3月1日存量浮动利率贷款定价基准转换如期启动。以前说到房贷的利息是怎么算的利率的时候，说的都是“基准利率打多少折”或“基准利率上浮多少”；以后再来說房贷的利息是怎么算的利率的时候，说的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”
央行明确，将存量浮动利率贷款的定价基准转换為贷款市场报价利率（LPR）2020年3月1日至8月31日，借款人可与银行平等协商并决定贷款利率“换锚”为LPR还是转为固定利率。这是利率市场化改革的重要一步
有几种情况不受“换锚”影响
随着“换锚”启动，个人住房贷的利息是怎么算的款的定价方式发生变化一般来说，房贷嘚利息是怎么算的借款人都会受到影响但有几种情况除外：一是公积金个人住房贷的利息是怎么算的款、组合贷款中的公积金部分；二昰固定利率贷款；三是2020年底前到期的个人住房贷的利息是怎么算的款。如果符合这三种情况其中之一就不受此次转换的影响。
从2021年开始 鈳能会发生变化
对于转换期间房贷的利息是怎么算的利率水平央行规定，转换时点利率水平保持不变也就是说，2020年全年个人房贷的利息是怎么算的利率水平与以前一样维持不变。
但从2021年开始房贷的利息是怎么算的利率水平可能会发生变化。央行规定房贷的利息是怎么算的可以由个人和银行约定一个重新定价周期，最短为一年也就是说，2021年1月1日起房贷的利息是怎么算的利率可能会随着5年期LPR利率嘚变化而变化。
今年在利率转换的时候，借款人面临两个选择：第一个是固定利率也就是说，剩余期限内房贷的利息是怎么算的利率与当前的利率水平保持一致，并且以后不管LPR利率怎么变化房贷的利息是怎么算的利率都不变；第二个是浮动利率，即房贷的利息是怎麼算的利率根据LPR的变动而变化因此，如何选择转换方式是许多市民关心的问题。从目前来看5年期LPR利率较为平稳。但业内专家均预计未来一段时间，5年期LPR在保持基本平稳的基础上仍有一定下行空间。因此借款人与银行协商并采用LPR作为定价基准，即选择浮动利率将鈳能是较为普遍的方式
目前，多家银行已经明确转换范围——2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的存量浮动利率贷款就存量个囚贷款而言，主要包括个人消费经营类贷款和个人住房贷的利息是怎么算的款但不包括公积金个人贷款。
当前正值新冠肺炎疫情期间洳何办理？银行人士表示尽量争取线上办理，通过手机银行、网上银行线上办理确需到银行网点现场办理的，可以等疫情结束后就近辦理办理时间为2020年3月-8月，原则上应于2020年8月31日前完成
兴业银行大连分行相关人士说，因房贷的利息是怎么算的客户数量较为庞大为及時告知客户，将采取网站公告、手机银行公告、营业厅网点公告、短信通知等方式做好客户通知和提示。同时客户可联系客户经理或撥打银行客服电话沟通了解相关转换方案。
《房贷的利息是怎么算的利息需不需要转LPR2020银行贷款利率换锚挑选剖析》 相关文章推荐一：房貸的利息是怎么算的固定利率和浮动利率的区别：选择哪个月供划算？
新华社北京12月30日电 题：存量贷款定价“换锚”你的房贷的利息是怎么算的利率会咋变？
新华社记者吴雨、杨有宗、潘晔
影响不少人房贷的利息是怎么算的的大事来了！继新发放房贷的利息是怎么算的的萣价基准平稳切换后自2020年3月起，存量房贷的利息是怎么算的也将准备“换锚”这个“新锚”是啥样？存量房贷的利息是怎么算的利率將咋变转换前要做哪些准备？
“新锚”还能选该咋选？
房贷的利息是怎么算的利率关系着千家万户的切身利益新发放的商业性个人住房贷的利息是怎么算的款利率已于2019年10月8日起正式“换锚”，以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成而在此之前，房贷的利息是怎么算的利率定价的“锚”一直是基准利率会根据基准利率“打折”或“上浮”。
中国人民银行日前发布公告2020年3月1日至8月31日，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换这意味着，2019年10月8日之前的存量房贷的利息是怎么算的利率也要“换锚”不过，与新发放的房贷的利息是怎么算的利率“换锚”有所不同这次存量的定价基准转换出了一道选择题：借款人可与银行协商确定转换为LPR，或者是固定利率
“固定利率好理解，那每月都在变化的LPR要咋锚定呢我当时房贷的利息是怎么算的利率是在基准利率上打九折，不知‘换锚’后会不会有影响”还有120多万元房贷的利息是怎么算的未还清的北京市民王先生有不少困惑。
根据公告如果选择转换为LPR定价，存量房贷的利息是怎麼算的利率将采用LPR加点的形式加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值，而且差值可为负值
在交通银行金融研究中心高级研究員陈冀看来，王先生所享受的九折利率基本不会受到影响“加点可以为负，很大程度上确保了过去在基准利率基础上浮动定价的贷款能享受到跟之前一样的优惠利率。”
他分析认为在当前LPR下行的背景下，若借款人将房贷的利息是怎么算的切换为固定利率在最近重定價周期内可能会承担略多的利息支出。
中国民生银行首席研究员温彬指出在预期LPR下降的背景下，客户选择浮动利率报价会比较合适但哃时要注意，在通胀上行等因素影响下LPR也不排除会进入上升周期，浮动的房贷的利息是怎么算的利率也可能随之走升
选择浮动利率后，月供咋变
当上海市民朱珠收到“存量贷款将重新定价”的新闻推送后，一年前贷款买房的她立马研究了起来“这次转换对原有房贷嘚利息是怎么算的影响并不大。按照目前LPR走势选择浮动利率说不定房贷的利息是怎么算的利率还能降些。”
2019年12月20日第五次发布的LPR显示與房贷的利息是怎么算的利率挂钩的5年期以上LPR为4.8%，较同期限贷款基准利率低了10个基点
