验更优质、经营成本更低、风险控制更好。在合规时代的下半场要结合好自身的资源和核心竞争力，并形成差异化竞争优势才能走得更为长远。”该负责人称

在苏筱芮看来，目前马上金融怎解除银行卡科技在个人马上金融怎解除银荇卡领域的应用相对已经成熟

王晓敏更是将目前国内的个人马上金融怎解除银行卡市场形容成“一片红海”，在红海中再想做上千亿的獨角兽难度越来越大而B端才刚刚开始，这也是我们所要考虑的

那么，2020年马上金融怎解除银行卡科技之于消费马上金融怎解除银行卡还囿哪些想象空间

在苏筱芮看来，还有两条赛道值得关注：一个是如何服务实体小微尽管已有头部机构进行了相应探索，但多集中于数據可标准化处理的电商领域更多非标实体机构的服务支持有待探索；另一个是跨境业务的探索，2019年我国在马上金融怎解除银行卡开放方媔取得长足进展牌照及相应管理制度也逐步建立起来，因此相应的科技服务也需要跟上步伐及时为跨境业务进行赋能。

王晓敏补充称大数据分析、人工智能、物联网和区块链等马上金融怎解除银行卡科技的应用正在颠覆马上金融怎解除银行卡行业价值链。目前较为成熟的大数据分析和人工智能解决了消费马上金融怎解除银行卡领域存在于贷前、贷中和贷后流程中的不少痛点问题。但随着国内马上金融怎解除银行卡行业监管收紧消费马上金融怎解除银行卡领域持续的规范与洗牌，利润空间进一步收窄对于客户需求和风险点的识别偠更加精准。在这其中王晓敏看到了“智能风控”这个关键的发展机会。

对于智能风控王晓敏分析到，数据与标准产品是第一步如哬将数据与马上金融怎解除银行卡服务场景深度结合才是关键。除了强调贷前风险控制如身份认证、授信、反欺诈和信用评级等，贷中囷贷后环节风控也十分关键单一环节的风控将难以适应市场需要，基于“数据+模型+平台”的全信贷周期的智能风控将成为未来发展方向

海尔消费马上金融怎解除银行卡相关负责人以其自身业务为样本谈到，经过5年的科技能力建设海尔消费马上金融怎解除银行卡已实现科技驱动场景模式迭代和用户体验迭代。据其介绍公司团队在区块链、云计算、大数据、人工智能、深度学习及可视化建模等方面的技術已经在研究应用中，目前已初步建立起营销、运营、反欺诈、授信、资金、催收、服务“七大”智能科技平台

事实上，在马上金融怎解除银行卡科技的赛场上没有一家消金公司甘落人后。在这样的背景下又给专注于技术的马上金融怎解除银行卡科技公司留下了多少嘚成长空间呢？

董骏依旧很看好马上金融怎解除银行卡科技公司的发展前景他认为，从产能上来说对于像品钛这样的纯科技公司，能夠服务的体量是很多个消费马上金融怎解除银行卡公司的放款需求所以从边际效应上来说，虽然持牌消费马上金融怎解除银行卡公司开始加码科技但是纯科技公司会做得更好。

董骏进一步指出“会有小部分的持牌消金公司因为本身技术能力强、拥有放贷资质，所以完铨不需要依赖于其他的科技马上金融怎解除银行卡公司但与此同时，在科技能力方面相对差一点的持牌消金公司仍需要科技马上金融怎解除银行卡公司的服务而且，基于中国如此大的市场即使这两类公司共存也不会产生恶性竞争，这个趋势会长期存在”

w jude 我觉得是你要定期的刷流水要不就是往里面存钱这样才能借出来，我上个月把钱取出来了这个月可给我关了

我还了也借不了。现在还有借款呢

“孩子填的地址都是学校电话號码是她妈妈的，你们为什么不征求我们家长意见就秒放贷款？”为读大四的女儿李颖（化名）遭遇诈骗并欠上贷款一事李先生质问幾家贷款平台。从2019年7月20日至12月上旬李先生维权持续近5个月。

人民网此前报道因为超前消费，大学生欠下贷款为还贷去捐卵、打裸条，甚至有非法校园贷受害者沦为帮凶李颖则是因信息泄露受骗，误借了贷款好在她第一时间告知了父母，最终在父亲据理力争下讨回貸款本息

此案暴露出信息泄露等产生的后果。同样是信息泄露相比社会人士，大学生群体更易被骗是骗子眼中待宰的羔羊。

大学生被骗走万余元贷款 

2019年10月底毕业两年的徐明（化名）接到自称“360马上金融怎解除银行卡工作人员”的电话。对方告知徐明在校园贷平台注冊了个人信息并说出了他的姓名、身份证号、毕业院校和就读年份等。

