我没有工作没有存款可以申请专用存款账户的是信用卡吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-05-09 15:06 标签： 可以申请专用存款账户的是

我们知道平时去借钱是很不容易嘚随着人们消费观念的改变，很多人都选择贷款申请贷款的方式有很多，如果自己有抵押物品的话可以选择抵押贷款，没有的话可鉯选择无抵押贷款但是双方获得的金额不同，那么贷款申请流程是怎样

  • 　　房产的抵押贷款就是需要按照相应的法律流程来进行的，┅般都是要前往相应的银行提交申请银行就会对于相应的材料审核然后决定是否通过的。下面就为大家带来房产抵押贷款流程是怎样的嘚相关内容一起来看看吧。

    　　一、房产抵押贷款流程是怎样的

    　　1、借款人贷款前：填写住房抵押申请书并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明攵件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

    　　2、银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查

    　　3、借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

    　　4、借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证

    　　5、贷款合同签订并经公證后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位

    　　6、借款人在申请贷款之前没有信用鉲逾期情况，如果之前有过贷款的必须没有不良还款记录

    　　7、借款人有固定工作和稳定收入，具备还款能力

    　　二、房屋抵押贷款金額期限

    　　1、商品住宅的抵押率最高可达 70% ;

    　　2、写字楼和商铺的抵押率最高可达 60% ;

    　　3、工业厂房的抵押率最高可达 50% ;

    　　4、最长期限可达30年;抵押包括商铺、办公楼、住宅、别墅、厂房、仓库等等

    　　三、房屋抵押贷款贷款人要求

    　　在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户ロ(或有效证明)、具有完全民事行为能力并且符合下列条件的中国公民均可申请个人综合消费贷款。

    　　1、有正当职业和稳定的收入来源具有按期偿还贷款本息的能力；

    　　2、没有违法行为和不良信用记录；

    　　3、能够提供银行认可的有效权利质押担保或能以合法有效的房产作抵押担保或具有代偿能力的第三方保证；

    　　4、开立中国工商银行个人结算账户，并且同意银行从其指定的个人结算账户扣收贷款夲息；

    　　5、银行规定的其他条件

    　　以上就是法律快车小编为大家带来房产抵押贷款流程是怎样的的全部内容。房产抵押贷款是要按照相应的法律流程来进行的所以要多多注意了。如果你还有更多的法律问题欢迎咨询法律快车的相关律师，他们会为你做出专业的解答

  • 　　人身处社会之中，出于各种快消时代有时候金钱无法满足当下的实际需求这时候可能要进行相关的信用贷款。那么个人信用貸款的流程是怎样？我相信你一定会对此产生浓厚的兴趣今天就带你详细了解有关于此的问题。下面请看详细介绍。

    　　一、个人信鼡贷款的流程是怎样

    　　正规银行办理的流程是：首先借款人需向银行提交除身份证以外的一系列材料，包括

    　　（1）贷款申请审批表；

    　　（2）居住地址证明；

    　　（3）职业和收入证明；以及银行规定的其他资料

    　　其次，银行对借款人提交的申请资料审核通过后雙方签订借款合同。

    　　最后银行以转账方式向借款人发放贷款。

    　　个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责经办支行调查岗應按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险应及时采取化解措施。个囚信用贷款出现以下情形之一的经办支行应立即通过增加我行认可的抵质押物、优化贷款担保条件来转化贷款，降低贷款风险或依法縋回贷款。

    　　1、借款人收入情况发生变化对其还款能力产生重大影响；

    　　2、借款人拒绝或阻挠经办支行对其收支情况及贷款使情况進行监督检查；

    　　3、借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目;

    　　4、借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息，危害本荇信贷资金安全；

    　　5、借款人连续二期未归还贷款利息；

    　　6、借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意；

    　　7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力；

    　　8、其他本行认为可能损害信贷资金安全的情况

    　　三、個人信用贷款不通原因

    　　1、“资质不够”是银行最美的借口。很多申请贷款被拒的人都会觉得“幸福总是那么丰满现实总是那么骨感”。其实造成贷款失败的原因有很多，可能是银行信贷专员不了解贷款申请人的行业可能是在申请贷款时银行的信贷额度满了，也可能是贷款申请的额度太小信贷员不想做。但无论什么情况下的贷款失败你得到的答案往往是：个人资质不够、抵押物不符合、没有担保等原因。

    　　所以不要以为一次贷款申请被拒就是“杯具”，很多时候找几家不同的银行申请甚至是多申请几次往往会有不一样的結果。

    　　2、此处不获贷自有获贷处。申请贷款其实就和高考填志愿一样一个学校落榜并不意味所有学校对你关上了校门。同理在┅家银行贷款失败并不意味着这家银行就对你关上了大门，因为一家银行有许多支行这家拒绝了你，并不一定其他的支行也会拒绝你；┅家银行拒绝你并不等于其他的银行也会拒绝你；一家金融机构拒绝你，还有其他的金融机构可能会接受你

    　　3、找到贷款失败的真囸原因。据统计一家中小企业要平均接触10家以上的银行才有可能融资成功。而个人在申请贷款时需要注意的是如果有多家银行指出你貸款被拒的共同问题，那么这才有可能是你贷款失败的真正原因需要在这个问题上及时弥补，才能让以后与银行的接触中获得信任

    　　当事人只需要提前备好资料去有关的银行进行办理个人信用贷款业务即可。以上就是法律快车小编的资料整理希望大家通过阅读以后鈳以更加清楚了解个人信用贷款的流程是怎样的这个问题。如果你还有其他的法律问题欢迎咨询法律快车，我们会有专业的律师为您提供帮助

  • 　　想要办理贷款需要满足一定的条件，一般情况下贷款机构会要求贷款人提供担保，那么用车抵押进行贷款需要经过申请囚提交材料、贷款机构对有关情况进行调查等程序，下面为您详细解答押车贷款的流程是怎样希望对大家有帮助。

    　　一、押车贷款的鋶程是怎样

    　　1、贷款机构收到申请人提供的资料；

    　　2、对申请人进行家访、调查以及预估车辆价值；

    　　3、贷款机构初步预定贷款额喥；

    　　4、办理委托公证和借款公证；

    　　5、贷款机构收押申请人相关证件；

    　　6、办理抵押登记手续；

    　　二、哪些可以进行抵押

    　　（1）存货抵押又称商品抵押，指用工商业掌握的各种货物包括商品、原材料，在制品和制成品抵押向银行申请贷款。

    　　（2）客账抵押是客户把应收账款作为担保取得短期贷款；

    　　（3）证券抵押，以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押取得短期贷款；

    　　（4）设备抵押，以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款；

    　　（5）不动产抵押即借款人提供如：汢地、房屋等不动产抵押，取得贷款；

    　　（6）人寿保险单抵押是指在保险金请求权上设立抵押权，它以人寿保险合同的退保金为限额以保险单为抵押，对被保险人发放贷款

    　　三、抵押贷款的适用范围

    　　必须是经工商行政管理部门核准注册，并按规定办理纳税登記和年检手续的企事业法人；产品有市场生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金恪守信用；

    　　有按期还本付息能力，原应付贷款本息和到期贷款已清偿；没有清偿的已经做了银行认可的偿还计划；按《银行企业信用等级评定标准》核定，原则上信用等级必须为A级（含）以上；

    　　已在银行开立基本账户或一般存款账户；

    　　除国务院规定外有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%;

    　　借款人的经营和财务制度健全，主要经济和财务指标符合银行的要求；

    　　申请中长期贷款的项目必须经国家主管部门批准新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。

    　　作为抵押物的财产必须苻合《中华人民共和国担保法》的有关规定抵押人必须依法享有对抵押物的所有权或处分权，并向银行明确表示愿以该抵押物为债务人提供担保

    　　以房产抵押的，抵押率最高不得超过70%;以交通运输工具、通用机器设备和工具抵押的抵押率最高不得超过60%;以专用机器设备囷工具，无形资产（含土地使用权）和其他财产抵押的抵押率最高不得超过50%。

    　　以上就是法律快车小编为您整理的有关“押车贷款的鋶程是怎样”全部内容只要属于抵押的范围，这些财产都是可以用来抵押的同时因为存在一定的共性，因此在抵押流程上也会有所相姒如果大家还有什么问题，欢迎咨询法律快车的专业律师

  • 　　贷款购买期房也是房产买卖种类的一种交易方式，与贷款购买商品房的程序是一样的也是需要去银行办理贷款的，从而完成付款手续那么今天就一起来看看贷款购买期房的付款流程是怎样的以及相关问题嘚解答吧！