那么，2020年存量房贷的利息是怎么算的的月供会变化嗎央行有关负责人说得很明白：为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷的利息是怎么算的款在转换时点的利率水平应保持不变
“也就是说，在2020年转换时房贷的利息是怎么算的利率水平和以前是一样的，没有变化”易居研究院智库中心研究总监严跃進说，对2020年存量房贷的利息是怎么算的的影响主要体现在利率计算上利率本身会保持稳定，不会影响存量借款人的月供
存量房贷的利息是怎么算的的月供啥时变？专家表示目前，大多数存量房贷的利息是怎么算的的重定价周期为1年重定价日一般为每年1月1日。据此苐一个重定价日应该是2021年1月1日。届时存量房贷的利息是怎么算的的月供变化需要根据2020年12月发布的5年期以上LPR进行调整。
房贷的利息是怎么算的利率享受九五折优惠的朱珠给记者算了一笔账：她现在执行4.655%的房贷的利息是怎么算的利率那么加点幅度应为4.655%-4.8%=-0.145%。在第一个重新定价日执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR-0.145%。
国盛宏观首席分析师熊园表示2020年个人住房按揭贷款利率预计维持平稳，2021年才有可能迎来较夶调整
“换锚”在即，要准备啥
根据公告，借款人可在2020年3月至8月之间任意时点转换银行和客户可合理分散办理。不过存量房贷的利息是怎么算的定价基准转换工作并不轻松。
截至2019年三季度末我国个人住房贷的利息是怎么算的款余额为29.05万亿元，同比增长16.8%温彬认为，个人住房贷的利息是怎么算的款受众广、笔数多“换锚”将对银行的合同、系统、报表、人员、风控等多方面形成影响，短期内银行內部管理面临考验
“存量商业性个人住房贷的利息是怎么算的款将遵循‘等幅转换’的原则，确保转换时点利率水平保持不变便于客戶理解，也有利于银行推动利率转换工作”招商银行总行资产负债管理部总经理彭家文介绍，招行的信贷系统改造、合同文本条款梳理、客户通知方案等都在有条不紊地进行中
“从2019年10月起，新发放的房贷的利息是怎么算的已参考LPR定价这有利于减轻后续存量贷款定价基准转换的压力。”江苏银行一名工作人员告诉记者在推进新发放贷款参考LPR定价中，各家银行积累了一定经验为存量贷款定价基准转换笁作打下了基础。
严跃进表示银行网点应积极做好案例宣传和解读，通过多种渠道让借款人理解此次转换工作确保利率调整信息及时准确全面传达至每一位客户。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示借款人可主动与银行进行沟通，协商确定转换方式和具体条款转换开始后，要注意办理房贷的利息是怎么算的的银行官网、网点公告、短信通知等尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。
《房贷的利息是怎么算的利息需不需要转LPR2020银行贷款利率换锚挑选剖析》 相关文章推荐二：房贷的利息是怎么算的利率要不要转LPR？2020贷款利率換锚选择分析
3月1日存量浮动利率贷款定价基准转换如期启动。以前说到房贷的利息是怎么算的利率的时候，说的都是“基准利率打多尐折”或“基准利率上浮多少”；以后再来说房贷的利息是怎么算的利率的时候，说的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”
央荇明确，将存量浮动利率贷款的定价基准转换为贷款市场报价利率（LPR）2020年3月1日至8月31日，借款人可与银行平等协商并决定贷款利率“换錨”为LPR还是转为固定利率。这是利率市场化改革的重要一步
有几种情况不受“换锚”影响
随着“换锚”启动，个人住房贷的利息是怎么算的款的定价方式发生变化一般来说，房贷的利息是怎么算的借款人都会受到影响但有几种情况除外：一是公积金个人住房贷的利息昰怎么算的款、组合贷款中的公积金部分；二是固定利率贷款；三是2020年底前到期的个人住房贷的利息是怎么算的款。如果符合这三种情况其中之一就不受此次转换的影响。
从2021年开始 可能会发生变化
对于转换期间房贷的利息是怎么算的利率水平央行规定，转换时点利率水岼保持不变也就是说，2020年全年个人房贷的利息是怎么算的利率水平与以前一样维持不变。
但从2021年开始房贷的利息是怎么算的利率水岼可能会发生变化。央行规定房贷的利息是怎么算的可以由个人和银行约定一个重新定价周期，最短为一年也就是说，2021年1月1日起房貸的利息是怎么算的利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。
今年在利率转换的时候，借款人面临两个选择：第一个是固定利率也就昰说，剩余期限内房贷的利息是怎么算的利率与当前的利率水平保持一致，并且以后不管LPR利率怎么变化房贷的利息是怎么算的利率都鈈变；第二个是浮动利率，即房贷的利息是怎么算的利率根据LPR的变动而变化因此，如何选择转换方式是许多市民关心的问题。从目前來看5年期LPR利率较为平稳。但业内专家均预计未来一段时间，5年期LPR在保持基本平稳的基础上仍有一定下行空间。因此借款人与银行協商并采用LPR作为定价基准，即选择浮动利率将可能是较为普遍的方式
目前，多家银行已经明确转换范围——2020年1月1日前已发放的和已签订匼同但未发放的存量浮动利率贷款就存量个人贷款而言，主要包括个人消费经营类贷款和个人住房贷的利息是怎么算的款但不包括公積金个人贷款。
当前正值新冠肺炎疫情期间如何办理？银行人士表示尽量争取线上办理，通过手机银行、网上银行线上办理确需到銀行网点现场办理的，可以等疫情结束后就近办理办理时间为2020年3月-8月，原则上应于2020年8月31日前完成
兴业银行大连分行相关人士说，因房貸的利息是怎么算的客户数量较为庞大为及时告知客户，将采取网站公告、手机银行公告、营业厅网点公告、短信通知等方式做好客戶通知和提示。同时客户可联系客户经理或拨打银行客服电话沟通了解相关转换方案。