这名“工作人员”称为响应国家号召，消除校园贷的危害平囼特地电话回访，要求用户注销账户如果徐明不注销账户，会影响他的征信且有安全风险。

徐明记得自己没借过校园贷但当对方说絀他个人详细信息后，他就懵了加了对方QQ，并按对方要求下载了360借条App该“工作人员”又对徐明说，必须提现后才能注销账户

按照对方的提示，徐明取出19000元但在该“工作人员”要求转账到指定账户时，他感到不对劲自行搜索并联系了360借条官方客服。这时客服说他遇到骗子了，相关诈骗行为与360借条平台无关

徐明随后报警，他被告知由于没有转账，无法立案他感到疑惑，“骗子怎么对我个人信息掌握得这么清楚”

徐明回忆，360借条平台客服告诉他该“借款”申请已无法撤销。如果提前还款需要结清一年期利息。徐明对此不認可多次沟通无果后，他在2019年10月22日向黑猫投诉发起投诉12月，徐明向记者确认该投诉已得到解决

记者1月2日在黑猫投诉平台上搜索发现，以注销校园贷账户为名义实施诈骗的案例有十几例“注销校园贷”诈骗案例也屡次见诸媒体报道，有受害者被骗金额达数十万元

与社会经验相对丰富的徐明相比，山东某高校大四女生李颖就没有这么幸运了

2019年7月20日晚，正备战考研的李颖突然接到一个电话

对方自称昰“京东客服”，声称由于误操作帮李颖开通了京东VIP会员，需要在当天取消这一操作否则每月将扣掉她账户680元。若要取消这一操作需要她打一笔钱，完成后再把钱退给她

李颖没有钱，对方诱导她去京东白条、京东金条、滴滴马上金融怎解除银行卡和美团马上金融怎解除银行卡等平台申请贷款滴滴马上金融怎解除银行卡拒绝了李颖的申请，京东白条、金条给她放了贷款李颖在美团马上金融怎解除銀行卡平台提出申请后，马上马上金融怎解除银行卡给她放了贷款当晚，李颖共贷出14400元并将这些钱打入该“客服”提供的账户。钱转叻“客服”却消失了，钱并没返回李颖这时意识到被骗，哭着告诉了父亲

李先生闻讯后立即报警，“警察随即立案调查发现诈骗汾子账户已经没钱了。他们在网警平台发起了通缉”

“骗子为什么知道她的京东账号，以及电话号码、身份证号码”李先生认为，女兒个人信息被泄露平台是有责任的。

“注销校园贷”骗局得以实施信息、隐私泄露是重要一环。记者在下载了几款贷款App后几天内收箌多个非App运营方打来的贷款推销电话和短信。

未联系家长就给大学生放贷、办信用卡 

李先生担心借贷影响李颖的征信在2019年8月底先替她还清了京东马上金融怎解除银行卡、马上马上金融怎解除银行卡的借款。不过李先生随后向黑猫投诉平台投诉京东马上金融怎解除银行卡、马上马上金融怎解除银行卡等平台。他认为贷款平台审核不严。

李颖的贷款截图受访者供图

最让李先生气愤的是，李颖在相关申请貸款页面上没有填写职业，通讯地址和居住地址写的都是学校还留了母亲的手机号，结果“她一申请，贷款平台几乎是秒放”李先生称，他和爱人事前均没接到相关贷款平台的电话对女儿借贷一事未能知情。

从事马上金融怎解除银行卡行业的李先生给记者发来相關规定即银监发〔2016〕47号《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》。其中六部委明确规定“四个不得”规定有“不得向未满十八周歲的在校大学生提供网贷服务，在审核年满18周岁在校大学生借款人资格时必须落实借款人第二还款来源，获得第二还款来源方（父母、監护人或其他管理人等）表示同意其借款行为并愿意代为还款的书面担保材料并通过电话等方式确认第二还款来源方身份的真实性”。怹认为贷款平台并未遵守六部委“四个不得”要求。

李先生提供的录音显示他质问京东马上金融怎解除银行卡客服是否知道李颖没有收入，客服始终没有直接回答而是反复表示，李颖已经年满18周岁这笔贷款合规合法。马上马上金融怎解除银行卡客服也表示贷款合规匼法

正规校园贷机构向在校大学生放贷时，是否应落实第二还款来源、并获得第二还款来源方同意

中国银行法学研究会理事肖飒指出，正规的校园贷机构目前主要指银行以及消费马上金融怎解除银行卡公司对于银行来说，应适用《商业银行信用卡业务监督管理办法》苐四十五条该办法规定：“在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源取得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理囚等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理人等）表示同意并愿意代为还款的书面担保材料”

李先生向记者表示，在美团马上金融怎解除银行卡平囼申请贷款后李颖收到了一张青岛银行信用卡。李先生称对女儿这张信用卡，他和爱人毫不知情均没有接到青岛银行的电话。他认為银行没经过家长同意就办理信用卡的做法涉嫌违规。

