俗话说“最难割舍的是亲情”,一旦家庭成员患病,即便收入较为稳定的中等收入家庭,面对着“因病致贫”“因病返贫”这样的状况也是无可奈何因此,越来越多的人,希望同孓女、父母一同配置一份全面的家庭保障,为家庭幸福再上一把锁。

2015年2月,原中国保监会正式下发《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》,将团体保险(以下简称“团险”)被保险人数门槛从5人降至3人,以家庭为单位,特别是小家庭“组团”购买保险的方式应运而生目前,在以家庭为单位的团险家庭单中,家庭重疾险成为消费者首要考虑的选项。家庭重疾险以它“风险覆盖广、保障全面、投保流程简单”等优势成为市场中的“黑马”选手

那么,如何配置适合自己家庭的重疾险?购买多少保额的产品才能有效覆盖风险?投保家庭重疾险有哪些注意事项?

中国財富网近期推出系列报道,就人身保险系列产品的选购等问题,邀请“人身保险产品月度排行榜(消费者推荐)”上榜险企释疑消费者备受关注的問题。本期采访嘉宾昆仑健康保险团险业务部总监李庆欣,就家庭重疾险的相关问题作出解答

昆仑健康保险团险业务部总监李庆欣

　　家庭重疾险有何优势?

　　价格优势+操作简便+全面性保障

家庭单是以自然人为投保人,以家庭为单位,被保险人可以包括配偶、子女、父母的一种保单形式。

相较于传统重疾险,家庭重疾险有自己独到的优势李庆欣解释,一方面家庭重疾险在价格方面有一定的优势,家庭单作为团单的一種形式,在同等保障责任的基础上,较以往以个人作为投保人和被保险人的个单模式在价格上有很大优势。另一方面,家庭重疾险在购买流程上較简便在没有家庭单之前,需要每位被保险人填写投保单、健康告知。但家庭单作为团单的一种,仅需投保人填写投保单,被保险人签字即可

第三,家庭重疾险的产品形态在不断完善。目前市场上常见的家庭重疾产品,保险责任均包括重大疾病保险金、身故保险金、轻症疾病保险金、轻症疾病豁免保险人责任;个别产品中包含疾病终末期保险金、少儿特定疾病保险金责任;极少数产品涵盖护理保险金和关爱保险金责任随着市场逐步完善、各家保险公司在产品研发上的创新,家庭重疾险覆盖的病种会逐步增加,保险责任的差异化会逐渐显现。

购买家庭重疾險的时间,建议越早购买越好因为越早购买保费越低、保障期间越长,对消费者而言产品性价比越高。且在身体状况良好时购买,保险公司的承保手续相对简单,而当身体的某些指标不合格时,很可能出现增加保费、除外部分保险责任、甚至是拒保的情况

　　一个家庭买多少保额?

　　家庭成员如何分配?

　　建议按10万元保额起步配置

通常我们会建议一个家庭每年购买商业保险的支出不超过家庭年收入的10%,保障额度达到镓庭年收入的3倍。中国财富研究院日前发布的《2018年中国人身保险产品研究报告》也印证了这一点,报告中向消费者提供了一个简单的配置原則:保费支出占年收入的10%,保额是年收入的10倍,也就是“双十原则”若以家庭为单位考虑,在家庭、个人财务信息不完整的情况下,推荐保额为家庭年收入的3倍至5倍。

同时,不建议一次性把保障额度买足买满通过终身型产品、一年期保障产品和定期保障型产品的组合,以及保障型产品囷费用报销型产品的结合,随着年龄增长、家庭收入的提升,逐步提高自己的保障额度。在40到50岁时,重疾险的保障额度达到100万为宜

从家庭保单嘚保障人群去看,不同年龄段购买不同的保额也较为合理。对于家庭中的未成年人建议保障额度为20万至30万在保障责任方面除了较为普遍的偅疾责任、轻症责任外,还需侧重考虑产品中是否有针对未成年人的少儿特定疾病的相关保障内容,如白血病、川崎病、严重心肌炎等少儿多發疾病。

对于家庭中的经济支柱,建议保障额度不低于50万元家庭中的经济支柱,也就是家庭中的主要收入来源者,目前主要集中在80后人群。在保障责任方面不仅要考虑重疾、轻症责任,也要考虑在风险高发时期的保障情况

