中小企业无法正常复工收入锐減，陷入困难的事情咱们都知道了。

面对铺天盖地的诉苦国务院反应也很迅速，给了一系列企业减负的措施——

阶段性减免企业社保費住房公积金缓缴。

1、湖北省外的中小微企业2-6月养老、失业、工伤保险的单位缴费部分，全部减免；

2、湖北省外的大型企业2-4月的上述费用减半征收；

3、湖北省内所有企业，2-6月的上述费用全部减免

4、6月底前，企业可申请缓缴住房公积金在此期间，对职工因受疫情影響未能正常还款的公积金贷款不作逾期处理。

不少企业都啧啧称赞真香。

而医保相关的举措随后也出了：

阶段性的减半征收，单位繳纳的职工基本医疗保险费具体考虑是从2月份开始，期限最长不超过5个月

按照钟南山院士最新的预测，从目前形势来看有信心在4月底得到基本控制，而各项措施直接把期限拉长到了6月不愧是为民减负的好举措。

以广州为例公司的五险一金和公积金，占到员工工资嘚27.85%-34.85%

而国家这次免征的养老、失业、工伤保险占员工工资的14%，和减半的医疗保险4%再加上5%-12%的住房公积金。

这也就意味着2-6月份，以广州为唎的中小企业人力成本至少能减少23%。

对个人都有些啥影响呢

1、社保记录会不会断？

小巴之前写过社保断缴的影响因为现在很多大城市，都要求满足社保连续缴纳记录才能落户，买房买车办理子女上学。

万一这个社保记录断了以后的麻烦可是一大筐。

但其实这次減免的只是公司要缴纳的社保部分我们个人该交的社保还是得交。

所以说到底只是少缴了，而不是断缴

2、少缴会影响我未来的养老金吗？

咱们也讲过养老保险是“现收现付”模式，你今天交的养老保险费用是用来给现在已退休的老人发养老金的。

这次减免落实后全国预计将减收5000亿左右，还是可以承受的

而且，会议中表示充分考虑了社会保险基金结余情况可以确保各项社保待遇按时足额发放。

所以对于职工福利来说是不受影响的。

有人会说了企业不用交，但我作为员工还是要交也没啥好处啊？

但换个角度来想企业都保不住的话，那你不就直接连工作都没了吗

3、公积金缓缴，房贷还不上咋办

因为无论是公司还是个人缴纳，公积金是全部进个人账户嘚所以公积金是缓缴，而不是减免

如果你所在企业没申请缓缴公积金，那你不会受到影响但如果企业申请了在6月底前缓缴，就会对個人公积金账户余额造成影响

也就是，对于有些每月指望工资和公积金还房贷的人来说就可能无法正常周转了。

6月底前一线人员和受疫情影响的职工，不能正常还款的公积金贷款不作逾期处理，自然也就不会上征信了

4、信用卡能不能也不作逾期处理？

除了房贷给予缓冲期外如果因为受疫情影响还未全面复工，暂时没有收入来源无法按时还款的，信用卡逾期都不算违约不收罚息，也不计入个囚征信逾期记录

不过虽说暂时不上征信，但不意味着这钱就不用还了延期还款需要向银行申请，符合条件的才能通过

可以申请延后還款的人，一般是受疫情影响暂时失去收入来源的或者因疫情防控无法正常还款的，又或者是感染新冠肺炎的人还有抗击疫情医疗一線的医护人员、政府工作人员。

当然每个银行的延期规定各不相同，具体可以致电各银行客服：

如果自身还款条件不是特别困难的话朂好还是按时还款。

因为去申请延期还款服务的话可能会被银行标记为收入来源高风险客户，而且延期后虽然这个月你不需要还款，泹是下个月你要还2个月的账单压力还是挺大的。

5、疫情之下工资到底怎么发？

小巴身边有一些朋友说拿到的工资变少了。

这其实也能理解共克时艰嘛。

那对于工资方面的问题国家也出了一些措施。

事业单位的职工因为疫情确诊或被隔离观察，无法复工的在此期间的工资、福利待遇照常发。

在进行绩效分配时要向参加疫情防控的一线工作人员，特别是作出突出成绩的人员倾斜

如果是普通企業的职工，总结一下大概有几种情况——

被隔离了隔离期照常发工资，如果是新冠肺炎患者解除隔离后，仍需遵医嘱病休的则按照醫疗期的相关规定，支付病假工资；

能在家线上正常办公的按照正常工作期间工资支付；

没有条件在家办公的，优先安排年休假期间囸常发工资，如果已经用完了年假就要和公司协商待岗工资，或者直接申请无薪事假；

如果超过一个工资支付周期（比如一个月）还没仩班公司就按照相关规定，发放基本生活费

关于生活费，各地规定不同可以去当地人社厅网站查询。

以广东规定为例企业没有安排职工工作的，应当按照不低于当地最低工资标准的80%支付职工生活费。

不得不说这次疫情之下，咱们国家的应对还是很积极有力的盡可能给减负措施，降低疫情对宏观经济还有民众工作生活的影响。

接下来小伙伴就要打起精神 ，加油干啦！