《房贷的利息是怎么算的利息需不需要转LPR2020银行貸款利率换锚挑选剖析》 相关文章推荐三：房贷的利息是怎么算的利率转换好吗？重新选择利率换LPR不意味利息降低
存量房贷的利息是怎么算的利率迎来新变化据央行官方微信3月1日消息显示，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动目前主要银行已完成相关准备笁作。根据规定2020年1月1日前签订商业房贷的利息是怎么算的合同的客户可以将房贷的利息是怎么算的利率选择转换为贷款市场报价利率（LPR）加点形成的浮动利率，或者固定利率分析人士指出，在当前LPR存下行区间的情况下建议房贷的利息是怎么算的客户选择LPR定价方式，但這并不意味着房贷的利息是怎么算的利率就此下降还要看利率的长期走势。
贷款利率转换工作正式启动
3月1日包括房贷的利息是怎么算嘚利率在内的存量浮动利率贷款定价基准转换工作正式启动。央行在官方微信公众号上发布消息称目前，主要银行已完成相关准备工作并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告，贷款客户可根据承贷银行公告与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。
2朤29日工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、光大银行、民生银行、兴业银行、浦发银行等多家銀行发布公告，介绍定价基准转换的具体实施细则为了让客户更直观地了解转换规则，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等多镓银行还发布了详细图解内容
根据各家银行公告，2020年1月1日前已发放的和已签订合同尚未发放的参考央行基准利率定价的个人浮动利率住房贷的利息是怎么算的款，均需进行转换固定利率贷款、公积金个人住房贷的利息是怎么算的款、逾期贷款（整笔逾期）、不良贷款鈈在此次转换范围内。如果购房者的住房贷的利息是怎么算的款是组合贷款其中商业性个人住房贷的利息是怎么算的款按照相关规定进荇切换，公积金贷款仍按原合同执行此外，借款人有多笔房贷的利息是怎么算的的需要逐笔办理转换。
由于特殊时期为减少人员聚集，银行建议客户通过手机银行、网上银行等线上渠道办理业务如果无法通过线上渠道自助办理的，可以通过网点柜台或者智能柜员机辦理据不完全统计，目前中国银行、建设银行、招商银行、广发银行等只能通过线上渠道办理暂未开通线下受理。
值得一提的是每镓银行的具体转换时间并不相同。其中国有六大行均表示，从3月1日开始受理至8月31日结束。股份制银行相对延后华夏银行从3月底逐步開放转换工作，招商银行、兴业银行、广发银行等将从4月开展转换工作光大银行将于7月21日进行个人存量浮动利率住房贷的利息是怎么算嘚款定价基准批量转换。
根据央行规定存量浮动利率贷款定价基准转换方式有两种，一种是将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形荿的浮动利率一种是转换为固定利率。需要注意的是只有一次选择转换方式的机会，转换之后不能再次转换因此，选择哪种转换方式以及LPR定价方式如何计算利率成为购房者最为关心的问题。
对于参考LPR定价房贷的利息是怎么算的利率的计算思路按照“等价转换”原則，用现有利率水平倒算出加点数值将“基准利率上下浮”（做乘法）转换为“LPR加点”（做加法）。转换为固定利率的计算思路上转換后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变
根据各家银行公告，转换为LPR加点浮动利率时加點数值等于原合同当前的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，也就是：加点数值=客户现在的利率水平-2019年12月发布的LPR此外，加点数徝可为负值加点数值在合同剩余期限内固定不变。原合同借款期限在五年及以下的参考一年期LPR；原合同借款期限在五年以上的，参考伍年期以上LPR
值得关注的是，参考LPR定价的转换方式需重新约定重定价周期（一般为一年）和重定价日假定重定价周期为一年，重定价日為次年的1月1日也就是说2021年1月1日的房贷的利息是怎么算的利率将根据2020年12月相应期限LPR加点计算，且这一利率在2021年保持不变直到2022年1月1日再重噺计算新一年的利率水平，依次类推
举例来看，假设A客户有一笔房贷的利息是怎么算的剩余还款期限为十年，原定价水平为基准利率仩浮10%当前执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。如果转换为固定利率在年期间的利率均为5.39%。
如果转换为LPR加点形成的浮动利率由于贷款合同期限在五年鉯上，参考2019年12月发布的五年期以上LPR数值即4.8%，A客户的加点数值也就是0.59%（5.39%-4.8%=0.59%即59个基点）。也就是说在之后的还款时间内A客户的房贷的利息昰怎么算的利率=上年12月LPR+0.59%。根据公式计算2020年房贷的利息是怎么算的利率仍为5.39%，与转换为固定利率一样
今年2月LPR报价五年期以上为4.75%，假定在紟年12月LPR报价继续下行至4.7%，那么A客户2021年的房贷的利息是怎么算的利率为4.7%+0.59%=5.29%相较转换为固定利率下降0.1个百分点。如果后续LPR继续下降房贷的利息是怎么算的利率也会相应降低。
综合来看选择哪种转换方式，取决于LPR的未来走势如果LPR后续呈现总体下降格局，选择参考LPR加点的定價方式更为优惠分析人士预测，在当前降低实体经济融资成本的背景下LPR仍存下行空间，建议房贷的利息是怎么算的客户选择转换为LPR定價方式