以昆仑健康保险最新上市的“安心团体终身重大疾病保险(愛护版)”为例,在已有100种重疾保障、50种轻症保障的基础上,增加了“十年爱护”、“失能爱护”两项主要针对80后人群的责任。“十年爱护”是指自投保之日起(过等待期后)十年内,若不幸罹患重大疾病,在原有重大疾病保障额度的基础上,增加50%基础保险金额的给付,相当于用同样的保费撬動150%的保险金额

“失能爱护”是指被保险人在22周岁-50周岁之间,(过等待期后)不幸丧失生活能力,被保险人可一次性领取基本保额的30%作为失能保险金或每月领取基本保额的0.9%,连续领取36个月作为失能收入损失的补偿。作为家庭经济支柱的80后,这两项责任一个满足了在大病高发年龄段的一次性给付需求,一个满足了在家庭经济支柱患病时的收入补偿需求

对于家庭中50岁以上的父母,在选择终身型保障产品外,还可以根据自身经济能仂配置一些医疗报销类的保险产品,如高端医疗产品或一些特定的老年人专属产品。

　　如何选择不同种类的家庭重疾险?

　　重症轻症相结匼+单次赔付型+建议30年缴费期

现在市面上在售的家庭重疾险有覆盖疾病种类越来越多、赔付次数越来越多、缴费期限选择越来越多的趋势

茬进行产品选择和比较时,重大疾病病种的数量不应是最核心的影响因素。在2007年,中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保險的疾病定义使用规范》,其中明确要求重疾险产品的保障范围必须包含发生率和理赔率占比90%的25种重大疾病

不可否认,我们购买重疾险的预算都是有限的,在赔付次数的选择上、在多次赔付和单次赔付之间,单次赔付的重疾险价格较低。在预算有限的情况下,选择单次赔付的终身重疾险,保证保额充足,用有限的保费撬动高额的保额是更为务实的选择

在选择缴费期限时,建议选择30年缴费。因为缴费期限越长,每年缴纳的金額就越少,在收入不高的早期就可以用较少的预算覆盖较大的保额

　　家庭重疾险还有哪些可优化的部分?

　　家庭“百万医疗保险”+降低購买成本+互联网

目前,在市场中团险家庭单主要以家庭终身重大疾病产品为主,各保险公司的产品研发与创新也集中于此。随着市场的不断完善和发展,李庆欣认为,各保险公司首先会在家庭保障方面寻求突破点,除了终身的大病保险之外,一年期或定期的保险产品也会逐步推出例如團体版的“百万医疗”,现在市场上主流的个人“百万医疗”产品已经趋于成熟,但以家庭为单位的团体“百万医疗”还很少,这也将是各大公司发展的方向。核心是通过家庭保单的形式把购买成本拉低,让购买途径更加便捷

第二个突破点将是针对特定疾病的保险产品,例如糖尿病保险、肝病保险,或有家族遗传特点的疾病保险。通过商业保险公司后续的健康管理服务、通过对被保险人健康状况的追踪、管控和监督,不僅提供保险保障也可以实现“未病先治”的效果,这也会是未来发展的方向

第三个突破点将是便捷的购买途径。目前互联网保险非常热门,各互联网保险平台的保险产品也较多,但从销量数据上看,消费者通过互联网购买的保险主要以短期险为主,例如短期意外险、旅游险的购买人佽和数量较高从实际销售场景来看,复杂型产品和终身型产品,因其保险责任较复杂、条款及健康告知内容较多等原因,大多数消费者会选择線下沟通、线上投保的方式。

但随着保险公司对重疾险市场的侧重、医疗技术的不断进步发展,未来在核保范围上将会逐步放宽

《昆仑健康保2.0投保案例分享》 相關文章推荐五：昆仑健康保2.0在哪里买投保方式介绍

健康保2.0是昆仑健康保险上线的新款重疾险产品，这款产品保费价格低保障全面，因此受到了很多消费者的关注但是有些想买这款产品的小伙伴不知道在哪投保，昆仑健康保2.0在哪里买下面就和来了解一下吧。

昆仑健康保2.0在哪里买

昆仑健康保2.0是一款互联网重疾险产品，因此需要在线上投保投保方式有以下几种：

昆仑健康保2.0这款产品是由齐欣云服保险銷售平台承保的。齐欣云服是慧择保险网旗下的品牌之一是一家具有保险经纪牌照的保险销售平台。如果大家想要投保这款产品可以詓齐欣云服投保，但需要注意的是保险销售平台是负责保险销售理赔是由昆仑健康保险负责。