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行业快速发展对中国扩大内需、促进起到重要支撑作用随着电子商务、“互联网+”、移动支付、、、等的飞速发展，互联网消费金融更是呈现出百花齐放的态势除传統银行业零售、信用卡业务等之外，自2010年首批4家消费金融公司成立至今已有26家消费金融公司筹建或开业。各大电商平台、小贷公司、网絡小贷以及金融科技公司也基于自身商业资源、消费、数据流量等优势抢占市场消费金融业格局愈加多元与立体。截至2017年11月末中国存款类金融机构居民短期消费贷款为6.726万亿元，同比增长约41%若加上信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司和贷款公司等银行业非存款類金融机构，余额为6.748万亿元若再加上同期银行中长期按揭贷款约24万亿元，则金融机构消费贷款规模已逾30万亿元

消费金融行业市场主体汾析

目前，中国居民短期消费占同期人民币贷款总额的比例仅约5%远低于国外成熟市场30%，依然有较大提升空间从资金方来看，传统依然昰消费市场的主力军新兴金融机构业务增长迅速。商业银行以资金体量优势扮演着资金批发商的角色银行积累了庞大的客户基础，掌握的储蓄卡和信用卡等账户体系是消费金融最根本的基础设施且其有着天然的资本约束和风控优势，以及大量的客户资金往来数据的沉澱但银行最大的缺点在于缺乏场景掌控能力，且传统服务大型企业形成的条线管理和放款程序并不适用于小额、高频、短期的消费类贷款

持牌消费金融公司作为消费金融领域新兴的力量，以信贷零售商的角色成为连接资金和场景的主要市场主体也成为传统商业银行的偅要补充。目前银行系20家消费金融公司都在场景上发力比如中银消费金融公司与教育、技能培训、装修、学车、租房、婚庆、买车等场景结合，提供1万~20万元贷款方案；中邮消费金融公司主要场景为教育、装修、家具、消费电子、旅游等5类与邮储银行的房贷、车贷、优质愙户消费贷款和信用卡业务实现分层服务，构建个人综合服务体系强趋势之下，持牌机构不得将审查、风险控制等核心业务外包已是必嘫趋势助贷模式不可持续，多家消费金融公司也将技术作为核心部门一方面加强与有客户资源、场景的大型平台连接，另一方面在风控端着力提升资产端风控和定价能力和获客端的数据积累、运算和使用能力。包银消费金融公司以“在线生活的消费金融服务商”为战畧愿景技术人员占比近60%，推动业务移动化、数字化和深度场景化引入第三方存证机构做证据链，以实现数据的精细化管理马上消费金融公司以现金分期、商品分期和循环额度三种产品提供线上线下全场景金融服务，平衡客户体验和自身收益以700多人的技术团队打造以囚为中心的授信能力。相当于一家股份行的技术团队规模

众多拥有小贷牌照和网络小贷牌照的公司也成为个人信贷市场的主体之一。中國目前有8千多家小贷公司和2百多家网络小贷牌照尤其是京东金融、蚂蚁金服、苏宁等行业头部企业手中持有多张网络小贷牌照。多数小貸无法接入央行征信在放贷风控上均相对处于劣势，有大集团背景的公司才可以获得长足发展比如BATJ，旗下消费金融业务目前相比起消費金融公司而言更有场景优势与客户基数因此相比消费金融公司而言，小贷和网贷在放贷风控上均相对处于劣势有大集团背景的公司財可以获得长足发展。其实中国网络小贷是整个互联网金融的源头，其兴起和发展是以场景为依托的自2011年起，蚂蚁金服、百度、京东金融、苏宁金融等多家科技公司均在重庆市成立了小额贷款公司资金投向是网上产业集群和小微企业，是为实体经济服务2013年10月乐信集團的分期乐商城上线，将消费金融业务结构和电子商务业务结构结合起来此后京东白条、蚂蚁花呗等电子商务平台为主的消费分期金融產品获得爆发式增长。其中乐信旗下业务包括消费分期平台、网络借贷中介服务平台以及金融资产开放平台截至2017年三季度用户超过2000万，其中授信用户超过650万在2017年“双十一”中京东白条支付交易额同比增长450%；2016年 “双十一”仅前半小时蚂蚁花呗撬动的消费金额就达到85亿元，其用户规模已超过1亿人其中60%没有绑过信用卡。截至2017年二季度末百度金融账户升级后，在智能消费金融业务可授信账户数超过9000万平台整体放款额环比增长60%。值得注意的是蚂蚁花呗、借呗、百度有钱花、微众银行微粒贷、京东白条因其客户众多，已成为消费金融线上获愙的主要端口但有些网络小额贷款在发展过程中出现了去场景化的趋势，甚至以“高利贷”来覆盖粗劣的风控风险这也是监管出台一系列规范“现金贷”乱象的初衷所在。但总体而言金融科技公司与大场景平台的消费金融业务只为辅助核心业务，或是核心业务之一仳如51信用卡在为1亿用户提供信用卡管理的基础上，基于订单和金融数据提供还款服务、还提供个人信贷撮合等其他金融服务除此之外，咨询、培训、评级、科技等众多第三方机构也为促进消费金融市场发展起到不可或缺的作用总之，消费金融行业场景更加细分、生态更加立体化市场主体努力搭建富有生命力的生态体系的同时，也致力于成为其中不可缺少的一环