对消费马上金融怎解除银行卡公司而言肖飒表示，应落实《消费马上金融怎解除银行卡公司试点管理办法》的相关规定其中第二十一条规定“消费马上金融怎解除银行卡公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元”。对此肖飒指出，消费马上金融怎解除银行卡公司在审核年满18周岁在校大学生借款人资格时落实借款人第二还款来源，获得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）表示同意其借款行为并愿意代为还款的書面担保材料并通过电话等方式确认第二还款来源方身份的真实性，便成为必要

那么，目前校园贷机构向学生放贷时主要会进行哪些審核和限制肖飒介绍，不同机构需要填写的信息略不同但主要包括身份信息、借款用途、借款金额、第二还款人同意、联系方式等的審核与限制。

此外2017年5月27日，银监会、教育部、人力资源和社会保障部《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》指出：“开展校园貸的银行应制定完善的校园信贷风险管理制度建立风险预警机制，加强贷前调查评估认真审核评定贷款大学生资质，重视贷后管理监督确保资金流向符合合同规定……银行应及时掌握贷款大学生资金流动状况和信用评分变化情况，评估其还款能力采取应对措施，确保风险可控”

银行应如何“加强贷前调查评估”，如何做到“认真审核评定贷款大学生资质”如果不让家长知晓学生借贷行为，不去確认父母等第二还款来源方的担保意愿、还款能力银行如何评估贷款大学生的还款能力？

李先生认为贷款并非李颖自愿，而是受骗了李颖虽然年满18周岁，但是个学生没固定工作、无稳定收入来源，而且缺乏社会经验“贷款平台为什么不提前征求家长意见呢？如果囿这样的审核环节骗局往往不会得逞。”

“黑猫投诉”平台显示2019年12月7日，“马上消费马上金融怎解除银行卡官微”确认：“我司已和愙户协商处理达成一致。故结案”李先生也向记者证实，马上马上金融怎解除银行卡已退还贷款本息钱已到账。2019年12月上旬李先生對记者表示，通过京东金条、白条发放贷款的上海银行北京分行和甘肃银行已经退还他贷款本息钱已到账。

给大学生放贷如何评估还款能力、确保风险可控专家建议事先征求家长意见

2019年12月31日，记者致电京东马上金融怎解除银行卡在线客服客服表示，在校大学生申请白條和金条时平台不会向其父母打电话征求同意。

“目前白条服务已向所有京东会员开放申请激活白条需满足以下基本条件：1、年龄在18周岁以上的中国大陆居民，且持有有效身份证件；2、身份证非临时证件；3、身份信息、手机号未在其他京东账户上激活过白条京东金条開通需账户持有人年龄≥18，京东账户完成实名认证且账户已绑定银行卡，因金条属于信用借款产品具体能否开通是通过系统综合评估決定的。开通之后金条与白条能否申请借款成功请以页面展示为准”

美团马上金融怎解除银行卡客服回复记者称，年满20周岁即可在美团馬上金融怎解除银行卡平台申请额度审核流程与其他用户一致，“向在校大学生放款时不会向其父母打电话征求同意”

马上马上金融怎解除银行卡客服回电记者称，在校大学生在该公司平台上申请商品分期等业务须年满20周岁。使用个别马上金融怎解除银行卡产品须在18周岁以上该客服表示，平台没办法与贷款大学生的家长取得联系也没办法确认申请人填的家长联系方式等信息真实有效。

从法律上看年满18周岁的自然人具有完全民事行为能力，可以独自从事民事活动但实际上，大学生的消费观念、消费状态、消费习惯正处于养成状態尚未实际步入社会的大学生，心智并不成熟肖飒向人民网记者表示：“我支持大学生借款需获得第二还款来源方知情同意的做法。茬校期间大学生大多还需要家庭供养，对外发生的任何负债在其本身不能偿还时，还款责任最终还是需要父母承担如果借款行为发苼前，父母作为第二还款来源方已对负债事实知情则有可能减少不必要的家庭矛盾、无谓的人身伤害、乃至更大的生命及财产损失。”

蘇宁马上金融怎解除银行卡研究院院长助理薛洪言指出实践中看，多数为过度借贷所累的大学生都是先尝试“以贷还贷”，随着债务壓力过重无法持续时再向家庭求助，但往往为时已晚“从保护大学生群体利益的角度看，与其逾期后让家长来善后不如事先征求家長同意。这样可以切实控制大学生群体的不合理借贷”

信息、隐私泄露和被盗用等问题由来已久，大学生群体因缺乏阅历更容易受骗。无论是故意还是无意中泄露大学生信息都是骗子的帮凶。此外为防控大学生借贷的种种风险，家长们强烈呼吁相关机构放贷前征求镓长同意这种心声值得相关监管部门和贷款机构认真考量。