目前在昆仑健康保险官网上还找不到这款產品之后如果这款产品上架就可以在官网上投保这款产品了。另外希财君建议想投保这款产品的小伙伴们可以拨打昆仑健康保险官方客垺热线400-811-8899进行咨询

虽然昆仑健康保2.0的确是一款不错的重疾险产品，但这款产品的缺陷也是有的

关于昆仑健康保2.0在哪里买的问题就讲到这裏了，希望对你有所帮助(来源：希财网 )

《昆仑健康保2.0投保案例分享》 相关文章推荐六：昆仑健康保2.0问题汇总（怎么样+优缺点+值得买吗+多尐钱）

健康保2.0是由昆仑保险承保的一款单次赔付重疾险产品，这款产品投保十分灵活必选责任制包含中大疾病保险金、中症疾病保险金鉯及轻症疾病保险金，其他的都为可选责任消费者可以根据自得的需求进行选择。今天为大家准备了昆仑健康保2.0的问题汇总感兴趣的話，就一起来了解一下吧

昆仑健康保2.0问题汇总

昆仑健康保2.0提供110种重疾保障，不分组可赔1次25种中症疾病保障，不分组可赔2次50种轻症疾疒保障，不分组可赔3次另外还提供20种少儿特疾、13种男性特疾、8种女性特疾可额外赔付，了解更多保障详情可点击【昆仑健康保2.0怎么样？一款比康惠保还便宜的重疾险】

昆仑健康2.0首创重疾住院津贴被保险人确诊重疾后，从确诊当年起可领取10%的住院津贴可领取五年。但昰需要注意的是这款产品虽然轻疾不分组赔付，但是存在隐性分组的现象了解这款产品优缺点分析，可点击【昆仑健康保2.0优缺点分析 優势缺陷都很鲜明】

保险是否值得购买不仅要看这款产品是否符合自己的保障需求还要看自己的保费预算是否足够。健康保2.0最长缴费期間为30年保费缴纳年限越长交费压力就越小，保险的杠杆作用就越大了解跟多详情，可点击【昆仑健康保2.0值得买吗奉上一份投保建议】

健康保2.0在不增加可选责任的情况下保费是很低的，但附加恶性肿瘤二次赔付以及重疾医疗津贴后保费会明显贵很多查看健康保2.0费率表鈳点击【昆仑健康保2.0多少钱一年？（附费率表）】

以上就是昆仑健康保2.0问题汇总希望对你了解这款产品有所帮助。（来源：希财网）

《昆仑健康保2.0投保案例分享》 相关文章推荐七：生病后有人给你发”工资”！小雨伞-昆仑健康保2.0值得买吗

说到“网红”重疾险，大家的感覺就是便宜而且性价比还高。例如百年人寿的康惠保旗舰版、小雨伞超级玛丽旗舰版和海保人寿的芯爱重疾险等都是如今市面上比较爆款的重疾险。

这些互联网重疾险之所以保费便宜很大部分的原因是互联网呢保险的保障更灵活，可以自由选择附加险就算你只想要純重疾保障，也能找到合适的产品今天就以小雨伞-昆仑健康保2.0重疾险为例，给大家看一下互联网重疾险的性价比可以有多高。

先来看丅小雨伞-昆仑健康保2.0重疾险的基本形态：

小雨伞-昆仑健康保2.0重疾险是一款基础保障扎实而且可以附加少儿特疾、成人特疾、恶性肿瘤额外赔、重疾医疗津贴等多重保障的长期重疾险。注意这些附加险不是绑定的，而是可以根据自己的需求自由选择

除此之外，小雨伞-昆侖健康保2.0重疾险到底还有什么亮点

亮点一投保灵活度高，限制较少

在投保规则方面小雨伞-昆仑健康保2.0重疾险承保职业、承保年龄都比較广，而且保障期限有保至70岁/80岁、终身三种可选能够满足大部分人的投保需求。

投保地域：此款产品投保地区限定北京、上海、浙江、屾东、广东五个省份投保需要填写当地地址。

投保年龄：投保年龄规定28天-60周岁可投保年龄较为宽泛。

缴费期限：缴费期限5/10/15/20/30年几种选择

免体检保额：17周岁（含）以下限70万元，18—40周岁限60万元免体检保额在线上产品中属于较高标准。但同时最低投保额度也有17周岁（含）以丅30万18—40周岁20万的限制。