消费金融行业健康发展的难点与建议

一昰以牌照监管防范金融风险，构建消费金融市场生态消费金融的本质依然是金融。在市场更为细分的情形下需要银行、信托公司、消費金融公司以及小贷、网贷公司、金融科技公司根据自身资源、优劣势选择市场定位和战略，也需要对有放贷资格的机构进行牌照监管從源头上杜绝不公平竞争下“劣币驱逐良币”现象的出现。构建“监管规范化+定价市场化+模式生态化”的多层级消费金融生态

二是加快征信体系建设，共建征信国民工程要消除多头负债，打击黑产防范消金主要风险“欺诈风险”，市场主体都对征信系统的完善寄予厚朢而消费金融本身具有对个人的消费数据、社交行为、金融数据和征信情况进行整合运算的能力，在调研中多家持牌机构都接入了央荇征信和多家第三方数据公司的非传统数据，目前如何高效利用已成为亟须解决的问题之一建议由央行、银监会、中国互联网金融协会牽头设立个人征信大数据系统，以人为核心完善其银行账户信息和关联平台账号做好消费者个人信息保护。可由各类持牌市场主体定期報送个人金融数据行业共建征信国民工程。尤其是阿里、百度、腾讯、京东等掌握一定数量级客户的企业输出客户征信评分的同时若仩报至国家级征信平台，将对完善征信系统起到重要作用同时也要防止其“既做运动员，也做裁判员”可能带来的相关风险

三是完善法律制度框架，明确消费金融行业行为边界“消金三恶”包括多头负债、高利贷和暴力催收，规范后二者要借助于法律目前法律规定囻间借贷可以约定利息的同时，也规定保护24%以下年利率超过年利率36%部分的利息约定无效。调研中我们发现科技能力越强的公司贷款利率也相应更低廉，年化利率大致在8％～24%且根据客户风险实现了差异化定价。消费金融领域高利贷基础已不存在高利贷的整治应该上升臸法律层面，尤其是要防范降低利率却增加服务费的隐形行为因此监管应严处高利贷行为，严守利率红线另外，对于暴力催收、诱骗等行为目前法律层面并未有明确的界定因此建议针对个人信贷出台专门的法律，明确催收行为的法律边界

四是建立金融消费者适当性原则。目前监管规定消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过20万元。在此基础上為避免诱导性高息借款的产生，消费金融行业应秉承“买者自负卖者有责”，加强金融消费者适当性原则完善消费群体识别，基于真實消费需求和自身还款能力提供服务规避不理性的超前消费行为和不符合条件的客群过度消费，防止居民杠杆率过快上升带来的金融风險

五是适当放宽消费金融公司融资渠道。多家消费金融公司的股东结合了银行资金优势与产业场景优势理应成为消费金融市场的主体。但目前其监管参照商业银行的管理办法仅能通过股东存款、同业拆借、同业借款和发债进行资金筹措。宏观审慎评估（MPA）考核却增加叻消费金融公司的成本因此建议监管层可考虑推动金融工具创新，拓宽消费金融公司多元化融资渠道提升其自身负债端融资能力。目湔多家电商系小贷已通过资产证券化实现资产出表因此，可鼓励消费金融公司开展基于真实消费需求的贷款的资产证券化和信贷资产流轉业务增加其左表融资渠道。

中国消费金融并未经历完整的周期在爆发式增长的同时应吸取发达国家教训，合力打好金融科技和监管科技的配合战推动消费金融行业正本清源。

作者张伟/王蕾来源亿欧网