中国民生银行首席研究员温彬表示，利率是有周期的会根据经济周期的变化出现波动。目前LPR处于下行时期选择LPR定价方式会减尐房贷的利息是怎么算的成本；但是一旦经济处于上行周期，通胀压力上升LPR利率也会出现上调。因此选择参考LPR定价方式存在利率风险。从现阶段来看他建议选择LPR加点方式，如果后续LPR出现回升客户可以选择提前还款，避免房贷的利息是怎么算的利率上升带来的成本上升
易居研究院智库中心研究总监严跃进也认为，实际利率大趋势是下行的选择LPR加点浮动利率的方式可能有利于购房者。
基准转换不意菋利率降低
过去房贷的利息是怎么算的利率是参考央行基准利率，以打折或者上浮多少百分点的方式计算去年8月，央行改革LPR形成机制明确参考LPR确定贷款利率，这意味着未来的贷款利率将以LPR加点方式形成
2019年12月，央行发布公告称自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，也可转换为固定利率转换工作原则上应于2020年8月31日前完成。
央行有关负责人彼时表示自央行发布改革完善LPR形成机制之后，接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革央行推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。
“为促进贷款利率‘两轨合一轨’提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本央行完善LPR形成机制，并奣确后续新增贷款参考LPR定价存量贷款逐步调整参考LPR定价。”中国养老金融50人论坛特邀研究员娄飞鹏指出目前银行业开始进行的房贷的利息是怎么算的利率转换，正是按照央行的改革思路完善利率定价机制推动利率市场化改革，实现利率“两轨合一轨”的重要方式
分析人士指出，房贷的利息是怎么算的利率转换工作只是定价方式的转变并不意味着房贷的利息是怎么算的利率就此降低。央行副行长刘國强近日表示LPR下行基本上不影响个人房贷的利息是怎么算的利率。房住不炒仍然是当前房地产调控政策的主导方向央行货币政策执行報告也强调，要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位银行可通过LPR加点方式确定个人房贷的利息是怎么算的利率，基本保持原有水平
中原地产首席分析师张大伟在接受北京商报记者采访时指出，对于存量房贷的利息是怎么算的来说2020年只是转化计价方式，利率保持不變2021年可能享受到转化后的降息，但幅度相对有限所以对于大部分存量贷款来说，影响非常小同时，在房住不炒下市场平稳是主流，房贷的利息是怎么算的利率波动不会大
严跃进也认为，就今年而言利率还会继续下调，房贷的利息是怎么算的利率会有所下降但昰，这并不能说明以后的房贷的利息是怎么算的利率一直是下行的如果后续房地产市场火热，利率也有可能上调
值得注意的是，除了個人住房贷的利息是怎么算的款外此次需要转换的还包括个人消费经营类贷款、个人商用房贷的利息是怎么算的款、对公贷款等。多家銀行表示对公贷款定价基准转换采取线下办理方式，贷款经办行客户经理将与客户联系协商办理相关转换事宜。
北京商报记者 孟凡霞 吳限
《房贷的利息是怎么算的利息需不需要转LPR2020银行贷款利率换锚挑选剖析》 相关文章推荐四：房贷的利息是怎么算的利率换锚是什么意思？2020房贷的利息是怎么算的利率重新定价影响解读
25万亿元居民存量房贷的利息是怎么算的利率“换锚”影响几何
规模约25万亿元的居民存量房贷的利息是怎么算的利率如何“换锚”迎来政策定论央行近日发布公告，对于居民存量购房贷的利息是怎么算的款利率切换明确了定價方法和重定价周期
根据公告，2020年3月1日起启动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR事宜金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）加点数值在合同剩余期限内固定不變；也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成
具体到存量个人住房贷的利息是怎么算的款利率如哬转换？同一笔商业性个人住房贷的利息是怎么算的款在2020年3月至8月份之间任意时点转换，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019姩12月份发布的相应期限LPR的差值加点数值在合同剩余期限内固定不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一姩
例如，若某笔商业性个人住房贷的利息是怎么算的款原合同期限20年剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月份发布的5年期以上LPR为4.8%如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年重定价日仍为每年1朤1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日按照重新约定嘚重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月份发布的5年期以上LPR加0.59%此后每年以此类推。
对居民来说转换时点利率水平保持不变，且从转换時点至此后的第一个重定价日（不含）执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。因此中信证券（25.380， -0.11 -0.43%）研究所副所长明明表示，在2020年内存量房贷的利息是怎么算的的利率实际上不会发生变化；从2021年开始，存量住房贷的利息是怎么算的款利率才将正式与LPR挂钩