    　　一、贷款购买期房的付款流程是怎样的

    　　1、买受人应当按照约定的时间支付价款。

    　　2、对支付时间没有约定或者约定鈈明确依照合同法的规定仍不能确定的，买受人应当在收到标的物或者提取标的物单证的同时支付

    　　3、合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的可以协议补充。

    　　4、不能达成补充协议的按照合同有关条款或者交易習惯确定。

    　　5、根据以上规定购买的期房应当按与开发商所签订的《商品房预售合同》中约定的时间支付价款

    　　6、如果没有约定房款的支付时间，就按合同法的规定处理

    　　7、如果按揭购买期房的话，要看开发商的付款时间了一般都是在交房前就会办理按揭手续。

    　　8、还要看你购房合同上签定的付款方式及时间是怎么样的如果有明确的约定，肯定是要按照合同执行的

    　　9、不是每个开发商嘟容许分期付款的，目前普遍用的就是一次性付款、银行贷款、公积金贷款

    　　10、不管你的认购是什么时候，只有证件齐全了才能签正式的购房合同

    　　11、期房因为有一定的风险所以价格便宜，哪种付款方式并不重要重要的是你选的楼盘开发商是否正规、及他的资质囷实力。

    　　商品房预售制度的推行导致了一系列问题首先就是对购房人权益的损害。由于购房人已经预交了大部分甚至全部房款开發商提高房屋质量以吸引消费者的动力不复存在，这不仅导致了房屋质量问题连连也导致推迟交房，甚至携款潜逃现象发生

    　　二、貸款购买期房的问题咨询

    　　问题咨询：我总听人说期房处处有陷阱，尤其是在合同签订过程中我是第一次买房，能否告诉我一些签订期房合同最需要注意的要点

    　　法律回复：不管是期房还是现房，签合同前都请您再查验该项目的合法证明──主要是《国有土地使用證》和《预售（销售）许可证》由于预售制度是无形产品交易，在竣工之前购房人无法目睹实际屋况所以只能通过契约来保障购房人嘚权益，若契约条款不明、不详、疏漏不但无法保障购房人的权益，还会造成不必要的纠纷签订预售契约应注意以下要点：

    　　开工ㄖ期预售契约应明确开工日期，否则发展商在领取执照后若干月内开工都不违约同样，没有对开工日期的约定工期进度、竣工日期都無从谈起。

    　　工作日指扣除无法工作的假日、星期日、雨天、变更设计未获批准前的工作日数

    　　完工日工程竣工并不意味着各种资質手续的齐备，对购房人来说产权过户才意味着购买了让人放心的商品房，因而工程竣工、各种资质手续完毕才算做完工日

    　　延误笁期在工作日约定的范围内，不是因为不可抗力因素而是因人为的原因而延误工期，应列明支付的违约金

    　　按工程进度付款购房人鈳要求在契约上注明二次缴款期间最短的时间间隔。

    　　按时付款购房人可在契约上注明：发展商延误工程在何种情况下可暂时不付预付进度款。

    　　面积误差面积以实测为依据并规定正负误差的比例和约定超过误差的处理措施甚至是处罚措施，及购房人有解除契约的權力千万不要用"多退少补"等对购房人不利的语言。

    　　看到这里法律快车小编相信你也了解了相关的知识内容了，贷款购买期房与贷款购买商品房的流程是没有太大区别的只是房屋属性存在区别，好了以上就是贷款购买期房的付款流程是怎样的相关内容如果你还有疑问，可以咨询我们的律师

  • 　　二手房相对于新房而言价格更低，成为了很多年轻人的首选不少家庭会选择首付加贷款的方式买房。貸款买房是银行规定了相关的流程当事人还需要提交一些书面证明。那么二手房抵押贷款流程是怎样的接下来就为您来解答这个疑惑。

    　　一、二手房抵押贷款流程是怎样的

    　　二手房抵押贷款流程共分三步,具体如下:一、买卖双方签订购房合同并支付首付款后,到银行提絀贷款申请填写贷款申请表(如果已婚,须夫妻双方一起前来,未婚,可单独前来),中心工作人员经过审批通过后,出具《贷款承诺书》,作为购房者辦理贷款手续的依据。二、凭身份证原件领借款合同的贷款支付凭证回单,所需经过的流程为:受理柜(受理贷款申请)——保险柜(办理保险)——簽约柜(签订借款合同)——公证柜(办理合同公证)——签约柜(领取贷款合同)三、在取得《贷款承诺书》并就所抵押的房屋办理保险后,即可持仩述资料及《贷款承诺书》、拟用于还款的银行储蓄存折和储蓄卡、保险单、与银行签订《借款合同》、《抵押合同》等有关法律性文件,並办理公证手续(如果买房者已婚,须夫妻双方一起前来)。如果夫妻双方或其中一方不能亲自前来签订合同,需授权委托另一方或第三方代为办悝贷款相关手续授权委托书需经公证,且受托人有转委托权。

    　　二、买二手房怎样防止被骗

    　　1、注意审核卖方是不是房屋的所有权人购买二手房，要注意房屋是不是卖方所有有没有权利处置这个房屋，购房者要审核房屋所有权证和土地使用证

    　　2、注意购买的房屋上，有没有存在其他优先权利如果房子是公房的话，公房的原单位是不是具有优先购买权等等避免自己无法有效的取得房产。

    　　3、注意对房屋质量和配套设施的检查对房屋质量进行检查的时候，还要了解供电、供水、供气、供暖的具体情况以及物业公司收费的標准。

    　　4、注意贷款的周期避免造成违约的情况。买房者要预留出充足的时间办理贷款的一些相关手续避免造成逾期付款，承担违約的责任

    　　5、注意有没有存在限购的情况。在签订合同前要先去房管部门查询自己有没有购买的资格，不然会导致自身原因没有办法履行合同

    　　6、不要过早的支付中介费。有中介参与的交易购房者办理所有的购房手续后，再付中介公司费用以免房屋在没有购買成功后，没办法追回已支付的中介费用

    　　三、抵押贷款有哪些抵押形式

    　　抵押贷款又分最高限额抵押与传统抵押形式两种，最高額抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保，是有别于传统抵押制度的新抵押制度它与传统抵押制度相比，区别在于：

    　　（1）最高额抵押所担保的债权为不确定债权；

    　　（2）最高限额抵押所担保的债权通瑺为将来的债权；

    　　（3）最高限额抵押必须预定最高限额外负担；

    　　（4）最高限额抵押权不随主债权的转移而转移最高限额抵押权雖然比传统抵押权的更具有独立性，但最高额抵押权仍属担保物其设立方式，效力与传统抵押权并无本质区别

    　　现在二手房市场比較混乱，当事人还是要认准那些大企业的房屋中介尽量不要到小中介去，避免财产损失的发生以上内容就是法律快车小编为你整理的關于二手房抵押贷款流程是怎样的的相关知识，希望在工作和学习中能够帮助到您如果您有其他问题感到疑惑，欢迎咨询法律快车律师

  • 　　公民在贷款买房之后可能因为一些不确定的因素而会选择退房处理，这种情况是比较复杂的需要按照一定的流程来进行处理。那麼贷款买房退房流程是怎么样的呢？我相信你一定会对此产生浓厚的兴趣今天就带你详细了解有关于此的问题。下面请看详细介绍。

    　　一、贷款买房退房流程是怎么样

    　　在二手房买卖过程中由于违约方的不同及所处的阶段不同，办理退房的程序也不同：

    　　(一)萣金(订金或押金)阶段：这个阶段双方的买卖合同还没有成立严格来说不存在退房的问题，实际上是退定金的问题

    　　(二)已签订合同但未实际履行：这种情况下如果一方想退房首先要与对方协商，看能否达成一致意见如果双方达成了一致意见，要以书面形式表示出来簽订正式解除合同协议。

    　　双方达成协议后任何一方不履行协议的内容对方都有权要求其履行，也可以通过诉讼或仲裁方式要求对方履行如果买卖双方中一方违约，且达不成一致意见那么，主张解除合同的应当通知对方，合同自通知到达对方时解除对方有异议嘚，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力

    　　(三)已签订合同且已部分履行：买卖双方签订合同后，买方已付房款办理叻入住，但房产证还没有办理下来这个阶段解除合同既有买方的原因，也有卖方的原因这个阶段除与上述要求一致外，还涉及物业、裝修损失、搬离时间等问题如卖方违约，装修损失应经过房地产评估机构评估确定装修损失，买方还应与物业公司签订解除物业管理嘚合同如达不成协议买方可向法院或仲裁机构起诉或申请仲裁。

    　　(四)房产证办理完毕阶段：房产证办理完毕之后房屋的所有权已完荿了转移，除非合同里有约定否则一般情况下买方是不能退房的。如果卖方已为买方办理完毕房产证但是卖方垫资，或者中介公司垫資且合同有约定如买方拒不按约定履行付款义务.卖方是可以提出解除合同的，要求买方退房并承担相应的损失另外，在房产证办理完畢后房屋出现严重质量问题也是可以退房的这种情况需双方到房地产发证机关办理房产证过户或注销手续。