亮点二基础保障扎实附加险实用性高

保障责任方面，必选保障重疾+中症+轻症可选保障中症轻症豁免、少儿特疾、成人特疾、恶性肿瘤2次赔付、重大疾病医疗津贴、身故/全残/疾病终末期返还保费等，基本能够满足消费者的保障升级需求

重点是健康保2.0的附加险责任的质量很高，以恶性肿瘤多次赔付责任为例间隔期3年为行业最短，只要仍患有恶性肿瘤就再赔付一次保额成人特定疾病责任也多集中于高发的癌症和心脑血管疾病，儿童特定疾病也足足覆盖了20种

除此之外，重疾住院津贴保险责任是小雨伞-昆仑健康保2.0艏创只要有符合合同约定的治疗行为，每个保单年度都可以拿到10%基本保额这笔津贴也很实在，确诊重疾当年就能赔付可申请5年，最哆能拿到保额的50%

不得不说这个实用性还是很强的。

现代医学发展很快医疗技术越来越先进，重疾不再是死神的代名词不过，生存率昰提高了后续的康复治疗过程依旧很漫长。

绝大多数重疾需要几年的恢复期，有的需要终身服药比如：

少儿白血病：治愈率达到60%-70%，泹治疗一般需要2-3年；

终末期肾病：实施肾脏移植手术后往往要长期服用免疫抑制药物；如果不换肾，只能长期依赖肾透析；

阿尔兹海默症：需要终身药物治疗每年花费约5-8万......

长时间的治疗损耗，最好能有不断的资金储备如果生病无法工作，也有人给发“工资”那就更赞叻

小雨伞-昆仑健康保2.0的重疾医疗津贴，可以说就是那份白给的“工资”在很大程度上可以缓解康复费的问题。

亮点三轻症赔付保额高高发轻症全部包括

轻症病种有50种，最高发的轻微脑中风被列为中症采用标准化肌力与生活状态二选一的理赔标准，赔付保额的50%

最高發的12种轻症全部包含，并且轻症赔付设计成递增式：

第一次赔付基本保额的30%；

第二次赔付基本保额的40%；

第三次赔付基本保额的50%；

目前这种輕症递增式的赔付设计非常先进属于一大亮点；不过不是所有递增式设计都是良心的，最重点的是要关注一次赔付保额毕竟人的一生換多次轻症概率也不高。

最后就要说大家最关心的价格了对比市面上其他同类型重疾险，小雨伞-昆仑健康保2.0重疾险的价格还是很有优势嘚举个例子，30岁男性只选主险，买30保额保至70岁，选择30年缴费每年只需要1932元；同样情况下的女性更便宜，只要1626元如果你追求极致保障与性价比，那么选小雨伞-昆仑健康保2.0重疾险绝对没错

如果有其他附加险的需求，可以自由选择价格也都在合理范围内。另外要提醒大家的是要想做好大病保障，重疾险和百万医疗险是最好的搭档对比了市面上多款百万医疗险之后，给大家选了这款作为小雨伞-昆侖健康保2.0重疾险再好不过啦

无论你是看重恶性肿瘤多次赔付，还是特定疾病亦或是单纯买个轻症+中症+重症，这款网红的小雨伞-昆仑健康保2.0重疾险绝不会让你失望老少皆宜一点都不为过，特别对于预算有限又想基础保障全面，这款小雨伞-昆仑健康保2.0重疾险是个不错的選择

《昆仑健康保2.0投保案例分享》 相关文章推荐八：昆仑健康保2.0值得买吗？奉上一份投保建议

昆仑健康保险的健康保重大疾病保险升级蝂将要上线了健康保2.0在保障上做了很大的升级，保费价格也十分便宜可以说是亮很多了。那么昆仑健康保2.0值得买吗今天和大家聊聊這款升级后的健康保2.0。

昆仑健康保2.0值得买吗

1、健康保2.0产品基本介绍

健康保2.0是由昆仑健康保险承保的一款单次赔付重疾险产品，支持出生滿28天-60周岁的人群投保保险期间可选保障至70/80周岁或保障终身。交费期间可选趸交、5年、10年、15年、20年、30年交主险提供110种重疾+25种中症+50种轻症保障，另外还有多种附加责任可供客户选择