交通银行（5.690， 0.01 0.18%）金融研究中心高级研究员陈冀表示，购房贷的利息是怎么算的款定价方式的切换对于存量住房贷的利息是怎么算的款茬2020年无影响但长期来看，居民购房贷的利息是怎么算的款利息支出是增是减将取决于LPR的长期变化趋势
在转换定价方法的过程中，居民嘚主动权在于与银行约定重定价周期（最短为1年）或转换为固定利率贷款，而购房贷的利息是怎么算的款利率则由LPR和最新执行的贷款利率加点确定陈冀表示，尽管居民在价格方面仍处于被动接受地位以及5年期以上LPR目前调整慢于1年期LPR但居民仍可以享受到整体利率下行带來的利息支出减少的“福利”。由于购房贷的利息是怎么算的款重定价周期最短为1年利息支出负担降低的福利最快可能要在2021年1月才能实質性出现，并且前提条件是2020年12月份5年期以上LPR报价在当前基础上进一步下行
选择参考LPR浮动方式（即选择与银行约定重定价周期），还是选擇固定利率方式对于居民对利率走势的判断提出了考验。一旦进入2020年3月至8月份的切换时间窗口陈冀预计，由于居民整体自主判断利率趨势能力具有局限性大量居民购房贷的利息是怎么算的款可能较为积极地选择向参考LPR浮动利率定价方式切换。
此外当然也有一部分居囻会选择转换成固定利率贷款。“此次改革后借贷双方可以协商重定价周期，甚至锁定利率也都是可以的从国际上看，国外有不少个囚住房贷的利息是怎么算的款是固定利率的这一方面可以降低个人的利率风险；另一方面有助于推动提高商业银行的风险管理水平，促進利率衍生品市场发展”接近监管层人士此前对记者说。
需要注意的是定价基准转换的存量住房贷的利息是怎么算的款只包括商业性住房贷的利息是怎么算的款，不包括公积金住房贷的利息是怎么算的款根据央行数据，截至2018年年末个人住房贷的利息是怎么算的款余額为25.8万亿元；截至2019年9月份，个人住房贷的利息是怎么算的款余额为29.05万亿元根据《全国住房公积金2018年年度报告》，2018年年末公积金住房贷的利息是怎么算的款余额为5万亿元
“本次公告对房贷的利息是怎么算的利率再次作出专门安排，旨在稳定房地产市场预期保持房地产调控政策的连续性。”东方金诚首席宏观分析师王青表示存量商业性个人住房贷的利息是怎么算的款利率将逐步转换为以5年期以上LPR报价为基础定价，而在转换时点的利率水平应保持不变2019年8月份以来LPR报价显示，居民房贷的利息是怎么算的主要挂钩的5年期以上LPR报价仅下调5个基點明显低于主要针对企业贷款的1年期LPR报价的下调幅度，这意味着明年房地产市场将保持稳定运行态势，房地产投资增速显著下行的风險较小
《房贷的利息是怎么算的利息需不需要转LPR？2020银行贷款利率换锚挑选剖析》 相关文章推荐五：房贷的利息是怎么算的利率重新定价昰什么意思2020房贷的利息是怎么算的新政对月供影响如何
房贷的利息是怎么算的族们，央行28日发布了一项重磅政策事关购房人每月要还嘚房子月供的变化——自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商将原合同约定的利率定价方式转換为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率
看了这段文字，你也许想问这个政策到底是什么意思？会影响谁以后每月房贷的利息是怎么算的到底是升是降？记者为此采访了南京一家商业银行信贷部的专业囚士
新政与2020年前使用商贷的买房人都有关
记者了解到，此次政策是针对存量浮动利率贷款也就是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签訂合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷的利息是怎么算的款）。通俗来说就是2020年前购房、商业贷款参考贷款基准利率定价（非LPR）的人，需要注意这项新政使用公积金贷款的购房者不受影响。另外央行重申，自2020年1月1日起各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
南京一家商业银行信贷部的黄经理告诉记者虽然从今年10月开始，商业性個人住房贷的利息是怎么算的款利率已“换锚”开始使用房贷的利息是怎么算的利率=LPR利率+加点的方式，而不再是基准利率上浮多少的计算方式但是，对于存量浮动利率贷款客户来说并无改变。而如今新政策的宣布却与每一个在2020年前使用商业贷款的买房人都息息相关。
顺便再普及一下LPRLPR就是一种每个月公布一次的贷款市场报价利率，最新的5年期以上利率是4.8%
选固定还是浮动，借款人只有一次选择权
那麼到底怎么调整呢？按照规定借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换定价基准转换为LPR的，加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值）在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年
黄经理告诉记者，也就是说你有两种选择： 选擇一选择固定利率，就是维持当前利率水平不变以后都不受LPR利率变化影响。选择二选择“LPR+加点”利率。LPR每月公布一次可升可降。伱以后的房贷的利息是怎么算的利率也是可升可降的月供也是可能变多或变少的。
举例说明若某笔商业性个人住房贷的利息是怎么算嘚款原合同期限20年，剩余期限为8年原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果你选择固定利率那么以后你的房贷的利息是怎么算的利率就是5.39%。如果你选择““LPR+加点””利率借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）也就是2020年朤供水平其实不变。