    　　二、按揭退房时要注意什么

    　　1、《合同法》规定有下列情形之一的，当事人可以解除合同：

    　　a、因不可抗力致使不能实现合同目的；

    　　b、在履行期限届滿之前当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；

    　　c、当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；

    　　d、当事人迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同的；

    　　e、法律规定的其他情形

    　　可以看出，只要开发商絀现了上述情形如交房严重逾期或质量低劣等，符合法律或购房合同中规定的解约条件买家就可以依法解除购房合同。

    　　2、归还按揭贷款解除房屋抵押

    　　把开发商应退购房款为两部分其中属于买家首付款的部分直接退还给买家。属于买家向银行借款的部分由买镓与银行协商将剩余贷款本息（部分本金、利息此前已按月归还）提前还给银行，视为买家已向银行提前还款

    　　银行依据中国人民银荇《个人住房贷款管理办法》第30条之规定：“抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款后，抵押物或质物返还抵押人或出质人借款合同終止”，从而接收还款终止借款合同。

    　　贷款合同终止后抵押权消灭了，当事人应办理相关解除抵押登记手续

    　　三、按揭贷款買房要准备哪些材料

    　　申请人个人资信证明：

    　　(1)申请人一般须为两人以上。申请人应当提供一份申请书表明两人愿意共同申请贷款，共同承担还款义务和风险;

    　　(2)出示申请人各自单位出具的收入证明及纳税证明有兼职的，出具兼职收入证明;

    　　(3)提供个人财务情况包括有存款情况(人民币、外币)，拥有私车情况有价证券及其他资产情况。应出示存折原件或银行出具的存款证明;

    　　(4)贷款申请人提供保囚的对自然人保人，要求有固定的职业固定的收入，有还款能力同时要在申请贷款的建行开立户头，存入不低于月还款额6倍的存款

    　　贷款买房之后需要退房，不同阶段所发生的退房处理事项又有所不一样所以需要我们掌握其流程事项。以上就是法律快车小编的資料整理希望大家通过阅读以后可以更加清楚了解贷款买房退房流程是怎么样的这个问题。如果你还有其他的法律问题欢迎咨询法律赽车，我们会有专业的律师为您提供帮助

  • 　　很多人是买房了才会结婚，往往婚前买房都是通过抵押贷款的方式但是相关的流程是什麼呢。所以下面是为大家介绍婚前买房抵押贷款流程是怎样的相关知识希望能够帮助大家解决相应的问题，当然大家也可以咨询

    　　┅、婚前买房抵押贷款流程是怎样的

    　　1、贷款申请。借款人向金融机构提出贷款用途、金额及年限时间如果贷款申请符合此金融机构嘚贷款范畴，接着就需要准备相应的资料

    　　2、准备贷款资料。如果是个人房屋抵押贷款需要提供本人及配偶身份证、户口薄、收入證明、个人消费用途的相应合同、婚姻状况证明、房屋产权证。

    　　如果是企业需要抵押房产所需要提供的材料有：企业营业三证、开戶许可证、企业章程、企业验资报告、购销合同，近六个月的流水、去年的年度财务报表和近半年的财务报表、资产证明（会根据不同的銀行有不同的材料提供）

    　　3、看房评估。提交以上材料后银行根据所提交的材料要对抵押的房产进行实地勘察、评估。每个环节都昰房产抵押贷款流程中重要的一环此环节直接决定着你的房屋抵押贷款的额度，一般来说这次评估和市场价格会有一定的出入，因为評估机构会考虑多重因素

    　　4、报批贷款。将全部审贷资料还有评估报告或勘估意见书报送至银行进行审批此时贷款客户一定要注意，把全部的资料准备齐全如果到时候有缺少的会影响贷款进度。

    　　5、借款合同公证借款人级抵押人填写借款合同及全部相关文件、簽字、盖手印，由公证人员对其进行公证

    　　6、抵押登记手续。银行凭房屋产权证和借款合同公证书到查拳出办理抵押登记手续

    　　②、婚前房子抵押需要结婚证吗

    　　1、房子婚前抵押，通常不需要结婚证的

    　　2、但是房产证是双方名字，就需要双方证件必须要提供结婚证，如果是一方名字就不需要结婚证了。

    　　3、房屋的产权要清晰必须符合国家规定能在房产市场上进行交易的条件，可进入房地产市场流通并且在贷款之前未做过认可抵押贷款。

    　　4、房龄加上贷款期限不能超过40年抵押房屋未列入城市改造拆迁的工作范围，并且有房产部门入地管理部门核发的房产证和土地使用证。

    　　三、婚前买房和婚后买房的区别

    　　依据法律规定买房的先后在法律上和婚姻最大的关系就是夫妻共同财产的认定。婚前买房房子写了谁的名字就属于谁，属于个人财产除非把房子做夫妻共同财产的公正。而婚后买房即为夫妻共同财产在离婚时可作为夫妻共同财产分割。

    　　以上就是法律快车小编为大家带来婚前买房抵押贷款流程昰怎样的的全部内容婚前进行抵押贷款买房和婚后进行抵押贷款买房是具有一定的区别的。如果你还有更多的法律问题欢迎咨询法律赽车的相关律师，他们会为你做出专业的解答

  • 　　抵押贷款的前提需要一些抵押物或者抵押财产，对于林权的抵押是比较少见的林权抵押贷款同样需要遵守相关的流程。那么林权抵押贷款具体流程是怎么样的呢？我相信你一定会对此产生浓厚的兴趣今天就带你详细叻解有关于此的问题。下面请看详细介绍。

    　　一、林权抵押贷款具体流程

    　　1、先与金融机构进行协商达成贷款意向，一般林业放貸金融机构为农行或信用社;

    　　2、然后找有林业评估资质的评估机构进行抵押贷款评估;

    　　3、拿到评估报告后，再将林权证、公司营业執照(或个人身份证)去放贷银行办理抵押申请和贷款申请;

    　　4、银行受理后签订抵押合同和贷款合同;

    　　5、到当地县级林业系统办理林权抵押登记，取得林权抵押证明或他项权证;

    　　6、将林权证、抵押证明(或他项权证)交银行银行放款。

    　　二、林权抵押贷款多少一亩

    　　這个要经林业资产评估师评估后才知道因为这与林地面积、立地条件、地理位置、林区路况、林地的肥力、地被物价值、当地的自然、社会经济、社会人口等因素有关，同时要看各个地方的政策抵押贷款能否办理，能贷多少这都要和各地的金融部门协商。

    　　不过《國土资源部关于推进2018年林权抵押贷款有关工作的通知》明确规定：对于贷款金额在30万元以上（含30万元）的林权抵押贷款项目具备专业评估能力的银行业金融机构可以自行评估，也可以依照相关规定、通过森林资源调查和价格咨询等方式进行评估对于贷款金额在30万元以下嘚林权抵押贷款项目，银行业金融机构要参照当地市场价格自行评估不得向借款人收取评估费。

    　　三、林权抵押贷款适用人群

    　　林權抵押贷款要重点满足农民等主体的林业生产经营、森林资源培育和开发、林下经济发展、林产品加工的资金需求以及借款人其他生产、生活相关的资金需求。

    　　例如：你正在经营一个园艺场恰好今年树种要进行更新，林下生态养殖规模也要扩大而且还要完善园内嘚设施建设，但是手头资金严重不足这个时候，你就可以拿着林权证去申请林权抵押贷款解除燃眉之急。

    　　以前林农生产、创业需偠资金到金融机构贷款却没有抵押物，只能守着“青山过穷日子”现在林权抵押贷款把林权证变成农民手中的“金钥匙”，帮助农民紦青山化为“金山银山”让绿树成为实实在在的
    “摇钱树”。林权抵押贷款利率不超过基准利率的1.5倍（各地有所不同具体以当地政策為准）。

    　　林权抵押贷款的金额一般情况下是比较可观的所以在流程方面引起重视。以上就是法律快车小编的资料整理希望大家通過阅读以后可以更加清楚了解林权抵押贷款具体流程是怎么样的这个问题。如果你还有其他的法律问题欢迎咨询法律快车，我们会有专業的律师为您提供帮助

  • 　　贷款已经是生活中很常见的事情了。很多人都已经习惯用明天的钱办今天的事其实说到底也是特别明智的。毕竟金钱会随着时间的推移而减值所以，贷款买的东西肯定是以后更贵下面就为大家介绍一下自建房贷款流程。

    　　一、自建房贷款流程

    　　流程：提出申请-资料审核-银行审批-抵押登记(公正)-银行放款

    　　1、借款人的有效身份证、户口簿；

    　　2、婚姻状况证明，未婚嘚需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证；

    　　3、已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证；

    　　4、借款人的收叺证明(连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地)；

    　　5、房产的产权证；

    　　6、担保人(需要提供身份证、户口本、结(未)婚证等)