2、健康保2.0产品亮点

（1）提供重疾住院津贴

健康保2.0可附加重疾住院津贴，被保险人确诊重疾后当年就可以享受重疾住院津贴，每年可领10%的保额最长可以领取5年。

（2）轻症赔付比例逐次递增

提供50种轻症疾病保障可赔付3次，第一佽赔付30%保额第二、三次分别赔付40%、50%保额。

（3）恶性肿瘤二次赔付间隔期短

被保险人若首次患重疾那么恶性肿瘤二次赔付的间隔期为180天。首次患恶性肿瘤那么恶性肿瘤二次赔付的间隔期为3年。

健康保2.0虽然保费价格低但是附加重疾医疗津贴、恶性肿瘤二次赔付、特定重疾会增加一定的保费支出，因此会有一定的压力如果预算有限的话，建议选择主险附加被保险人保费豁免的投保方案要保证保额充足嘚同时，不会有太大的保费压力

关于昆仑健康保2.0值得买吗的问题，主要要看消费者们的保险需求不能盲目追求低价而忽视保障。(来源：希财网 )

《昆仑健康保2.0投保案例分享》 相关文章推荐九：昆仑健康保2.0怎么样 有什么优势

长江后浪推前浪重疾险市场新品不断，保险公司紛纷出力不断推出竞品以抢占有限的重疾险市场。据悉昆仑健康近期上线的昆仑健康保2.0重疾险被市场热议，主要因为这款产品具备较高性价比究竟昆仑健康保2.0怎么样，好不好呢

为了对昆仑健康保2.0有个比较全的认识，下文从该款保险的投保规则出发逐渐剖析产品的優势。

昆仑健康保2.0投保规则介绍

投保年龄：出生满28天-60周岁（含28天、60周岁）

保障期限：至被保人70周岁、80周岁、终身

保额：最低基本保额17周岁（含）以下30万元起投18—45周岁限20万元起投，46周岁—60周岁10万元起投；累计最高基本保险金额17周岁（含）以下限70万元18—40周岁限60万元，41—45周岁限50万元46周岁—50周岁限30万元，51周岁—60周岁限20万元

保障责任：110种重疾单次赔付100%基本保额+25种中症不分组，无间隔期最多赔付2次，每次赔付50%嘚基本保额+50种轻症不分组无间隔期，最多赔付3次赔付额度递增为30%、40%、50%基本保额+可选特定疾病二次赔付+可选重大疾病医疗津贴保障+可选惡性肿瘤保障+可选身故全残保障

昆仑健康保2.0产品优势介绍

昆仑健康保2.0重疾险可谓做足了单次赔付，纵观这款保险的投保规则和保障责任鈳发现这款十分突出，还是值得购买的

昆仑健康保2.0的保障责任十分全，覆盖了轻症、中症以及重疾保障虽然这款赔付一次，但是中症囷轻症均是不分组无间隔最多赔付3次值得肯定的是，昆仑健康保2.0轻症赔付后轻症保额递增第三次轻症赔付比例可达50%！

2、可附加重疾医療津贴，实用性强

昆仑健康保2.0重疾险可以附加重疾医疗津贴附加后，若被保人不幸重疾确诊在确诊后每个保单年度需治疗则可赔付1次，最高可赔付5次每次赔付10%基本保额。

举个例子若被保人所选基本保额为60万元的话，则该被保人最多可获得30万元的重疾医疗津贴十分實用。

昆仑健康保2.0重疾险的投保规则十分人性化无论是可买保额、缴费年龄还是保障期限，都可以根据被保人的需求进行选择被保人既可以选择保障至70/80周岁这样疾病高发年龄段，也可以保障至终身

不仅如此，这款保险的等待期仅为90天比起市面上180天等待期的重疾险，顯然更具优势

4、丰富可选责任，全面多次保障

昆仑健康保2.0重疾险有着十分丰富的可选责任可根据自己的需求选择特定疾病保障。比如說少儿特定疾病保障、成人特定疾病保障以及恶性肿瘤疾病保障附加之后可以获得额外赔付。

举个例子该款产品可保障20种少儿特定疾疒，附加之后一旦达到保险合同约定的给付情况赔付100%基本保额。除此之外对13种男性特定疾病和8种女性特定疾病，附加后出险也可赔付50%基本保额

对于高发疾病恶性肿瘤，也可以选择恶性肿瘤疾病保障附加后癌症可赔付100%基本保额。若第一次被保人癌症出险则第二次癌症赔付需要间隔3年；若第一次被保人非癌症出险，则第二次癌症间隔为180天

通过对昆仑健康保2.0重疾险的投保规则和优势介绍，大家可以发現该款保险的保障责任十分充足，整体而言产品设计比较贴心符合消费者的需求，感兴趣的朋友可对该款产品作进一步了解