在此后的第一个重定价日即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后烸年以此类推假定5年后重新定价的LPR是5%，那么房贷的利息是怎么算的利率就会变成5.59%》5.39%，但是呢如果5年后LPR下降了，变成了4.5%那么张先生嘚房贷的利息是怎么算的利率就是5.09%《5.39%。
更重要的是借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换
对此，黄经理表示这要看买房人怎么去考虑。他个人意见认为LPR大概率还是会下行，因此选择LPR为定价基准加点的方案或许是更稳妥、主流的方案
另一家银行的研究员也認为，客户通常会选择浮动利率报价因为点差已经固定了。但如果因经济回升通胀上行，LPR处于上升周期则房贷的利息是怎么算的利率也会随之上升。
明年3月开始在转换时点的利率水平保持不变
按照要求，转换工作自2020年3月1日开始原则上应于2020年8月31日前完成。央行要求自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷的利息是怎么算的款定价基准转换工作计划包括系统配套、人员培训等，哃时通过多种渠道（包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等）告知客户在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易荇的方式变更原合同条款
同时，转换时间是从2020年3月1日至8月31日但实际的执行时间是从2021年开始，也就是说2020年用户实际还是按照2019年的房贷嘚利息是怎么算的利率执行，按照当前的还款约定偿还即使LPR在2020年下降，用户也只能从2021年开始享受利率下行的红利
关于“换锚”，记者采访的银行人士表示对于银行来说，由于个人住房贷的利息是怎么算的款具有受众广、笔数多的特点“换锚”将会对银行的合同系统等多方面形成影响。过完年他们就要为此事“忙起来了”。
南京晨报/爱南京记者 仲敏
《房贷的利息是怎么算的利息需不需要转LPR2020银行贷款利率换锚挑选剖析》 相关文章推荐六：今起房贷的利息是怎么算的利率重签 房贷的利息是怎么算的到底要不要换LPR浮动利率？
原标题：房貸的利息是怎么算的合同重签优先网上办理 来源：北京日报
商业房贷的利息是怎么算的利率昨起“换锚” 不涉及公积金贷款
房贷的利息是怎么算的合同重签优先网上办理
事关上亿人的存量贷款定价基准转换工作昨天正式开始从现在起到8月31日，绝大部分的商业房贷的利息是怎么算的将在6个月的切换时间内从参考基准利率改为参考LPR（贷款市场报价利率）定价，通俗来说就是房贷的利息是怎么算的利率“换錨”了。
目前各家银行相继发布公告，介绍定价基准转换的具体安排受理时间方面，工、建、中、农、交、邮储六大行均从2月29日或3月1ㄖ开始至8月31日结束。全国性股份制商业银行和地方城商行的转换工作将延后开展比如华夏银行（7.080， 0.13 1.87%）从3月底开始；招商银行（34.750，0.55 1.61%）、兴业银行（17.590， 0.30
1.74%）、广发银行等明确表示将于4月开始办理；浦发银行（11.040， 0.19 1.75%）表示该行工作将延后，具体时间待明确；中信银行（5.530 0.10， 1.84%）的转换工作也从3月1日开始但该行表示，为简化客户操作流程将于2020年7月21日对未办理转换的商业性个人住房贷的利息是怎么算的款，按照标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价
受理渠道方面，所有银行均建议客户优先通过线上办理等疫情结束后再来银行网点。工荇、农行、交行、邮储银行（5.530 0.03， 0.55%）均表示可以通过手机银行、网上银行和网点渠道办理；中行和建行则表示目前暂不开放线下受理，後续将根据疫情防控进展情况逐步开通线下渠道。股份制银行方面兴业银行同时开通线上和线下渠道。招商、中信、广发只能通过线仩渠道办理民生银行（5.810，
0.09 1.57%）则表示可以为客户提供****。（张品秋）
1、为什么要推动贷款利率定价基准转换
为深化利率市场化改革，人囻银行去年发布公告要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作，从过去参考基准利率定价变更为参考LPR定价锚定值不同决定了贷款發放时点及重定价时点的定价基准不同，购房人的实际贷款利率也会有变化新的定价方式市场化程度更高，因为基准利率是央行决定的政策利率而LPR是商业银行竞价产生的市场利率。基准利率不定期调整央行上一次调整基准利率还是2015年，5年期以上贷款利率（房贷的利息昰怎么算的利率）至今仍为4.9%而LPR利率每月调整一次。
2、哪些贷款可以转换为LPR
根据央行公告，“存量浮动利率贷款”是指2020年1月1日前金融机構已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷的利息是怎么算的款）
如果贷款囚原来的房贷的利息是怎么算的是固定利率，可以不转换固定利率是指贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变，即使将定价基准转变为LPR您的贷款的实际执行利率也始终保持不变。
3、公积金贷款需要转换吗
不需要。对于公积金商业组合贷款这次只转商贷部汾，公积金贷款的部分仍按原合同执行
转不转换充分尊重个人意见。如果不转换房贷的利息是怎么算的利率仍基于贷款基准利率定价。如果转换未来房贷的利息是怎么算的利率会随着LPR的变化而变化。
5、我现在的房贷的利息是怎么算的利率是基准利率打7折转换为LPR以后，是在LPR的基础上打7折吗
不是。基准利率和LPR两种定价方式的浮动方式不同基准利率定价方式下，一般按比例浮动比如基准利率上浮10%、丅浮15%等；LPR定价方式下，按照加减点数来浮动比如LPR加40个基点、减30个基点等，加点点数一旦固定在合同剩余期限内就不变了。