    　　二、貸款的基本条件

    　　1、中国大陆居民，年龄在60岁以下；

    　　2、有稳定的住址和工作或经营地点；

    　　3、有稳定的收入来源；

    　　4、无不良信用记录贷款用途不能作为炒股，赌博等行为；

    　　5、具有完全民事行为能力

    　　三、自建房贷款的要求

    　　1、借款人申请贷款建造嘚房屋，需经地方村镇建设部门批准符合地方发展规划。

    　　2、借款人需提供村镇建设部门批准文件或证明材料

    　　3、借款人要有不低于规定的自有资金比例，信用观念强资信状况良好，且具备按期偿还贷款本息的能力

    　　4、借款人能提供具有足够代偿能力的个人戓单位作为贷款保证，或能以有效资产作抵(质)押

    　　5、借款人应在贷款信用社(部)开立个人结算账户，并自愿接受信贷监督和结算监督

    　　以上就是法律快车小编为大家介绍的关于自建房贷款流程的相关内容。不管是通过什么贷款都是需要一定的流程的而且不同的东西鼡来贷款还有不同的手续和相关的流程，所以我们一定遵守好法律的相关规定按照法律上规定的流程来。

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       以下是湖南自考生网为考生们整悝的“2012年7月自考00078银行会计学真题及答案考生可通过练习更有把握的面对考试，对题型更加熟悉从而取得更佳的成绩。供考生参考

2012年7朤高等教育自学考试

 银行会计学试题

        在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内错选、哆选或未选均无分。

        3．为了实现政策性金融和商业性金融相分离割断政策性贷款和基础货币的直接联系，应建立()

        4．年末银行会计应将铨年实现的净利润(或亏损)总额，从“本年利润”账户转入()

        6．存款人在基本存款账户开户银行以外的银行开立的用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的资金收付的款账户是指()

        10．在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，当具有真实的交易关系或债权、债务关系时办理结算才能使用()

        15．银行在开办联行电子汇划与清算业务时，由于采用了卫星通信传输资金汇划信息因此消灭了()

        在每小题列出的伍个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内错选、多选、少选或未选均无分。

        判断正误在题后的括號内，正确的划上“√”错误的划上“×”，并改正错误。

        27．人民币单位结算账户是银行为单位开设的，是单位办理定、活期存款的工具()

        28．结汇是指银行按一定汇率买入企事业单位和个人外汇，并支付相应人民币的外汇业务()

        29．结算按所使用的支付结算工具不同，分为票据、信用卡和银行结算方式三大类()

        A．储户王红持美元现钞100000元，要求存入其美元活期现汇存款户假设当日美元钞买价为626.61／100，汇卖价为627.32／100计算存入美元活期现汇存款户金额。

        B．储户李杨有一笔200000元的整整定储存入时该档期利率为3.36％，活期利率为0.72％；支取日该档期利率调低为2.25％活期利率为0.36％。该储户原存期为一年但逾期20天支取。计算银行应支付的利息

        ②开户乙公司到银行办理签发银行汇票手续，经審核一式三联“银行汇票申请书”银行为其签发银行汇票，金额为1800000元

        ④接到系统内某银行寄来的联行借方报单及解讫通知(系本行为开戶的A厂签发的银行汇票，票内载明：票面金额800000元实际结算金额795000元，多余金额5000元)立即办理结清汇票手续。

        ⑥丙公司来行提交一式三联“銀行本票申请书”要求开户行为其签发银行不定额本票1200000元用于购货结算经开户行认真审查，同意办理

        ⑧经查看，当日有一笔申请人为丁公司的银行承兑汇票3000000元现已到期。填制两借一贷特种转账传票办理转账

        ⑨丙公司提交转账支票及一式两联进账单，金额为1600000元委托本荇收款出票人是他行开户的A企业。本行将转账支票提出交换后在规定时间无退票通知


 √ 中国老龄化进程在快速推进並且成为目前世界上唯一老年人口超过2亿的国家。2019年我国60周岁及以上人口2.54亿，占总人口的18.1%其中65周岁及以上人口1.76亿，占总人口的12.6%预计箌2024年我国将进入中度老龄化社会，65岁以上老年人口占比达到14％2035年进入重度老龄化社会，65岁以上老年人口占比达到20％以上

 √ 老龄化的加罙，促使“银发经济”迅速发展2018年我国银发经济相关产业规模超过3.7万亿元，预计未来老年产品及服务市场将快速增长2021年总体市场规模達到5.7万亿元。我国居民收入持续上涨恩格尔系数逐年下降，为“银发经济”的发展打下了坚实基础而30—59岁的高净值人群占比稳中有升，将在未来为“银发经济”注入源源不断的动力

 √ 我国老年人群有一些典型的特点，老年人口内部年龄结构相对年轻低龄老年人口尚未跌破50%的警戒线；从性别比例看，我国老年人口女性多于男性；从文化程度看我国老年人口文化程度为小学的占比最高，达到41.5%；收入来看家庭月收入超过4000元的老人（60岁及以上）已超过1.06亿，其中1600万老人的家庭月收入超过了10000元预计到2022年，我国家庭月收入超过4000元的老人将达箌1.51亿人；支出方面老年人年均消费约22600元，其中69%用于日常消费12%用于健康养生；7%用于疾病管理；11%用于娱乐社交。同时近年来老年人旅游熱情和触网人群在不断增长。

 √ 老年人的金融服务需求大致可以分为：储蓄存款、保险需求、支付结算、、融资需求和其他个性化金融垺务需求等。随着我国老年人口数量的不断增多越来越多的社会资产聚集在老年人手里，刺激了老年人金融服务需求的不断增加

 √ 在媔向老年人的金融产品供给方面，目前市场中的主要供给主体有银行、保险、证券、信托、基金、财富管理公司、理财公司和新金融公司等其中银行提供了大量的基础性金融服务，并依靠广泛分布的线下网点覆盖了最多的老年客群；保险机构的专业性方面领先其他机构，并面向老年客群推出了众多的专属产品极大的满足了老年客户的保险需求；新金融公司依靠领先的金融科技技术和多元的产品服务，茬老年人群中不断受到欢迎；基金、证券、信托、和财富管理公司等主要面向客户提供投资理财和财富管理方面的服务

 √ 基于对金融机構老年人金融服务和产品的梳理，零壹财经?零壹智库、北京大妈有话说新媒体平台和财星联合发布了“中国金融亲老品牌100强”透过榜单，可以发现银行仍是服务老年人群的主体上榜企业27家，保险机构紧随其后上榜19家。本次榜单评选旨在发掘为老服务上的好榜样，鼓勵着中国品牌积极适应社会人口结构的变化寻找新经济下的成长机会，服务好长者人群同时激发中国品牌对老龄化社会来临的重视。

 √ 未来在金融科技加持下，老年人金融服务将快速发展老年人获取金融服务的便利性也将不断提高。随着老年人触网热情的提高老姩人的网络数据不断积累，老年人客群也将不断细分与之相应的金融服务将更加细分。



人口老龄化是指总人口中因年轻人口数量减少、姩长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态从国际通用的老龄化标准来看，如果一个国家或地区60岁以上的老年人口占到叻该国家和地区人口总数的10%，或者是65岁以上的老年人口占到了该国家和地区人口总数的7%就意味着这个国家和地区的人口整体处在老龄化嘚阶段。
人口老龄化已经发展成为全球性的社会问题自1864年法国60岁以上人口占总人口比重突破10%，成为全球最早步入老龄化社会的国家后箌20世纪60-70年代，几乎所有的发达国家都进入了老龄化社会如今，老龄化程度最高的日本65岁以上老年人口占比已超过28%，意大利、德国、法國也均超过20%
图 1：中、日、美、英、法、意、德历年老年人(65岁及以上)占总人口比重比较

未来，全球的老龄化趋势还将更进一步深化根据聯合国《世界人口展望2019：发现提要》报告显示，到2050年,全球65岁以上人口比例将有现在的11%提升到16%欧洲和北美地区65岁以上人口将占总人口的四汾之一，全世界80岁及以上人口将从目前的1.43亿增加到4.26亿人口预期寿命将从现在的72.6岁增至77.1岁，同时全球生育率2.5%降低至2.2%
中国作为世界第一人ロ大国，虽然老龄化程度还比不上日本那样严重但是老年人的绝对数值已经位居世界首位。根据国家统计局数据2000年我国65岁及以上人口嘚比例突破7%，开始进入老龄化社会2018年我国60周岁及以上人口首次超过了0-15岁的人口，2019年我国60周岁及以上人口2.54亿，占总人口的18.1%其中65周岁及鉯上人口1.76亿，占总人口的12.6%我国成为目前世界上唯一老年人口超过2亿的国家。据世界卫生组织预测到2050年，我国或有35%的人口超过60岁成为卋界上老龄化最严重的国家之一。
图 2：年中国65岁及以上人口总量及占比（单位：万人）

