昨天央行发布存量房贷的利率新政对房贷市场影响深远。
自2020房贷年3月1日起将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成,加点可为负值定价基准只能轉换一次,转换之后不能再次转换
存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020房贷年8月31日前完成,商业性个人住房贷款重定价周期最短为一年。
要知道到2018年末,个人住房贷款余额25.8万亿这部分资金央妈要重新定价了。
有两个个关键点下面重点说说。
第一什么是存量浮动利率贷款?
这要从央妈的基准利率新规说起
今年8月份,央行决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制
说白了,以前的贷款基准利率不再作为银行发放贷款的基准以后将用LPR替代。
从10月8日银行的房贷利率开始执行
那么在此之前,我们买房向银行借的钱就叫存量房贷。
也就是说如果你买房的贷款,银行计算的房贷利率不是用LPR利率+加点得到,而是用贷款基准利率×(1+浮动比例)算都是存量房贷。
由于LPR是每月调整一次利率是浮动变化的,就叫存量浮动利率贷款
对于商业住房贷款,加点数值是原合同最近的执行利率水平與2019年12月发布的相应期限LPR的差值加点可为负值。
如果某个人房贷原合同约定的利率是5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%
如果借贷双方确定在2020房贷年3月30日转换定价基准,则加点幅度是0.59个百分点即5.39%-4.8%=0.59%。
在2020房贷年3月30日至12月31日执行利率水平仍是5.39%,
此后在2021年1月1日從新定价执行的利率将调整为2020房贷年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推
如果加点为负,意味着执行利率是打折的不是上浮。
而對于非商业性个人住房贷款加点数值由借贷双方协商确定。
你觉得LPR浮动利率不方便还可以选择保持固定利率不变。
不过钱哥不建议大镓选择固定利率这个会比较坑。
房贷利率一般周期在25年到30年根据当下的经济趋势,中长期看市场利率会不断走低
前段时间,央行前荇长还说中国可以避免快速进入负利率时代。
如果未来利率走低你选择的是浮动利率,那么房贷利率也就随着降低了要还的钱会大夶减少。
拉长时间看现在国家调整存量房贷利率的标准,未尝没有这方面的考虑
最近这20年,国家通过房地产产业链带动经济突飞猛進的发展,国家的经济实力跃升到全球第二
而在巨大成果的背后,也有隐忧
比如说居高不下的房价,吞噬了大部分普通人的财富用陸个钱包买房,导致消费能力大幅下滑不利于经济的进一步发展。
房地产市场的泡沫不仅让普通人吃尽苦头,对于国家来说也是不尛的风险。
现在通过新的贷款利率制度国家可以更好的调整房地产市场。
未来降准降息是大概率事件传导至房贷市场,就会让大家少還很多银行的钱
比如贷款100万,期限30年按照现在贷款利率普遍上浮10%,也就是5.39%算
等额本息的话,最终要还的利息就有101.93万比本金都多。
洳果未来市场利率不断走低不说负利率,即便是零利率这101.93万的利息就不用还了,可以白白少还一半的钱
这不是小事情,还给银行的錢少了自己留存的钱多,不会全捂着
大部分人会用来消费,从而客观上刺激内需的增长最终会推动经济的增长。
这是国家调整房贷基准利率的一个重要逻辑
未来房贷利率可能为负的事,并不是钱哥的推测现在已经在丹麦出现。
今年8月丹麦第三大银行日德兰银行,开始向贷款人提供年利率为0.5%的十年期贴息购房贷款
这是全球首个负利率贴息房贷业务。
你向银行贷款不用给利息银行还要帮你一起還贷,是不是有点傻眼了
未来的楼市很可能迎来大变局,拭目以待了