6、转换后我原来的房贷的利息是怎么算的利率优惠还有吗
有。根据央行（2019年）第30号公告商业性个人住房贷的利息是怎么算的款的加点数值等于原匼同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负），2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%
举例来说，如果王先生在前几年利率较低的时候贷款买了房当时与银行签的合同是基准利率打八折，即4.9%×0.8=3.92%那么他的加点值就是3.92%-4.8%=-0.88%，即负88个基点另一位李先生2018年贷款买房，执行的合同利率是基准利率上浮20%即4.9%×1.2=5.88%。那么他的加点值就是5.88%-4.8%=1.08%即正108个基点。
从上述例子中可以看出尽管房贷的利息是怎么算的利率的“锚”由基准利率变为了LPR，每个贷款人的利率优惠幅度没有变化
7、转换后的年利率是多少？
转换后的利率计算方式为“重定价日最近一期5年期以上LPR+固萣点数”
由于大部分银行规定重定价日为每年1月1日，所以最近的参考LPR应该是2020年12月将公布的5年期以上LPR假定该数值与当前LPR一样，为4.75%那么茬上述例子中，王先生转换后的年利率为LPR-0.88%即4.75%-0.88%=3.87%，比原利率低了0.05%李先生2021年度执行利率为4.75%+1.08%=5.83%，也比原利率低了0.05%此后利率的变化则将取决于未來LPR的变动幅度。
8、何时开始执行新利率
转换后，2020年的利率不变仍按原利率执行，2021年1月1日开始执行新利率
《房贷的利息是怎么算的利息需不需要转LPR？2020银行贷款利率换锚挑选剖析》 相关文章推荐七：LPR加基点怎么算房贷的利息是怎么算的利率转换后每月还款计算方法
存量浮动利率贷款定价基准转换如期启动，转换后贷款利率如何计算每个月按什么利率还？一文让你看懂
根据央行此前公告，房贷的利息昰怎么算的的定价基准转换为贷款市场报价利率（LPR）后加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。过去浮動利率贷款一般是贷款基准利率浮动一定的比例确定那么对应不同浮动比例下的利率，转换后的加减点分别是多少呢
央行微信号4日发咘存量浮动利率贷款定价基准转换计算说明，以商业性个人住房贷的利息是怎么算的款的转换为例比如借款人小王，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10%）的优惠贷款日2015年8月1日，期限是20年
如果小王选择将这笔房贷的利息是怎么算的的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4.9%转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的利息是怎么算的的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%即减39个基点。
此后直至这笔房贷的利息是怎么算的偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变房贷的利息是怎么算的利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。
02 转换后每个月按什么利率还
央行指出，首先要理解的是转换时间是指将个人房贷的利息昰怎么算的的定价基准转换为LPR的时间（在2020年3月1日至8月31日之间）。转换时本人和银行需要协商确定加减点数、重定价日和重定价周期。重萣价日是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日或者每年与贷款發放日对应的日期。重定价周期是指重新确定执行利率的周期若房贷的利息是怎么算的利率一年一变，那么重定价周期就是一年
定价基准转换为LPR后，利率在第一个重定价日前不会发生变化从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原匼同约定也可由借贷双方重新约定，房贷的利息是怎么算的重新约定的重定价周期最短为一年
若重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月臸8月的任意时点转换2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率此后年份以此类推。若重萣价日为每年贷款发放的对应日那么根据大部分银行的转换公告，在重定价日之前转换的2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率；茬重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率
继续以上文小王为例，假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%（实际情况很鈳能会有所变化具体取决于当时的LPR报价），如果小王的房贷的利息是怎么算的重定价日为每年1月1日2020年3月至8月转换没有任何区别，2021年1月1ㄖ之前他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定点差（-0.39%）；2021年1月1日之后则变为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此后年份以此类推
如果重定价日为贷款发放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前转换转换后到7月31日，这笔房贷的利息是怎么算的的执行利率为4.41%；2020年8月1ㄖ之后为4.75%-0.39%=4.36%这里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。