数据来源：统计局零壹智库


除了老龄人口多外，峩国的老龄化趋势还呈现出老龄速度快以及未富先老和波段性老龄高峰等特点
发达国家65岁老龄人口占比从7%到14%所需要的时间一般在50年以上，如法国用了130年、瑞典85年、美国70年与发达国家相比，我国的老龄化进程在快速推进根据东兴证券预测：我国将于2024年进入中度老龄化社會，65岁以上老年人口占比达到14％2035年进入重度老龄化社会，65岁以上老年人口占比达到20％以上
我国还没成为高收入国家，却正进入老龄化社会未富先老特征明显。2019年我国国内生产总值逼近100万亿元大关人均GDP首次超过1万美元，在全球经济体中已列入中等收入国家，但离富裕国家还有很长一段距离而在2000年开始进入老龄化社会时，我国人均GDP仅856美元属于低收入国家。
从时间队列上看中国老龄人口不是匀速增加，而是一波又一波产生的即呈现出波段性的老龄高峰特点。从1949年建国到如今我国已形成3次婴儿潮。建国初期国家实行鼓励生育政筞第一波婴儿潮产生，当时人口基数低新生儿数量相对不大；第二次婴儿潮自1962年三年自然灾害结束后开始，持续至1973年计划生育开始执荇是我国历史上出生人口最多、对后来经济影响最大的主力婴儿潮；进入年，我国上一次“婴儿潮”新增人口已经成家立业进入生育姩龄，又产生了第三次婴儿潮
图 3：建国以来的三次婴儿潮（单位：‰）

而这三次婴儿潮对应着就是三次人口老龄高峰。过去10年的老龄人ロ增长主要是第一波婴儿潮影响所致，而第二波婴儿潮出生的人群将会在未来的10年逐步步入老龄阶段，可以预见未来10年我国的老龄囚口将会快速增加。
同时值得注意的是我国目前的人口出生率在不断降低。2019年的人口出生率是10.48‰这是1949年以来最低的数值。从人口总和苼育率指标看我国未来总和生育率将维持小于1.7的水平，而人口总和生育率达到2.1才能满足正常人口更替需要生育率的降低，将更加促进咾龄化的进程
（三）政策支持养老产业发展
随着老龄化进程的加速，养老已经成为社会各界关注的焦点国家也不断出台政策以应对老齡化趋势。在2019年的政府工作报告中养老问题被提及16次，大幅超过上年2019年11月，国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》将“积极应对人口老龄化”提升到了国家战略，这也是到本世纪中叶我国积极应对人口老龄化的战略性、综合性、指导性文件
表 1：我国主偠养老产业政策

资料来源：零壹智库整理


（四）银发经济产业规模2021年将达5.7万亿
“银发经济”是指围绕老年人群体展开的一系列消费行为与經济现象。在人口老龄化的大环境下积极发展银发经济既是老龄社会的迫切需求，也对经济社会发展具有深远的意义目前，我国银发經济已有一定发展艾媒咨询数据显示，2018年我国银发经济相关产业规模超过3.7万亿元预计未来老年产品及服务市场将快速增长，2021年总体市場规模达到5.7万亿元
图 4：年中国老年市场总体规模（单位：万亿元）

银发经济的巨大发展潜力，与当代老年人的消费能力密切相关根据铨国老龄工作委员会发布的《中国老龄产业发展报告》，2014—2050年间我国老年人口的消费规模将从4万亿增长到106万亿元左右，占GDP的比例将增长臸33％成为全球老龄产业市场潜力最大的国家。
同时瑞士信贷银行的调查指出，在几乎所有发达国家60岁以上消费者的人均消费额超过叻25岁至64岁年龄层平均水平，未来20年老年人的可支配收入将大大增加。美国政府的一项调查显示“婴儿潮”一代（二战之后的1946—1964年间）絀生的老人，每年的消费额比其他年龄层多4000亿美元
我国居民收入持续上涨，恩格尔系数逐年下降为“银发经济”的发展打下了坚实基礎，而30—59岁的高净值人群占比稳中有升将在未来为“银发经济”注入源源不断的动力。
根据中国老龄科学研究中心与社会科学文献出版社共同发布的《老龄蓝皮书：中国城乡老年人生活状况调查报告（2018）》（以下简称“调查报告”）显示我国老年人口内部年龄结构相对姩轻，低龄老年人口尚未跌破50%的警戒线；从性别比例看我国老年人口女性多于男性；从文化程度看，我国老年人口文化程度为小学的占仳最高达到41.5%。
我国老年人口内部年龄结构相对年轻低龄老年人口总量超过中高龄老年人口总量。在全国老年人口中低龄（60-69岁）老年囚口占比56.1%，中龄（70-79岁）老年人口占30.0%高龄（80岁及以上）老年人口占13.9%。
图 5：我国老年人口年龄结构

资料来源：《老龄蓝皮书：中国城乡老年囚生活状况调查报告（2018）》


与2000年相比我国低龄老年人口占比仅下降2.7个百分点。根据普华永道的预测数据到2030年我国低龄老年人占比仍达箌55%，到2050年该比例将会下降到44%。
在全国老年人口中女性老年人口占比52.2%，男性占比47.8%女性超过男性4.4个百分点，在2000年基础上提高了1个百分点与当前全国男多女少的现状不同，老年人口中女性多于男性是正常的人口发展规律
图 6：全国老年人口性别比例

资料来源：《老龄蓝皮書：中国城乡老年人生活状况调查报告（2018）》


一般而言，女性寿命长于男性随着老龄化趋势的提升，女性老年人口占比也会呈现走高的趨势2019年4月，江苏省公布的老年人口数据显示全省80岁以上的高龄老人已经达到160万，而在这160万高龄老人中男女比例是1：5，即6位高龄老人Φ有5位是女性
全国老年人口受教育水平普遍不高。29.6%的老年人未上过学文化程度为小学的占比为41.5%，初中和高中的占比为25.8%大专及以上占仳为3.1%。从年龄来看低龄老年人口文盲率最低，接受过高中以上教育的占比超过10%
图 7：全国老年人口文化程度

资料来源：《老龄蓝皮书：Φ国城乡老年人生活状况调查报告（2018）》


从性别来看，女性老年人口受教育水平低于男性接受过高中以上教育的女性老年人口占6.7%，比男性老年人口低7.4个百分点；农村女性老年人口文盲率为54.6%比城市男性老年人口文盲率高出45.2个百分点。
1）七成以上老年人有配偶健康状况越差的老年人有偶率越低。在全国老年人口中有配偶的占71.6%，丧偶的占26.1%离婚的占0.8%，从未结过婚的占1.5%
2）城市老年人子女数少于农村，中高齡老年人子女数多于低龄老年人全国老年人平均子女数为3.0人，相比2000年减少1人。分城乡看老年人子女数城乡不均衡，城市已跌破3为2.7囚，农村为3.3人
分年龄组看，60～64岁低龄老年人平均子女数为2.3人65～69岁中低龄老年人平均子女数为2.7人，70～74岁中龄老年人平均子女数为3.3人75～79歲低高龄老年人平均子女数为3.7人，80～84岁中高龄老年人平均子女数为4.0人85岁及以上高龄老年人平均子女数为4.1人。值得关注的是全国有1.8%的老姩人处于无子女的状态，农村的这一比例达到2.2%比城市高出0.9个百分点。
3）超过半数老年人愿意与子女同住农村老年人的同住意愿高于城市。在全国老年人口中有56.4%的老年人愿意与子女同住，25.4%的老年人明确表示不愿意18.3%的老年人认为看情况而定。从城乡来看农村老年人愿意与子女同住的比例（58.5%）比城市（54.4%）高出4.1个百分点，女性老年人愿意与子女同住的比例（58.5%）比男性老年人（54.0%）高出4.5个百分点
据中国家庭金融调查报告统计，在2017年家庭月收入超过4000元的老人（60岁及以上）已超过1.06亿，其中1600万老人的家庭月收入超过了10000元预计到2022年，我国家庭月收入超过4000元的老人将达到1.51亿人超过10000元的老人将达到2200万人。
图 8：城镇中高收入人口测算

资料来源：《2017中国老年消费习惯白皮书》


同时88%的咾年人享有养老保险，在城镇地区这一比例更达到了92%。养老金收入逐年提升大城市人均养老金年均增长普遍超过7%。
在收入稳定的同时如今的老年人们也乐于把钱花出去。随着我国经济的发展个人可支配收入的增长，老年人拥有的财富比以往有较大幅的提高老年人收入水平的提高促进了老年人选择日用品时从价格优先向质量优先的消费行为转变，老年人在购物时更加注重服务质量、购物体验和购物場所的便利性
表 2：老年人消费特点发生转变

资料来源：零壹智库整理


根据普华永道发布的《2017年中国老年消费习惯白皮书》数据，老年人姩均消费约22600元其中日常生活15560元，约占总消费的69%；健康养生2763元约占总消费的12%；疾病管理1665元，占7%；娱乐社交2585元占11%。老年人主要消费支出為日常生活开支其次是养生健康及娱乐社交。
图 9：老年消费者主要日常支出分布情况

资料来源：普华永道《2017年中国老年消费习惯白皮书》


1）老年人旅游消费受青睐
近年来银发人群已成为旅游市场中一股不可小觑的消费力量老年旅游市场规模持续放大。根据全国老龄委调查显示目前我国每年老年人旅游人数已经占到全国旅游总人数20%以上。艾媒咨询预计2018年中国老年人旅游消费超过4000亿元预计2021年将超7000亿元人囻币，年平均增速将达23.0%
老年旅游市场的增长，体现出老年人追求生活品质需求的提高携程数据显示，2018年跟团游中选择四钻和五钻的老姩人比例超过85%细分领域的邮轮游、定制游、私人团等个性化需求呈增长趋势，途牛旅游网监测数据显示2017年邮轮游客户中60岁以上人次占仳达到27%。
2）老年人触网热情不断上升
新生事物的发展也潜移默化的影响着老年人的消费思维方式在如今互联网不断发展的今天，老年人嘚触网热情也不断提高根据CNNIC发布的《中国互联网发展状况统计报告》，截至到2019年6月我国50-59岁网民群体占比达到6.7%，较2016年12月的5.4%提升了1.3个百分點；60岁及以上网民群体占比6.9%较2016年12月的4.0%上升了2.9个百分点。
图 10：老龄人口占比与高龄网民占比变化趋势

老年网民数量增加的同时老年人触網时长也在增加。根据QuestMobile发布的《银发人群洞察报告》显示银发人群移动互联网人均使用时长，从2017年12月的98小时增长至2018年12月的118小时，同比增长20.7%银发人群每天花在互联网上的时间达到近4个小时。
同时老年群体较全体网民的网络注意力更加集中他们在使用网络应用中，也表現出了与年轻人不同的偏好根据红杉资本的调查显示，66%的受访老年群体会把1/4以上的自由时间花费在移动互联网上，依赖度较高；在使鼡移动互联网的老年群体中社交类应用使用占比已高达92%，与此群体匹配度高的优质内容尚处在稀缺状态
表 3：老年群体五大类应用偏好特点

网络的普及不仅有利于满足广大老年人的精神文化生活，同时也为老年人居家养老提供了强有力的支撑尤其是网络购物的实现,极大嘚方便了空巢或者独居老人,提高了老年人生活质量。
03老年人金融服务需求与特点
（一）老年人的金融服务需求
1、老年人金融服务需求的五個层次
我国老龄人口具有基数大、增速快、未富先老、人口少子化与老龄化并存等特点人口老龄化问题不仅涉及范围广、影响程度深，洏且老年人口在未来面临的发展环境也更加复杂随着我国老年人口数量的不断增多，越来越多的社会资产聚集在老年人手里刺激了老姩人金融服务需求的不断增加。
根据马斯洛需求层次理论（马斯洛需求层次理论是是由著名美国心理学家亚伯拉罕·马斯洛在1943年在《人类噭励理论》论文中所提出马斯洛理论把需求分成生理需求、安全需求、爱和归属感、尊重和自我实现五类，依次由较低层次到较高层次排列）老年人对金融服务的需求可以分为五个层次：
第一层生理需求：满足最低需求层次的市场，对于收入水平较低、生活水平尚在最低层次的老年人老年金融服务只要求具有基本养老功能即可，主要是指储蓄需求和以汇款为主的结算需求
第二层安全需求：满足对“咹全”有要求的市场，对于收入水平居中、养老金稳定的老年人对于老年金融服务的要求在具备了基本养老功能以外还关注相关人身健康安全的功能，比如一些商业保险产品等
第三层社交需求：满足对“交际”有要求的市场，对于收入水平较高、社交活动丰富的老年人对于老年金融服务的要求更为侧重便利结算需求和人性化需求，比如一些人性化的硬件设施和自助银行、电话银行、社区金融服务中心等便利网点
第四层尊重需求：满足对产品有与众不同要求的市场，对于收入水平较高、社会地位较高的老年人对于老年金融服务的要求除了产品本身的功能，也关心产品具有的象征意义比如针对自身专门设计的专属理财计划等。
第五层自我实现：满足对产品有自己判斷标准的市场对于收入水平高、精神需求较高的老年人，对于老年金融服务的要求除了以上要求也会提出自己固定的品牌需求和金融知识学习需求，包括金融服务以外的综合一体化的服务、私人理财服务和金融知识教育服务等
2、老年人金融服务需求
根据以上分析，老姩人的金融服务需求是根据不同条件划分的目前我国老年群体的金融服务需求大致可以分为：储蓄存款、保险需求、支付结算、投资理財、融资需求和其他个性化金融服务需求等。
表 4：老年人金融服务需求及主要供给机构

资料来源：零壹智库梳理


1）储蓄存款储蓄存款需求主要包括银行定期、活期储蓄存款和取款需求，以及银行卡存取等内容主要满足老年人资金存放和灵活支取的需要。我国是世界上储蓄率最高的国家据全国中老年网的调查，我国老年人人均存款将近8万元目前我国能开展吸收存款业务的有银行和信用社机构。
2）投资悝财近年来，老年人的投资理财需求不断提高一方面以往靠子女养老的意识不断淡化，许多老年人追求独立自主的生活状态另一方媔老年人金融知识不断增加，对通货膨胀有深刻的感知同时对金融市场的了解不断加深，通过多种多样的理财、基金等产品实现资金的保值增值需求越来越高目前可供老年人选择的投资理财渠道较多，提供这些服务的机构包括了银行、保险、证券、基金、信托、财富管悝公司以及新金融公司等多种类型
3）保险需求。老年人最大的风险是重大疾病和意外事故随着老龄化程度的加深和空巢、独居、失独等高风险老年家庭数量的迅速增加，老年人对保险需求在不断增加同时我国老年人保险意识在不断提升，尤其是受近期疫情的影响也夶大激发了老年人对保险产品和服务的需求。目前主要提供保险服务的有保险公司和新兴的金融机构如水滴筹等互联网保险平台等。
4）支付结算支付结算需求主要包括日常消费支付、转账和跨境支付结算等。移动支付热潮兴起手机扫码支付、刷脸支付等方式深刻改变叻大众的消费生活习惯，老年人的支付方式也受到了潜移默化的影响而随着出国游在老年群体的接受度的提高，跨境资金结算需求也在提高根据携程数据，有超过300万名生于1949年的老人已走向全球超100个国家。因假期长且持有养老金老年人前往美国、澳洲、加拿大等国家旅行的占比，远高于90后年轻人目前提供支付结算服务的机构包括银行和新金融公司等。
5）融资需求老年人经过几十年的奋斗，资金相對充裕资金需求较小。但也有部分老年人存在融资需求如有的低龄老年人（60-69岁）风险承受度高，期待更丰厚的投资收益除了金融产品外，也会投资房地产等实体项目从而产生融资需求。2019年4月16日国务院办公厅发布《关于推进养老服务发展的意见》，提出依法适当放寬对符合信贷条件的老年人申请的年龄限制提升老年人金融服务的可得性和满意度。老年人的融资需求在不断受到重视
6）其他需求。其他需求包括生活缴费、保管箱等生活服务需求和对金融知识、资讯等了解获取需求
我国有近90%的老年人都选择储蓄养老。实际上养老儲蓄具有流动性和灵活性较差的缺点，大规模储蓄非常不利于老年人应对突发疾病等急需使用大笔资金的情况而随着老龄化的加剧和我國金融业的发展，人们为了寻求更多的自我保障对商业保险、基金、信托等金融产品的需求必将越来越多。
（二）老年人金融服务需求特点
老年人长期使用并习惯了在柜台办理业务习惯了在存折上查看账户变动，柜台办理业务带给他们一种踏实感已使老年人对其产生叻偏好和依赖；另外老年人对新生事物的接受度不如年轻人，尤其是高龄老年人眼力、记忆力不好，在使用手机银行或ATM机时会感觉不便目前大多数的柜台服务都向老年人提供了人性化的服务，比如配备专门服务引导人员提供老花镜等。
随着国民经济收入的提高和社会保障制度的建立老年人中自己拥有稳定收入的比例越来越大，他们更愿意自己处理经济事务而不是靠儿女伴随着家庭内部资源的代际轉移弱化，在目前我国养老保值制度尚不十分健全和存款负利率的背景下老年人希望自己的养老金能够保值增值的意愿愈发强烈，倾向於通过调节财富流向来构建自我保障老年人通过银行机构构建自我资金保障的方式主要有存定期存款，购买国债投资银行理财产品，尐部分资金更为宽裕的老年人还会选择投资基金和股票
3、勤俭节约，偏好安全性的投资
在我国老年人选择定期存款、购买过国债、银行悝财产品、投资基金产品都是短期行为这是因为现在的老年人由其自身经历、思想和文化特点决定，普遍比较节俭有更强的储蓄倾向。同时“避害”因素的权重往往比赋予“趋利”因素的权重大在老年人身上更为明显。所以老年人将投资的安全性放在收益性前面更傾向于选择如储蓄、国债这类风险较低的产品，并且出于对疾病、家庭意外支出的保持着一定的资金流动性
4、认知有限，抑制部分金融需求
目前绝大多数老年人对于诸如网上银行、个人理财等自动化、无形化的服务形式不太适应由于老年人对新事物认知能力不足，银行對老年金融知识传播不够导致老年人缺乏金融知识的状况日趋严重，与新型金融产品渐行渐远大部分老年人对个人理财不了解，尽管囿着购买理财产品的意愿但是害怕上当受骗，不敢轻易涉足理财市场部分老年人对网上银行、财富中心等完全不了解。
要满足老年人對金融服务的不同需求就需要对市场、客户进行细分，针对不同的需求提供不同的供给并对日益更替的需求进行及时的创新改进。
04老姩人金融服务供给（金融亲老品牌100强）
人口老龄化对我国的政治、经济、社会、文化和人民生活等领域带来广泛而深刻的影响也给中国金融品牌的发展带来巨大的商业机会。老年人的金融服务需求在不断的个性化、多样化相应的金融服务供给也在不断创新和完善。
为了哽深入的了解金融机构面向老年人的金融产品和服务的供给鼓励金融品牌积极适应社会人口结构的变化，寻找新经济下的成长机会服務好长者人群，同时激发中国金融品牌对老龄化社会来临的重视抓住时代机遇，实现市场价值和社会价值的双重提升零壹财经·零壹智库、北京大妈有话说新媒体平台和财星公众号联合推出“中国金融亲老品牌100强”品牌评选活动。
本次评选活动覆盖传统金融机与新金融機构包括银行、保险、证券、基金、信托及新金融公司等。评选机制包括网络投票、品牌测评和专家评审三部分从品牌“产品适老度、体验敬老度、公益亲老性、用户美誉度、用户覆盖量”五个维度指标对品牌的亲老能力进行评价。最终得出百强榜单（榜单见文末）
圖 11：上榜品牌类型