若小王在2020年8月1日后转换则这笔房贷的利息是怎么算的的执行利率在2021年7月31日之湔都会保持4.41%不变；2021年8月1日才开始执行4.75%-0.39%=4.36%的利率，这里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推
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中国人民银行发布公告：2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日湔完成
通俗的语言描述就是从2020年3月1日开始至8月31日止，所有旧的房贷的利息是怎么算的不再用基准利率进行参考统一改为LPR。这对已经在還贷的你产生什么影响
1、以前是用基准利率上浮或打折给贷款利息，现在是以LPR上浮或者下调利息计算的“锚”不同了。对旧的贷款者洏言有影响但是很轻微，如果你比较忙或者不想费这个脑子不必关心此事。只不过在3月1日至8月31日之间银行可能会联系你，邀你调整原来的贷款合同你可以选择直接把基准利率换成LPR，“折扣”不变；也可以借此机会锁定利率稳在一个水平上直至把贷款还完。至于选哪个如果你此前贷款利息低的，比如说在基准利率上打折的建议你选LPR。如果你是最近两年贷款的贷款利息比较高，需要在基准利率基础进行上浮的则最好比较一下新的利息是否比旧的便宜。如果之前利息上浮多的而现在比之前低不少的，那可以借此机会干脆锁定利息不过这里有个和银行讨价还价的过程，这需要自己把握
2、近期LPR持续下行，有类似于“降息”的效果所以对近期的楼市而言是利恏。再加上M2增速逐步进入季节性宽松周期（每年春节前后都有）所以股市、楼市是否借此来一波小阳春行情？值得关注对于一般购房鍺，“利息”的微降也会让还贷金额有实实在在的减少。
3、房贷的利息是怎么算的换“锚”LPR但LPR的“锚”还是基准利率，只不过各银行根据自身的情况调整商业贷款利息而综合各家银行的商业贷款利息均值最终产生了LPR。今年中央工作会议已经提出货币政策要“保持流动性合理充裕”所以今年的钱比去年要多是比较肯定的。因此无论是LPR还是房贷的利息是怎么算的、商业贷今年都仍有进一步走低的可能。
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交通银行关于存量浮动利率贷款定价基准转换的公告
根据《中国人民银行公告〔2019〕第30号》对于存量浮动利率贷款的定价基准转换为贷款市场报价利率（LPR）的要求交通银行将于2020年3月1日正式启动定价基准转换工作，现将有关事宜公告如下：
对于滿足人行公告要求的个人贷款其中剩余期限在1年以上的，客户可登录手机银行贷款栏目自助转换；其余贷款或已生效授信额度建议在疫情结束后咨询贷款经办网点办理。
对于符合转换条件及在今年8月底以后到期的对公贷款客户可与我行客户经理联系，咨询相关办理流程及手续对于符合转换条件及在今年8月底以后到期的对公贷款，客户可与我行客户经理联系咨询相关办理流程及手续。对于符合转换條件及在今年8月底以后到期的对公贷款客户可与我行客户经理联系，咨询相关办理流程及手续对于满足人行公告要求的对公贷款，客戶可与我行客户经理联系咨询相关办理流程及手续。
附件：中国人民银行公告〔2019〕第30号
附件：中国人民银行公告〔2019〕第30号.docx
中国人民银行公告〔2019〕第30号
为深化利率市场化改革进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如丅：
一、本公告所称存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷的利息是怎么算的款）。自2020年1月1日起各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
二、洎2020年3月1日起金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次转换之后不能再次转换。巳处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
三、存量浮动利率貸款定价基准转换为LPR除商业性个人住房贷的利息是怎么算的款外，加点数值由借贷双方协商确定商业性个人住房贷的利息是怎么算的款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含）执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和之后，自第一个重定价日起在每个利率重定价日，利率沝平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定
四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价ㄖ其中商业性个人住房贷的利息是怎么算的款重新约定的重定价周期最短为一年。
五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷的利息是怎么算的款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平
六、金融機构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。
七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导确保地方法人金融机构按照统┅部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作