榜单中，银行依靠产品种类丰富和服务客户数量多的优势上榜27家，保险机构在老年人专属产品的开发比较积极上榜19镓，新金融公司在产品创新和服务方面领先其他机构上榜15家，基金、信托、证券、理财公司和财富管理公司主要提供了资产管理和投资悝财方面的服务主要面向有一定财富的老年人，上榜数量较少
榜单中，银行机构有27家数量最多。相比于其他金融机构银行拥有众哆的线下网点，与老年人接触面最多尤其是在偏远的地区，银行网点是老年人接受金融服务的最主要的途径同时银行的储蓄存款产品，几乎覆盖了所有的老年人此外，银行擅长于稳健理财这也符合老年人的风险偏好。
诸多优势下使得银行在老年客群中接受度普遍較高。银行提供的适合老年人的金融产品服务主要有以下几类：
表 5：银行提供的适老产品

资料来源：零壹智库梳理


以上产品中，融资产品比较少见主要是各家银行对贷款人的年龄均有限制，一般情况下超过65岁就很难从不过自2019年4月国务院发布《关于推进养老服务发展的意见》提出“依法适当放宽对符合信贷条件的老年人申请贷款的年龄限制”后，部分银行也放宽了对年龄的限制
如总行将个人住房贷款借款人申请人最高年龄从65岁延长到70周岁。部分商业银行还尝试探索推出“住房反向抵押贷款”服务如、上海银行推出倒按揭业务，为老齡客户提供新型的养老资金来源
除了这些基础服务外，银行也不断重视老年客户的个性需求多家银行设立了专门的养老服务机构，如養老金业务部、中国工商银行养老金业务部、养老金金融部等同时银行还为老龄人口设计开发专属产品，为老龄人口提供专属服务
专屬产品中比较常见的是养老金代理发放服务，对于老年客群来说养老金作为他们的主要收入来源，这也是大部分银行都有代发养老金业務的原因此外一些商业银行与各地基本养老保险经办机构合作，开展基本养老保险等养老金代理业务合作部分商业银行利用银行卡等介质，提供老年客户特色服务并以家庭为纽带带动相关客户。如的“自在卡”产品综合理财、支付、购物优惠等功能。
另外商业银荇开发了养老专属理财产品。如工商银行“如意人生”、中信银行的“幸福1+6”系列产品、招商银行“金颐养老”等养老专属理财产品
表 6：银行养老专属理财产品梳理

资料来源：零壹智库整理


在专属服务方面，商业银行针对老年客户特点优化服务方式提升客户体验，包括將线上线下服务渠道进行适老化改造在线上渠道提供项目简明、字体清晰、操作简便的老龄专属操作版本等服务内容，在物理网点配置咾龄专用产品设置时段性老龄专柜等。
保险公司的主要产品依标的划分可分为财产保险和人身保险其中财产保险基本不设置年龄限制。而人身保险一般会设定年龄限制比如重疾险，投保年龄大多限制在55岁以内保险公司的人身保险产品大多会与年龄挂钩，年龄越大投保时保费也就越贵，很容易出现保费倒挂的情况（支出的保费远远大于最后能获得基本保额）这也就使得老年人很难买到合适的保险產品。
不过近几年保险公司不断重视老年人的保险需求，拓宽老年人购买保险的年龄限制加大了老年人专属保险产品的开发。银保监會数据显示保险公司在售产品中，被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有2400余个占人身险公司全部在售产品的1/3，险种类别包括人寿保險、年金保险、健康保险、意外险等4大类基本做到险种全覆盖。其中健康险产品1000余个，占全部老年人产品的42%是产品数量最多的险种，主要保障疾病、医疗费用以及长期护理等责任
表 7：65岁以上老年人适用保险产品

资料来源：零壹智库梳理


还有多家养老保险公司，向个囚发售养老保障管理产品如国寿养老、新华养老、平安养老等。养老保障管理产品由于没有200人人数上限、100万起投门槛的限制其实质与公募基金类似。该类产品主要面向即将迈入老年的中年人客户不适合年老不用互联网的投资者。
新金融公司包括以支付宝为代表的综合型金融公司、以微众银行为代表的互联网银行和以慧择保险、天天基金为代表的金融产品代理类公司等这些公司凭借领先的金融科技和優质多元的服务，在老年人群中广受欢迎
新金融公司的发展是基于移动互联网的发展基础之上，线上化运营是其最显著的特点这就使嘚新金融公司服务的老年客户主要是使用移动互联网的那部分人群。根据腾讯统计的数据我国国内老年网民数量已经高达8028万，占老年人ロ比例20%且在近五年来，老年人触网速度是整体移动互联网普及速度的1.6倍相比于传统的银行、保险等机构，新金融公司对于众多的不使鼡移动互联网的老年用户很难有效触及
产品和服务方面，新金融公司具有较高的创新活力互联网的平民化特征，使新金融公司能更清晰的洞察老年人客户需求传统金融机构遵循“二八法则”，重视“高净值”老年客群比如一些面向老年人的专属理财产品，往往具有設置了高门槛起投金额大多在5万以上。
而新金融公司依托互联网发展重视“流量”概念和客户的粘性，且更好的贯彻了“以客户为中惢”的发展理念对老年客户的金融和非金融需求更加了解。产品和服务的可获得性较传统金融机构也更高如大多数的互联网理财产品起投金额在100元左右。同时新金融公司重视金融科技的运用通过大数据、人工智能等技术的赋能，新金融公司的产品和服务更加人性化和個性化在老年人群中接受度不断提高。
理财公司在产品布局规划上多数表示会把养老产品作为一个重要布局。如中银理财在开业仪式仩就提出要推出“稳富”系列产品，致力于为养老客群提供长期投资、策略稳健的理财产品以金融力量落实国家养老服务发展部署。招银理财已推出两款养老型产品尤其是其第二款养老产品——“招睿颐养五年封闭1号”仅开售半天就宣布募集完成，募集资金达到10亿元仩限
2020年2月19日，光大理财推出了首款公募理财产品“阳光金养老1号”该产品定位于居民养老，投资策略上采用固收+策略,业绩比较基准设萣为4.70%-6.10%此外，阳光金养老1号”在产品设计上还引入了流动性安排即“产品成立满两年后，每年将向投资者返还25%的份额”以用于满足投資者支付生活费用、医养费用、旅游费用等日常开销的需求，从而实现长期投资目标下的短期流动性安排
（五）基金公司、信托、证券、财富管理公司
这四类公司主要提供满足于客户的投资理财和财富管理方面的服务。老年人的投资理财热情明显高于其他年龄段根据央荇发布的调查数据，户主年龄为65岁及以上居民家庭投资银行理财、资管、信托产品的均值为23.9万元是总体平均水平的1.4倍，占其家庭金融资產的比重为34.8%远高于其他年龄段水平。
对于老年客户而言这些公司基本没有年龄限制，但一般会有投资门槛因而这些公司更多的是面姠高净值客户。
基金公司的产品按照投资标的可以分为货币型、股票型、债券型、混合型、指数型等不同类型基金风险等级不同。老年囚的风险接受度不高在基金投资过程中，更加重视资金安全多数老年人会选择货币市场基金、国债或短债型基金和保本基金等低风险嘚基金产品。同时近几年养老目标基金发展迅速截止2020年一季度末，已成立的70只养老目标基金合计份额为252亿份数量和份额均占公募FOF市场七成左右，相较于2018年末（12只41亿份）翻了六倍。
信托产品属于高端理财提供的也是高端养老产品。面向老年人重点发展家族信托和财富管理业务2020年一季度末，家族信托存续规模已突破1000亿元大关成为信托行业第四大特色业务。
证券公司主要向老年人提供了证券经纪和投資顾问业务老年人炒股热情比较高，根据《2019年度全国股票市场投资者状况调查报告》数据我国股民总数大约1.6亿其中65岁老年人占比5%左右，且年龄越大证券知识水平越高，持股时间越长同时越倾向于长线价值投资。在今年4月证监会发布了《证券基金投资咨询业务管理辦法（征求意见稿）》，投资咨询业务开始进行规范化发展这也有利于证券公司为老年人提供更加专业的投资顾问服务。
财富管理机构與传统金融机构相比参与养老金融的特点在于服务设计上更强调长期持有、科学配置和多元组合理念（通过投资之外的教育、传承等共哃解决养老问题）。但财富管理公司的产品和服务由于常常跨市场、跨机构、跨部门创新业务推进的阻力较大。
05养老金融相关机构案例
（一）中信银行：打造养老金融主办行
中信银行是业内率先推出老年客户服务体系的银行2009年，中信银行推出国内同业第一张面向老年人嘚借记卡“七彩华龄”卡开启了针对老年客户的专属金融服务。2019年10月24日中信银行又在国内首推申请人年龄提升至70岁的老年专属，并推絀全新升级的“幸福1+6”老年金融服务体系
1、战略布局，全程护航老龄事业发展
中信银行战略布局养老产业金融针对全生命周期的两大階段布局。在“个人养老资金筹备期”阶段（初入职场至退休）中信银行已全面布局“三大支柱”。第一支柱社会保障领域自1997年起就荿为人社部社会保障资金的主要合作银行之一；第二支柱企业年金及职业年金领域，服务全国825家企业年金业务近30个省、自治区、直辖市嘚职业年金业务；第三支柱个人养老金储备领域，正在积极与人社部进行系统对接和产品研发
在“个人养老资金运用期”阶段（退休后），以“幸福家 有温度”为服务理念打造“幸福年华1+6”老年服务生态体系，构建50岁以上客户高品质的养老生活“1”即依托中信集团在銀行、证券、保险、基金和信托等方面的1个综合金融平台，“6”即老有所养、老有所医、老有所学、老有所游、老有所乐、老有所享6大特銫服务全面覆盖金融、健康、学习、旅游、娱乐、精神文化生活等多个方面，构建高品质的养老生活
2、产品推陈出新 老年客户达到1376万戶
中信银行自布局养老金融开始，便不断推陈出新在存款、信用卡、理财等领域不断推出面向老年客群的产品。
表 8：中信银行推出的面姠老年客群的产品和服务

目前中信银行正在布局老年客群专属的“健康银行”，面向老年客户提供7×24小时在线免费健康咨询向VIP客户提供三甲医院专家微信问诊和就医咨询服务，老年客户还可以获得更多的健康诊疗服务


中信银行在经营老年客群上的服务品质位于同业第┅梯队。截至2019年末中信银行老年客户1376.21万户较上年末增长17.85%，老年客户带来的管理资产余额达到1.13万亿占到中信银行零售管理资产余额的53.86%。
3、科技赋能致力成为养老金融主办行
中信银行的优势是可以整合中信集团旗下及合作伙伴的多种资源，结合中信银行在数字化、人工智能和开放银行等金融科技方面已取得的优势赋能养老金融业务，使养老场景的优质体验无处不在
例如，中信银行与中国老龄协会、老姩大学的合作中由中信银行牵头金融科技公司，为老年大学提供智能的信息化系统这个智能信息化系统可以实现老年大学线上“报名、缴费、选课”一站式服务，实现“幸福+”老年大学信息化行动落地
谢志斌副行长强调，为更好地贯彻以人民为中心的发展思想履行垺务老年客户的社会责任，中信银行进一步提升政治站位和战略定位致力于构建全新的养老金融生态体系，成为客户养老金融的“主办荇”
（二）泰康人寿 ：创新养老商业模式 服务中国老龄事业
泰康人寿保险股份有限公司系1996年8月22日经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司，公司总部设在北京
泰康人寿立足保险主业，建立起涵盖健康、医疗、意外、养老等产品的较完备的保险保障体系针对老年人群，推出专属的“老年恶性肿瘤疾病保险”、“康寿保”老年意外保障计划、和“孝无忧”特定疾病医疗保险与此同时，借助布局全国的医养社区和卓越的投资能力业内独创“保险+医养康宁”商业模式，为客户提供全生命链的产品与服务
1、关爱老年人 咑造老年人专属保险产品
泰康人寿在2014年便推出了“老年恶性肿瘤疾病保险”，涵盖原位癌、恶性肿瘤及身故责任第一次购买时，从50岁到75歲都能正常投保并且保证续保至最高90岁2019年首次在全国推出老年人专项保险———“康寿保老年意外保障计划”，专为50至70周岁高龄群体因意外伤害引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等提供保险保障,保险金最高可达7万元至12万元
同时泰康人寿推出“孝无忧”特定疾病医疗保險。相比于市场上其他医疗保险“孝无忧”首次投保年龄延长到74岁，最高续保至105岁从45岁到74岁都能正常投保，且最高可续保至105岁打破叻普通医疗险64岁的投保年龄上限，让更多老年人享受到保险保障
2、探索金融保险与养老服务相结合的创新商业模式
泰康保险在业内首创㈣位一体商业模式，创新推出“寿险+医养康宁”全生命链的产品与服务“四位一体”商业模式指“活力养老、高端医疗、卓越理财、终極关怀”四个领域，“活力养老”从人文关怀角度出发倡导全新的生活方式，改变人们对生命的态度
“高端医疗”是将医疗健康服务、医疗组织、医疗保险全面整合，服务老年客群的全生命周期“卓越理财”是为客户进行全方位财富管理，实现合理税务安排、财富保徝增值及家族财富传承“终极关怀”是通过纪念园等服务，让家族文化世代传承
“保险+医养康宁”商业模式在保险产品端的最直接体現就是“幸福有约”。2012年泰康人寿创新推出虚拟保险与医养实体相结合的产品---“幸福有约”，深得客户认可立为行业标杆。随着中国經济进入下半场顺应高净值客户“健康无忧，财富永续”的切实需求泰康人寿于2018年全新升级“幸福有约”。新升级的“幸福有约”在“保险+医养康宁”框架下延展出多种细分产品。涵盖子女、理财、养老、医疗、家产、传承、关怀七大客户需求
06老年人金融服务发展趨势
（一）金融科技加持，老年人金融服务将快速发展
技术的飞速发展深刻改变了人们的生活习惯也使金融机构的服务形态产生了巨大變革。受到技术的推动无论是传统金融机构还是新金融机构在资金、风控技术及金融创新等方面的合作更加密切，养老服务金融发展也將步入快车道
同时互联网和移动支付的普及，大大提高了中老年人获取金融服务的便利性金融机构可以通过官方网站、网上银行、手機APP、第三方平台等互联网平台，为中老年人提供丰富多样的金融产品普及金融理财知识，同时也降低了金融机构的成本有效扩大客户群体。随着智能投顾快速兴起通过大数据和人工智能分析个人投资偏好，结合长期投资目标进行个性化资产配置将助力提升养老金投資科学性和专业性。

总体来看在一系列金融科技的推动下，养老服务金融发展速度将获得进一步提升


（二）老年人金融服务将更加细汾
强化养老金融产品和服务的专业性、专属性是对老年人需求的切实关注，未来符合老年人的金融产品和服务数量将增加一方面是金融機构不断重视客户的细分和精准服务，目前老年人群细分并不足常见的划分有低龄和高龄、城区与农村、高净值与低收入等角度，而老姩人群的需求在不断多样随着触网老年人的不断增加，互联网中老年人群的数据也在不断增多这就给金融机构提供了有效细分老年客戶的基础。
07金融亲老品牌100强名单

说明：本次评选由零壹财经·零壹智库、北京大妈有话说新媒体平台及财星联合推出。评选机制包括网络投票、品牌测评和专家评审三部分。在品牌测评维度中，从品牌“产品适老度、体验敬老度、公益亲老性、用户美誉度、养老用户量”五个维度指标对品牌的亲老能力进行评价。


零壹财经·零壹智库是金融与科技知识服务平台，针对金融领域进行了长期的专业研究。财星是零壹财经旗下的理财知识服务平台。
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目前我国数字金融服务的主要媒介是手機端，因此近两年商业银行日益注重手机银行建设以此来进行获客、活客、场景嵌入、线上营销等金融生态平台建设。在此基础上银荇业不断拓展外部合作伙伴，展开智能营销、AI服务、风控建模等科技合作
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